第一章个人理财概述.pptx
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个人理财之旅开始启 程......
“钱到用时方恨少”——投资增值
在浙江生活的一户小康之家（一套自己住的100余平方米 的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内 旅游）一年支出5.5万元。从20岁到75岁，按年通货膨胀 率3.5%计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？ 900万元＝（55000×[(1+3.5%)55-1]÷3.5%）
个人理财是指针对个人或家庭在人生发 展的不同时期，依据其收入、支出状况 的变化，制定财务管理的具体方案，实 现人生各个阶段的目标和理想。在整个 理财规划中，不仅要考虑财富的积累， 还要考虑财富的安全保障。
个人理财的定义应包含：
理财规划是全方位的综合性服务，而不 是简单的金融产品销售
理财规划应强调个性化 理财是一个过程，规划应贯穿人的一生
主要理财目标：（1）购买房屋、家具；（2）子 女养育及智力开发费用；（3）减少债务；（4） 建立应急备用金（5）购买保险；（6）稳健型投 资；（7）储蓄；（8）建立退休基金等。
3．家庭与事业成长期
家庭与事业成长期即子女出生到子女完成教育的时期， 一般为18-22年。在此时期内，家庭成员不再增加，整个 家庭成员的年龄在不断增长，经济收入增加，花费也不 断增加，生活趋于稳定。这个时期是家庭主要的消费期， 家庭最大的开支是家庭建设支出、保健医疗费用、子女 教育培养和生活费，所以理财的重点在于合理安排这些 费用。
，而不是针对某一阶段的规划 理财规划通常由专业人士提供
专题 生命周期理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、 青年、中年一直到老年的多个不同时期。 婴儿期、童年期、少年期没有财务来源， 青年期、中年期是收入的主要来源期，老 年期的财务来源也十分有限，因此青年期、 中年期和老年期是个人理财的核心环节。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
生命周期理论
单身期
家庭事业 形成期
退休期
青年、中年和老年期
退休前期
家庭事业 成长期
1．单身期
单身期即参加工作至结婚这段时期，一般为2-8年。在这个时 期，个人刚步入社会开始工作，财务状况是资产较少，可能还有 负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负，总体属于经济收 入比较低而且花销大的人生阶段。这个时期是未来家庭资金的积 累期，因此，该时期的主要目标储蓄，重点是提高自身，投资自 己，培养未来的获得能力。为此，个人要努力寻找高薪工作、积 极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富、 累积资金，为未来的结婚和进一步投资做好准备。
我们一生按工作30年计算，每年家庭收入为14万元计算， 一生能挣420万元（30×14），与小康生活的标准相比， 资金缺口：480万元（900万元-420万元）
第一章 个人理财概述
1.1 个人理财的基本概念 1.2 个人理财的运作体系 1.3 理财规划师职业资格认证体系
学习目标
通过本章学习，理解什么是理财及个人 理财规划，了解理财规划的目标，在此 基础上掌握理财规划的内容和流程并熟 悉理财规划师职业资格认证体系的基本 构成。同时，要了解理财规划职业的发 展概况和未来前景。
2、个人理财业务，是指商业银行为个 人客户提供的财务分析、财务规划、投 资顾问、资产管理等专业化服务活动。
—《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
中国金融理财标准委员会对金融理财的定 义
3、金融理财是一种综合金融服务。是指 专业理财人员通过分析和评估客户财务 状况和生活状况、明确客户的理财目标 、最终帮助客户制订出合理的、可操作 的理财方案，使其能满足客户人生不同 阶段的需求，最终实现人生在财务上的 自由、自主和自在。
文学含义：有物质上和精神上的。物质 上能满足你各种生产生活需要的物品就 是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是 财富。
《财富的觉醒》
生态财富 硬财富 软财富
思考：
财富、财产、资产、资本的区 别？
理财就是使财产增值和规避风险。理财的核 心是合理的分配、运作资产并使资产增值。
广义的理财
广义的理财是对各种资本、投资、固定 资产、无形资产的管理。
财产的最大特点是: (一)财产所有人依法对自己的财产享有占有、
使用、收益和处分的权利; (二)任何人不经财产所有人的许可不得使用
