信贷管理工作思路.doc

信贷管理工作思路（初稿）年全行信贷管理工作的指导思想：全面贯彻落实中央经济工作会议和农总行年初工作会议精神，以科学发展为主题，以提高资产质量为目标，以信贷结构调整为重点，以信贷风险管理为保障，稳步推进贷后管理工程，深化贷款风险分类管理，强化信贷电子化建设，进一步提升我行的综合竞争实力。

一、实施稳健的信贷投放战略，进一步调整优化信贷结构。

年国家宏观调控使各商业银行认识到，在目前各商业银行管理水平日益提高，客户信用体系日益完善的情况下，行业风险和客户风险的可控能力大大提高，而政策性风险已成为商业银行的主要风险点，国家政策的变化会对一个行业或一个项目造成较大影响，如果商业银行判断失误，盲目介入就会造成巨大损失。

为此，必须加强对宏观经济走势、宏观经济政策的前瞻性研究和分析，对具体行业实施贷款投放时，尤其是热点行业，既不要盲目跟进，也不要断然否定，要针对具体行业进行具体分析。

在信贷投放战略上，顺应国家宏观调控要求，跳出现有客户约束，积极寻找新的信贷投放增长点，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现信贷投放科学决策，合理配置信贷资金；要突出行业分类指导，寻找新一轮产业的增长点，把增量信贷重点用于支持新一轮产业升级中新的增长点，积极营销有市场、有效益的高价值优良客户。

在信贷投放区域上，紧密结合我省城市化发展规划，重点抓住苏锡常都市圈建设和沿江开发的机遇，大力实施重点区域重点投入策略，将经济发达的大中城市和经济实力百强县作为信贷投放的重点。

在坚持信贷准入条件的前提下，积极鼓励和支持苏中、苏北地区行大力拓展优质项目、优良客户和低风险信贷业务，逐步增强盈利能力。

在信贷投放行业上，必须紧紧抓住国家产业结构调整契机，切实加大对交通、能源、电信、石油石化等重点行业，以及国家新开工的电力工程、大型煤炭基地、石油天然气及重要原材料基地、基础设施、交通干线和枢纽建设项目的信贷投放；加大对以微电子、网络工程、软件技术为重点的电子信息产业、生物工程与新医药、新材料产业的扶持力度；优先支持世界500强在苏投资企业、全国及江苏省重点企业、“211工程”院校、三级甲等医院，优先支持地级市范围内各行业中前十名的企业和信用评级在AAA级以上的企业；同时，要顺应民营经济发展热潮，积极稳妥地支持一批市场有潜力、法人治理结构完善、经营效益好、抗风险能力强的民营企业，在新一轮竞争中争取主动。

在业务品种选择上，要严格按照银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中关于资本约束的规定选择信贷业务品种，将贷款投向流动性强、风险权重低、收益高的信贷业务，以减少资产对资本的耗用，如把存单质押贷款、消费贷款、票据贴现、国际贸易融资业务，全额保证金项下的银票、信用证和保函业务作为信贷投放的主要业务品种，尤其要重视对个人信贷业务的拓展，特别是高端个人信贷业务的营销。

在信贷投放限制上，严格控制经济欠发达、信用环境差的区域的信贷投放；严格控制国家法律法规禁止或宏观调控关注行业的信贷投放，目前除严格控制钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产五大行业信贷投放外，还要密切关注电厂贷款的潜在风险，凡是未经国家批准的电厂项目，一律停止贷款，对符合条件的电厂的新增贷款发放也必须从严把关，尤其是对项目合法性的问题要严格审查，防范和控制信贷风险。

