第3章保险基本原理-最大诚信原则
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保险学科的基本原则-4大原则
仅供学习之用，请勿转发和上传网络2021/4/6第三章第3章保险的基本原则对应课本第4章教学目的通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则——最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则、保险代位原则、分摊原则的概念，订立本原则的意义及内容，把握其在保险实务中的地位及其具体应用，并认识到这些原则的落实对保险的影响。
教学重点最大诚信原则的含义及其基本要求；保险利益原则的含义以及构成可保利益的必要条件；近因原则的含义及其应用；损失补偿原则的含义及赔偿方式；保险代位原则的含义；分摊原则的计算。
相关案例分析。
3.1 最大诚信原则3.1.1 最大诚信原则的含义3.1.2 最大诚信原则的基本要求3.1.3 违反最大诚信原则法律后果 3.2 保险利益原则3.2.1 保险利益的概念3.2.2 保险利益构成的条件3.2.3 保险利益的意义3.2.4 保险利益的认定3.2.5 保险利益的转移、消灭3.2.6 保险利益的存在时间目录3.3 近因原则3.3.1 近因原则的含义3.3.2 近因原则确定近因的方法3.3.3 近因原则的运用3.4 损失补偿原则3.4.1 损失补偿原则的含义3.4.2 损失补偿原则的实施3.4.3 损失补偿的方式和计算方法3.4.4 损失补偿原则的派生原则之一3.4.5 损失补偿原则的派生原则之二目录3.1最大诚信原则3.1.1最大诚信原则的含义（P82）《中华人民共和国保险法》第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。
”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。
保险的信息不对称性。
故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则(pr in c i ple of u t m o s t go o d f ait h)之称。
3.1.2最大诚信原则的基本要求1.告知告知：是指在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。
《保险原理与实务》第3章保险的基本原则
6
三、人身保险的保险利益
1、人身保险合同的标的是人 2、人身保险合同保险人承担的是给付责任 3、人身保险保险利益的具体数额难以确定
7
ห้องสมุดไป่ตู้
四、保险利益的转移和消灭
（一）保险利益的转移 1、让与。 ２、继承。 3、破产。 （二）保险利益的消灭
8
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则确立的依据 二、最大诚信原则的发展 三、最大诚信原则约束的当事人 四、最大诚信的内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
25
四、近因和赔偿责任
（一）单一原则 这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那 么这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任， 保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔 偿或者给付责任。
26
(二)同时发生的多种原因 1、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任； 2、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为
保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必 须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人 对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过 该保险利益的额度。
3
（二）保险利益构成的条件 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济上的利益 3.必须是确定的利益
4
（三）保险利益的法律效力及意义
12
（二）保证
保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某 一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。 保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保 证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证 和承诺保证。 承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确 认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。 明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以 作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以 宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有 载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证 作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被 保险人也必须严格遵守。
三、人身保险的保险利益
1、人身保险合同的标的是人 2、人身保险合同保险人承担的是给付责任 3、人身保险保险利益的具体数额难以确定
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ห้องสมุดไป่ตู้
四、保险利益的转移和消灭
（一）保险利益的转移 1、让与。 ２、继承。 3、破产。 （二）保险利益的消灭
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第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则确立的依据 二、最大诚信原则的发展 三、最大诚信原则约束的当事人 四、最大诚信的内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
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四、近因和赔偿责任
（一）单一原则 这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那 么这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任， 保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔 偿或者给付责任。
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(二)同时发生的多种原因 1、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任； 2、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为
保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必 须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人 对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过 该保险利益的额度。
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（二）保险利益构成的条件 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济上的利益 3.必须是确定的利益
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（三）保险利益的法律效力及意义
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（二）保证
