上海交通大学韩长印商法保险法

1）谨慎签约与保费激励 2）休戚与共与共保关系（免赔、扣减） 3）保单设计与免责条款
1）柠檬问题 2）吉祥选择
外部性
负外部 性
例如： 环境污染
保险： 削弱公共诚信
正外部 性
保险： 带来安全感； 使第三人受益； 补偿受害人
3．道德危险的法律后果
1）积极道德危险的法律后果 我国《保险法》 第27-2款：“投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险
上海交通大学韩长印商法保 险法
康涅狄格大学法学院院长麦吉尔教授 ：
“关于风险和责任的问题在法律中无处不在……。虽 然这些问题是如此的重要和复杂，其最终答案对于经济和 社会发展是如此的关键，但学术界对保险法却依然缺乏系 统的研究，这真是让人十分诧异。” ——
一、导言---危险、保险与可保危险
（一）危险的客观存在与人们处理危险的方式 （二）人类需要保险的原因与保险转移危险的方 式 （三）保险转移危险的范围——可保危险
3．道德危险的法律后果
1）积极道德危险的法律后果 我国《保险法》 第27-2款：“投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险
人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除 本法第四十三条规定外，不退还保险费。” 第43条：“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病 的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年 以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退 还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤 残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧 失受益权。” 第44-1款：自杀……
2）消极道德危险的法律后果
我国《保险法》 《保险法》第51条：“……投保人、被保险人未按照约定
履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求 增加保险费或者解除合同。……”
第57条第1款：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采 取必要的措施，防止或者减少损失。”
3）履行道德义务的法律后果
台湾 “保险法” 第30条： 第61条：
什么学说？
非保险转移 保险转移
控制型 财务型
二）人类需要保险的原因与保险转移危险的方式 1、人类需要保险的原因
（1）人类具有厌恶危险的本性。（喜好、厌恶、漠然； 马斯洛的需求理论：生理、安全、社交、尊敬、自我实 现） （2）许多人对于相当多的危险损失无力自留 （3）侵权人对于相当数量的侵权损害无力赔偿 （4）在人寿保险中可保障被保险人遗属的生活
Q:
假如一个人买了保险之后，没有发生诸如 水灾火灾、心脏病等风险，那么是幸运还 是不幸？是否意味着白白损失了保险费？
A:……
侵权人赔偿 责任保险 社会保障
•A • 2/1000元
20000 元
•B • 2/1000
营业 成本
•C • 2/1000
赔付 1.5万
利润
• …10000人 • n/N
2．道德危险的产生原因
一个足够完善的保险市场是不需要法律监管的。但实际生活中 从来就不可能存在这样的保险市场。“完善市场”形成的主要 障碍在于信息不充分。
由于信息不充分，保险产品的质量和价格就会在合理的标准之 外发生变动。加之保险又是对信息问题特别敏感的领域。
道德危险的定位---四因素之一
始终威胁保险功能发 挥的四种因素
人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除 本法第四十三条规定外，不退还保险费。” 第43条：“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病 的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年 以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退 还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤 残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧 失受益权。” 第44-1款：自杀……
3．未来性 未来性是指保险人承保的危险须为将来可能发生。 (疾病保险中的带病投保？) 例外：“追溯保险”，或者“无论已否发生损失保险”
（lost or not lost）. 4．同质性 同质性是指大量的保险标的都有遭受相同或者近似危险的
可能性。这是保险经营大数法则的必然要求。
问题： 1、载人航天等同质性标的数量稀少的保险怎么分散风险？ 2、保险套餐（仓库至仓库、车辆险）是否动摇同质性？
一)危险的客观存在与人们处理危险的方式 1、危险的客观存在
人类社会自产生伊始，它所面临的危险就无处不在，无时不有。 这应当是有目共睹，无需证明，不胜枚举的。……
2、危险的处理方式
危险的处理方法
危险回避
危险控制 危险自留 危险集合 危险中和 危险转移
自始回避
中途放弃 防损 减损 主动自留 被动自留
集合体中个体人数的大小
…
未来风险距离最近的过去的
…
时间长短
Q:
人寿保险与恐怖风险的保费 哪个高？
2、可保危险的条件
1．纯粹性 风险的分类：
收益风险 投资风险 纯粹风险
2．不确定性 对单个危险而言，危险的发生及其程度不能确定。包括：
损失是否发生不确定 损失发生的时间不确定 损失的大小不确定 损失的承担主体不确定等

5．意外性 意外性是指危险非因故意行为所致且非必然发生，即危 险的发生具有不可预知性。 保险学上将因当事人的故意行为所发生或扩大的危险， 称为“道德危险”。
问题： 1、交强险中恶意肇事的保险赔付责任。 2、人寿险中被保险人自杀时，保险公司是否承担赔付责任？
道德危险及其处理方法
1．危险的构成要素
危险的构成要素有危险因素、危险事故、危险损失和危 险载体。
我国大陆《保险 法》
保险人对于因履行道德上之义务所 致之损害，应负赔偿责任。 危险增加如有左列情形之一时，不 适用第五十九条之规定： 一、损害之发生不影响保险人之负 担者。 二、为防护保险人之利益者。 三、为履行道德上之义务者。
未规定
二、保险合同法总论
上海交大法学院
韩长印
一、保险的定义
我国2009年《保险法》第2条：本法所称保险，是指 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对 于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付 保险金责任的商业保险行为。