信用担保的管理过程.pptx
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信用担保全过程管理
11.09.2020
1
提
纲
❖ 一、信用担保全过程管理概述 ❖ 二、项目受理 ❖ 三、项目调研和担保方案设计 ❖ 四、项目决策与实施 ❖ 五、保后管理 ❖ 六、担保责任解除和资产保全
11.09.2020
2
第一部分 信用担保全过程管理概述
11.09.2020
3
信用担保过程管理的主要内容
❖ 企业的法人治理结构、组织架构、管理模式和关联 企业
❖ 法人的资格调查（关注借款主体是否年检、是否被
注销、经营期限、是否超营业范围经营等信息 ）
❖ 企业经营的模式及特征 ❖ 企业现状和发展前景调查
11.09.2020
22
行业调查
1、行业发展周期处于成长期，同时关注客户上下游行业发展变化； 2、区域商业、金融、信用环境状况良好； 3、法人治理结构科学，企业主、股东及主要经营层关系良好、稳定； 4、具备一定经营历史，产供销渠道稳定，已形成一定规模的软、硬件资产
的本土化企业； 5、企业基本面良好，具备良好的成长性，第一还款来源充足； 6、负债率低（首次融资），商业、银行信誉优良； 7、主业鲜明，关联企业及交易清晰，贷款用途明确，挪用可能性小； 8、贷款期限和资金回笼期限相匹配（切忌短融长投）； 9、能够提供可控的核心反担保资源； 10、有较强的信用意识，还款意识强。
11.09.2020
10
项目咨询
❖ 项目来源：银行推荐、自主营销、客户上门
❖ 向申请者介绍：担保机构的性质、服务和作用 ；担保贷款的概念、 特点、业务流程和担保条件；（信用意识的建立）
❖ 对申请者基本信息的采集（填写信息采集表） ❖ 初步探讨担保方案的设计和实施的可行性（反担保条件、担保额
度、还款方式等）
15
第三部分
项目调研和担保方案设计
11.09.2020
16
调查分析
被 担 保 企 业 分 析
11.09.2020
非财务因素分析 财务因素分析
综 合 分 析
17
核心理念：
❖ 清晰的逻辑思路
❖ 明确的调查主线
❖ 严密的调查方案
❖ 科学的评估方法和评价体系
明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法 和手段）、如何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行 组织和归纳、运用评价体系和评估方法进行风险分析、设计 担保方案
14
项目材料的准备
法律材料 1、 董事会或股东会关于贷款担保（包括贷款行、贷款额 及期限）与反担保措施的决议原件 ； 2、董事或股东名单及签字样本、法定代表人、财务负责人签字样本 企业其他资信材料（海关、工商、税务） 反担保材料 关联企业材料 本次借款用途、还款计划、风险性分析材料
11.09.2020
根据企业自身条件和需求判断项目受理的可能性，方案的可操作 性
11.09.2020
11
项目立项初审
❖ 项目初审需要审核申请者的贷款资格和申保资格 ❖ 申请者是否符合银行贷款和担保条件 ❖ 申请者作为第一还款来源的基本面和成长性 ❖ 反担保条件
经过立项初审决定项目的受理和放弃
11.09.2020
12
项目材料的准备
❖ 信用担保的过程管理包括两个方面的内容 ：
❖ 一方面指的是单个项目操作过程的管理 ❖ 一方面指的是整个机构对信用担保业务的计划管理
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4
项目操作的过程管理
项目受理
否 项目调 研
是 否
项目审 批
是
否 银行审 批
是
法律法务操作
项目暂缓
发放贷款
保后跟踪
项目还 款
是
否
代偿追偿
项目终止
11.09.2020
11.09.2020
13
项目材料的准备
❖ 企业财务及经营材料
❖ 《验资报告书》； ❖ 近三年度审计报告、当年近期财务报表复印件，近一年银行对帐单； ❖ 近一年的购销合同； ❖ 《资信等级证书》 和《资产评估报告》 ； ❖ 企业经营模式介绍（采购、生产、销售）； ❖ 主营产品、技术及市场情况介绍
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注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）
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技术风险 投资风险 道德风险
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财务风险
被担保企业 风险
行业风险 经营风险 市场风险
19Biblioteka 非财务因素分析❖ 信用主体的调查 ❖ 行业调查 ❖ 经营环境调查 ❖ 产品和市场调查 ❖ 生产和技术状况 ❖ 企业资信状况调查
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信用主体调查