保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某 一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。 保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保 证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证 和承诺保证。 承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确 认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。 明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以 作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以 宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有 载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证 作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被 保险人也必须严格遵守。
第三章保险的基本原则
据媒体报道：在2002年梅艳芳 得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽 未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死 于子宫癌的影响，担心自己亦会 步其后尘，便找了保险界朋友又 买了一份保额高达1000万港元的 保险，连同她事业如日中天时购 买的2000万港元保额的保险，总 保额达到3000万港元，为梅妈日 后的生活作出双重保障。
投保人违反告知义务的后果
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
• 上面规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下 进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保 单上如实申报病情。但按照香港的保险条例， 隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此， 梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万 港元保险金的消息。
保险公司接到报案之后，以被保险人擅自改变房屋 用途，而未向保险公司履行告知义务为由，予以拒 赔。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花， 风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违 反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。 但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未 提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。 所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险 公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保 险公司应承担赔偿责任。
保证（warranty）
指保险人要求投保人或被保险人对某一事项 的作为或不作为，某种事态的存在或不存在 作出许诺。
投保人违反告知义务的后果
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
• 上面规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下 进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保 单上如实申报病情。但按照香港的保险条例， 隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此， 梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万 港元保险金的消息。
保险公司接到报案之后，以被保险人擅自改变房屋 用途，而未向保险公司履行告知义务为由，予以拒 赔。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花， 风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违 反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。 但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未 提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。 所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险 公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保 险公司应承担赔偿责任。
保证（warranty）
指保险人要求投保人或被保险人对某一事项 的作为或不作为，某种事态的存在或不存在 作出许诺。
第三章 保险的基本原则
保险利益具有以下性质: 1.保险利益是保险合同的客体。 2.保险利益是保险合同生效的依据。 3.保险利益并非保险合同的利益。
(二)保险利益确定的条件 保险合同的成立必须以保险利益的存在为前提,因此, 对保险利益的确定十分重要。
最大诚信原则的含义是指当事人要向对方充分而准确 地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何的 虚伪、欺骗和隐瞒行为。 重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件 承保起影响作用的事实,它影响保险人决定是否接受 投保人的投保和确定收取保险费的数额。
因此,最大诚信原则可表述为:保险合同当事人订立保 险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响 对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实; 同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
三、最大诚信原则的基本内容
最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一 项基本原则,坚持最大诚信原则是为了确保保险合同 的公平,维护保险合同双方当事人的利益。
最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权 与禁止反言。
(一)告知 告知在保险中又称为如实告知。 狭义的告知是指合同当事人在订立合同前或订立合同时, 双方互相据实申报或陈述。 广义的告知,即在保险合同订立前、订立时及合同有效期 内,投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重 要事实向保险人作口头或书面的申报;保险人也应将对投 保人有利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。
保险人的告知形式有两种:明确列示和明确说明。
明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在 保险合同之中,即视为已告知投保人。在国际保险市场上, 一般只要求保险人如此告知。 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明 在保险合同中,还必须对投保人进行正确的解释。我国要 求保险人告知形式采用明确说明方式,要求保险人要对保 险合同的主要条款尤其是责任免除部分进行说明。
第三章保险的基本原则-最大诚信原则(1)
案例：条款的复杂性和丏业性导致的纠纷
2003年6月董某购买了一份“康宁重大疾病保 险”，对于21种列明的重大疾病，最高能得到10 万元的赔偿金，保费每年5010元。 2005年1月13 日，董某因患“急性坏死性胰腺炎”在医院接受 了“插管引流”手术，共花去治疗费三万多元。 董某在出院后向保险公司索赔，但保险公司经过 核查拒绝进行赔付。理由保险合同中已经写明， 对于该疾病的治疗需进行坏死组织清除，病灶切 除或胰腺部分切除的手术治疗，才能进行赔付， 较轻的症状不符合赔付要求。因此，保险公司不 会赔付，但合同继续有效。也就是说只有进行了 注释中所规定的治疗手术后，保险公司才会赔付。
保险合同的射幸性——保险事故的发生是偶 然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于 其付出的保费，因此被保险人不遵守承诺将 使保险人无法经营风险
保险合同的附和性——保险合同属于格式合 同，即投保人只能同意或不同意。而合同条 款的专业性比较强，一般投保人不一容易理 解和掌握，而且保单的开发和保费的厘定过 程，客户也是不可能了解的，因此最大诚信 原则也就成为保险人必须履行的一项原则。
案例：条款的复杂性和丏业性导致的纠纷
事实上，根据医学专家的解释：胰腺不能随意切 除，如果切除则只有两种情况，一种是胰腺结石， 一种是胰腺肿瘤，如果要做坏死组织清除手术， 必须是出血性胰腺炎。合同条款中出现的三种手 术方式是多年之前的产物，近年来，由于对急性 坏死性胰腺炎有了新的认识，临床上已经很少使 用上述三种手术，而大多采用引流手术 。而引流 出来的液体也包含坏死的组织，所以引流与组织 是否切除、症状的轻重没有必然联系。
案例：业务员未如实告知代签保单是否有效?
