国外普惠金融发展对我国的启示
普惠金融发展的国际经验及借鉴
普惠金融发展的国际经验及借鉴首先，发达国家在普惠金融发展方面积累了丰富的经验。
例如，美国的社区银行制度侧重于为当地社区提供金融服务，为小微企业提供便利的融资渠道。
对于农村地区，美国还设立了农村合作银行，通过充分利用农村合作社等经济组织，为农民提供金融服务。
同时，美国政府还鼓励银行业开展金融包容性业务，促进金融服务覆盖更广泛的人群。
其次，发展中国家在普惠金融方面也有一些成功的经验，可以为其他国家提供借鉴。
例如，肯尼亚的移动支付服务MPesa在普及金融服务方面发挥了重要作用。
通过智能手机和移动支付技术，MPesa让更多的人群获得了金融服务，降低了金融服务成本，并推动了农村经济的发展。
肯尼亚还通过配发贷款给穷人和小微企业家等刺激需求的方式，促进了普惠金融的发展。
另外，孟加拉国的“糖果贷款”项目也是一个很好的普惠金融模式。
该项目通过向妇女发放小额贷款，帮助她们创业，提高收入水平，并带动整个家庭的经济发展。
这种借鉴可以在其他国家推广，帮助妇女群体脱贫。
总结起来，发展普惠金融需要政府的支持和鼓励，建立合适的政策环境。
此外，科技的发展也为普惠金融提供了新的发展机遇，应充分利用移动支付、互联网金融等新技术手段，降低金融服务的成本，提高服务的效率。
此外，还需要开展金融教育和培训，提高人们的金融意识和能力。
最后，还需要加强监管，保护消费者权益，防范金融风险。
总之，普惠金融的发展不仅有利于解决融资难、融资贵问题，也有助于实现可持续发展目标。
各国应该积极借鉴国际经验，结合本国实际情况，制定适合本国的普惠金融政策，推动普惠金融的发展。
国外普惠金融发展对我国的启示
国外普惠金融发展对我国的启示【摘要】国外普惠金融发展为我国提供了重要参考，但我国普惠金融发展仍存在问题。
我们应该借鉴国外经验，制定适合中国的普惠金融政策，并加强国际合作，推动我国普惠金融发展。
提升我国金融科技水平，助力普惠金融创新同样至关重要。
国外普惠金融发展为我国提供了启示，但我们仍需持续学习借鉴，推动我国普惠金融事业的稳步发展。
【关键词】普惠金融、国外经验、政策制定、国际合作、金融科技、创新、提升空间、学习借鉴、持续发展1. 引言1.1 国外普惠金融发展对我国的启示随着全球经济一体化的深入发展，国外普惠金融发展对我国的启示愈发重要。
国外普惠金融发展在提升金融包容性、促进经济可持续增长、减少贫困、促进社会公平等方面发挥着重要作用。
通过借鉴国外普惠金融发展经验，我国有望加快推进金融领域改革与创新，提升金融服务水平，为实现经济高质量发展提供有力支持。
进一步了解国外普惠金融发展现状，可以帮助我国更好地把握全球金融发展趋势，找准我国普惠金融发展的定位和路径。
分析我国普惠金融发展存在的问题，有助于发现我国金融体系建设中的症结所在，并为制定相应政策提供参考。
借鉴国外经验，制定适合中国的普惠金融政策，能够有效解决我国金融发展中的瓶颈问题，推动金融服务实体经济的发展。
加强国际合作，推动我国普惠金融发展，有助于我国在全球金融舞台上更好地发挥作用。
提升我国金融科技水平，助力普惠金融创新，将有助于我国金融体系更加健康、稳定地发展。
国外普惠金融发展为我国提供了重要参考，我国普惠金融发展仍有很大的提升空间，需要不断学习借鉴，推动我国普惠金融事业持续发展。
2. 正文2.1 了解国外普惠金融发展现状了解国外普惠金融发展现状是制定我国普惠金融发展策略的重要基础。
目前，国外一些发达国家在普惠金融领域取得了显著成就。
这些国家普惠金融服务覆盖面广，不仅包括传统金融服务，还涵盖了电子支付、互联网金融等新兴金融形式。
国外普惠金融发展注重创新，不断推出符合市场需求的金融产品和服务，提升金融服务的质量和效率。
普惠金融的国际经验
在墨西哥，普惠金融也得到了政府的积极推动。政府通过实施“金融知识普 及计划”，提高公众的金融知识和金融素养，使得更多的人能够理解和使用金融 服务。此外，政府还通过建立全国性的支付清算系统，使得更多的企业和个人能 够方便快捷地进行金融交易。
在发达国家中，普惠金融同样得到了广泛的和实践。在美国，社区银行和信 用社等小型金融机构在提供普惠金融服务方面发挥了重要作用。这些机构通常具 有地方性的特点，能够更好地理解当地市场的需求和风险。此外，美国政府还通 过实施消费者金融保护法规，保护消费者的权益，提高金融服务的透明度和公正 性。
首先，技术创新是推动普惠金融发展的关键因素之一。随着科技的发展，如 移动支付、区块链、人工智能等新兴技术将为普惠金融带来新的机遇和挑战。例 如，区块链技术能够提供更安全、透明和高效的支付清算系统；人工智能技术能 够帮助金融机构进行更准确的风险评估和管理；移动支付技术则能够为消费者提 供更方便快捷的支付方式。因此，未来的普惠金融发展需要更加注重技术创新和 应用，以适应日益变化的市场需求和社会环境。
其次，政策制定也是推动普惠金融发展的重要环节。政府需要制定相应的政 策和法规，以保护消费者的权益和维护市场的公平竞争。例如，政府可以实施消 费者金融保护法规、制定小额贷款的税收优惠政策以及推动征信系统的建设等措 施来促进普惠金融的发展。此外，政府还可以通过与国际组织和其他国家的合作， 学习和借鉴他们在普惠金融发展方面的成功经验和做法。
3、成功案例：数字普惠金融领域的成功案例也不胜枚举。例如，孟加拉国 的格莱珉银行利用数字技术推动了微型金融的发展，为许多贫困人口提供了金融 服务。印度尼西亚的印尼人民银行则通过移动支付业务，成功地服务了大量传统 金融服务不到的群体。
三、中国贡献
1、发展情况：中国在数字普惠金融领域的发展速度也非常快。据统计，到 2022年，中国数字普惠金融的贷款余额已经超过了200万亿元人民币，覆盖了大 量传统金融服务不到的群体。其中，移动支付业务和P2P网贷等新兴业态表现尤 为突出。
课题研究论文：美国消费金融发展及对我国的借鉴研究
102763 金融研究论文美国消费金融发展及对我国的借鉴研究一、引言十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，“要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。
