国内外信用体系建设模式对比研究
《农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述2500字》
农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述关于信贷操作风险，其主要原因是外部的一些约束以及内部的管理问题，风险是一种不确定的因素，所以要对信贷操作问题要充分进行准备，使风险达到最低程度。
近年来，关于如何管理以及提高操作风险在经济领域有着很大进步。
国外和国内对相关问题的研究也取得了较好的成绩。
（一）国外研究现状西方的商业银行发展现有三百多年，对风险管理已经是相对比较成熟了。
如果发现风险过高，则须慎重考虑是否发放该笔贷款。
除此之外还生成了一系列信用分析模型：资产组合管理模型、CART结构分析模型、ZETA分析模型、Altman的Z计分模型、KMV模型。
巴尔肯霍尔等学者(2009)认为如果要发放贷款给借款者需要必要的抵押品来进行担保。
但是有些贷款人是缺少有效的抵押品的，这时可以对贷款人进行信用评级，这种方法是可以替代抵押品的。
Addrea Cremoninoyan研究了操作风险的计算方法，入手点是从市场风险和信用风险出发的，计算操作风险的方法是在研究各类损失数据之后的。
Chapelle认为在样本的检验中那些过大的阈值数据，要来确保数据的准确性可以将极值理论作为指导，使观测数据得到最大化的利用。
Desmoulins是运用了定量模型，是针对损失的数据通过统计与概率提出了新技术，可以对操作风险进行准确的度量。
Anthony Peccia指出了运用模型课进行管理操作风险，这样可以为管理人员提供指导和帮助，利用模型来分析自身承受的风险情况。
Ariane在研究操作风险时，建立了风险框架，分析了风险的管理流程、战略、环境等，因此认为必须做好绩效管理、激励的方式以及运用先进的技术来进行开展，这样才可以使风险管理流程达到最优化。
Roberu在研究之后提出了数理经济的表达式，由于操作风险的类型是不同的，可以度量操作风险和分配资本金提供重要依据的，操作风险给银行带来的损失程度是不同的，所以必须细化风险。
（二）国内研究现状张运鹏对操作风险管理进行制度性分析，结合了媒体中报道的一些数据建立了操作损失数据样本，而且还和国外对操作风险的数据收集进行了对比、分析，以此来发现我过在操作风险中存在的问题与不足。
我国金融机构体系的构成及国内外对比
我国⾦融机构体系的构成及国内外对⽐我国⾦融机构体系的构成及国内外对⽐2019年7⽉4⽇⽬录1 ⾦融体系的概念和理论 (4)1.1 概念 (4)1.2 理论 (4)1.3 度量 (6)2 国际经验 (7)2.1 横向⽐较从五⼤特征看2 7个经济体⾦融体系 (7)2.2 美国：直接融资起点⾼，长期维持⾼位 (11)2.2.1变迁：美国直接融资经历“先被动、后主动”两步⾛122.2.2经验：奉⾏⾃由竞争，兼顾法制升级与灵活调整，资本市场和投资机构⼤发展 (16)2.3 ⽇本：侧重发展资本市场，逐步升级“市场型间接融资” (21)2.3.1变迁：从银⾏主导间接融资到市场型间接融资222.3.2经验：脱胎换⾻，打造能够包容银⾏的⾦融体系252.4 德国：侧重发展全能银⾏，坚持稳健的间接融资之路 (26)2.4.1 变迁：全能银⾏不断强化，资本市场相对弱势 (27)2.4.2 经验：法律体系和监管制度完善培育稳健的⾦融体系(29)3 中国⾦融体系升级⽅案 (31)3.1 现状：直接融资尚处初步发展期，短期内难以替代间接融资(31)3.2建议：短期向⽇本“市场型间接融资”学习，长期以美国“市场型直接融资”为⽬标 (33)1 ⾦融体系的概念和理论1.1 概念⾦融体系，宏观上指⼀国如何配置⾦融资源，微观上是资⾦供需双⽅的融通⽅式，通常⽤直接融资和间接融资⽐重进⾏度量。
直接融资，是指不通过⾦融机构等中介，资⾦供求双⽅在资本市场上直接签协议或购买有价证券实现资⾦融通。
间接融资，是指资⾦供给⽅以存款形式，先将闲置资⾦提供给⾦融机构，再由⾦融机构以贷款给资⾦需求⽅。
微观融资结构反映到宏观层⾯，形成了以间接融资为主的银⾏主导型⾦融体系和以直接融资为主的市场主导型⾦融体系。
1.2 理论⾃从Goldsmith 在1969 年开创⾦融结构理论，经济学界争论⾄今已经50 年，⽬前仍⽆⼀致结论。
维度⼀：⾦融机构观。
早期学者聚焦在两种⾦融体系孰优孰劣。
安全生产科技攻关重点课题
附件安全生产科技攻关重点课题（一）一、软科学及基础理论研究（一）安全生产软科学研究。
新常态下安全发展理论体系架构研究 ;国内外安全生产法规标准制定模式与体系内涵对比研究；安全生产信用机制与体系构建研究；现行安全生产经济产业政策社会绩效评估分析；安全产业发展壮大与社会经济协同发展对策研究；安全产业示范园区（基地）建设研究；重大安全技术装备产业化创新模式研究；安全产业政策研究；安全生产责任保险推进机制与对策研究；应急救援队伍建设和运行体制机制优化对策研究；安全生产与职业卫生一体化监管执法对策研究；城市安全风险应对机制研究；小康社会公众安全感受指数研究。
（二）重特大事故防治基础理论研究。
