保险费率厘定原则与简单计算
保险费率厘定原则与简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、 1 构成、原则 2 任务二 保险费率厘定的原理 3 任务三 保险费的简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所 定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为 取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的金额，通常以每百元或每
1Ax×Lx（公司对Lx =dx×u 则每一个投保人应支付的保费1Ax= dx×u/Lx，那么dx和Lx都可以在生命
再把上面的险种推广一下，假设是一个保险金为1 000元，保险期限为3 年的寿险，保单规定如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人在死亡 年度末支付1 000元的保险金额，现在分析给投保人应该交纳的保险费。
保险费率是由纯费率和附加费率构成（如图2-10所示）。纯费率是依据 风险损失概率测定的，又叫净费率，是满足保险责任发生后的赔付和给 付需要的基准定价标准；附加费率是根据保险公司经营过程中发生的各 种必要费用而测定的基准定价标准，如办公费用、管理费用、员工工资 以及税金和平均利润。纯费率和附加费率组成了毛费率，又叫营业费率。
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列
充分性原则是指所收取的保险费在支付赔款、营业费用和税款之后，仍 有一部分的结余。
公平是指一方面对保险人来说，其收取的保险费应与其承担的风险相当； 另一方面对被保险人来说，其负担的保险费应与被保险人获得的保险保 障相当。
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任务三 保险费的简单计算
为了下面的推导方便，我们首先假设保险金额均为1单位，保险金的给
四章 保险费率厘定原理
第一节财产保险的保险费厘定原理一、保险费和保险费率保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
保险费由纯保险费和附加保险费构成。
纯保险费主要用于支付保险赔款或给付保险金。
附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
同样，保险费率也由纯费率与附加费率两部分组成。
二、厘定保险费率的原则(一)公平合理原则其收取的保费应与其承担的风险相当；对投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。
(二)充分原则充分原则是指收取的保费在支付赔款、营业费用和税款等之后，仍有一部分结余。
可见，充分原则要求厘定的保险费率应确保保险人的偿付能力。
(三)相对稳定原则相对稳定是指在一定时期内应保持费率的稳定。
(四)促进防灾防损原则其一，可以减少保险人的赔款支出；其二，可以减少整个社会的财富损失。
三、纯保险费率的确定财产保险费率的厘定是以保额损失概率为基础的。
(一)确定保额损失率保额损失率是指单位保额的保险损失赔偿额，即有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率。
第一，保额损失率不是保险标的损失额与保险金额之比，而是保险赔偿金额与保险金额之比。
第二，保险财产的损失率常常要高于社会平均财产损失率，影响保额损失率的因素包括：1．保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率；2．保险事故的损失率，即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率；3．保险标的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率；4．受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率。
保险赔偿与这四个影响因素有着内在的联系，通常保额损失率等于他们相乘的积。
[例1]已知：保险标的的件数为16000件，全部保险标的的保险金额为100000000元，发生保险事故的次数为32次，受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的保险金额为320000元，保险人支付的保险赔偿金额为120000元。
保险费率的构成和厘定原则
二、保险费率的含义和构成
保险费率，是指单位保险金额在一定时期内交保险费的比率。 它通常以每百元或每千元保险金额的保险费来表示。保险 费率是计算保险费的标准，即：保险费率=保险费/保险金 额。
保险费率，或称毛费率，一般由两部分组成：纯保费率和附 加费率。
三、保险费率厘定的基本原则和方法
保险学原理与实务
保险费率的构成和厘定原则
一、保险费的含义与构成 二、保险费率的含义和构成 三、保险费率厘定的基本原则和方法 四、保险费率的定价
一、保险费的含义与构成
保险费（Insurance Premium）简称“保费”，是投保人 为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿 (或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保 险责任而向投保人收取的费用。
