现代化支付清算系统发展状况与体系结构2.
中国支付清算体系的架构及发展
坚定公众对支付体系的信心
中央政府高度重视支付体系建设
“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”
——2003年10月21日党的十六届三中全会通过的 《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》
“完善支付结算体系，提高支付清算效率。健全金 融市场的登记、托管、交易、清算系统。”
——2006年3月14日第十届全国人民代表大会第四次会议批准的 我国《国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》
人民银行积极支持支付服务市场的发展
鼓励支付服务市场竞争 遵循规范发展与促进创新的原则 制定《支付清算组织管理办法》
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
支付清算系统的标准化建设
支付无国界 人民银行积极参与支付清算系统标准化建设 第一代支付系统的报文标准(CMT/PKG) 第二代支付系统的报文标准设计
小额批量支付系统：实时或批量处理支付指令、净
额结算资金；为银行业金融机构提供低成本、大业 务量的结算服务，满足社会各种支付的需要。
大额实时支付系统（HVPS）
2005年6月27日，完成全国推广； 各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已 接入大额支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的 分支机构达6万多个； 连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央 行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。同时，为外汇交 易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金 清算； 日均处理业务近80万笔，金额达2.36万亿元
支付清算系统架构
中国支付清算系统
票 据 支 付 系 统 银 行 卡 支 付 系 统
现代化支付清算系统发展状况与体系结构
现代化支付清算系统发展状况与体系结构现代化支付清算系统的发展状况和体系结构是一个不断演变和完善的过程。
随着技术的进步和金融市场的变化，支付清算系统不仅需要能够处理日益增长的交易量，还需要具备更高的处理速度、更强的安全性以及更多的功能和服务。
在现代化支付清算系统的发展过程中，主要有以下几个重要的发展趋势和特点：1.高速处理能力：随着支付交易量的持续增长，支付清算系统需要具备足够的处理能力来满足实时和大规模的交易处理要求。
为了实现高速处理，系统需要采用高性能硬件设备和先进的处理技术，如分布式处理、并行计算等。
2.安全性和稳定性：支付清算系统处理的是涉及金融资金的交易，对安全性和稳定性的要求非常高。
系统需要有多层次的安全防护措施，包括身份验证、数据加密、防止网络攻击等，以确保交易过程的安全和可靠。
3.多渠道和多场景支持：随着移动支付、电子商务等新型支付方式的兴起，支付清算系统不仅需要支持传统的银行卡支付、网银支付等方式，还需要能够接入第三方支付平台、移动支付应用等。
同时，系统还要能够适应线上线下结合的多场景支付需求。
4.集约化和标准化：为了提高效率和降低成本，支付清算系统需要实现集约化和标准化。
这意味着不同银行、支付机构之间的支付交易可以通过共享平台进行处理，而不需要每个机构都建立自己的支付清算系统。
同时，采用标准化的接口和协议，可以降低系统的互操作性问题。
中间业务处理子系统是支付清算的核心部分，负责对支付交易进行业务处理和风险管理。
这个子系统包括交易处理、资金清算、风险管理等模块，需要实现高速处理、实时计算和实时监控等功能。
后台清算结算子系统是支付系统的结算中心，负责对支付交易进行清算和结算处理。
这个子系统需要与各个银行和支付机构进行联网通信，实现资金的划拨和结算，同时还需要生成相应的结算报表和对账文件等。
总之，现代化支付清算系统在发展过程中不断提高处理能力、安全性和功能性，并采用集约化和标准化的体系结构来实现支付交易的快速、安全和可靠处理。
2.1 我国支付清算体系的发展
金额 占比% 占比
91.95 4.09 ___ ___ ___ ___ 3.96
亿元
1,659,914 2,700,334 40,900 96,244 74,674 2,486,214 2,797,295
占比% 占比
第二代支付系统的实施计划
阶段 时间 2009年11月底前 2010年6月8日 调研认 证阶段 2010年7月底前 2010年8月底前 系统开 发和环 境准备 阶段 业务测 试阶段 2010年10月11日 2011年5月20日前 2011年7月8日前 2011年6月16日前 2011年8月25日 模拟运 行和上 线试运 行阶段 2011年10月8日 2011.10至2012.3 计划实施内容 业务需求定稿并提交开发 完成技术方案设计和专家论证 完成业务应用系统规格说明书确认 完成信息系统需求规格说明书确认 发布系统接口标准及前置机配置指引 参与机构完成接口开发和行内系统改造 完成参与机构的接口验收 完成二代支付系统应用软件业务测试 完成模拟运行 第二代支付系统上线试运行 二代支付系统切换过度期，在此期间所有参与者须完成接口软 件开发和行内系统改造 建成北京生产中心和北京备份中心，形成北京生产中心、北京 同城备份中心和上海远程备份中心的支付系统物理架构
