百年人寿康乾保重大疾病保险产品介绍38页

学生(≥18周岁但仍就读者)
终末期肾病
双目失明
脑中风后遗症
主动脉手术
严重的III度房室传导阻滞
严重冠心病
中度脑中风后遗症 急性心肌梗塞
糖尿病发症引致的单 深度昏迷
足切除
瘫痪
语言能力丧失
冠状动脉搭桥术胰腺癌
急性坏死性胰腺炎开腹手术
植物人状态
胰腺移植
糖尿病导致的双脚截肢
前症和重疾的发生有广泛的关联性
前症
心房纤颤
轻症
不典型心肌梗塞 微创冠状动脉介入手术 微创冠状动脉搭桥手术 心脏瓣膜介入手术 心脏起搏器或除颤器植入
2018年12月上线首款前症产品！
前症赔付20%并且豁免后期保费！
前症赔付20%并且豁免后期保费-理赔案例
前症赔付20%并且豁免后期保费-理赔案例
前症责任推出的背景
业务现状
重大疾病保险是创新最活跃的业务
需求巨大，阿里相互保是一款重疾保险，1个月会员 2000多万；
业务飞速发展，2012年到2016年健康险业务复合年增 长率达到了40%，中保协报告预测2020年上万亿；
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7岁
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8岁
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9岁
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10-17岁
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年龄段
累计重疾体检额度
18-40岁
50万元
41-45岁
31万元
46-50岁
18万元
51-55岁
12万元
≥56岁
体检
人群类别
重大疾病最高累计保额
来源：前海再保
前症和重疾的发生有广泛的关联性
前症
肺结节
萎缩性胃炎伴肠上皮化生 肝细胞不典型增生性结节 多发性大肠腺瘤性息肉
Barrett食管 乳腺导管上皮非典型增生
（IIIa、IIIb） 宫颈上皮内瘤变（CIN III）
膀胱鳞状细胞化生
轻症
早期肺癌
早期胃癌 早期肝癌 肝脏切除 早期结肠癌 早期食管癌 早期乳腺癌 早期宫颈癌 早期膀胱癌
产品创新两趋势明显：风险端的责任，健康端的责任。
重疾产品创新有向两端发展的趋势
健康端
健康促进
• 跑步送保额责任：平安RUN，步步保， MOVE
• 上传体检资料送保额：阿里国华合作 • 健康消费送保额：Vitality • 健康数据和健康管理：John Hancock
风险端
增加保障 • 增加病种：7种到200种左右 • 增加赔付次数：1-5次，癌症复发 • 豁免保费 • 单病种保险：糖尿病、高血压保险
重疾风险
从组织不典型增生到癌变仍然需要一个过程
不良肺结节 慢性萎缩性胃炎 肝细胞不典型增生 多发性大肠腺瘤性息肉
Barrett食管
乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）
宫颈CIN III 膀胱鳞状细胞化生
约需3年 约需5-10年
约需6年 约需5年 约需4年 需6年 需5年
<5年
肺癌 胃癌 肝癌 大肠癌 食管癌 乳腺癌 宫颈癌 膀胱癌
中症
重疾
脑中风后遗症 急性心肌梗塞 中度脑中风后遗症 冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术 严重冠心病 深度昏迷
王者归来
前症
2个月
1800万
康乾保产品责任介绍
康乾保运营规则介绍
免体检额度：
康乾保体检规则
0-17岁未成年投保康乾保重疾保额（单位：万元）
年龄段
3年
男
女
5年
男
女
10年
男
女
15年
中症
单侧肺脏切除
-
重疾
肺癌 重大器官移植术 肺淋巴管肌瘤病
胃癌 肝癌 重大器官移植术 结肠癌 食管癌
乳腺癌
宫颈癌 膀胱癌
前症和重疾的发生有广泛的关联性
前症
轻症
中症
重疾
II型糖尿病酮症酸中毒
慢性肾功能损害 轻度视力受损 单眼失明 不典型心肌梗塞 微创冠状动脉介入手术 主动脉介入手术 深度昏迷（48小时） 慢性肾功能损害-肾功能衰竭期
100
一公斤肿瘤
致命的细胞数量
临床容易检测到的肿块
1cm 3
肿块
临床可诊断的最小肿块
临床不易察觉的肿块
*当早期肿瘤细胞数量少的情况下肿瘤细胞呈指 数性快速生长；随着肿瘤体积的增大，生长速度 相对变慢，出现相对的平台期。
时间
Laird A. K. Br J Cancer 1964;18 (3): 490–502.
风险疾病的管理和治疗让风险的支点后移？
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前症责任背后 的开发逻辑
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“重疾前症”名称的由来
缩写
重大疾病前高风险病症 （高重疾风险病症）
前症
高重疾风险
高在哪里？ 重疾风险特点之一是风险的集中度较高
90%左右
慢性病程
重疾风险
前三大风险病症显示重疾风险变化是一个渐进的过程
DISEASE RISK
来源：前海再保
关键点上设计保险责任
重疾风险的可逆转关键点上设计保险责任 责任设计:
重疾前症 + 措施（包括手术的治疗）
前症保险产品的特性
符合一些条件的重疾前病症方可作为保险责任
能明确责任界 定
病情可控制、 有逆转点
责任明确 风险解除
病情可治疗— —手术等
风险可控
风险可防
后期有良好的 预防和治疗措 施，可以防止 重大疾病的发 生
男
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20年
男
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1岁
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2岁
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3岁
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5岁
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6岁
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重大疾病都不是一天就形成的 往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的
是量变到质变的 期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的
重疾风险
癌症是理赔构成中的第一，癌症风险是第一大风险
肿瘤(tumor)是机体在各种致瘤因素作用下，局部组织的细胞在基因水平上失去对其生长 的正常调控，导致克隆性异常增生而形成的新生物。
2017年健康险原保险保费收入4389.5亿元，赔付支出 1294亿元，重疾险是健康险发展的主力军，估测的市 场规模在3千亿左右；
行业出现了赔付风险的隐忧，国内大病的发生率增长， 特别是癌症的发生率仍在上升，再保险公司分保趋于 保守；
重疾险的费率收到了其他大病健康保险的挤压，例如 中端医疗险；
致瘤因素
基因突变
细胞突变
肿瘤
来源：《现代肿瘤学》第三版
肿瘤生长速度
重疾风险
癌症前期有一段很长的时间
很多癌症是十年前 就注定了
肿Байду номын сангаас生长速度 (Gompertzian 曲线)-对数速度
重疾风险
癌细胞有一个长期裂变的过程
一万亿个细胞 101
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细胞数 (对数) 108
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一个细胞
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