要认真贯彻执行国家煤炭行业的产业政策，严禁信贷介入小煤矿，严禁信贷介入不符合安全生产许可制度的煤炭企业。

对违反国家产业政策、信贷政策介入小煤矿信贷禁区的，要严肃追究有关人员责任。

密切关注与我行有信贷关系的煤炭生产企业生产情况，对不顾安全生产条件突出生产、盲目超产的煤炭企业，要及时预警，做好信贷退出准备等风险防范措施。

要控制存贷比高的分支行的信贷投放；控制规模和市场前景不明的中小企业贷款，严格信贷准入条件；二、进一步完善信贷授权授信管理，优化信贷资源配置。

（一）进一步完善“收放结合”的信贷转授权管理，提升信贷经营层次。

1、继续向##转授一定额度的项目贷款、公开统一授信、可循环使用信用和国际贸易融资额度审批权，确保这些行在当地同业中保持较强的市场竞争力。

取消除##以外所有市分行一般客户增量授信和增量贷款审批权限，并进一步调整各市分行优良客户授信额度核定权限，初步计划是。

2、调整全省退出行目录，对列入省分行退出目录的行，所有客户存量信用上收市分行审批，好的业务、项目和客户确需增量信用的，一律上报省分行审批（低风险业务除外），不得向县级支行转授个人生产经营贷款、个人消费贷款（个人住房按揭贷款除外）审批权。

但为鼓励退出行加大对优质客户、优质项目和优质业务的拓展力度。

3、对贷款余额10亿元以上、五级分类不良贷款占比低于15%、信贷管理水平高、近几年无重大责任事故和经济案件、没有较大经济损失和影响声誉事件的支行，可以视同二级分行进行信贷转授权（具体以年省分行下发的授权书为准）。

（二）进一步完善客户授信管理，确保授信额度核定的科学性、合理性。

合理界定资产负债率法、收支结余法、权益法和担保法核定授信额度的客户群体，并引入现金流量辅助客户授信额度的核定；将低风险信贷业务纳入客户统一授信管理；核定授信额度要适当考虑企业的或有负债余额；按照总行下发的《关于进一步加强集团性客户风险管理的意见》（农银发【2004】302号）要求，进一步加强对集团客户的授信管理。

同时，要牢牢抓住客户授信管理这个风险控制的总闸门不放松，严禁各行以拓展客户和业务为借口，滥用临时授信和特别授信。

建立信贷分险机制，对跨区域集团客户，在贷款方式上要积极探索银团贷款，合理分散风险。

三、规范信贷运作流程，提升信贷经营层次。

（一）及早做好年度客户信用评级、分类和授信管理，争取在同业竞争中占据主动。

各市分行应于年初就着手准备明年客户信用评级、分类和授信额度核定的申报工作，AA级以上信用评级和优良客户要同时上报省分行认定（分行备案）。

对此项工作，各行可以分批（次）进行，首批AA级以上信用评级和优良客户须于1月末前上报省分行，原则上省分行将于春节前完成第一批优良客户的认定工作。

整项工作于3月底前全部完成。

（二）对于需要申请特别授权如转授保函审批权限、采取“边查边贴”银票贴现等特殊信贷事项的，各行须于年初集中向省分行申请，因为这些业务有的超省分行权限，需要上报总行审批，如果零星上报总行，既不利于提高工作效率，也给总行产生不良影响，认为江苏分行的信贷工作缺乏统筹安排，没有计划性。

（三）修订完善《关于进一步明确信贷业务运作流程的意见》，主要完善以下四个方面的内容：一是上报省分行认定的优良客户信用评级、分类和授信额度核定资料，须先报信贷前台部门核实材料的真实性，然后再报信贷管理处审查。

二是改进信贷报备流程，各市分行上报省分行的报备业务，须先报信贷前台部门核实报备业务的真实性，然后再报信贷管理处审查。

三是省分行认定的79户重点客户要参照总行《关于进一步加强集团性客户风险管理的意见》中集团客户授信流程实施管理。

四是要将分管行长纳入信贷主责任人名单中，即分管信贷前台的副行长也要承担调查主责任人责任，分管信贷后台的副行长也要承担审查主责任人责任。

（四）提升信贷审查质量和效率，充分发挥信贷审查的风险控制作用。

信贷审查要始终坚持客观、公正、优质、高效的原则，把控制和防范风险作为首要任务，切实发挥在信贷风险控制过程的作用。

总行即将下发《信贷业务审查指引》，各市分行信贷审查人员要认真学习该指引，努力提高信贷审查的规范化程度，通过加强行业经济信息的收集、整理和分析，加大对审查工作的信息支持力度，增强对系统性信贷风险的识别能力。