2007年 全国支票影像交换系统 年
全国支票影像交换系统日均业务1.99万笔，金额8.26亿元
2008年 境内外币支付系统 年
境内外币支付系统日均业务1132笔，清算资金折合美元2.03亿元
2009年 电子商业汇票系统 年
电子商业汇票系统日均业务400多笔，每笔金额300万元左右。
2010年 网上支付跨行清算系统（超级网银） 年 网上支付跨行清算系统（超级网银）
中国现代化支付系统-完全版
系统的安全保障机制
多层次的安全防护
采用多层次的安全防护措施，包 括物理安全、网络安全、数据加 密、身份认证等，确保系统的安 全稳定运行。
风险防范机制
建立完善的风险防范机制，包括 风险监测、风险评估、风险处置 等，确保系统风险的可控性。
灾难恢复计划
制定详细的灾难恢复计划，确保 在系统故障或其他意外情况下， 能够快速恢复系统的正常运行。
成功经验三
注重合规管理和风险控 制，确保业务可持续发 展。
未来发展方向与展望
未来发展方向一
01
加强跨境支付合作，推动人民币国际化进程。
未来发展方向二
02
探索区块链、人工智能等新技术在支付领域的应用。
未来发展方向三
03
提升农村地区和小微企业的金融服务水平，促进普惠金融发展
。
05
CATALOGUE
中国现代化支付系统的挑战与对策
面临的主要挑战
技术更新换代
随着科技的不断进步，中国现代化支付系统需要不断升级和更新 ，以适应新的支付需求和技术环境。
网络安全风险
随着支付系统的广泛应用，网络安全问题也日益突出，如何保障 支付系统的安全稳定运行成为一大挑战。
竞争与合作
支付行业的竞争日益激烈，同时还需要与其他金融机构和支付平 台进行合作，以实现互利共赢。
区块链技术的应用探索
1 2
区块链技术特点
区块链技术具有去中心化、不可篡改、安全可追 溯等特点，与支付系统有天然的契合点。
跨境支付探索
中国现代化支付系统正探索利用区块链技术优化 跨境支付流程，提高跨境支付效率和安全性。
3
数字货币与支付整合
区块链技术为数字货币与支付系统的整合提供了 可能，有助于推动中国数字货币的发展和应用。
支付清算体系建设调研报告
支付清算体系建设调研报告一、支付清算体系建设状况我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统〔包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个帮助支持系统〕为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。
它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，便利市场交易，削减使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。
二、支付清算体系建设存在的问题一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的铺张，影响商业银行集约化经营方向。
二是现行支付系统缺乏肯定的抗击风险力量，应对突发大事的力量缺乏,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了主动的作用，但应急备份系统的恢复力量有限，不能满意主备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。
三是不能有效地满意金融机构敏捷接入的需求，目前很多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满意银行业金融机构敏捷接入的需求。
四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。
人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能准时把握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面消失的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。
五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法准时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。
六是流淌性管理功能缺乏，人民银行无法实时猎取所管辖金融机构的流淌性状况，系统在流淌性监测预警机制方面存在缺乏之处。
七是随着经济形式的进展和业务的改变，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特殊是对一些具有突发性、关联性和不行逆转性的风险掌握，存在缺乏之处。
现代支付清算系统的构成
现代支付清算系统的构成1现代支付清算系统是对在一定的法律法规约束下，由合法的金融机构或金融组织向社会各类经济主体提供支付工具、支付方式并负责组织支付工具的清算交割的组织机制的概括，分支付和清算（外汇与有价证券交易中还有交割）两个层次。
中文常用“结算”一词来对支付和清算这两个环节进行概括和综合。
信息技术在金融体系中的应用就是从支付清算系统的电子化开始的，经过近半个世纪的发展，不仅是发达国家，包括很多发展中国家的支付清算系统也已经高度电子化了。
