浅谈中国保险公估行业

浅谈中国保险公估行业的发展

摘要：保险公估是保险产业在核保、核赔尤其是核赔的价值环节上实行专业化经营的载体,是保险产业链的重要环节。保险公估是商品交换发展和社会分工的必然结果;保险业内部存在的各种矛盾是保险公估人产生、发展的根本原因;保险公估业与保险业相互促进;保险公估具有重要的和不可替代的市场地位。在短短的20年间,我国保险公估业得到了迅速的发展,但是与国际保险公估业和国内保险业相比,还只是处在发展的初期阶段,未来还有很大的发展空间。发展我国保险公估业,应深化保险产业分工;确立公估业的法律地位;做大保险公估业规模;提高公估机构技术水平;拓宽保险公估业务渠道。

关键词：保险公估业；保险业；保险理赔

一、保险公估业与保险业的发展关系

保险公估是受保险合同当事人单方和双方以及其他委托方的委托,向其收取合理的费用,办理保险标的的查勘、鉴定、检验、估价与赔款的理算,洽商并出具公估报告的行为。保险公估是保险产业在核保、核赔尤其是核赔的价值环节上实行专业化经营的载体,是保险产业链的重要环节。

(一)保险公估是商品交换发展和社会分工的必然结果

“市场规模扩大将导致分工的深化,分工深化又会进一步引致市场规模的扩大,也就是说,分工和市场是相互促进的。”伴随着保险市场规模的不断扩大,保险活动的专业分工会日益突出。而保险公估作为保险活动中的一个环节,正是保险活动不断深化分工的结果。随着社会经济的发展,交易种类的不断增加,交易规模的日益扩大,交易技术渐趋复杂,保险公估就是在核保、核赔环节中具有专业技术优势的主体,他们加入保险市场,使保险公司从繁琐的勘验、定损等业务中解放出来,更专注于产品开发、资金运用、风险管理等核心业务,在提高保险公司经营效率的同时对保险市场的发展起到积极的促进作用。

(二)保险业内部存在的各种矛盾是保险公估人产生、发展的根本原因

1.保险公估人缓和了保险人与被保险人的矛盾当保险事故发生后,保险人的惜赔、无理拒赔,被保险人的欺诈、虚报或与保险公司雇员、代理人串谋骗保事件时有发生,带来保险人与被保险人的矛盾与冲突,造成保险业经营的混乱。保险公估人的产生就是这种矛盾进一步扩大化的产物。保险公估人作为独立于保险合

同双方当事人的第三方为保险人和被保险人提供查勘、检验、评估、理算服务。保险公估人本着公平、公正、公开的原则从事保险公估业务,不偏袒任何一方,出具的公估报告易于为保险合同双方当事人特别是被险人所接受,有利于缓和被保险人与保险人之间的矛盾,使保险活动得以顺利开展。

2.保险公估人缓解了专业技能供给与需求的矛盾

在实际工作中,保险公司理赔部门的工作人员往往偏重于对经济知识的掌握,缺乏保险标的检验定损所需的工程技术。而对保险公司而言,拥有各领域的专家、技术人员和专业设备是不可能的。这种情况产生了专业技能供给和需求的矛盾。保险公估人作为一种中介,凭借其自身的技术和信息优势,恰好缓解了这种矛盾。作为一项社会分工,保险公估可以通过有效的机制培育出市场需要的既懂保险、经济、金融、法律、财会等各类相关专业知识,又熟悉掌握某一领域的专业技术的复合型人才,可以以专项资金配备工程技术设备。保险公估为保险人和被保险人提供公估服务并收取费用,在规模效应的支配下,聘请和配备设备这种对于保险公司而言较为昂贵的费用支出在保险公估机构变得易于接受了。于是,专业技能供给与需求的矛盾随着保险公估的产生和发展得到了缓解。

(三)保险公估业与保险业相互促进

1.保险公估业的产生和发展

保险公估作为从保险业的经营、组织活动中分离出来的技术中介,它的产生和发展取决于保险业的产生和发展。

现代保险业是在17 世纪中叶以后逐步发展起来的。1666年英国伦敦大火后,建筑物火灾保险得到人们的高度重视。火灾保险的理赔工作日趋复杂化,并提出了专业化理赔的要求,这成为保险公估业产生的最直接的动力。伦敦大火促成了保险业的蓬勃发展,保险公估业也就是在这种形势下得以产生和发展。

2.商业保险日趋成熟带来了保险公估业的日益完备

最初的保险公估业务只涉及火灾保险理赔工作。19世纪初,大多数开展火灾保险业务的保险公司都采用雇佣独立的专门技术人员作为其代理人,称为“估价人”,可以算是保险公估人的雏形;到了19世纪中叶,英国防火保险委员会提出应由独立的并且具有相应法律地位的估价人负责赔案损失的调查; 1887年,该委员会又进一步提出保险公司在支付赔款时,必须委托独立人士提供关于火灾原因的

调查报告,使调查结果免受双方利害关系人的左右,具有客观公正性。同时又批准通过了一张“估价人”名单,名单列有估价人自行说明的专业技能,保险公司则必须在此名单目录中挑选,以备赔案时聘请之用。从此,雇佣独立公估人作为一种行业习惯被各保险公司接受并沿袭下来,保险公估业也开始了崭新的历程。在英国保险公估业发展的推动下,从欧洲本土到美洲,以至东南亚,很多国家和地区都受到了直接或间接影响,由此产生并完善了本国或本地区的公估行业,建立了各具特色的公估制度。

3.保险业的横向及纵深发展为保险公估业的发展带来新的契机

随着高新技术的发展,电子网络的兴起,其他领域的保险变得越来越复杂。巨灾风险的发生、尖端技术的滞后以及复杂多变的环境令保险人望而却步,裹足不前,越来越多地需要保险公估人的帮助,保险公估人的高新技术手段使保险人的承保有了坚实的后盾。保险业的横向及纵深发展也为保险公估业的发展提供了广阔的空间,带来新的契机。尽管保险公估最初产生于保险理赔环节,但随着社会经济各部门和保险业的迅猛发展,保险公估已不再完全是单纯的损失理算的涵义了,而是贯穿保险业务的始终。保险公估人由于其独立性,站在公正、公平的立场上出具公估报告,更易于为被保险人接受。同时,由于保险公估人自身的技术优势,保险人也或多或少地依赖保险公估人。

目前,保险公估已由单一的损失理算发展为包括验资、评估、风险管理、调查、查勘、理算等一系列综合性保险中介行为在内的行业,服务对象也涵盖了保险人和被保险人双方。为了更好地服务于保险人,发挥自身的优势,保险公估人扩大了业务范围,从承保标的的资产评估、风险识别与衡量到防灾防损、灾后理赔,从原来的建筑物火灾保险到普通财产保险、海上保险、特种保险、责任保险,不一而足,并将继续在深度和广度上延伸下去。

(四)保险公估具有重要的和不可替代的市场地位

1.保险公估人是保险中介市场中不可或缺的重要主体保险活动具有典型的信息不对称性,而这种特性将严重影响保险活动的正常运行。保险中介作为连接保险人与投保人之间的重要桥梁,具有沟通信息,降低信息不对称的重要作用。因此,缺少了这座“桥梁”,保险活动将很难正常运转或只能在低效率下运转。也正是在这种情况下,保险中介人普遍存在于保险人与投保人有密切联系的环节。而