深部开采煤岩动力孕灾机理研究；隐蔽地质异常体煤岩致灾机理研究；超大超深金属非金属矿山完整性安全开采理论研究；尾矿高应力多场耦合作用下致灾机理研究；矿山“人-机-环”信息感知增强现实理论研究；海洋（深水）油气开采重大安全事故连锁风险演化、灾变机理及应对机制研究；多因素耦合驱动下典型易燃易爆危险品起爆机理及演化规律研究；易燃易爆危险源爆炸灾害效应时空演化规律研究；石油和天然气等大型储存设施致灾机理研究；危险品道路运输事故衍生机理研究；研究地下综合管廊内部多灾种耦合事故致灾及演化机理研究；高温熔融金属与水接触作用机理及反应特性研究；典型重大生产安全事故人员安全保护与区域一体化应急理论研究；煤体润湿及煤岩产尘机理研究；可燃性粉尘爆炸机理研究。
二、重特大事故防治关键技术装备研究（一）煤矿领域。
1.煤矿巷道安全掘进机械化自动化技术与装备。
研发掘锚一体机成套装备及远程集中控制系统，实现煤巷掘支运“三位一体”安全快速掘进；研发移动设备协同控制、远程诊断、碰撞预警等技术，研发自主定向切割、全自动锚杆支护技术与装备，实现自动化安全掘进；研发具有远程遥控、工况监测和故障诊断功能的全断面巷道掘进机，实现对大断面巷道的安全快速掘进；研发与掘进装备配套的自动化高效除尘系统，有效控制掘进工作面的粉尘浓度。
浅谈我国民营企业的信用建设问题
浅谈我国民营企业的信用建设问题作者：周丽君来源：《报刊荟萃（下）》2017年第10期摘要：本文通过对我国民营企业实际运行状态的研究，并与国内外的优秀民营企业的成功经营经验进行对比，从中得出一些可供参考的相关经验和民营企业信用建设的对策意见。
关键词：民营企业；信用；问题一、我国民营企业信用建设的现状及问题（一）各机构对民营企业信用建设的认识不足（1）企业对于信用体系的建设过于心急，导致没有一个好的基础。
正常的情况下，企业在需要贷款时才会需要找银行，但大部分企业认为信用体系建设的实际作用并不乐观，不讲信用也不会收到很严重的惩罚，讲信用也不会增大太多的真实收益。
（2）有关政府部门对信用体系的建设不够重视。
目前我国政府与金融机构之间的联系还是过于生疏，没有一个具体的系统是针对双方信息沟通的，我们必须注重信用体系的建设，才能间接的带动当地的经济发展，才能更好的创造拥有正能量的业绩，从而吸收更多的外来投资。
（3）作为人民银行自身对信用体系建设也普遍存在重表面、重形象、轻基础、轻长效问题。
信用制度建设往往只注重信用企业等级的评估、银行与企业之间的合作等作为载体的活动本身，对信用信息的长期连续积累、长效共享机制的建立信用本身的基础、信息总结归档建设等关注度不高。
（二）第三方信用评级市场的推动困难（1）企业报表反映的真实性不高，相应的可参考性也不会很强，导致评级报告的可依赖程度大打折扣，传统的信用评级系统并不能真实的反映信用能力，其应用范围狭窄，被认可的领域难以扩张。
（2）民营企业市场环境、经营状况各不相同，担保环节凌乱无序，严重加大了市场和竞争环境的评估难度，由于各种原因提高了对企业的信用评价难度，也造成了银行对第三方信用评级的信任度偏差。
（3）评级费用较高，评级报告质量还有提升空间。
（4）对第三方信用评级市场的行政推动缺乏法律和制度保障。
就当前的形势来看，对于第三方信用等级评估的相关扶持政策和有关税费减免没有达成一致、相关的制度也没有明确规定，各小规模银行在运用行政手段推动评级市场发展过程中，接到的询问和受到的差评太多，在应对和答复方面缺乏相关明确的政策依据。
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
国内外电商平台信用评价体系对比研究
国内外电商平台信用评价体系对比研究电子商务（e-commerce）已经成为了全球范围内非常重要的商业模式，随着互联网的普及和技术的发展，越来越多的人们选择在线购物。
然而，由于网络虚拟和信息不对称等原因，消费者在选择合作伙伴或购买产品时常常面临信任问题。
为应对这一挑战，电商平台采用了信用评价体系（credit evaluation system）来帮助消费者评估卖家的可靠性和产品的质量。
本文将对国内外电商平台的信用评价体系进行对比研究，以帮助消费者了解各个平台的优势和差异。
首先，国内电商平台京东（JD）的信用评价体系值得一提。
京东采用了积分制度来评价卖家的信用。
卖家可以通过提供真实的产品信息、及时处理投诉和退款等方式来积累信用分。
京东的信用评价体系在消费者中享有较高的声誉，消费者可以通过检查卖家的信用分来判断卖家是否值得信赖。
与京东不同，国际电商平台亚马逊（Amazon）的信用评价体系更加全面。
亚马逊不仅仅通过卖家的信用评价来判断卖家的可靠性，还考虑了产品的评价和客户的反馈。
消费者可以看到产品的综合评分以及其他客户的购买体验。
这使得消费者对产品的选择更加全面和准确。
除了传统的电商平台，社交电商平台拼多多（Pinduoduo）也在信用评价体系上有所创新。
拼多多引入了朋友推荐的评价系统，用户可以邀请朋友一起购买，并给予朋友一定的优惠。
这种评价体系使得购物变得更具社交化，消费者更愿意相信朋友的推荐，并且可以通过朋友的信用评价来判断产品的质量。
在国际电商平台中，除了亚马逊，电商巨头eBay也有独特的信用评价体系。
eBay采用了买家和卖家双向评价的方式来构建信用评价体系。
除了卖家可以评价买家的支付及时性和诚实度，买家也可以评价卖家的产品质量和服务态度。
这种双向评价使得双方都要承担一定的责任，提高了交易的透明度和公平性。
国内外电商平台的信用评价体系在发展中存在一些共同的问题。
首先，信息真实性的问题一直是信用评价体系的瓶颈。
征信行业运作管理模式国际比较
