简析信用风险产生的原因
我国企业信用风险的成因、管理及控制
我国企业信用风险的成因、管理及控制一、企业信用风险的成因企业信用风险是指企业因为交易行为与合作关系等原因，不能按约定履约，给交易对手造成实际或潜在的经济损失。
企业信用风险的成因主要包括以下方面：1. 经营管理不规范企业经营管理不规范是造成信用风险的主要因素之一。
企业在经营过程中存在的问题包括融资不到位，管理流程混乱，人员素质不高，资产管理不当等。
由此引发的信用风险可能表现为财务状况的恶化，交易合作方关系的恶化等。
2. 经营环境不稳定经济大环境的不稳定性也会影响企业的信用风险。
经济环境不稳定可能带来的负面影响包括市场需求减少，竞争加剧，投资风险增加等。
这些都会使得企业的经营环境变得更加困难，对企业自身的信用风险也产生不利影响。
3. 财务状况不良财务状况的不良是信用风险形成的重要因素。
企业的财务状况不良表现为现金流紧张，偿债能力差，经营效率低下等等。
这些问题可能导致企业无法按时履行合同约定，引起交易对手的担忧，使得信用风险的程度加剧。
4. 企业内部控制不严格企业的内部控制不严格是使得信用风险变得更加高发的因素之一。
企业内部控制问题包括人员错误，投资误判，经营效率低下等问题。
这些问题可能会导致企业的口碑受损，进而影响企业的信用质量。
5. 高风险业务高风险业务也是企业信用风险的一个重要成因。
企业所从事的业务越是高风险，就越容易受到各类风险的影响，而企业的信用风险也随之上升。
二、企业信用风险的管理企业信用风险的管理是企业为了降低信用风险而采取的一系列成体系的措施。
企业信用风险管理包括战略管理、流程管理、风险管理、经营管理和质量管理等方面。
对于企业信用风险管理的分析，一定要结合企业的实际情况，制定相应的措施。
1.制定信用风险管理制度企业应该针对自身的业务特点和实际情况，制定相应的信用风险管理制度。
该制度主要包括规范经营流程，加强对资产、财务的管理，以及完善内部控制等。
通过制定这样的制度，可以协助企业从源头上降低信用风险的程度。
信用风险与资本市场金融行业中的专业知识解析
信用风险与资本市场金融行业中的专业知识解析信用风险是指当一方无法按时履约或者无法按照合同约定提供资金或履行某项义务时，另一方可能面临损失的风险。
在资本市场金融行业中，信用风险是一项重要的概念，其对金融机构和投资者的影响不可忽视。
本文将从不同角度分析信用风险，并解析在金融行业中的一些专业知识。
一、信用风险的来源信用风险主要来源于以下几个方面：1.违约风险：借款人无法按时偿还债务或履行合约义务，导致出借人或合约方承担损失。
2.违约风险事件：例如债券违约、信用卡逾期、贷款违约等，都属于信用风险。
3.市场风险：市场因素变化导致信用品质的波动，进而引发信用风险。
例如经济下行、行业衰退等因素都可能导致信用风险的增加。
二、信用风险的评估和管理在金融行业中，评估和管理信用风险是非常重要的。
以下是一些常见的信用风险评估和管理方法：1.信用评级：通过评估债券发行人或借款人的信用状况，给予相应的评级。
评级越高，代表借款人信用越好，风险越低；反之，则代表潜在的风险较高。
2.风险控制：金融机构通过建立风险控制系统和风险管理流程，识别、测量和控制信用风险。
3.多元化投资组合：投资者可以通过将资金分散投资于不同领域、不同品种的金融资产，以达到降低信用风险的目的。
三、专业知识解析在金融行业中，关于信用风险的专业知识有很多。
以下是一些相关的解析：1.信用衍生品：信用违约掉期、信用违约互换等衍生品产品可以有效地管理信用风险，提供对冲机制。
2.信用担保：通过提供担保，可以减少借款人的信用风险，提高借款的成功率。
3.资本充足率：金融机构需要保持一定比例的资本充足率，以应对潜在的信用风险。
资本充足率主要通过资本准备金的设立来实现。
4.信用风险模型：金融机构可以使用一些信用风险模型，通过对历史数据和市场情况进行分析，预测未来的信用风险。
5.信用违约概率：衡量借款人可能违约的概率，有助于评估其信用风险水平。
综上所述，信用风险在资本市场金融行业中起着重要的作用。
商业银行信用风险的成因与有效防范
其信用风险依然潜伏。目前，我国商业银行
银行自身风险
社会风险
普遍存在着短贷长期化，长贷固定化状况，
银行业自身风险主要指贷款风险，但同
由于社会信用制度不佳带来的银行信用 所以市场利率的“风吹草动”足可使商业银行 时也不能小觑其他来自银行内部自身内控机
风险，其实这也是商业伦理风险。在当今社 “草木皆兵”。一旦利率发生较大变动，商业 制不良带来的信用风险。如银行业制度不够
目前商业银行中出现的不良贷款陡增。企业 放房地产业贷款，预期利润本相当可观，可 违章违规行为等，都极有可能为商业银行发
政府假破产，违规破产逃避银行债务，利用 天有不测风云，正巧日本国内经济大停滞， 展带来羁绊与困扰。我国商业银行中人为因
24 经济导刊 2011 / 01
金融