同时，要加强对信贷审查人员的业务培训和职业道德教育，增强审查人员的责任意识、竞争意识和服务意识，提高审查技能和沟通协调能力。

（五）进一步完善贷审会运作，提高信贷业务审议质量和效率。

一是进一步改进贷审会成员结构，提高评审委员的专职化。

规范各级行贷审会个人委员认定程序和认定标准,适当加大具有评审能力的个人委员的比重，要继续完善行业技术专家咨询制度，从行业主管部门、中介咨询机构、科研生产部门中选聘一些行业专家和技术专家，对大额信贷项目、行业性、系统性大额授信、资产重组类贷款，高风险类贷款的行业、技术、产品风险状况进行综合评价，为审查和决策提供参考，提高信贷决策的科学性。

二是进一步改进贷审会列席制度和实行贷审会召开固定化。

可以扩大贷审会列席人员范围和频率，以获得更加充分和及时的信息支持。

同时，要相对固定贷审会召开日期，形成制度化，使贷审会准备工作更有的放矢，有条不紊，下级行申报信贷业务更有目标性和主动性，提高审议效率。

三是进一步改进贷审会操作模式，引进无纸化运作，提高效率，节约成本。

在会议室固定配备十五台液晶显示终端，服务器放在贷审会办公室内，会前将审查报告等文件统一放在服务器上，审查人员汇报时，显示屏同步显示审查报告，同时可将会议发言录制在服务器上保存。

四是简化有权审批行审议项目的批复环节。

对贷审会审议通过，行长审批同意的信贷业务，要简化有关环节，由贷审办凭行长签批同意的会议纪要直接行文批复各有关管理行，同时抄送经营行。

四、加强到期贷款收回和严格借新还旧贷款管理，强化信贷主动退出。

（一）综合运用信贷管理手段，切实提高贷款到期收回率。

一是科学确定贷款期限和还款计划，确保贷款到期收回。

科学确定贷款期限，必须充分考虑客户的生命周期、生产（经营）周期和现金流量；合理确定分期还款计划及额度，减轻客户一次性归还贷款的压力。

二是加强对到逾期贷款的催收、监测与考核。

三是明确贷款收回责任，加强责任追究。

（二）严格控制借新还旧，锁定借新还旧总量。

各行要从防范、化解信贷风险出发，在严格条件、加强管理的基础上，严格控制借新还旧总量，坚决做到余额逐年下降。

一是锁定借新还旧总量，逐年减少借新还旧余额。

二是办理借新还旧，要严格按照新发放贷款的规定和程序规范操作，按授权审批，落实合法、足值、有效担保，落实经营行和管理行主责任人的贷后管理责任，加强客户经营收入归行管理，落实还款计划。

三是严格控制新增贷款客户借新还旧。

对新增贷款客户办理借新还旧业务，必须由一级分行负责审批，不得向二级分行转授权，并视同新增贷款管理并落实相关责任。

四是强化存量贷款借新还旧管理。

要继续按照《关于进一步规范贷款借新还旧有关问题的意见》（银办发【2003】424号），加强对存量贷款客户（除新增贷款客户以外的客户）的借新还旧管理。

五是对2000年以后法人客户新发放贷款形成的不良贷款、个人消费贷款、农户贷款、扶贫到户贷款和5万元以下的其他小额贷款（国定、省定贫困县扶贫到户贷款除外），不得办理借新还旧。

（三）要进一步构筑动态的主动退出机制。

全省每年主动退出潜在风险客户贷款额度不低于正常类和关注类贷款总额的3－5%。