《保险学》课件 第十一章 保险市场经营主体解读
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2006年：财产保险市场 总保险费收入：1580.36亿元 人保公司：712.99亿元，占比45.12% 太平洋产险：181.23亿元，占比11.47% 平安产险：168.63亿元，占比10.67% 中华联合：150.57亿元，占比9.53% CR4=76.79% 2006年寿险市场 总保险费收入：4061.09亿元 中国人寿：1838.40亿元，占比45.27% 平安人寿：689.89亿元，占比16.99% 太保人寿：378.38亿元，占比9.32% 新华人寿：266.57亿元，占比6.56% CR4=78.12%
2002年：财产保险市场 总保险费收入：779.51亿元 人保公司：549.41亿元，占比70.94% 太平洋产险：102.15亿元，占比13.19% 平安产险：82.26亿元，占比10.62% 华泰产险：7.59亿元，占比0.98% CR4=95.77% 2002年寿险市场 总保险费收入：2274.64亿元 中国人寿：1287.18亿元，占比56.59% 平安人寿：535.39亿元，占比23.54% 太保人寿：249.03亿元，占比10.95% 新华人寿：79.83亿元，占比3.51% CR4=94.59%
从上述数据可以看出，我国保险行业具有极高的 集中度。根据上述理论关于各种市场的特点，我 国保险市场的CR4>60%即可视为高市场集中度行 业，处于寡头垄断阶段。 同时，鉴于中国人寿和人保财险在各年所占的绝 对比例，所以也有人说我国Байду номын сангаас保险市场属于“主 导厂商”型。 我国目前的这种紧密寡头市场结构却并非来自有 效的市场竞争，而是由于历史上政府的特殊扶植 所致，因此，具有其特殊性。
保险学：保险市场(第十一章)
第十一章
1
保险市场
第一节 保险市场概述
2
第二节 保险人
3
第三节 保险中介
（一）保险市场
1、保险市场
P307
狭义：是保险商品交换的场所。 广义：是保险商品交换的关系总和。
2、保险供给：是在一定时期内国家和从事保险经营的
企业所能提供给全社会的并已经实现了的保险种类和
保险商品总量。 3、保险需求：是一定时期内全社会对保险保障的需 求量或购买保险商品的货币支付能力，包括保险商品 的总量需求和结构需求。
传 统 业 务
个人业务
商业业务
人寿保险的年金业务
（2）大型保险经纪人 （三）按组织形式分类 （1）个人保险经纪人 （2）合伙保险经纪人 （3）保险经纪公司
（五） 保险经纪机构及分支机构的业务范围 《保险经纪机构管理规定》第 90条 1.为投保人拟订投保方案、选择保险公司 以及办理投保手续； 保险产品 2.协助被保险人或者受益人进行索赔； 3.再保险经纪业务；保证投保人、被保险人利益 4.为委托人提供防灾、防损或者风险评 估、风险管理咨询服务； 处理风险 5.中国保监会规定的其他业务。
直接接受投保人的委托，从事保险经纪业务 并从保险人处收取佣金的保险经纪人
财产保险经纪人 人寿保险经纪人
2、再保险经纪人 是介于再保险分出分进公司之间的中间人
他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司 争取较
优惠的分保条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。
（二）按人员规模分类
（1）小型保险经纪人
a.保险合作社是由社员共同出资人股设立的。
b.只有社员才能作为保险合作社的被保险人，但 社员也可以不与保险合作社建立保险关系。 c.保险合作社采用固定保费制。
1
保险市场
第一节 保险市场概述
2
第二节 保险人
3
第三节 保险中介
（一）保险市场
1、保险市场
P307
狭义：是保险商品交换的场所。 广义：是保险商品交换的关系总和。
2、保险供给：是在一定时期内国家和从事保险经营的
企业所能提供给全社会的并已经实现了的保险种类和
保险商品总量。 3、保险需求：是一定时期内全社会对保险保障的需 求量或购买保险商品的货币支付能力，包括保险商品 的总量需求和结构需求。
传 统 业 务
个人业务
商业业务
人寿保险的年金业务
（2）大型保险经纪人 （三）按组织形式分类 （1）个人保险经纪人 （2）合伙保险经纪人 （3）保险经纪公司
（五） 保险经纪机构及分支机构的业务范围 《保险经纪机构管理规定》第 90条 1.为投保人拟订投保方案、选择保险公司 以及办理投保手续； 保险产品 2.协助被保险人或者受益人进行索赔； 3.再保险经纪业务；保证投保人、被保险人利益 4.为委托人提供防灾、防损或者风险评 估、风险管理咨询服务； 处理风险 5.中国保监会规定的其他业务。
直接接受投保人的委托，从事保险经纪业务 并从保险人处收取佣金的保险经纪人
财产保险经纪人 人寿保险经纪人
2、再保险经纪人 是介于再保险分出分进公司之间的中间人
他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司 争取较
优惠的分保条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。
（二）按人员规模分类
（1）小型保险经纪人
a.保险合作社是由社员共同出资人股设立的。
b.只有社员才能作为保险合作社的被保险人，但 社员也可以不与保险合作社建立保险关系。 c.保险合作社采用固定保费制。
保险学第十一章
LOGO 我国保险资金运用的方式主要包括以下途径： 存款 债券 股票 证券投资基金 贷款 不动产投资