（一）保险费率厘定的基本原则 1）充分性原则。 2）公平合理原则。 3）稳定灵活原则。 4）促进防灾防损原则。
三、保险费率厘定的基本原则和方法
（二）厘定保险费率的三种方法 1）判断法。判断法又称观察法或个别法，是在具体的承保
过程中，由核Biblioteka 人员根据每笔业务保险标的和以往的经验， 直接判断风险频率和损失率，从而确定适合特定情况的个 别费率。
四、保险费率的定价
基本费厘定出来以后，他是费率开价的基础，费率的开价是 保险经营中重要的问题，在费率开价时，通常应考虑的主 要因素有：
1）市场竞争的状况。 2）保户情况。 3）保险标的情况。
保险学原理与实务
三、保险费率厘定的基本原则和方法
2）分类法。它是根据若干重要而明显的风险标志，将性质 相同的风险予以归类，并在此基础上依据损失率厘定分类 费率。
三、保险费率厘定的基本原则和方法
保险费率厘定的原则是什么
保险费率厘定的原则是什么保险费率厘定的原则是什么不同的保险产品有不一样的保险费率，保险费率的厘定工作由保险公司来完成，再通过人民银行的批准。
保险费率的厘定的原则是什么呢？保险费率厘定的原则是什么1保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
一、充分性原则：指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
2二、公平性原则：指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的保险费率。
3三、合理性原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
4四、稳定灵活原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的.变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。
5五、促进防损原则：指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。
厘定保险费率的方法1一、观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。
之所以采用观察法，是因为保险标的的'数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。
2二、分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。
在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在适当的长期中，其损失文章是否一致，以保证费率的精确度。
保险费率的厘定
利息理论：复利现值
4 现值指若干年后来收入或支出现金旳现
在价值。用倒求本金旳措施计算，由终 值求现值，叫作贴现（Discount)
4 ∵Sn=P(1+i )n
∴
P=
─S─n ─ (1+i )n
=
Sn
1 ─── (1+i )n
式中，1/ (1+i )n称为现值系数或贴现系数， 用Vn表达，贴现因子V=1/（1+i )
（3）收支相等原则 95932A = S×l35×V 5 A = 6911.22元
第三节 人寿险保费计算原理
2、定时死亡保险A趸1 缴: n纯| 保费旳计算 x 设被保险人投保时旳年龄为x，保险期限为n，
Lx •保 纯A险 保1 金 费: n|额 为=1V元12 ，• dxx岁旳V，1人12则•在d根投x据1保收时支一平V次衡(n应原1)缴12 则•旳d有x：n1 x
第三节 人寿险保费计算原理
（三）寿险业务费用 分为承保费用和维持费用。
（四）换算基数及换算基数表
4 王平从银行贷款20230元，他想在今后每年 年末还一次款，计划10年内等额还清，贷 款利率为15%，求每年还款数额？
a A ·10 = 20230
A 20230 20230 3985.04 (元)
保险金额1元，x岁旳人在投保时一次应缴旳纯
保费为
A
x
，1 则计算环节为：
: n|
第三节 人寿险保费计算原理
第X一岁步旳，现计值算为保V险n人•应Lx承n 担旳给付责任旳现值。 第二步，计算投保人在投保时一次缴付纯保费旳
现 趸值 缴。 纯在 保费x岁总旳额全为部L投x •保A人x :在n1| 投保时应缴付旳 第三步Lx，• A根x据: n1|收 V支n 平• L衡xn原则列A 出x : n1计| 算Vn 式• L。Lxxn 第四D步x ，V利x •用Lx 换算有基：数对A 计x : n算1| 式D进Dx x行n 化简。根据
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原则保险费率是指由保险公司根据各种因素对被保险人的风险进行衡量，并据此制定的一定金额的保险费用。
保险费率的大小直接关系到保险公司的利润和被保险人的保险成本，因此保险费率的厘定非常重要。
在这篇文章中，我们将详细介绍保险费率的概念及厘定的原则。
保险费率的概念保险费率是一种数学模型，根据保险公司的分类和定价规则，将同一类别的被保险人按照一定的比例进行区分和分类，制定不同的保险费用。
保险费率的制定需要考虑多种因素，包括被保险人的风险评估结果、历史数据、行业经验、法律要求、经济环境等，保险公司需要根据这些因素进行全面的分析和评估，才能制定出合理的保险费率。
在保险费率制定中，一般采用的是保费率。