素导致银行受挫的现象也是常见 ：违章放贷， 暗箱操作，损公肥私等不良行为屡禁不止。 值得庆幸的是，国家已经对此类现象高度重 视，并下定决心，重拳打击金融违规与犯罪 行为，虽然已取得了斐然的成就，但其造成 的严重危害性容不得我们有丝毫懈怠。
70% 的利润来自于信贷。鉴于商业银行在经
国企改革风险
济发展和社会进步中的特殊作用，其信用风
我国国企改革目前是方兴未艾，致使银
险的有效管理举足轻重。
行信用风险增加了高度不确定性。国企改革
机制健全，科学合理，企业发展就会如日中天，
银行信用风险的成因
银行业也会随之活力迸射 ；反之，如果国企 改革体制不畅，进展乏力，金融业也难逃萧条。
造环境。
开了问题，透明了情况，损伤了银行 ；而风
其次，提升银行自身防控能力，完善信 险监管则是一种积极主动、侧重引导与警示，
贷风险防控机制。
防患于未然的避险行为，通过对帐表手续、
试论我国信用风险产生的原因
试论我国信用风险产生的原因产权、信息不对称、预期及其他信誉就象一棵苹果树，没有主儿的苹果树是长不大的。
--张维迎提要本文从两个层面分析了我国信用风险产生的原因，一是一般原因层面；二是与中国的实际情况相关的特定原因层面。
在一般层面上，本文认为信用风险产生的原因有：（1）产权问题；（2）信息不对称问题；（3）缺乏长期稳定的预期。
在特殊原因层面上，本文主要列示了郑也夫的历史观、周小川的观点以及张杰的体制转轨成本观。
要说清楚中国信用风险产生的原因实在不是一件容易的事情，因为信用这个概念本身就很复杂，与它有关的因素、事件都有可能成为导致信用风险的原因。
因此，我们试图从两个层面来讨论这个问题，首先从比较一般的意义上研究导致信用风险的要素，然后来看这些要素在我国的情况怎么样，是不是导致了信用风险；其次我们来看看与我国的制度、改革、民族等相关的一些特殊的事件或者因素，分析这些因素是怎样影响我国的信用风险的，也就是说要讨论一下我国信用风险发生的一些特殊原因。
要从比较一般的意义上研究导致信用风险的要素，我们还是得从信用风险的一般特征入手，信用风险的两个非常重要的特点对我们分析导致信用风险的一般原因很有帮助：系统性和内源性，另外我们再加上一点，就是风险本身的一个固有特性，即不确定性。
我们从这三个基本特点出发来分析导致信用风险产生的一般因素。
根据狭义的经济层面上的信用风险的定义，信用风险产生的充分必要条件是债务人违约。
那么我们只要分析出债务人违约的一般原因，即分析出信用风险产生的一般原因了。
债务人违约的一般原因可能有（1）没有能力偿还债务；或（2）不愿意偿还债务。
我们再进一步分析，造成"没有能力偿还债务"的原因可能是经营者的能力问题，也可能是经营者有能力但是"偷懒"，而使债务人"没有能力偿还债务"。
拿国有企业的情况来说，第一种因素"经营者的能力问题"是难以成立的，因为这个世界上的很多事物是服从正态规律的，特别好和特别差的比较少，企业家的能力即如此，大部分企业家的能力都相差不多，此时的关键就是看你是否"勤勉"。
信用风险的诱发成因及对策思考
信用风险的诱发成因及对策思考唐晶晶摘 要：以信用交易取代现金交易，不仅引发了产品交换方式的变革，也不可避免地诱 发了信用风险。
导致信用风险的因素是复杂的，其中，缺乏健全的法律制度和有效的社会信 用体系，是导致我国信用风险增大的主要根源。
完善信用法律制度与有效的奖惩机制、建设 开放共享的信用数据库与动态监测网络、强化信用风险监控与预警机制等，是防范和治理信 用风险的有效途径。
关键词：信用风险；失信；防范；治理 特区 实 践 与 理 论 中图分类号：F 832.4文献标识码：A文章编号：1673- 5706（2014）05- 0031- 05二 一 四 年 第 五 期“风险”广泛存在于经济、政治、社会等各个领 域，尤其是当今中国经济社会日益凸显的信用风险， 大大提高了市场交易成本，助长了社会分配不公，损 害了社会公正，加剧了社会道德风险，恶化了信用环 境，严重制约了我国资源配置的效率，扰乱了经济秩 序。
如何建立适应市场经济发展要求的社会信用法 律制度，防范和治理信用风险，已成为我国亟待解决 的重要课题。
一、信用风险的内涵及主要特征信用风险（Credit Ri s k ）又称违约风险，是指信 用关系中的一方未能履行契约中的义务而给另一方 造成经济损失的风险。
信用风险直接源于债务人或 交易对象不能按协议履行或不能全部履行义务而造 成的潜在风险，它预示着未来结果的不确定性、损失 的潜在可能性、实际收益偏离预期收益等风险。
从经 济学视域分析，信用风险具有以下主要特点：现实性与客观性。
信用风险是借款人因各种原 因未能及时、足额偿还债务而引发的违约可能性。
一 旦发生违约，对债权人必然造成未能得到预期收益 的实际损失。
潜在性与隐蔽性。
从某种意义上说，信用风险不 完全是由客观因素驱动的，即使是由客观因素导致 的，事先也难以全盘掌控和准确预测，更何况还包含 有主观故意和恶意操纵，无法用客观数据、事实证实 等因素，因而这种风险具有潜在性和隐蔽性，很难进 行有效管理。