2000年10月，经业务员介绍，王某决定为丈夫投 保， “世纪理财投资连结保险” ，保额20万元。 由于签字时丈夫急于外出，遂由王某代替，并交纳 了6000元保险费，业务员出具了公司的人身险保费 暂收收据。 2001年2月，王某的丈夫遇车祸死亡。王某向保险 公司提出索赔，但保险公司认为，王某为丈夫投保 的保险，是以死亡为给付条件的险种，投保单上没 有丈夫本人的签名，且王某也没有拿出被保险人的 书面认可意见，代签投保单的行为无效，可以按规 定退还保费但不应承担赔偿责任。王某不服，于是 将保险公司告上了法庭 。
第三章 保险基本原则
3
二、最大诚信原则的内容
1、告知义务 （1）告知的含义 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时 以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或 书面的陈述。最大诚信原则要求的告知时如实告知 ，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务 。 （2）告知的内容： A、投保人的告知内容：投保人或被保险人必须告 知的重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承 保以及保险费率的重要事实。 B、保险人的告知内容：保险人必须告知的重大事 实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以 及投保条件的事实。尤其关系到责任免除时。
第保险利益原则
1
一、最大诚信原则的含义
保险合同当事人在订立合同时及 合同有效期内应依法向对方提供影响 对方是否缔约以及缔约条件的重要事 实，同时绝对信守合同缔结的认定与 承诺；否则，受害方可主张合同无效 或解除，甚至要求对方赔偿因此而受 到的损失。
2
为什么要遵循最大诚信原则
4
（3）告知的形式： A、投保人的告知形式：无须告知、询问回答告知 B、保险人的告知形式：明确列明、明确说明
（4）违反条件： A、事实是重要事实； B、未告之、误告、隐瞒或欺诈的事实存在。
5
2、保证
（1）保证的含义
投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不 作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合 同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同 的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有 权解除合同。 （2）违反保证的后果：保险合同的保证是投保人或被保
（一）保险利益的定义
保险利益是指投保方对保险标的所具 有的法律上承认的经济利益，即要求 投保人或被保险人与保险标的之间存 在利害关系：若保险标的安全，则投 保方可以由此而获益；而保险标的受 损，被保险人就会蒙受经济损失。
保险理论与实务第3章
（四）弃权与禁止反言
1、弃权 2、禁止反言
1、弃权
弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在 合同中的某种权利。 构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须 知悉权利的存在。二是保险人须有明示和默 示弃权的意思表示。
2、禁止反言
禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一 方既然已经放弃他在合同中的某种权利，将 来不得再向他方主张这种权利。在保险实践 中，禁止反言主要用于约束保险人。
3、责任利益
责任利益是指投保人或被保险人对保险标的 所承担的合同责任、侵权责任和其他依法应 承担的责任。 责任利益属于法律上的责任，一般以民事赔 偿责任为限。
（二）财产保险利益的具体认定
一般而言，凡属下列情形之一的，可以认定 其具有保险利益： 1、对财产享有物权 2、享有债权
1、对财产享有物权
（三）保证
1、保证的概念与分类 2、保证与告知的区别
1、保证的概念与分类
保证是投保人或被保险人对保险人作出的一 种关于为或不为某种行为，或某种状态存在 或不存在的担保。保证是保险合同的基础， 投保人或被保险人违反保证，就使保险合同 失去了存在的基础，保险人有权解除合同。
2、保证与告知的区别
物权是指权利人对物享有的直接支配并排除 他人干涉的权利。物权一般可以分为所有权 、用益物权和担保物权。 所有权是典型的物权，是指财产所有人依法 按照自己的意志通过对其所有物进行占有、 使用、收益和处分等方式，独立支配其所有 物并排斥他人非法干涉的永久性权利。
用益物权是指依法对他人所有物在合适的范围内 以使用、收益为主要内容的权利。通常包括地上 权、地役权、典权和永佃权等。我国《民法通则 》规定的全民所有制企业经营权、国有土地使用 权、采矿权、农村集体土地及其他生产资料的承 包经营权，也属于用益物权的范畴。 担保物权是依法在他人的所有物上为担保债的履 行而设立的物权，通常包括抵押权、质权和留置 权。 用益物权人和担保物权人皆在其权利范围内享有 保险利益。
第3章保险基本原理最大诚信原则
告知 保证 弃权 禁止反言
（一）告知
• 告知是指投保人在订立保险合同时，应当 将与保险标的有关的重要事实如实向保险 人陈述，以便让保险人判断是否接受承保 或以什么条件承保。
• 保险人应主动向投保人说明保险合同条款 内容，对于免责条款还要进行特别说明。
告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。
