加强账户管理 落实个人银行账户分类管理 防范电信网络新型违法犯罪

生物识别技术
●技术难点
☞不确定性：外界环境与条件（姿态、光照、遮挡、图片清晰度） 自身的变化（年龄变化，声音变化） 双胞胎很难识别
●安全风险
☞算法安全：运用照片、视频软件、甚至是二维、三维人脸建模软 件攻击人脸识别系统 ☞数据安全：用户指纹、声纹、面部特征等信息
生物识别技术 ●安全因素
一是算法安全问题，怎么保证系统的防攻击能力阻止各类攻击手 段，比如运用照片、视频软件、甚至是二维、三维人脸建模软件 攻击人脸识别系统
银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的， 应当自该通知发布之日起三个月内实现免费。
一、加强账户实名制管理
（二）暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务。
对经公安机关认定 的涉案账户，中止 业务。
3日核实，否则，对涉 案账户开户人名下其他 银行账户暂停非柜面业 务，支付账户暂停所有 业务。
四、强化可疑交易监测
（十六）加强账户监测。 可疑交易经核实后银行和支付机构仍然认定账户可疑的，银行应 当暂停账户非柜面业务，支付机构应当暂停账户所有业务，并按照规 定报送可疑交易报告或者重点可疑交易报告；涉嫌违法犯罪的，应当 及时向当地公安机关报告。 （十七）强化支付结算可疑交易监测的研究。 中国支付清算协会、银行卡清算机构应当根据公安机关、银行、 支付机构提供的可疑交易情形，构建可疑交易监测模型，向银行和支 付机构发布。
◆2016年11月25日 （银发〔2016〕302号） 《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》
实名制
定义
实名制，顾名思义，就是要求社会公众用真实身份参与各类社会活动。
地位
它是一项重要的、基础性的金融制度，是金融账户实名制和经济活 动的基础，是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩 序的重要保障。
主要限制
无
无实体、支付限额10000、 无实体、账户余额不超 不可取现、绑定同名Ⅰ类 1000，不可取现、需同名 户 Ⅰ类激活
302号文件
302号文件
302号文件
261号文件出台背景
严重危害人民群众财产 安全和合法权益! 公害!
犯罪高发势头没有从 根本上得到遏制，形 势依然严峻
党中央、国务院领导同志 高度关注
出发点
★ 强化银行账户管理 ★ 防范资金风险 ★ 满足存款人差异化支付服务需 求
原则
★ 改进账户服务、防范资金风险
★ 要求银行根据开户申请人身份信息核验方式及风险等级， 对 银行账户进行分类管理
★ 对于通过现场核验身份信息开立的银行账户，赋予全面的 账 户功能
★ 对于通过非现场方式核验身份信息开立的银行账户，赋予 有 限的账户功能。
个人通过非柜面渠道转账，单日累计金额超过5万元的，应当采 用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。
非柜面转账单日累计超100万（单位）、30万（个人）应进行大 额交易提醒，确认后方可转账。
电信网络诈骗资金流向图
2018/7/2
二、加强转账管理
（十）加强支付账户转账管理。 自2016年12月1日起，支付机构应当与单位和个人事先约 定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计、 年累计限额和笔数。超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。 （十一）加强交易背景调查。 银行和支付机构应当按照“了解你的客户”原则，对单位或者 个人的异常交易背景进行调查。
对存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情况不清楚、 注册地和经营地均在异地等异常情况的单位
审慎 开户
加强单位 支付机构开立单位支付账户应面签或非面对面通过至少三种合法安全的 支付账户 外部渠道验证单位基本信息，并要求2017年6月底前完成存量账户核实。 信息核实
2018/7/2
一、加强账户实名制管理
261号文件主要内容
一 二 加强账户实名制管理 加强转账管理 加强银行卡业务管理 强化可疑交易监测
三
四
五 六
七
健全紧急止付和快速冻结机制
加大对无证机构的打击力度 建立责任追究机制
一、加强账户实名制管理
（一）全面推进个人账户分类管理。
自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行（以法人为单位） 只能开立一个Ⅰ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。