企业信用风险产生的原因及对策
、
信 息 风 险 是 由于 企 业 信 用
。
，
一
，
，
，
。
信 用风 险
；
原因； 对策
二
、
企 业 信 用 风 险产生 的原 因
) 企 业 对 信 用 风 险管 理 认 识 存在 不 足
一
(
一
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信 用 风 险 是 指 由于 借 款 人 或 交 易 对 象 不能按 协议 履行或不 能全 部履行义务 的潜 在 可 能性 而造 成 的 风 险 信 用 风 险 主 要 源 于 借 款 人 的履 约 能 力 或 者 履 约 意 愿 出现 问题 随着 市 场 经 济 的快 速 发 展 健 全 和完善企 业 信用 管理 已成为国 内 企 业 防 范 信 用 风 险 必 不 可 少 的 内容 信 用 风 险 及 其 管 理 直 接 或 间 接 的决 定 了 企 业 的经 营 业 绩 运 营 成果 目前 国 内 的信 用 风 险 管 理 仍 存 在 着 些 问题
， ，
售 使 得 信 用 管 理 策 略 与 经 营 管 理 目标 不 能 很 好 的 融 合 我 国 现 有 的法 律 对 契 约 关 系 的 维护 力 度 不 够 对 债 权 人 的 合 法 权 益 缺 乏 有 效 的 保 护 执法 上 还 存 在 由于 缺 乏 完 善 的社 会 行 政 干 预 的 问题 信 用 体 系和相 应 的惩 罚 机 制与制约机 制 法 院 在 进 行 判决 执 行 时 也 存 在 定 的困难 ( 三 ) 部 分企 业 缺 乏 独 立 的信 用 风 险 管 理 职 能 部门 独 立 的信 用 管理 职 能 部 门 的建 立 是 企 业 信 用 管 理 目标 得 以 实 现 业 务 流 程 和 方 法 得 以顺 利 运 行 的 基 本 保 证 但 在 实 践 中 应 收 账 款 的管 理 基 本 上 是 由销 售部 和 财务部共 同承 担 的 这 就容 易 造 成多 头 管理 职 责分 工 不 清 效率 低 下 等 问题 如 果 单 独 由 财 务 部 或 销 售 部 负 责 信 用 管 理 则 容 易 造 成 只 强调 财 务 或 销售 方 面 很难两 全 兼顾
信用风险,流动性风险终
信用风险,流动性风险终引言概述：信用风险和流动性风险是金融领域中两个重要的概念。
信用风险指的是在金融交易中，债务人或债权人无法按照合约约定履行义务或无法按时偿还债务的风险。
流动性风险则是指在金融市场中，资产或证券无法迅速转化为现金的风险。
本文将从信用风险和流动性风险的定义、影响因素、管理方法等五个方面进行详细阐述。
一、信用风险1.1 定义：信用风险是指在金融交易中，债务人或债权人无法按照合约约定履行义务或无法按时偿还债务的风险。
1.2 影响因素：1.2.1 债务人的信用状况：债务人的信用评级、还款能力等是影响信用风险的重要因素。
1.2.2 经济环境：经济周期、行业发展等因素也会对债务人的信用状况产生影响，从而影响信用风险的大小。
1.2.3 市场流动性：市场流动性的变化可能导致债务人的融资成本增加，进而影响其偿债能力，进一步增加信用风险。
1.3 管理方法：1.3.1 信用评级：通过对债务人进行信用评级，了解其信用状况，从而减少信用风险。
1.3.2 分散投资：通过将投资分散到不同债务人或不同行业，降低信用风险的集中度。
1.3.3 风险对冲：通过购买信用违约掉期等金融衍生品，对冲信用风险的影响。
二、流动性风险2.1 定义：流动性风险是指资产或证券无法迅速转化为现金的风险。
2.2 影响因素：2.2.1 市场流动性：市场交易活跃度、交易成本等因素会影响资产的流动性，进而影响流动性风险的大小。
2.2.2 资产特性：不同类型的资产具有不同的流动性，例如，股票相对于债券更具流动性风险。
2.2.3 预期现金流：资产的预期现金流量也会影响流动性风险，例如，现金流较稳定的资产相对于现金流不稳定的资产更具流动性风险。
2.3 管理方法：2.3.1 流动性规划：根据资金需求和资产流动性特点，进行合理的流动性规划，以应对可能的流动性风险。
2.3.2 多样化资产：通过投资不同类型的资产，降低整体投资组合的流动性风险。
2.3.3 建立应急储备：建立一定的现金储备，以应对突发的流动性需求。
信用管理中企业信用风险的成因及防范
信用管理中企业信用风险的成因及防范随着全球范围内买方市场的形成和我国加入WTO，我国的企业面临着越来越多的挑战，发展机遇与经营风险同比增长。
这一切都使得企业信用风险日益严重：客户不履行合同;应收账款不能及时收回;大量的呆账、坏账损失;贸易和金融欺诈等种种现象层出不穷。
面对这样的情形，中国企业必须认真分析原因，立即采取有力措施，做好信用风险管理与防范。
一、企业信用风险的现状及其原因在中国，自90年代出现大量的赊销开始，至今已有10年有余，却仍未能形成真正的商业信用环境，相反现实情况是人们正直面信用危机。