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LOGO 2008年我国保险资金运用结构
26%
5%
8% 2%
59%
债券
银行存款
投资基金
股票
其他
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四、保险投资的基本原则
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LOGO
承保责任的控制
控制保险责任 措 施
控制道德风险
控制心理风险
保 持 风 险 分 散
特 殊 的 承 保 技 术
安 排 再 保 险
控 制 保 险 金 额
控 制 赔 偿 程 度
规 定 免 赔 额
规 定 共 同 保 险
订 立 保 证 条 款
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第三节 保险公司的理赔业务
LOGO
保险投资的基本原则包括安全性、流动性、收益性。 安全性原则 安全性是指收回保险投资资金的可靠程度。
流动性原则 流动性是指保险投资的变现能力，流动性原则是由保险经营中 风险的不确定性所决定的。 收益性原则 收益性是指保险投资活动获取投资收益的能力。
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LOGO
争 议 处 理
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二、理赔的原则
LOGO
重合同、守信用原则
实事求是 原则 主动、迅速、准确、合理 原则
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三、赔偿金额的确定
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人寿保险的给付金额是以保险金额为最高限额，不属于价 值赔偿范畴。责任保险的赔偿是以法律责任为最高赔偿限 额。财产保险的赔偿金额有4种计算方式。
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26%
5%
8% 2%
59%
债券
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四、保险投资的基本原则
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承保责任的控制
控制保险责任 措 施
控制道德风险
控制心理风险
保 持 风 险 分 散
特 殊 的 承 保 技 术
安 排 再 保 险
控 制 保 险 金 额
控 制 赔 偿 程 度
规 定 免 赔 额
规 定 共 同 保 险
订 立 保 证 条 款
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第三节 保险公司的理赔业务
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保险投资的基本原则包括安全性、流动性、收益性。 安全性原则 安全性是指收回保险投资资金的可靠程度。
流动性原则 流动性是指保险投资的变现能力，流动性原则是由保险经营中 风险的不确定性所决定的。 收益性原则 收益性是指保险投资活动获取投资收益的能力。
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二、理赔的原则
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重合同、守信用原则
实事求是 原则 主动、迅速、准确、合理 原则
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三、赔偿金额的确定
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人寿保险的给付金额是以保险金额为最高限额，不属于价 值赔偿范畴。责任保险的赔偿是以法律责任为最高赔偿限 额。财产保险的赔偿金额有4种计算方式。
《保险经济学》课件
Байду номын сангаас
多样性
不同消费者对保险的需求存在差异，需要根据不同需求提供多样化的保险产品。
可诱导性
通过合理的营销手段和宣传，可以激发消费者的潜在需求，提高保险市场的销售量。
层次性
随着消费者收入水平的提高，对保险的需求也会相应升级，呈现明显的层次性。
保险需求的定义
指在一定时期和一定条件下，消费者愿意并能够购买的保险商品的数量。
《保险经济学》ppt课件
目录
保险经济学概述保险需求分析保险供给分析保险市场均衡分析保险费率的形成机制保险公司的风险管理
01
保险经济学概述
VS
保险经济学是应用经济学的分支，主要研究保险市场的供求关系、保险产业的发展、保险企业的经营管理以及保险监管等方面的经济学问题。
它以保险行业为研究对象，运用经济学的理论和方法，分析保险市场的运行规律和保险企业的经营策略，为政府制定保险政策提供理论依据，为保险公司制定经营战略提供指导。
保险供给量受到保险企业规模、经营能力、风险偏好等因素的影响。
定义：保险供给是指在一定费率水平上，保险市场上的保险企业愿意并且能够提供的保险产品的数量。
竞争因素
保险市场上的竞争状况也会影响保险企业的供给决策。竞争越激烈，保险企业越需要提供更具竞争力的产品和服务，以吸引和留住客户。
经济因素
经济发展水平、经济增长速度、物价水平等都会影响保险供给。经济发展水平越高，人们对保险的需求越大，从而推动保险供给的增加。
