我国健康险的发展现状及困境
保险业发展现状及未来趋势分析及困境
保险业发展现状及未来趋势分析及困境保险业作为金融行业的重要组成部分，一直扮演着风险管理和财务保障的角色，对经济社会的稳定和发展具有重要意义。
然而，在面临经济全球化、技术创新和市场竞争的背景下，保险业也面临着一系列的挑战和困境。
本文将对保险业的现状进行分析，并探讨其未来的发展趋势及可能面临的困境。
首先，让我们来看一下保险业的现状。
目前，全球保险市场规模不断扩大，保险业务范围也不断拓展。
保险公司通过提供各种险种，如人寿保险、财产保险、健康保险等，满足个人和企业的风险管理和财务保障需求。
此外，随着数字化技术的发展，保险公司也开始利用大数据分析、人工智能等技术手段提升风险评估和理赔速度，提供更加便捷和个性化的保险服务。
然而，保险业的发展也面临一些困境。
首先，保险业的监管环境变得越来越复杂。
政府监管机构对于保险公司的监管要求越来越严格，合规压力增加，使得保险公司需要投入更多的资源和精力来遵守规定，增加运营成本。
此外，由于保险业务具有风险管理和投资运营的双重属性，保险公司还需要应对金融市场的波动和风险，提高资金运作效率。
同时，保险业的竞争也日益激烈，市场份额分割和产品同质化的问题也比较突出。
未来，保险业的发展面临着一些重要的趋势。
首先，随着经济全球化的加深和国际经济联系的增加，跨国保险公司将出现更多，他们将利用全球资源和市场，通过开展跨境保险业务来提升竞争力。
与此同时，由于互联网和移动互联网的普及，线上渠道的发展将成为保险企业拓展市场的重要方向。
线上销售渠道不仅可以降低销售成本，还可以提供更加便捷的购买体验和个性化的服务。
此外，数字化技术的应用将进一步加大，保险公司将更加注重风险评估和预测分析的能力，提供定制化的保险产品和服务。
然而，保险业的发展也可能面临一些困境。
首先，保险业从业人员的短缺和专业素质的提升是一个挑战。
保险行业需要具备专业知识和技能的从业人员，但目前保险行业普遍存在人员流动率高和培训不足的问题。
我国当前社会医疗保障制度存在的问题及对策
我国当前社会医疗保障制度存在的问题及对策前⾔：本⽂分析了我国当前社会医疗保险制度建设中存在的四⼤问题:覆盖率低、缺乏统⼀性、超实际的⾼保障和个⼈账户的浪费。
针对我国的实际,提出增加卫⽣投⼊、改⾰投资⽅向,认真界定基本医疗,打破城乡差别、设⽴卫⽣服务基本包,发展多种形式的健康保险市场等四个相互关联的对策。
当前我国农村社会保障制度的问题与解决办法内容摘要：当前，我国农村社会保障制度存在保障⽔平低、覆盖⾯⼩，最低⽣活保障制度建设缓慢，养⽼保障的社会互济性低、保障能⼒弱，农村合作医疗可持续发展⾯临困境等问题。
在社会主义新农村建设中，应重点加强最低⽣活保障制度、医疗保险制度和养⽼保险制度的建设，提⾼农民的⽣活保障⽔平。
关键词：农村社会保障制度,农村最低⽣活保障制度,农村养⽼保险制度,农村新型合作医疗农村合作医疗的可持续发展⾯临困境。
新型农村合作医疗的推⾏，使农民看病可以报销，增强了农民抵御⼤病风险的能⼒，深受农民群众的欢迎。
但是随着农民参加合作医疗后医疗需求的释放和增长，合作医疗的可持续发展⾯临严峻的挑战。
主要表现在：合作医疗的筹资标准低，不能有效减轻农民的疾病负担。
国家规定的合作医疗标准是，中央财政补10元，地⽅财政补10元，个⼈交10元，每⼈年筹资30元。
由于筹资⽔平过低，基⾦有限，受益⾯⼤，补助额度⼩。
2005年在安徽省安庆市所辖市县中，桐城市医疗补助⽐例只占医疗总费⽤的23%，望江县为27.7%，岳西县住院补偿强度为25%。
⽬前的合作医疗能够为病⼈提供部分资⾦帮助，但还远远不能解决农民因病致贫、因病返贫的问题；合作医疗资⾦的相对稳定性与群众不断增加的医疗服务需求呈现出不适应性。
从各试点县看，2005年度住院总⼈次和总费⽤皆⽐上年度有所增长。
促进农村新型合作医疗的可持续发展。
逐步加⼤对新型农村合作医疗的财政投⼊⼒度，尤其是中央财政的转移⽀付⼒度。
对中央政府⽽⾔，中央财政的转移⽀付应当根据不同地区的经济发展⽔平加以区分：对经济相对发达的东部地区，中央财政的转移⽀付应是适度且辅助性的；在经济发展⽔平相对差⼀些的中部地区，中央财政的转移⽀付应是⽐较稳定和递增的；⽽经济发展⽔平更低的西部地区，应成为中央财政转移⽀付的重点。
商业健康保险的发展困境及完善措施
首先 ，健 康保 险 市 场 上 最 主 要 的 矛 盾 就 是 结 构 性 矛 盾 ，主要从 保 费收入 占比 、市场结 构 、产 品结构 、空 间结 构 四个方 面考 虑 。 从 保 费 收 入 占 比来 看 ，２ ０ ０ ９年 我 国 总 保 费 收 人 为
１ １７亿元 ，健 康 险保 费 收入 接 近 ５ ４亿 元 ，占总保 费 收 １３ ７ 入的 ５ １ ％ ，而 在成 熟市 场上 这一 比例 一般 在 ３ ％ 左右 ， ．５ ０
了丰 富的经 验 。
（ ）产 品形 态 及 服 务 多 样 化 。德 国商 业 健 康 保 险 的 ４ 产 品丰 富 、保 障全 面 ，既 有 基 本 医疗 保 险产 品 的替 代 产 品 ，又有 专 门的补 充产 品 ，期 限结构 也多 样化 。保障 内容
涵盖 住 院和 门诊 的检查 费 、诊断 费 、治疗 费 、手 术费 、护 理 费 、康 复 费 、住 院 津 贴 、病 后 疗 养 、海 外 治疗 和 急 救 、
的发展 也不 尽相 同 。近几 年来 我 国健康 保险 已取得 了较 大 的发展 ，但 与 国外相 比还有 很 大 的差距 。本 文通过 几个 典
型发达 国家 的 比较 ，揭 示 国 内商 业健 康 保险 发展 面临 的 问