纽 约 的 Ｍｅｃ ａ ｅＡ ｃ ｒｈ ｍｎ ｎ ｙ即是 如 此 公 共征 信机 构 由政 府 出资 和运 营 ．属非盈 利 机构 ， 其
设 立 的初 衷 主 要 是 为 了 满 足 政 府 加 强 金 融 监 管 和 维 护 金
融稳 定 的需 要 ． 因而 。 许 多 国家 是 在金 融 部 门 出现 问题 在 立 。 如 ． 国 １４ 例 法 ９ ６年开 始建设 的公共 征信 系统就是 为 了
为 二种 主要 类型 ： １ ．市场 模式 。这类 征信机 构 由民营 资本投 资 和运营 ． 以美 国为代 表 。例 如美 国邓 自 氏公 司就 是 由私 人创 立 ． 其
前 身 是 １４ 年 由 刘 易 斯 ・ 班 （ ｗｓＴ ｐ ａ ） 纽 约 成 立 ８１ 大 ｉ ａｐ ｎ 在
其 Ｐ ｇｎ （０ Ｏ 、ａ ｐｌ ａａ ｏ２ ｏ ）Ｊｐ ｅｌ Ｐ ｇｎ （０ ５ 、 ｊｎ ｏ （ ０ ７ 分 德 国的公 共征 信 系统 由德 意志 联邦 银行 负 责建设 运营 ． ｉ＆ ａ ａｏ ２ ０ ） Ｄ ａ ｋｖ ２ ｏ ） 别 从理 论 和实 证上 证 明 了征信 对 促 进 信贷 市 场 发展 的作 主要 目的是 服务 于银行 监管 。 系统 已存 储有超 过 １Ｏ万 该 ２
一
１ ．机 构 的产生 和发展
（） １ 机构 的性 质 和产 生 的诱 因 。市场 征信机 构是 盈利 世 界征 信史 已有一 百 七十 多年 的时 间 ．早在 １ 纪 组 织 ， ９世 它应市 场 的需要 而 产生 。 如 ．９世纪 美 国商 业信用 例 １
、
征信模 式 的主要 类型
３ ０年代美 国就有 了专 门的征信 机构 。时 至今 日。 界上 有 对 一般 企业 尤其 是 乡镇 企业 十 分重要 。但 美 国国土辽 阔 ， 世 超 过 ｌ０个 国 家 有 某 种 类 型 的 征 信 系 统 （ ｒ ｂｎ 人 口流 动性 强 。销售 商们 缺 乏有 效 的信用 风险 管理手 段 。 １ ｗ０１ ａｋ． ｄ ２ｏ ） ｏ ６ 。各 种各样 的征 信 系统根 据 其运 作管 理特 征 可 以分 因而提 供资信 调查 的专 门机 构 就应运 而生 ． ４ 年成立 于 １ １ ８
我国征信体系模式选择研究的开题报告
我国征信体系模式选择研究的开题报告一、选题背景和意义随着我国经济的发展和社会的进步，个人信用意识和信用需求逐渐增强。
而征信机构作为评估个人信用的重要机构，发挥着非常重要的作用。
如何建立一个规范、公正、有效的征信体系成为了当前亟待解决的问题。
目前，我国的征信体系主要由人民银行征信中心、国内商业银行征信系统、市场化征信机构和行业征信机构等四种机构构成。
而在这四种机构中，市场化征信机构在征信市场上的份额较大，以信用中国、芝麻信用等为代表的新兴征信机构更是快速崛起。
然而，由于历史原因，我国的征信体系存在诸多缺陷和问题，如征信信息的缺乏、信息不准确、信息不完整和信息泄露等问题。
这些问题不仅影响了征信的准确性和可信度，也限制了征信机构在金融、信贷等领域的应用。
因此，选择一个合适的征信体系模式，建立一个规范、公正、有效的征信体系，对于我国的金融发展和社会进步具有非常重要的意义。
二、主要研究内容和研究方法本文将对我国征信体系模式进行研究，主要包括以下内容：1.征信体系模式的概念和类型2.国内外征信体系模式的对比分析3.市场化征信机构的发展状况和现状分析4.征信数据共享和保护机制的建立及其实施5.征信标准的制定和实施本文将采用文献资料法、问卷调查法、访谈法等多种研究方法，分析各种征信体系模式的特点和优缺点，以及它们在不同情境下的适用性，阐明征信数据的来源、采集、归档和共享等各个环节的技术实现和保障措施。
三、预期成果和意义通过对我国征信体系模式的研究，本文将得出一份详细的报告，对我国征信市场的发展和征信信用数据的使用提供一些思路和建议。
具体成果包括：1.对征信体系模式的较为全面的调研和研究2.形成一定的征信标准和规范3.提出一定的征信体系改革和完善意见和建议4.为金融机构、征信机构以及其他利益相关者提供更好的参考和指导通过本文的研究，旨在推进我国征信体系建设的深入，提高征信数据的准确性和可信度，为个人信用市场发展提供有力保障。
中美个人征信系统对比研究
法律法规中美个人征信系统对比研究——以中国上海为例田琦（上海电力大学 上海 200090）摘 要：我国虽说要建立一套符合自己国情的个人征信体系，可是由于人口基数大，这个庞大的工程被一再搁置，结合美国目前的经验可以在短时间内总结出一套个人征信的方法，这样既缩短了时间也节约了成本，将会给上海在发展信用社会的路程上给予适当的帮助和启迪。
本文致力于研究美国个人征信体系的发展之路，从而得出一些建设性的意见，对上海的个人征信系统提供一些经验和启发。
关键词：个人征信；金融；个人征信系统；中美个人征信对比中图分类号：F832.4 文献标识码：A DOI：10.19921/ki.1009-2994.2021-05-0172-083征信保障了美国在经济发展过程中免去了不必要的个人纠纷，省掉了相当大一部分成本去判断个人信用等级。
上海作为全国的金融中心，同样也应该意识到拥有一套完备的个人征信体系对一国的经济也好政治也罢，有着不可小觑的作用。
而美国是世界上第一个提出个人信用概念的国家，同时也是现如今信用体系最完备的国家。
既然在高速发展中的上海也要建立一套属于自己的信用体系，此时亦可将美国的征信体系作为借鉴和参照。