总结词
保险费率的制定需要遵循一定的方法和程序，以确保费率的合理性和公正性。
详细描述
保险公司通常会根据历史数据和市场调研来评估风险，并据此制定初步的保险费率方案；方案需经过内部审批和监管机构的审核，以确保其合规性和公平性；最终确定的保险费率应以书面形式告知被保险人，并严格按照合同规定进行执行。
《保险学第十一章》课件
2
失效
保险合同可以因保险期限届满、保险标的毁损等原因而失效。
3
退保
投保人可以在一定期限内选择退保。
பைடு நூலகம்
保险合同的解释和适用
解释
保险合同的解释应当根据合同的文本进行，但也需 要考虑实际情况。
适用
保险合同的适用应当遵循法律法规，并考虑保险行 业的惯例。
保险合同的效力确认和变更
1 效力确认
保险合同的各项内容应当与投保人/被保险人 确认无误。
保险合同的要件和效力
要件
保险合同需要满足要约、保险标的、保险费和有效 期等要件。
效力
保险合同一旦成立，具备法律效力。
保险合同的订立
交付要约
投保人向保险人提出合同要约。
签署合同
双方通过签署合同正式成立保险关系。
合同核保
保险人审核要约是否符合承保条件。
保险合同的解除和失效
1
解除
保险合同可以通过双方协商或解除条件的发生而解除。
2 变更
在保险合同有效期内，可以协商变更合同的 某些内容。
保险合同的效力恢复和终止
效力恢复 终止
保险合同在失效后可以通过续保等方式恢复效力。
保险合同可以因合同期满、保险事故发生等原因 而终止。
保险学第十一章
这是《保险学第十一章》PPT课件，将介绍保险合同的基本原则、要件和效力、 订立、解除和失效、解释和适用、效力确认和变更、效力恢复和终止。
保险合同的基本原则
1
自愿订立
2
保险合同应当是双方自愿达成的协议。
3
诚实信用
保险合同双方应当以诚实信用为基础进 行交易。
合法合规
保险合同应当符合法律法规的规定。
孙祁祥《保险学》(第6版)章节题库-第十一章 人寿保险【圣才出品】
第十一章 人寿保险一、名词解释1．不可抗辩条款答：不可抗辩条款是指自保险合同订立起，超过两年的，保险公司不得以投保人在投保时违反最大诚信原则（为如实告知）而解除合同。
发生保险事故，保险公司应当承担赔偿。
不可抗辩条款又称不可争议条款，属于人寿保单中的一项条款。
人寿保险单要求投保人据实告知被保险人的有关身体健康情况及其他影响决定是否承保的有关情况，如果投保人故意隐匿或因过失作不实说明，足以变更或减少保险人对危险的估计，此种情况下，保险人就有权解除保险合同或不负赔偿责任。
因为人寿保险合同大都是长期合同，所以投保人的告知义务是有时间限制的，时间过长的话，不易查清当时的告知是否属实，而且一旦被保险人死亡，受益人也不一定了解当时的告知情况。
因此，保险人一般只能在一至二年内能够以投保人告知不实为理由解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时期，超过这个时期即进入不可抗辩或不可争时期，保险人不得提出异议，即使投保人确有告之不实的情形，在保险事故发生后保险人仍有给付的义务。
2．不丧失价值条款答：不丧失价值条款指保险人在合理的范围内，允许投保人自由处理其保险单现金价值的一种合同约定。
不丧失价值条款，又称为不丧失价值任选条款。
除定期保险外，一般人寿保险单中都有此条款的规定。
一般人寿保险合同在缴付一定时期的保险费后都具有现金价值。
这种价值称为不没收价值或不没收给付。
当保险费交给保险人后，其中的一部分用于支付保险人的费用，大部分被积存用作责任准备金。
保险事故发生前，保险人也可以续投保而致使合同失效时，投保人仍然享有现金价值的权利，因此称为不丧失价值条款。
投保人有权任意选择有利于自己的方式来处理这种现金价值，如保单贷款、抵交保险费或放弃保险单时领回现金。
3．宽限期条款答：宽限期条款又称交付保险费的宽限条款。
宽限期是指在人身保险单中分期支付保险费的情形下，投保人在支付了首期保险费后，给予到期没有缴纳续期保险费的投保人一定时间的优惠，让其在宽限期内补交续期保险费。
张洪涛《保险学》(第3版)课后习题(第十一章 保险市场经营主体)【圣才出品】
第十一章保险市场经营主体一、概念题1．保险市场答：保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。
保险市场既可以有固定的交易场所，也可以没有固定的交易场所。
在保险市场上，既可以面对面地交易，又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。
交换是保险市场的基础。
早期的保险市场上，参与交易活动的主要有两个主体：供给方和需求方。
随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展，保险中介人应运而生。
他们一方面推动了保险业的发展，另一方面，也使保险交换关系更加复杂化。
另外，现代社会中，科技进步日新月异，信息革命波及全球，各种新事物层出不穷，这些均给保险市场注入了新的活力。
2．保险价格答：保险价格，就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，它会深刻地影响供求双方。
交易价格低，保险商品将易于出售；反之则需求乏力。
3．完全竞争型保险市场答：完全竞争型保险市场，是指市场上存在众多保险公司，每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品，任何公司都能自由进出市场，所有公司都是价格的接受者，并掌握充分信息。
在这种市场条件下，价值规律充分发挥作用，各种保险资源完全由市场配置。