信息技术在支付清算系统中的应用包括以下几个方面：一是应用柜台终端，实现帐务处理的电子化；二是清算系统的电子化；三是发展电子转帐、电脑家庭银行、企业银行等电子划拨系统；四是研制开发电子支付卡（如磁性卡、IC卡、激光卡等）及其应用软件和硬件设备。
这些应用改变了支付清算的业务处理方式，创造了新的支付工具和支付方式。
一、支付工具（方式）传统支付要么是“钱货两清”，要么是“票货两清”，“钱”和“票”都是有形的支付工具，随着支付清算系统电子化的增强，支付工具朝无形化、电子化发展，很多支付活动通过电信操作完成，如电话转帐，因此，这时用“支付方式”的称谓较之“支付工具”更合适。
为满足不同类型支付需求，金融机构为客户提供了多种不同用途的支付工具（方式），以便客户能够选择成本低、安全度高、使用便利的支付工具和支付方式，有效完成支付活动。
(一) 支付工具（方式）的分类一般可按以下几种标准对这些众多的支付活动和支付工具（方式）进行分类。
1．以主要服务对象和金额大小为标准，分为零售支付和批发支付零售支付一般是指个人与个人、个人与企业或个人与政府机构之间的支付（企业、单位之间的小额支付也属此范围），相对批发支付而言，总的特征是支付笔数多，平均单笔支付价值低。
零售支付既可能是源自双方交易的一次性支付，也可能是源自契约关系的重复支付；既可以是面对面的，也可以是远距离的。
零售支付的多样性导致了零售支付工具的多样性，以满足不同的支付需求。
中国现代化支付系统
中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。
（一）现代化支付系统的体系结构中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。
国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。
政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。
各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。
同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。
为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接，处理其交易的人民币资金清算。
为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。
（二）中国现代化支付系统的作用1、加快资金周转，提高社会资金的使用效益。
社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。
中国现代化支付系统的定义、功能与结构
我国现代化支付系统的定义、功能与结构一、定义现代化支付系统是指能够快速、安全、方便地完成各种支付活动的综合性金融系统。
这个系统涵盖了多种支付方式，包括现金支付、唯一识别号支付、移动支付、互联网支付等，能够满足个人和企业在日常生活和商业活动中的各种支付需求。
二、功能1. 便捷的支付方式现代化支付系统具有多种支付方式，包括网银、手机银行、支付宝、信信支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
2. 安全的支付环境现代化支付系统采用先进的加密技术和安全防护措施，保障用户的支付信息不被泄露和盗用。
3. 便捷的支付渠道现代支付系统通过建立支付网络，连接商家、银行、支付机构和用户，实现了24小时不间断的支付服务。
4. 支持跨境支付现代支付系统支持境内和境外的跨境支付服务，方便了国际贸易和跨境消费。
5. 提升金融普惠通过现代化支付系统，可以让更多的人参与到金融活动中，提升金融普惠水平。
6. 发展电子商务现代支付系统对电子商务的发展起到了重要的推动作用，成为电子商务的基础设施。
三、结构1. 支付网关支付网关是现代支付系统的核心组成部分，它连接了各种支付机构和商家，是支付指令和资金流动的枢纽。
2. 支付清算系统支付清算系统负责处理各种支付机构的结算，确保资金安全和支付平稳运行。
3. 银行间支付系统银行间支付系统是各大银行之间进行资金结算的重要评台，也是国家宏观调控的重要工具。
4. 第三方支付评台第三方支付评台是连接用户和商家的重要环节，它提供了多种便捷的支付方式和支付工具。
5. 移动支付评台移动支付评台是随着移动互联网的发展而兴起的，它为用户提供了上线支付、扫码支付、NFC支付等多种支付方式。
6. 电子银行系统电子银行系统是传统银行业务的网络化和数字化，包括全球信息站银行、手机银行、通联方式银行等。
结语随着数字化技术的不断进步和金融创新的不断推进，我国现代化支付系统将会不断完善和发展，为金融行业和社会经济发展提供更加高效、便捷、安全的支付服务。
中国现代化支付系统
中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。
中国现代化支付系统的体系结构中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。
各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。
中国现代化支付系统包含的应用系统中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）3.全国支票影像交换系统（CIS）4.境内外币支付系统。
中国现代化支付系统的主要作用·加快资金周转提高社会资金的使用效益。
·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。
·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。
·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。
·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。
·防范支付风险，维护金融稳定。
大额支付系统（HVPS）大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。
支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。
本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。
希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。
也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。
同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。
总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。
加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。
****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。
在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。
它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。
在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。
所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。
票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。
因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。
当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。
分号给客户兑换之后，会先记内部账。
我国支付清算系统的发展及存在的问题
我国支付清算系统的发展及存在的问题作者：郭子香来源：《时代金融》2011年第18期【摘要】支付清算系统是银行乃至整个金融业的基石，目前我国已建成了功能较为完善的支付清算网络体系。
本文从支付清算系统的概念入手介绍了其发展历史、现状，并根据我国的支付清算系统的实际情况提出发展面临的问题，并找出相应的对策和建议。
【关键词】支付清算系统发展历程分析建议一、概念支付清算系统担负着各金融机构之间的资金清算，是一个国家或地区对债权债务人进行资金清偿的系统。
具体来讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
目前，我国已建成以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，互联网支付和支付清算组织的清算系统为补充的和谐共赢的支付清算系统。
二、我国支付清算系统的发展历程上世纪90年代以前，资金的清算划转主要由手工处理，不仅易出现失误，而且周转时间长，划转一笔资金需要一周左右的时间。
在途资金的时间过长，严重影响了其使用效率。
为了更好地发挥中央银行的职能作用，改进金融服务，2000年人总行党委决定结合我国国情，加快建设我国的支付清算系统—中国现代化支付系统（CNAPS）。
2002年10月8日，大额实时支付系统首次在北京、武汉两地进行上线试运行并获得成功，标志着我国现代化支付系统的建设取得了突破性进展，随后分批在全国推广运行。
截止2003年12月1日，大额支付系统成功的推广到了全国所有省会、直辖市。
之后，在2006年，小额支付系统应用到各银行机构，2007年把定期借记业务及支票圈存业务运用于各金融机构。
2010年8月，“超级网银”的正式上线，实现了实时跨行转账和跨行账户查询，标志着我国的支付行业进入了一个崭新的时代。
我国支付清算系统的现状
一、我国支付清算系统的现状我国目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。
第一条渠道：中央银行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。
第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统，大学三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的。
