新形势下邮政储蓄业务经营策略

新形势下邮政储蓄业务经营策略

一、前言

邮政储蓄业务自1986年开办以来，平均增长速度为91%，截至此1997年初，邮储余额已突破亿元，占全国城乡居民存款的，储户达万户。邮储以其投资少、见效快、效益高的独特优势，已经成为邮政企业的“支柱”业务，被誉为“拳头产品”。

当前，随着市场经济的确立和金融体制改革的深化，随着邮政储蓄业务自身的不断壮大，邮政储蓄业务又面临着新的矛盾，这些矛盾要求打破当前的管理体制和经营机制，建立起和市场经济相适应的灵活的管理体制和经营体制，制定科学的经营策略，使邮政储蓄业务成为真正的、完全的金融业务，促进邮储向更高的层次发展。

二、邮政储蓄业务的经营现状和面临的形势分析

㈠、邮政储蓄业务的经营现状

邮政储蓄经过几年的艰苦创业，在金融资产、网点规模和经营管理能力等方面都具有相当的基础和实力，取得了良好的社会效益和企业经济效益。但是，随着市场经济的发展，邮政储蓄自身存在着种种的问题，面临激烈的金融市场竞争。邮政储蓄要在竞争中求得生存和发展，就必须正视自身的问题，分析经营环境，采取行之有效的措施。

１、邮政储蓄具有的优势和潜力

⑴、从邮政储蓄经营的性质和资金使用方向上看，邮政储蓄具有政府金融的性质。在我国计划经济体制向市场经济体制转轨过程中，财政尤其是中央财政的地位受到很大削弱，但财政在宏观调控中的负担并未减轻，急需壮大政府金融体系和财政投、融资体系来分担财政预算的职责，以调节经济运行和促进经济发展。邮政储蓄部门作为政府金融体系中的重要一员。在新形势的要求下，必定会获取巨大的发展动力，并因此而享受一些其它金融机构所没有的优惠政策。

⑵、从邮政储蓄的经营特点看，它具有兼营的性质。邮政储蓄依托于邮电，不仅能体现出邮电特色，更重要的是投入少、产出大，相比于银行等金融机构新增网点，邮政储蓄的经营成本较低，而能获取的收益较好，因此而具有较强的渗透力。

⑶、从邮政储蓄的服务对象看，邮储具有大众的性质。邮政储蓄机构历来就有“平民银行”的美誉，实际上邮政储蓄现在几乎能覆盖所有的家庭。目前，邮政储蓄网点仅次于工商银行和农业银行，遍布全国各地。这为以后邮政金融的发展打下了坚实的物质基础，并可大大提高邮政金融的整体效能。

⑷、邮政储蓄信誉较高。邮政企业是社会公用性企业，以经济效益和社会效益并重为原则，在经营中能尽量实现大众福利的最大化，信誉较高。总之，邮政储蓄的大众的性质可较好地保证邮政部门在经营金融业务中占领广阔的市场。

２、邮政储蓄存在的不足

⑴、在管理体制上，邮政储蓄没有形成独立的经济实体，管理机构缺乏相应的领导权。储蓄和汇兑合尔为一的储汇机构隶属邮政总局，是独立的一级企业，但储汇局在经济上没有自己的独立收入，对下级业务部门没有垂直的管理领导功能。同时邮储和其它业务在一起经营，不利于反映经营的经济效果。

⑵、在经营观念上，邮储还没有跳出计划经济体制和粗放经营的小圈子，竞争观念淡薄，缺乏市场观念和服务意识。各级业务部门只是按照上级业务部门下达的指标，侧重于抓生产和营业过程的管理，没有按市场和用户的需求提供服务，经营目的以余额为中心，经营手段以网点为中心，经营方式以揽储为主，经营种类以定期为主，经营范围以城市为主。

⑶、在业务种类方面，目前还没有充分利用邮政办储蓄的特点和邮电的优势来为用户提供更丰富和更方便的服务。此外，邮储部门开办的储蓄种类还受到限制，如专业银行开办的大额储蓄存单、特种大额储蓄、高利率债券等。因此，邮储在业务种类的竞争中处于劣势。

⑷、在职工素质上，邮政职工竞争意识不强，法制观念淡薄，文化水平偏低，专业技术素质差，难以适应业务的发展。

⑸、在外部经营环境方面，邮储部门和各级人民银行的关系不协调。随着金融市场的竞争日益激烈，基层银行从自身利益出发，对邮储采取不支持甚至变相限制，对邮储的发展极为不利。另外，长期以来形成的“寄信到邮局，存钱到银行”的观念在人们头脑中根深蒂固，邮储的知名度不高。

㈡、邮政储蓄面临的形势

１、邮政储蓄市场的有利条件

⑴、国家在加强宏观调控下，固定资产投资势头得到抑制，房地产热、开发区热逐步降温，体外循环资金陆续归位，金融市场趋于稳定，有利于储蓄存款的稳定和增长。

⑵、国家机关工资改革方案出台及用人制度的改革改善了分配渠道和工资结构，职工收入水平有所提高，储源丰富。

⑶、城乡居民风险意识和金融意识增强，合理的利率导向引导居民投资行为向安全、方便、有利的储蓄存款转移。

⑷、各邮电企业对邮政储蓄基础设施的投入加大，“绿卡工程”的建设正在进行，电子化营业网点增多。

２、邮政储蓄业务面临的不利因素

⑴、国家储蓄政策导向发生了一定的变化。过去强调大力发展储蓄，支援社会主义现代化经济建设，现在提法虽然没有变，但在实际操作中却倾向于多元化投入。突出反映在国家发行各种债券逐年增多，仅1996年1至4月份，就连续发行5次1000余亿元的国债，而且方式灵活多样，利率高于储蓄。

⑵、住房改革进入实质性阶段，居民购房、集资建房分流了大量储源，直接影响着储蓄的质量和增量。

⑶、金融资金多元化，劳动保险和福利制度改革的社会化，将加大个人的消费支出，从而分流储蓄。

⑷、专业银行实行商业银行经营后，采取技术措施加强同邮政储蓄的竞争。

⑸、国家宏观金融政策进一步调整。1996年4月1 日停办个个人存款保值储蓄，5月1日又下调存款利率，同时下调邮政储蓄转存款利率，调整邮储转存款结构，严重影响了邮储的收益。

通过以上分析，清楚的了解了邮政储蓄的经营现状、存在的主要问题和面临的形势，有利于结合当前实际，针对现存的问题，提出经营和发展邮政储蓄业务的策略。

三、在新形势下邮政储蓄业务的经营策略

㈠、加速邮政储蓄企业化进程，成立邮政金融专门机构，完善邮政储蓄的经营管理机制

金融市场的形成，标志着以往金融垄断的局面已被打破，而组织机构是否能够适应业务发展和开拓市场的需要，将直接关系到业务经营效果的好坏。针对目前国家信用机构和信贷规模的状况，建立与市场经济相适应的邮政金融机构，以实现企业化、专业化经营，促进社会主义市场经济的繁荣发展。