保费率指的是保险责任所需的统计学费率，它是根据历史数据和经验不断调整的。
根据保费率的大小，可以大致判断保险公司的风险控制能力和运营效率。
保险费率的厘定原则保险费率的厘定需要遵循一些原则，这些原则是保险公司制定保险费率时所必须考虑的。
1. 公平原则公平原则是保险费率厘定的重要原则之一。
保险公司需要根据被保险人的实际风险情况来评估保险费率。
具体来说，就是要对不同被保险人的风险进行分析和评估，制定出不同的保费率。
只有这样才能保证保险费率的公平性，保护被保险人的权益。
2. 透明原则透明原则是保险公司在厘定保险费率时必须遵循的原则。
保险公司需要将厘定保费率的过程、原因、计算方法等相关信息明确告知被保险人。
同时，保险费率应该公开透明，被保险人容易理解并接受。
这样可以使被保险人充分了解自己的保险成本，进而提高其对保险产品的信任感和满意度。
3. 可持续性原则保险公司在制定保险费率时需要考虑保险产品的可持续发展性。
这就要求保险公司不能仅仅追求短期利益，要着眼于长期发展。
可持续性原则要求保险公司考虑到自己的风险预算，同时要保证所厘定保费率的充分性和合理性，这样才能在风险控制的基础上获得稳定的利润。
4. 经济性原则经济性原则是制定保险费率时必须考虑的原则之一。
第二节 保险费率的构成与厘定原则
一、保险费和保险费率
❖ （一）保险费的含义与构成
保险费（Premium）是保险人对被保险人提供保险保障 而向投保人收取的费用。或者说是投保人为使被保险人获 得保险保障而向保险人缴纳的费用。
保险费=保险金额×保险费率
保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
纯保险费
用于赔偿或给付，它是 保险费的最低界限
保险费
附加保费
附加保费是由保险人所支配的费用， 由营业费、营业税和营业利润等构成。
（三）保险费率的含义与构成
❖ 保险费率(Premium Rate）是保险费与保险金额的比率， 保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障所支付给 保险人的价金。以百分数或千分数表示。
于少数大企业。
谢谢大家！ 再见！
❖ 5、促进防损原则
Байду номын сангаас
三、保险费率厘定的一般方法
❖ （一）分类法（Class rating ） 按风险的性质分类再分别计算费率的方法。常被载于保
险手册中，因此又称为手册法。 根据风险性质分别归入风险性质一致的相应群体计算基本费
率。对于同一类别的保险标的的投保人，适用于相同费率。 ❖ 广泛用于财产保险、人寿保险和大部分意外伤害保险中。 ❖ 优点：便于运用，适用费率能迅速查到。
❖ （二）观察法（个别法或判断法 Judgement rating）
按具体的每一标的分别单独计算确定费率 的方法。
因为保险标的的数量太少，无法获得充足 的统计资料来确定费率。 费率依据核保人员的经验判断，提出一个 费率供双方协商。(根据个人的主观判断确 定费率)。如首次发射人造卫星。
❖ 常用于海上保险及内陆运输保险。
保险费率的计算和调整原则
保险费率的计算和调整原则保险是一种重要的社会风险管理工具，通过支付保险费，人们可以在意外事故发生时得到经济上的保障。
保险公司根据一系列因素来确定保险费率，以确保其经济可行性和风险平衡。
本文将探讨保险费率的计算和调整原则。
一、保险费率的基本原则1. 程度率原则：保险费率应该以风险的程度为基础进行计算。
不同的风险类型和等级应该有相应的保险费率。
例如，火灾风险较高的建筑物应该支付更高的保险费率。
2. 相等原则：同等风险的个体应该支付相同的保险费率。
在没有明显区分的情况下，保险公司不应该歧视个体，保险费率应该相同。
3. 公正原则：保险费率应该公正、合理。
保险公司不应该过度收取保险费，也不应该低估风险导致赔付不足。
4. 老实原则：被保险人应当提供真实、准确的信息。
如果被保险人提供虚假信息或故意隐瞒风险，保险公司有权调整保险费率或拒绝理赔。
二、保险费率的计算方法保险费率的计算通常是基于统计数据和概率模型，结合保险公司的经验和风险评估。
以下是常见的保险费率计算方法：1. 风险评估：保险公司会评估被保险人的风险，包括个人健康状况、车辆状况、财产价值等，以确定保险费率。
例如，银行可能会评估借款人的信用风险，以决定贷款保险的费率。
2. 统计数据：保险公司会根据历史事故数据和人口统计数据来计算保险费率。
这些数据包括类似风险的个体的赔付情况、频率和严重程度等。
3. 概率模型：保险费率的计算通常基于概率模型，如风险理论和生命表。
保险公司会考虑事件发生的概率和可能的损失程度，并根据其风险容忍度来确定保险费率。
三、保险费率的调整原则保险费率可能会根据以下因素进行调整：1. 经济因素：通货膨胀、利率变动和市场需求等因素可能影响保险费率。
保险公司可能会根据经济情况进行相应的调整。
2. 经验评估：保险公司会根据其历史数据和赔付经验来评估风险情况，并相应地调整保险费率。
如果某一类型的事故频率增加或赔付金额增加，保险费率可能会上调。
3. 风险评估：如果被保险人的风险状况发生变化，保险费率也可能会进行调整。
第九章保险费率的厘定
第九章保险费率的厘定在保险领域，保险费率的厘定是一项至关重要的工作。
它不仅关系到保险公司的盈利能力和经营稳定性，也直接影响着投保人的保险成本和保障程度。
那么，保险费率究竟是如何厘定的呢？要理解保险费率的厘定，首先得明白保险费率的概念。
保险费率，简单来说，就是投保人向保险公司支付的保险费与保险金额的比率。
比如说，如果一份保险合同规定，投保人每年支付 1000 元的保险费，获得 10 万元的保险保障，那么这份保险的费率就是 1%。