该财产，否则就是非法侵犯权利; (三)财产所有人可以是自然人，也可以是诸
如公司这样的法人。
财富
除包括狭义的财之外，还包括可以间接 带来价值利益的无形的资源：例如社会 关系、智慧、健康、知识、理念、经验 、形象等等。
理财
国家理财
公司理财
个人理财
财政学 税收学 公司财务 财务管理 个人理财 税务筹划
（三）什么是个人理财
1.个人理财计划是指为实现个人全部财务目 标而制定和实施的协调一致的总体计划。 这一概念的核心是以个人的总体财务目标 为基础，为其所有财务事宜制定一个协调 一致的计划。 ——（美） G·维克托·霍尔曼等
主要理财目标：（1）满足日常消费支出；（2） 偿还教育贷款；（3）租赁房屋；（4）小额投 资尝试（5）储蓄等。
2．家庭与事业形成期
家庭与事业形成期即结婚到新生儿诞生的这段时期， 一般为1-3年。在这个时期，家庭成员增加，家庭负担加 重，为了提高生活质量需要较大的家庭建设支出和日常 开支。在事业上，经济收入增加而且生活开始走向稳定， 但是财力不大。这个时期可以进行适当的投资，倾向于 选择安全稳健的理财工具如债券、低风险基金等。
本章重点和难点
个人理财规划的内容与流程 个人理财的观念和误区 个人理财服务的三个层次 个人理财发展趋势及前景展望
1.1 个人理财的基本概念
一、个人理财的含义 （一）什么是财 1、狭义的财：财产 2、广义的财：财富 一般意义上的理财对象是狭义的概念
财产
具有金钱价值的各种物质财富及受到法律保 护的权利的总称。如：金钱、物资、房屋、 土地
主要理财目标：（1）购买房屋、汽车；（2） 子女教育投资；（3）分散投资；（4）购买保 险（5）养老金安排等。
4．退休前期
即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为10— 15年左右，在这个时期家庭已经达到稳定状态，子女已经完全独 立，资产逐渐增加，负债逐渐减轻。个人自身的事业、经济状况 都达到了顶峰状态，是以巩固、壮大个人和家庭资产为中心的阶 段，是财富积累的高峰时期。这一时期除了关心享受生活、重视 消遣外，理财重点有两方面，一是扩大投资，但不宜过多选择高 风险的投资方式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。 二是进行养老规划，由于距离退休为期不远，这个时期最迫切需 要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排，所以，养老规划应 作为该阶段个人理财规划的一个最重要的目标。
“钱到用时方恨少”——投资增值
在浙江生活的一户小康之家（一套自己住的100余平方米 的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内 旅游）一年支出5.5万元。从20岁到75岁，按年通货膨胀 率3.5%计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？ 900万元＝（55000×[(1+3.5%)55-1]÷3.5%）
个人理财是指针对个人或家庭在人生发 展的不同时期，依据其收入、支出状况 的变化，制定财务管理的具体方案，实 现人生各个阶段的目标和理想。在整个 理财规划中，不仅要考虑财富的积累， 还要考虑财富的安全保障。
个人理财的定义应包含：
理财规划是全方位的综合性服务，而不 是简单的金融产品销售
理财规划应强调个性化 理财是一个过程，规划应贯穿人的一生
主要理财目标：（1）购买房屋、家具；（2）子 女养育及智力开发费用；（3）减少债务；（4） 建立应急备用金（5）购买保险；（6）稳健型投 资；（7）储蓄；（8）建立退休基金等。
3．家庭与事业成长期
家庭与事业成长期即子女出生到子女完成教育的时期， 一般为18-22年。在此时期内，家庭成员不再增加，整个 家庭成员的年龄在不断增长，经济收入增加，花费也不 断增加，生活趋于稳定。这个时期是家庭主要的消费期， 家庭最大的开支是家庭建设支出、保健医疗费用、子女 教育培养和生活费，所以理财的重点在于合理安排这些 费用。
，而不是针对某一阶段的规划 理财规划通常由专业人士提供
专题 生命周期理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、 青年、中年一直到老年的多个不同时期。 婴儿期、童年期、少年期没有财务来源， 青年期、中年期是收入的主要来源期，老 年期的财务来源也十分有限，因此青年期、 中年期和老年期是个人理财的核心环节。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
生命周期理论
单身期
家庭事业 形成期
退休期
青年、中年和老年期
退休前期
家庭事业 成长期
1．单身期