弃权与禁止反言在人寿保险中的特殊时间规定
• 规定保险方在合同订立之后的一定期限内，
• 一般为2年，以被保险方告知不实或隐瞒为由解
除合同。
• 如果超过规定期限没有解除合同，视为保险人已 经放弃这一权利，不得再以此为由解除合同。
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有：
保险人的合同解除权
《保险法--第十六条》解读
第三款
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
解除权的除斥期间，不可抗辩期间
《保险法--第十六条》解读
第四款
违反如实告知义务的法 律后果之二，过失违反
《保险法--第十六条》解读
第六款
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知 的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故 的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
弃权和禁止反言规则
《保险法--第十六条》解读
第七款
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的 事故。
保险事故定义
• 以诚待人，受益终身。
（一）告知
• 告知是指投保人在订立保险合同时，应当 将与保险标的有关的重要事实如实向保险 人陈述，以便让保险人判断是否接受承保 或以什么条件承保。
• 保险人应主动向投保人说明保险合同条款 内容，对于免责条款还要进行特别说明。
告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。
弃权与禁止反言在人寿保险中的特殊时间规定
• 规定保险方在合同订立之后的一定期限内，
• 一般为2年，以被保险方告知不实或隐瞒为由解
除合同。
• 如果超过规定期限没有解除合同，视为保险人已 经放弃这一权利，不得再以此为由解除合同。
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有：
保险人的合同解除权
《保险法--第十六条》解读
第三款
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
解除权的除斥期间，不可抗辩期间
《保险法--第十六条》解读
第四款
违反如实告知义务的法 律后果之二，过失违反
《保险法--第十六条》解读
第六款
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知 的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故 的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
弃权和禁止反言规则
《保险法--第十六条》解读
第七款
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的 事故。
保险事故定义
• 以诚待人，受益终身。
保险学第三章保险的基本原则
第四节 损失补偿原则
（二）损失补偿原则的补偿限制
损失补偿以实际损失为限 例外：通货膨胀影响下，重置价值保险中重置或 重建标的的花费高于实际损失。 损失补偿以保险金额为限 补偿以保险金额为最高额。 损失补偿以保险利益为限 损失补偿以上述三者中低者为限
Hale Waihona Puke 第四节 损失补偿原则二、损失补偿原则的派生原则 重复保险的损失分摊原则 代位原则 保险委付 1．重复保险的损失分摊原则 定义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取 适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险 人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外 的利益。 方式：比例责任分摊 限额责任分摊 顺序责任分摊
第四节 损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 （一）损失补偿原则：当保险标的发生保险责任范围 内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得 保险赔偿，弥补其损失，但其不能因损失而获得额 外的利益。 含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提， 以实际损失为限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险（防止为骗保而制造损失）
第二节 保险利益原则
2
．保险利益确定的条件
必须是合法的利益 必须是客观存在且确定的利益 必须是经济利益
货币衡量
3
．保险利益原则的含义 本质内容：投保人以其所具有保险利益的标的投保，否 则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益， 则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险 人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
按其承保的保险金额单独应负的赔偿限额与所有保 险人应付的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿 责任。 • 公式：
第3章(2)最大诚信原则
1.保险合同的射幸性易产生道德风险
2.