题 ，并 提 出一些 完善措 施 。
《 意外 伤 害保 险法 》 伤 残老 年保 险法》 联邦 健康 保 险 、《 、《 法》 等一 系列 的相关 法 律 ，对 商业 健 康 保 险 的保 险人 群 、
主体 的 多元化 。
（ ）专业 化程 度 很 高 。德 国 的法 律 对 于 健 康保 险 和 ３
其 他业 务 的分业 经营 也作 了 明确 规定 。正 是这 一点使 得 德
中国医疗健康险、商业健康险市场现状及发展驱动因素分析
中国医疗健康险、商业健康险市场现状及发展驱动因素分析一、医疗健康险及商业健康险市场现状健康险自2012年以来发展迅猛。
健康险近年来发展迅猛，2012年开启加速上行通道，原保费收入从2011年的691.72亿元大幅增长至2018年的5448.13亿元，2011-2018年CAGR高达34%，增幅显著高于同期人身险总原保费收入的15%。
从健康险占人身险比重来看，2018年占比增至20%。
尽管近年来我国商业健康险原保费收入实现快速增长，但健康险占保险行业总保费比例较低，截至2018年底，我国健康保险行业人均健康险保费支出（保费密度）为390元，保险消费收入占比（保险深度）仅为0.6%。
发达国家主要为私人自主投保模式，以商业健康险保障为主。
相较于成熟市场，中国的健康险市场发展空间巨大。
目前中国商业健康险仅占到健康险赔付中非常小的一部分，相对美国以私人健康险为主的医疗健康险赔付结构，凸显中国的商业健康险存在保障力度不足的问题。
中国商业健康险保障程度低的原因，主要在于以基本医保为主的医疗保障体系和相对偏低的医疗服务价格，导致消费者主要依靠医保和自付解决医疗费用支出，降低了中国市场对商业健康险的需求。
中国的医疗保障制度主要由城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险、城乡医疗救助、新型农村合作医疗组成。
其中城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗为医保体系的主体部分。
商业健康险和大病医疗保险作为补充层定位存在。
从赔付数据上看，国内健康险产品相较美国健康险产品的赔付效率明显偏低：中国健康保险的赔付率大致在30%-40%，而美国健康保险的赔付率长期稳定在70%以上。
二者明显的差距表明，中国健康保险产品真正用来赔付或补偿被保险人的支出低于美国的健康保险产品，赔付效率有待改善。
中国医疗费用与美国相比较为低廉，这更加降低了中国消费者对于商业健康险的需求。
手术费用只是整体医疗费用的一个缩影，但是这也体现出中美医疗费用的巨大差异，导致了中美消费者对待商业健康险态度的不同。
税收优惠型健康保险发展的SWOT分析
Finance金融视线 2017年7月019税收优惠型健康保险发展的SWOT分析江西中医药大学经济与管理学院 卞少倩 赵倩 刘永忠摘 要：税收优惠型健康保险是商业健康保险的一种，作为我国医疗保障“三纵三横”体系中的补充，却遭遇了“叫好不叫座”的困境。
本文借助SWOT分析方法分析了税收优惠型健康保险的优势、劣势、机遇和挑战，并结合SWOT分析结果对税收优惠型健康保险的发展提出了一些建议和思考。
关键词：税优健康险 SWOT分析 对策中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2017)07(c)-019-021 税收优惠型健康保险税收优惠型健康保险(以下简称：税优健康险)是商业健康保险的一种，全称是“个人税收优惠型健康保险”。
税优健康险是由保监会研发，与财政部、税务总局联合发布的健康保险，业务对象为纳税人，对纳税人投保给予不超过2400元/年(每月200元)的免税优惠，此优惠可以用于投保税优健康险，相当于个人所得税起征点由3500元提升到3700元。
税优健康险是一种万能险，客户可以根据自身条件购买任意金额的保险。
税优健康险还采取了“医疗保险+个人账户”的保障形式，保证简单赔付率不低于80%，即在一定时期内赔款总额占保费总收入的百分比不得低于80%，若低于80%，其中的差额将存入个人账户中。
自2015年1月1日税优健康险推行试点以来，已经有北京、上海等31个城市，人保等26家保险企业加入试点大军中，在试点过程中取得了初步的成效，同时也产生部分问题亟待解决[1]。
2016年7月1日税优健康险将在全国推行。
1.1 税优健康险的产生背景(1)商业健康保险作用发挥有限。
健康保险是人身保险的一种，是投保人与商业保险企业签订保险合同，以人的身体为保障对象，对合同中规定的被保险人的健康损失进行赔偿的一种分摊健康风险的一种方式。
健康保险按组织形式的不同可分为健康保险和商业健康保险。
近年来，商业健康险的市场规模稳步增长。
商业健康险如何“叫好又叫座”
COVER STORY封面故事商业健康险如何“叫好又叫座”虽然国家和地方政府多次公开表明，建议个人购买商业健康险应对重大疾病保障等问题，然而国内商业健康险覆盖率仅有10%。
如何让更多的人认识健康险，健康险还有多长的路要走呢？文｜《小康》·中国小康网记者 郭煦最近，多家保险公司陆续策划了一个营销活动：安排客户去影院看《我不是药神》。
据保险从业者刘文介绍，最近同业都在免费给客户送《我不是药神》的电影票，观影后，再组织一个说明会，鼓励大家买健康医疗险。
保险业者表示，近期《我不是药神》的上映激发了人们的焦虑，保险行业销售量因此暴涨，迎来一股热潮。
事实上，近年来，随着老龄化程度的加快，医疗健康需求正呈飞速发展。
社会基本医疗保险的全面覆盖已从很大程度上为患者减轻了经济负担，然而遭遇重大疾病时，商业医疗保险正在成为大众寻求帮助与保障的又一途径。
