浅谈我国银行业的电子化发展(一)
浅析我国金融电子化战略规划现状与实施——以工商银行为例
二、工商银行金融电子化面对的挑战
同时，新的经济发展形势及 日 趋激烈的同业竞争 ， 对工商银行信息
科技工作也提出了新 的挑战 。（ １） 如何运用新技术去保持国内同业领先
对于金融电子化 战略的制定 ，需要强调 的是银行 的内外部环境 的改变而 不断变化的是一个动态和连续 的过程 ， 所 以，只有根据业务 、市场和技
术情况的变化而随时进行调整的 ， 而不是一成不变 的 ｒ ｒ，并在一定战略时期 内必须要
级并优化 了个人以及企业网上银行系统 ，大大提升了客户服务水平 ，其
设力度 ， 满足行内不断增长的分析和决策的需要。信息化战略规划 面临
的关键问题是如何准确 的把握业务系统和管理信息系统 的关联和影 响 ， 要按照两类系统之间内在的逻辑关系 ，结合银行发展需要的迫切程度 ， 妥善的制订系统建设规划 ，即不能顾此失彼 ， 又不能全面开花 ， 要使银 行 的数据能够在各个系统之间顺利的流转 。 （ ２ ） 工商银行金融电子化战略规划具体实施方法
近年来 ， 工商银行凭借不断扩大的客户基础、日 益多元的业务结构 、
持续增强的创新能力 以及不断完善的 内部管理 ，实现了各项业务的健康
快速发展 ；成功完成 了股改上市，全面确立 了现代金融企业制度；国际
化、综合化迈 出重大步伐 ，加快了由 “ 本土银行”到 “ 国际银行”的战
略转型。其 中工商银行在金融电子化方面的发展主要体现在 以下几个方
各类 电子银行客户总数上半年一举突破 ２亿大关 。截至 ２ ０ １ １年 １ Ｏ月底 ， 建行 电子银行与柜面交易量之比达到 ２ ０ ０ ％， 电子银行业务 占比已经超过
当前我国实施金融电子化的问题与对策
·90·
（一）进一步全面规划金融电子化，全面完善 金融电子化总体框架
在现有金融电子化信息系统基础上，借鉴金融 发达国家金融信息系统、支付系统等方面的建设经 验，结合我国金融改革发展的实际，积极完善我国 的金融电子化信息系统，全面实施互联网信息技术 的应用，加强互联网技术在我国金融信息系统的标 准化建设，不断完善我国金融电子化的业务、技术 标准，同时协调好中央银行与商业银行、商业银行 之间的业务，满足我国银行业发展的实际需要，建 立一个银行决策支持系统、银行管理信息系统和银 行支付事务处理系统三个层次全面的金融电子化信 息系统。
的兴起与发展，金融业传统运转方式也随之改变，金融服务业在内容、技术、手段等方面面临着变革，需
要走在信息化的前沿，金融电子化信息系统更加需要现代先进高效的互联网技术来做支撑，从而才能促进
我国金融服务业的发展，加强金融信息的监管及决策。目前，我国的金融电子化战略正迅速发展，同时不
断开发和发展商业银行的中间业务，金融电子化具有很大的市场潜力。针对我国金融电子化发展中出现的
问题，总结经验教训，展望金融电子化发展前景，提出适宜我国金融电子化深层次发展的策略。
关键词：金融电子化；互联网；信息化
中图分类号：F832.3
文献标志码：A
文章编号：1673-4270(2019)03-0089-02
金融电子化简单而言是指通过互联网来开展实 由于缺乏经验，缺乏统一的标准化的信息系统的发
2019 年第 3 期（总第 134 期）
济南职业学院学报
Journal of Jinan Vocational College
关于网上支付与电子银行发展的浅谈
在任 一地 点 、 任 一 时间查 讯 、 办 理各 类业 务 ， 它颠 覆 了传 统银 行 服 务对 客户 时 间 、 地 点 的限制 。特别是 企业 版 的手机银 行 ． 它将 彻底 地使 它 的用户一 企业 财务 员摆 脱束 缚解放 出来 。企业 财 务人员 不 但 可以 随时查 看企 业账户 各笔 交 易的 收付款 情况 、每笔 详细交 易 信息 ．而且 还 能够对 本企 业财 务人 员上交 的交 易付款 情 况进行 授Байду номын сангаас 权信 息确 认。 ３ ＿ ３加快 了业务创新
【 摘 要】 随着 网购时代的来临， 网上 支付技术也 随之走进 了大众 的视线 ， 电子 商务 自 然而然成为新兴事物的弄潮儿。 但 由于人 们对这种新 型经济支付模式的陌生产生的距 离感、 不信任 感， 导致电子 商务在 中国十几栽的发展 史上仍深 离人心 ， 无法 占据主流地位 。基 于这种情 况的出 现． 我认为向大众宣传介绍网上支付 原理和 工作 方式． 打 消他们对其 支付方式的疑虑和神秘感还是非常有必要 的 这就要 求我们从 网上 支付 需 要 的各种技术分析着手 ． 对电子商务 中 存在 支付条件做一一说 明． 帮助人们 更深层 次的从本质认识电子商务 ， 继而可以主动接 受并适应这一新
浅谈我国银行业的电子化发展
二、 电子化 大大 促进 了银 行业 生产 力的提 高
由 电 子 技 术 与银 行 业 相 结 合 的 现 代 银 行经 营 模 式 表 明 ，
电子 化大 大 促 进 了银 行 生 产 力 的 提 高 。
数 据 趋 等 于集 中 、 理 趋 于 统 一 、 统趋 于 开 放 。 我 国银 行 业 处 系 面 对 电子 商 务迅 速 发展 的新 形势 。时 刻关 注 着 电 子 银行 的 发 展 ．并 把 电子 银 行 的规 划 和 发展 确 定 为 深 化 改革 转 型 的 一项 蘑 要 内容 ， 有 承 前 肩 后 的重 要 作 用 。通 过 电子 银 行 的建 设 ， 具
金 融 电 子 化 能 够 融 合 银 行 、 券 、 险 业 等 分 业 经 营 的 金 证 保 融 市 场 ． 少 各 类 金 融业 针对 ｆ 客 户 的 劳 动 重 复 ， 宽 金 融 减 司样 拓 业 进 行 产 品更 新 换 代 的 空 间 。 此 ， 行 业 将 从 事 全 能 金融 业 银
电子信 息技术飞速发展 ， 对银行业 而 言， 金融 电子化的发
展 水平 将 决 定其 生 存 能力 。我 国 银行 从 开始 使 用 计 算 机 以来 ， 经 过 了从 单 机 应 用 到 城 市 综 合 网 络 ； 储 蓄 、 计 等 传 统业 务 从 会 应 用 到 代 发 工 资 、 收 代 付 公用 事业 赞等 中 问业 务 应用 ； 同 代 从
（ ） 宽 服 务 领 域 一 拓
化． 电子 银 行 服 务 模 式 为客 户提 供 了全 新 的 “ Ａ 式 服 务 ， Ａ Ａ” 即 以任 何 时 间 （ ｎ ｔ ）任 何地 点 （ ｎｗ ｅ ）任 何 方 式 （ ｎ — Ａ ｙｉ 、 ｍｅ Ａ ｙｈｒ 、 ｅ Ａｙ ｈ ｗ 与 客 户交 换 信 息 和 服 务 ，突 破 了 时 间 、空 间 和 方 式 的 限 ｏ）
浅谈人工智能对商业银行的影响及建议
浅谈人工智能对商业银行的影响及建议人工智能的快速发展，为商业银行提供了良好的发展机遇。
商业银行应加快人才的培养与引进、加大数据清洗整理、加强创新机制建设、深入开展跨界合作，加速推进人工智能在商业银行的应用，为新生代客群提供便捷、高效、体验好的综合服务，打造商业银行发展新引擎。
标签：人工智能；商业银行；影响及建议1导言人工智能符合金融业未来发展的趋势以及要求，银行可以通过大数据，人工智能以及各种高新技术的有效引入促进生产效率的提升，不断的实现服务能力以及服务水平的有效开拓，保障银行能够促进内部管理机制的有效创新。
另外如果站在更加微观的角度进行分析，那么可以看出在智能机器人，智能化，精准营销，智能化风险控制，智能投资领域之中，人工智能也扮演着重要的角色。
