利率市场化与商业银行经营管理研究

金融

51

一些弊端提出一点建议。总体来说，本文在整理数据、收集资料方面仍然存在局限性，仍有待于进一步的实践总结。

（作者单位：南阳师范学院经济管理学院）参考文献：

[1]杨仕颖，卢蘅.互联网信贷对大学生消费行为和观念的影响[J].时代金

融，2017（18）.

[2]于影.当代大学生消费文化问题研究[D].东北师范大学，2006.

[3]李全记.贫困大学生心理健康问题分析与对策[J].卷宗，2013（7）.[4]王进.校园网贷，是馅饼还是陷阱—记一起大学生校园网贷案例引发的思考[J].中外交流，2017（4）.

[5]蒋璐.大学生网络信贷问题调查及研究对策[J].北京印刷学院学报，2017

（4）.

[6]肖建霞.当代大学生消费价值观现状及教育对策研究[D].哈尔滨理工大学，2010.

[7]代美艳，查纯雪.浅论大学生利他行为影响因素及行为能力培养[J].丝路视野，2017（30）.

[8]付思成，林子杰，张金晶，柴晓岭，吴剑明.大学生网贷现状及规范化发展对策研究[J].现代商业，2018（5）.

利率市场化与商业银行经营管理研究

◎　文/张达

利

率市场化在于将政府控制权转变为金融市场控制权，能够提高商

业银行的主动性，促使商业银行提升管理水平，但是这也给商业银行带来了新的挑战，其中包括商业银行经营成本明显上升，商业银行的经营风险可能增大。因此应当建立利率风险管理机制、完善和提高金融创新能力以及树立以客户为中心的发展战略，从而提高商业银行经营管理水平，开发适合客户需求的新产品。

一、利率市场化对商业银行的积极作用

利率市场化对于商业银行经营管理具有重要积极意义，其不但能够提升商业银行经营自主性和产品创新能力，同时也利于管理水平的提高，形成综合化的经营管理模式。

（一）提高业务创新能力

在利率市场化的过程中，银行的传统业务和经营管理受到严重冲击，各银行间的竞争压力不断加大，导致商业银

行进一步分化。为了更好满足客户需求，商业银行需要进一步增强金融业务创新

能力，寻求新的盈利模式，于是商业银行不断推出新型金融业务，而其中不受利率影响的中间业务在新型金融业务中发展最为快速。比如说大额可转让存单（CD）就是传统存单的升级和创新的结果。

（二）有利于提升商业银行管理水平

利率市场化带来的利率波动，是商业银行经营管理中重要的关注点，商业银行通过掌握利率波动有助于加大金融市场的把控力度，能有效增强核心竞争力和化解风险能力，间接地提高了经营管理水平。一方面，利率市场化可以

促使市场利率和商业银行的资金转移定价有效对接，降低经营管理成本，提高商业银行的资源配置与经营管理的时效性，提升综合管理水平和市场竞争力。另一方面，利率市场化促使金融自由化，商业银行能够跟其他机构进行业务上的交叉与渗透，从而不断扩展自身业务范围，形成综合化的经营管理模式。

二、利率市场化对商业银行经营管理带来的挑战

利率市场化为银行经营管理提供发展机遇的同时，也为银行经营管理带来了很多挑战，其中包括商业银行经营成本明显上升和商业银行的经营管理风险可能增大。

（一）商业银行经营成本明显上升

首先，利率市场化给金融产品定价体系提出了更严格的要求，提高了控制

金融

52

利率风险的难度。面对不断变化的市场环境，商业银行面临着各种潜在风险，如形形色色的投资渠道增加了商业银行信用风险系数，资金流动性加快成了商业银行创造更大利润的管理难题，传统的信用评测体系致使商业银行坏账率不断提高等，增大了商业银行经营成本的投入。另一方面，对于商业银行而言，资金仍然是一种稀缺资源，经营收入额被高额存款利息支出消耗的情况一直存在。由于我国长期管制存款利率，而管制的存款利率无法正确反映金融市场价格和需求关系，因此存款利率可能将不断地上升，而存款利率的上升，势必将加大商业银行的经营管理成本。