第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转，视汇出或汇入行所在地区机构设置的特点，采用“先横后直吗”、“直横再直”的方式，对开账户，相互转汇。
同地划转则采用对开账户，直接往来或单向开户往来方式。
这种方式主要是用于建立同城票据交换的小城镇或矿区。
二、我国银行支付清算体系的结构中国的支付清算体系由四部分组成：一是银行账户体系‘二是支付结算工具体系’三十支付清算系统；四是支付结算管理体系。
银行账户是班里支付结算业务的基础和门户；各种支付结算工具是转移资金的载体；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道；统一的支付结算管理，是我国支付结算体系正常运行的重要保障。
支付结算体系的这四个组成部分是密不可分的有机整体。
下图为我国银行支付清算体系结构图：各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。
为利用中央银行的支付清算服务，金融机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。
金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。
银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。
资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。
按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可分为差额清算系统与金额清算系统两种。
差额清算系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转帐金额总数得出净余额，即净结算头寸；而全额清算系统对各金融机构的每笔转账业务进行——对应结算，而不是在指定时点进行总的借贷方差额结算。
中国现代化支付系统的体系结构和特点功能
按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类
大额支付系统 小额（零售）批量支付系统 证券结算系统
25
3.2.1全额实时支付系统（大额）
概念：
全额实时支付系统是计算机网络支持下的一种先进的支付系统。 通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的 银行间资金贷记转账系统。要求实时支付。 是一种资金转帐指令处理和决算同时、持续进行的全额结算系 统，又称为全额实时支付系统RTGS
12
1、全国电子联行系统
全国电子联行系统（national electronic inter-bank system EIS）：由人民银行拥有并运行，采用VSAT卫 星通信技术，为分散式处理系统。
中国人民银行1989年开始建设 1991年正式投入运营 分散式处理系统 是中国银行业异地资金划汇的主要渠道
支付系统的产生是为了加快社会资金的周转,满 足社会对资金结算和清算需求而形成和建立的一 个系统。支付系统是一个带有社会性的资金结算 系统
2
资金的社会需求使银行成为结算系统的中心
2. 银行成为提供支付结算服务需求的中心，体现在：
（1）社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求； （2）生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求； （3）商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资 金的需求； （4）消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求； （5）投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需 求；
全国2千多家人民银行分/支行联入全国总中心，参与者 为各商业银行分/支行。支持各种支付类型，但只办理 贷记转帐，所有资金转帐必须在帐户余额足以支付的情 况下才被执行，支付系统无信用或流动的风险
中国支付清算体系的现状及改革
一、中国支付清算体系的现状
1、传统支付清算体系的存在形 式和运作方式
中国传统的支付清算体系主要由中国人民银行和中国银联构成。中国人民银 行作为中央银行，负责制定和执行货币政策，维护金融市场的稳定，并负责对金 融机构进行监管。中国银联则作为银行卡跨行交易的清算机构，负责协调各大银 行之间的交易和清算。
与国际先进的支付清算体系相比，中国传统支付清算体系还存在一定差距。 例如，美国的支付清算体系通过多重备份系统、高效的结算机制和严格的监管制 度，保证了其高效率和安全性。而欧洲的支付清算体系则以欧元为统一货币，通 过设立欧洲中央银行和欧洲支付联盟等方式，实现了高效、便捷的跨区域支付。
二、中国支付清算体系的改革 Nhomakorabea3、改革的影响和挑战
中国支付清算体系的改革对经济社会产生了深远影响。一方面，数字化转型 使得支付变得更加便捷、高效，有利于提高金融服务的普惠水平；另一方面，新 兴支付方式的发展也给传统金融机构带来了挑战，迫使其改变经营策略以适应市 场需求。此外，随着数据要素的进一步流通和数字化程度的提高，数据安全和隐 私保护问题也日益突出。
3、加强国际合作与交流