开户申请人的真实开户意愿
账户分类管理
背景 ◆许多银行陆续尝试依托远程视频柜员机和智能柜员机等自助 机具、网上银行和手机银行等电子渠道提供个人银行账户服务， 由于不亲见开户申请人，身份信息核验手段相对较弱，核验难 度大 ◆许多省份还出现了不法分子利用非法渠道获取的他人身份证 件，通过自助机具开立假名账户的事件 ◆既要满足存款人差异化的支付服务需求，又不能对非柜面渠 道开立的银行账户赋予过多的功能
账户分类
类别 Ⅰ类 Ⅱ类 Ⅲ类
功能
存款、购买金融产品、转 存款、购买金融产品、限 限额消费、缴费支付 账、消费、缴费支付、取 额消费、缴费支付等 现等
开户方式
柜面、自助机（有人核查）柜面、自助机（无人核 查）、电子渠道
柜面、自助机（无人核 查）、电子渠道
证明
身份证、面核
身份证、远程、Ⅰ类户
身份证、远程、Ⅰ类户
5
392号文件出台背景
2000年
国务院发布《个人存款账户实名制规定》
1、人民币银行账户管理制度执行不严
问
2、开立匿名或假名银行账户 3、社会公众的风险意识尚未完全形成 4、银行账户实名制落实不到位
题
银行账户实名制的核心
有效性 一致性 真实性
核验开户申请人提供身份证件的有效性
开户申请人与身份证件的一致性 Image 1
冒名开立的，销户。
一、加强账户实名制管理
（三）建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制。 《通知》规定，自2017年１月1日起，经公安机关认定的 出租、出借、出售、购买银行账户或支付账户的单位和个人及 相关组织者，假冒他人身份或虚构代理关系开立银行账户或支 付账户的单位和个人，5年内停止其银行账户非柜面业务、支 付账户所有业务，3年内不得为其新开户。
生物识别技术
生物识别技术就是通过计算机与光学、
声学、生物传感器和生物统计学原理等
高科技手段密切结合，利用人体固有的
生理特征（指纹、脸相、虹膜等）和行 为特征（笔迹、声音、步态等）来进行 个人身份的鉴定。
生物识别技术
生物识别技术 文件鼓励有条件的银行探索将生物特征识别技术和其他安全有效 技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段
二、加强转账管理
（十二）加强特约商户资金结算管理。 银行和支付机构为特约商户提供 T+0资金结算服务的，应当对特约商 户加强交易监测和风险管理，不得为 入网不满90日或者入网后连续正常交 易不满30日的特约商户提供T+0资金 结算服务。
三、加强银行卡业务管理
（十三）严格审核特约商户资质，规范受理终端管理。
加强账户管理 落实个人银行账户分类管理制度 防范电信网络新型违法犯罪
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案例
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◆2015年12月25日 （银发〔2015〕392号） 《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》
◆2016年9月30日 （银发〔2016〕261号） 《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》
三、加强银行卡业务管理
（十四）建立健全特约商户信息管理系统和黑名单管理机制。
中国支付清算协会、银行卡清算机构建立健全特约商户信息管理系 统。对同一特约商户或者同一个人控制的特约商户反复更换服务机构等 异常状况的，银行和支付机构应当审慎为其提供服务。
黑名单管理 1.存在重大违规行为被银行和支付机构终止服务的特约商户及其法定代表 人或者负责人；2.公安机关认定为违法犯罪活动转移赃款提供便利的特约 商户及相关个人；3.公安机关认定的买卖账户的单位和个人等，列入黑名 单管理。 银行和支付机构不得将黑名单中的单位以及由相关个人担任法定 代表人或者负责人的单位拓展为特约商户；已经拓展为特约商户的， 应当自该特约商户被列入黑名单之日起10日内予以清退。
一、加强账户实名制管理
（六）加强对异常开户行为的审核。
（六）加强对异常开户行为的审核。
1.对身份信息存在疑义，拒绝出示辅 助证件
2. 组织他人同时或者分批开户
3.有明显理由怀疑开立账户从事违 法犯罪活动
对开户之日起6个月 内无交易记录的账 户，银行应当暂停 其非柜面业务，支 付机构应当暂停其 所有业务，重新核 实身份后，可以恢 复其业务。
（十九）依法处置无证机构。 人民银行分支机构应当充分利用支付机构风险专项整治工作机制， 加强与地方政府以及工商部门、公安机关的配合，及时出具相关非法 从事资金支付结算的行政认定意见，加大对无证机构的打击力度，尽 快依法处置一批无证经营机构。