那么，究竟何为健康险？健康险，指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
虽然国家和地方政府多次公开表明，建议个人购买商业健康险应对重大疾病保障等问题，然而国内商业健康险覆盖率仅有10%，远低于欧美主要发图片／素素44 小康INSIGHT CHINA达国家。
近日，中信保诚人寿在客服节启动仪式上首发《国民健康大数据白皮书》显示，虽然疾病费用开销逐年上涨，但国内健康险发展却较缓慢。
如何让更多的人认识健康险，健康险还有多长的路要走呢？商业健康险保障能力显著提升最近，保险从业者冯瑞所属公司已卖出了好几千万元的健康险。
而在过去，300元左右的健康险一整年才销售两三亿元。
另一名保险业务员周旭也表示，最近很多朋友都找自己咨询健康类保险，尤其是重疾险。
他指出，尽管医保制度可报销医疗费用的75％，但遇见大病，个人负担剩下的25％也很吃力。
近日，中保协发布《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》（以下简称《报告》），指出我国商业健康险尚处于发展初级阶段，且医疗费用管理能力薄弱，健康管理服务开展不足，最大困境是缺乏与医疗服务方的风险共担、利益均衡、信息共享的合作机制。
我国健康险行业发展现状及行业结构分析,互联网健康险是行业发展亮点
我国健康险行业发展现状及行业结构分析，互联网健康险是行业发展亮点健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，近年来，我国健康保险保费收入呈高速增长态势，从2014年的1587.2亿元，增长到2019年的7066亿元。
健康险经营主体以人身险公司为主，2019年人身险公司保费收入为6226亿元，财产险公司健康险保费收入为840亿元。
健康险行业集中度高，中国平安、中国太保、新华保险、中国人寿四大保险公司在健康险行业处于主导地位。
疾病险和百万医疗险是健康险行业的热门险种，2019年疾病险原保费收入占比为64.4%；医疗险原保费收入占比为34.6%。
护理保险和失能收入损失保险仅占1%。
健康险行业发展较大程度上取决于经济发展水平和地区人口数量，而我国区域经济发展的不平衡性直接导致了健康险行业发展的不均衡。
因此，就保费收入而言，我国经济发达的中东部省市保费收入领先。
2019年广东东省健康险保费收入排名第一，达609亿元。
其次为山东省健康险保费收入为511亿元。
2014年健康险赔付支出为571.16亿元，到2019年健康险赔付支出达到2351亿元。
值得注意的是，互联网健康保险收入保持高速增长。
2015年互联网健康保险原保费收入仅10.3亿元，到2019年互联网健康保险原保费收入已达到236亿元。
在几年间，规模翻了22倍。
互联网健康险业务渗透率持续增长，2015年互联网健康险业务渗透率为0.43%，到2019年增长至3.34%。
互联网保险业务渗透率仍存在着较大的可提升空间。
费用报销型医疗保险是互联网健康险市场的主力险种，2019年医疗险累计实现规模保费144.7亿元，较2018年增长126%，占互联网健康险总规模保费的61.3%；重大疾病保险实现规模保费54.4亿元，占互联网健康险总规模保费的23.1%。
防癌保险实现规模保费8.7亿元，占互联网健康险总规模保费的3.7%.。
浅谈我国商业健康保险的发展
理论探讨商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险,包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期看护保险等。
国内外经验表示,商业健康保险是社会保障体系中不可或缺的组成部分,大力发展商业健康保险,并把商业医保与社会医保结合起来,不仅有利于满足广大群众的医疗需求,而且有利于发展经济、稳定社会。
一、我国商业健康保险的发展现状我国商业健康保险开始于上世纪80年代初国内保险业复业时期,经过三十年的努力,已经取得了一定成果,其主要表现如下。
（一）覆盖人群逐步扩大,业务规模迅速增长。
近几年来,我国健康保险业务量迅速增长。
十六大以来,商业健康保险快速发展。
2013年前11个月,健康险业务实现保费收入1022亿元,同比增长28.58%。
（二）经营主体不断增加,产品结构进一步优化。
目前,经营健康保险的寿险公司和产险公司以及商业健康险产品种类越来越多,除了传统的费用补偿型和住院津贴型产品,保险公司也开始涉足收入损失保险和长期护理保险等新领域。
（三）服务领域日益拓宽,社会影响明显扩大。
商业保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业,社会影响明显扩大。
（四）对于国内健康保险的需求市场来说,市场潜力巨大。
目前,我国家庭结构多为4-2-1,中间的“2”作为家庭经济来源主力,压力极大。
两端的4个老人、1个孩子属于易发病人群。
这样的家庭结构保障脆弱。
因此,如果没有充分的保障,家庭容易陷入财务困境中。
二、我国商业健康保险市场存在的问题虽然我国商业健康保险近几年获得了快速发展,但总体而言,目前我国商业健康保险还处于初级阶段,还存在不少亟待解决的问题。
（一）保险公司的商业健康保险产品差异小,不能满足市场的需要。
尽管目前市场上商业健康险险种很多,但整体上讲,产品差异性不大,主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类,而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。