保险费率的厘定并非随意而定，而是基于一系列的原则和方法。
首要的原则就是公平合理。
这意味着保险费率既要反映保险标的的风险程度，也要让投保人感到支付的保费是公平合理的。
如果费率过高，投保人可能会觉得不划算而放弃购买保险；如果费率过低，保险公司则可能面临亏损的风险。
另一个重要原则是充足性。
保险公司收取的保费必须足以覆盖未来可能发生的赔付以及经营成本。
如果保费不足，保险公司在面对大量赔付时可能会陷入财务困境，从而无法履行保险合同的承诺。
保险费率的厘定还需要遵循适度性原则。
费率不能过高或过低，要与保险公司的经营目标和市场竞争环境相适应。
过高的费率可能导致市场竞争力下降，而过低的费率则可能影响公司的盈利能力和财务稳定性。
在厘定保险费率时，主要考虑的因素有很多。
风险因素是其中最为关键的。
不同的保险标的面临的风险程度各不相同。
例如，一辆经常在路况复杂地区行驶的汽车，其发生事故的风险就高于在城市道路上平稳行驶的汽车；一个从事高危职业的人，其面临意外伤害的风险也会高于普通办公室职员。
保险标的的损失概率和损失程度也是重要的考虑因素。
损失概率越高、损失程度越大，保险费率也就相应越高。
比如，在火灾保险中，位于火灾高发地区的建筑物，其保险费率通常会高于火灾风险较低的地区。
此外，保险公司的经营成本也会对保险费率产生影响。
这包括理赔成本、营销成本、管理成本等。
如果保险公司的经营成本较高，为了保证盈利，保险费率也会相应提高。
保险费率厘定原则与简单计算
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 保险公司死亡率的假设是制定保险产品价格的重要因素。各家保险公司
经验死亡率对定价中的死亡率假设是非常重要的，但各公司之间的经验 死亡率的差别确实很大。根据人口普查数据而编制的国民生命表适合于 人口的平均分布，但具体到某一地区或某一群体就有可能出现差异。因 此，实际上保险公司无法采用统一的生命表，科学的做法是将国民生命 表与保险公司的经验数据相结合，得出最适合的实际死亡率数据。
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任务二 保险费率厘定的原理
2. 利率假设对于保险产品定价同样是很重要的因素，尤其是对于传统型的
人寿保险产品，由于利率在保险合同有效期内是固定的，当市场利率有 大幅度的调整和波动时，必然会对寿险业产生影响。保险公司通常采取 谨慎的态度来设定利率，从而减少公司的利率风险，但有时会出现损害 3. 各保险公司的费用率是不同的，保险公司要各自设定费用率。通常大的 保险公司比小的有较低的费用。在设定费用率的同时还要考虑投保时的
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任务三 保险费的简单计算
假设给投保人应交纳1Ax单位的保费，共有Lx个投保人买了同样的险种， 且保险金额都为1 000元，根据生命表可知Lx个x岁的人在x到x+1岁（第 1个保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x+1到x+2岁（第2个保单 年度）又有dx+1个人死亡，在x+2到x+3（第3个保单年度）有dx+2个人
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任务二 保险费率厘定的原理
非寿险精算涉及除了人寿保险以外的所有保险业务，包括财产保险、责
第7章 保险费率
生命表概述
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（二）利率因素 一份人寿保险合同往往长达几十年。由于人寿保险的 长期性，保费的收取将持续几十年，保险金的给付更是 在合同生效后几十年，因此保险费率的计算还必须将通 货膨胀因素（即利息率）考虑进去。
7
二、分类法 把具有类似特征的风险置入同一承保类别， 制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验 数据。分类法的主要优点是便于使用，是现代保险 经营中确定费率的主要方法。 三、修正法 修正法是在分类法确定了基本费率以后，根据承 保标的的风险程度和标的自身情况进行调整变动来 确定保险费率的方法。 修正法既有分类法的科学性，又有判断法的灵活 性，费率厘定更加公平合理。 修正法的主要实施方 式有表定法、经验法和追溯法三种。 8
纯费率＝损失率算术数平均数 （1+稳定系数） 损失率算术平均数 （1+损失率算术平均数+10%）
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二、附加费率的厘定
附加费率是指保险人为使业务正常经营而支 出的费用所占保险总金额的比率。一般表现为 一个常数。附加费率的计算公式为：
附加保费总额 附加费率= 1000 0 00 保险金额总和
11
第三节 财产保险费率的厘定
一、纯费率的厘定 1.平均保险金额损失率 保险金额损失率是指被保险的财产价值受损失的比 率，即在一定时期内被保险财产赔款金额与保险金额 总和的比率。其公式如下：
保险赔款总额 保险金额损失率＝ 10000 / 00 保险金额总额
平均保险金额损失率：保险金额损失率算术平均数
保险产品的定价与费率计算
保险产品的定价与费率计算保险产品是保险公司向客户提供风险保障的重要工具。
为了确保保险公司的盈利和客户的利益，保险产品的定价与费率计算是一个关键过程。