政府对保险业的监管力度较小，主要是保险行业组织在市场管理中起重要作用。
完全竞争型保险市场是一种理想状态的市场，它能使各种保险资源配置达到最优化。
4．垄断型保险市场答：垄断型保险市场是指细分的市场由一家保险公司操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进入保险市场。
在这种市场中，没有任何竞争，消费者没有选择余地，只能购买垄断公司的保险产品，垄断公司可以轻易获得超额利润。
垄断型保险市场还可分为两类：①专业型完全垄断模式，是指在某一地区内，存在两家或两家以上的保险公司，每个公司专营一种业务，各业务间不交叉，以保证其在细分市场上的垄断地位；②地区型完全垄断模式，是指在一国保险市场上，存在着两家或两家以上的保险公司，每个公司垄断该国内某一地区的保险业务，各保险公司的业务不得向彼此地区渗透。
第八章 保险经营 《保险学》PPT课件
§8.2 保险成本和定价
§8.3 保险展业、核保和理赔
❖8.3.1 保险展业 ❖ 1.保险展业的含义及必要性 ❖保险展业是指以销售保险产品为目的而进行的发展保
险业务的各项活动及其过程。具体而言，就是保险人 利用各种手段和方法，以加强保险意识和普及保险知 识为内容，促使人们购买保险的活动。
§8.3 保险展业、核保和理赔
保险市场的构成要素
保险市场
保险市场 的主体
保险市场 的客体
§8.1 保险市场
❖ （1）保险市场的主体 ❖保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，
包括保险商品和相关服务的供给方、需求方以及充 当供需双方媒介的中介。 ❖①供给方。 ❖②需求方。 ❖③保险市场中介。
§8.1 保险市场
❖ （2）保险市场的客体 ❖保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易
❖展业活动对保险公司经营具有重要意义。 ❖首先，根据大数法则，承保大量风险是保险公司经营
的客观要求。 ❖其次，保险销售与消费的特殊性决定保险人必须积极
展业。 ❖最后，人们对保险的需求不仅受到风险的制约，还受
制于经济、社会、文化及心理等因素。 ❖因此，展业是保险公司经营的基础和首要活动。
§8.3 保险展业、核保和理赔
§8.2 保险成本和定价
❖ 3.解决逆向选择问题的成本 ❖逆向选择是当保险客户比保险公司对期望索赔成本有
更多了解时产生的。
▪ 对于保险人来说，将投保人按照低风险和高风险进行划分可 以减少逆向选择。而保险人如果要根据其对客户期望索赔成 本的估计对被保险人进行分类，就需要在收集和处理相关信 息上支出一定的费用，这部分费用就是风险分类成本，也是 解决逆向选择问题的成本。
少之后，一些保险市场经历了保费的急剧上升。我们 将这种大规模的资本减少称为资本震荡（capital shock）。
保险学 课件 第十一讲
保险学
Insurance
第三篇 保险经营
第11章 保险市场经营主体
保险市场经营主体
• • • •
保险市场概述 保险市场的经营主体 保险市场上的需求和供给 国际保险市场
第1节 保险市场概述
• 保险市场的概念
保险市场(Insurance Market)是市场的一种形式。由 于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有 广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所； 广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。
• 保险市场的特点
1、直接经营危险 2、预期性 3、非即时结清性 4、政府干预性
• 保险市场的要素 1、保险市场的主体：保险商品的供给方、保险 市场的需求方、保险市场的中介方 2、保险市场的客体 ：保险商品 3、交易价格 ：即保险费 • 保险市场的类型 世界保险市场，一般分为完全竞争型市场、垄断 型市场、垄断竞争型市场和寡头型市场四种。
• 完全竞争型保险市场：市场上存在众多保险公司， 每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品， 任何公司都自由进出市场，所有公司都是价格的 接受者，并掌握充分信息。但现实中真正意义的 完全竞争型保险市场是不存在的。
• 垄断型保险市场是指细分的市场由一家保险公司 操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进 入保险市场。在这种市场中，没有任何竞争，没 有任何竞争，消费者没有选择余地，只能购买垄 断公司的保险产品，垄断公司可以轻易获得超额 利润。
• ⑶竞争规律：将形成一套优胜劣汰机制，使保险 资源的单位效益达到最大化。
• 保险市场的分类
2、保险市场机制的作用 1、财产保险市场与人身保险市场 2、国内保险市场与国际保险市场 3、原保险市场与再保险市场 4、自愿保险市场与强制保险市场
Insurance
第三篇 保险经营
第11章 保险市场经营主体
保险市场经营主体
• • • •
保险市场概述 保险市场的经营主体 保险市场上的需求和供给 国际保险市场
第1节 保险市场概述
• 保险市场的概念
保险市场(Insurance Market)是市场的一种形式。由 于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有 广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所； 广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。