单身期即参加工作至结婚这段时期，一般为2-8年。在这个时 期，个人刚步入社会开始工作，财务状况是资产较少，可能还有 负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负，总体属于经济收 入比较低而且花销大的人生阶段。这个时期是未来家庭资金的积 累期，因此，该时期的主要目标储蓄，重点是提高自身，投资自 己，培养未来的获得能力。为此，个人要努力寻找高薪工作、积 极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富、 累积资金，为未来的结婚和进一步投资做好准备。
我们一生按工作30年计算，每年家庭收入为14万元计算， 一生能挣420万元（30×14），与小康生活的标准相比， 资金缺口：480万元（900万元-420万元）
第一章 个人理财概述
1.1 个人理财的基本概念 1.2 个人理财的运作体系 1.3 理财规划师职业资格认证体系
学习目标
通过本章学习，理解什么是理财及个人 理财规划，了解理财规划的目标，在此 基础上掌握理财规划的内容和流程并熟 悉理财规划师职业资格认证体系的基本 构成。同时，要了解理财规划职业的发 展概况和未来前景。
2、个人理财业务，是指商业银行为个 人客户提供的财务分析、财务规划、投 资顾问、资产管理等专业化服务活动。
—《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
中国金融理财标准委员会对金融理财的定 义
3、金融理财是一种综合金融服务。是指 专业理财人员通过分析和评估客户财务 状况和生活状况、明确客户的理财目标 、最终帮助客户制订出合理的、可操作 的理财方案，使其能满足客户人生不同 阶段的需求，最终实现人生在财务上的 自由、自主和自在。
文学含义：有物质上和精神上的。物质 上能满足你各种生产生活需要的物品就 是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是 财富。
《财富的觉醒》
生态财富 硬财富 软财富
思考：
财富、财产、资产、资本的区 别？
理财就是使财产增值和规避风险。理财的核 心是合理的分配、运作资产并使资产增值。
广义的理财
广义的理财是对各种资本、投资、固定 资产、无形资产的管理。
财产的最大特点是: (一)财产所有人依法对自己的财产享有占有、
使用、收益和处分的权利; (二)任何人不经财产所有人的许可不得使用
该财产，否则就是非法侵犯权利; (三)财产所有人可以是自然人，也可以是诸
如公司这样的法人。
财富
除包括狭义的财之外，还包括可以间接 带来价值利益的无形的资源：例如社会 关系、智慧、健康、知识、理念、经验 、形象等等。
理财
国家理财
公司理财
个人理财
财政学 税收学 公司财务 财务管理 个人理财 税务筹划
（三）什么是个人理财
1.个人理财计划是指为实现个人全部财务目 标而制定和实施的协调一致的总体计划。 这一概念的核心是以个人的总体财务目标 为基础，为其所有财务事宜制定一个协调 一致的计划。 ——（美） G·维克托·霍尔曼等
主要理财目标：（1）满足日常消费支出；（2） 偿还教育贷款；（3）租赁房屋；（4）小额投 资尝试（5）储蓄等。
2．家庭与事业形成期
家庭与事业形成期即结婚到新生儿诞生的这段时期， 一般为1-3年。在这个时期，家庭成员增加，家庭负担加 重，为了提高生活质量需要较大的家庭建设支出和日常 开支。在事业上，经济收入增加而且生活开始走向稳定， 但是财力不大。这个时期可以进行适当的投资，倾向于 选择安全稳健的理财工具如债券、低风险基金等。
本章重点和难点
个人理财规划的内容与流程 个人理财的观念和误区 个人理财服务的三个层次 个人理财发展趋势及前景展望
1.1 个人理财的基本概念
一、个人理财的含义 （一）什么是财 1、狭义的财：财产 2、广义的财：财富 一般意义上的理财对象是狭义的概念
财产
具有金钱价值的各种物质财富及受到法律保 护的权利的总称。如：金钱、物资、房屋、 土地
主要理财目标：（1）购买房屋、汽车；（2） 子女教育投资；（3）分散投资；（4）购买保 险（5）养老金安排等。
4．退休前期
即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为10— 15年左右，在这个时期家庭已经达到稳定状态，子女已经完全独 立，资产逐渐增加，负债逐渐减轻。个人自身的事业、经济状况 都达到了顶峰状态，是以巩固、壮大个人和家庭资产为中心的阶 段，是财富积累的高峰时期。这一时期除了关心享受生活、重视 消遣外，理财重点有两方面，一是扩大投资，但不宜过多选择高 风险的投资方式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。 二是进行养老规划，由于距离退休为期不远，这个时期最迫切需 要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排，所以，养老规划应 作为该阶段个人理财规划的一个最重要的目标。