信息不对称 （1）保险人的信息优势 保险合同一般为附和合同，并且具有 较强的专业性和技术性，投保方向保 险人购买产品时，对于保险产品的认 知很大程度上依赖于保险人或其代理 人对于保险条款的解释和说明（例： 销售产品）
保险标的始终控制在投保方手中，投
《保险法》第五十二条
在合同有效期内，保 险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当 按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按 照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人 解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合 同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除 之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的， 因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险 事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
《海商法》第二百二十二条 合同订立前，被保险人应当将其知道
的或者在通常业务中应当知道的有关 影响保险人据以确定保险费率或者确 定是否同意承保的重要情况，如实告 知保险人。 保险人知道或者在通常业务中应当知 道的情况，保险人没有询问的，被保 险人无需告知。
《海商法》第二百二十三条
由于被保险人的故意，未将本法第二百二十二条 第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险人 有权解除合同，并不退还保险费。合同解除前发生 保险事故造成损失的，保险人不负赔偿责任。 不是由于被保险人的故意，未将本法第二百二十二 条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险 人有权解除合同或者要求相应增加保险费。保险人 解除合同的，对于合同解除前发生保险事故造成的 损失，保险人应当负赔偿责任；但是，未告知或者 错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的除 外。
保险标的转让的，保险标的的受让人承继 被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知 保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自 收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约 定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当 将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始 之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务 的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保 险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
3第三章保险的基本原则1
投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估 价的经济利益。
投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的 经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成 保险合同的保险利益。
人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定， 但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人 或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意 义上是可以用货币来计算或估价的。
（2）保险责任
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4、对保证的限制
（1）保证的事项必须是重要事实
（2）投保单中的保证条款在保险单中必须得到确
认
（3）被保险人违反保证条款，保险人应向被保险 人发出书面通知后才可以解除合同
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五、弃权和禁止反言
弃权是指保险合同的—方当事人放弃其在保险合
同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同
解除权与抗辩权。
人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计
算或估价的。
在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否
具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不 是以人与物或责任的关系为基础。 我国《保险法》采取限制家庭成员关系范围并结 合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险
利益加以明确。
34
三、保险利益的种类
27
第二节 保险利益原则
一、保险利益的定义
二、保险利益的构成要件 三、保险利益的种类 四、确立保险利益原则的意义
28
一、保险利益的定义
保险利益是指投保人对保险标的具有的法
律上承认的利益。
投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保
险合同无效。
29
二、保险利益的构成要件
13
四、保证
1、含义
2、分类
投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的 经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成 保险合同的保险利益。
人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定， 但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人 或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意 义上是可以用货币来计算或估价的。
（2）保险责任
18
4、对保证的限制
（1）保证的事项必须是重要事实
（2）投保单中的保证条款在保险单中必须得到确
认
（3）被保险人违反保证条款，保险人应向被保险 人发出书面通知后才可以解除合同
19
五、弃权和禁止反言
弃权是指保险合同的—方当事人放弃其在保险合
同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同
解除权与抗辩权。
人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计
算或估价的。
在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否
具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不 是以人与物或责任的关系为基础。 我国《保险法》采取限制家庭成员关系范围并结 合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险
利益加以明确。
34
三、保险利益的种类
27
第二节 保险利益原则
一、保险利益的定义
二、保险利益的构成要件 三、保险利益的种类 四、确立保险利益原则的意义
28
一、保险利益的定义
保险利益是指投保人对保险标的具有的法
律上承认的利益。
投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保
险合同无效。
29
二、保险利益的构成要件