作为人类智力的有效延伸以及模仿，智能化在银行业之中的深入应用不仅能够推动该行业的快速发展，同时还能够为我国经济实力的提升提供更多的依据，保障经济建设能够有更多的发展空间。
2人工智能应用对商业银行的影响2.1提高服务效率、提升客户服务体验人工智能的应用往往伴随着生产效率的大幅提高。
以浦发银行“网贷通”为例，其借助大数据及专家系统技术，建立信用体系及评估模型，借款人提出申请后，由系统根据数据库中申请人交易流水、个人征信记录等信息进行综合分析判定，实现对申请人的综合评价与风险定价。
借款人从提出申请到贷款支用仅需5分钟。
而传统的人工审批方式，由于银行与借款人间信息不对称，需由客户经理上门收集借款人相关信息资料，再提交审批人审批，从收集资料到放款至少需要2天时间。
人工智能的应用实现贷款审批的批量化、程序化处理，极大提高贷款审批效率，提升客户的服务体验。
2.2降低运营成本，提高盈利能力人工智能设备的应用，在替代人工的同时，节省大量人力成本支出。
以银行自助发卡机为例，其为客户办理开户平均耗时3分钟，而普通柜员在柜台办理开户平均耗时9分钟，一台自助发卡机相当于替代3名普通柜员。
入世后我国商业银行电子化发展战略研究
网络经济 以互联 网络为平 台， 通过将 经 济活动中的数据和资料电子化， 综合 运用信 息技术完成 各类经济活动。它要求企业 、 代 理商、 消费者 、 银行或非 银行金融机构、 信用 中介和政府机构等经济活动各方密切配合实 现在线服务 ， 彻底改变了传统生产 、 经营、 服 务及 消费模 式 。
展 阶段， 初步搭起了中国金融电子化、 信息化 的基础框架 ， 逐步形 成了安全 、 高效 、 规范 的 金融电子化服务体 系， 基本实现 了业 务操作
计算机化、 支付结算电子化 、 信息处理网络化
和 管理及 办 公 自动 化 ， 这对 Байду номын сангаас 提 高银 行 金 融 服 务质 量 、 宽金 融服 务领域 、 化金 融管理 拓 强
增强市场灵敏度 ， 提高管理工作水平 ， 为私人 银行业务及网络银行等 电子化金融业务的发 展创造基础条件 ， 从而在个 性服务方 面实现 质的飞跃。我们 已清醒地认识到商业银行不 能再沉溺于扩张营业 网点 的竞争 ， 应实施技 术跨越和赶超战略， 对一些 金融工具和服务 手段进行跨越 ， 眼于电子商务的广泛应用 ， 着 立足于高起点 ， 对一些高、 、 精 尖科技成果和 应用项 目进行赶超， 直接 发展符合未来 发展 方向的、 有生命力 的电子化银行业务 ， 迎接 网 络经济时代的到来 。
一
、
入世 和新经济要 求加快 电子化金 融建设
客户改变开户银行无需付 出多少额外成本 ， 客户忠诚 度大大 降低 。在 这股热浪 的冲击 下， 传统的社会生产模式正在发生着深刻的 变化， 以网络经济为代表 的所谓 “ 新经济 ” 概
念 应运而生 。
加 世纪 ９ 年代 以来 ， ０ 以计 算机和网络 技术为基础的信息革命浪潮汹涌澎湃。传统 商业银行面临前所未有的竞争格局 ， 保险公 司、 基金公司、 信用卡公司等非银行金融机构 的迅速崛起和发展带来 的“ 脱媒” 现象开始吞 噬商业银行的市场份额 。随着网络经济时代 的来 临， 商业银行不仅面临传统的“ 脱媒”而 ， 且更 面临着由于新技术 的发展和运用而带来 的“ 媒” 市场 竞争更 加激烈 。一些 ｒ 企 脱 ， ｒ 业、 工商企业也开始介人金融服务业， 它们崭 新的运作模式给传统商业银行带来了巨大冲 击。同时， 由于网络金融服务 的便利、 高效 ，
我国国库电子化及内部控制机制
我国国库电子化及内部控制机制浅谈目前我国国库电子化及内部控制机制近几年，随着我国国库电子化的蓬勃发展，以及国库业务的不断创新，电子化已为我国国库内部控制广泛应用，控制的内容，由会计业务扩展到经营管理的各个方面，大大增强了国库控制风险的防范能力，为进一步推动我国财政体制改革，逐步建立公共财政奠定了坚实的基础。
那么，什么是国库电子化呢?现阶段为什么要实行国库电子化以及国库电子化环境下的控制的构成机制是什么呢？本文针对对这些问题做了些粗浅探讨，仅供参考。
一、什么是国库电子化？国库电子化指的是国库管理、核算改变以往手工核算的方法，充分利用电子技术、网络技术，创建信息平台，实现电脑核算、记账、及数据处理的工作方式。
二、现阶段实行国库电子化的意义国库电子化、网络化的建设给国库会计核算带来深刻的变革，对完善国库职能产生了积极的推动作用，促进了国库职能向“核算、管理并重”型转变。
体现在：1电子化建设带来国库会计核算的深刻变革以我区支库为例,在1986年人行、工行分设时，每天只有两三笔业务，全年预算收支合计不超过1千万元。
而XX年,我区支库全年共组织预算收入亿元, 办理预算拨款亿元，年业务量累计万笔。
具体体现在：(1). 会计核算手段从最初的手工记账逐渐发展到计算机处理、纵向联网。
从1990年国库电子化刚起步时的东海微机,到90 年代后期的HP486、HP586，一直发展到今天的Pill、PW,微机配置水平不断提高，为国库会计核算提供了优良的硬件。
（2）.为适应不同时期的财税体制改革的需要，国库会计应用软件不断升级换代。
从1990年的税款报解程序到XX年的国家金库综合业务系统的推广应用，再到XX年的国库会计核算系统，软件更新速度加快，业务集成度和功能扩展性更加优化,极大地减轻了国库人员的劳动强度，提高了国库会计核算效率和质量，有效地防范了资金风险。
1990年10月，我区支库开始应用税款报解程序处理国库业务。
这是国库电子化的开端，也是国库会计核算的第一次革命。
电子银行特点
第五章电子银行广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。
第一节电子银行概述一、电子银行的发展阶段20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账（EFT）技术。
从历史的角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统、网上银行服务等4个发展阶段。
1、银行业务处理电子化银行业运用计算机技术的早期，主要是将传统柜台业务和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。
它针对日常性的金融交易，通常称为柜台业务，包括私人业务、公私业务和往来银行业务，一般涉及分理处和储蓄所的吸收存款、发放贷款、办理汇款结算业务内容。
这些日常操作是主要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理繁琐，常常会产生不少错误。
2、自助银行服务它建立于货币电子化以及EFT的基础之上，是以银行卡为媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服务。
ATM服务和POS服务以及电话银行是银行自助服务的典型代表。
ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费和商业领域的应用。
近年来，出现了将银行柜台业务、银行卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。
综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供可能。