一、美国个人征信体系的发展历程与现状19 世纪末，美国公民大多信用意识薄弱，在日常的经济活动中，比如交易或者赊销，经常有欺诈行为的发生，买卖双方所掌握的信息的常常因缺失和不对称成为制约经济信贷顺利且高效成长的关键因素。
由于交易往往发生在几个陌生人之间，人们互相不了解不熟知甚至不信任，总会出现不愉快的事情，让经济活动变得不顺畅。
人们总是希望通过某些类似信用中介机构以便快捷地获取某些个人乃至企业的历史信息，以防被欺骗行为的再次发生，将交易成本和可能发生的损失降到最低，这也就顺应而出了美国征信行业。
与此同时，伴随着经济社会的发展，展现出对个人信用信息的需求，加快了美国标准的社会征信机构的建立和发展。
（一）美国个人征信体系的形成与发展1860年美国第一家信用中介机构在纽约布鲁克林成立了，这同时也标志着美国个人征信市场有了良好的开端。
《社会信用体系建设中的难点问题及应对措施》
《社会信用体系建设中的难点问题及应对措施》作者：宋雄伟《光明日报》（202x年11月23日xx版）社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分。
202x年国务院制定《社会信用体系建设规划纲要（202x —2020年）》大力推动社会信用体系建设。
然而，现实中《规划》的实施仍然面临着诸多问题与挑战。
社会信用体系建设中存在的重点难点问题目前来看，推进社会信用体系建设的重点和难点问题较多，但主要有以下四个方面：宏观层面的立法欠缺。
我国尚无一部全国性的信用法律法规，对信用信息的归集和管理等进行明确规定。
尽管中国在《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则，在《刑法》中规定了对诈骗等犯罪行为的处罚，但缺少与信用制度直接相关的立法，实际操作中大都按照部门规章来运行，立法层次还不够高，很多不诚信行为如何认证没有明确的法律法规规定，极大地制约了征信活动的开展。
操作层面的具体制度安排缺失。
落实《规划》需要一系列具体制度的安排，然而，目前我国社会信用体系建设中还存在诸多操作层面具体制度缺失的问题。
信用信息标准和平台建设严重滞后。
在信用信息标准建设上，由于国家尚未制定统一的信用信息采集、归集和分类管理标准，由各地区、各部门先行建设信用平台和出台相关标准，导致各地区、各行业的信用信息采集和信用平台建设标准各不相同，给地区间、行业间信用信息共享，以及国家信用平台归集地方信用信息带来很大困难。
在信用平台建设上，信息的采集、整理、储存等方面，行业分割、区域分割十分严重。
既有平台滞后带来的‘不足’问题，也有部门利益导致的‘不愿’问题，既有法规欠缺带来的“不能”问题，也有边界模糊导致的‘不清’问题”。
其存在的主要核心问题是完整统一的社会服务需求和数据分散、行业垄断和地方割据的供给格局之间的矛盾。
信用服务市场和机构发展缓慢。
主要表现为。
缺少高质量的数据，制约信用服务市场的发展；信用服务机构结构失衡，政府相关征信机构势力强大，商业征信机构发展落后；信用服务产品单一，数量较少，且主要是一些低端产品，没有一个增值的信用产品体系，信用产品的认可度和信用度也比较低，认可度不高。
电子商务平台卖家信用评价体系构建研究
电子商务平台卖家信用评价体系构建研究第1章引言 (2)1.1 研究背景 (2)1.2 研究意义 (3)1.3 研究内容与方法 (3)第2章电子商务平台信用评价体系概述 (3)2.1 电子商务信用评价发展历程 (3)2.2 卖家信用评价的重要性 (4)2.3 国内外信用评价体系对比分析 (4)第3章卖家信用评价体系构建的理论基础 (5)3.1 信用评价相关理论 (5)3.1.1 信用 (5)3.1.2 信用评价 (5)3.1.3 信用评价体系 (6)3.2 电子商务信用评价模型 (6)3.2.1 评价指标 (6)3.2.2 评价方法 (6)3.3 卖家信用评价指标体系设计原则 (7)3.3.1 科学性原则 (7)3.3.2 全面性原则 (7)3.3.3 可比性原则 (7)3.3.4 动态性原则 (7)3.3.5 实用性原则 (7)第4章卖家信用评价指标体系构建 (7)4.1 指标体系构建方法 (7)4.2 卖家信用评价指标筛选 (7)4.3 指标权重确定方法 (8)第5章卖家信用评价模型构建 (8)5.1 评价模型概述 (8)5.2 卖家信用评价模型选择 (8)5.3 模型参数设定与优化 (8)5.3.1 评价指标体系构建 (8)5.3.2 确定评价指标权重 (9)5.3.3 模型参数优化 (9)第6章卖家信用评价实证分析 (9)6.1 数据来源与处理 (9)6.1.1 数据收集 (9)6.1.2 数据预处理 (9)6.2 卖家信用评价模型应用 (10)6.2.1 评价指标权重确定 (10)6.2.2 卖家信用评价模型建立 (10)6.3 评价结果分析 (10)6.3.1 卖家信用评价得分分布 (10)6.3.2 不同信用等级卖家特征分析 (10)6.3.3 评价体系敏感性分析 (10)第7章信用评价体系在电子商务平台中的应用 (10)7.1 信用评价体系在电商平台的作用 (10)7.2 卖家信用评价与消费者决策 (11)7.3 信用评价体系在平台治理中的应用 (11)第8章卖家信用评价体系优化策略 (11)8.1 评价体系存在的问题 (11)8.1.1 评价信息真实性难以保证 (11)8.1.2 评价维度单一 (11)8.1.3 评价结果更新不及时 (12)8.1.4 评价体系不透明 (12)8.2 优化方向与策略 (12)8.2.1 提高评价信息真实性 (12)8.2.2 丰富评价维度 (12)8.2.3 实时更新评价结果 (12)8.2.4 提高评价体系透明度 (12)8.3 优化效果评估 (12)第9章电子商务平台信用评价体系监管与政策建议 (12)9.1 监管现状与问题 (13)9.1.1 监管现状 (13)9.1.2 监管问题 (13)9.2 政策建议与措施 (13)9.2.1 政策建议 (13)9.2.2 措施 (13)9.3 监管制度创新 (14)9.3.1 创新监管模式 (14)9.3.2 完善信用评价标准 (14)9.3.3 加强信用评价体系透明度 (14)第10章结论与展望 (14)10.1 研究结论 (14)10.2 研究局限 (15)10.3 研究展望 (15)第1章引言1.1 研究背景信息技术的飞速发展，电子商务已成为我国经济发展的重要推动力。
不同国家商业银行的业务模式与创新对比研究
不同国家商业银行的业务模式与创新对比研究随着全球经济一体化和国际化，商业银行作为金融服务的主要提供者，在各国经济中扮演着重要角色。
不同国家的商业银行，由于其不同的国情、经济状况、市场需求等因素，其业务模式和创新方式也不尽相同。
本文将从美国、日本、中国三个国家的商业银行出发，对比研究其业务模式和创新方式，以期探究不同国家商业银行的特点和趋势。
一、美国商业银行：技术创新驱动，多元化业务体系美国商业银行以技术创新为主要驱动力，致力于推动金融科技创新，提高金融服务效率和安全性。
同时，美国商业银行的业务模式较为多元化，既包括传统的零售银行、贷款和信用卡业务，也包括投资银行、财富管理和风险管理等领域。
这些业务之间相互衔接，形成了完整的多元化业务体系，可满足不同客户的需求。
在技术创新方面，美国商业银行借助互联网和移动设备，推出了自身的数字化银行服务。
这些服务包括在线银行、移动银行、电子储蓄、网上支付、自动贷款等。
这些服务不仅提升了金融服务的效率，也改善了客户体验和满意度。
值得一提的是，在数字化服务上，美国商业银行利用数据分析和人工智能等技术，不断提升风控和用户服务，进一步保障客户资金安全。
在业务模式方面，美国商业银行是全球最大的投资银行之一，其全球投资银行业务涵盖了股票承销、债务承销、兼并收购等领域。
此外，美国商业银行也非常注重在新兴市场的渠道拓展，通过收购国内和国际银行等方式，进一步优化业务结构和扩大业务规模。
二、日本商业银行：追求利润的传统业务，尝试新型金融服务日本商业银行虽然在传统业务上成绩斐然，但在面对日益激烈的竞争和降息压力时，也开始积极探索创新业务模式。
在传统业务方面，日本商业银行仍以存款、贷款和信用卡业务为主，其收益依靠相对较高的净息差和信用风险收益。
此外，日本商业银行利用财富管理和投资银行等领域的整合优势，不断在跨境市场上拓展。
在创新业务方面，日本商业银行开始尝试新型的金融服务方式。
例如，推出智能贷款系统、移动银行、智能投资法等创新产品，借助技术手段提高服务效率和用户满意度。
国内外信用等级分布规律比较分析及启示
国内外信用等级分布规律比较分析及启示评级标准体现评级机构对信用等级代表的风险水平的政策把握程度。
通过研究建立一套科学准确的评级标准体系，不仅有利于树立评级机构良好的市场形象，更有助于增强评级机构的公信力。
信用等级分布是评级标准执行结果的具体体现，本文介绍了国内外债券市场信用等级分布情况，分析了造成这种信用等级分布规律的内在原因，并结合目前中国债券市场的具体情况，分析了制定评级标准需要参考的相关因素，旨在为中债资信评级标准的制定提供支持。
一、国内外债券市场信用等级分布情况比较通过了解国内外债券市场的等级分布情况，可以为公司制定自己的评级标准提供有用的参考和借鉴，因此本文首先对当前国内外债券市场的等级分布情况加以介绍。
（一）国外债券市场等级分布情况一般来说，信用等级分布特点主要体现在级别范围、等级中枢、分布形态等三个方面。
级别范围反映级别从高到低的覆盖区间；等级中枢反映级别整体的平均水平；分布形态反映级别围绕等级中枢如何分布。
按照上述三个方面，国外债券市场可以大致划分为两种类型：一类以美欧为代表，另一类以日韩为代表。
美欧债券市场是在自由市场经济条件下逐步形成，基础制度框架完备，投资者成熟度较高，发行主体和债券产品多样化程度较高。
体现在等级分布上，欧美信用债级别分布范围较大，基本涵盖AAA到CCC的全部级别；等级中枢以A和BBB居多；分布形态以等级中枢为中心呈正态分布。
统计资料显示，截至2010年末，美国①、英国②存续期内非金融企业的信用等级分布较为相似，级别均分布于AAA至CCC之间，并呈现以BBB、B级别为评级中枢的双峰正态分布；加拿大债券市场信用级别分布于AAA至CCC之间，以A-、BBB+、BBB为中枢级别③，呈正态分布。
欧元区情况与此类似，2000年至2009年发行的非金融企业债务融资工具的主体信用评级分布主要集中于A级和BBB级，但2010年前三季度新发行的债务融资工①美国存续期内投资级债务融资工具共5261支，合计19960亿美元；投机级债务融资工具共2917支，合计9559亿美元。
我国个人信用征信体系模式的选择