目前在我国经济活动中，竟有50%的经济合同带有欺诈性。
这一可怕的数字说明了我国市场交易中的信用已到了严峻程度。
除了恶意欺诈外，企业随意不履行合同、骗货、逃债行为以及三角债问题亦是屡见不鲜。
在现代金融工具高度发达的今天，一些企业由于害怕对方的欺诈和违约，竟从现代交易向“以货易货”、“一手交钱、一手交货”等古老的交易方式倒退。
那么究竟是什么原因造成了企业信用今天这种局面呢?从历史角度看，我国的企业信用问题是长期实行计划经济体制的恶果。
在计划经济下，企业是用政府信用作支撑，企业倒了还可以找政府。
但转到市场经济后，实行政企分开，企业无法像以前一样依靠政府信用做后盾。
于是，其间产生缺位，使企业间无从评估对方信用等级，寻找不到信用保障，从而造成了严重的信用管理风险问题。
从市场环境看，虽然一般情况下，企业喜欢用现金销售而非信用销售，但在竞争压力逐渐加剧的今天，进行信用销售，为客户暂时提供所需购买商品的资金(资金垫支)——也就是进行应收账款投资，已成为绝大多数企业扩大销售的一项必不可少的有利武器。
这就必然会相应地产生应收账款风险，给企业销售收入的收回带来不确定性，威胁企业的收益。
具体来说产生信用风险的原因主要有以下几个方面：(1)客观上，我国信用经济水平低，商业信用不发达，全民信用意识不强。
特别是赊销企业风险意识较弱，加之风险防范能力低，使许多本来可以通过法律程序追回的应收账款，变成一笔笔资金损失。
企业信用风险的成因及如何防范
企业信用风险的成因及如何防范核心内容：随着全球范围内买方市场的形成和我国加入WTO，我国的企业面临着越来越多的挑战，发展机遇与经营风险同比增长。
这一切都使得企业信用风险日益严重：客户不履行合同；应收账款不能及时收回；大量的呆账、坏账损失；贸易和金融欺诈等种种现象层出不穷。
面对这样的情形，中国企业必须认真分析原因，立即采取有力措施，做好信用风险的管理与防范。
接下来就由法律快车详细为您介绍企业信用风险的成因及如何防范。
一、企业信用风险的现状及其原因在中国，自90年代出现大量的赊销开始，至今已有10年有余，却仍未能形成真正的商业信用环境，相反，现实情况是人们正直面信用危机。
近日，国务院法制办法制司司长青锋指出，目前在我国经济活动中，竟有50%的经济合同带有欺诈性。
这一可怕的数字说明了我国市场交易中的信用已到了严峻程度。
除了恶意欺诈外，企业随意不履行合同、骗货、逃债行为以及三角债问题亦是屡见不鲜。
在现代金融工具高度发达的今天，一些企业由于害怕对方的欺诈和违约，竟从现代交易向“以货易货”、“一手交钱、一手交货”等古老的交易方式倒退。
那么究竟是什么原因造成了企业信用今天这种局面呢？从历史角度看，我国的企业信用问题是长期实行计划经济体制的恶果。
在计划经济下，企业是用政府信用作支撑，企业倒了，还可以找政府。
但转到市场经济后，实行政企分开，企业无法像以前一样依靠政府信用做后盾。
于是，其间产生缺位，使企业间无从评估对方信用等级，寻找不到信用保障，从而造成了严重的信用风险问题。
从市场环境看，虽然一般情况下，企业喜欢用现金销售而非信用销售，但在竞争压力逐渐加剧的今天，进行信用销售，为客户暂时提供所需购买商品的资金（资金垫支）——也就是进行应收账款投资，已成为绝大多数企业扩大销售的一项必不可少的有利武器。
这就必然会相应地产生应收账款风险，给企业销售收入的收回带来不确定性，威胁企业的收益。
具体来说产生信用风险的原因主要有以下几个方面：（1）客观上，我国信用经济水平低，商业信用不发达，全民信用意识不强。
信用风险成因及防范措施
信用风险成因及防范措施一、信用风险成因1.债务人违约：债务人因各种原因无法履行债务，导致债权人无法按期收回本金和利息。
2.宏观经济环境：经济下行、行业不景气、政策变化等因素，导致债务人所在行业受损，进而影响其偿债能力。
3.行业风险：债务人所处行业的市场状况、政策变化等因素，可能影响其偿债能力。
4.金融市场波动：金融市场的波动可能导致债务人融资困难，进而影响其偿债能力。
5.政策风险：政策变化可能影响债务人的经营和偿债能力。
6.自然灾害：自然灾害可能导致债务人资产受损，进而影响其偿债能力。
7.内部管理不善：债务人内部管理不善可能导致偿债能力下降。
8.信息不对称：债权人对债务人的了解不足，导致难以评估其偿债能力。
9.风险分散：债权人未能有效分散风险，导致过于集中于某一行业或地区。
10.风险限额管理：未设置适当的风险限额，导致债权人过度承担风险。
11.信用评级：未能准确评估债务人的信用等级，导致债权人承担超过承受范围的风险。
12.抵押品保障：抵押品价值下降或抵押品处置困难，可能影响债权人的偿债能力。
13.风险准备金：未设置适当的风险准备金，导致债权人应对风险的能力不足。
14.债务重组及和解协议：债务人可能通过债务重组或和解协议等方式减轻偿债压力，但可能影响债权人的权益。