数字货币支付的发展不仅需要国内市场的支持，还需要加强国际合作与交流。 央行应积极参与国际数字货币支付规则的制定和协调，加强与其他国家和地区的 金融监管机构和国际组织的合作，共同推动数字货币支付的健康发展。
结论
央行支付清算在数字货币支付发展中发挥着至关重要的作用。通过发行数字 货币、建立兑换机制和清算体系，推动了数字货币支付的快速发展，满足了公众 对便捷、安全、低成本支付的需求。然而，仍需进一步完善相关法规和制度建设、 提高支付安全性和便捷性等。展望未来，央行应继续加强对数字货币支付的监管 和引导，积极拓展国际合作与交流，共同推动全球数字货币支付市场的健康发展。
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28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
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29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
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30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
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26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
现代化支付清算系统发展状 况与体系结构
31、别人笑我太疯癫，我笑他人看不 穿。(名 言网) 32、我不想听失意者的哭泣，抱怨者 的牢骚 ，这是 羊群中 的瘟疫 ，我不 能被它 传染。 我要尽 量避免 绝望， 辛勤耕 耘，忍 受苦楚 。我一 试再试 ，争取 每天的 成功， 避免以 失败收 常在别 人停滞 不前时 ，我继 续拼搏 。
33、如果惧怕前面跌宕的山岩，生命 就永远 只能是 死水一 潭。 34、当你眼泪忍不住要流出来的时候 ，睁大 眼睛， 千万别 眨眼!你会看到 世界由 清晰变 模糊的 全过程 ，心会 在你泪 水落下 的那一 刻变得 清澈明 晰。盐 。注定 要融化 的，也 许是用 眼泪的 方式。
35、不要以为自己成功一次就可以了 ，也不 要以为 过去的 光荣可 以被永 远肯定 。
我国银行现代化清算支付体系存在的问题及相关对策
我国银行现代化清算支付体系存在的问题及相关对策【摘要】我国银行现代化清算支付体系存在着缺乏统一的清算支付平台、安全性挑战和风险隐患、以及支付体系过时落后等问题。
为了解决这些问题，我们需要建设统一的清算支付平台、加强支付安全技术和监管，以及推进支付体系现代化建设。
这些对策可以有效提升我国银行清算支付体系的效率和安全性。
在未来的发展中，我们需要持续关注和改进我国银行现代化清算支付体系，以适应日益复杂的金融环境和支付需求。
通过采取相应措施，我国银行清算支付体系将迎来更加稳健和高效的发展。
【关键词】银行、现代化、清算、支付体系、问题、对策、统一平台、安全性、风险、技术、监管、现代化建设、结论1. 引言1.1 引言在当今数字化时代，银行作为金融系统的重要组成部分，扮演着资金流动与清算支付的重要角色。
我国银行现代化清算支付体系仍然存在一些问题，影响了其效率和安全性。
本文将对我国银行现代化清算支付体系存在的问题进行剖析，并提出相应的对策，以推动银行清算支付体系的现代化建设。
在当今经济全球化和信息化的背景下，我国银行清算支付体系的现代化建设迫在眉睫。
缺乏统一的清算支付平台、安全性挑战和风险隐患、以及支付体系过时落后等问题亟待解决。
为此，建设统一的清算支付平台、加强支付安全技术和监管、推进支付体系现代化建设成为当务之急。
本文将分别从问题和对策两个方面展开阐述，旨在深入剖析我国银行现代化清算支付体系存在的问题，并提出相应的对策。
希望通过本文的探讨与分析，能够引起相关部门和机构的重视，推动我国银行清算支付体系的现代化建设，从而促进金融行业的健康发展。
2. 正文2.1 问题一：缺乏统一的清算支付平台我国银行现代化清算支付体系存在的问题之一是缺乏统一的清算支付平台。
目前，我国银行间清算支付系统存在多个独立的平台，造成跨行支付流程复杂、效率低下，增加了银行间交易成本和风险。
不同的清算支付平台之间缺乏标准化和统一规范，导致银行间支付信息传递和处理过程繁琐，容易出现错误和延迟。
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► 2006年初，人民银行总行研究确定全国票据交换发展规划; ► 2006年12月18日，支票影像交换系统在北京、上海、天津、
广东、河北、深圳六省（市）试点上线取得圆满成功; ► 2007年6月25日，支票影像交换系统完成在全国的推
► 中央银行履行支付清算职责，改进支付清算服务重 要的核心支持系统； （党的十六届三中全会明确提出，要建立和完善统 一、高效、安全的支付清算系统，人民银行法：维 护支付清算系统正常运行）
第一节 现代化支付清算系统发展状况
二、我国支付清算系统建设的发展过程
► 上世纪50年代～80年代中期
为适应当时及以后相当长时期内高度集中的计划经济体制的需要，借鉴前苏联的 经验建立手工联行汇划体系。
► 上世纪80年代中期～90年代初