我国个人信用征信体系模式的选择[摘要]本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手，对他们的优劣进行比较分析，从而说明在我国建立个人征信体系的重要意义。
并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定，而不是一味地照抄照搬，我们要在权衡两种征信模式的基础上，吸取二者的长处，从而建立适合我国当前国情的个人征信体系。
[关键词]征信个人征信体系模式私营征信体系公共征信体系一、引言目前各国征信体系，在征信主体、发展模式、法律框架等方面，都存在巨大的差异，不同的征信体系，其特点和优劣各有不同。
当今国际上较流行的个人征信模式主要有两种：私营征信体系和公共征信体系。
由于不同国家的文化背景和社会、经济基础各不相同，因此信用体系的构建没有一成不变的模式，必须根据本国的具体情况，选择适当的发展模式。
国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作。
在征信体系发展模式方面：卡罗・奇萨(2004)对比了公共征信与私营征信的优劣，提出公共征信主要有三点优势：第一，能覆盖各种情况，覆盖面比较广；第二，能提供高质量的信息，并能对总体有清晰认识。
第三，公共征信机构可以提供长期而且稳定的服务。
罗伯特・开普勒(2004)提出：公共征信机构与私营征信机构，并不是相互取代的关系，而是可以高效率共存的互补体。
这样，不但可以全面地满足市场需求，而且还可以促进市场竞争，促使征信机构提供高效、高质量的服务。
他同时提出，在公共征信和私营征信共存的情况下，完善的法律环境和监管框架是保障两种模式有效运转的关键。
任兴洲(2004)认为，公共模式更加有利于保护系统的信息安全，能较大程度地保护个人隐私，而私营模式则主要在于其市场化程度较高、市场空间大、服务范围广，有利于在更大范围内提供信用调查和咨询服务。
二、两种模式的比较1.私营征信体系私营征信采取市场化的运作模式，主要存在于美国、英国等国家；公共征信则存在于大部分的欧洲国际，如法国、德国等。
美国的个人信用征信体系是第三方独立征信机构的运作模式，即由工商企业、征信专业公司和授信机构共同发挥作用，以独立且市场化运作的征信服务企业为征信主题。
国内外营商环境评价指标体系的比较与启示
研究与探讨国囲夕卜營商环億评价亦杉体务的比敘$□北京徐智涌戢朵良好的营商环境是促进区域经济与国际经济友好合作发展的基础，体现了区域经济的发展潜力、软实力与生产力。
在国际经济交流中，构建良好的营商环境，必须坚持国际化与法制化原则，综合考虑影响企业经营活动的经济因素、政治因素、文化因素、法律因素和社会因素，健全营商环境评价指标体系。
在国内区域经济发展中，须顺应经济改革发展趋势，完善区域招商引资模式，努力提升企业经营绩效，正确认知营商环境对区域经济发展、就业状况与财税收入的多面影响。
本文将简单解读国内外营商环境评价指标体系，并综合探讨国内外营商环境评价指标体系对中国企业的发展启示。
一、国内外营商环境评价指标体系1.国外营商环境评价指标体系。
从宏观层次来看，国外营商环境评价指标体系主要是世界银行所制定，世界银行（World Bank）是联合国为战后重建而在布雷顿森林会议上设立的专门机构，它是主要的国际发展机构，设有4个分部，分别为国际复兴开发银行（主要组成部分）、国际开发协会（IDA）、多国投资保证机构（MIGA）和解决投资争端国际中心（ICSID）。
国际开发协会（1960年成立）对世界银行中最贫穷的成员国发放无息贷款。
国际金融公司（1956年成立）提供贷款给发展中国家的私人企业。
多国投资保证机构（1985年成立）支持那些鼓励外国直接投资的国营和私营机构，提供它们应付非商业性危险的保险。
解决投资争端国际中心（1966年成立）的作用是减轻国际复兴开发银行调解投资争端的负担。
世界银行给“营商环境”下的定义是企业组织在创办、经营、投资贸易活动、纳税、关闭与执行合约等活动中遵循国籍法律法规所需要的成本与时间等条件因素。
从总体上讲，“营商环境”是企业从创办、经营到结束等环节中周边环境条件与状况的综合。
进入21世纪，世界银行于2001年组建了“营商环境小组”，旨在构建更完善的营商环境指标体系。
首先，从2003年到2018年，世界银行在这15年的时间里连续发布了每年的《全球营商环境报告》，以此衡量和对比世界各国以及各区域经济指标，为各个国家改善监管环境与法律环境提出合理的建议，促进企业组织的发展，同时，为全面了解世界商业监管环境提供准确的参考依据。
国内外信用评级业发展对比分析_冯琦
（RMS）方面的支出逐年增加，其中 2010 年的研究、 殊性的研究，发现并揭示了风险要素的内在联系
数据和分析支出为 4.25 亿元，占总支出的 67.78% 与形成规律及其对信用评级的影响，形成了行业/
（见表 2）。
地区/国家的信用评级方法、操作体系和信用信息
2. 国内评级机构的技术方法
系统。
相比之下，我国评级行业由于业务品种匮乏，
了高度的重视。近几年来，穆迪公司的金融信息咨 在全国率先公布了第一批四个行业的评级方法，
询业务（MA）在研究、数据和分析（Research，Data 目前已经完成了 20 个行业的评级方法。大公国际
and Analytics，RD&A） 支 出 以 及 风 险 管 理 软 件 通过对行业/地区/国家信用风险以及风险形成特
体系。
关键词：信 用 ；信 用 评 级 ；金 融 监 管 ；国 际 比 较
