【西方网络银行的发展战略及启示】网络银行发展
银行：美国欧洲银行信息化发展状况与启示
银行：美国欧洲银行信息化发展状况与启示银行：美国银行信息化发展状况与启示发布人：商略达发布时间：2011-4-26 15:14:25 阅读次数：283美国信息技术、网络技术的广泛应用为银行业信息化发展营造了良好条件。
美国信息技术、网络技术的发展及其广泛应用对社会经济的各个方面产生了重要影响。
近年来，美国信息技术、网络技术迅速发展。
1998-1999年间，网络用户增长55%，网络主机增长46%，网络服务增长128%，注册用户域名增长137%。
到2003年底，美国的互联网用户为1.85亿，普及率为60%-65%，而同期我国的互联网用户为8000万人，普及率仅为6%。
forrester research在2005年预计美国的网上零售额将会从2005年的1720亿美元增加到2010年的3290亿美元，保持平均每年14%的稳定增长率，电子商务将占据美国零售总额的13%。
一、美国信息技术广泛应用为银行业信息化发展营造了良好条件信息技术和网络技术的发展大大提高了知识创新和技术创新的能力，加快了信息传播的速度，为银行业信息化发展创造了良好的技术环境，并推动银行业信息化、网络化的快速发展。
美国政府在建立信息化、网络化技术环境过程中发挥了重要的作用，首先是投资建立技术中心、支持信息技术应用，建立工作交流网络、鼓励员工技术培训，重视网络技术的基础教育，将因特网络连接到学校；其次是鼓励竞争和创新，打造信息产业的供给能力，形成了一大批有国际竞争力的it 企业。
2004年m&t网络银行的交易量已经超过实际网点的交易量，而网银交易的成本也已经从2000年的亏损1.78美元到2004年的盈利0.12美元。
据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。
二、美国银行业信息化发展状况一是从运用it技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。
上世纪90 年代之前，美国银行业信息化主要以运用it技术来支持业务运作为特征，主要功能是进行数据的保存与处理，很少有直接面对顾客的服务功能。
国外网络银行发展模式的启示
国外网络银行发展模式的启示随着网络经济的迅速发展, 以Internet 为代表的先进网络信息技术和它所带来的极为丰富的信息资源, 对社会各方面产生了巨大的影响。
传统行业纷纷利用信息网络技术对经营组织模式进行改造, 银行在运用信息网络技术的过程中虚拟化、敏捷性程度日益提高, 形成了新型的银行经营模式———网络银行。
网络银行利用Internet 的网络技术, 为客户提供综合、统一、安全、适时的银行服务。
网络银行不仅只是“银行上网”, 而是以Intranet (局域网)和Internet (互联网)为基础, 充分利用先进的网络技术和信息资源, 实现各类银行业务处理自动化、经营管理敏捷化和虚拟化, 从而为客户提供各种快捷方便服务的银行金融机构。
一、网络银行的优势网络银行作为依托高科技的金融机构, 与传统银行相比, 具有明显的优势:1.依托先进的计算机网络技术网络银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术, 利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的, 其全部交易处理程序完全由电脑执行。
可以讲, 没有计算机和计算机网络, 就不可能会有网络银行的出现。
2.虚拟性和开放性网络银行没有银行大厅,没有营业网点和柜台工作人员, 有的只是与国际互联网连接的服务器,配备相关的交易方案,顾客只要通过电脑与国际互联网连接,就可以进入网络银行选择所需的服务。
它的出现, 使金融交易的型态发生了根本性的变化, 即从“真实型”转变为“虚拟型”。
同时,网络银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的,与传统的银行相比,网络银行更具有开放性的优势。
3.实现了电子化、无纸化操作随着作为网络银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现, 以及电子票据支付等业务的开通, 银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展, 现金在网络银行的出现大大减少, 银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。
4.降低经营成本, 提高经济效益国际互联网范围广阔, 建立一个完整的网络银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用,比新建同样业务量的营业网点节省大量投资,同时网络银行摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程,把银行的业务直接在因特网上推出, 可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少, 操作简便易行,从而极大地降低银行的经营成本,提高服务效率。
浅析西方网络银行的发展战略
一
战略 目的在 于 ，首先 是 扩大 其在 美 国金 融 市场 的业 务 和 份 额 。不 仅 包 括 已有 的 批 发 金 融 业 务 ，而 且 涉 及 零 售 金 融 业 务 。 加 拿 大 皇 家 银 行 以 收 购 安 全 第 一
网 络 银 行 的 方 式 步 入 了 美 国零 售 金 融 业 务 市 场 ，并 将 其作 为在 美 国挤 身该 领 域 的唯 一窗 口 ，利 用安 全 第一 网络银 行吸 收的存 款投资 于加拿 大的 中小企业 。 获 取 收 益 。 更 重 要 的 是 ，加 拿 大 皇 家 银 行 利 用 这 次 收购 ，将业务 拓展 至一个新 兴 的 、飞速 发展 的领域 。 该 领 域 不 仅 具 有 相 当 大 的 发 展 潜 力 ， 而 且 完 全 符 合 数 字 经 济 时 代 的 发 展 方 向 。 由 于 安 全 网 络 银 行 是 全 球 第 一 家 纯 网 络 银 行 ，在 高 莫 斯 咨 询 公 司有 关 网 络