• 保险市场的特点
1、直接经营危险 2、预期性 3、非即时结清性 4、政府干预性
• 保险市场的要素 1、保险市场的主体：保险商品的供给方、保险 市场的需求方、保险市场的中介方 2、保险市场的客体 ：保险商品 3、交易价格 ：即保险费 • 保险市场的类型 世界保险市场，一般分为完全竞争型市场、垄断 型市场、垄断竞争型市场和寡头型市场四种。
• 完全竞争型保险市场：市场上存在众多保险公司， 每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品， 任何公司都自由进出市场，所有公司都是价格的 接受者，并掌握充分信息。但现实中真正意义的 完全竞争型保险市场是不存在的。
• 垄断型保险市场是指细分的市场由一家保险公司 操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进 入保险市场。在这种市场中，没有任何竞争，没 有任何竞争，消费者没有选择余地，只能购买垄 断公司的保险产品，垄断公司可以轻易获得超额 利润。
• ⑶竞争规律：将形成一套优胜劣汰机制，使保险 资源的单位效益达到最大化。
• 保险市场的分类
2、保险市场机制的作用 1、财产保险市场与人身保险市场 2、国内保险市场与国际保险市场 3、原保险市场与再保险市场 4、自愿保险市场与强制保险市场
《保险学》全套PPT课件
缴纳保险费；通知义务；避免损失 扩大的义务。
100%
保险人的义务
说明义务；赔付义务；保密义务。
80%
合同变更与解除
在保险合同有效期内，双方当事人 可以协商变更或解除合同。
03
保险原则
最大诚信原则
诚信是保险合同的基石
保险合同双方必须遵守最大诚 信原则，如实告知重要事项。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保 险人告知与保险标的有关的重 要事项，保险人也有义务向投 保人说明保险合同的内容。
保险学的研究内容
包括保险基础理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险基础 理论主要研究保险的本质、职能、作用等；保险实务主要研究保险 合同的订立、履行、变更和终止等；保险监管主要研究政府对保险 业的监督和管理。
02
保险合同
保险合同的概念与特点
01
概念
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。
财产保险产品与服务
企业财产保险
保障企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失。
货物运输保险
为运输过程中的货物提供风险保障，包括海上、 陆上和航空运输。
家庭财产保险
为个人和家庭提供房屋、家具、家电等财产的保 障。
农业保险
为农业生产提供风险保障，涵盖种植业、养殖业 等多个领域。
责任保险产品与服务
公众责任保险
近因原则
近因是保险责任划分的依据
01
近因是指造成损失的最直接、最有效的原因。保险人仅
对承保风险作为近因造成的损失承担赔偿责任。
近因的认定
02
近因的认定应根据具体情况进行分析，综合考虑各种因
素。
多种原因致损的处理
03
如果损失是由多种原因造成的，应分析各种原因对损失
100%
保险人的义务
说明义务；赔付义务；保密义务。
80%
合同变更与解除
在保险合同有效期内，双方当事人 可以协商变更或解除合同。
03
保险原则
最大诚信原则
诚信是保险合同的基石
保险合同双方必须遵守最大诚 信原则，如实告知重要事项。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保 险人告知与保险标的有关的重 要事项，保险人也有义务向投 保人说明保险合同的内容。
保险学的研究内容
包括保险基础理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险基础 理论主要研究保险的本质、职能、作用等；保险实务主要研究保险 合同的订立、履行、变更和终止等；保险监管主要研究政府对保险 业的监督和管理。
02
保险合同
保险合同的概念与特点
01
概念
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。
财产保险产品与服务
企业财产保险
保障企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失。
货物运输保险
为运输过程中的货物提供风险保障，包括海上、 陆上和航空运输。
家庭财产保险
为个人和家庭提供房屋、家具、家电等财产的保 障。
农业保险
为农业生产提供风险保障，涵盖种植业、养殖业 等多个领域。
责任保险产品与服务
公众责任保险
近因原则
近因是保险责任划分的依据
01
近因是指造成损失的最直接、最有效的原因。保险人仅
对承保风险作为近因造成的损失承担赔偿责任。
近因的认定
02
近因的认定应根据具体情况进行分析，综合考虑各种因
素。
多种原因致损的处理
03
如果损失是由多种原因造成的，应分析各种原因对损失
保险学课件：保险市场
第二节 保险市场的组织形式
(五)会员制保险组织劳合社是当今世界上最古老,也最大的保险垄断组织之一。劳合社就其组织的性质而言,不是一个保险公司,而是一个社团组织,它不直接接受保险业务或出具保单,所有的保险业务都通过劳合社的会员,即劳合社承保人单独进行交易。劳合社会员通常要经过严格审查批准。
第二节 保险市场的组织形式
汇报人：第一PPT
谢 谢!
