保险的基本原则最大诚信原则

案件分析：对于此案的处理，有两种意见。
持第一种观点的人认为：被保险人投保时虽已实际患有严 重疾病，但本人并不知，且对一般投保人而言，是否身患 癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是 癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上， 违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。如果被保 险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他 存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的 过错，否则既然合同已成立，保险人应按条款承担责任。
一、最大诚信原则的起源与含义
（一）最大诚信原则的起源
现代保险由海上保险发展而来，最大诚信原则 是维持海上保险正常进行的必要条件。
英国《1906年海上保险法》第17条规定：“海 上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同， 如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合 同无效。”
保险合同是最大诚信合同。由于保险经营活动 的特殊性，对履行诚信原则的要求更为严格，要求 保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程 中都能做到最大化的诚实守信。
如实告知与保证是对投保人、被保险人和保 险人的共同约束；弃权与禁止反言则是对保险人 的约束。
（一）告知
1.投保人或被保险人的告知
指在保险合同订立前、订立时及在合同期
内，投保人对已知或应知的与危险和标的有 关 的实质性重要事实，据实向保险人作出口
头的或书面的申报。
（1）告知的内容
投保时 — 有关保险标的的一切重要事实
案例1
2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲 属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗 ，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事 推荐，与之一同到保险公司投保了人身险。王某在填写投 保单时并没有申报身患癌症的事实。2001年7月，王某病 情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身 份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有 关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并 动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患 何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布 合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以 对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。
（三）保险合同必须坚持最大诚信原则的 原因
1、保险合同是射幸性合同，坚持最大诚信原则才能维 持保险合同的运行与操作 2、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前，保险人要 求投保人本着最大诚信履行其告知保证义务 3、保险条款通常是保险人单方拟定的，要求保险人从 最大诚信原则出发，向投保人说明保险合同的主要内 容及条款的含义
最大诚信原则存在的原因
保险标的风险信息的不对称 保险条款信息的不对称 保险本身所具有的不确定性
目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维
护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。
二、最大诚信原则的基本内容
（一）告知（Declaration) （二）保证（Warranty) （三）弃权与禁止反 （Waiver & Estoppel)
要求投保人或被保险人自愿地向对方充分而准 确地告知有关标的的重要事实；要求保险人如实地 向投保人说明保险合同条款内容等。
（二）最大诚信原则的含义
保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的 有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔 约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信 守合同订立的约定与承诺。
在本例中，王某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己 已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，王某对 自己几个月前住过院、动过手术的事实（这一事实对保险 人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加 以说明，问题的关键恰恰在这里。
也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情 况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一 定与事实相符（如患有胃癌，家属善意地告诉他得的是胃 病，他申请患过胃病等）他在义务履行上是绝对无瑕疵的 ，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实 ，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知 义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险 金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
第五章 保险的基本 原则
主讲教师：陈淑嫱 Email：beryl_shz@163.com
学习目的
掌握最大诚信原则、保险利益原则的具体内容 理解近因的认定和识别近因 掌握损失补偿原则、代位追偿原则、重复保险及 其分摊原则的具体内容 根据损失赔偿方式计算出赔偿金额 掌握重复保险损失分摊计算方法 运用保险的基本原则对相关保险案例进行分析
通过学习本章，你应该能够：
全面掌握保险四大基本原则 及其 两个派生原则 的主要内容与作用，并
能wk.baidu.com用这些原则分析解决一些实际问题 。
第五章 保险的基本原则
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
最大诚信原则 可保利益原则 近因原则 损失补偿原则 损失补偿原则的派生原则
第一节 最大诚信原则
一、 最大诚信原则的起源与含义 二、 最大诚信原则的基本内容 三、 违反最大诚信原则的法律后果
另一种见解认为：
本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术 治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自 己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种 特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保 险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述 ，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知 完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地 履行了这项义务即可。
保险中（合同订立后） — 保险标的风险增 加情况 保险事故发生后 — 及时通知保险人 索赔时 — 保险标的受损 情况
应将重复保险的情况通知保险人； 保险标的的权益、放置地等发生转移时，应及时通知保险人。
重要情况，是指能影响保险人作出是否承保或确 定费率的情况。
如人身保险中，被保险人的年龄、性别、健康情 况、既往病史、家庭遗传病史、职业、居住环境、 嗜好等；财产保险中，标的的价值、品质、风险 状况等均属重要情况。