加 拿 大 皇 家 银 行 是 加 拿 大 规 模 最 大 、 盈 利 能 力 最 好 的 银 行 之 一 。 在 近 一 个 多 世 纪 里 ， 它 在 美 国 仅 从 事 批 发金 融 业 务 。 １９ 年 ，加 拿 大 皇 家 银行 以 ２ ０ ９８ ００ 万 美元 的价格 收购 了 安全 第一 网络银 行 除技 术部 门 以外 的 所 有 机 构 。此 时 该 网络 银 行 拥 有 １万 名 客 户 ， 存款余 额早在 １ ９ ９年就超 过了 ４亿 美元 。 ９ 事 实 上 ，在 加 拿 大 皇 家 银 行 收 购 安 全 第 一 网 络 银 行 的时 候 ，后 者 的发 展 已经 出现 了停 滞 的迹 象 。 那 么 前 者 为 什 么 还 要 收 购 后 者 呢 ？ 加 拿 大 皇 家 银 行
论西方网络银行发展
论西方网络银行发展1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。
究竟什么是网络银行?是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。
全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》(OnlineBankingReport)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。
而美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。
本文认为网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行(NetbankorInternetBank）又可称为纯网络银行(Internet-0nlyBank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。
广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)。
电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义，对于狭义的网络银行用纯网络银行表示。
自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。
在1997年末可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构；可是到1998年末已经跃升至1300个。
根据美国GartnerGroup’sDataquest公司的一份调查表明：截止1998年末，有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将达到41%。
美国网上银行运营模式分析及启示
美国网上银行运营模式分析及启示网上银行（Internet Banking），亦称网络银行（Network Banking）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。
它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给该行业带来了前所未有的机遇和挑战。
目前，网上银行存在两种典型的发展模式：一种是完全建立在互联网上的虚拟银行，在这种模式下，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成，如美国安全第一网上银行（SFNB）；另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，如美国的Wells Fargo银行。
后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。
因此，借鉴西方发达国家在发展网络银行上的先进经验，不仅会对我国网上银行的发展带来有益启示，而且对我国更好应对WTO之后银行业面临的巨大挑战具有重要现实意义。
一、美国网上银行的发展概况1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。
最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。
SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。
SFNB 承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。
另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。
国外网上银行发展经验及借鉴
国外网上银行发展经验及借鉴进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为谋求发展的主要出路之一。
网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。
网络技术的广泛应用使网上银行的快速发展成为可能。
网上银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融服务。
从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。
尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银彳了客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。
一、影响网上银行发展的诸多因素1.从金融创新的角度看，人类进入20世纪50年代以后，特别是70年代以来，金融创新进入了一个大规模、全方位的高峰期。
不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新服务冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总虽与结构，重塑了金融运作机制，提高了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，导致金融业发生了全面而深刻的变化，呼唤着金融业务载体的全方位更新，这些都为网上银行营造了良好的萌生和发展环境。
2.从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济发展的驱动器之一，计算机在银行业的引入，使银行的传统业务发生了巨大的变革，改变了传统业务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析、行情预测乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过计算机处理。