保险市场
汇报人：第一PPT
保险市场
第一节：保险市场概述第二节：保险市场的组织形式第三节：保险市场的供给和需求第四节：保险中介
保险市场
第二节 保险市场的组织形式
第二节 保险市场的组织形式
保险市场的组织形式是指在一个国家或地区的保险市场上,保险人采取的用于经营保险业务的组织形式。在保险市场上,按照不同的标准,保险人可以划分为不同的类型。按经营主体划分按照经营主体不同,保险人可以分为国营保险组织、合营保险组织、私营保险组织、合作保险组织和会员制保险组织。
第二节 保险市场的组织形式
保险合作社的原理是互助共济,大家一起为自己提供经济保障,不以营利为目的。它的优点是可以有效降低成本,通过这种利益合作,实现相互监督,减少或避免道德风险的发生。保险合作社与相互保险社的差异表现在以下几个方面:首先,保险合作社是由社员共同出资入股设立的,加入的社员必须缴纳一定金额的股本。社员即为保险合作社的股东,其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。而相互保险社无股本。
行业自保的优点是:(1)可降低消费者的保险成本。(2)能够增加承保弹性。自保公司承保业务的弹性较大,对于传统保险市场所不愿承保的风险也可以承保,以解决母公司风险管理上的困难。(3)有利于减轻税收负担。设立自保公司的重要目的就是获得税收方面的利益。(4)可加强损失控制。通过建立自保公司,可以降低商业保险引起的道德风险,母公司会更加主动地监督其风险管理方案。
人大保险学课件第十一章人寿保险
人寿保险监管的方式与手段
非现场监管
通过收集和分析人寿保险公司报送的各类报表、报告等资料，对公司 的经营状况和风险状况进行评估和预警。
现场检查
对人寿保险公司进行现场检查，深入了解公司的业务运营、内部控制、 风险管理等方面的情况，发现问题并督促公司及时整改。
行政处罚
对人寿保险公司违反法律法规和监管规定的行为，依法给予行政处罚， 维护市场秩序和消费者权益。
在某些国家和地区，购买人寿保险可享受 税收优惠政策，降低被保险人的税负。
02 人寿保险合同
人寿保险合同的概念与特点
概念
人寿保险合同是投保人与保 险人约定，在被保险人生存 或死亡时，由保险人给付保 险金的一种保险合同。
射幸性
人寿保险合同的履行建立在 事件可能发生也可能不发生 的基础上。
长期性
人寿保险合同通常为长期合 同，保障期限较长。
人寿保险监管的概念
人寿保险监管是指政府或其授权的监管机构对人寿保险公司 及其业务活动进行监督和管理的行为。
人寿保险监管的目的
保护消费者权益，维护市场秩序，促进人寿保险业的健康发 展。
人寿保险监管的内容
市场准入监管
对人寿保险公司的设立、变更和终止进行审批和备案管理 ，确保公司具备经营人寿保险业务的资质和能力。
1 2
国际市场拓展
积极开拓海外市场，推动寿险业务的国际化发展。
跨境合作与交流
加强与国际同行之间的合作与交流，引进先进的 管理经验和技术手段。
3
适应全球化监管要求
遵守国际保险监管规则，提升寿险公司的国际竞 争力。
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监管合作
加强与其他国家和地区监管机构的合作与交流，共同应对跨国人寿保 险业务中的风险和挑战。
《保险市场经营主体》PPT课件
保险公司的利润来源
承保业务利润
承保业务利润=保费收入-赔款支出? 承保业务收入的确认 准备金及保险保障基金的会计处理 销售费用、经营费用 保单分红
投资业务利润
投资收益-应付给保单持有人的利息
读懂保险公司的财务报表
24
保险公司承保业务绩效评价:综合比率
赔付率(loss ratio)=赔款支出/保费收入 费用率(expense ratio)=(佣金支出+一般管理费用)/保费收入 红利率(dividend ratio)=向保单持有人支付的红利/保费收入 综合比率(combined ratio)=赔付率+费用率+红利率 其中的保费收入是”挣得保费收入净额”(net premiums earned)
10
中国保险公司的治理结构
保监会06年2号文件《关于规范保险公司治 理结构的指导意见（试行）》
强化主要股东义务
何谓“主要股东”? (控制性股东) 控制性股东的利与弊 如何保护小股东的利益
这算个问题吗?