消费金融因其额度小、办理灵活、使用方便的特点，在风险控制系统的支持下能进一步帮助社会各个收入阶层消费者享受现代金融服务方式所带来的便捷生活，从而真正实现普惠金融。
为了确切落实这一目标，本文对美国消费金融的发展历程及成功经验进行了全面分析和总结，旨在为我国今后大力推动消费金融发展提供启示与借鉴。
二、美国消费金融的发展历程美国消费金融发展历史悠久，目前已形成全球最为完善和高效的消费信贷体系。
消费金融市场在不同经济阶段呈现有差别的发展特征，由此大致可以分为三个阶段：1. 恢复发展阶段（20世纪二战至60年代末）。
二战期间，美国先后实施了三次消费信贷控制，通过减少人们在耐用消费品方面的购买，以保证军用生产资料的供应，同时抑制通货膨胀。
战后，为迅速恢复与发展经济，美国政府放宽了对消费信贷的限制，消费信贷获得较快提升。
进入20世纪60年代，银行之间为了争夺客户资源，大力发行信用卡，但限于信用体系尚未建立，欺诈现象频出。
金融机构对甄别消费者信息的迫切需求推动了征信行业发展，截止60年代末，美国各类征信公司总数达2 200家。
但不同征信公司的质量良莠不齐，市场亟需对征信机构和征信报告予以规范，催生了1970年颁布的《公平信用报告法》，明确了征信机构的业务职责，即专业从事消费者信用记录，评价消费者信用价值以及向第三方有偿提供消费者信用报告。
与此同时，该项法律要求征信机构向全国市场提供公开服务，而不限于关系企业。
由此，消费金融行业进入了调整期，业务呈现平稳增长。
在这一阶段，消费金融市场的供给主体出现了明显的变化，传统商业银行成为市场主导机构，代表企业有花旗银行、汇丰银行等。
商业银行基于自身系统内的借贷历史数据为个人发放消费信贷，迅速抢占了40%以上的消费金融市场份额，并且始终维持高位。
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究1.普惠金融的国际发展经验1.1 孟加拉国的微信银行在全球范围内，孟加拉国被公认为普惠金融的最佳实践之一。
孟加拉国的普惠金融发展始于20世纪70年代，当时政府通过设立专门的金融机构，推动农村金融的发展。
其中最为著名的是孟加拉国的微信银行模式，这是一种通过村民自发组织的金融合作社，为贫困和农村居民提供小额信贷和储蓄服务。
微信银行成功实现了金融服务的全覆盖，并在农村地区推动了经济的发展。
1.2 肯尼亚的移动支付肯尼亚是全球移动支付普及率最高的国家之一，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
肯尼亚的移动支付模式，主要是通过手机进行转账和支付，无需银行账户，尤其适合非银行用户。
肯尼亚的移动支付系统为贫困人群提供了更加便捷和安全的金融服务，有效地推动了普惠金融的发展。
1.3 中国的农村信用合作社中国的农村信用合作社在普惠金融领域也取得了一定的成就。
在中国农村地区，农村信用合作社为农民提供了小额贷款、储蓄和支付等各类金融服务，成为农村金融的重要组成部分。
特别是近年来，中国政府通过金融科技的支持，大力推动了普惠金融的发展，借助互联网和大数据技术，为农村居民提供更加便捷和个性化的金融服务。
从国际普惠金融的发展经验来看，可以看出普惠金融发展的一些趋势。
首先是数字化普惠金融的推动。
在全球范围内，数字化普惠金融的发展已经成为普惠金融的重要趋势。
数字技术的发展为普惠金融提供了新的发展机遇，通过移动支付、互联网金融等方式，可以更加便捷和灵活地为贫困人口和中小微企业提供金融服务。
其次是金融科技的应用推动普惠金融的创新。
金融科技的发展为普惠金融创新提供了新的动力。
通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用，可以实现普惠金融产品和服务的创新，为客户提供更加个性化和定制化的金融服务。
普惠金融的国际合作也是发展趋势之一。
在全球化的背景下，普惠金融领域需要加强国际合作，借鉴各国的成功经验，共同解决普惠金融发展中的共性问题，推动普惠金融的全球发展。
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究普惠金融是指为无法获得传统金融服务的人群提供金融产品和服务的方式。
这一概念常常与金融包容性联系在一起，旨在通过提供便捷、实惠、可持续的金融服务，推动全社会的经济发展和财富分配。
普惠金融的发展离不开国际经验和借鉴。
以下是进一步探究普惠金融发展的国际经验和借鉴的内容：1. 韩国经验：韩国在1990年代末推出了金融包容性政策，旨在提升普通民众的金融素养和金融服务的可及性。
政府通过政策引导和金融科技的应用，促进了金融服务的普及化。
韩国政府还鼓励银行与其他非银行机构合作，提供多元化的金融产品和服务，以满足不同人群的需求。
2. 孟加拉国经验：孟加拉国通过成立“格拉米恒丰银行”实现普惠金融的发展。
该银行主要面向农村地区提供金融服务，通过将信贷和储蓄与社会和经济发展紧密结合，为贫困人口提供了切实的金融机会。
孟加拉国还通过推进电子银行业务和数字金融服务的普及，为更多人民提供便捷的金融服务。
3. 中国经验：中国政府通过制定一系列政策，推动普惠金融的发展。
中国注重金融科技的应用，推动移动支付、互联网金融等新兴金融业态的发展，提升金融服务的可及性和效率。
中国发展了农村信用社和农村商业银行等金融机构，扩大了农村地区的金融覆盖面。
政府还通过提供财政补贴和减免税收等方式鼓励金融机构为普惠金融提供服务。
4. 印度经验：印度政府推出了“普惠金融计划”，旨在提供财务包容性和金融支持。
该计划通过建设金融机构和服务网络，推动金融服务的普及化。
政府还通过推广移动银行和金融科技，加强了金融服务的可及性和便利性，提高了金融包容性水平。
发达国家的经验对我国金融改革的启示
发达国家的经验对我国金融改革的启示近年来，我国金融业快速发展，致力于参与国际金融市场的竞争。
然而，我国金融市场正面临着许多问题，如监管机构不足、金融结构失衡等等。
在这个时候，我们可以从发达国家的经验中汲取启示，以加快我国金融改革步伐。
第一，建立金融市场多元化金融市场的多元化可以通过发展金融产品，促进资本市场的发展，以及建立自由贸易区来实现。