【西方网络银行的发展战略及启示】网络银行发展
【西方网络银行的发展战略及启示】网络银行发展自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。
在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。
根据美国GartnerGroupsDataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到20XX年，这两个数字有望分别达到65%和58%。
它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有７00万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在20XX年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。
同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。
""无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。
或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。
据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。
下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。
实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。
1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。
【西方网络银行的发展战略及启示】网络银行发展
《【西方网络银行的发展战略及启示】网络银行发展》摘要：摘要对络银行定义基础上详细探讨了数济潮西方络银行发展三种战略并给出了相应启示以期对我国络银行业发展起到前瞻性作用，下面将络银行发展战略分银行发展战略、社区银行发展战略和纯络银行发展战略三部分进行分析，纯络银行发展战略对纯络银行发展战略而言也有两种不理念摘要对络银行定义基础上详细探讨了数济潮西方络银行发展三种战略并给出了相应启示以期对我国络银行业发展起到前瞻性作用995年0月8日全球首以络银行冠名金融组织安全络银行（rrrkBk）打开了他"虚似门"它标志着种新银行模式诞生对具有300年历史传统金融业产生了前所有冲击究竟什么是络银行？是否拥有和页但是其只有被《线银行报告》（lBkgRr）列"真正络银行"因只有这银行上客户才可以询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多只是提供银行历史、业情况等信息而没有提供上银行业美国著名络银行咨询公司高莫斯（Gz）要线银行至少提供以下五种业种才具有进入络银行评价体系格上支票帐户、上支票异地结算、上货币数据传输、上动和上信货笔者认络银行有狭义和广义分狭义络银行（bkrBk）又可称纯络银行（rlBk）是指没有分支银行或己动柜员机（）仅以络作交易媒介提供以五种至少种金融机构广义络银行则包括纯络银行、电子分行（Br）和远程银行（RBk）电子分行是指拥有"实体"分支机构银行仅从事络银行业分支机构远程银行是指拥有、电话、专有用计算机软件和纯络银行金融机构所指"络银行"适用广义络银行定义而对狭义络银行则用"纯络银行"表示首纯络银行开业以其数目就如雨春笋般飞速增长997年末可进行交易金融有03到998年0月这数达到350；到998年末已跃升至300根据美国GrrGrq公司份调表明目前9%美国庭拥有用计算机37%庭能够并且已接入;到003年这两数有望分别达到65%和58%它们研究还进步指冉截止998年末约有７00万庭是通用计算机获得银行金融这些庭占到美国庭总数7%左右;00年底约有830万庭会这样做而且几乎全将通实现;这味着每年增幅将达到%美国银行协会主席吉姆;库伯逊指出998年通非络银行分行进行交易业量下降了三分""无论如何趋势是明显络银行将凭借存款利息高和实方便、捷成低、功能多获得越越多客户喜爱其身数目也迅速增长成银行业非常重要甚至是重要组成部分或许络银行产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业历史据《线银行报告》提到33真正络银行"就产而言有09能齐身美国00银行列下面将络银行发展战略分银行发展战略、社区银行发展战略和纯络银行发展战略三部分进行分析、银行络银行发展战略对银行而言络银行通常是独立事业部或者是银团控股子公司成其发展新客户和稳定老客户手段实践申这些虚拟机构几乎总是比银行其它部门发展得快、以加拿历史悠久银行蒙特利尔银行例997年该行拥有3·万名员工50分支机构和700万名顾客996年0月该行设立了名bx络银行并预测5年其络银行客户会达到亿以上银行开发络银行业有两种发展战略是收购现有纯络银行；二是组建己络银行分支机构、收购现有纯络银行加拿皇银行(RlBkG)是加拿规模、盈利能力银行近多世纪里它美国仅从事批发金融业998年加拿皇银行以000万美元价格收购了安全络银行除技术部门以外所有机构该络银行拥有万名客户存款余额早99年就超了亿美元事实上加拿皇银行收购安全二络银行候者发展已出现了停滞迹象那么前者什么还要收购者呢?