对外经济贸易大学远程教育毕业论文

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毕业论文/设计

题目：我国村镇银行发展模式研究

学号姓名

学院远程教育学院指导教师

专业金融学论文成绩

完成时间：2012 年 4 月29 日

University of International Business and Economics

Graduation Thesis / Design

Title

Department / School Distance Education

Specialty（choose one）Finance

Author of Thesis/Design

Student ID No.

Thesis Advisor

Grade

Date29th-Apr.2012

目录

封面（中文） (1)

封面（英文） (2)

论文审题表 (3)

论文评定表 (4)

目录 (5)

论文摘要（中文） (6)

论文摘要（外文） (7)

一、我国村镇银行发展现状 (8)

二、我国村镇银行发展问题分析 (9)

1．孟加拉乡村银行模式 (9)

2.我国村镇银行现状 (10)

四、我国村镇银行发展对策研究 (12)

1、金融产品创新 (13)

2、金融服务创新 (13)

3、建立切实可行的风险控制体系 (15)

4、人力资源管理创新 (15)

5、完善相关配套政策和制度 (16)

五、结论 (17)

参考文献 (18)

致谢 (19)

摘要

中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后,我国村镇银行在当地农民、农业和农村经济发展中发挥了重大作用,推动了“三农”的发展。但由于起步较晚,仍存在一定的问题制约着村镇银行的发展。文章根据当前发展的形势以及有关的经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。

关键词：我国村镇银行、经营模式

ABSTRACT

China Banking Regulatory Commission to adjust the relaxation of banking financial institutions in rural areas access policy, China's rural banks in the local farmers, agriculture and rural economic development play a major role to promote the development of the "three rural". However, due to a late start, there are still certain problems that restrict the development of the village bank. According to the current development situation and the relevant experience of the countermeasures for the sustainable development of rural banks

Keywords: China's rural banks, business model

我国村镇银行发展模式研究

中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后,我国村镇银行在当地农民、农业和农村经济发展中发挥了重大作用,推动了“三农”的发展。但由于起步较晚,仍存在一定的问题制约着村镇银行的发展

随着农村经济的发展,原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求,再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范,出现了贷款难、难贷款的局面。因此,中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,使得新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人以及境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行成立以来,以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。

一、我国村镇银行发展现状

改革开放至今，中国农村已基本构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。为了更好地完善农村金融服务需求，2006 年、2007 年银监局分别发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》放宽了对农村金融机构的市场准入，推动了小额贷款试点，村镇银行开始出现并得到一定发展。经过几年的探索实践, ，截至2009 年末，中国共有172 家新型农村金融机构开业，其中，村镇银行148 家，贷款公司8 家和农村资金互助社16 家。已开业新型农村金融机构存款余额269 亿元，贷款余额181 亿元，其中，农户贷款5.1 万户、65.5 亿元，小企业贷款0.5 万户、91.2 亿元，分别占其贷款余额的36.2%和50.4%，从以上数据可以看出, 尽管现阶段中国村镇银行发展迅速，在较大程度上支持农村经济的发展，然其效果并不尽人意，农民贷款难、难贷款的问题没有有效地解决。

二、我国村镇银行现状

（一）业务经营发展空间受限

1．业务经营模式单一

目前村镇银行电子银行、银行卡业务、外汇业务等还无法办理,电话银行、投资理财、担保咨询等广受客户欢迎的新型业务受条件限制无法开办, 无独立的联行行号,通存通兑业务不方便，跨行支付和异地结算都是通过他行代理或控股金融机构委托他行代理,是以间接者的身份加入人民银行支付系统。另外,目前村镇银行因无业务库,日常现金调拨和缴库皆由当地农村信用社代理,这种通过他人间接代理和结算的模式,导致支付环节增多、结算速度缓慢。再加上农民对银行卡、信用卡等这些新兴业务认识不足,影响了村镇银行的业务经营模式。

2．吸储压力比较大

村镇银行设立于我国广大的农村贫困地,服务对象为“三农”。由于受人口、资源、经济等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外,村镇银行成立较晚,资金实力不雄厚、网点覆盖率不足,绝大多数机构只有一家网点,造成其在广大农户心中的品牌地位不高。对于单个农户来说,存款数额较小,家离村镇银行较远,资金“搬家”成本过高,也造成了吸储难的原因之一。

国家扶持和优惠政策不到位。资金的趋利性与农业投入期限长却回报低的现实矛盾一直都有存在着，在没有足够扶持措施和优惠政策的前提下，信贷资金是不会背离市场规律，自行投放到农村去支持的。国家在金融上支持农村经济发展，而且相关的扶持政策也仅限于农村信用社及一些正规的金融组织，其优惠幅度也十分有限，使金融机构支持新农村建设积极性不高，同时也动力不足。

（二）风险控制能力仍然较弱