15.债权转股权：债权人可能将债权转化为股权，从而降低短期现金流压力，但可能影响企业的股权结构和管理层决策权。
16.资产证券化：将资产打包成证券化产品进行销售，以降低风险集中度，但可能增加交易成本和降低资产流动性。
17.保险保障：为债权购买保险以降低信用风险损失，但会增加交易成本。
二、信用风险防范措施1.对债务人的信用状况进行全面评估，了解其偿债能力和意愿。
2.加强对宏观经济环境和行业风险的监测和分析，及时调整投资策略。
3.对行业进行深度研究和风险评估，选择具有良好前景的行业进行投资。
4.在金融市场波动较大时，审慎投资并控制杠杆率。
5.对政策变化保持敏感度，及时调整投资策略以适应政策变化。
信用风险的定义和特征
信用风险的定义和特征信用风险是指在金融交易和债务关系中，债务人无法按时按约履行还款义务，或者违约风险的情况。
它是金融市场中普遍存在的风险之一，对金融机构和债权人都具有重要的影响。
本文将探讨信用风险的定义和特征，以帮助读者更好地理解和识别信用风险。
一、信用风险的定义信用风险是指债务人无法或不愿履行其在合同中的还款义务或其他债务责任，导致债权人遭受经济损失的风险。
具体来说，信用风险常出现在借贷、投资、交易等金融活动中，当借款人或交易对手无法如约履行合同义务时，债权人或交易方将无法获得预期的收益或回报，甚至可能遭受损失。
信用风险通常与债务人的违约风险相关，可能由债务人的违约行为、经营状况恶化、市场环境变化等原因引起。
对于金融机构来说，信用风险是最重要的风险之一，因为它直接影响到金融机构的偿付能力和稳定运营。
二、信用风险的特征1. 无法及时偿还债务信用风险的主要特征之一是债务人无法按时偿还债务。
这可能是因为债务人违约、经营不善、资金流动性不足等原因导致的。
无论是个人贷款还是企业债务，如果债务人无法按时支付利息和本金，就会构成信用风险。
2. 债务人违约行为债务人的违约行为也是信用风险的重要特征。
当债务人故意或无意中违反合同中的约定，不履行还款义务时，就构成了违约。
违约可能是因为债务人经营不善、资金链断裂、法律纠纷等原因引起的，其结果是债权人无法获得预期回报。
3. 经营状况恶化经营状况恶化也是信用风险的常见特征之一。
当债务人的经营状况恶化、业绩下滑、现金流问题等困扰债务人时，其还款能力也将受到影响。
此时，债权人面临的信用风险也相应增加。
4. 市场环境变化信用风险还会受到市场环境变化的影响。
例如，当经济衰退、行业萧条或市场变动时，信用风险会增加。
这是因为在不利的市场环境下，企业的经营状况可能受到负面影响，从而导致债务人无法履行其还款义务。
5. 资金流动性不足信用风险还与资金流动性不足相关。
当债务人面临着短期资金周转问题、无法及时获得足够的资金来偿还债务时，其还款能力将受到限制，信用风险将增加。
XX当前企业信用风险的产生原因及相关政策建议
当前企业信用风险的产生原因及相关政策建议近年来，随着宏观经济下行压力加大，叠加新冠疫情影响，陆续发生部分企业资金链断裂事件。
XX市选取部分企业进行剖析，并提出相应对策。
一、风险主要成因从企业角度来讲：1.企业过度扩张，导致投资失败。
部分集团型企业旗下子公司及参股公司数量众多，有的达到二三十家，且涉及多个行业。
如XX石油集团主营业务为加油站业务，后涉足房地产开发、物业管理、港口船舶、仓储物流、金融等多个领域，行业跨度过大。
投资效益未能充分发挥，甚至形成巨额亏损。
2.企业过度负债，超出实际承受。
企业普遍自身积累较少，过度依赖银行负债扩张。
有的企业资产负债率甚至达90%以上，其以主营业务为名的银行贷款余额也较大，而经银行现场盘点和估算的存货及应收账款，其实际仅需流动资金较少。
3.“短贷长用”，流动性较不足。
企业固定资产投资过大，占用大量流动资金，普遍采取“短贷长用”的方式维持项目运转，在经济下行时则很难及时筹资偿债。
如XX集团总体资大于债，但流动资金严重不足，主要依靠从各家银行借新还旧维持，其贷款余额最高时点超15亿元。
4.涉足民间借贷，拆东墙补西墙。
部分企业在资金周转正常时，将信贷资金向外拆借甚至放高利贷，以搏取更大收益，如向房地产开发企业出借资金等，最后本金都难以收回。
部分企业资金周转困难时，不计成本地通过民间借贷甚至高利贷筹资，在遇到流动性困难时以月息1.5%向员工和社会借款，最后不堪高息重负越陷越深。
从银行角度来讲：1.银行“喜大厌小”。
各行信贷资源向大中型企业过于集中，造成过度授信。
2.双方信息不对称。
银行贷前调查存在严重的信息不对称。
目前银行对企业信用调查主要依赖央行的信贷征信系统，很难掌握企业的非信贷融资情况。
3.贷后管理不到位。
部分银行仅追求形式上的本息双结零，忽视企业的真实经营情况，没有掌握其还贷资金实为“拆东墙补西墙”，对企业盲目投资扩张或从事房地产、民间借贷等行为也疏于监管。
4.抽贷偶有发生。
企业信用风险产生的成因和对策