本文将介绍保险产品的定价原则、费率计算方法以及影响保险费率的因素。
一、定价原则1. 风险评估原则：保险产品的定价需要基于准确的风险评估。
保险公司通过搜集和分析历史数据、统计资料以及专业知识，评估被保险人的风险水平，确定保险产品的保额、保险期限等重要参数。
2. 利益平衡原则：保险产品的定价需要考虑保险公司的盈利能力和客户的利益。
保险公司需要保证收取的保费能够覆盖风险成本、管理费用和利润，同时提供合理的价值回报给客户。
3. 竞争原则：保险产品的定价需要考虑市场竞争态势。
保险公司需要了解竞争对手的产品定价，进行市场调研和分析，制定有竞争力的保费水平。
二、费率计算方法1. 概率法：概率法是一种基于统计概率的费率计算方法。
保险公司通过搜集过去的理赔数据，计算风险发生的概率，并将其转化为保险费率。
概率法可以应用于一些具有可量化风险的保险产品，例如车险、火险等。
2. 成本费率法：成本费率法是一种基于成本分析的费率计算方法。
保险公司通过分析保险产品的风险成本、管理费用和预期利润，计算出每个风险单位的保费。
成本费率法通常应用于一些风险较高且难以量化的保险产品，例如健康险、人寿险等。
3. 经验费率法：经验费率法是一种基于历史经验的费率计算方法。
保险公司根据过去的理赔经验和统计数据，制定出经验费率表。
经验费率法适用于某些稳定的保险产品，如意外险、旅行险等。
三、影响保险费率的因素1. 保险产品的类型和范围：不同类型的保险产品具有不同的风险水平和理赔频率，因此保险费率也会有所不同。
例如，车险的费率计算会考虑车辆型号、驾驶员年龄和驾龄等因素。
2. 被保险人的风险特征：保险费率计算会考虑被保险人的个人特征和风险水平。
例如，健康险的费率会根据被保险人的年龄、性别、职业和健康状况等因素进行调整。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原那么引言保险费率是指保险公司为了覆盖风险并提供赔偿效劳而向被保险人收取的一定费用。
保险费率的厘定是一个复杂的过程，涉及到多个因素的综合考虑。
本文将介绍保险费率的概念以及厘定的原那么。
什么是保险费率？保险费率是根据保险公司对风险的评估，并考虑到经验数据、数学模型和市场需求等因素，计算出的一种标示风险本钱和保险者收益的定价方式。
它反映了被保险人或投保人在购置保险时需要支付的保险费用。
保险费率厘定的根本原那么保险费率的厘定需要遵循一些根本原那么，以确保保险公司能够合理地评估风险并提供稳定的赔偿效劳。
以下是保险费率厘定的原那么：1. 公平原那么保险费率的厘定应当公平合理，对于同等风险的被保险人应当采用相同的费率水平。
这是保险市场的根本原那么之一，能够保证被保险人在购置保险时获得公平的待遇。
2. 风险相关原那么保险费率应当与被保险人的风险相关。
表现为保险费率与被保险人所处的风险等级、被保险人的年龄、职业、健康状况等因素有关。
风险相关原那么能够使保险费率更加准确地反映被保险人的风险水平，提高保险公司的风险管理能力。
3. 可持续性原那么保险费率应当具备可持续性，即保险公司能够长期稳定地提供保险效劳。
为了实现可持续性，保险费率需要考虑保险公司的盈利能力、市场竞争情况、赔付能力等因素。
4. 预防鼓励原那么保险费率应当考虑预防保险的鼓励措施。
通过设定较高的保险费率，可以鼓励被保险人采取预防措施，减少潜在的风险，并提高保险公司的整体风险管理能力。
5. 信息对称原那么保险公司在厘定保险费率时应当考虑到被保险人的个人信息，以确保保险费率能够更准确地反映被保险人的风险水平。
同时，被保险人也应当提供真实、准确的个人信息，以确保保险公司能够做出正确的定价决策。
保险费率的厘定方法保险费率的厘定方法主要包括以下几种：1. 经验法经验法是根据历史数据和统计分析来确定保险费率的一种方法。
通过分析过去的损失经验和风险水平，可以对未来的风险进行预测，并相应地确定保险费率的上下。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原则保险是一种人们为应对意外风险而购买的一种金融服务。
在购买保险时，我们需要支付一定的保险费，从而获得保险公司在遭受特定风险时给予的经济赔偿。
由于保险赔付需要消耗保险公司的资金，因此保险费率的厘定是一个至关重要的问题，该文将介绍保险费率的概念以及厘定的原则。
保险费率的概念保险费率是指保险公司为承担风险而收取的费用。
换言之，保险费率是保险公司根据承担的风险大小和综合成本来确定的。
因此，保险费率是一个评估了风险的实际成本并将该成本分摊给被保险人的公正方式。
保险费率的厘定原则保险费率的厘定应该遵循以下原则：1.风险评估原则保险公司在制定保险费率时，首先需要评估被保险人所承担的风险。
这个风险因素包括被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等情况，且每个风险因素的权重不同。
保险费率的制定应该与风险因素挂钩，更大风险被保险人可以获得更高的保险保障，费率也应当更高。
2.损失预测原则保险公司界定风险识别和预防的基础上应该去预测损失情况。
具体来说，根据过往发生的类似违规事故的估计，分析风险成本，通过对各类可能损失情况的预测，来计算保险政策的保费支出。
3.费用考虑原则保险公司在制定保险费率时应该同时考虑保险成本的必要与合理部分。
例如，用于在客户经历损失时提供速度服务和支出的保险公司的一部分成本应该包括在保险费中。
但是，保险公司应该确保不把不必要的费用转移给被保险人。
4.公正原则保险费率的制定应该遵循公正原则。