❖ 领导团队个人信用主体调查
1、所有者、主要管理人员素质和经验
股东、总经理、财务负责人、技术负责人简历 股东、管理团队关系和稳定性
2、管理团队及员工结构的合理性
员工总数、员工结构、学历和经历结构、社保、工资发放情况
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信用主体调查
❖ 企业信用主体的调查
❖ 企业的基本信息及发展变迁（变动趋势和原因）
❖ 企业基本资料 1、《营业执照》复印件； 2、《企业法人代码证》或《组织机构代码证》复印件； 3、税务登记证（国税、地税）复印件； 4、公司章程复印件； 5、《贷款卡》复印件； 6、《法定代表人证明书》、法定代表人身份证复印件；财务主管身 份证复印件；如公司委托非法定代表人办理相关事项，尚需有《法 人授权委托书》及代理人身份证复印件； 7、企业的经营许可和特许经营权证 8、企业简介及企业法定代表人、总经理、财务总监、技术总监等个 人简介（内容包括其主要经历、业绩及自评等。）
5
担保机构计划管理
信用担保机构由于出资人、组织结构和经营模式不同， 其市场定位、业务范围及管理方式也有很大不同
担保机构根据自身的发展规划制订整体担保业务计划， 为确保计划的完成对整个“生产”过程进行建立、检查、 反馈、调控、优化
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6
过程管理的重要风险控制环节
❖ 项目受理 ❖ 项目调研（包括项目尽职调查与担保方案设计） ❖ 项目决策与实施（包括项目审批和法律法务手续） ❖ 保后管理 ❖ 回收、追偿和保全 ❖ 担保责任的解除
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7
全过程管理的基本制度
❖ 项目受理制度（项目立项初审） ❖ 项目调查制度（A、B角，双人申报） ❖ 项目评审制度（风控审查、评审会评审决策） ❖ 保后管理制度 ❖ 追偿、保全制度 ❖ 内部稽核制度
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8
第二部分
担保项目受理
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9
项目受理条件
信用担保机构的目标客户市场:优质的中小企业 客户具备的基本条件:
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1
提
纲
❖ 一、信用担保全过程管理概述 ❖ 二、项目受理 ❖ 三、项目调研和担保方案设计 ❖ 四、项目决策与实施 ❖ 五、保后管理 ❖ 六、担保责任解除和资产保全
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2
第一部分 信用担保全过程管理概述
11.09.2020
3
信用担保过程管理的主要内容
❖ 企业的法人治理结构、组织架构、管理模式和关联 企业
❖ 法人的资格调查（关注借款主体是否年检、是否被
注销、经营期限、是否超营业范围经营等信息 ）
❖ 企业经营的模式及特征 ❖ 企业现状和发展前景调查
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行业调查
1、行业发展周期处于成长期，同时关注客户上下游行业发展变化； 2、区域商业、金融、信用环境状况良好； 3、法人治理结构科学，企业主、股东及主要经营层关系良好、稳定； 4、具备一定经营历史，产供销渠道稳定，已形成一定规模的软、硬件资产
的本土化企业； 5、企业基本面良好，具备良好的成长性，第一还款来源充足； 6、负债率低（首次融资），商业、银行信誉优良； 7、主业鲜明，关联企业及交易清晰，贷款用途明确，挪用可能性小； 8、贷款期限和资金回笼期限相匹配（切忌短融长投）； 9、能够提供可控的核心反担保资源； 10、有较强的信用意识，还款意识强。
11.09.2020
10
项目咨询
❖ 项目来源：银行推荐、自主营销、客户上门
❖ 向申请者介绍：担保机构的性质、服务和作用 ；担保贷款的概念、 特点、业务流程和担保条件；（信用意识的建立）
❖ 对申请者基本信息的采集（填写信息采集表） ❖ 初步探讨担保方案的设计和实施的可行性（反担保条件、担保额
度、还款方式等）
15
第三部分
项目调研和担保方案设计
11.09.2020
16
调查分析
被 担 保 企 业 分 析
11.09.2020
非财务因素分析 财务因素分析
综 合 分 析
17
核心理念：
❖ 清晰的逻辑思路
❖ 明确的调查主线
❖ 严密的调查方案
❖ 科学的评估方法和评价体系
明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法 和手段）、如何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行 组织和归纳、运用评价体系和评估方法进行风险分析、设计 担保方案