七、建立责任追究机制
（二十）严格处罚，实行责任追究。
人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责，确保打击治理电 信网络新型违法犯罪工作取得实效。 凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构的 责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定情节严重的， 人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以 处罚，并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。 凡是人民银行分支机构监管责任不落实，导致辖区内银行和支付机构 未有效履职尽责，公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失， 产生恶劣社会影响的，应当对人民银行分支机构进行问责。
一、加强账户实名制管理
（四）加强对冒名开户的惩戒力度。
银行在办理开户业务时，发 现个人冒用他人身份开立账户的， 应当及时向公安机关报案并将被 冒用的身份证件移交公安机关。
（五）建立单位开户审慎核实机制。 一、加强账户实名制管理 一、加强账户实名制管理
（五）建立单位开户审慎核实机制。
拒绝 被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单” 以及 开户 注册地址不存在或者虚构经营场所的单位
二是数据的安全，用户指纹、声纹、面部特征等信息被采集后是 如何存储与运用才能防止数据泄露
松绑远程开户≠刷脸开户
2018/7/2
谢谢！
温馨提示
★闲置不用或用得较少的账户销户 ★主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户 ★银行和支付机构向个人重新核实身份，不会以任何理由要求个人提供密码、 短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金 的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定 流程核实身份即可 ★个人通过自助柜员机发起的转账业务，在受理后24小时之内可撤销，不法分 子可能会利用转账撤销实施新的诈骗，请大家收款时务必审慎确认，防止不法 分子借机实施诈骗
自助柜员机应当增加汉语语音提示， 并通过文字、标识、弹窗等设置防 诈骗提醒，无法提示的，不得提供 转账。
可以向发卡行申请撤销转账。
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自2016年12月1日起执行
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2018/7/2
二、加强转账管理
二、加强转账管理
自2016年12月1日起，银行应当与单位和个人事先约定非柜面 渠道转账的日累计、年累计限额和笔数。超出限额和笔数的应到 柜面办理
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四、强化可疑交易监测
（十五）确保交易信息真实、完整、可追溯。 支付机构与银行合作开展银行账户付款或者收 款业务的，应当确保交易信息的真实性、完整性、 可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改 或者隐匿交易信息，交易信息应当至少保存5年。银 行和支付机构应当于2017年3月31日前按照网络支 付报文相关金融行业技术标准完成系统改造，逾期 未完成改造的，暂停有关业务。
五、健全紧急止付和快速冻结机制
（十八）理顺工作机制，按期接入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台。 理顺本机构协助有权机关查询、止付、冻结和扣划工作程序，实现 查询账户信息和交易流水以及账户止付、冻结和扣划等 在2016年底前全部接入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理 平台
六、加大对无证机构的打击力度
（七）严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。
2018/7/2
二、加强转账管理
二、加强转账管理
个人通过自助柜员机转账，在24 小时后才会到账，24小时内个人
（八）增加转账方式，调整转账时间。
向个人和单位提供实时到账、普通到账（ 2-3 小时）、次日到账（第二个自然日 0 时转出） 等多种转账方式，存款人在选择后才能办理业 务。