3、金融管理信息系统包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，它是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务如投资咨询、理财；并为银行的发展提供各种辅助决策支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。
我国网上银行发展的现状及思考
、
内现有 各类 银行 的５ ． ％ ， ６ ７ 同时 目前正有 多家 中 、外 资银行 向 人 民银 行 申请 开办 网上银 行业 务 。向客户 发卡达 ￣ ２ 亿 张 ， Ｊ １４ 某 大 银行 每 ！通过 网上银行 的交易量为 ８ 亿 元 ， Ｅ ｔ ０ 日均点击 率高达 １０万 次 ， ８０ 发展 网上银 行业务 的空间仍 很 巨大 。
Ｆｎ ｎ ｉ Ｖｉ １金 融 视 线 ｉａ ｃ 【 ｅ ａ ｗ
上银行 的业 务交往 中 ， 可能将各 种计算 机病 毒带入 网上银行 的 计算 机 系统 。计算 机病 毒感 染 轻则 改变 和破 坏银 行业 务 的数 据， 重则 可使 银行 系统 整体瘫痪 。 （） ３法规 风 险 由于网上 银行 尚处 于初级 阶段 ， 交易各 方 对 发行额 尚小 ， 对货 币政策 影响不 大。主要 的风 险管理 目标 应该 集 中于 防范支付 风 险 ， 解决 业务 纠纷 ， 保证 金 融市 场公 平有 序
信 用 帐户 ， 将银 行 或客 户的 利息 收入 划入 自己的个 人帐 户 中 ， 甚 至 直接 非法 进行 电子资 金转 帐 。 网络系统 交 易处理 出现故 障 ， 据完 整性 和可 靠性 出现 问题 ， 致公众 负 面反 应和 造成 数 导 交 易 错 误 损 失 。银 行 网 络 技 术 的 外 部 服 务 供 应 商 可 能 并 未 提 供 预 期的 技术 ， 存在 系统 缺 陷和 可靠性 的 问题 ， 银行 必须 对 而 找 出 的损 失负 责 。网上 银 行也 会 因为 内部职 员 的欺诈 行为 而
咨询 业务 、消费信 贷业务 等新型商 业银行业 务 ； （） 在 线支付业务 。包 括商户对 商户商 务模 式下 的网上采 ２ 购或 批发交 易 ， 金融机 构 间的资金融通 与清算 （ ） 新 的业务 领 域 。如 集 团客 户 通过 网上银 行 查询 子 公 ３ 司 的帐户 余额 和交易 信息 ， 签定 多边协 议 的基 础上 实现 集 团 在 公司 内部 的资 金调度 与划 拨 ， 提供 财务信 息 咨询 、帐户管 理等 理财 服务 ， 还可 以发放 电子信 用证 、开展 数据统 计等 。但 总 的 来说 ， 国的 网上 银行 业务还 只是 商业银 行部分 传统 业务 在 网 我 上 的延伸 ， 务 的深度 和 广度 都很 有 限 ， 业 尚无一 家开 展 网上 存 款 、贷款 、账单 收付 、跨行 转账 、非金 融销 售 等业 务 。 同国
浅谈电子商务以及我国银行业的发展
为桥梁而连接起来，从而实现了 “ t o B" ， " B t o C”的交易模式，并 B 在技术上都已经实现了与电子商务活动的 “ 无缝”连接。因此网络银行如 何为电子商务提供服务才能适应和促进电了商务的发展己经成为目前网上 银行管理部门面临的一个重要课题. 一商银行2004年B 在线支付实现交易 2C 笔数就突破1000万笔，交易金额超过57亿元，2005年头两个月，比2004年 同期增长了22. 8% 随着以阿里巴巴、易趣、拍拍等B 0 2B, B2C 2C电子商 和C 务网站业务的扩大，电子商务网上支付的金额每年将会以两位数的速度增
，理 科学
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浅 谈 电子 商务以及我 国银 行业 的发展
唐 立楠
( 东北财经大学国际商学院 辽宁 大连 116023)
〔 要] 随着电子信息技术的发展， “ 摘 网络经济”时代的到来， “ 电子商务”成为了新时代的宠儿，在电子商务蓬勃发展的同时，我国银行业大力发展网上银
此，为保证我国银行业稳健的发展，不仅要加强金融立法，还要在刑法中 补充规定对 于 利用网上银行进行金融犯罪的不法分子的制裁办法，以此来 加强银行电子化的安全建设，从而为电子商务创造稳健的发展环境。
目、绪束幼
长，逐步会成为网」银行交易的主流。
三、电子商务对我国银行业发屁的形晌我. 银行业新的发晨方向 随着因特网和电子商务的迅猛扩展 ，世界各国人型企业均纷纷制定发 一
成为中国企业在二十 世纪迈向世界的真正机遇和挑战。 二、电子商务与银行业之间的关系
( 一) 银行在电子商务中地位及作用 在电子商务‘ ，银行是作为支付结算的最终执行者，肩负着联系买卖 I' 双方 的重要作用 ，由 J几 传统的 “ 瓦”银行无法满足这种新型的网络交 砖 易，网络银行，作为金融服务的发展及创新，成为了电了商务活动的重要 组成部分。网络银行的诞生，是电子商务发展的客观要求及必然结果。在 构成电了商务中的 “ 商务系统，客户 系统 ，银行支付系统及因特网”四大
第2章：网络银行
中国银行从2019年起就投入网络银行的开发 ，2019年在网上建立了自己的网页。它以高 起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进 的SET标准，其B TO C方面的优势在于中国 国际支付目前通过中国银行进行清算。
中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推 网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是 提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷， 券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP 的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务 已覆盖了全国150个城市。
三、网络银行的类型（模式）
1、混合型网络银行（负担型） （1）收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行
收购SFNB） （2）发展自己的网络银行（威尔士·法戈银行）
2、纯网络银行（直接型） （1）全方位发展模式（印第安纳州第一网络银
行）
（2）特色化发展模式（康普银行）
2.1 网络银行概述
四、网络银行的优势 1、降低成本、增加收益，增强竞争力 2、摆脱时空限制，极大地方便了客户 3、可实现管理机制的高效运转 4、可拥有一个广阔的国际化市场 5、使传统商业银行向全能型银行发展
企业网银的平台推荐: 企业网上银行普及版
专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品 ,提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能 的网上银行服务。
企业网上银行证书版 为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务,除包括基 本的查询、转账付款、代发工资等功能外,还提供集团理 财、代理行、收费服务、信用证、票据托管等一系列高端 、个性化的金融服务。