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摘 ．用 险 管 与 制 可 免 成 现 企 的 要 理内 之 要信 风 的 理 控 不 避 地 为 代 业 主 管 容 一 这就要求企业领导
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账” 上面 ， 至成 立专 门的追账 部 门 ， 甚 但效 果并不理 想 ， 主要
３ ． 进一步提升现代企业信用风险管理制度的渗透力 完善的信用风险管理制度是一个复杂的管理系统 ， 包
含信 用管理政 策 、 户信 用管理 制度 、 用额 度 审批 原则及 客 信 程序 、 应收 账款 监控 制度 、 用风 险控 制原则 及程 序 、 货 信 发 控 制 、 期应收账款 的处理程序 、 逾 追账 原则及 方法和信 用部 门的建立等诸 多具体 内容。在建 立现代信 用风 险管理 制度
２管理职能缺位和滞后
一
我国已基 本完 成 了从 计划经 济 向市场经 济的转 变 ， 现
代市 场经 济本质上就 是信用经济 ， 用风险 的管理 与控制 信 不可避免地成 为现 代企业的 主要管理 内容 之一 。 然而 ， 当 在 前我 国的企业管理 中 ， 用风 险管理却存在 许 多薄 弱环节 ， 信 有 的企业甚至在信 用风险管理 方面一片 空白 ， 以说 ， 国 可 我 企业 普遍 缺乏科学化 的信 用风险 管理体 系。 与此 同时 ， 商业 信 用却在各行业 中得到广泛应 用 ，由此对企 业产 生的 影响 日益 凸现 。特别 是我 国加 入 Ｗ Ｏ以后 ， Ｔ 贸易融 资和结算 方 式对我国企业 的信 用风险 管理 与控制能 力提 出了更加 严格 的要求。 因此 ， 立一套 科学 、 、 、 的信 用风 险管 建 系统 完整 规范 理体 系 ， 加强信 用风 险管理 ， 增强 企业 的持 续盈利 能 力、 对 加快资金周转 、 降低经营风 险等具有重要的战略意义 。
简析财务风险管理中的问题及对策
简析财务风险管理中的问题及对策
财务风险管理中的问题：
1.市场风险：由于市场波动、汇率变动等原因，企业的资产价
值和收入可能会产生损失。
2.信用风险：企业与其他企业或个人建立的金融关系可能会存
在违约或无法兑现的风险，导致企业遭受经济损失。
3.流动性风险：企业面临的流动资金短缺或无法维持日常营运
所需的流动性资产，可能导致企业无法继续运营。
4.利率风险：由于利率波动所导致的企业债务成本增加或债务
对企业能力造成的压力可能导致企业无法承受还款压力。
对策：
1.建立风险管理框架：明确风险管理责任和流程，建立风险评估、控制和风险披露机制。
2.多元化投资：均衡分配资产，避免过度依赖某一特定领域，
减少损失。
3.留存利润与资金储备：设立资金和利润储备，用于应对意外
风险和扩大发展。
4.使用金融工具：如金融衍生品等，用于对冲市场和汇率风险。
5.合理规划负债结构：合理规划债务融资的结构和成本，降低
企业的利率风险。
6.关注该行业内的规则和法规：建立防范投资风险的培训体系
并强化员工风险意识。
商业银行信用风险形成原因及对策
商业银行信用风险形成原因及对策信用风险是商业银行面临的重要风险之一，它指在借贷、融资、投资等金融活动中，由于借款人或大宗交易对手无法按时履行合约义务而导致的金融损失的风险。
本文将从商业银行信用风险形成的原因和对策两个方面进行探讨。
一、商业银行信用风险形成原因1. 宏观经济环境不稳定宏观经济环境的持续不稳定会对借款人的还款能力和信用状况产生直接影响。
例如，经济衰退期间，企业盈利能力下降，失业率上升，导致借款人违约风险增加。
2. 不良贷款管理不当商业银行在发放贷款时，如果没有足够严格的风险评估和抵押物管理制度，可能会导致贷款变成不良贷款。
不良贷款的积累会对商业银行的信用风险水平产生负面影响。
3. 不良客户选择失误商业银行在寻求扩大市场份额时，可能会出现以追求新客户为导向的风险扩张行为，导致与信用状况较差的借款人建立合作关系，增加了信用风险的潜在风险。
4. 内部控制不足商业银行内部控制体系的薄弱环节存在是造成信用风险的重要原因之一。
例如，内部操作不当、信息不准确、风险评估不全面等问题，容易导致信用风险的形成。
二、商业银行信用风险对策措施1. 健全风险管理体系商业银行应建立全面的风险管理体系，包括风险评估、监测、报告、汇总等环节，以及设立专门的风险管理部门进行风险控制和监督。
同时，加强对不同类型借款人的风险评估和审查，严格把控贷款发放的条件和审批程序。
2. 加强内部控制商业银行应加强内部控制体系的建设，包括完善操作流程、明确岗位职责、制定审批流程等，确保贷款发放和管理过程的规范和合规。
此外，应强化内部审计和风险监测，及时发现和纠正可能导致信用风险的问题。
3. 多元化风险分散商业银行应积极探索多元化的风险分散策略，通过分散借款人风险来降低信用风险。
例如，分散贷款资金投放领域和客户群体，在不同行业、地区和经济周期中平衡风险。