建立独立董事制度
怎么样才算”独立”? 需要多少独立董事? (至少2名, 最好达1/3以上)
债务的资本成本: 债务利率 股权的资本成本: CAPM
E(R)=Rf+β(Rm-Rf)
EVA的使用
EVA: 从会计利润到经济利润 Fortune杂志每年计算全美1000家上市公司EVA
29
业绩评价指标的科学化: 对股价的重视
问题回顾: 上市公司需要关心二级市场股票价格行 情吗?
股东作为投资者, 最终关心的是其投资收益
4
第二节 保险人(insurer)
保险股份有限公司(corporation)
盈利型保险企业 股东拥有企业所有权 股东选举董事会(BOD), BOD聘任经理人
承保业务利润
承保业务利润=保费收入-赔款支出? 承保业务收入的确认 准备金及保险保障基金的会计处理 销售费用、经营费用 保单分红
投资业务利润
投资收益-应付给保单持有人的利息
读懂保险公司的财务报表
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保险公司承保业务绩效评价:综合比率
赔付率(loss ratio)=赔款支出/保费收入 费用率(expense ratio)=(佣金支出+一般管理费用)/保费收入 红利率(dividend ratio)=向保单持有人支付的红利/保费收入 综合比率(combined ratio)=赔付率+费用率+红利率 其中的保费收入是”挣得保费收入净额”(net premiums earned)
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中国保险公司的治理结构
保监会06年2号文件《关于规范保险公司治 理结构的指导意见（试行）》
强化主要股东义务
何谓“主要股东”? (控制性股东) 控制性股东的利与弊 如何保护小股东的利益
这算个问题吗?
建立独立董事制度
怎么样才算”独立”? 需要多少独立董事? (至少2名, 最好达1/3以上)
债务的资本成本: 债务利率 股权的资本成本: CAPM
E(R)=Rf+β(Rm-Rf)
EVA的使用
EVA: 从会计利润到经济利润 Fortune杂志每年计算全美1000家上市公司EVA
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业绩评价指标的科学化: 对股价的重视
问题回顾: 上市公司需要关心二级市场股票价格行 情吗?
股东作为投资者, 最终关心的是其投资收益
4
第二节 保险人(insurer)
保险股份有限公司(corporation)
盈利型保险企业 股东拥有企业所有权 股东选举董事会(BOD), BOD聘任经理人
第十一章 保险市场经营主体
股份有限公司的形式之所以被世界各国广泛采用,是因为 其具有较多优点: 1.这种组织形式是成熟的现代企业组织形式,产权关系明 确,运营效率高。 2.通过股份制能够集聚大规模的资本,可以开展大规模的 保险经营活动,广泛地分散危险,充分发挥大数法则的作 用,极大地提高公司的财务稳定性,为被保险人提供更多 的保障。 3.采用固定费率制,排除了被保险人的追补义务,使其心中 没有顾虑,这有利于公司的展业。 4.股份有限公司拥有众多的专业人才,极大地提高了公司 的经营、管理水平,对市场需求能够作出迅速的反应,能 够开发出具有市场潜力的险种。 5.股份有限公司通常通过独立的代理人和经纪人出售保 险,使得被保险人的利益得到更确切的保障。同时也促进 了保险业的竞争,使行业整体服务水平不断提高。
一、保险股份有限公司
保险股份有限公司是当今世界上经营保险业的主要组 织形式。它占据了世界保险市场的一大块份额。 保险股份有限公司以营利为经营目标。其经营机制和 其他行业中的股份有限公司一样,由投资者购买该公 司的股份,成为公司的股东,组成股东大会,推举董事会 负责经营,董事会任命经理层管理公司的日常事务。 这样完成出资者的所有权和公司法人的经营权有效分 离,实现现代企业制度所必需的出资者与经营者之间 的委托—代理机制。
竞争规律则是市场经济中的重要规律,通过竞争规律,保 险市场中将形成一套优胜劣汰机制,使保险资源的单位效 益达到最大化。
保险企业的目的是追求利润最大化,这是在和对手的竞争中实 现的。 价格竞争是竞争的重要手段。 除了价格竞争外,还有服务竞争、险种竞争等。
六、保险市场的分类
(一)财产保险市场与人身保险市场 按保险承保的标的划分,保险市场可分为财产保险市 场和人身保险市场。 财产保险市场是保险市场的重要组成部分,在这个市 场上,保险公司承保的标的是各种财产,包括物质形态 的财产、民事损害赔偿责任、信用。
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保险供给规定性
质：承保风险范围，保障程度，补偿方式等。 量：提供的经济保障的额度。
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何林：helinmail@
保险学原理
保险市场概述
保险市场的需求和供给
影响保险供给的因素
保险费率 保险产品成本 相关的其他产品的价格 保险技术 市场监管 政府政策
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何林：helinmail@
保险学原理
保险市场概述
保险市场的需求和供给
影响保险需求的因素
风险状况 保险费率 消费者的收入水平 互补品和替代品的价格 人口状况 年龄结构 职业结构 素质构成 经济和法律制度
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保险学原理
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保险学原理
保险市场概述
保险市场的特点
市场交易的对象是风险本身 保险市场是一种特殊的期货市场 保险市场产品的成本在交易结清后才能确定