某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平 均排队时间在半小时左右，一个月如果有10笔业 务需要前往银行网点办理，则每月需要5小时的时 间消耗，采用网络银行后，这个时间被缩短到只 有几分钟，而且免去了可能产生的交通成本，上 网费用则几乎可以忽略不计，这点对于企业用户 亦然。
浅析我行电子银行业务的现状及发展
浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。
电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。
一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。
(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。
可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。
随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。
目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。
建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。
兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。
随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。
浅析我国电子银行业务的发展
个简单增加睡眠户的问题 。在越来越强调量本利分
析的市场经济环境中，这不仅造成银行系统资源的 无端浪费，更为银行激活和催醒这些客户带来更大 的成本负担。从另一个角度讲 ，由于来 自客户的声
音得不到足够的重视或及时收到效果 ，也使得产品 调整 因缺少市场依据而失去针对性。长此以往 ，必
然制约商业银行电子银行业务的发展。
子化 法律体 系 尚处于 建设 阶段 ，许法 律法 规规 定 不
群体中；企业客户主要集 中在大 中城市的机构客户 和公 司客户 ，在 经 济欠 发达 地 区和县级 城市 由于优 质客户少、行业结算量小 ，普遍发展绶慢。目前大 量 占用银行 网络资源与人力资源的低端客户仍不能
或不愿接受电子银行业务 ，导致此项业务的强大效 用未能得到充分体现和发挥。
用 热情 。而开户 以后 再放 弃使 用 网络银 行 ，不 是一
通过 既懂得 Ｃ Ｃ和 Ｉ ＆ Ｔ又懂银行 业务 的复合性 人 才 ，将精通 Ｃ Ｃ和 Ｉ ＆ Ｔ的开发人员 ，同精通银行业
务的人员二者有机地结合在一起 ，才能开发出一个 好 的电子银行应用系统。在金融电子化初期 ，特别 缺乏这种既懂计算机技术、通信技术 和信息技术 ， 又懂银行业务的高层次的复合性人才。因此应该加 速这种人才的培养 ，为电子银行业务提供人力资源 支持。 ４ 、加强安全防范工作 安全性总是电子银行 的核心问题 ，数据的安全
规风险会给银行业造成严重 的资金损失 ，这在 国内 外银行 业运 营 中都 很 多 的教 训 。
Ｅ ｍ ｉ ｌｔ ｕ ｙ １ ６． Ｏ ｎ ’ ａ ｌｎ Ｒ 四 ２ ｒ ・ ： ｖ ｅ Ｃ
璺
５ 、产品售后服务不到位 。市场培育力度差 对电子银行客户缺乏有效 的跟踪和售后服务 。 相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会 有这样 、那样的问题或存在疑惑 ，在最需要帮助的 时候往往不得其门而入 ，这会极大地挫伤客户 的使
银行业专业人员职业资格中级银行管理信息科技管理模拟试卷1_真题(含答案与解析)-交互
银行业专业人员职业资格中级银行管理（信息科技管理）模拟试卷1(总分82, 做题时间90分钟)1. 单项选择题1.我国银行业信息科技的发展经历了信息孤岛阶段、互联互通阶段、银行信息化阶段和( )四个阶段。
SSS_SINGLE_SELA 互联网消费阶段B 电子银行发展C 信息化银行阶段D 移动支付阶段该问题分值: 2答案:C解析：我国银行业从20世纪70年代初开始尝试用电子计算机处理业务，在40多年的发展中，我国银行信息化发展经历了四个阶段：信息孤岛阶段、互联互通阶段、银行信息化阶段和信息化银行阶段。
2.国内商业银行在“九五”末开始掀起以( )为主线的前所未有的技术革命浪潮，基本上建立了新一代综合(或核心)业务系统，使所有的业务都归在一个业务系统下，实现全行范围的银行计算机处理联网。
SSS_SINGLE_SELA 电子银行B 数据大集中C 现代化支付D 管理现代化该问题分值: 2答案:B解析：国内商业银行有“九五”末开始掀起以数据大集中为主线的前所未有的技术革命浪潮，基本上建立了新一代综合(或核心)业务系统，使所有的业务都归在一个业务系统下．实现全行范围的银行计算机处理联网。
3.信息科技是银行重要的运营支持与业务开拓保障．银行业信息科技呈现的特征不包括( )。
SSS_SINGLE_SELA 银行业务调度依赖信息科技B 市场信息趋于全球化C 系统环境日益复杂D 业务与信息科技不断融合该问题分值: 2答案:B解析：银行业信息科技呈现如下特征： (1)银行业务高度依赖信息科技。
(2)系统环境日益复杂。
(3)业务与信息科技不断融合。
(4)信息科技的外部性特点显著。
4.下列不属于银行业信息科技风险具有的特征的是( )。
SSS_SINGLE_SELA 风险传染性强B 影响范围广C 风险外延性强D 损失难以计量该问题分值: 2答案:A解析：银行业信息科技风险具有的特征为风险因素复杂；不确定性突出；损失难以计量；影响范围广；风险外延性强。
论金融电子化的发展
论金融电子化的发展摘要::网络的出现改变了传统的金融运行模式,电子化对金融业的发展是一个必然的趋势,由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式——金融电子化,是金融业的第一生产力,是金融业务与管理的一项创新,它极大地拓展了金融市场体系。
金融电子化的作用主要表现在以下几方面:拓展了金融服务领域;提高了金融服务质量;降低了金融服务成本;改变了传统银行与现代银行的关系;改变了商业银行的经营理念。
关键词:银行业务电子化、电子化建设、审计一、金融业务电子化应用现状和发展趋势我国银行电子化建设从上世纪八十年代开始，九十年代进入全面应用、发展阶段。
随着计算机和通迅技术的不断发展，银行在应用过程中不断深化。
现有银行在柜面对私、对公业务，汇兑、联行结算业务，行内行外清算业务，管理、经营分析和内部服务等方方面面都得到全面应用。
四大商业银行在柜面本外币业务、对公对私业务已实现全国联网。
中国银行全球收付清算系统已与海外机构实现清算实时化。
随着科学技术和网络应用迅猛发展，以电子商务为基础的各项贸易正呈爆炸式增长。
银行作为其支付中介机构也就不可避免地卷入了这场“货币电子化应用革命”中来。
近年来银行业不断推出的“网上交易”、“网上银行”、“电话银行”、“手机银行”、“网上国际收支申报”等新型网络支付业务。
推出新老结合的新业务如“一卡通”“银证通”“银税通”“银信通”等产品，这些新型业务的不断推出表现出银行将更加贴近客户，根据不同用户群体推出不同的应用产品，各项业务将更具有“个性化、人性化”。
未来银行将以科技为基础，“金融创新”为核心，不断的利用科技手段来更新金融行业对外服务手段，不断的利用科技手段来优化改进银行内部流程，不断的利用科技手段来进一步加强对内部控制和管理，这些都将金融业及相关领域带来一系列重大变革。
