保险学(第二版)期末总复习归纳

计算题

1.保险的损失分摊机制第二章ppt12

设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？

保险公司怎样兑现承诺

所收金额：110×1000=11(万元)

每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元)赔余额：1万元

风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失

某企业将其价值300万元的财产分别在A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为200万元、150万元、50万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为100万元。按比例责任方式，三家保险公司分别应分摊赔款多少万元？50、37.5、12.5

2.保险费的计算第六章

保费分两个部分：

①基本保费——与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制

②保额保险费——依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。车损险保费＝基本保费＋保险金额×费率

赔偿计算——保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。

①全损——保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。

保险金额＞实际价值——以不超出出险当时的实际价值计算赔偿

保险金额≤实际价值——按保险金额计算赔偿

②部分损失若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额低于、等于或是高于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。

赔款＝（实际修复费用一残值）×（l一免赔率）

若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。

赔款＝（修复费用一残值）×保险金额/ 保险价值×（1一免赔率）

在保险有效期内，赔款不累计，只要一次损失赔款低于保险金额，原保险单仍然有效。只有一次损失等于保险金额，保险责任才终止。

甲、乙两辆投保时的新车购置价均为15万元的小汽车发生部分损失，损失当时的新车购置价均为12万元，两车残值均为1万元，免赔率为10%，甲车的保险金额为15万元，乙车的保险金额为10万元，两车的实际修复费用均为5万元。请计算保险公司应该分别向甲、乙两车主赔偿多少？3.6、2.4

3.第三者责任保险例题：

设甲乙两车碰撞，甲车损800元，货损2000元，乙车损500元，货损1200元；甲乙两车共损失4500元。经交通管理部门裁定，甲应当承担70％的责任，即3150元；乙应当承担30％的责任，即1350元。两车均投保了第三者责任保险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？

甲：车身险800×70％＝560（元）第三者责任险（500＋1200）×70％＝1190（元）

乙：车身险500 ×30％＝150（元）第三者责任险（800＋2000）×30％＝840（元）因此，保险公司应当赔偿甲1750元，赔偿乙990元。

案例分析

【案例分析】李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：

（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？

（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。

答：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。

（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。【案例分析】保险赔偿后的索赔案

甲于2002年12月8日将自有的一辆“东风”牌货车投保了机动车辆保险及第三者责任保险，保险金额为2万元，甲弟担任驾驶员。12月12日该车途经邻县一险要处时，坠入悬崖下的河水中。事故发生后，甲称该车无法打捞，要求保险公司按全部损失赔偿。经查，该车当时价值2万元。保险公司向甲赔偿了保险金2万元。事后甲某组织人力将车打捞上来共卖得价款1万元，支付打捞等费用5000元。保险公司很快得知此事，要求甲返还卖车所得1万元价款。问：保险公司的要求是否应当予以支持？为什么？

答：（1）保险公司的要求应当予以支持，但只能要求返还5000元。

（2）保险法规定，保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。据此，坠入悬崖下河水中的货车属于保险公司所有，甲打捞出来后卖车所得价款1万元应归保险公司。但是，甲组织人力打捞货车可以按无因管理处理，作为受益人的保险公司应当承担甲为打捞该车而支付的5000元打捞费用。l万元卖车款抵消5000元打捞费用，所余5000无返还保险公司。

【案例分析】投保单与保险单不符的索赔案

2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元，保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价达80万元，其中固定资产损失50万元，产品（纸张）损失30万元，事故发生后造纸厂以保险单为凭证向保险公司索赔全部损失80万元。保险公司以产品（纸张）不属保险范围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷，诉至人民法院。

答：投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固定资产的损失，而不应承担30万元产品的损失。

【案例分析】房屋买卖后的索赔案

甲出售自有房屋一幢于乙，双方依书面合同给付价款、交割钥匙已讫。又特约，双方应于