中图分类号：F840.32
文献标识码：A
文章编号：1007－8266（2013）06－0097－06
一、引言
由于各国发展阶段与国情不同，资本市场和 金融市场存在很大差异，使得各国信用评级业发 展过程存在一定差异。如 20 世纪初期美国债券市 场得到了很好的发展，信用评级机构也相应建立 起来，而中国等新兴国家很晚才建立了评级机构。 本文利用产业经济学的分析方法，从评级市场集 中度、评级技术方法、评级监管制度等方面，对国 内外信用评级业的发展特点进行比较，以借此分 析我国信用评级业发展过程中存在的问题及其发 展的方向。
表 1 2007~2009 年美国国家认定的评级组织信用评级行业赫氏指数
年份
金融机构
保险公司
2007 2008
2967 2688
小额信贷发展研究——一个国际比较的视角
另一方面，由于金融过度集中于 正规途径，商业金融对利润的追逐使 某些金融功能又发挥过度，其结果必 然是金融资源配置的效率和公平双双 受到损害。举例来说，农村的四万亿 存款只有一万亿作为贷款返回农村， 其他都流到了城市。而返回农村的贷 款又被地方政府、金融机构的关系户 或富裕户截流，坏账率极高，没起到 农业贷款的作用，进一步降低了金融 机构进入农村市场的热情。
贷）产生抵触情绪。 ３、金融市场垄断使整个体系处于
低效率。 小额金融诸多问题的产生，和整
个金融体系缺乏市场竞争机制有很大 联系。中国农村金融制度的运行和变 革，由于走的是一条“机构路径”。长 期以来只注重农村金融机构的存在形 态，忽视了农村经济对金融资源多层 次、多元化需求和农村金融制度整体 功能发挥，机构改革举措不少，但固 有问题却总得不到有效解决。
摘要：中国经济发展正处于转型阶段， 村发展的核心问题在于生产的效率和分配 到这两个目的。对比我国农村金融的现状 额信贷发展的成功经验．指出我国小额信
贷的独特的发展路径：重新安排公平的金融市场环境ｊ界定公正的民间融资标准；公雌二
层组织制度建设；最终达到城乡公民平等的和谐社会的目标。
关键词：小额信贷；农村金融；制度
一方面，由于没有实现金融功能 的相应途径，农业发展对某些金融功 能的需求得不到满足。现阶段，在中 国广大的农村地区，四大国有商业银 行的金融业务基本上在收缩，而农村 合作基金会现在又已经清理撤并，农 村合作信用社本是发放三农贷款的最 主要的机构，但由于收益与风险的对 称性要求，现在已经基本失去其合作 金融的性质，农民现有的金融服务需 求事实上不能通过现有的正规金融机 构的服务得到满足。
中美两国的个人征信制度对比
中美两国的个人征信制度对比中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。
下面是两国之间的对比。
1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局——Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。
目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。
从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。
同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。
他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。
随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。
广度指标一般就是我们所指的5C准则——品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。
而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。
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国内外信用体系建设模式对比研究
（上海三零卫士信息安全有限公司）
【摘要】本文比较了国外三种征信体系建设模式和国内当前各类信用体系建设的模式和现状，列举了四点模式选择的要素。
【关键词】诚信体系企业信用服务体系信用服务产业
社会信用体系建设在发达国家已经有上百年的历史，目前国际公认的征信国家的概念也是指社会信用体系比较健全的国家，它一般包含以下六个要素：
1.经济形态以市场经济为主体
2.信用交易占市场交易大份额
3.建立健全的信用管理相关法律
4.各类征信数据开放
5.信用管理服务门类齐全且普及
6.企业的平均信用管理水平高
对比上面要素我们可以看到，我国除了第一项基本达到以外，其它各项指标我国均有差距。
目前可被称为征信国家的主要有美国、欧盟、日本、以色列、韩国等，另外印度、越南等发展中国家也早在20世纪90年代开始建设信用体系，因此我国建设的起步算是晚的。
也正因为如此，已经拥有了许多模式我们可以借鉴。
一、国外主要信用体系建设模式
(一) 美国模式——企业自由经营
这种模式是指所有征信企业或公司可以依法自由地经营信用调查和信用管理业务，政府不直接参与经营。
但政府通过立法对之进行管理的企业征信制度，这是世界各国征信市场上的主流方式，也是一种纯市场的方式。
