农信社如何有效支持小微企业发展

农信社如何有效支持小微企业发展

近年来，随着中央支农惠农政策的不断出台和新农村建设进程的不断加快，部分农民已不再将土地收入作为唯一的收入来源，伴随而来的是多元化生产方式的诞生，促使农民开始走出农业，投入工商业。因此，越来越多的小商户、小微企业应运而生，并逐步发展成为县域经济不可或缺的一个主体部分。作为服务“三农”的金融机构，农村信用社的角色也悄然发生着变化，其市场定位由原来单一的支持“三农”逐步演变为立足“三农”、扶持小微企业和支持县域经济发展。
在当今竞争激烈的县域金融市场中，农信社如何发挥自身优势，有效支持辖区内小微企业发展，促进县域经济日益繁荣，已成为当前农信社在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。
农信社支持小微企业面临的难点
小微企业担保难是制约其贷款的主要“瓶颈”。小微企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限，而农信社为降低信贷风险，对小微企业贷款一般要求有抵押或担保。因此，部分小微企业就无法向农信社提供足够的贷款抵押品，并且抵押过程中的评估、抵押登记手续繁琐，费用较高，既增加了企业的融资成本，也加剧了小微企业的贷款难度。在保证担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，造成了农信社不能贷款、企业贷不到款的“两难”局面。
小微企业经营管理水平不高是贷款难的又一“短板”。从总体来看，小微企业具有一定的发展空间和提升潜力，但由于规模和资金实力有限，管理缺少程序化和流程化，致使其整体经营管理存在许多问题，直接影响了小微企业经营管理水平的提升。一是大多数小企业发展的起点低，资本积累严重不足，科技含量明显缺乏，一定程度制约了小微企业的信用行为和融资能力。二是大多数小微企业严重缺乏技术改造和转型升级能力，企业自主创新动力不足。三是受经济发展制约，很多小微企业仍实行的是家族式管理，经营粗放，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的分析判断能力，管理水平不高，盈利能力较差。四是许多小微企业由于资本积累少，内在发展动力弱，管理方式不科学，资金实力较弱，市场竞争力差。一部分小微企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降，外源补充资金的需求大幅度增加。这些现状无疑成为制约小微企业融资能力和融资水平最主要的因素。
小微企业发展模式不合理是导致贷款难

的潜在因素。从小微企业目前发展形势来看，大多数企业处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，其经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。产品生产出来，如果没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使小微企业因欠缺资金而无法正常生产的现象。小微企业在发展理念、制定长远全面的计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时作出相应的调整，一旦出现突发问题，就容易导致企业无法正常生产和销售，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。
小微企业抗风险能力不足是导致贷款难的最大诱因。经营风险相对较大是目前小微企业普遍存在的问题。小微企业相比于大、中型企业来说，抗风险能力更差。在小微企业发展的过程中，很多不可控因素直接导致小微企业的经营困难。如管理不规范导致产品质量问题、进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额问题、在产品销售环节无定价权问题、在原料购买环节无议价权问题等，致使小微企业贷款违约率更高。尤其是近年来不断加剧的劳动力成本、原材料价格、融资成本的不断攀升，导致大多数小微企业抵御风险能力的明显下降。小企业自有资金又不足以满足这样的支出和扩张，导致企业经营利润下降，有的甚至出现亏损或关闭。
农信社有效支持小微企业发展的对策
健全和完善中小企业担保体系是农信社支持小微企业的有效途径。一是推行大中型企业担保。与小微企业有关联的大中型企业要积极为其上下游的小微企业贷款进行保证担保；没有关联关系的大中型企业也要履行社会责任，支持小微企业发展，积极为其进行担保。大中型企业为小微企业贷款的担保额度，要纳入其本身的信用总量，控制在银行的总授信额度之内。二是组建财政性担保公司。财政性担保公司由各级政府出资作为资本金，无偿为小微企业进行担保，资金周转使用，损失由财政负担。三是组建经营性担保公司。由政府、企业法人和自然人共同出资作为资本金，有偿为小微企业进行担保。四是制定优惠政策，减轻企业负担。为了有效支持小微企业发展，国家和有关部门必须制定相关优惠政策。有关房产土地部门在办理房地产确权办证手续中，要减收或免收相关费用。财政性担保公司免收担保费用，经营性担保公司要适当收取担保费，评估公司要降低或免收评估费用，农信社要对小微企业实行优惠贷款利率等。
提高小微企业经营者专业知识，加强科学管理。小微企业能否顺利融资关键在于自身经营情况，而经营情况很大程度上决定于经营管理人员的综合素质。如果经

营者素质高，管理科学，决策正确，小微企业就能够按计划顺利地生产销售，不会出现或很少出现资金链断裂的现象，即使出现缺少资金的现象，经营者也能通过合理的途径，顺利地融资。由此看来，小微企业经营者素质的高低直接影响着企业的经营情况，也影响着企业的融资情况。因此，提高经营者的素质和知识水平，就能够使其科学地进行企业管理，就能避免融资问题的发生。
提高农村信用社对小微企业的金融服务水平。农信社除在信贷资金上支持小微企业外，还应不断提升自身金融服务水平，具体包括：一是对符合产业政策、市场前景好、效益好、发展潜力大和讲信用的小微企业实施重点支持，推动一大批县域小微企业从弱到强，从小到大，逐步发展壮大起来，并成为引导产业结构调整的龙头和纽带。二是建立农村信用社客户经理联系小微企业制度，确定由客户经理负责调查了解辖区内小微企业生产经营和信贷资金需求情况，提供办理贷款的全程服务，提高小微企业金融服务效率和风险防控管理水平。三是突出小微企业个性化服务特色，针对小微企业担保难的问题，创新信贷品种，如推出“业务员+公司类贷款”、“应收账款抵押贷款”、“存货或仓单抵押贷款”等新业务。同时，积极尝试小微企业联保贷款业务，采用多家企业组成联保组织，为成员提供担保的方式，在效益优先、风险可控的前提下，尽可能满足小微企业个性化、多样化融资需求。
拓宽小微企业融资渠道，实现多元化的发展模式。一是完善优势小微企业资金扶持制度，用有限的资金优先支持具有良好市场前景的小微企业。二是针对大多数小微企业处于发展初期，自我积累较少，信用水平和融资能力不足，农信社应积极为小微企业寻求信誉良好、资金实力雄厚的担保企业，或借助民间资金丰富并且比较活跃的特性，为小微企业寻求合适的担保机构，借助担保平台，引导自身信贷资金支持小微企业发展。三是加大对外开放的力度，利用多种渠道和手段，更好地吸引资本、技术，引导外资投向县域优势骨干小微企业，最大限度为小微企业提供发展机遇。
加强政、银、企之间的沟通联系，最大限度帮扶小微企业。一是地方政府应牵头组织相关部门和金融机构，共同搭建重点融资项目信息沟通平台，构建有形或无形的银企合作平台。二是理顺地方政府、银企之间的利益关系，地方政府和金融机构应建立小微企业帮扶制度，规范小微企业内部管理，提高企业自身素质。三是地方政府和金融机构应鼓励企业积极开展制度创新，建立现代企业管理制度，完善法人

治理结构。四是政府和金融机构应引导企业规范财务制度，提高财务管理水平，加强小微企业财务核算指导和检查监督，确保小微企业财务真实，引导和帮助小微企业稳步经营和增强发展后劲。