为适应经济、金融体制深化改革的需要，中国人民银行和各国有商业银行相继建 立了行内的银行机构间的支付系统，即银行本系统的直接通汇行与通汇行之间的 资金帐务往来，跨行间的业务实行相互转汇。
► 支付结算监督管理：在有关支付程序和支付行为的法律法规、规章制度、 标准、以及市场惯例、合同安排和规则等方面约束下，综合运行经济、 法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的行为。 ▪ 国家颁布的法律 ▪ 中央银行颁布的法规政策 ▪ 支付市场参与者约定俗成的规则惯例。 支付工具、支付系统、服务组织为基础设施安排；监督管理为整体制度 性保障（制度性、执行性）。
第五章 现代化支付清算系统
第一节 现代化支付清算系统发展状况
一、基本概念（1）
► 支付：社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。 ——交易、清算、结算 清算：结算需要通过一定的清算组织和支付系统，来 完成支付指令的发送与接受、对账与确认、收付数 额的统计轧差、全额或净额清偿等一系列的程序， 就是清算。 结算：一般是指为实现因劳务供应、金融活动、商品 交易、消费行为等引发的债权债务清偿及资金转移 而发生的货币转移。
二、我国支付清算系统建设的发展过程
► 1992年～2000年
1992年起，中国人民银行引入世界银行的技术援助，着 手中国现代化支付系统一期工程的研究和建设。
► 2000年～今
采取“借鉴吸收，自主开发，先大后小，边建边用”的 方针，启动支付系统二期工程，先后建成中国现代化支付 系统即大额实时支付系统、小额批量支付系统、清算账户 管理系统、支付管理信息系统，以及支票影像交换系统、 支付信用信息查询系统等支付清算系统。
三、建设支付清算系统的主要背景
上世纪末，中国稳步推进了经济金融体制的改革，建立 和完善了金融组织体系、金融市场体系和金融调控监管体系； 金融业务不断创新，金融电子化水平不断发展。原有的支付清 算系统已不能完全满足经济、金融发展变化的需要，主要存在 以下问题：
► 1、缺乏有效支持银行间支付清算的现代化公共平台，支付速 度慢，资金在途时间长；
► 2、支付风险防范机制不健全，存在支付风险隐患； ► 3、系统结构紊乱，清算帐户分散，支付数据信息不集中，不
利于金融监管； ► 4、未与金融市场等相关系统连接，不能有效支持中央银行货
币政策的实施； ► 5、票据交换处理手段参差不齐 ，业务技术标准不统一，覆盖
区域受限
四、系统建设的几个阶段
四个阶段
第一节 现代化支付清算系统发展状况
▪ 纸质支付工具、电子支付工具 ▪ 贷记支付工具、借记支付工具 基本概念（2） ► 支付系统：支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成资
金最终转移的通道。 ▪ 大额支付系统（银行间及金融市场、金额大、贷记） ▪ 零售支付系统（公众消费、金额小、紧急程度低、同城清
算） ▪ 证券结算系统
二、我国支付清算系统建设的发展过程
1、央行建设运行电子联行系统 89年起央行建立电子联行，通汇网点近2000个，入网金融 机构20000多个 (实现异地跨行支付清算业务处理电子化) 2、商业银行相继建设行内电子汇兑系统（异地跨行转汇） 3、同城票据交换所（同城资金汇划） 2500个县级以上城市建立同城票据交换所，每天1-2场
支持中国债券交易及其资金清算采用国际证券标准结算模 式—“付款交割” （DVP）方式，实现债券交割各资金清 算同步。
第一节 现代化支付清算系统发展状况
基本概念（3）
► 支付服务组织：向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构， 以及为这些机构运行提供清算和结算网络服务的支付清算组织。支付服 务的市场主体： ▪ 人民银行、商业银行 ▪ 支付清算组织：银联、城商行汇票处理中心、中央国债登记结算公 司、外汇交易中心等
第一节 现代化支付清算系统发展状
况
►支付体系：为实现和完成各类支付活动所做 的一系列法规制度性安排和相关基础设施安 排的有机整体。
——支付工具、支付系统、支付服务组织、 支付结算监督管理
► 支付工具：传达债权债务人支付指令，实现债权债 务清偿和货币资金转移的载体。 ▪ 现金支付工具、非现金支付工具 ▪ 一般转账工具、信用支付工具
陕西、黑龙江、安徽、湖南。 ► 2006年5月29日，第三批推广省（区、市）为广东、浙江、
吉林、河南、山西、广西、云南。 ► 2006年6月26日，第四批推广省（区、市）为上海、辽宁、
深圳、贵州、内蒙古、宁夏、青海、西藏。
四、系统建设的几个阶段
四个阶段
3.支付管理信息系统：
► 2007年，支付管理信息系统在全国范围内顺利上线;
1.大额实时支付系统：
► 2002年10月8日，北京、武汉投产试运行; ► 2003年4月14日，上海、西安推广运行; ► 2003年4月21日，天津、广州、重庆、南京、沈阳、西安、
成都、海口、深圳9个城市推广运行; ► 2003年11月底前，大额实时支付系统推广其它19个省会城
市,完成省会城市推广； ► 2005年年底前，完成大额支付系统在全国范围内的推广，
同时取消电子联行系统;
四、系统建设的几个阶段
四个阶段
2.小额批量支付系统：
► 2005年12月，天津、福建投产试运行; ► 2006年2月20日，北京、甘肃、海南推广试点； ► 2006年3月27日，第一批推广省（区、市）为江苏、湖北、
重庆、河北、江西、新疆。 ► 2006年4月24日，第二批推广省（区、市）为山东、四川、