发达国家的金融市场非常多元化，为投资者提供了非常广泛的选择。
例如，美国的股票市场和债券市场都非常发达，能够吸引全世界的投资者。
同时，美国的金融机构也能够为投资者提供多样化的金融产品，包括投资基金、衍生品等等。
我国的金融市场还不够多元化。
在这个领域中，还有很多的改革空间。
我们可以通过加大对资本市场的对外开放，打造实验室，吸引国际上的金融公司来促进我国金融市场的发展。
与此同时，我国金融机构也可以研发更多的金融产品，吸引更多的投资者。
第二，建立更加完善的金融监管机制金融业是社会服务业，它的健康发展需要一个有序的市场环境和安全合规的监管环境。
完善的监管机制是给投资者一个放心投资的保障。
发达国家的金融市场监管机制非常完善。
例如，美国的金融市场监管机构是由美国证券交易委员会、美国期货交易委员会、美国联邦存款保险公司、美国期权清算所等多个机构共同组成。
这些机构对金融市场的操作进行监管和管理，以保障市场的有序运营和防范投资风险。
我国的金融监管机制还需要进一步健全。
我们应该完善行政监管方式以及建立个人投资者及内外部保护机制。
此外，还应设立金融投诉处理中心。
第三，实现金融市场的信息透明化金融市场的信息透明对投资者进行投资决策非常重要。
市场信息透明化需要监管机构的配合，同时也需要有商业机构的自觉来落实。
在发达国家，金融市场信息透明度非常高。
例如，美国证券交易委员会提供的信息非常丰富，投资者可以在网上查询相关信息，以便做出更加准确的投资决策。
同时，基金公司等国际金融机构也经常发布有关金融市场分析和评级信息。
普惠金融的“墨巴”启示
Ｌ ｌ ｅ ａ ｄ ｉ ｎ ｇ Ｖ ｉ ｅ ｗ Ｉ
普惠金融的 “ 墨 巴＂ 启示
借 鉴墨 西哥 、巴西两 国 经验 ， 我 国可 以通 过打 造 多层次 服 务体 系 ， 推 广扶 贫 、创业 、助 学贷 款 ， 健全政策 陛金 融体系等措施 ， 进一步提升金融服务的 覆盖率 、可得 性和满意度 。
一
是 丰 富 了 银 行 业 金 融 机 构 主 体 ，增 加 了 供 给 侧 金 融 资
源 ，促 进 了市 场 竞 争 ； 二 是 确 定 了 该 国６ 家政策性银行 的运行机带 Ｉ Ｊ 与功能定位。 特别 是国家发展银行 （ ＮＡＦ Ｉ Ｎ） 和 国 家 储 蓄 与 金 融 服 务 银 行 （ Ｂ ＡＮＳ Ｅ Ｆ Ｉ ），在 专 门 法 令 的 授 权 下 ，承 担 起 专 属 服 务 弱 势
面 ，该 国 成 立 了 保护 金 融 消 费 者 伞 围委 员会 、国 家 金 融扫 盲 委
会 （ Ｃ ＯＮＤ ＵＳ Ｅ Ｆ）共 ５ 个 部 门 ，各 部 门 分别 负 责监 管各 自金 融 业 务 领 域 ，其 中
银 行 与 证券 委 员 会 负 责 牵 头 推 进 普 惠 金 融服务工作。
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一
是 存 国 家 战 略 层 面 ，该 国 成 立 了 普 惠 金 融 国 家 委 员会
（ Ｃ ＯＮＡＩ Ｆ ），管理 层 由财 政 与 公 共 信贷 部 、银 行 与 征 券委 员 会等 ８ 个部 门的１ ０ 名代 表 组 成 。委 员会 的 主要 职 责有 ：带 ｌ Ｊ 定并 实施 酱惠 金 融 国 家规 划 ， 设定 中 长 期 目标 ，存 群体
一
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普惠金融与小额信贷发展的国际比较及启示
普惠金融与小额信贷发展的国际比较及启示普惠金融是指为社会中的低收入人群提供金融服务而设立的一种金融模式。
它旨在解决那些没有信用记录、无法得到银行贷款或其他金融产品的人的金融需求。
通过普惠金融，人们可以获得低利率贷款、储蓄和付款服务、保险等金融产品。
近年来，很多国家已经开始重视普惠金融的发展，并在其国家内部建立了很多适合各自国情的金融服务模式。
本文将探讨全球范围内普惠金融及小额信贷发展的国际比较，并为中国普惠金融的发展提供有益的启示。
在全球范围内，普惠金融的发展表现出了多样性特点。
在供需双方方面，发达国家普惠金融提供者多为普惠银行、信用社等专门机构；而发展中国家还包括非政府组织、社区合作金融机构、国家保险公司等金融机构。
在服务项目方面，发达国家有着成熟的金融市场和完善的法律制度，提供的服务主要有信用贷款、保险、租赁和偿付服务等，以此帮助低收入人群的日常生活；而发展中国家在务实化方面做的比较好，他们提供的服务内容里还包括农村贷款、中国农业银行专门为小农户量身定制的小农贷等服务，以此促进农村地区的脱贫。
在发展方面，各国的普惠金融市场规模、人员覆盖率和获得贷款的借款人数量不尽相同。
根据世界银行2018年的报告，印度的普惠金融市场规模最大，其民间借贷规模已达600亿美元，其次为孟加拉国和尼日利亚。
另外，肯尼亚的移动支付系统已经成为全球知名的创新案例，大大提高了金融服务的普及效率。
中国的普惠金融市场发展比较快，据中国人民银行的统计，到2018年底，全国普惠金融机构达到986个，辐射到了绝大部分的乡村和城市社区。
目前，全球各国在应对普惠金融市场发展的问题上都有一些共同的经验，它们对中国普惠金融模式的建设具有启示意义。
首先，各国政府需要对普惠金融市场进行适度调控，引导市场健康发展。
政策应区分特殊群体和普通群体，给予相应的政策支持和税收优惠。
其次，金融机构需要不断创新，寻找新的服务方法和商业模式，以适应不断变化的市场需求。
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融是指通过金融服务来解决中低收入群体的融资需求，帮助他们更好地参与经济活动。
在国外，尤其是一些发展中国家，普惠金融已经展现了巨大的潜力和成效。
本文以小额信贷为视角，探讨国外普惠金融研究的现状与启示，并分析对中国普惠金融发展的借鉴意义。
首先，国外普惠金融研究的现状呈现出以下几个特点。
首先是理论研究的丰富性。
国外学者对普惠金融的理论研究已经比较成熟，形成了一些比较有影响力的学派和理论框架。
其次是实证研究的广泛性。
国外学者通过大量的实证研究，揭示了普惠金融对于中低收入群体的积极影响，包括促进创业和增加收入等方面。
再次是政策评估的深入性。