13
四、保证
1、含义
2、分类
第三章 保险的基本原则
则新介入的因素为近因。
★由除外责任导致保险责任发生的，不予赔偿。 ★由保险责任导致除外责任所造成的损失，应给予赔偿。
三、举例
1、贾某的车于2008年初向某保险公司投保了三者险，2008
年5月25日8时许，贾某的司机申某驾驶大货车在加油站内排
队加油时，其左前轮轧住一石头，石头飞起后将站在一加油 站内的行人刘某砸伤。刘某共花费医疗费用9万余元。事后， 经交警队调解，贾某赔付刘某各项损失共计11万元。 保险公司认为，刘某的伤不能证明是贾某投保的车辆造成，
作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间
上与损失最接近的原因。
近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保 险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保 险责任的，保险人不负赔偿责任。
2、举例
某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的
一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的
电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。
受益人：保险金受领人，保险合同约定的，在保险
事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。
第一节 最大诚信原则
一、涵义
保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时， 对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚 意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与 承诺，否则保险合同无效。
二、内容
1、告知：分保险人的告知和投保人的告知。
括：现有利益和期待利益。
已经确定的利益即现有利益（车主对投保汽车的利益） 能够确定的利益指预期利益（农民对农产品的收成利 益） 预期利益：基于现有利益于未来可能产生，具有客观 依据，仅凭主观预测、想象不可。
三、保险利益种类
1、所有权：财产所有者对其依法取得的财产具有保险利
益； 2、抵押权：抵押权人对抵押的财产具有保险利益（住房 抵押贷款）； 3、保管权：财产保管人对其保管的财产具有保险利益
第三章 保险的基本原则
（五）保险利益的时间要求
1、财产保险的被保险人在保险事故发生时， 对保险标的具有保险利益。
2、人身保险的投保人在保险合同订立时，对 被保险人应当具有保险利益。
二、最大诚信原则 （一）含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以 最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺诈和隐瞒，恪 守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 （二）规定最大诚信原则的原因 1、保险信息不对称：保险标的的风险信息、保险条 款的信息； 2、保险合同的射幸性 。 （三）最大诚信原则的主要内容 1.投保人的告知 2.保险人的说明 3.保证 4.弃权 5.禁止反言
案例1分析 根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不 履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足 以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险 人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保 险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或 给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：订立 保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容， 并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投 保人应当如实告知。分析上述条文可以认为：如实告知并 不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人 进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。 事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被 保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公 司应予赔付。
我国采用限制家庭成员关系范围并结合 被保险人同意的方式来确定人身保险的保 险利益。《保险法 》第五十二条规定，投 保人对下列人员具有保险利益： (1)本人； (2)配偶、子女与父母； (3)前项以外与投保人有抚养、赡养或 者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； (4)与投保人有劳动关系的劳动者。 (5)被保险人同意投保人为其订立合同的， 视为投保人对被保险人具有保险利益。
[经济学]第3章__保险的基本原则1-2
![[经济学]第3章__保险的基本原则1-2](https://img.taocdn.com/s3/m/d8eff542011ca300a7c3900d.png)
理由成立，判保险人胜诉。
2019/2/18
23
案例3
1996 年 3 月，某厂 45 岁的机关干部龚某因患胃癌（亲 属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手 术后出院，并正常参加工作。 8 月24日，龚某经吴某推荐， 与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。 填写投保单时没有申报身患癌症的事实。 1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某 的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。 保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上， 载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻 以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双 方因此发生纠纷。 保险公司应如何处理？
12
保 险 原理 与 实 务
第三章
保险原则
投保方违反告知的法律后果（一）
投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除 保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标 的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还 保险费 投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人 可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致 损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费 当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知 保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；并 对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任
2019/2/18
25
案例5