加拿皇银行战略目首先是扩其美国金融市场业和份额不仅包括已有批发金融业而且涉及零售金融业加拿皇银行以收购安全络银行方式步人了美国零售金融业市场并将其作美国脐身该领域唯窗口利用安全络银行吸收存款投加拿企业获取收益；更重要是加拿皇银行利用这次收购将业拓展至新兴、飞速发展领域该领域不仅具有相当发展潜力而且完全合数济代发展方向由安全络银行是全球纯络银行高莫斯咨询公司有关络银行综合排名位居所以这次收购使加拿皇银行立即了络银行发展前沿不仅如美国设立传统型分行要00万美元而维持安全络银行这样0人机构费用要远远低任何传统型分行所以这完全是次低成、高效益兼并收购了吸引更多客户加拿皇银行利用身雄厚金实力市场营销方面采取了两种策略首先提高支票帐户存款利息它们许诺先申请络银行帐户000名客户可以年底前享受600优惠利率据它们希望吸引客户力并接受安全箩阀络银行方式信息公布六星期里帐户用请者私已达到6500人；二购头超缚器(rvr)它们认如想获得更多客户效率是非常重要因客户关心如何短获得多信息虽然超级器应用成高其它络银行使用般器成加拿皇银行仍然安全络银行投购买了这种设备使客户可以瞬传输电子数据和了帐户目前以及历史情况尽管般络银行都以开业年盈利战略目标而安全络银行却被加拿皇银行收购连续两年亏损但该行看;盈利是几年肯定会实现事而客户从开始就是重要、发展己络银行」卫法银行(llg)是这方面型例证这位加尼福利亚州银行是美国银行十0州拥有营业机构管理着009亿美元产早99年;卫法银行就开始建设己作络和以络银行核心信息系统至997年·月通络与卫洪银行交易客户已有3万卫法银行建立络银行战略目适应客户变化交易偏和降低营成木卫法银行指导思想是如客户希望蒙接受银行；那么我们就提供这种开发络银行业卫法银行量调发现;客产不仅要询帐户余额、交易记录、账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基络银行业还要有关帐簿管理、税收和财预算是995年该行就与微软货币r)和直觉集团()下属快讯公司(Qk)等提供人理财软件公司建立战略盟利用它们软件包提供这方面降低营成方面据卫法银行己估计每天有0多万客户通络与银行进行交易每00万笔交易从银行柜面向络将节省500万美元即每笔交易节省几5美元至000年末卫法银行预计己将拥有00万络用户而随着客户从实体分行向低成络银行移它们将节约量费用高莫斯咨询公司排名卫法银行综合排名栏申位列并客户关系栏和客户信任栏申分别名列和位二、社区银行络银行发展战略美国绝多数银行属社区银行这类银行规模通常都很997年美国97%以上银行组织(约有500多)所拥有产不超0亿美元这些银行主要吸引些额消费性存款并向消费者发放额商业性贷款业围主要集社区零售金融业相对银行而言这些银行优势与地区相关行业系密切客户更加贴近对客户说便利是重要他们喜欢到社区或地区银行办理业而不是座落镇外其它州或其它国银行络银行出现这种优势正逐渐消失了保持这种优势社区银行通常采用防御性跟进战略将络银行看作是吸引客户工具例如位阿拉巴马州伯明翰安萨斯银行()是型社区银行其产总值0亿美元了确保客户不会因便利原因而选择其他银行它就及利用克瑞林集团Grll)航海者软件(Vgr)拓展络银行领域由规模和限制社区银行进入络银行领域采取跟进战略是无可厚非但是如仅仅依靠跟进战略社区银行将很难与银行竞争维持生存空因如何络银行业保持竞争优势对它们说非常重要因络银行进入壁垒低业差异化所以金融特色就显得尤重要特色化战略将是它们发展战略关键组成部分实践申已有些社区银行对进行慎重思考例如委托银行(rBk)是位肯萨斯州社区银行876年由钱德勒创立主要对象是该州威迟塔()地区农场主和零售商钱德勒族四代努力现该行产7亿美元委托银行建立络银行战略目标初是了与美洲银行(Bkr)等银行竞争保持衡态势正如远程银行分部高级副总裁莎利．布恩(rBv)认他们建立络银行基目是起到战略防御作用并将络银行视防止当地客户流失种战略手段委托银行作社区银行直将目标客户市场定位当地客户当新兴络银行出现;发展己络银行以保证目标客户市场份额是干种选择但是委托银行战略目标并不局限络银行竞争、它仍然将业创新视身竞争优势并将业创新与新兴信息技术结合起以作该银行特色和高战略目标目前该银行络客户可以进行远程交易并实检交易情况不久客户们不仅可以络上看到己信用卡使用情况而且可以看到该行纪人所提供投计划了提高络安全性委托银行还计划首先将语言识别系统投入络以便对使用远程交易零售商身份进行鉴别委托银行认先运用新科技人将获得市场馈赠这种馈赠并不是新技术身而是客户信赖这是有价值回报高莫斯咨询公司排名这社区银行络银行综合排名栏和客户信任分别名列9和7对身价不足0亿美元型银行而言能激励竞争跻身客户信任栏前0位足以说明它们战略成功三、纯络银行发展战略对纯络银行发展战略而言也有两种不理念二种是以印安纳州络银行(rrBk)代表全方位发展战略；另种是以位林斯敦康普银行(B)代表特色化发展战略、全方位发展战略对应用这种发展战略络银行而言它们并不承认纯络银行业具有局限性它们认随着科技发展和络进步完善纯络银行完全可以提供客户所要所有从而取代传统型银行因银行客户希望可以次办理所有存款帐户、帐目核对和贷款事宜他们也希望银行可以快捷地满足他们金融上新所以这些纯络银行直致力开发新电子金融业以满足客户多样化要正如印安纳州络银行董事局主席所指出那样纯络银行要提供全面吸引新客户和巩固老客户客户想要银行获得所有金融而不仅仅是其部分这正是络银行客户提供线金融目标了吸引客户和企业纯络银行必须提供传统型银行所提供切金融他带领下印安纳州络银行正积极准备推出"企业贷款"改变纯络银行没有企业线贷款历史这络银行高莫斯咨询公司排名综合排名、页、客户关系和客户信任等四项分别名列、、和9位、特色化发展战略持有这种观纯络银行也许更多些它们承认纯络银行业具有局限性;与传统型银行相比纯络银行提供要少得多例如因缺乏分支机构它们无法企业提供现金管理;也不能客户提供安全保管箱纯络银行若想竞争得生存就必须提供特色化这类银行型代表就是康普银行这位休斯敦纯络银行只提供线存款业康普银行高级管理人员看纯络银行应该专身具有核心竞争力业发展至其它业可以让客户别银行获得它们认客户可以硅上发现所要人切如银行想将客户局限己所提供业围是绝对错误目前这银行业发展情况也很高莫斯咨询公司排名综合排名、综合成和客户信任三项分别名列6、6、9位除这种型情况以外其他纯络银行特色化发展战略也具有借鉴价值耐特银行(B@k)是仅次安全络银行纯络银行999年季末该行存款已达到337亿美元者被收购以它成纯络银行业领头羊该行特色以较高利息吸引更多客户耐特银行高执行官葛利姆斯(GRGr)认每纯络银行客户都是从其他银行吸引所以吸引客户纯络银行战略应是位而利息则是吸引客户佳手段这种理念指导下999年季末他们客户接近5000人是前年3倍而且这增长速还加999年月客户增加了000人3月增加了3000人截止月旬已突破000人耐特银行高莫斯咨询公司排名栏仅次安全络银行和卫法银行位居3;其他项目也表现不俗综合排名、客户关系和页3项分别列、、位四、启示由上不难看出络银行巨发展潜力络银行将是银行发展趋势而络银行这些成功发展战略对我国银行业发展将具有积极借鉴作用、信息代银行发展方向络银行随着数济代到和普及传统银行300年赖以生存基础已发生了不可逆变化任何银行无论金多么雄厚、实力多么强如忽视络银行业发展那么它们都将数济代受到惩罚与相反如能充分利用这次机遇将身优势与络银行相结合那么也将迎前所有发展前景对银行而言总是会有更多选择机会