经过近二十几年的电子化建设。
银行业信息化已完成从无到有，从单一业务到综合业务，已从根本上改变了传统银行的业务处理模式，已完成了以计算机和网络为基础的电子清算和金融管理。
《浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议》
《浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议》谢荣巍国金1115xx161079【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。
因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。
【关键词】商业银行产品创新存在不足在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。
一、我国商业银行金融产品创新的意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。
首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。
二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视（一）金融产品创新缺乏针对性首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。
同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。
（二）金融产品创新层次较低近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。
我国金融电子化的现状
我国金融电子化的现状摘要：随着经济全球化进程的加快及信息网络技术的迅猛发展，金融电子化成为了当今世界经济发展的主流，其改变了金融业传统运作方式，提高了金融服务质量与效率。
我国金融电子化发展迅速，“三金工程”取得了可喜的成绩，银行的中间业务不断地开发和发展，金融电子化市场潜力巨大。
本文通过描述我国金融电子化的发展状况，了解我国金融电子化所面临的问题，展望金融电子化的发展前景。
关键词：金融电子化现状发展趋势战略选择一金融电子化概述（一）金融电子化概念金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。
金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。
它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。
整体看来，金融电子化系统是对广义金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统。
它是一个多层次的、开放互联的巨型系统，处于一个不断发展、更新和扩大的状况。
（二）金融电子化的特点1. 业务性金融机构的电子化，是建立在银行业务的基础之上，借助电子计算机技术这一手段，来达到金融扩散、金融创新、提供新的金融服务、增加赢利的目的。
如果只是单纯地注重电子技术发展，忽视了金融业务的性质与结构，只能是缘木求鱼。
如号称世界第一家网络银行——SFNB(安全第一网络银行)最初只发展网络业务，但单一渠道制约了业务的发展，目前该行已在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划增设更多网点。
2. 效率性在电子技术运用到金融领域之前，各营业机构都是使用手工操作，业务处理速度、业务信息传递速度极为缓慢，业务开展的范围也受到一定程度的限制，金融产品相对单一。
计算机技术进入该领域之后，引进日常业务批处理，大大提高了处理日常业务的工作效率。
【金融学论文】浅谈我国金融市场发展现状及其未来创新趋势
摘要：随着经济体制和金融体制以市场化为导向不断改革和发展，我国金融市场建设取得了突破性进展，规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系。
本文通过对我国金融市场的现状做了分析，指出存在的问题及发展以及未来的发展方向。
关键词：金融市场现状创新一、我国金融市场发展的现状金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。
它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。
国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策（一）、货币市场发展现状在我国，银行间同业拆借的期限集中在7天和20天，并有向7天集中的趋势。
实际上，我国一些金融机构的拆借资金并不是用来弥补短期内的头寸不足，而是被用于弥补贷款缺口，甚至被用于扩大固定资产贷款规模或被用于补充自有资金不足。
第三，拆借方式单一，风险较大。
我国目前的拆借方式基本上是单一的信用拆借，即使是期限较长的拆借也没有抵押或担保。
因而违约现象较多，融资风险较大。
第四，利率形成机制仍然扭曲。
一般来说，在金融市场上各类利率之间的正常关系应当是：民间借贷利率>非银行金融机构贷款利率>商业银行一般贷款利率>商业银行优惠贷款利率>银行同业拆借利率>中央银行再贴现利率。
但我国的同业拆借利率实际上不仅高于商业银行优惠贷款利率，而且高于商业银行一般贷款利率。
这表明，我国的同业拆借利率、银行贷款利率与社会平均利润率之间没有建立起内在联系，各市场实际上是分割的，同业拆借利率的形成机制是扭曲的。
第五，货币市场的分割状况仍然存在。
货币市场各子市场之间仍然没有通过基准利率形成具有内在联系的利率体系，如银行同业拆借有银行同业拆借利率，国债回购有国债回购市场利率，相互之间没有联系。
浅析我国网上银行业务发展战略
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计 金 融 产 品 计 算机 可 凭 借对客 户账 户 资金 情 况 的分析 自动 下 达指令 通 过 电子 邮件 等方 式 向客户 提供投 资 建 议 和服 务 3 网上 银 行 面 对的是 个开 放 性 的世 界 型 市场 网上 银行没 有地理 位置 的分 支 没 有 国 界 世 界 每个 角 落 的居 民都 是 潜在得客 户 4 网 上 银 行竞争者增多 竞争 更 加 白热化 因特 网扩大 了 金融战场 金融 自由化 浪 潮放 宽 了 金融 准入 条件 也 不再 只 有银行 可 以经 营 网 络金融 业 务 银行不 再 只 和 同行 较 长 短 还 得 面 对 来 自异业 得竞争 美国安 全 第 网路银行 的经 验 已 证 明虚 拟银行 可 以 生 存 未来软 件公司 电信 中介都 可 能经 营银行 业 务 这对现有的银行 是 很大 的冲击 在 激 烈 的 国 标市场竞争和复杂 多变 的 外部环境 中 要 想求 得 生 存 和 长 远 发 展 就 必 须 强 化 自身 的 优势 取得 企 业 内部 资 源 与 外 部 环 境 的 动 态平 衡 商 业 银 行 需 要 制 定 网 上 银 行 业 务 发 展 的 战 略规划 以适 应 银 行 业 的 发展 潮 流 确保 网 上 银 行 业 务 发 展 取得 成效
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专科论文题目汇总