保险公司应该为不同风险等级的被保险人提供不同的费率，实现对风险和保险期间的实际损失进行公正的评估。
5.财务原则保险公司在制定保险费率时应该基于财务原则，包括应有所得的超额投资回报，并考虑与保险风险的价格平衡，防止赔付计划的缺失。
6.周期性修改原则保险费率应该定期进行修改，主要基于损失预测、成本情况等因素。
因此，保险公司需要精确计算资金预算，并不断评估保险需求和费率，以确保保险公司业务可持续发展。
单元二保险费率厘定与保险费计算课件
市场竞争
市场竞争也是影响保险费率和保 险费的另一个重要因素。为了吸 引更多的客户和市场份额，保险 公司可能会通过降低保费或提高
保障范围来竞争。
保险费率与保险费的优化策略
科学厘定保险费率 保险公司应该根据风险评估和市场状况，科学合理地厘定 保险费率，以确保公司的偿付能力和盈利能力。
提高风险管理水平 保险公司应加强风险管理，提高风险识别和评估能力，以 降低赔付支出和经营成本，从而降低保费和提高客户满意 度。
创新产品和服务 保险公司可以通过创新产品和服务来满足客户需求和提高 市场竞争力。这不仅可以增加保费收入，还可以通过提高 客户黏性和忠诚度来降低客户流失率。
01
保险费率厘定与保 险费计算的案例分
总结词
健康状况与保费调整
详细描述
在续保时，根据被保险人的健康状况变化， 对保费进行调整，确保保险的公平性和可 持续性。
THANKS
THE FIRST LESSON OF THE SCHOOL YEAR
详细描述
在续保时，根据被保险人的年龄、健康状况等 因素，对保费进行调整，确保保险的公平性和 可持续性。
健康险案例分析
总结词
疾病风险与保障需求
详细描述
根据疾病的发生率和治疗费 用等因素，评估被保险人的 健康风险，并确定相应的保
障需求和保费。
总结词
特定疾病附加费
详细描述
针对某些特定疾病，如癌症、心脏病等高 风险疾病，需要增加附加保费以覆盖更高 的风险。
析
财产险案例分析
总结词
风险评估与保费计算
详细描述
通过对财产风险进行评估，确定相 应的保费计算方法，包括风险概率、 损失程度等因素的考虑。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的厘定本章学习目标：理解保险费率的概念及厘定的原则。
了解保险费率厘定的数理基础。
了解非寿险费率厘定的过程及原理。
掌握寿险费率厘定的基本原理及计算。
保险费率厘定的原则及数理基础4.1.1 保险费及其厘定原则1．保险费和保险费率保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
因此，缴付保险费是被保险人的基本义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。
保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。
但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。
习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。
68纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。
财产保险纯费率的计算依据是保额损失率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。
附加费率是附加保费与保险金额的比率。
它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
通常以占纯费率的一定比例表示。
附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。
2．厘定保险费率的原则保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列几个原则。
单元二-保险费率厘定与保险费计算
在美国，保险业遵循信任就是赢得客 户的潜在价值。
• 德国：汽车保险分等级 德国保险公司往往将汽车保险分为不
同等级，作为核定保险赔偿率的依据。
英国汽车保险费率设计六要素
英国70％以上的家庭拥有汽车。 汽车的普及使得汽车保险的需求急剧增加，汽车保险成为英国各个保险
• 签单保费 (Written Premium)：签单保费系指保险人承保 一段期间的风险的理应收取的对价保费。在中国，这项金 额的统计通常未被保险公司保存，而是以这段期间内保险 人所收取的保险费替代。通常车险保费都一次缴清，故理 论上签单保费与实收保费应相像。
• 满期保费 (Earned Premium)：又称已赚保费， 是相对于满期风险暴露单位之保费金额。特指被 保险人投保整个保险期间所应缴纳的全部保费。 在数值上等于期初实收保费与期末保费调整之和。
保险费率不是简洁依据汽车重置价的价格乘以费率的百分比，英国汽车 保险费率规章有很多因素要加以考虑，概括起来有６个方面的因素：
汽车的用途 汽车的型号 驾驶员的年龄和经受 险种的选择 汽车行驶区域 无赔款优待或称无赔款折扣
• 汽车的用途
• 依据汽车的用途，将它分为
• •
个人社交和家用车； 汽车保险的费率也是依据汽 与业务有关的私用车； 车的用途来制定。
车保险费率的变迁谈起
• 加快我国机动车辆保险费率市场化的进程 • 车辆保险费率放开 汽车保险价格看不懂
汽车保险业在海外 看兴旺国家汽车保险
• 汽车保险最早诞生于英国，迄今已有100多年的历史，兴 旺国家汽车工业兴旺，因而汽车保险业也进展的日趋完善。