我国人身保险发展现状及分析新
我国人身保险发展现状及分析新人身保险是指以人的寿命、健康、身体为标的，以生、存亡为保险责任的保险。
在我国，人身保险业发展迅速，逐渐成为保险市场的重要组成部分。
本文将对我国人身保险的发展现状进行全面分析。
首先，我国人身保险业发展迅速的一大原因是人口规模庞大。
我国拥有世界上最多的人口，而且是一个老龄化程度逐渐提高的国家。
随着人口老龄化趋势的加剧，人们对于健康和寿命的关注程度不断提高，因此对人身保险的需求也迅速增长。
其次，我国人身保险市场的竞争激烈，市场潜力巨大。
随着经济的快速发展和人民收入水平的提高，人们对于风险保障的需求越来越多样化。
不仅寿险、健康险得到了广泛关注，还出现了重大疾病险、意外险等新型保险产品，丰富了市场供给。
同时，随着金融市场的开放和保险监管政策的，外资人身保险公司也纷纷进入中国市场，加剧了市场竞争，提升了服务质量。
此外，我国人身保险业受益于科技的迅猛发展。
互联网的普及和大数据技术的应用，使得保险销售和理赔流程更加便捷、高效。
互联网保险和移动保险成为了人身保险市场的新生力量，通过在线销售和理赔服务，大大提高了保险的覆盖率和便利性。
同时，科技还为保险公司提供了更多的计量工具和数据分析手段，使得风险评估更加准确，降低了保险公司的风险。
然而，我国人身保险业也面临一些问题和挑战。
首先，保险知识普及率较低，消费者对人身保险的理解和认知程度不高。
很多人对保险仅仅停留在寿险和意外险的认识，对于重大疾病险等新型保险产品的了解较少。
其次，保险产品设计和销售环节存在一些问题，如价格不透明、条款繁杂等。
这些问题使得消费者难以选择适合自己的保险产品，也降低了人身保险的市场普及率。
综上所述，我国人身保险业发展迅速，市场潜力巨大。
人口规模庞大、市场竞争激烈、科技进步等因素都推动了人身保险业的发展。
然而，保险知识普及率低和产品设计问题仍然是我国人身保险面临的挑战。
为了进一步发展我国的人身保险业，需要加强保险知识的普及，优化产品设计，提高服务质量，以满足人们日益增长的保险需求。
现阶段我国商业健康保险的发展机遇探析
Ｍ０ＤＥ ＡＮ ＢＵＳＮＥ Ｉ ＳＳ 现代商业 ７ ８
Ｔ ｅＩ ｕ ｔｉ ｔｄ Ｉ产业研究 ｈ ｄ ｓｒ ｌ ｕ ｙ ｎ ａＳ
二 、新 医 改的 逐 步推 行
２ １ １ 月２ ０ｌ 年 １ ９日 ， 务 院 召 开 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 国 革 领 导 小 组 第 十 次 全 体 会 议 。 审 议 通 过 了 《 ＜ 药 卫 生 医 体 制 改 革 近 期 重 点 实 施 方 案 （ ００ — ２ 年 ） 实 施 中 ２ ９ ０１ １ ＞ 期评估 报告 》 、 “ 二 五 ” 期 间 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 十 革 规 划 （ ０１ — ２ ） 和 关 于 县 级 公 立 医 院 改 革 试 ２ ２ ０１ 》 ５ 点 的 意 见 》 等 文 件 。 会 议 强 调 ， 时 期 我 国 医 疗 卫 生 体 新 制 改 革 ２ 年 首 要 目标 就 是 在 进 一 步 完 善 全 民基 本 医 保 ０１ ２ 制度 的基 础 上积 极寻 求 突破 ， 力 发展 商业健 康 保 险。 大 新 医 改 的 逐 步 推 进 给 我 国 商 业 健 康 保 险 的 发 展 带 来 新 的
相 关 监 管 部 门 对 于 商 业 健 康 保 险 的 监 管 。 ２ ０ 年 ４ 国 ０ ９ 月 务 院 颁 布 关 于 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 革 意 见 》 中 进 一 步 强 调 “ 快 建 立 和 完 善 以 基 本 医 疗 保 障 为 主 体 ， 他 多 加 其 种 形 式补 充 医疗保 险和商 业健 康保 险为补 充 ， 盖城 乡 覆 居 民 的多 层 次 医 疗 保 障 体 系 。 ” （ ） 二 国家 财 政税 收 优 惠政 策 的支 持 自１ ９ 年 国务 院 发 布 关 于 建 立 城 镇 职 工 基 本 医疗 ９ ８ 保 险 制 度 的 决 定 》 （ 发 ［ ８ ４ 号 ） 来 ， 家 对 于 补 国 １ ９ ］４ ９ 以 国 充 医 疗 保 险 政 策 倾 斜 日趋 明 朗 。 ２ ０ 年 ５ ， 家 财 政 ２ ０ 月 国 部 和 劳 动 保 障 部 联 合 下 发 了 关 于 企 业 补 充 医 疗 保 险 有 关 的 问题 的 通 知 》 （ 社 ［ ０ ２ １ 号 ） 明 确 了 ：“ 业 补 财 ２ ０ 】 ８ ， 企 充 医疗保 险费在 工资 总额４ ％以 内 的 部 分 ， 业 可 直 接 从 企 成本 中列支 ， 再经 同级财政 部门审批 。” 不 根 据 财 政 部 ， 家 税 务 总 局 在 《关 于 对 若 干 项 目 国 免 征 营 业 税 的 通 知 》 （ １ ９４年 财 税 字 第 ０ ） 及 ９ ２号 以 ０ 关 于 人 寿 保 险 业 务 免 征 营 业 税 若 干 问 题 的 通 知 （ 税 财 ［ ０ 】 ｌｌ 号 对 于 经 营 健 康 险 业 务 的 保 险 公 司 进 一 ２ ０ｌ ） ８ 步 明 确 规 定 ：“ 保 险 公 司 开 展 的 一 年 期 以 上 返 还 性 人 对 身 保 险 业 务 的 保 费 收 入 免 征 营 业 税 。