会计、财管专业选题：1.试论财务分析中会计信息的局限性2.知识经济对会计的影响3.降低成本费用的有效途径探寻4.变动成本法在我国的运用5.现代企业中的责任成本管理6.作业成本法在我国的运用7.现代化企业的资本结构8.无形资产有关问题探讨9.现代审计理论结构的构建10.风险基础审计理论与实务研究11.针对XXX公司整体资产评估的会计处理12.收益法在XXX公司整体资产评估中的应用13.收益法在XXX公司无形资产评估中的应用14.对XXX高校后勤资产如何进行评估15.论杜邦财务分析体系在××企业的应用16.ABC分类法在××企业存货管理中的应用探讨17.××企业财务报告分析与评价的局限性18.××企业筹资效益的探讨19.论目标成本会计在××企业的应用20.××企业长期投资决策方法探讨21.论管理会计与财务会计的区别与联系22.成本会计的发展趋势与对策23.企业如何加强应收账款的管理24.坏账损失产生的原因及对策25.浅谈加强会计基础工作的重要性26.企业应如何加强货币资金的管理27.论新准则在职工薪酬的核算28.论增值税税制改革29.浅谈税收流失的对策30.论会计人员的继续教育31.对企业坏账损失核算方法的探讨32.浅议存货发出的计价方法33.浅议长期股权投资的成本法和权益法34.浅析固定资产计提折旧的方法35.对企业应交税金核算的探讨36.对企业工资总额的组成与核算的探讨37.对债券发行价格的探讨38.对资本金的投资形式及核算方法的探讨39.简论收入的确认条件与核算方法40.固定资产折旧方法不同对纳税的影响41.视同销售的账务处理之我见42.借款费用中辅助费用资本化之探讨43.长期股权投资核算方法的选取及对企业的影响44.企业资金管理制度中应重点关注的几个问题45.金融资产的不同划分产生的意义46.从《现金流量表》看企业的未来47.企业递延所得税的产生及其现实意义48.企业留存收益的处理及其未来的发展49.企业会计政策变更和会计估计变更的相应处理50.新形式下会计人员必备的素质51.浅谈存货计价方法对企业的影响52.固定资产折旧计算和核算的探讨53.关于增值税若干问题的思考54.对成本与市价孰低法的认识55.浅析会计政策选择对企业财务状况的影响56.知识经济时代的会计假设探讨57.关于会计要素有关问题的探讨58.会计监督职能之我见59.会计电算化系统的现状与审计对策浅析60.长期股权投资成本法和权益法的比较研究61.实施新增值税法后固定资产会计处理探讨62.公允价值与历史成本的共性探讨(或区别与联系)63.新《企业所得税法》的实施对内外资企业的影响64.浅谈当前电算化审计中存在的问题65.关于对企业内部审计的探讨66.会计人员如何在新准则下提升会计职业判断力67.探讨现代企业成本管理若干问题68.资产减值会计计量问题的思考69.审计独立性的现状及解决对策70.会计人员职业道德71.会计电算化人才知识结构72.Excel在会计中的应用研究73.会计电算化的风险及防范74.会计电算化的发展趋势分析75.会计失真的原因及对策分析76.中国小企业会计信息化问题研究77.中小型企业会计电算化的实施策略78.会计电算化工作可能出现的问题及对策79.会计电算化对会计工作方法的影响探讨80.浅谈会计职业道德81.会计谨慎性原则在资产计量中的应用82.存货管理方法研究83.公允价值计量属性探析84.浅谈投资活动的纳税筹划85.浅谈每股盈余对公司价值的影响86.公司治理与内部控制关系研究87.现金管理的重要性及方法88.论上市公司会计信息披露89.中小企业财务管理存在的问题及对策90.股利政策与企业价值的关系研究91.我国公司现金预算现状的调查与分析92.公司理财目的与理财方法间的关系问题研究93.企业流动资产管理方法探讨94.我国商业银行个人理财产品销售方针分析95.浅谈商业银行个人理财业务在中国的发展96.浅论作业成本法在现代企业的应用97.加快会计诚信体系建设98.对成本策划的思考99.战略成本管理基本框架100.浅谈作业成本会计的应用浅谈企业降低成本的途径101.建立责任会计体系完善激励机制102.论企业内部控制的设计原则103.浅论企业财务系统的内部管理和控制104.论战略成本管理105.企业财务管理体制研究106.财务风险评价体系研究107.企业营运能力分析体系研究108.企业集团股利政策研究109.关于投资财务标准研究110.企业投资结构研究111.关于财务的分层管理思想研究112.企业表外融资的财务问题研究113.企业收益质量及其评价体系研究114.企业信用政策研究115.试论公允价值会计计量的运用116.我国会计职业道德建设研究117.会计诚信及其治理途径118.会计人才市场的建立与完善119.所得税会计核算问题探讨120.交易性金融资产会计处理探讨121.山西票号兴衰与我国传统会计发展的关系122.论新形势下我国财务管理的发展方向123.电算化会计管理系统的开发与应用124.财务系统与ERP资源整合125.计算机审计的难点及对策126.ERP环境下的财务管理研究127.Excel在财务管理中应用研究128.本量利分析及其应用问题研究129.现代会计的经济资源配置研究130.当前会计信息盲点研究131.提高会计法规实效性研究132.会计监督规范化问题探讨133.变动成本法在企业经营决策中的应用134.记帐方法研究135.企业产权合理性研究136.中小企业会计特点研究137.银行会计效率研究138.企业成本会计方法研究139.关于或有负债会计问题的探讨；140.所得税会计问题的探讨；141.论成本与经济效益的联系；142.关于我国企业内部控制的思考；143.关于谨慎性原则应用的思考；144.关于可靠性原则应用的思考；145.企业成本分析现状与改革探讨；146.固定资产折旧方法比较；147.探讨商誉的会计核算；148.借款费用资本化会计核算的探讨149.浅谈我国会计监督150.论会计信息失真的原因与对策151.论国有资产流失成因及对策152.论商业银行不良资产的成因及对策153.浅谈财务报表分析中的指标分析法154.应收账款管理存在的问题及解决对策155.资产负债表债务法理论及企业所得税核算156.浅谈现金流量表的指标分析157.浅议企业财务会计报告的发展趋势158.浅谈税收流失的对策159.浅论会计信息的真实性160.本量利分析在企业经营管理中应用161.财务管理如何为生产经营服务162.会计人才的市场结构163.企业税收筹划探讨164.会计人员的法律责任165.防范审计风险的对策166.如何分析和评价企业经济效益167.企业降低成本的途径168.怎样做好企业会计基础工作169.论新旧所得税会计准则的比较分析170.基本会计准则与会计概念框架比较研究171.企业所得税法实施后税收筹划途径分析及其合理运用172.技术性贸易壁垒对我国对外贸易的影响及对策173.***公司企业品牌建设中存在的问题及发展对策174.浅谈信用证软条款的危害及防范175.我国民营企业对外贸易发展的问题及对策176.浅谈人民币升值对我国进出口的影响及对策177.我国居民财产性收入的现状与原因研究178.浅析我国新一轮通货膨胀的原因及治理对策179.财务杠杆及其应用180.财务比率分析若干问题研究181.企业筹资方式的理性选择182.企业最优财务结构研究183.我国上市公司资本结构问题的分析184.企业资金成本研究185.关于企业经营业绩评价的有关问题研究186.会计信息质量成本及其控制187.通货膨胀对传统会计的挑战188.论成本跟踪控制189.采购与付款业务的有效控制研究190.关于内部转移价格的研究191.关于成本差异分析的研究192.关于敏感性分析193.关于成本控制方法194.关于投资项目决策的研究195.变动成本法的应用研究196.企业表外融资的财务问题197.企业收益质量及其评价体系198.企业信用政策研究199.企业财务目标再认识200.上市公司财务报表分析201.财务风险评价体系国贸专业选题：1.我国对外贸易发展现状及对策2.技术性贸易壁垒对我国对外贸易的双重影响3.国际金融危机对中国对外贸易发展的影响4.广东省出口结构的现状及其优化5.发展中国家对华反倾销的动因及我国的应对之策6.我国外贸企业盈利能力研究7.当前国际贸易中保护主义的主要特点及其对我国对外贸易的影响8.浅谈当前我国对外反倾销的应诉策略9.加入WTO后我国旅游产业的发展10.制约广州经济社会发展的原因探索11.国际贸易中的倾销与反倾销现状及对我国的影响——以**企业为例12.出口退税政策调整对出口贸易的影响及对策——以*****省为例13.我国农产品出口如何应对绿色贸易壁垒14.加工贸易对***省经济的影响15.外贸企业应对金融危机的对策及建议16.我国与东盟各国经贸往来的现状与发展前景17.浅析***省民营企业打造出口竞争优势的对策研究18.浅谈电子商务与第三方物流的结合及其发展前景19.浅谈信用证在国际贸易支付中的应用20.跨国公司在华经营本土化战略研究——以**公司为例21.浅析信用证的欺诈与防范22.浅谈信用证在国际贸易支付中的应用23.国际贸易结算方式的选择24.信用证在国际贸易结算中的风险25.论我国（或××地区）中小企业开拓国际市场营销策略26.论国际保理在中小企业中的应用27.浅论我国彩电企业（或××行业）应对反倾销策略分析28.论绿色壁垒对我国蔬菜出口(或××行业)的影响及对策29.浅谈技术性贸易壁垒对我国陶瓷出口(或××行业)的影响及对策30.入世对中国物流业（或××行业)的影响与对策研究31.人民币汇率升值对我国外贸的影响32.我国外贸应对技术壁垒问题33.论绿色壁垒对我国蔬菜出口的影响及对策34.浅谈欧盟设限对我国外贸服装业的影响35.浅析信用证不符点的处理方式36.浅谈信用证在国际贸易支付中的应用37.论我国中小企业国际市场营销策略38.中小出口企业核心竞争力问题探讨39.我国中小型企业跨国经营的思考40.关于海运货物灭失及损坏有关问题41.中国——东盟自由贸易区的发展前景42.我国服务贸易发展走势43.中国出口商品频遭国外反倾销调查的原因及对策44.贸易全球化对发展中国家经济的影响及我国的对策45.中国国际服务贸易现状和趋势分析46.反倾销与中国外贸战略调整47.广州国际贸易的发展走势48.中国农产品“走出去”战略的探讨49.中小企业国际化经营中存在的问题与对策——以XX企业为例50.国际贸易就业现状与前景调查分析51.中国外商直接投资对经济增长的作用机理分析52.广东外商直接投资对经济增长的作用机理分析53.江苏外商直接投资对经济增长的作用机理分析54.浙江外商直接投资对经济增长的作用机理分析55.北京外商直接投资对经济增长的作用机理分析56.上海外商直接投资对经济增长的作用机理分析57.中国服务贸易竞争力分析58.广东服务贸易竞争力分析59.江苏服务贸易竞争力分析60.浙江服务贸易竞争力分析61.外贸企业核心竞争力问题62.人民币汇率升值对我国外贸的影响63.我国外贸应对技术壁垒问题64.中国出口商品频遭国外反倾销调查的原因及对策65.中美经贸关系的现状,问题与前景66.中国由贸易大国向贸易强国转变过程中的问题及对策67.印度或其他国家国家对华反倾销的动因及我国应对策略68.试论我国的高外贸依存度69.论珠三角产业出口结构的优化70.论中国制造业产品国际竞争力——以XX地区为例71.新形势下中国参与国际分工的战略研究72.建设中国跨国公司相关问题研究73.中美贸易争端的产生原因与解决方式探讨74.论中国对外反倾销机制的完善75.中国参与地区经济一体化问题研究76.论经济全球化中我国开放型服务业的发展77.长三角地区利用跨国公司投资相关问题研究78.跨国公司在华设立研发中心与中国企业技术创新问题研究79.企业的国际化战略问题研究——以XX企业为例80.国外技术壁垒对我国出口的影响及对策——以XX行业为例金融专业选题：1.对构建我国社区银行的思考2.人民币升值对我国股市的影响3.股指期货对我国股市的影响4.浅谈我国银行卡风险的防范5.高额外汇储备对我国经济的影响6.美国次贷危机对我国的启示7.我国银行业中间业务的发展现状、趋势及对策8.我国风险投资的发展现状及对策研究9.利率市场化背景下我国商业银行面临的风险10.浅谈我国电子银行的发展11.村信用社中间业务发展的现状、问题与对策12.浅谈我国企业债券发展的必要性13.我国商业银行中间业务的发展现状及对策14.论农村信用社产权制度的改革和创新15.浅析我国农村小额信贷发展现状及对策16.我国中小企业融资难的问题研究17.关于农村金融体制改革的思考18.近期人民币升值预期的成因与对策分析19.对加强我国外汇储备管理的思考20.试论不断完善人民币汇率形成机制21.谈国有商业银行的表内风险控制22.国家开发银行改制问题新探23.论农行上市与存款准备金率24.地方融资平台风险研究25.股指期货运行半年考26.通货膨胀与加息27.量化宽松政策综述28.巴塞尔协议3的意义29.比较美国与欧盟的金融改革30.限制衍生品交易政策研究31.析我国商业银行资本充足率32.国商业银行业务创新研究33.国银行业市场结构研究34.银行组织结构研究35.银行业国际化战略研究36.资本外逃问题研究37.浅析我国中小企业融资信用担保体系的发展与完善38.我国信用卡业务的现状与发展39.试论中国股市与国际市场接轨问题40.论我国银行个人理财业务的发展方向41.中国企业债券市场发展问题研究42.济增长中的货币需求变动研究43.赁业的现状与发展趋势44.国商业银行的业务创新45.私募基金发展状况和前景分析46.国经济发展中的通货膨胀问题研究47.国保险业保险资金运用探讨48.国住房信贷的风险与管理49.中小企业融资难的现状与对策研究50.中国地下金融组织形式活动与影响研究51.中国商业银行收入结构转型研究52.创业板与我国股票市场发展的关系研究53.论我国银行保险的地位与出路54.对我国创业板市场的理性思考55.金融危机冲击下对美国金融监管制度的反思56.我国风险投资发展的现状、问题及对策研究57.中国的金融深化：现状及其法律解释58.外资银行进入对内资银行效率的影响研究59.中国保险业地区差距的实证研究60.外资银行进入对内资银行的影响研究61.商业银行高管薪酬与经营绩效研究62.试述中小商业银行的发展空间及定位63.珠江三角洲金融发展问题研究64.我国中小企业融资环境问题研究65.我国商业银行中间业务风险管理研究66.商业银行消费信贷的风险分析与对策研究67.广州城市商业银行信贷风险管理研究68.关于我国外汇储备管理的探讨69.新制度下涉外企业的汇率风险管理研究70.人民币汇率变动对外来直接投资的影响分析71.金融危机对银行业流动性管理的影响研究72.广东汽车金融风险控制研究73.信用卡风险管理问题研究74.农村金融体系改革研究75.我国中小企业融问题研究76.金融危机对实体经济的影响分析77.网络经济下的金融创新研究78.信息不对称与金融风险问题研究79.珠江三角洲产业转移研究80.金融行业分业和混业经营的利弊分析81.如何防范金融行业的道德风险82.关于建立符合中国国情的存款保险制度的探讨83.浅析我国当前的股利政策及问题分析84.民营商业银行经营管理85.全球危机下资产证券化的风险表现及规避探析86.我国企业债券融资问题研究87.近年利率调整对企业资本结构的影响研究（以行业为例）88.宏观经济政策对房地产上市公司资本结构的影响研究89.宏观经济政策对企业资本结构的影响研究（案例或实证）90.房地产行业股利分配的新趋向及企业价值的影响分析91.中国与东盟国家货币错配问题及其对区域安全的影响92.西方国家金融监管的新趋势及我国金融行业的启示研究93.食品安全壁垒及中国对外贸易的对策分析94.2009年中美钢铁贸易摩擦原因及中国应对措施分析95.中小企业对外贸易中的网络营销研究96.我国中小企业出口贸易的问题及对策研究97.我国农产品加工贸易面临的挑战与对策98.输美轮胎特保案对中国轮胎行业的影响及启示研究99.我国食品出口包装现状与对策研究100.知识产权保护对中国对外贸易的影响探析101.金融危机对中国玩具行业影响及对策研究。