国外一些发展中国家对普惠金融政策进行了系统的评估研究，分析了政策对于经济发展和扶贫的作用，为政策制定提供了有力的支持。
其次，国外普惠金融研究的启示对中国普惠金融发展具有较大的借鉴意义。
首先，政策支持和监管创新是推动普惠金融发展的重要因素。
一些国家通过制定有针对性的政策和创新监管方式，推动了普惠金融行业的快速发展。
其次，技术创新对于普惠金融的发展起到了关键的推动作用。
如移动互联网技术的普及使得普惠金融在国外得以快速普及，同样的，中国也可以借鉴这一点，加大对技术创新的投入。
另外，发展合适的金融产品和服务是普惠金融发展的基础。
通过了解用户需求，推出具有个性化特色的金融产品，能更好地满足中低收入群体的融资需求。
最后，中国在普惠金融领域已经取得了一些突破性的进展，但也存在一些问题和挑战。
首先，普惠金融服务的普及率还有待提高。
虽然中国的普惠金融覆盖面的确有所提高，但中西部地区和农村地区的覆盖率依然较低。
其次，普惠金融的风险控制还需要加强。
在给予中低收入群体更多金融服务的同时，也需要保证风险可控，防止不良贷款的发生。
再次，普惠金融需加强技术支持。
当下，移动互联网技术的快速发展为普惠金融的发展提供了极大便利，但技术的安全性和可靠性也是需要重视的。
国外普惠金融运营模式及对我国的启示
国外普惠金融运营模式及对我国的启示2005年，联合国系统在国际小额信贷年期间提出了“普惠金融体系”新概念，其宗旨是实现“千年发展目标”（MDG），主张要为所有有金融服务需求的个人和企业提供普遍的金融服务，特别强调小额信贷和微型金融的发展。
一、国外成功普惠型金融运营模式（一）亚洲模式孟加拉是近代小额信贷的发源地，其小额信贷的基本框架属于典型模式。
孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。
印度小额信贷运作基本上采用了格莱珉模式，其授信方式主要有：一是自助连锁方式。
通过建立自助小组来实现，自助小组一般由15～20人组成，组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。
小组成员依据小组规模决定每月储蓄额，一般每人每月20～100卢比。
银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。
二是连带责任方式。
通过建立联合负债小组来实现，联合负债小组一般由4～5人组成，每人都对组员的银行债务承担连带保证责任。
在印度，能够办理小额信贷的机构有银行、政府机关、非政府组织、专业的小额信贷机构等。
小额信贷机构的筹资方式主要有四种:一是银行拆借(最主要的筹资方式);二是资产证券化;三是吸收股本金；四是接受社会捐赠。
马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持，信贷的对象也是最贫困的人群，政府向小额信贷项目提供大量的无息贷款。
马来西亚参照格莱珉模式实施扶贫项目，即贷款对象仅限于国家贫困线标准80%以下的最贫困人口。
印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷运作主体，印度尼西亚人民银行（BRI）是该国五大国有商业银行之一，主要职责是提供农村金融服务，被称之为农村信贷部的零售机构。
1984年，BRI的农村信贷部开办了单个贷款品种，其小额信贷贷款对象是农村收入较低人群中有还款能力的人，要求借款人提供足以覆盖贷款价值的抵押物，如地契、房屋所有权、摩托车和其他财产，贷款利率也提高到足以覆盖成本的高度。
国外商业银行开展普惠金融业务的经验与启示
国外商业银行开展普惠金融业务的经验与启示文/高颖 冯家良摘要：本文通过分析美国、玻利维亚和印度尼西亚三个国家的小微金融业务经验，从中分析出开展惠普金融业务的经验与启示，以期能够对我国当前普惠金融业务的开展提供一些思路。
关键词：普惠金融；社区银行；经验与启示1 美国社区银行关于普惠金融业务的经验美国的社区银行为了加强自身的战略竞争，通常会使用有差异化的竞争策略。
首先，在服务对象上就可以看出其别出心裁之处。
社区银行主要面对小范围的企业与居民。
这就避免了与大银行竞争大客户从而给自身带来危机，这种夹缝求生的方式让社区银行逐渐风生水起，这也让美国社区银行的发展有了一席之地。
其次，美国社区银行在办理金融业务以及信贷投资上的资金基本都来源于本地区，也流出于本地区。
这种类似于自给自足的经营方式使得社区银行的资金业务非常的安全，但是随着社会化进程的加快，当前社区银行吸收的吸金来源越来越多元化。
为了更好的在社区银行中实行“差异化竞争战略”，社区银行将采取以下的策略。
第一个就是使组织结构扁平化。
所谓使组织结构扁平化，就是能够缩短社区银行在产品调研、研发到投放市场的时间。
反应时间缩短了，就能够更加灵活的适应居民以及中小企业的要求，从而会更受欢迎。
第二，社区银行应加快发挥其独特的信息优势。
社区银行面向的客户以及工作人员基本来说都是集中在同一个区域的，这就会使信息更加快速的在小范围之内进行传播。
当员工更加快速的了解市场以及本地居民的诉求之的高利率显然会引起客户的不满，所以近期阳光银行正在计划将六成左右的贷款项目的利率维持在百分之十二左右，剩下的也控制在百分之十八附近。
虽然目前的利率仍然是原先的高利率，但是不守信用的客户却微乎其微，只占到百分之一，其余的人基本都能按时还款，这也是为什么阳光银行的信贷业务能持续发展的原因。
2.4 定期还款制度阳光银行的贷款业务具有其自身特点，即金额小、期限短。
与此同时，为了降低信用风险，阳光银行采取定期还款制度，对贷款人实行每周、每月分期偿还，对不能及时还款的客户立刻采取应对措施，维持整体业务的健康发展。
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角绪论近年来，随着全球经济的发展和社会进步，普惠金融成为国际间普遍关注的热点话题之一。
普惠金融的本质是通过金融手段，解决贫困人口和小微企业的金融需求，促进可持续发展和社会公平。
而小额信贷作为普惠金融的重要形式，一直以来都备受重视。
本文旨在全面了解国外普惠金融的研究现状，以小额信贷为切入点，探索国外研究对我国普惠金融的启示。
第一章国外普惠金融的研究现状1.1 普惠金融的概念与发展普惠金融最早起源于印度的“格拉米纳银行”模式，后来逐渐得到国际间的认可和推广。
普惠金融的发展可以追溯到上世纪70年代，当时一些国际组织开始关注贫困人口和小微企业的金融需求，并探索适合他们的金融工具和服务。
1.2 国外普惠金融研究的重点领域国外普惠金融研究主要集中在以下几个重点领域：（1）普惠金融对贫困人口的影响国外学者通过实证研究，揭示了普惠金融对贫困人口的积极影响。
例如，普惠金融可以提高贫困人口的收入、减少贫困率、改善生活质量等。
（2）小额信贷的设计与管理小额信贷的设计和管理对于提高普惠金融的有效性和可持续性至关重要。
国外研究主要关注小额信贷的资金来源、风险控制、利率定价、还款方式等方面的问题。
（3）普惠金融的影响因素国外学者也关注普惠金融的影响因素，包括制度环境、金融市场发展程度、社会文化背景等。
这些因素对普惠金融的发展和效果产生重要影响。
第二章国外普惠金融研究的特点与经验2.1 泛发展中国家的案例研究国外普惠金融研究主要以泛发展中国家为研究对象，对这些国家的普惠金融机构、政策和实践进行了深入调研。
案例研究可以提供宝贵的经验和借鉴，对我国普惠金融的发展具有一定的启示作用。
2.2 综合运用定量和定性研究方法国外普惠金融研究往往采用定量和定性相结合的研究方法。
定量研究可以通过数据分析和统计方法，验证普惠金融对贫困人口的影响及其影响因素；而定性研究则可以从贫困人口的角度，深入了解普惠金融的设计和管理问题，以及贫困人口的心理和行为变化。
五篇大文章普惠金融感悟
五篇大文章普惠金融感悟普惠金融的核心原则是为所有人提供平等而负担得起的金融服务，无论他们的经济条件如何。
这种金融模式的发展对于全球经济的可持续增长至关重要。
在过去几十年中，普惠金融在全球范围内取得了显著的进展，但仍面临一些挑战和难题。
在这篇文章中，我将分享我对普惠金融的感悟，并探讨其发展中的机遇和挑战。
普惠金融的实施对于解决贫困和不平等问题至关重要。
通过为低收入人群提供便利的金融工具，他们可以更好地管理财务和积累财富。
这不仅能够改善他们的生活质量，还可以帮助他们摆脱贫困的困境，为未来的经济增长做出贡献。
然而，普惠金融在推广过程中面临一些挑战。
首先，金融知识和教育的缺乏限制了许多人参与这一新型金融模式。
为了解决这个问题，政府、金融机构和非政府组织应该加强金融教育的普及，提高民众的金融素养水平。
技术和基础设施的不足也是普惠金融的一大难题。
在许多贫困地区，缺乏可靠的互联网连接和电力供应，这使得金融服务难以普及。
为了解决这个问题，应该加大对基础设施建设的投资，并推动科技创新，开发更适应无互联网条件下的金融服务模式。
普惠金融的发展也存在着一些机遇。
随着数字技术的发展，移动支付和电子货币等新型金融工具的出现，为普惠金融带来了巨大的机遇。
这些技术的应用可以降低交易成本，提高金融服务的可及性和便利性。
私营部门在普惠金融的推动中扮演着重要的角色。
通过与政府和其他利益相关方合作，私营机构可以共同创造一个可持续、可获利的普惠金融生态系统。
这将为更多人提供更好的金融服务，同时也为金融机构带来商机。
普惠金融是一种具有巨大潜力的金融模式，可以帮助实现全球贫困和不平等的消除。
然而，它在推广过程中面临一些挑战，如金融教育和技术基础设施的不足。
通过加强金融教育、提升基础设施建设和推动技术创新，我们可以进一步推动普惠金融的发展，让更多人从中受益。
同时，私营部门的参与也是推动普惠金融的关键，我们应该鼓励私营机构发挥积极作用，共同助力普惠金融的可持续发展。
“普惠金融体系”构建的国际经验及其对我国的启示
“普惠金融体系”构建的国际经验及其对我国的启示胡腾月（西南大学经济管理学院，重庆 400715）摘 要 自2005年联合国首次提出“普惠金融”概念以来，普惠金融在世界范围内蓬勃发展，取得了显著成效。
中国普惠金融发展仍处于初步探索阶段，与国际普惠金融发展存在一定差距。
介绍几例普惠金融体系构建的国际经验，结合我国普惠金融体系发展现状，提出促进中国普惠金融体系发展的建议：加强政策引领和扶持，从立法角度完善普惠金融体系；鼓励金融产品创新、数据技术研发，从技术层面为普惠金融体系构建夯实基础；扎实推进消费者权益保护，扩大金融知识普及面，缩小普惠金融的区域发展差距，完善普惠金融服务模式。
关键词 普惠金融；国际经验；政策体系；启示中图分类号：F831.2 文献标志码：C DOI ：10.19415/ki.1673-890x.2019.22.013收稿日期：2019-04-24作者简介：胡腾月（1998—），女，重庆人，西南大学经济管理学院金融专业2016级在读本科生。
E-mail: 863711965@ 。
胡腾月.“普惠金融体系”构建的国际经验及其对我国的启示[J].南方农业,2019,13(22):44-47.普惠金融体系这个概念来自英文“Inclusive finance system ”，国际上通称为“包容性金融”，指各国政府通过政策扶持和体系构建，能够以合理的成本，为贫困人口、低收入群体和微小企业等弱势群体提供多样化的金融服务，使被正规金融排斥的弱势群体充分享受普惠金融带来的便利。
普惠金融不仅是一种理念，也是一个具体的实践活动。
普惠金融的重点是加快金融体制改革和金融服务创新，不断完善现代金融体系，及时有效地提供各部门和群体所需的金融服务，使现代金融服务更好地惠及各社会群体和经济社会发展的薄弱环节，更好地支持实体经济发展。
自联合国在宣传2005年国际小额信贷年时提出普惠金融概念以来，普惠金融在中东、非洲、南亚、东南亚及拉丁美洲的一些发展中国家获得了巨大的成功，并且很快为世界其他国家所效仿，已成为一种具有可持续发展的金融组织模式。
国外普惠金融发展对我国的启示
现代商贸工业国外普惠金融发展对我国的启示李杰秦诗梦谢美琳刘禹(湖南涉外经济学院，湖南长沙410205)摘要：研究当前国外普惠金融的发展状况，通过研究国外墨西哥、巴西等三个国家是从哪些方面推动普惠金融的发展，国外的普惠金融的优势在于根据当前国家的人口、经济、地理等实际情况考虑，尽可能的把所有的群体能纳入金融机构的服务群体。
关键词：普惠金融；墨西哥；巴西中图分类号：F74 文献标识码：A1国外发展普惠金融的背景普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在 “2005 年 国际小 额信贷 年”时 广泛应用的词汇。
Leyshon和Thrift(1995)认为金融排斥是某些特定社会阶层人群获得正规渠道金融服务的行为 和过程e Sarma和PaiS(2008)将普惠金融定义为保证在经济体中所有成员可以有效使用正规金融服务的过 程。
Hannig和Jansen(2010)认为普惠金融的目的就是 将非银行用户纳人正规渠道的金融系统，使之有机会享受到包括储蓄、支付、信贷和保险等多方面的金融服务。
发展普惠金融对于农村地区的贫穷人民能够得到平等的金融服务的权利，大力快速发展普惠金融，完善 当前的金融体系有|个巨大的推力作用，推动普惠金融也有力的促进农村经济乃至国民簦济的可持续发展。
2国外小额信贷的发展小额信贷的发展也推动着普惠金融的发展，由于 贫困人口和微型企业发展的需要小额信贷应运而生6在20世纪80年代以前孟加拉乡村银行为了那些非正 规金融小企业和贫困人口提供金融服务从而创建了小 额信贷模式，小额信贷从此在孟加拉诞生，也在孟加拉doi：10. 19311/ki. 1672-3198. 2017. 09. 012政府的大力扶持之下发展极快，推动该国家的就业发展，鼓励了大量失业人员凭借小额信贷创业自力更生，这对一个国家的经济发展无疑于是巨大的推力。
小额 信贷主要目标客户是小企业和贫困偏远地区农民，为 其提供在正规金融体系无法享受到的金融服务，降低 其享受正规银行的服务门槛，既在某种程度上进行扶贫，也在一定程度上促进了普惠金融的发展e在二战 时期，局势动乱，经济受到严重打击，各国都迫切希望经济能够快速恢复，虽然各国在资金上尽力扶持企业发展，比如政府贴息贷款政策，可终究治标不治本，没 能从根本上解决问题，尤其是那些贫困人群和微型企业很难从在银行获取贷款，也难以享受金融服务，贫富 差距仍然很大，也没有激励微型企业的发展9在政府 贴息贷款上吸取教训，一些发展中国家致力于发展一种解决低收人人群贷款问题的新型工具。
普惠金融的重要意义
普惠金融的重要意义1. 普惠金融啊，那可太重要了！就好比在一个大沙漠里，普惠金融就是那救命的甘泉，能让每一个口渴的人都能喝到水。
想想看，要是没有普惠金融，那些小微企业怎么发展壮大？就像我家旁边的那个小杂货店，要不是能容易地贷到款，怎么能扩大经营，给我们提供更多的便利呢！2. 普惠金融的意义可太大啦！它就像阳光一样，能照到每一个角落。
那些贫困地区的人们，不就是靠着普惠金融才有了改变命运的机会吗？我记得有一次看到新闻里说，一个贫困山村因为有了普惠金融的支持，村民们搞起了特色养殖，生活越来越好，这不是普惠金融的功劳吗？3. 普惠金融啊，简直就是老百姓的福音！这就好比给每个人都配备了一把开启财富之门的钥匙。
那些普通的工薪阶层，不也能通过普惠金融实现自己的小梦想吗？比如我的同事，他就通过普惠金融的贷款买了辆车，生活品质一下子就提高了，多棒啊！4. 普惠金融的重要性不言而喻啊！它就像一艘大船，载着大家驶向幸福的彼岸。
没有它，那些弱势群体怎么能获得公平的机会呢？就像那些贫困家庭的孩子，要是没有普惠金融帮助他们上学，他们的未来会是怎样呢？5. 普惠金融，那可是意义非凡啊！就像一场及时雨，滋润着每一个需要的人。
想想那些创业的年轻人，要是没有普惠金融的资金支持，他们的创业梦怎么能实现呢？我认识的一个小伙子就是靠普惠金融的贷款开启了自己的事业，现在做得风生水起的，厉害吧！6. 普惠金融的重要意义可不能小瞧啊！它就像一条纽带，把大家紧紧联系在一起。
那些农村的养殖户，不就是因为有了普惠金融才能扩大生产吗？我听说有个村子靠普惠金融发展养鸡，整个村子都富起来了，这就是普惠金融的魔力呀！7. 普惠金融真的太重要啦！就好像是给大家都插上了一双翅膀，能让大家飞得更高更远。
那些想要改善生活的人，没有普惠金融怎么行呢？我朋友的姐姐就是通过普惠金融的贷款开了家花店，现在每天都开开心心的，多幸福啊！8. 普惠金融的意义重大啊！它就如同夜空中最亮的星，照亮人们前行的路。
“普惠金融体系”构建的国际经验及其对我国的启示
“普惠金融体系”构建的国际经验及其对我国的启示近年来，“普惠金融体系”成为国际金融领域的热门话题。
在全球范围内，越来越多的国家和地区意识到普惠金融的重要性，并纷纷制定相关政策，推动普惠金融体系的构建。
本文将对国际上普惠金融体系构建的一些经验进行总结和分析，并从中提取对我国的启示。
一、国际普惠金融体系构建的经验1. 建立合适的法律和制度框架在国际普惠金融体系构建中，建立合适的法律和制度框架是至关重要的一步。
包括设立专门的金融监管机构，完善金融法律法规，建立普惠金融发展基金等。
印度通过立法设立了国家银行规则、合作银行法案和微型金融机构法案，明确规定了各类金融机构的监管职责和权利，为普惠金融的发展提供了有力支持。
2. 推动金融科技创新在普惠金融体系构建中，金融科技的应用扮演着不可或缺的角色。
国际上许多国家已经开始在金融科技领域加大投入，促进金融科技的创新和普及。
肯尼亚的M-Pesa无疑是金融科技创新的成功案例，它通过手机技术和移动支付手段，为广大民众提供了便捷的金融服务，极大地促进了金融包容和普惠金融的发展。
3. 多元化的金融产品和服务国际上普惠金融体系的构建还强调了金融产品和服务的多元化。
通过发展符合不同群体需求的金融产品，提高金融服务的包容性和可及性。
巴西通过发展低成本的信贷、储蓄和保险产品，满足了低收入群体的金融需求，推动了普惠金融制度的发展。
二、国际经验对我国的启示我国应该加快法律和制度建设，明确普惠金融的政策指导和法律依据，创立相应的监管机构，完善金融法律法规，建立普惠金融发展基金，营造良好的金融环境。
我国应大力推动金融科技创新，加强对金融科技企业的支持和引导，鼓励金融科技应用于农村和贫困地区，提升金融服务的普及性和便捷性。
我国应鼓励金融机构开发符合不同群体需求的金融产品，特别是针对农村和贫困地区，提供符合其实际情况和需求的金融服务，推动金融服务的包容性和可及性。
国际经验告诉我们，普惠金融体系构建是一项系统工程，需要政府、金融机构、科技企业等多方联动，共同推动。
印度普惠金融体系发展实践及对我国的启示
为 ，提 高 民众 的 金 融 知 识 是 通 向普 惠 金 融 的 跳 板 ，特 别 是 在 金 融 市 场 面 临 严 重 的信 息 不 对 称 情 况 下 ， 民众 对 金 融 知 识
的需 求愈 加 强烈 。为 此 ，ＲＢＩ 动 了 “ 启 金
融教育普及工程” （ ｒ ｊｃ ｉ ａ ｃａ Ｐ ｏ ｅ ｔ Ｆ ｎ ｎ ｉｌ
督促银行提供普惠金融服务
一
是 推 出业 务联 络 员模 式 。２ｏ ｇ 以 ｏ６
施 县”活动 ，并且定期对实 施普惠金融 中信息技术 的杠杆作用 以及 参加活动各
来 ，ＲＢＩｇ 许银行在提供金融服务的过程 Ｙ 中，选择非政府组织、微型金融机构、退
是启 动 金融 教 育普 及 工程 。ＲＢＩ 认
很 低 的余 额 （ 至为 零 ） ，并要 求银 行对 甚 这 类 账户 执行 最 低 的收费 标 准 ，以扩 大其
在 低 收入 群体 中的覆 盖面 ；要 求 银行 推广
储备 银行 （ ＲＢＩ ）从增 强 中低 收人 群体 的 金融 需 求和 鼓励 银 行机 构 向穷 人提 供 金融 服务 两 个层 面 同时 着手 ，以增进 贫困群 体
在５ 卢 比 以 内 、信 贷 额度 在 １万 卢 比以 万 ０ 内 的账户 开立 ，ＲＢＩ 求银 行将 “ 要 了解你
的客 户 （ ＫＹＣ ）”这 道程 序进 行简 化 。
与金融机构之间的有效对接 ，将 金融普及
教 育 与 完 善 金 融 市 场 、 金融 服 务 同步 进 行 ，并 在改 变 落后 地 区金 融服 务方 面 采取
或者 电子邮件 、传真、移动电话等方式提
供 金 融 咨询 服 务 ，增 强 人 们 在 银 行 、 理
普惠金融的战略意义
普惠金融的战略意义1. 普惠金融啊，那可太重要了！就好比阳光普照大地，让每一个角落都能感受到温暖。
想想看，那些小微企业，以前可能因为各种原因贷不到款，发展艰难，有了普惠金融，不就像给他们打开了一扇通往成功的大门吗？比如隔壁的小张，他的小吃店就是靠着普惠金融的贷款才越做越好的呀！2. 普惠金融的意义简直太大了吧！它就像是一场及时雨，滋润着那些渴望发展的人们。
像村里的老李，一直想扩大养殖规模，不就是普惠金融帮他实现了梦想吗？这难道不是给人们带来了实实在在的好处？3. 普惠金融，那可是能改变很多人命运的呀！可以类比成一座桥梁，连接着梦想和现实。
记得那次遇到的小王，他说要是没有普惠金融的支持，他的创业梦根本没法开始，这不就凸显了普惠金融的战略意义吗？4. 普惠金融真的太关键了！它如同黑夜里的一盏明灯，为人们指引方向。
你看那些贫困地区的人们，因为普惠金融，生活有了多大的改变呀！就像远方表亲的村子，现在发展得多好啊！5. 普惠金融的战略意义可不容小觑啊！就像春风吹过，万物复苏。
很多普通人因为它而过上了更好的生活，这不是明摆着的吗？比如对门的阿姨，她的小店因为普惠金融的助力，生意越来越红火了呢！6. 普惠金融啊，这可是大好事呀！好比是给人们配备了一把打开财富之门的钥匙。
想想那些曾经为资金发愁的创业者们，现在因为普惠金融而能大展拳脚，这意义还不大吗？就像朋友的朋友，他的公司就是这样发展起来的哟！7. 普惠金融的重要性不言而喻了吧！它像一股强大的力量，推动着经济的发展。
那些以前被忽视的群体，现在也能享受到金融服务了，这多棒啊！就像楼下的大爷，靠着普惠金融的政策，做了点小生意，生活更有滋味了呢！8. 普惠金融的意义真的超级重大啊！简直就是给人们的生活注入了活力。
好多人的梦想因为它而成为了现实，这不是显而易见的吗？比如同学的哥哥，他的项目因为普惠金融而顺利启动了呀！9. 普惠金融，那可是有着非凡意义的呀！就如同给干涸的土地带来了甘霖。
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国外普惠金融发展对我国的启示
作者：李杰秦诗梦谢美琳
来源：《现代商贸工业》2017年第09期
摘要：研究当前国外普惠金融的发展状况，通过研究国外墨西哥、巴西等三个国家是从哪些方面推动普惠金融的发展，国外的普惠金融的优势在于根据当前国家的人口、经济、地理等实际情况考虑，尽可能的把所有的群体能纳入金融机构的服务群体。
关键词：普惠金融；墨西哥；巴西
中图分类号：F74
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.09.012
1国外发展普惠金融的背景
普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。
Leyshon和Thrift（1995）认为金融排斥是某些特定社会阶层人群获得正规渠道金融服务的行为和过程。
Sarma和Pais（2008）将普惠金融定义为保证在经济体中所有成员可以有效使用正规金融服务的过程。
Hannig和Jansen（2010）认为普惠金融的目的就是将非银行用户纳入正规渠道的金融系统，使之有机会享受到包括储蓄、支付、信贷和保险等多方面的金融服务。
发展普惠金融对于农村地区的贫穷人民能够得到平等的金融服务的权利，大力快速发展普惠金融，完善当前的金融体系有一个巨大的推力作用，推动普惠金融也有力的促进农村经济乃至国民经济的可持续发展。
2国外小额信贷的发展
小额信贷的发展也推动着普惠金融的发展，由于贫困人口和微型企业发展的需要小额信贷应运而生。
在20世纪80年代以前孟加拉乡村银行为了那些非正规金融小企业和贫困人口提供金融服务从而创建了小额信贷模式，小额信贷从此在孟加拉诞生，也在孟加拉政府的大力扶持之下发展极快，推动该国家的就业发展，鼓励了大量失业人员凭借小额信贷创业自力更生，这对一个国家的经济发展无疑于是巨大的推力。
小额信贷主要目标客户是小企业和贫困偏远地区农民，为其提供在正规金融体系无法享受到的金融服务，降低其享受正规银行的服务门槛，既在某种程度上进行扶贫，也在一定程度上促进了普惠金融的发展。
在二战时期，局势动乱，经济受到严重打击，各国都迫切希望经济能够快速恢复，虽然各国在资金上尽力扶持企业发展，比如政府贴息贷款政策，可终究治标不治本，没能从根本上解决问题，尤其是那些贫困人群和微型企业很难从在银行获取贷款，也难以享受金融服务，贫富差距仍然很大，也没有激励微型企业的发展。