4. 加强信用风险监测和管理商业银行应建立完善的信用风险监测和管理机制，包括建立风险预警指标和风险评估模型等，及时掌握信用风险的动态变化并采取相应措施进行管理和控制。
信用风险调研报告
信用风险调研报告信用风险是指金融机构在业务往来过程中，因借款人无法按照约定偿还本金及利息而导致的损失风险。
针对信用风险的调研报告如下：一、信用风险概述：信用风险是金融机构普遍面临的重要风险之一，对金融市场的稳定和金融机构的健康发展具有重要影响。
信用风险的主要表现包括借款人无法履约、延迟履约、违约等，导致金融机构资产减值、损失扩大甚至破产等风险。
二、信用风险的原因：1. 借款人经营状况不佳，无法按时偿还债务；2. 借款人缺乏偿债能力，信用评级较低；3. 借款人不存在，或者虚假，存在欺诈行为；4. 借款人的债务支付能力受到不可预测因素的影响，如自然灾害、政策变化等。
三、信用风险的影响：1. 金融机构资产质量下降，导致净资产损失；2. 资本金耗尽，导致金融机构破产风险增加；3. 信用风险传染，影响整个金融系统的稳定；4. 投资者信心受到打击，金融市场不稳定。
四、信用风险的防控措施：1. 严格的风险评估制度，通过科学的信用评级模型对借款人进行评估，并进行动态监控；2. 健全的内部控制体系，确保业务过程规范，防止欺诈行为的发生；3. 分散投资风险，通过资产多元化布局，降低单一借款人违约风险对金融机构的影响；4. 成立风险管理部门，专门负责信用风险的测量、监控和应对，确保风险管理的专业性和及时性；5. 定期进行压力测试，评估金融机构面临的不同市场环境下的风险承受能力；6. 健全风险应对预案，一旦发生风险事件，能够及时有效地采取措施进行风险控制和处置。
五、结论：信用风险是金融机构面临的重要风险之一，对金融机构和整个金融市场具有重要影响。
为了有效防控信用风险，金融机构需要建立和完善风险管理体系，加强内部控制，科学评估借款人的信用风险，并制定相应的风险防控措施。
通过这些措施，金融机构可以最大限度地降低信用风险的损失，保证自身的健康发展和金融市场的稳定。
银行信用风险分析报告
***银行信用风险简析信用风险处****年第*季度，我行信用风险水平整体呈上升趋势，全行资产质量有所下降，个贷不良贷款和逾期贷款出现较快增长，对公客户整体信用等级结构基本保持稳定，此外，我行投资类业务首度试水，对信用风险管理提出了更高的要求。
一、外部环境/事件对我行风险状况的影响在经历过*月份“钱荒”之后，三季度银行流动性整体偏紧，加之利率市场化进程加快，部分银行已经停止发放个人购房贷款，一些银行取消了房贷优惠并延长了审批时间。
银行停贷或惜贷现象将进一步加大房地产开发企业的融资成本，从而导致房地产企业资金链断裂进而违约的可能性增大，房地产业信用风险呈上升趋势。
二、各类风险状况分析（一）关键风险指标风险管理主要指标表****年*季度单位：*元，%（二）信用风险状况1.个人类贷款逾期增加，不良贷款率明显上升五级分类情况：三季度末全行不良贷款率为0.0293%，虽仍在董事会规定的KPI指标之内，但较年初和二季度末均有大幅增长。
不良贷款余额为500.06亿元，较年初和二季度末分别增长462.66亿元和390.85亿元，净增幅达1237%和358%。
图：不良贷款情况图全行关注类贷款余额为1173.09亿元，较年初和二季度末分别减少3561.36亿元和增加338.37亿元，变动幅度分别为降低75.22%和提高40.54%。
关注类个人贷款连续三个季度呈现上升趋势。
图：关注类贷款余额情况图逾期贷款情况：截止三季度末，全行逾期贷款各项数据均为最高水平，共有逾期个人类贷款255笔，占个人类贷款总笔数的0.68%，逾期金额1221.76亿元，较年初和二季度末分别增加了1218.07亿元和653.57亿元；涉及贷款余额10582.48亿元，占全部个人类贷款余额的1.05%，较年初和二季度末分别增加了8300.83亿元和2394.91亿元。
图：逾期贷款情况图在逾期个人类贷款中，累计拖欠两期（含）以上的58笔，涉及贷款余额2576.24亿元；余额在100万以上共计20笔，涉及贷款余额3436.20亿元，均较二季度有较大增幅。
信用风险成因及防范措施
信用风险成因及防范措施作者：韩水全来源：《中国经贸》2018年第05期【摘要】商业银行中存在的信用风险，不但会对其运作以及发展造成十分不利的影响，还会侵蚀银行利润、导致银行破产、引起社会动荡甚至会增加诱发金融危机的可能性。
我国目前的市场经济缺乏较为完善、成熟的风险管理体系，商业银行的运作缺乏规范性和过度追求发展的盲目性，致使相应的信用风险不断出现。
本文拟对信用风险成因及防范措施加以分析和探讨。
【关键词】农业银行；信用风险；原因；防范措施一、引言良好的信用制度对维护市场经济平稳、健康的发展具有重要意义，同时，建设完备的信用系统，对促进各市场主体间的交流、合作具有积极影响。