14
项目材料的准备
法律材料 1、 董事会或股东会关于贷款担保（包括贷款行、贷款额 及期限）与反担保措施的决议原件 ； 2、董事或股东名单及签字样本、法定代表人、财务负责人签字样本 企业其他资信材料（海关、工商、税务） 反担保材料 关联企业材料 本次借款用途、还款计划、风险性分析材料
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根据企业自身条件和需求判断项目受理的可能性，方案的可操作 性
11.09.2020
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项目立项初审
❖ 项目初审需要审核申请者的贷款资格和申保资格 ❖ 申请者是否符合银行贷款和担保条件 ❖ 申请者作为第一还款来源的基本面和成长性 ❖ 反担保条件
经过立项初审决定项目的受理和放弃
11.09.2020
12
项目材料的准备
❖ 信用担保的过程管理包括两个方面的内容 ：
❖ 一方面指的是单个项目操作过程的管理 ❖ 一方面指的是整个机构对信用担保业务的计划管理
11.09.2020
4
项目操作的过程管理
项目受理
否 项目调 研
是 否
项目审 批
是
否 银行审 批
是
法律法务操作
项目暂缓
发放贷款
保后跟踪
项目还 款
是
否
代偿追偿
项目终止
11.09.2020
11.09.2020
13
项目材料的准备
❖ 企业财务及经营材料
❖ 《验资报告书》； ❖ 近三年度审计报告、当年近期财务报表复印件，近一年银行对帐单； ❖ 近一年的购销合同； ❖ 《资信等级证书》 和《资产评估报告》 ； ❖ 企业经营模式介绍（采购、生产、销售）； ❖ 主营产品、技术及市场情况介绍
11.09.2020
注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）
11.09.2020
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技术风险 投资风险 道德风险
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财务风险
被担保企业 风险
行业风险 经营风险 市场风险
19Biblioteka 非财务因素分析❖ 信用主体的调查 ❖ 行业调查 ❖ 经营环境调查 ❖ 产品和市场调查 ❖ 生产和技术状况 ❖ 企业资信状况调查
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信用主体调查
❖ 领导团队个人信用主体调查
1、所有者、主要管理人员素质和经验
股东、总经理、财务负责人、技术负责人简历 股东、管理团队关系和稳定性
2、管理团队及员工结构的合理性
员工总数、员工结构、学历和经历结构、社保、工资发放情况
11.09.2020
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信用主体调查
❖ 企业信用主体的调查
❖ 企业的基本信息及发展变迁（变动趋势和原因）
❖ 企业基本资料 1、《营业执照》复印件； 2、《企业法人代码证》或《组织机构代码证》复印件； 3、税务登记证（国税、地税）复印件； 4、公司章程复印件； 5、《贷款卡》复印件； 6、《法定代表人证明书》、法定代表人身份证复印件；财务主管身 份证复印件；如公司委托非法定代表人办理相关事项，尚需有《法 人授权委托书》及代理人身份证复印件； 7、企业的经营许可和特许经营权证 8、企业简介及企业法定代表人、总经理、财务总监、技术总监等个 人简介（内容包括其主要经历、业绩及自评等。）
5
担保机构计划管理
信用担保机构由于出资人、组织结构和经营模式不同， 其市场定位、业务范围及管理方式也有很大不同
担保机构根据自身的发展规划制订整体担保业务计划， 为确保计划的完成对整个“生产”过程进行建立、检查、 反馈、调控、优化
11.09.2020
6
过程管理的重要风险控制环节
❖ 项目受理 ❖ 项目调研（包括项目尽职调查与担保方案设计） ❖ 项目决策与实施（包括项目审批和法律法务手续） ❖ 保后管理 ❖ 回收、追偿和保全 ❖ 担保责任的解除
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全过程管理的基本制度
❖ 项目受理制度（项目立项初审） ❖ 项目调查制度（A、B角，双人申报） ❖ 项目评审制度（风控审查、评审会评审决策） ❖ 保后管理制度 ❖ 追偿、保全制度 ❖ 内部稽核制度
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第二部分
担保项目受理
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项目受理条件
信用担保机构的目标客户市场:优质的中小企业 客户具备的基本条件: