《汽车金融》 课程- 项目一汽车消费信贷 2020

各行车贷利率一般如下： 1：中国银行：贷款年限1年，贷款利率4%；2年，8%；3年，12%。 2：中国建设银行：1-3年（含3年），5.31%*年数；3-5年（含5年），5.4%*年数。 3：中国工商银行：6个月以内（含6个月），车贷利率5.60%；6个月至1年（含1年），车贷利率 6.00%；1-3年（含3年），6.15%*年数；3-5年（含5年），6.40%*年数；5年以上，6.55%*年数
1、我国汽车消费特点
✓ 1）、消费主体由公车消费向私车消费转变。 ✓ 2）、购车群体由高收入者向中等收入者转变。 ✓ 3）、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野CRV、
商务MPV、多功能SUV）。
二、我国汽车消费信贷特点及发展
2、我国汽车消费趋势 中小城市将成为私车发展最快的地区
中国城市汽车消费潜力排行榜上名列前10位的城市有大连、玉溪、珠 海、昆山、成都、厦门、无锡、长沙、宁波和苏州。而北京、上海、广州等 大城市排名都非常靠后。
4.3.1 以银行为主体的汽车消费信贷操作实务
案例 1
11万元的车多付4000余元
陈小姐被报纸上的一个新POLO车的广告打动了，“0利息日 供最低3元钱”。按照广告上的地址，陈小姐来到了一家4S店。 经过一番挑选，陈小姐看中了新POLO自动挡的一款，销售价为 109900元。
“没钱一次付清，还是采用贷款的方式”。陈小姐向销售人 员咨询了广告上宣传的这种贷款方式。据销售人员介绍，这种贷 款方式被他们称为“50/50”计划，是由汽车厂商的金融公司。
商业银行、汽车经销商和非银行金融机构,其中以商业银行 为主。 • 1.以银行为主体的信贷方式 • 2.以汽车经销商为主体的信贷方式 • 3.以非银行金融机构为主体的信贷方式
3.3 中国汽车消费信贷方式
1、以车供车贷款 2、住房抵押汽车消费贷款 3、有价证券质押汽车消费贷款
提问：请问质权人和债权人有什么区别？
仔细算来，“总比一次付清车款好，一年后缴清的车款还可 以多加利用，投资理财什么的”，于是陈小姐选择了这种贷款方 式，让自己成为了有车一族，“贷”车回家。
小组行动
• 若是要购买厂家指导价为18.28万元的凯美 瑞，选择首付5成，两年付清的（还款方式为等 额本息）的情况下，每月还款金额为????元，两 年总计还款????元，利息支出为????元，年利率 在5.9%。
五、我国汽车消费信贷风险及防范 中国汽车消费信贷的风险结构分析
汽车消费信贷操作实务 P86-105
4.3.1 以银行为主体的信贷 ——由银行、专业资信调查公司、保险、汽
车经销商四方联合； 4.3.2 以汽车经销商为主体的信贷
——由银行、保险、经销商三方联手； 4.3.3 以汽车金融公司为主体的信贷
措施不全。 5、汽车消费信贷服务延伸度不足。
二、 我国汽车消费信贷特点及发展
我国汽车消费信贷的发展阶段：
1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽车金融服务，汽车 信贷未被接受。
2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体由国有商业银行扩 展到股份制商业银行。
3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。 4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向汽车金融服务业转
间接融资（58%)
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管Biblioteka 部门汽车经销商信贷公司
用户
信用资料局
3.2 日本汽车消费信贷方式
日本约有50%的用户是通过消费信贷方式购车的,而另外50% 以现金或向亲友融通资金购车。
二次购车成为主体消费群体。 汽车后市场成为重头戏。
按照国际通行的说法,汽车后市场产生的利润相对前市场的比例应该 是7:3,整个汽车产业链上,后市场产生的利润至少超过前市场2倍以上。
二、我国汽车消费信贷特点及发展
3、我国汽车消费信贷的特点： 1、贷款对象分散，出险率高 2、资金来源多元化 3、资信调查和审查困难，信用风险较大。 4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套
质权人享有的质权是优先受偿权的一种，其对于质权的标的物的价值比一般 债权优先受偿。 例如：A欠B和C各20万元，A无其他财产，以其价值30万元的汽车为B设立质 权，B、C的债权到期要求A偿还，30万元，先清偿享有优先受偿权的B的20万 元，剩余的10万元清偿C，如果都是一般债权人，双方就按照债权比例平分 ，就是B、C各实现15万元债权。
购车贷款：分段利率。
➢ 重要资讯
车贷不是固定的，按央行规定，汽车贷款执行贷款基准利率，但各金融机构可在基准利率上下一定范围内进 行浮动。各大银行汽车贷款期限一般不超过5年，车贷利率多少直接决定了人们进行贷款的成本高低，从而 也就成为决定人们是否进行贷款消费的一项重要因素。
车贷月供的计算公式: A=P(1+i)[(1+i)^n-1]/n^2/i A:每月供款 P:供款总金额 i:月利率(年利/12) n:供款总月数(年×12) 汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经 销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。
汽车金融 10%-20%
4.3.2 以经销商为主体的汽车消费信贷操作实务
间客模式
4.3.3 以金融验，人均GDP 超过3000美元，汽车开
始大量进入家庭。
人均GDP：5.92万元/人(2017年)
• 况且国家统计部门也承认目前个人收入统计很难准确， 所以实际上汽车购买力相当强。贷款购车的方式主要 为年轻汽车消费者所认可，而目前“80后”乃至一部 分“90后”逐渐成为汽车消费的主力，他们容易接受 信贷消费方式，所以汽车金融服务将逐渐火爆。
——由汽车金融公司组织进行购买者的资信 调查、担保、审批工作
汽车消费信贷购车的注意事项：
在指定的保险公司办理，必保险种：车损险、三者 险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或 保证保险； 公证费，购销双方各50%； 交纳担保金，一年期1%，二年期2%，三年期3%； 一条龙服务，交代理费。
换，专业汽车信贷服务企业出现。
搜狐网：https:///a/346054709_100176866
《1995-2019年，一文看尽24年中国汽车金融发展史！》
三、汽车消费信贷的主要模式
3.1 美国汽车消费信贷方式
直接融资（42%）
——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质 的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷 款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银 行金融机构或非银行金融机构的贷款。
汽车 金 融
本项目重点：
了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势； 熟悉：汽车消费信贷的主要方式； 掌握：汽车消费信贷的业务流程；不同主体的汽车信贷服务的差异，
提高汽车消费信贷风险意识，推进我国汽车消费信贷发展。
未来我们的汽车消费 观念会有哪些变化？
明日梦想，今日尽享！
这些变化是随着购车人群的变化而变化 的。现在‘80后’买车占整个买车人的比 例大概是46%，两年之后预计是50%以上， 十年之后是70%，‘80后’买车基本上靠 贷款，这批人渐渐成为购车主力，贷款买 车的人群也随之扩大。汽车消费的信贷市 场潜力巨大。
汽车消费贷款如何选择
目前市场车贷主要有银行信用卡分期付款和汽车金融公司 贷款，两者比较而言，尽管汽车金融公司贷款利率水平高达 10%以上，然而通过汽车金融公司申请汽车贷款的程序却比较 简单，一般情况下，整个过程只需两、三天，最多不超过一周， 客户就可以拿到新车。
除了汽车金融公司贷款，现在越来越多的商业银行采取通过信用卡分 期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场，信用卡分期购车不同于一般意义 上的刷信用卡买车。后者虽然也借用了信用卡的透支资金，但在金额和还 款利率手续费上受到了很大的限制，刷卡额度不能超出信用卡的信用额度。 现在的信用卡分期购车服务是由发卡银行和汽车企业合作开展的汽车金融 服务，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到20万元，可以分12期、 18期、24期等归还，只收取占分期金额3.50%-10%的手续费，有些促销产品 甚至免收手续费。
• 目前国内对汽车金融的理解也相当狭窄，好像只有汽 车分期付款，实际上汽车金融的概念要广泛得多，比 如信用卡购车、贷款购车、分期付款、租赁、保险、 经销商融资、票据贴现等等，就是在个人汽车金融方 面，最近有的企业推出“一站式”或一条龙汽车金融 服务，把服务范围扩展到驾驶学习、整车销售、配件 销售、保险、维修、加油、救援等等，汽车金融有着 广阔的发展天地。
一、汽车消费信贷基本概念
消费信贷（consumer credit service）是金融创新的产物，是商业银 行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营 目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会 主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际 化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个 人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债 权债务关系。
五、我国汽车消费信贷风险及防范
中国汽车消费信贷的风险结构分析
1、汽车信贷风险中的角色
风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只是被动的接受 消费者和经销商带来的风险。
2、汽车消费信贷风险的主要来源
（1）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险 （2）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大 （3）保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的配付而造成的经营风险 （4）“间客模式”下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险 （5）政策、法规不健全造成的政策性风险
3.3 中国汽车消费信贷方式
直客模式
由银行直接面对客户，直接开展汽车消 费信贷业务所涉及的各项业务环节。