社会信用较低，会导致一些有悖于信用准则的行为频发，其中对银行信用系统产生的影响尤其严重，致使相应的银行出现了大量的坏账和不良资产，对提升银行的市场竞争力具有不良影响。
二、信用风险成因想要明晰银行企业信用风险发生原因，就需要对不良贷款的产生缘由进行科学的调查和分析。
首先，从外部角度而言，包括：市场规模大小、世界金融经济发展状况、国内社会发展情况以及市场经济变化等。
其次，从内部角度而言，包括：银行运营状况、银行与企业之间的相处模式、资金体制改革以及具体的管理模式、手段等。
上述因素均可以致使银行产生不良贷款。
据相关理论和大量数据研究，信用风险可概括为：制度性以及商业性风险两种。
前者主要指的是我国商业银行产生信用风险的关键因素和外部原因。
以我国经济现实状况来讲，由于银行、企业以及政府之间的关系尚未明确，银行仍然承担着一定的社会责任，因此，相应的商业银行需要负担经济改革投入成本，这也就意味着，其需要行使相应的政府财政职能。
此外，制度性风险是由于体制创设缺乏科学性等原因而造成的。
由此可见，采取有效手段，降低制度性风险发生几率，有助于提升我国商业银行的风险管理能力。
后者主要指的是，在商业银行经济发展的过程中存在的风险，同时具有不可预见以及可调控的性质。
商业银行信用风险产生的原因及其防范
商业银行信用风险产生的原因及其防范摘要商业银行出现之后，就出现了风险。
伴随银行业和金融行业的发展，行业竞争更加激励，银行产业的风险更加繁杂。
特别是在二十世纪八十年代以后，银行风险管理理论开始增加，科技得到持续创新，银行产业的竞争更加激励，存贷利差持续减少，衍生金融工具开始普及，操作以及系统风险等逐渐变成银行风险分析的关键。
即使在资本市场持续健全的现在，银行贷款还是市场融资的关键方式，信用风险还是银行风险防范的关键部分。
本文第一章叙述分析背景以及现实作用，国内外分析现实情况；第二章叙述国内商业银行信用风险有关理论探究；第三章叙述国内此类信用风险出现的因素；第四章叙述国内此类信用风险预防方式；第五章叙述结论。
关键词：信用风险；风险产生原因；防范对策目录1 绪论 (3)1.1选题背景与意义 (3)1.1.1选题背景 (3)1.1.2选题意义 (4)1.2国内外研究现状 (4)1.2.1国外研究现状 (4)1.2.2国内研究现状 (5)1.2.3国内外研究现状评述 (5)2 我国商业银行信用风险现状 (6)2.1行业市场结构垄断性强，市场份额集中 (6)2.2不良贷款相关指标呈上升趋势 (6)2.3构建了基于 RAROC 的决策与评价机制 (7)2.4市场经济条件下投资主体的多元化 (7)3 我国商业银行信用风险产生的原因 (7)3.1商业银行客户的原因 (7)3.1.1国有企业产权问题 (7)3.1.2私有企业预期的原因 (8)3.1.3社会信用体系不健全 (8)3.2商业银行自身的原因 (8)3.2.1商业银行结构体系问题 (8)3.2.2信用评级的准确性有待加强 (8)3.2.3国有银行的风险管理系统不完善 (8)3.3监管法制上的原因 (8)3.3.1没有适当的法律法规来保护私有企业所有权 (8)3.3.2缺失信用评级的法律法规 (9)4 我国商业银行信用风险防范对策 (9)4.1加强政府信用环境和社会信用体系建设中的作用 (9)4.2规范全面信用风险管理体系 (9)4.3改进信用风险管理的技术手段 (9)4.4树立全面风险管理的风险文化 (10)4.5完善银行业监管体系 (10)5 结论 (10)参考文献 (11)1 绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景商业银行是国内经济进步和商品交易项目的结果。
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简析信用风险产生的原因
信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任使受信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。
而信用风险又是金融市场的一种内在制约力合推动力，它既促进了市场参与者和管理者提高效率，增添市场活力，也具有风险预警的效用，起到“看不到的手”的调节作用。
关于信用风险产生的原因有以下几点：
1、我国的产权意识淡薄，是造成信用风险的一个原因。
2、金融市场内的参与者众多、难以管理，而且金融市场的交易量大而且
多，这是导致信用风险存在的客观原因。
3、信用风险是金融市场的一种内在组成部分，伴随金融市场而产生。
4、金融市场是瞬息万变的市场，市场的不确定性大量的存在，如：经济
体系，国家宏观调控，市场变化和资金的需要、技术、资源等等都是形成信用风险的因素。
5、金融交易市场的信息不对称和市场内部的需求变化，认为的故意炒作
等也会引起信用风险。
6、信用人无力或者不想履行信用也是产生信用风险的原因。
信用人当遭
到损失而无礼偿还时，会产生信用风险，当然信用人故意不履行责任导致信用风险。