这种模式最大优点是从业者可以根据市场的需要来建设数据库和提供服务，竞争机制促进了这种服务范围的扩大和质量的不断提高，非常有利于征信产品和服务的本地化。
这种发展模式的缺点是：
（1）起步阶段总体投资规模较小，信用管理行业发展缓慢。
且信用管理从业者的专业水平参差不齐，在相当长的时间内不能保证产品和服务的质量。
（2）如果政府在本国企业征信制度发展不成熟时，不能有效地保护本国企业，外国大型征信企业将很容易占领很大比例的征信市场份额。
(二) 欧洲模式——政府经营
这种模式是指中央政府出资组建征信企业，建立全国数据库的网络系统，并对其实行直接经营管理的方式。
由政府出资组建信用公司，这种模式一般实行以中央银行建立的中央信贷登记为主体的企业征信制度，企业征信管理机构是非盈利性的，直接隶属于央行。
这种模式的优点在于：在公共数据比较分散或缺乏的条件下，可以由政府协调社会各方面，强制性地让局部主体将各种数据贡献出来，以在较短的时间内集中各种力量迅速建立起覆盖全国范围内的征信数据库。
这种方式的缺点是：
（1）由于政府不是市场经济中的商业主体，因此，其建立数据
库的目的不在于直接生产征信产品和参与市场竞争，而是出于其他非盈利目的，这样，政府建设的是一个工程巨大、耗资巨大、维护费用巨大但商业利益甚微的工程。
（2）根据信用管理理论，提供征信服务的机构必须具有“中立”和“高效”的特性，即信用公司必须迅速、准确、客观地报道信用信息，但是政府经营模式很难具有中立和高效的特征。
(三) 日本模式——政府特许经营
政府特许经营模式是指由政府建立征信数据的数据库，然后由指定的征信企业进行商业化经营，这种方式仍具有政府经营模式下的许多特点。
主要表现在，征信数据是由政府指定的具有相应资格的征信企业进行收集，在此基础上，征信企业独立地进行商业化经营。
在特许经营模式下，从事信用保险、信用保理等业务的金融类企业，从事信用管理咨询、市场信用调查等业务的企业，从事信用管理教育或培训的企业，都可以放开经营。
(四) 国外信用模式比较
从各征信国家已经建立的企业征信制度的不同模式来看，它们的区别主要在于企业征信数据库的经营和管理方式不同，而从事信用管理的行为主体（征信企业）在管理咨询、教育、行业监管、立法等方面并没有太大的差异。
二、国内主要信用体系建设模式
(一) 上海个人联合征信体系建设模式——政府特许经
营
上海个人联合征信体系是由政府主导推动个人信用信息的整合，交由指定的商业机构进行运营，并制订了一定的法规与政策保障其后
续运营，是比较典型的政府特许经营模式。
个人联合征信的特许经营模式目前还是非常成功的。
(二) 原温州、南京企业联合征信体系建设模式——政府
特许经营
原温州、南京等地区都曾以政府主导推动整合企业信用信息，交由指定商业机构进行后续运营，但后来都销声匿迹了。
究其原因，主要在利益主体、法律环境、应用范围、市场培育等方面都存在不可逾越的障碍。
这种模式目前基本上不再被采用。
(三) 浙江、深圳、湖北等地企业联合征信体系建设模式
——政府经营
目前浙江、深圳、湖北等地基本形成了由政府主导推动企业信用信息整合，并建立各级信用信息中心的模式进行自主经营。
这种模式起步时间较短，具体运转状况还有待观察。
三、上海各区县信用体系建设探索
上海市自2003年颁布诚信体系建设三年行动规划以来，从徐汇、松江、黄浦开始，各个区县逐步开始建设诚信体系。
由于上海市99年即开始在全市统一建设了个人联合征信体系，因此各区基本上以选择企业信用服务体系建设与政府诚信体系建设为主要突破口。
除了诚信教育活动的开展外，各地有自己特色的建设内容，参见下表：
各区县最重要的突破是在政府部门内部率先应用企业信用产品，引导推动信用服务产业发展，具体应用的制度包括：
➢中小企业贷款担保
➢政府采购
➢科技专项扶持资金
➢土地使用权出让的招投标
➢物业管理企业资质办理和公开招标
➢“小巨人”企业认定
➢工商、税务的年检
➢施工资质审查
➢其它专项扶持资金项目
➢其它财政补贴项目
➢……
另外在政府诚信体系建设中，公务员招聘和考核也应用了个人信用报告。
四、选择适合本地的建设模式
联合国的建议对于发展中国家，由政府来主导推动基础征信平台的建设模式更为适合，而且根据分析，目前与企业信用相关的信息有60%以上掌握在政府部门手中，再结合我国实际情况，政府主导推动的必要性毋庸置疑。
我国的社会信用体系建设总体起步较晚，但各地已经从不同方向对个人联合征信体系与企业联合征信体系的建设模式进行了探索。
目前虽然不能说那种模式是成功的或失败的，但我们可以看到，我国信用基础薄弱，个人联合征信与企业联合征信体系建设存在很大差异，而且一个地区成功的模式并不一定能复制到另一个地区。
因此关于信
用体系建设，重点还是要找到适合本地特点的模式。
参考文献：
《加强中小企业诚信制度建设》长乐市经济贸易局《关注我国信用的三重缺失问题》韩志国
《中小企业信用担保体系的三重缺陷》中国创业招商网《对症下药强化企业诚信建设》朱林兴
《博弈论与信息经济学》张维迎
《建立信用管理体制加强企业诚信建设》中国工商报
《徐汇区社会诚信体系建设试点工作汇报》徐汇区信息委《“诚信闸北”建设实施方案》闸北区信息委《信用治理》石晓军、陈殿左《国际上信用体系建立的实践与经验》慧聪网
《区县政府在社会诚信体系建设中的作用初探》上海三零卫士《国外企业征信体系简介》上海三零卫士《上海市区县诚信体系建设路线探索》上海三零卫士。