（二）商业银行的经营风险可能增大

由于商业银行长期以来的利率风险较小，对利率风险管理重视程度较小，很少关注利率风险的问题；而面对利率市场化时出现的利率风险，无疑加大了商业银行的经营风险。一方面，随着利率市场化的推进，商业银行的存贷款利率决定性因素多倾向于风险客户，而利率波动也会呈现出不确定性和多样性，其变动频率和幅度将很难预测，从而增加了商业银行的利率风险。另一方面，随着存款成本的增加，商业银行为转移减少经营成本，很有可能选择将贷款投向风险较高的行业，更青睐于偏好风险的客户，而那些经营稳定的客户可能会被银行所放弃。由于我国商业银行贷款类系统无法精确评价贷款人的信用系数，信用评测系统缺乏相关数据库支持和管理，因此商业银行往往会为了避免风险，片面重视抵押担保业务，不仅不能有效预防和规避信用风险，反而还会降低商业银行经营管理能力。

三、商业银行经营管理应对利率市场化的对策建议

为了更好地应对利率市场化，商业银行经营管理可以从建立利率风险管理体系、完善和提高金融创新能力以及树立以客户为中心的发展战略三方面进行改进。

（一）建立利率风险管理体系

商业银行利率风险管理需要高素质专业员工来负责，对利率管理人员的业务能力要求较高。由于商业银行利率长期由央行管理，银行经营管理对利率风险管理经验较为匮乏, 相关专业也较为稀缺。因此，在推进利率市场化的进程中，必须完善风险管理体系，提升利率风险管理人员素质，以此进一步提高商业银行的市场优势。首先，在人才建设方面，应该定期培训利率风险管理人员，以此提高其自身专业素质和业务水平，同时也要不断吸收利率风险管理方面的人才，以此扩充商业银行人才管理优势。其次，应切实增强风险管理能力，完善理顺利率风险管理体系。要把注重信用风险、流动性风险管理理念转变为包括经营风险、信用风险、利率风险等多方面齐头并进的管理理念，加强利率风险的识别和处理能力，以此来应对未来激烈的竞争和风险。

（二）提高金融创新能力

首先，商业银行应增强金融产品创新能力。利率市场化进程的加快，促使利率风险不断产生。因此商业银行可以推出新的金融产品，降低对存、贷款业务的依赖程度，以此规避自身风险，增加自身收入。其次，商业银行应当不断发展私人银行业务等新型金融服务，推进中间业务的创新发展，比如说国际业务、投资银行、信息咨询等业务，不断

推进银行战略转型，以此满足客户个性化业务需求，从而实现商业银行自身快速发展。

（三）树立以客户为中心的经营发展战略

利率市场化是大势所趋，而客户资源成为各银行相互争取的对象，这使商业银行竞争不再仅是银行产品的竞争，更是服务和管理经营的竞争。无论是低成本营销，还是高额贷款业务的争夺，商业银行本质上的竞争还是客户资源的竞争。银行如果想要在市场竞争中取胜，既需要改进和优化传统业务，使其更好地适应市场竞争环境，同时也要树立以客户为中心的经营管理理念，持续改进和提升服务质量，根据客户需求提供多方位的服务方案和丰富多元的金融产品，不断提高客户的忠诚度，从而在利率市场化的条件下争取更大的市场发展

空间，以高水平高质量的银行服务和产品削减利率市场化的不利影响。

四、结语

综上所述，利率市场化在于将政府控制权转变为金融市场控制权，根据市场的实际供需关系，形成利率市场化的控制功能。现阶段我国商业银行经营管理仍存在一些问题, 如金融创新不足、监管力度不强、资金使用效益不高等，因此我国商业银行应建立利率风险管控体系，防止银行出现风险。（作者单位：台州银行）参考文献：

[1]巴曙松.客观看待中国银行业发展前景[J].中国银行业，2016（4）.[2]戴国强.我国商业银行利率风险管理研究[M].上海：上海财经大学出版社，2005.