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浅谈我国银行业的电子化发展(一)
【摘要】电子信息技术飞速发展，对银行业而言，金融电子化的发展水平将决定其生存能力。
功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征，代表着商业银行的发展方向。
银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用，哪家银行电子化程度高，哪家银行就能在金融创新中捷足先登，在激烈的竞争中立于不败之地。
【关键词】银行业；电子化；信息技术电子信息技术飞速发展，对银行业而言，金融电子化的发展水平将决定其生存能力。
我国银行从开始使用计算机以来，经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行，银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用，哪家银行电子化程度高，哪家银行就能在金融创新中捷足先登，在激烈的竞争中立于不败之地。
一、电子化是银行业发展的必然趋势
近年来，全球经济、金融一体化，信息技术日新月异，推动着世界经济的迅猛发展，大量先进信息技术的采用，极大地提高了银行处理信息的能力和效率，促进了金融工具和金融服务的不断创新。
传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化，电子银行服务模式为客户提供了全新的“AAA”式服务，即以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）与客户交换信息和服务，突破了时间、空间和方式的限制，为客户提供每天24小时的全天候金融服务。
金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势，也是我国金融改革发展的重要手段。
江泽民主席在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”。
电子银行是实现电子商务的重要环节，在我国国民经济体系中，银行一直担当金融中枢的角色，最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平，银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者。
电子银行的优势，在于其便利、快捷，交易成本大大低于传统银行，而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换，为网上银行拓展跨国业务提供了优越条件。
我国银行业已越来越注重电子银行建设，目前国内几大商业银行相继开通了网上银行业务。
从中国工商银行电子银行发展现状可以看出，电子银行已呈现井喷之势，以几何级数增长。
2001年实现电子银行业务交易额1456亿元，占全行结算业务量的５％；2002年电子银行业务交易金额达到9683亿元，占全行结算业务量的８％；2003年电子银行业务交易金额达到2.18万亿元，占全行结算业务量的24.5％，累计实现业务笔数1.6亿，相当于410个实体营业网点的业务量。
按每个实体网点需要30万元运营成本计算，可减少成本支出1.23亿元。
截止2004年11月底，商业银行电子银行交易额已达到3.86万亿元，共业务量已超过全行结算业务量的30％。
随着商业银行发展的需要，银行电子化也正向更深的层次发展，未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势：数据趋等于集中、处理趋于统一、系统趋于开放。
我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势，时刻关注着电子银行的发展，并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容，具有承前启后的重要作用。
通过电子银行的建设，我们把前一段改革的成果连接起来，使各岗位和职能形成整体，为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段。
二、电子化大大促进了银行业生产力的提高
由电子技术与银行业相结合的现代银行经营模式表明，电子化大大促进了银行生产力的提高。
（一）拓宽服务领域
金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场，减少各类金融业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融业进行产品更新换代的空间。
因此，银行业将从事全能金融业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等。
计算机
和通信技术的引入，使银行界发生了一次革命性的变革。
开始时，是使用权银行的传统业务处理实现电子化，接着，大量新的自动银行服务项目应运而生。
在银行电子化的基础上，银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务。
银行的电子化，使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门，以至每个家庭，都建立了紧密的有机联系，使银行的业务深入到社会的各个角落。
（二）提高服务质量
通过金融电子化建立虚拟化金融业市场，银行将不受营业网点的空间局限。
只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的交易服务，从而大幅度地提高银行的服务效率。
银行除了向客户提供传统的金融业务服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。
这是现代银行的一个实质性的变化，是银行真正进入电子银行时代的标志。
（三）降低服务成本
传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务，而且需要大量的财力、物力去建设网点，做广告宣传，而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。
经计算，传统银行的经营成本占经营收入的60％，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15％～20％，成本的降低也就意味着收益的增加。