• 汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保 险收入近一半以上，它已成为汽车兴旺国家的一大产业。 国外汽车保险行业的主要特点包括：
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任务二 保险费率厘定的原理
非寿险精算涉及除了人寿保险以外的所有保险业务，包括财产保险、责
财产保险费率由纯费率和附加费率构成。纯费率的测定通常有两种方法， 一是依据经验的统计资料预算保额损失概率，然后确定纯费率；二是在 已知索赔次数统计资料和损失分布的情况下，利用统计学的理论拟合分
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任务三 保险费的简单计算
根据收支相等的原理收取的保费应该等于未来每个保单年度可能的保险 3Ax×Lx（公司共收取的保费）= dx×1 000×u+dx+1×1 000×u2+
dx+2×1 000×u3
3Ax= （dx×1 000×u+dx+1×1 000×u2+dx+2×1 000×u3）÷Lx 其中，dx，dx+1，dx+2和 Lx都可以在生命表中查到，预定利率确定后该
年龄的增长，死亡率一般也随之增大，因此自然保费也相应逐渐增大。 2. 趸交保费是指在投保日一次性交付的保费。
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 保险公司死亡率的假设是制定保险产品价格的重要因素。各家保险公司
经验死亡率对定价中的死亡率假设是非常重要的，但各公司之间的经验 死亡率的差别确实很大。根据人口普查数据而编制的国民生命表适合于 人口的平均分布，但具体到某一地区或某一群体就有可能出现差异。因 此，实际上保险公司无法采用统一的生命表，科学的做法是将国民生命 表与保险公司的经验数据相结合，得出最适合的实际死亡率数据。
保险费率是由纯费率和附加费率构成（如图2-10所示）。纯费率是依据 风险损失概率测定的，又叫净费率，是满足保险责任发生后的赔付和给 付需要的基准定价标准；附加费率是根据保险公司经营过程中发生的各 种必要费用而测定的基准定价标准，如办公费用、管理费用、员工工资 以及税金和平均利润。纯费率和附加费率组成了毛费率，又叫营业费率。
项目是 保险费率厘定原则与简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、 1 构成、原则 2 任务二 保险费率厘定的原理 3 任务三 保险费的简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所 定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为 取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的金额，通常以每百元或每
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任务三 保险费的简单计算
则p= （dx×1 000×u+dx+1×1 000×u2+dx+2×1 000×u3 Lx+Lx+1+ Lx+2 查生命表可计算出每期应交纳的均衡纯保费。从上式可知，保费的大小
和预定利率的大小成反比关系，即预定利率越高，被保险人交纳的保费 越低：与预定死亡率的大小成正比关系，预定死亡率越高，费率就越高。
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 判断法又叫观察法或个别法，是指对个别保险标的的风险因素进行分析，
观察其优劣，估计其损失概率，单独厘定出个别保险费率的方法。 判断法存在的原因主要有三：第一，按这种方法厘定的费率是从保险标
的的个别情况出发单独制定的，最能反映个别保险标的的危险程度，具 有灵活性；第二，在风险单位很少的情况下，若将风险性质差异较大的 风险单位集中制定统一费率，则会违反大数法则，不能保证费率的准确 性；第三，用判断法厘定费率，虽然是针对个别标的，但是仍建立在有
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任务三 保险费的简单计算
为了下面的推导方便，我们首先假设保险金额均为1单位，保险金的给
一个x岁的投保人买了一个保险金额为1个单位，保险期限为1年的寿险， 保单规定如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人在该年年末支付1
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任务三 保险费的简单计算
假设该投保人应交纳1Ax单位的保费，共有Lx个被投保人买了同样的险 种，且保险金额都为1个单位，根据生命表可知Lx个x岁的人在x到x+1这 一年中将有dx
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任务三 保险费的简单计算
3 p×Lx+ p×Lx+1×u+p×Lx+2×u2
dx×1 000×u+dx+1×1 000×u2+dx+2×1 000×u3 根据收支相等原理，每期交纳保费的现值之和=未来可能的保险金给付
p×Lx+ p×Lx+1×u+p×Lx+2×u2 = dx×1 000×u+dx+1×1 000×u2+dx+2×1 000×u3
1Ax×Lx（公司对Lx =dx×u 则每一个投保人应支付的保费1Ax= dx×u/Lx，那么dx和Lx都可以在生命
