普惠金融的理论与实践 ppt课件

2020/7/10
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普惠金融的概念
“Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨 璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。
不同意向
普惠金融
包容性金融
注重价值判断和技术层面
注重制度设计和基础设施层面
民间金融中介机构，如农村信用社、农村合作基 金会、私人钱庄等
非法集资、高利贷、友情借贷等
交易对象 正规和合法的金融工具
不被正式金融所认可的非标准化合同性金融工具
经营场所 多数拥有固定的交易场所
合法性 监管
大多是合法形式 受银监会和银行等监管
大多没有固定的经营场所 大多是非法和地下形式 金融监管当局的监管范围之外
以扶贫为目的，为社会群体提供金融服务， 体现和谐金融理念
社会几乎所有阶层和群体，主要是广大的贫 困和低收入群体
非政府组织、政策性银行、商业银行、非银 行金融机构、信贷联盟等
具体形式 小额信贷、储蓄、保险等多层次的金融服务
民间金融
解决“三农”和小企业的资金紧缺，促进农村经 济发展
从正式金融部门得不到融资安排的群体，比如农 民和创业企业
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国际普惠金融的其他模式
玻利维亚团结银行模式：玻利维亚团结银行（BancoSOL）成 立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织，其贷款对象 是中低收入阶层，不是赤贫者，贷款小组一般由3-7人组成， 贷款发放时所有会员可同时获得贷款，贷款期限灵活、还款方 式灵活。但每笔借款数额较大，贷款的利率也较高（47.5%50.5%），还需要支付2.5%的佣金，高利率贷款使得银行实现 财务自立，不必依赖政府补贴就可以获得高收益。
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普惠金融的理论与实践
针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。
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普惠金融的理论与实践
普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和 法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主 要在农村地区和经济不发达地区。
普惠金融
目的 客户 提供者
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国际普惠金融的主要模式
制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续 发展。
典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是 基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体 执行贷款发放与回收。
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普惠金融的体系
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国际普惠金融的主要模式
福利主义小额贷款：带有救助和扶贫性质的小额贷款为主， 不是以市场导向和可持续发展为方向。
典型代表：孟加拉乡村银行模式 主要向贫困农民，尤其是妇女提供综合金融服务，其支柱是以 小组为基础的农民互助组织，其特色是“互助、互督、互保”。
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国际普惠金融的其他模式
巴西代理银行业务模式：巴西允许代理银行在更大的范围、 以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、 彩票销售点成为银行分支机构的补充。
菲律宾Novaliches发展组织模式：属于非政府组织，经菲律 宾农业合作发展局批准设立。这种模式通常是在拥有一定的初 始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、 收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构， 向成员提供资金信贷等系列服务。
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国际普惠金融的其他模式
印度的“正规金融机构+农民互助组织”模式：创始于1991年 的印度国家农业和农村发展银行（NABARD）与非正规农民互助 组（SHG）的结合。NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助 促进机构，如NGO、基层商业银行、信用社、农民合作组织、 准政府机构等），对由15-20名妇女组成的互助组进行动员和 建组培训，互助组内部先进行储蓄和贷款活动，NABARD验收后 直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放贷款。
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国际普惠金融的成功经验
市场化运作机制：
（1）信贷行为商业化。小额贷款是一种经济行为，而不是权宜之计， 这就需要小额贷款机构运用各种风险管理wenku.baidu.com具提高其运营水平，实现 盈利是可持续发展的必备条件。 （2）利率标准市场化。坚持小额贷款的市场运作，允许小额贷款机构 根据成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营 成本和呆账损失。 （3）技术手段先进化。随着信息技术的发展，各国小额贷款机构均充 分利用计算机网络开展业务，改善运营条件，降低运营成本，提高运 营效率和市场竞争力。
普惠金融的理论与实践
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普惠金融的概念
联合国于“国际小额信贷年”（2005）首次明确提出普惠金融 （Inclusive Finance）的概念，将其定义为“一个能够有效地、 全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人口） 提供服务的金融体系”。
周小川（2013）将普惠金融（包容性金融）定义为“通过完善 金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区 和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服 务，不断提高金融服务的可获得性”。
面向低收入者，让金融服务惠及他们， 考虑现代金融体系的包容性不足,进一
使其享受现代金融的服务
步加以完善，而不仅仅服务大企业、
VIP客户和发达地区
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普惠金融的目标
一是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择； 二是家庭和企业能以合理的成本获取较广泛的金融服务； 三是金融机构稳健运行，接受市场监督和审慎监管； 四是实现金融业的可持续发展，确保长期提供金融服务；
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国际普惠金融的成功经验
良好的外部环境：政府支持是小额贷款获得成功的前提。
自动瞄准机制：所有的小额贷款都有严格的特定服务对象， 从而在一系列的管理安排上减少各种成本。（拷贝）
小组担保动力机制：缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统 金融机构贷款的主要障碍，因此，在自愿基础上建立互助组织， 形成小组担保，是一种最常见的替代方式。
国际普惠金融的其他模式
拉美的村银行模式：小额信贷机构以一个村的整体信用为支 撑，在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由3050个会员（95%以上为贫困妇女）组成，会员自主决定存贷款 利率，一般均高于商业银行，贷款者的存款额要达到贷款额的 20%以上方能借贷，属于强制性储蓄，由存款规模决定下轮贷 款的规模。