所 谓 一 年 期 以 上 返 还 性 人 身 保 险 业 务 ， 指 保 期 一 年 以上 、 到 期 返 还 本 是 利 的 普 通 人 寿 保 险 、 养 老 年 金 保 险 、健 康 保 险 。 ” 此 后 又 在 财 政 部 国 家 税 务 总 局 关 于 保 险 公 司 开 办 一 年 期 以 上 返 还 性 人 身 保 险 业 务 免 征 营 业 税 的 通 知 》 （ 税 财 ［ ００ 】 ） ， 于 免 税 的 商 业 健 康 保 险 产 品 进 行 详 ２ ６１ ９号 中 对 细 、 具 体 的 规 定 。 ２ ９ 国 家 财 政 部 、 税 务 总 局 颁 布 ００ 年 的 《关 于 补 充 养 老 保 险 费 、 补 充 医 疗 保 险 费 有 关 企 业 所 得 税 政 策 问 题 的 通 知 》 中 又 将 ４ 的 应 纳 税 所 得 额 扣 ％ 除 比例 提 高 到 ５ 。 ％
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势摘要：商业健康保险作为我国基本医疗体系的重要补充，其发展存在的问题以及未来的发展趋势影响着我国医疗体系的发展。
本文分为四个部分，首先绪论部分阐述了商业健康保险的基本情况，然后讨论商业健康保险的发展历史，再来就是对我国商业健康险发展存在的问题进行分析、探讨影响商业健康保险发展的因素和未来发展的趋势，最后就是总结我国商业健康保险的整体情况。
关键词：商业健康保险、基本医疗体系、发展问题、发展趋势第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近些年，我国国民经济稳定增长，人们的生活条件也是逐渐提高，但高速发展所带来的问题也是十分的显著，工作压力大，生活饮食不规律，工业发展导致的污染问题，这些种种都一直在影响我国国民的身体健康，人们也开始注重于健康问题。
2023年之前，我国商业健康保险处于自行发展的阶段，发展速度有限，回看我国保险业的历史，我国的保险业于1984年复业。
1994年，职工医保两江试点的开始，商业健康保险有了初步的发展，多以重疾险的形式出现。
2023年，我国商业健康保险市场进入了快速发展阶段，在资本及市场需求双重助力下，市场规模已超过到1100亿，预计2023年将扩展到2039亿。
我国国民对于健康的重视带动了健康保险的发展。
但因我国的社会保障体系在资源投入与保障的滞后性，导致体制仍需进步，而随着人们也开始注重于自己的健康问题，我国商业健康保险也逐渐为人们熟知，我国人民的消费理念也将一部分视角转向了健康保障这一方面。
所以本文意在探讨我国健康保险的现况、问题和在未来发展的趋势。
1.1.2课题研究意义理论意义：商业健康保险是我国保险行业和医疗体系重要的组成部分，其发展的程度与速度影响着我国经济的发展与社会的平稳。
第一，近年来随着医疗保险制度的深入,消费者对于健康问题十分看重,我国商业健康保险市场有巨大的发展空间；第二，商业健康保险对于我国社会保障方面起到很好的补充作用，减少我国政府的支出；第三，而随着人口老龄化的加剧，老年人的医疗费用和后续的护理费用也是会急剧加大，所以快速发展商业健康保险是对我国国民经济发展与整体生活幸福感的提升。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
我国商业健康保险的发展困境及对策初探一、健康保险的概念及特征健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。
健康保险并不是保证被保险人人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险事故的一种人身保险。
健康保险属于人身保险的一种。
（一）健康保险一般不指定受益人。
受益人是享有保险金请求权的人，除合同另有约定，受益人为被保险人。
（二）健康保险合同多为短期合同。
除少数承保特定危险的健康保险外，健康保险的保险期间多为1年。
（三）合同中规定观察期（四）合同中规定免赔额、给付比例、给付限额（五）健康保险具有补偿性，适用于损害补偿原则和代位追偿原则二、我国商业健康保险的发展现状单位：万元从2005年至2014年，十年来人身保险的保费几乎都在增长，从2005年的3697亿元增长到2014年的13031亿元，相应地，健康保险的保费规模也在增大，从2005年的312亿元增长到2014年的1587亿元。
不过在2005年至2010年，健康保险占人身保险保费的比例甚至有所下降，在2010年时，健康保险总保费占人身保险保费的6%左右，与2006年占比9%相比，下降了近3个百分点。
在近五年健康保险保费才呈稳定增长的趋势。
尽管如此，健康保险占人身保险的比例仍然很小，与规模庞大的人寿保险相比尚“不成气候”。
十年间，健康险保费占比还一直不到人身险总保费的一成。
根据Wind数据显示，在同样施行法定国民医保体制的德国与荷兰，它们的商业健康险保费占比均超过了30%。
2012年我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出比例为1.07%，而发达国家这个数字在10%左右，美国在33%左右。
生老病死乃人生的头等大事，健康保险的重要性不需赘述。
随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，尤其是中国老龄化的趋势越发严重，健康保险的潜在购买力很强。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
根据保险学基本原理，保险的职能包括基本职能和派生职能。
其中，基本职能包括分摊损失职能和损失补偿职能，派生职能则包括融通资金职能和社会管理职能。
健康保险是“以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失进行补偿的一种保险”。
与其他人身保险相比，健康险具有发生概率高且损失大等特点，因而能更好地体现和诠释保险风险分散和损失补偿的职能。
一、我国商业健康保险发展现状（一）发展速度加快，保费收入增长明显受社会压力增大、环境污染日益严重、医疗费用居高不下等因素的影响，人们对健康风险的关注度开始上升，健康保险意识和保险需求也逐渐提高，商业健康保险呈现快速发展的趋势。
２０１２年，我国商业健康保险保费收入８６３亿元，同比增长２５％，增长速度远远高于其他人身保险业务。
健康保险在人身险中的占比也从２００９年的６．４％上升至８．５％。
（二）市场主体众多，竞争激烈根据《保险法》第九十五条关于保险公司业务范围的规定，人身保险公司及财险公司经监管部门批准后均可以经营健康保险业务。
因此，目前市场上１００多家保险公司大部分均以不同的方式开展健康险业务，主体众多，竞争激烈。
２００９年至２０１２年健康险保费收入情况表 单位：亿元险类２０１２年２０１１年２０１０年２００９年保费收入同比增长保费收入同比增长保费收入同比增长保费收入人身险１０１５７４％９７２１－９％１０６３２２９％８２６１其中：寿险８９０８２％８６９６－１０％９６７９３０％７４５７ 健康险８６３２５％６９２２％６７７１８％５７４ 意外险３８６１６％３３４２１％２７５２０％２３０健康险占比８．５％１．４％７．１％０．８％６．４％－０．６％６．９％ （三）商业健康保险积极参与基本医疗保障制度建设随着新医改的不断推进，商业健康保险以其专业性、高效性等特点逐渐受到各级政府的重视，多家保险公司采取试点的方式参与地方基本医疗保障体系的运营和管理，形成了具有特色的“太仓模式”“湛江模式”“厦门模式”等。
医疗保险的未来发展趋势和挑战
医疗保险的未来发展趋势和挑战随着社会的发展和人们对健康的重视，医疗保险在现代社会中扮演着越来越重要的角色。
然而，随着医疗技术的进步和人口老龄化的加剧，医疗保险面临着许多挑战和困境。
本文将探讨医疗保险的未来发展趋势和挑战，并提出一些解决方案。
一、医疗保险的未来发展趋势1. 科技创新的推动随着科技的不断进步，医疗保险将更加注重科技创新的应用。
例如，人工智能、大数据和云计算等技术的发展将为医疗保险提供更精确的风险评估和定价模型，从而提高保险的准确性和效率。
2. 个性化定制的需求随着人们对健康的关注度提高，个性化定制的医疗保险产品将逐渐成为趋势。
人们希望能够根据自身的健康状况和需求选择适合自己的保险方案，而不是一刀切的标准化产品。
3. 多元化的保险模式未来，医疗保险将呈现出多元化的发展模式。
除了传统的商业保险公司，社会组织、互联网平台和政府机构等也将参与到医疗保险的提供中。
这将为消费者提供更多选择，并促使保险行业更加竞争和创新。
二、医疗保险面临的挑战1. 高成本和不可持续性医疗保险的高成本是一个长期存在的问题。
随着医疗技术的进步和医疗费用的不断上涨，保险公司面临着巨大的经济压力。
如何平衡保险费用和保险赔付，保证保险的可持续性，是一个亟待解决的问题。
2. 信息不对称和道德风险在医疗保险中，信息不对称和道德风险是常见的问题。
保险公司往往难以获取到被保险人的真实健康状况，而被保险人则有可能隐瞒或夸大自己的病情。
这导致保险公司难以准确评估风险，从而影响保险的公平性和可靠性。
3. 人口老龄化和慢性病的增加随着人口老龄化的加剧和慢性病的增加，医疗保险面临着更大的风险和压力。
老年人和慢性病患者的医疗费用往往较高，而他们的健康状况也更加复杂和不稳定。
如何在保证保险可持续性的前提下，为这部分人群提供合适的保险服务，是一个重要的挑战。
三、解决医疗保险面临的挑战1. 加强监管和风险管理为了解决信息不对称和道德风险的问题，政府和保险监管机构应加强对医疗保险市场的监管，建立健全的风险管理机制。
关于我国商业健康保险公司盈利问题的思考
根据 中投 顾 问发 布 的 （ ０ ９ ２ １ （ ０ — ０ ２年 中国健 ２ 康 保 险市 场投 资 分析 及 前 景预 测报 告 》 预计 ， 到 ２１ ０ ５年 中 国 健 康 险保 费 将 突 破 １ ０ ２ ０亿 元 人 民 币 ， 国商业 健 康保 险 发展 将 迎来 难 得 的发 展 机 中 遇 。然 而 自 ６年前 国内成立 专业 健康 保 险公 司专
２４ 、２ ％、 ２２ ． ５． 一 ． ％ ４ ％以及 １ ． 健 康 险 占人 身 险 ８２ ％，
保 费 规 模 的 占 比 依 次 是 ４３ ％ 、．６ 、 ％ 、 ． ５ ５３ ％ ８
８３ ％ 、 ．４ 、 ．２ 、 ．２ 、 ．６ 、 ．４ 以 及 ．９ ８４ ％ ９ １ ％ ７６ ％ ７８ ％ ６９ ％
证与险 券保
金融 积 ２２第 期 ０年 ５ １
关于我 国商业健 康保 险公司盈 利问题 的思考
华 涛
摘 要 ： 业健康 保 险是 国 家 医疗保 障体 系的 组成部 分 。 商 目前我 国 已成 立 ４家专业健 康 保 险公 司 ， 各家公 司发展 差 强人 意 ， 其是 商业健 康保 险盈利模 式一直 困扰 着健 康保 险 但 尤 业 务 的健 康发 展 。 文从 健康 保 险经 营特 点 、 本 目前所 遇 到 的问题 以及 商业健康 保 险公 司盈 利 能力建 设 和途径 等 方面进 行 了思考 和 阐述 。
节 多 ， 理 成 本 高 ， 利方 式 较 寿 险要 复 杂 和 困 管 赢 难 得 多 。我 国 目前 健康保 险 经营 困境 主要体 现在
论我国商业健康保险的发展
这就急需我们采取一些行之有效的措施 ， 以促进我国商业健康保险的进一步发展。 【 关键词 】商业健康保险 ； 经营模 式； 发展趋势 【 中图分类号】Ｒ ０ 【 一５ 文献标识码】Ａ 【 文章编号】１７ —４６２ １）４ ０１—３ ６４ ０１（００ ０ —０６ ０
医疗费用 的支出作出了诸如起付线、封顶线、药品 目录 、诊 疗项 目、医疗服 务设施 范 围、报销制 度等 限制性规 定 ，起付 线 以下 和封 顶线 以上的全部 医疗 医疗保障体系的重要组成部分 ，近年来 ，随着我国 费用由职工 自负。统筹基金账户负责支付的大额医 社会保 障制度 改革 的逐 步深入 ，健康保 险 的重要作 疗 费用 中也含 有职 工须 自负 的部分 ，职工还必 须通 用逐 渐为人们 所认识 。 由于 目前 实行 的城镇 职工基 过投保商业健康保险来补充其余部分。 ２ ．商 业健康 保 险业务 量增 长迅 速。近 几年 来 ， 本医疗保险制度仅能提供最基本的医疗保障，所以 必须 有商业健 康保 险作 为补充 ，这就 给商业健 康保 我 国健康 保 险业务 量迅 速增长 。十六 大 以来 ，商业 险提 供 了广 阔 的发 展空 间 。但 综观 目前 国内的健康 健康 保 险 快 速 发 展 ，年 均 增 长 速 度 高 于 ３％ 。 ０ 保 险市 场 ，由于 受 多 方 面 因素 的制 约 ，其 发 展 速 ２０ ０６年 ，健 康 险保 费 收 入 为 ３５６ ７ ．６亿 元 ，同 比增 度 、规模 、质量 与发达 国家相 比仍 显落后 。 长 ２ ．８ 。２０ ０ ２％ ０７年 健 康 险 保 费 收 人 为 ３４２亿 ８． 元 。健 康 险在人 身 险 总保 费 收 入 的 占 比由 １９ ９ ９年 我国 商业健康 保 险的发展 机遇 的 ４２ ． ％增 至 ２ ０ ０ ６年 的 ８ ８ 。 ．％ 般来说 ，人 民的收入水平与健康保 险需求 ３ ．商业健康 保 险市场 和产 品 结果进 一步优 化 。 呈正 比关系 ，即人们的收入水 平越高 ，对健康保 ２０ ０６年，近 １０家保险公 司开办 了各类健康保 险 ０ 险类 的产 品 投 入 越 多 。 随 着 国 民经 济 的 高 速 发 业务 ，其 中包括 ：人保 健康 、平安健 康等 ４家专业 展 ，人 均 收 入水 平 逐 年 提 高 ，进 一 步 加 速 了人 们 健康险公司，形成了经营主体多元化的竞争格局 ， 对 健康 、 医疗 保 健 的需 求 。 同时 ，随着 我 国 人 口 专业健 康 险公 司 的保 费 收 入 近 １ ０亿元 ，市 场 份 额 老 龄化 进 程 的加 快 、疾 病谱 的 改 变 以及 医疗 体 制 提 升较 快 。另 外 ，健 康 保 险 的产 品 结 构 进 一 步 优 改 革 的逐 步 推行 ，人们 对 健 康 更 加 关 注 ， 以 “ 人 化 。 目前 已提供 健康 保 险产 品近 千种 ，分 为 医疗 保 的健康 ” 为保 险标 的 的 商业 健 康 保 险存 在 着 巨 大 险 、疾病 保 险、失 能收入损 失保 险和长期 护理保 险 的发 展 空 间 。 四大类 ，并 开 始 向 居 民 的 健 康 管 理 等 服 务 领 域 延 １ ．医保 改 革激 活 了商 业 健康 保 险 市场 。 国务 伸 。 目前 虽然产 品仍 然 以疾 病保 险和 医疗 保 险为主 院于 １９ ９８年 ｌ ２月颁 布 了 《 关于 建立城 镇职工基 本 导 ，但失能收入损失保险和长期护理保险也得到了 医疗保险制度的决定》 ，它 的颁布与实施 明确了商 较快地发展 ， 健康保障功能进一步显现。 业 健康 保险 的市场空 间 ，如 ：基 本 医疗 保 险制 度对
我国健康险的风险困境与防范对策
我国健康险的风险困境与防范对策
陈翔
【期刊名称】《新经济》
【年(卷),期】2005(000)011
【摘要】随着全社会居民健康意识的不断提高，我国商业健康险产品逐渐受到消
费者的青睐，呈现出良好的市场前景。
但同时，经营健康险的保险公司却长期存在着赔付率过高甚至经营亏损的情况，使得健康险业务陷入了困境。
如何建立一套有效的风险控制机制，确保我国健康险业务的顺利发展，是一个非常值得探讨的问题。
【总页数】3页(P108-110)
【作者】陈翔
【作者单位】武汉大学商学院
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
【相关文献】
1.我国健康险的风险困境与防范对策 [J], 陈翔
2.对加强我国健康险市场风险管理的思考 [J], 周蕾
3.对加强我国健康险市场风险管理的思考——国外管理式医疗的启示 [J], 周蕾;
4.我国房地产投资风险和风险防范对策分析 [J], 刘璇; 付滨; 王琼林; 刘超
5.我国村镇银行信用风险防范对策分析马克思金融风险理论的视角——马克思金融风险理论的视角 [J], 祝健;张传良
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我国健康险的发展现状基础困境
一：健康保险是通过保险方式对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用支出或收入损失提供经济补偿的保险保障制度，主要包括政府举办的社会健康保险和保险公司销售的商业健康保险。
二现状
首先，现在我国建立的是“统帐结合”的社会健康保险制度框架，并且积极推进商业健康保险的发展。
从总体上来看，我国从上世纪80年代保险业全面复苏的时候，到如今，健康险取得了较大的进步，保险产品不断完善丰富，范围也越来越大。
但是从微观上看，我国健康险的覆盖面还是有限，医疗费用支持与发达国家相差悬殊，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。
并且保险公司面对巨大的市场，开发出符合市场需求的新产品具有较大难度。
据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。
而且健康险的规模远远小于人身保险，其比例远远低于国外成熟保险市场的健康险比例。
我国市面上的专业健康险公司数量也比较少，但与此同时健康保险市场的综合赔付率越来越高（综合赔付率，是指在统计区间内发生的综合赔款与相应的已赚保费的比率，被认为是最佳利润度量指标，能充分反映真实的承保利润状况），过高的赔付率严重影响了健康险行业的盈利能力。
总之我国健康保险还是仍处于初级阶段，业务规模较小，还是存在很多问题。
1我国社会健康保险的现状
我国实行社会统筹和个人账户相结合的社会健康保险制度。
强调单位与个人的责任，要求其承担一定的费用，在支付医疗费用时，先从个人账户中支付，个人账户用完之后，进入社会统筹账户支付，一定程度上有利于控制医疗费用的上涨。
到2002年底，我国大部分地级以上统筹地区组织实施了基本健康保险，参保人数9400万人，比上年末增加2114万人，增长29.0%。
2商业健康保险的发展现状
从1996年底，我国商业健康保险业务全面展开，目前，我国已有12家人寿保险公司开办了各种商业健康保险业务。
商业健康保险的发展现状具有两个特点：①保费收入逐年增长，发展空间巨大。
②总体业务规模不大，保费收入在人身险保费总收入中所占的比例低，覆盖率低，发展速度慢。
③种类虽多但创新不足，在高额医疗费用保险，收入损失保险，长期护理保险，综合医疗保险以及专业医疗服务等在国外很普遍的品种基本是空白，并且缺少独立性，缺少长期品种④赔付率居高不下，据不完全统计，在经营健康险的保险公司中80%以上的公司赔付率超过80%，其中40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%。
加上代理费用和管理费用等经营成本，基本处于亏损状态。
⑥盈利能力差⑦市场集中度高，呈垄断竞争市场格局。
三困境
1社会健康保险保障水平与商业健康保险发展空间失衡，以北京市为例，基本健康保险的起付线规定为1300元，医疗费用封顶线规定为50000元，并对于大额医疗费用建立了大额医疗费用互助制度，其在一个年度内累计支付最高数额为10万元。
加之健康保险存在的道德风险问题和费用控制问题，从而给商业保险公司留下的发展空间很小，商业健康保险在整个健康保险体系中的作用难以得到充分发挥。
2面临供求矛盾，社会群众日益增长的健康保险需求与保险市场有效供给严重不足之间的矛盾。
随着收入水平的提高，医疗费用的增长，我国逐步进入人口老龄化阶段，我国居民对健康保险的需求旺盛，但是各个保险公司提供的健康险产品来看，品种少且缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务技术领域进行比拼。
3保险公司的经营管理方式不到位。
①专业化程度低，专业化经营水平不高。
突出表现在：行业专业人才缺乏，懂经营管理
和市场销售的人才稀缺，专业化经营能力严重不足。
②费率厘定缺乏科学性健康保险具有与财产保险相似的费率厘定原理都是以概率论
和数理统计为前提的。
健康保险是以不确定的偶然性事故发生为前提，费率厘定的基础是对意外事故的统计推测，目前保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据，精算技术标准体系尚未建立，疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足，保险公司只有从费差益中获取收益。
审视我国医疗卫生的统计资料，充斥着虚假数据、各地数据不匹配、统计方法不科学等问题，缺乏准确、全面的医疗事故统计数据，制定出科学的商业健康保险费率是难以实现的。
③健康保险合同的拟订不完善，险种不全商业健康保险合同必然要涉及很多的专有名
词，内容复杂，而被保险人的一般认识与科学的解释有时候不一致，极易引起争议。
曾有一案例，被保险人投保了某公司的重大疾病保险，在合同书列明的保险责任中包括了脑中风。
四年后，被保险人突发脑中风，经治疗后完全恢复了健康，索赔时却遭拒赔。
保险公司的理由是保险公司提供的关于脑中风险种分为两项，分别是脑中风后遗症、轻微脑中风。
而该保户投保的是脑中风后遗症项目，按照约定只有当其脑中风后患神经系统永久性功能障碍才可以获得赔偿，显然他理解自己购买的是轻微脑中风保险。
双方各执一词，引起了一场诉讼。
另外，由于健康保险的特殊性，在合同设计中应有较多的专门条款来保障合同双方的权益。
这一点各家保险公司都还做得不够
4存在市场逆向选择和道德风险现象，医保双方信息不对称情况比较严重。
健康信息不对称导致商业健康保险的道德风险难于控制，保险公司难以查询到被保险人的病情和用药情况，导致保险公司对于投保人的道德风险和医院的过度供给情况实施控制缺少必要的信息支持。
同时医疗信息不对称导致医疗成本控制的高难度，比如“小病大医”、“医患同谋”这种情况。
5我国商业健康保险的经营主体不明确，权责分配不均，利益分配不合理。
行业竞争无序，大众保险意识薄弱等问题。
6健康险经营的外部环境不畅，例如法律体系不够完善，税收优惠还未确定，我国对企业购买商业健康保险税收优惠政策支持力度不够，对个人购买商业健康保险的税收优惠政策则尚为空白，存在社会医疗保险和商业健康保险界限不清等问题。