银行贷后管理体系

（一）组织开展本级行及辖内各级行贷后管理工作。 （二）组织研究、处理贷后管理工作中出现的重大问题。
▪ 分管客户部门、信贷管理部门的副行长为贷后管理第二责 任人，协助行长做好贷后管理工作，承担所分管部门贷后 管理工作的组织领导、风险处理和决策责任。
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二、组织与职责
❖ 经营行的工作 （一）组织实施—— 贷后管理由谁来做？
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一、遵循的原则与实现的方式
❖ 遵循的原则 客户分层管理，明确划分职责 责任落实到人，考核激励到位 实时在线监测，及时化解风险
❖ 实现的方式 要运用信贷管理系统群（C3）开展贷后管理
工作（系统暂不支持的除外）
检查以C3记录为准！
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二、组织与职责
❖ 根据客户分层经营管理制度要求，逐户确定客户管理行， 在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。
贷后管理体系
信贷管理部
第一部分 贷后管理的意义
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贷后管理的定义
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本 息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括制 订贷后管理方案、资金账户监管、贷后检查与日常跟踪、贷 后管理报告、担保物（人）监管、风险监控与分析、风险预 警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、不良信 贷资产管理、收息与信用收回、档案管理等。
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案例
❖ 贷后管理的情况
▪ 对该客户的信用等级评定也存在严重问题，贷后检查表中“ 用信情况显示：2007年市行CMS评级为信用等级B级，2008 年一季度复测为B级；二季度复测为A级；三季度复测为AAA 级，日均农行存款500万元;2009年一季度，信用等级AA级， 二季度复测为C级”。客户的信用等级无法真实反映客户当 期的风险状况，严重脱离实际。
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案例
反面案例
❖ 基本情况 ▪ A公司为一焦化行业客户，经二级分行审批，X支行 于2007年末向其发放短期流动资金贷款200万元， 期限一年，采用保证担保方式，担保人同为焦化行 业某公司。受2008年上半年原材料价格大幅上升以 及金融危机的影响，国内外焦炭市场需求不振，A 公司经营状况迅速恶化，造成我行信贷资金出现风 险。担保人法人代表涉及法律纠纷，于2008年4月 关停，无法承担担保责任。目前A公司贷款余额 199.9万元，账面形态为损失，表外欠息116.2万元 。
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案例
❖ 贷后管理的情况
▪ 从支行提供的贷后管理资料看，客户经理对该客户的现场检 查流于形式，未及时发现客户风险，是造成客户风险恶化， 导致贷款损失的主要原因之一。
▪ 2008年前三季度贷后检查报告结论显示“目前A公司在我行 共有信用200万元，为短期流资贷款。如100万吨机焦生产线 能生产经营正常，年产铸造焦70万吨，利润可观。长远来看 该厂具有一定的还款能力，目前对我行信贷资金暂无较大的 风险……”而事实上，从08年上半年开始，该客户销售已严重 下滑，库存积压较大，流动资金严重紧张，这些情况均未在 检查报告中及时反映，直到2009年一季度，A公司无法按期 偿还贷款的情况下才予以说明。
▪ 按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人， 有条件的行要积极实行双人管户。
▪ 每名客户经理管理法人客户的数量原则上不得超过15户（ 仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小微企业 管户数量可适当扩大），集团客户按1户计算。
▪ 每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实 际情况确定。
▪ 经查客户贷后检查表，担保分析一栏显示“2008年第一、二 季度均为，担保人生产经营正常，无不良迹象；第三季度， 担保人生产经营出现异常，法人代表涉及法律纠纷，已基本 停产，无法获取财务报表，预计第二还款无法承担还款能力 ”。事实上，担保人因环保不达标和法人代表涉及法律纠纷 于2008年4月已关停。
❖ 管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总 体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传 递风险信息、牵头处理风险事项等工作。
❖ 经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。
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二、组织与职责
❖ 贷后管理的责任认定
▪ 各级行行长为贷后管理第一责任人，对辖内整体贷后管理 工作负责，承担贷后管理的组织、协调、督促、决策工作 。
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案例
❖ 评价 ▪ 经营行检查反映的内容与实际情况严重不 符，对已经出现的风险视若不见，未及时 进行预警，贷后管理走过场，最终导致贷 款形成不良。
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贷后管理对于风险控制的意义
事前 防范风险
及时 发现风险
有效 处置风险
8百度文库
贷后管理对于价值创造的意义
❖ 有效控制风险，减少风险成本占用，提高信贷资金使用效 能，增加价值创造。
125号） ❖ 《中国农业银行农户贷款贷后管理办法（试行）》（农银规章〔2011
〕64号） ❖ 《中国农业银行个人信贷业务贷后管理操作规程（试行）》（农银规
章〔2011〕91号） ❖ 《关于总行客户部门对总行核心客户贷后管理工作职责的规定》（农
银规章〔2010〕95号）
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第二部分 贷后管理的主要工作
❖ 挖掘客户潜力，提高业务综合营销，提升经营效益。
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我行的贷后管理制度
❖ 《中国农业银行贷后管理办法》（农银规章〔2012〕196号） ❖ 《中国农业银行贷后管理例会工作规则》（农银规章〔2012〕157号
） ❖ 《中国农业银行潜在风险客户退出监测考核办法》（农银规章〔2012
〕222号） ❖ 《中国农业银行押品管理办法》（农银规章〔2012〕160号） ❖ 《中国农业银行信贷业务风险监控管理办法》（农银规章〔2012〕
3. 贷后检查。定期检查客户生产经营及财务状况、审批要求 的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
4. 日常跟踪监管。收集行业、市场、客户公开信息，走访客 户，跟踪客户和担保人情况。
5. 风险预警与风险化解。发现风险信号，及时提出处理建议 并进行报告，落实风险化解措施。
▪ 有条件的行要实行管户客户经理定期轮换制度。
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二、组织与职责
❖ 经营行的工作 （二）工作职责（10条）—— 客户经理（组）要做什么？
1. 制订贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理 要求，制订贷后管理方案。
2. 资金账户监管。按规定做好信贷资金的用前审核和用后监 督，定期检查客户账户资金的往来情况。