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保险学原理
保险市场概述
现代保险市场的特点
全球保险市场一体化
贸易和投资一体化 巨灾风险的威胁 现代通讯技术提供的便利 有关法律的完善
保险学原理
保险市场概述
保险市场机制
市场机制的一般原理
市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三 者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。
保险市场机制的作用
价值规律合理配置保险资源 供求规律能够通过保险商品的供求关系，影响其 价格。 竞争是市场经济中最活跃的因素 竞争规律建立优胜劣汰的机制
保险市场概述
保险市场的需求和供给
保险供给
保险供给是指在特定时期和一定保险费率上，市 场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品 的数量。 保险供给形式
有形的保险供给，即对投保人遭受的保险事故导致的损 失给予经济或物质上的补偿。 无形或精神方面的保障供给，保险产品可以使被保险人 遭受的事故损失得到补偿，得到安全感。
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保险学原理
保险人
相互保险组织与合作保险组织
相互保险公司
相互保险公司是由投保人参与设立的法人机构， 它的经营目的不是为了获利，而是为给投保人提 供低成本的保险。 保费方式 预售保费制 摊收保费制 永久保费制
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保险学原理
保险人 股份保险有限公司
以营利为目标。 出资者的所有权和公司法人的经营权分离。 优点
产权关系明晰。 资本规模大，财务稳定。 固定费率，无追补义务。 专业化人才 保险代理人模式
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保险学原理
保险市场概述
保险市场的要素
交易价格
保险费
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保险学原理
保险市场概述
保险市场的类型
完全竞争型保险市场 垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头型保险市场
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保险学原理
保险市场概述
保险市场的分类
财产保险市场与人身保险市场 国内保险市场与国际保险市场 原保险市场与再保险市场 自愿保险市场与强制保险市场
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保险学原理
保险人
保险人
股份保险有限公司 相互保险组织与合作保险组织 个人保险组织 政府保险组织
保险学原理
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保险市场概述
保险市场的需求和供给
保险需求
保险需求是指在特定时期和一定保险费率水平上，投保人在保 险市场愿意而且能够购买的保险商品的数量。 保险需求表现形式 物质方面，当发生意外事故和自然灾害时，人们的经济损失 能得到合理补偿。 精神方面，在投保以后，人们减轻了后顾之忧，可以提高工 作效率和生活质量。 保险需求需要具备的条件 投保人有能力履行其义务，因为无行为能力和限制行为能力 者与保险人签订的保险合同无法律效力。 投保人对保险标的必须具有法律认可的，经济上的利害关系， 即存在可保利益。
保险学原理
保险人
股份保险有限公司
局限性
提供保障范围受限 险种受限 费率过高
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保险学原理
保险人
相互保险组织与合作保险组织
与股份保险公司的区别
股份保险公司：保险人与被保险人分离；相互保 险组织：被保险人即保险人。 保险公司：固定费率制；相互保险组织：多种方 式。
第三篇
保险经营
第十一章 保险市场经营主体 第十二章 保险费率 第十三章 保险准备金与保险投资 第十四章 核保与理赔
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保险学原理
第十一章
保险市场经营主体
第一节 保险市场概述 第二节 保险人 第三节 保险市场中介
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保险学原理
保险市场概述
保险市场的概念
保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交 易主体间所产生的全部交换关系的总和。 保险供给方，保险需求方，保险中介。
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保险学原理
保险市场概述
保险市场的特点
直接经营危险 预期性 非即时结清性 政府干预性
保险市场的竞争更为激烈 保险市场并购风起云涌，混业经营日益普遍 保险市场与资本市场的联系更加密切
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保险市场概述
保险市场的要素
保险市场的主体
保险商品的供给方 保险市场的需求方 保险市场的中介方
保险市场的客体
无形商品 非渴求商品
保险学原理
保险市场概述
保险市场的需求和供给
保险市场均衡
在保险商品的需求和供给函数既定不变的情况下，在某一费率 水平上，保险企业愿意供给和消费者愿意购买的保险商品的数 量将相等，费率也不再有变动的趋势，则保险市场处于均衡状 态。 使需求量与供给量相等的费率，是均衡费率。 与均衡价格相应的供求量，是均衡销售量。