不管是收购络银行发展战略还是建络银行发展战略都是不错选择我国有实力银行也可以借鉴加拿皇银行战略收购西方络银行这样做不仅可以利用它们技术与人才还能够拓展业围以代面无论如何络客户是无国界、银行要强调金融特色鉴络银行投少、维持费用低、辐射围广、随随地可接入、业功能强、信息传递快捷等优势它产生银行战胜型金融集团提供了可能性但是由络银行业进入壁垒很低业差异性所以这种情况下定要强调银行身特色只有提供特色才可以赢得客户银行市场定位定要清晰对目标客户定义必须明确要具有良可鉴别性唯才能吸引和巩固客户才能与其他银行竞争保持发展势头3、我国银行业要战略上重视络人才培养特别是培养具备络知识和金融知识复合型人才络银行业顺利进行不仅要完备金融知识更要具备丰富计算机和络知识络银行建没和维护方面要有具备计算机和络硬件知识人才；络银行页和络金融新产品开发方面要有具备计算机软件开发知识和具备银行业知识人才卫法银行己络银行开业前3年就开始着手进行准备工作我国银行如想及加入这领域必须现就开始人才储备工作对银行说单独进行人才储备和开发络银行业成也许太高可以通人才外协、外部采购或战略盟等多种形式获取银行外部人才或金融软件包以降低成、我国银行业还要战略上重视市场营销作用建立品牌正如前所述络银行进入壁垒低其所提供金融差异因银行业定要重视市场营销作用形成品牌壁垒以获得和保持更多客户美国所有络银行都很重视高莫斯咨询公司季评榜无论是综合排名出现银行还是各单项排名出现银行将其用己宣传不仅如事实上上争取客户是很困难以耐特银行例它每争取客户要50美元宣传费用999年该银行广告预算是998年6倍作盈利纯络银行其优异营业绩证明它市场营销战略是成功。
浅谈美国网络银行的发展策略及对我国的启示
２０ ０ ６年 第 ｌ ０期
总 第 ２ ５期 １
南倾
ＮＯ．０， ０ ６ １ ２ ０ Ｓ ｒ ｌ Ｎｏ２ ５ ｅｉ ．１ ａ
ＨＡＩ ＮＡＮ Ｆ ＮＡＮＣＥ Ｉ
浅谈美 国网络银行的发展策略及 对我国 韵启 示
黄 栋
（ 中国人 民银行琼 中县 支行 ， 海南 琼 中 ５ ２ ０ ） ７ ９ ０ 摘 要： 随着金 融网络化 ， 网络 全球 化的发展 ， 国银行业的竞争更加激 烈。本文 着重研 究 美国安全第一 网络银 我
网络银行 ， 称 网上银 行或 者 在线银 行 ， 在世 纪 又 是 之交 出现在 电子商 务领域 的最新 金融服务方式。它取代 传 统商业银行 利用店堂前 台提供金 融服务 的模式 ， 用 利
层。 此外 ， 可信 的操作 系统通 过“ 隔离客户 账号 ” 为储存在 银行 （ 即保管库 ） 的信息提供 了保护 。由于 Ｓ Ｎ Ｆ Ｂ不必维
银 行有着不可 阻挡 的发展 趋势 ， 将会 引领 网络金融不 断 单 、 跟踪 特定的股 票等。
地向 前发展 。如何 选取方 向 ， 把握 机遇 ， 运用 整合 资源 ， 迎 接新 的挑战 ， 发展 壮大 我 国的 网络银行 事 业 ， 是 我 将
国银 行 业 发 展 迫 在 眉 睫 的重 要 课 题 。
一
３ ． 提供 财务 管理 工具。Ｓ Ｎ Ｆ Ｂ的另一个优点 是 ， 消费 者可以通过互联网界 面来 获取个 人财务 管理工 具。比如 ， ＳＮ Ｆ Ｂ自动更新账户信息 ； 为客 户提供 工具 ， 以管 理预算 、 对账单进行 分类 、 生成客户化 的消费报告单 ； 以及 为客户 提供 最新的 、 个人 财务 的在线评估 。 因为这些便利措施 正 ７０ ０ ０个账户 ， 总存款额超过 ２ ０ 万美元 ， 长速 度极快 。 ００ 增 为 了将 网上银行 的优点传 达给消 费者 ，Ｆ Ｂ把“ ＳＮ 旗 标广告 ” 放在 了各种 流行 的 Ｗｅ 站 点上 ， 中包括 Ｗｅ ｂ 其 ｂ 搜索 引擎和互联 网接人服 务提供 商的 主页。圈 它使用有 趣 的形象设 计 、 激励 性 的 口号 、 供各 式 奖品 的产 品知 提 识竞赛 以及 其 他娱乐 项 目来 突 出互联 网银 行 的便 利性 和技术优势 。作为对 在线宣传 战略 的补充 ，Ｆ Ｂ还利用 ＳＮ
西方网络银行的发展模式及启示
西方网络银行的发展模式及启示二、杜区银行的网络银行发展模式信托银行（Intrust Bank）是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值为17亿美元。
信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行（Bank of America）等大银行在竞争中维持均衡态势。
他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并仅将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。
信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。
当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。
今天他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。
不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。
信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。
布恩还认为，运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖——这是最有价值的回报三、纯网络银行的发展模式对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念。
一种是以印第安那州第一网络银行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。
1.全方位发展模式对于应用这种发展模式的网络银行而言，他们并不认为纯网络银行具有局限性。
他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。
这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。
为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。
印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
2.特色化发展模式持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。
美国网络银行的发展启示
美国网络银行的发展启示作者：赵艳丰来源：《新金融世界》2018年第11期美国作为互联网技术的的发源地，其金融业早就和互联网结合在一起。
1995年，世界首家网络银行——安全第一网络银行在美国成立，短短三年之内就成为美国的第六大银行。
这种银行模式迅速向全世界扩散，给金融业带来极大震撼。
但随着美国网络经济泡沫的破灭，大批网络银行要么倒闭，要么被收购，只有少部分留存下来，美国网络银行发展从此变得停滞不前。
美国网络银行的经营现状美国拥有世界上最大的、制度最完善的金融市场，美国网络银行的发展也在朝着专业化的方向行进。
但随着各种新技术、新业务的出现，网络银行迟迟不能打破自身限制，走到金融创新的前列中去，凭借着现有的业务服务，难以在愈发激烈的金融市场竞争中占据优势。
（一）网络银行在夹缝中生存金融科技的出现和发展对美国传统金融业提出了巨大挑战，以商业银行为代表的传统金融业不断采取措施以降低金融科技对自身的冲击。
一方面，一些商业银行积极开展与金融科技企业的合作；另一方面，一些大型商业银行和金融机构开始直接进行技术的创新。
网络银行刚出现时，在金融和信息技术领域都处在优势地位，但随后网络金融机构的建立和传统银行的网络化让其逐渐失去优势。
在互联网经济泡沫破灭以后，人们对于互联网金融投资趋于理性，网络银行技术的创新和发展后继乏力。
如今在美国，网络银行只是在各大金融机构的夹缝中艰难求存，随着金融科技企业与传统商业银行的竞争越发激烈，网络银行则因为资本和技术的缺失无法参与其中，它与传统金融机构在技术上的差距只能越来越大。
（二）自身限制难以打破目前，美国网络银行最大的困境在于没有具有吸引力的、能迅速占领市场的技术、产品或服务。
现存的网络银行一部分致力于提供特色化的服务，另一部分把自己打造成了处理中间业务的平台。
专业化的发展让这些中小型的网络银行免于破产，但也成为它们发展的障碍，网络的局限性使它推出的金融产品不能过于复杂，对其他业务缺乏经验让它们在拓展业务时困难重重，产品单一让它们在与大型金融机构和新兴金融科技企业的竞争中处于劣势地位，专业性的发展让它们抵御金融和技术冲击的能力变差，同种产品的竞争压缩了它们的盈利空间，使其缺乏充足的资金研发新产品，没有产品或技术的突破让网络银行很难介入其他业务。
西方发达国家网络银行的发展及其启示
网点 的重要性 ，取而代之的将 是能够进行银行业务
的电脑和Ａ Ｍ机。３网络银行将 会使传统 的银行竞 Ｔ （）
家为 ８７ 丰要是欧洲国家） ２ ０ 年， ３ 家（行业务的 １％～２％。全球 ０ ０ 大型传统银行的网络业务拓展以跨国银行声势最强 。
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苏国强西方发达国家网络银行的发展及其启示要有具备计算机网络硬件知识的人才在网络银行网2赫素梅论网络银行的发展趋势j河南大学学报2003精通金融业务的综合型复合型和开拓型的高素质干5李君网络银行的中外比较发展趋势及策略选择j金部队伍为网络银行的业务发展提供有力的保障
维普资讯
银 行提供 了新 的服 务领域和方 式，这 为即将纳入世界金融体 系的 中国银行业 ，特别是新兴的 中小银行带来新
的 机遇 。 随 着 电子 商 务 的 发展 ， 网上 银 行 是 必 然 趋 势 。
关键词 ： 网络银行： 虚拟性； 开放性
中图分类号 ：８ ｌ Ｆ３
文献标识码： Ａ
文章编号：６ １ ２５（ ０）Ｉ ０ １ — ４ １７ — １３２ ６０ ＿ ００ ０ ０
（ 东商 学 院 ， 广 东 广 州 ５ ０ ０ 广 １ ０） ０
摘
要： 网络银 行是 指那 些通过 电子通 道，提供 零售 小额产 品与服 务的银行 。这 些产品服 务 包括： 存贷、账户
欧洲互联网金融发展对商业银行的启发
欧洲互联网金融发展对商业银行的启发摘要:随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已成为时代的焦点，我国商业银行面临巨大的机遇和挑战。
本文分析了欧洲互联网金融发展的形式和现状，阐述了对我国商业银行的启示，并提出了我国商业银行电子银行发展策略。
关键词:互联网金融;商业银行;启示一、欧洲互联网金融发展现状欧洲银行家认为，随着未来移动技术和社交网络平台将快速增长，传统银行网点优势受到挑战，专家预测未来3－4年，顾客在网点的访问次数降低40%，银行业多渠道发展成为趋势，手机、平板电脑的银行应用将变得更加广泛。
银行应在网络产品和服务上加大投入，特别是手机银行，以满足习惯使用新科技产品的客户群需要，而在电子银行的发展模式上，欧洲银行出现两种不同模式。
(一)网点和电子银行协同发展模式对于传统的有网点的银行，基本采取此种模式，线上线下协同发展。
但是在发展过程中，欧洲银行普遍在缩减网点，互联网和手机对人们生活的深入渗透，越来越显著地影响零售银行的生态环境和经营模式，优先发展电子银行已成为欧洲银行业的共识。
很少有银行能负担得起补贴不盈利的网点，电子银行已成为关闭网点的原因。
德意志银行研究员认为网点成本占到零售银行总成本的60%，包括门店和装修花销，以及员工工资等。
从1990年以来，英国银行关闭了将近一半的网点，而英国主要零售银行均已向客户提供网上银行服务。
欧洲银行家认为，短期内银行网点不会消失，但是规模会越来越小，更像“咖啡馆”，客户可以选择在网点讨论开户、贷款或投资问题，但转账等常规交易会由电子渠道完成。
电子银行，特别是手机银行将成为未来的发展趋势。
一是优先发展电子银行，电子银行将成为集交易、营销和服务于一体的综合服务平台。
部分银行甚至采用直销模式，直接通过网络、电话等非面对面方式提供银行服务，不开设网点，如荷兰ING直销银行。
二是未来网点和电子渠道要协同发展，网点“看上去和感觉上”都像电子产品销售典范苹果公司的门店，里面既有银行职员又有先进的科技。
最新-网络银行的发展及影响 精品
网络银行的发展及影响1997年，世界贸易组织(WTO)达成了作为21世纪发展基础的三项全球协议，即：信息技术协议、基本电信协议和金融服务协议。
并于1998年开始了全球电子商务免税协议的讨论，旨在创立与Internet(互联网)结合的国际贸易新体制。
其中提供金融服务的网络银行必将成为21世纪人类信息社会电子商务的核心。
一、网络银行的发展趋势(一)从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。
目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：1．没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet上的网络银行—美国安全第一网络银行。
2．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
3．业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
(二)从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。
因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。
电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。
网络银行的发展
网络银行的发展近年来，随着互联网和电子商务的快速普及，网络银行等新型金融机构迅速发展壮大。
作为一种结合互联网技术和金融服务的完全在线化的金融服务模式，网络银行的发展受到了越来越多人的关注。
网络银行的发展缘何如此迅速，又面临着哪些难题，本文将针对这些问题进行探讨。
一、网络银行的初期发展网络银行起源于20世纪80年代的美国，当时的ATM自动取款机已经普及。
1995年，美国发行了新硬币，该硬币可以插入ATM机器，并通过PIN码来访问其相关信息。
这一技术应用便是第一次将电子商务应用到金融领域中。
21世纪初，随着互联网普及程度的逐渐提高，越来越多的银行、保险公司、证券公司和基金公司开始转向互联网金融服务。
由于网络银行的优越服务体验，透明度、安全性等优势，其形成了与传统银行截然不同的市场竞争格局。
网络银行是一种新型的金融服务方式，它的诞生源于网络技术和互联网应用的普及。
网络银行的出现极大地方便了人们的生活，让人们不再需要亲自去银行柜台排队办理业务，通过移动设备，人们可以随时随地实现转账、缴费、购买基金等一系列金融服务。
网络银行的发展解决了传统银行存在的许多问题，如排队等待、时间上限、地点限制等聚集在银行门口的现象消失了，为人们的生活带来了很大的便利。
二、网络银行的发展趋势1、与传统银行的差别传统银行的控制权掌握在银行专业人士手中，而网络银行则将掌握银行资金和客户资料的重要信息交由计算机技术。
网络银行的开户门槛较低，只要有一张银行卡就可以使用，属于个人的基本资料自动形成客户档案。
同时，网络银行又是一个全新的服务模式，不需要客户去银行柜台办理，完全在线注册，无需粉刷墙面装修门面，省去了大笔的资金成本，相应地，也可以为客户提供更优质的服务及款项利率。
2、依托互联网技术网络银行是一种基于互联网技术的金融服务模式，它的最大特点是在线化。
人们可以通过网络银行完成各种各样的财务服务，无需去银行柜台，大大提升了办事效率和便利性。
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【西方网络银行的发展战略及启示】网络银行发展摘要：本文在对网络银行定义的基础上，详细探讨了数字经济大潮中的西方网络银行发展的三种战略，并给出了相应的启示，以期对我国网络银行业的发展起到前瞻性的作用。
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）打开了他的”虚似之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。
究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（OnlineBankingReport）列为”真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。
美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。
笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（NetbankofInternetBank）又可称为纯网络银行（Internet-OnlyBank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。
广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。
电子分行是指在同时拥有”实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
本文所指的”网络银行”适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用”纯网络银行”表示。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。
在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。
根据美国GartnerGroupsDataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。
它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有７00万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。
同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。
”“无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。
或许网络银行的产生将彻底改变只有金融”恐龙”才能垄断银行业务的历史。
据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。
下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。
实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。
1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。
大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行加拿大皇家银行(RoyalBankofGnada)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。
在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。
1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。
那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。
加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。
该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。
由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。
不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。
所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。
首先，提高支票帐户的存款利息。
它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。
据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。
在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(FatServer)。
它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。
虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。
尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。
2、发展自己的网络银行」卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。
这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。
早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。
至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。
卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。
在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。
于是在1995年，该行就与微软货币MicrosoftMoney)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。
在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。
至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。
在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。
二、社区银行的网络银行发展战略在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。
1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。
相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。
对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。
网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。
为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。
例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。
为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。
但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。
因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。
特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行(IntrustBank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。
经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。
委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(BankofAmerica)等大银行在竞争中保持均衡态势。
正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(ShariBevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。
委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。
当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。
但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。
目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。
不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。
为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。