在政府贴息贷款上吸取教训，一些发展中国家致力于发展一种解决低收入人群贷
款问题的新型工具。
国外的小额信贷主要有“三个代表”，第一个是孟加拉的乡村银行，其主要由自身组织机构和借款人机构两部分组成，通过小额信贷组织，将银行贷款转贷给贫困人群。
贷款大部分发放给妇女，因为妇女能够更好的利用资金改善家庭情况，而且只贷款给生产类的项目，因为这样有利于改善当前现状。
贷款产品主要分为五类产品，每种产品都针对不同的项目，而且贷款期限一般不超过一年，贷款利率都较低，尤其是针对极度贫困的人口贷款基本是零利率。
第二个代表是印度尼西亚印尼人民银行的大众信贷模式，印尼人民银行是一家拥有悠久历史的银行，在70年代就在配合苏哈政府发展金融，为农户发放政府补贴的小额贷款，促进小农经济的发展，在中间几十年的发展期间几千家小额信贷单位曾连年亏损，贷款损失率达到17.5%，不良贷款率太高。
印尼政府在此期间不断吸取教训，引进新办法，完善金融体制，放松政府管制。
印尼小额信贷服务体系主要分为银行和非银行两部分，银行主要包括人民银行农村信贷部3694个网点，农村银行2427个网点。
非银行又包括正规机构和非正规机构，非正规机构包括合作社和地区级机构，合作社又包括储蓄信贷合作社1333个网点，新用联盟1105个基层单位，村级合作社储蓄机构；地区级机构包括村信用机构和乡信贷组织总共5345个网点，乡镇级信贷机构2272，村庄信贷社521个，非正规机构分为500个非正规组织，80万个自助、储蓄和信贷小组，25万个Aisan小组。
第三种是玻利维亚的小额信贷体系模式，玻利维亚属于南美洲中部的一个国家，由于地理位置和交通原因经济贫困，人民生活水平低下，玻利维亚政府为了解决当前难题成立了PRODEM非政府组织为微型企业和贫困人群提供贷款，而且借贷规模是实在贷款人按时还款的前提下可以累加的，贷款担保也是由小组担保，不按时还贷的后果是整个小组承担。
在1992年PRODEM进行分化，成立玻利维亚团结银行，分为盈利部分和非盈利部分，盈利部分还是和分化前一样承担贷款业务，非盈利部分主要从事农村研究、培训。
这种模式和孟加拉不同的是能够更加积极调动贫困人群的经济活力，因为责任共担，所以小组内的成员会互相督促，也会减少贷款的损失率，提高资金的利用率。
3墨西哥普惠金融的发展
早在2005年的时候，墨西哥政府就已经开始了推动普惠金融发展的工作，通过加强金融机构的透明度、提高对金融消费者的保护力度、和广泛拉升金融知识水平等重要途径来缓解贫困。
墨西哥政府后又制定了“2007～2012国家发展规划”对进一步推动银行业法律体系的改革提出要求，为墨西哥的民众提供了更加多元化的金融服务。
墨西哥央行与墨西哥证券业委员会于2007年将建立“健全的包容性银行体系”纳入了其职能范围，并通过成立金融部来专门负责提升墨西哥金融服务的可获得性，同时也实施了一系列具体的措施。
比如，通过电子支付的渠道来发放社会福利给公众、开设了银行的存款账户和办理工资业务等等。
Arora（2010）等学者认为金融服务的渗透性包括以下指标：网点的地理覆盖程度，即每1000平方公里之内的银行网点数量，网点的人口覆盖程度，即每10万人之内的银行网点数量；ATM机的地理覆盖程度，即每1000平方公里之内的ATM机数量，ATM机的人口覆盖程度，即每10万人之内的ATM 机数量。
墨西哥政府在推动其普惠金融发展方面的努力提升了其国内金融基础设施水平和金融服务的便利程度。
从2000年到2011年的10年内，墨西哥境内的银行分支机构数增长了足足六成以上，POS机的数量增长了将近四倍，ATM的数量更是翻了一番，代理银行的数量也从2009年的9429家增加到了2011年的20000多家。
4巴西普惠金融的发展
巴西在推动普惠金融发展方面是十分重视金融创新的。
其中有一个典型例子就是巴西推广代理银行业务模式。
与其他非银行机构在某些业务方面达成合作，由一些非银行机构为群众提供金融服务，但是所有的缴费标准、规则都严格按照银行规定执行，银行会提取一定比例的费用给代理机构。
这种模式互惠互利，不仅提高了金融机构的服务范围，增加了银行的业务量，从一定程度上增加了代理机构的收入，在该业务模式下，巴西国内允许代理银行们在更大的范围内，以更多种的形式来提供金融服务，到目前，巴西80%～90%的国家福利都是通过这些代理银行来进行发放的。
在产品上，巴西也十分重视创新，简化操作程序，并且针对特殊的群体设计出适合其自身的产品，运用分级制度进行小额贷款，简化贫困群体贷款程序。
巴西政府不仅在模式、产品上创新，政府也严格立法，保障普惠金融的快速发展，维护金融消费群体的利益，发布相关的法律细则，严格规定操作准则，还专门为小微企业的发展提供了相关的发展规划，成立普惠金融委员会专门研究普惠金融的发展，为普惠金融制定相应的对策。
为了更好的推动普惠金融的发展，巴西政府加大普惠金融知识的宣传力度，提高消费群体的自我利益保护意识。
5结语
近些年，很多国家致力于将普惠金融纳入国家重点发展对象，国外政府也从多方面推动普惠金融的发展，不同的国家发展普惠金融的对策都有其优势，也是根据国情而定，所以要想更好的推动普惠金融的发展必须根据当前的实际情况制定相应的对策。
参考文献
[1]Duvvurl subbarao.Financial inclusion-challenges and opportunities[J].The Bankers’ Club，Kolkata，2009，（9）.
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[4]Hannig A，Jansen S.Financial Inclusion and Financial Stability：Current Policy
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[5]Arora R U.Measuring Financial Access[C].Griffith University，Department of Accounting，Finance and Economics，2010.
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