再把上面的险种推广一下，假设是一个保险金为1 000元，保险期限为3 年的寿险，保单规定如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人在死亡 年度末支付1 000元的保险金额，现在分析给投保人应该交纳的保险费。
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
稳定是指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。
促进防灾防损原则要求保险费率的厘定应有利于促进防灾防损。
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 自然保费是指每期按被保险人各年的死亡率计算的保费，随着被保险人
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任务二 保险费率厘定的原理
2. 利率假设对于保险产品定价同样是很重要的因素，尤其是对于传统型的
人寿保险产品，由于利率在保险合同有效期内是固定的，当市场利率有 大幅度的调整和波动时，必然会对寿险业产生影响。保险公司通常采取 谨慎的态度来设定利率，从而减少公司的利率风险，但有时会出现损害 3. 各保险公司的费用率是不同的，保险公司要各自设定费用率。通常大的 保险公司比小的有较低的费用。在设定费用率的同时还要考虑投保时的
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任务二 保险费率厘定的原理
2. 分类法也叫手册法，是指在按照风险性质分类的基础上计算费率的方法。
首先是将相同性质的风险分别归类，而后计算不同种类风险的费率。 3. 增减法又叫修正法，是在分类法确定费率的基础上，结合个别保险标的
的风险状况进行增减变动来确定保险费率。采用增减法是依据保险期间 的实际损失经验，或是基于预期的损失经验来提高或降低保险费率，对 分类法确定费率进行修正和补充，能更好地显示个别标的的风险情况，
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图2-10 保险费率的构成示意
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在第1个保单年度初假设有 Lx个x岁的被保险人，每个人交纳p元保费， p×Lx元，如果在第2个保单年度初还有Lx+1个被保险人活
着，每个人再交纳p元保费，共交纳p×Lx+1元，第2个保单年度初交纳 保费的现值为p×Lx+1×u，第3个保单年度初有Lx+2个人活着，每人交纳 p单位的保费，则第3个保单年度初交纳的保费现值为p×Lx+2×u2
假设每个投保人交纳 1Ax单位保费，则 Lx个投保人共交纳 1Ax×Lx的保 费建立1
根据生命表Lx个x岁的被保险人共有dx个在第1个保单年度死亡，每个死 亡者在年末获得1 000元的保险金，保险公司在年末共支出dx×1 000的 保险金，这dx×1 000 元的保险金在年初的现值为dx×1 000×u，第2个 保单年度末共支出 dx+1×1 000元，这 dx+1×1 000元的保险金在年初的 现值为 dx+1×1 000×u2，同理，第3个保单年度的保险金支付的现值为 dx+2×1 000×u3假设给投保人应交纳1Ax单位的保费，共有Lx个投保人买了同样的险种， 且保险金额都为1 000元，根据生命表可知Lx个x岁的人在x到x+1岁（第 1个保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x+1到x+2岁（第2个保单 年度）又有dx+1个人死亡，在x+2到x+3（第3个保单年度）有dx+2个人
如果每个投保人交纳1Ax单位保费。则Lx个投保人共交纳1Ax×Lx的保
根据生命表Lx个x岁的被保险人有dx个在这一年死亡，每个死亡者在年 末获得1单位的保险金，则保险公司在年末共支出dx单位的保险金，这 dx单位的保险金在年初的现值为dx×u （u=1/1+i
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任务三 保险费的简单计算
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列
充分性原则是指所收取的保险费在支付赔款、营业费用和税款之后，仍 有一部分的结余。
公平是指一方面对保险人来说，其收取的保险费应与其承担的风险相当； 另一方面对被保险人来说，其负担的保险费应与被保险人获得的保险保 障相当。
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任务三 保险费的简单计算
在寿险中为了减轻投保人的交费压力，一般不采用趸交保费的交费方式， 而是采用均衡保费的方式在一段时间内分期交纳。分期交纳保费也要遵 守收支相等的原则，即每期交纳的保费的现值之和要等于未来可能的保
以趸交的第二个险种为例，假设保费不是趸交，而是在保险期限内分期 交纳，也就是在每个保险年度初交纳p
保险费率=保险费÷ 保险费=保险金额×保险费率
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险费由纯保费和附加保费构成。按照纯费率收取的保险费被称为纯保 费，纯保费是保险公司的赔偿或给付基金，用于发生保险事故后补偿被 保险人的损失；按照附加费率收取的保险费被称为附加保费，是以保险