• 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明 24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作 为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时 内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔 偿责任？
2019/2/18
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案例6
梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔 千万保金付东流
保险理论与实务---保险原则之最大诚信原则
• 1、是保险经营信息不对称性的要求
• 2、是保险合同附合性与射幸性特征的 要求
• 射幸性：双方的给付并不一定是等价物，是否给付基于偶然事件的结 果，当事各方可获得巨额利益也可能一无所获。
四、最大诚信原则的内容
（一）告知
（二）保证
（三）弃权与禁止反言
具体说来，如实告知和履行保证，是针对
六、与最大诚信原则相关的保险案例分析
• 对本案的分析 • 《保险法》第54 条第1 款规定: “ 投保人申报的被保险人 年龄不真实, 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制 的, 保险人可以解除合同, 并在扣除手续费后, 向投保人退 还保险费, 但是自合同成立之日起逾二年的除外。” 人身保险合同是最大的诚信合同 , 这就要求投保人在投 保时, 如实告知被保险人的真实年龄, 否则, 保险人可以解 除合同。但是为了防止保险人滥用这一权力 ,《保险法》 对保险人拥有的合同解除权利做出限制 , 即自合同订立之 日起满2 年后,除非投保人停止交纳保险费, 保险人不得以 投保人不如实申报被保险人的真实年龄为由 , 随意解除合 同。
---从投保方角度来看
（一）违反告知义务的法律后果 1、投保人违反告知义务，如果这种违反告知义务的行为 是故意的即隐瞒，保险人有权解除保险合同。若在保险人
解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不
承担赔偿或给付责任，且不退还保险费； 2、如果这种违反告知义务的行为是因过失、疏忽，保险
人同样可以解除保险合同。对在合同解除之前发生保险事
（三）弃权与禁止反言---保险人的义务
• 3、保险人默认弃权的情形： • 3）投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时， 应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、 被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可 视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 • 4）在保险合同有效期限内，保险标的危险增加， 保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保 险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则 视为保险人放弃合同的解除权。
• 2、是保险合同附合性与射幸性特征的 要求
• 射幸性：双方的给付并不一定是等价物，是否给付基于偶然事件的结 果，当事各方可获得巨额利益也可能一无所获。
四、最大诚信原则的内容
（一）告知
（二）保证
（三）弃权与禁止反言
具体说来，如实告知和履行保证，是针对
六、与最大诚信原则相关的保险案例分析
• 对本案的分析 • 《保险法》第54 条第1 款规定: “ 投保人申报的被保险人 年龄不真实, 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制 的, 保险人可以解除合同, 并在扣除手续费后, 向投保人退 还保险费, 但是自合同成立之日起逾二年的除外。” 人身保险合同是最大的诚信合同 , 这就要求投保人在投 保时, 如实告知被保险人的真实年龄, 否则, 保险人可以解 除合同。但是为了防止保险人滥用这一权力 ,《保险法》 对保险人拥有的合同解除权利做出限制 , 即自合同订立之 日起满2 年后,除非投保人停止交纳保险费, 保险人不得以 投保人不如实申报被保险人的真实年龄为由 , 随意解除合 同。
---从投保方角度来看
（一）违反告知义务的法律后果 1、投保人违反告知义务，如果这种违反告知义务的行为 是故意的即隐瞒，保险人有权解除保险合同。若在保险人
解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不
承担赔偿或给付责任，且不退还保险费； 2、如果这种违反告知义务的行为是因过失、疏忽，保险
人同样可以解除保险合同。对在合同解除之前发生保险事
（三）弃权与禁止反言---保险人的义务
• 3、保险人默认弃权的情形： • 3）投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时， 应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、 被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可 视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 • 4）在保险合同有效期限内，保险标的危险增加， 保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保 险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则 视为保险人放弃合同的解除权。
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4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加， 保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保 险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则 视为保险人放弃合同的解除权。主张这种权利。
例如， 保险人明知有影响保险合同效力的因素或 者事实存在，却以其言辞或行为误导不知 情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕 疵，则保险人不得再以该因素或者事实的 存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止 保险人反言。
第三章 保险的基本原则
目录
1
最大诚信原则
2
保险利益原则
3
近因原则
4
补偿原则
5
代位追偿原则
6
重复保险的分摊原则
案例分析
1967年Hair太太为其儿子家投保财险时, 为取得保单 回答了保诚保险公司无数繁琐问题, 如家庭财产表面状 态是否良好, 房子有多少个出口, 她儿子在少年时是否有 不良行为或成年后是否有偷窃罪, 儿子每天大约有多少 小时不在家, 每年有多少天休假等等。但尽管如此, 倒霉 的Hair太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿, 原因有 两个: 一是火灾前几天他儿子一直不在家, 另一条竟是其 儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪! 事后Hair 太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为她觉得 这和保险压根没有关系! 陪审团的三位先生为此也不无 遗憾地说: “这个案子暴露了最大诚信原则的缺陷, Hair 太太又不是保险人, 她怎么会知道什么信息很重要, 什么 不重要呢? ”
• 这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应 该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方 面, 在采取询问告知这种形式时, 投保人应 该正确对待每一个看似并不重要的问题, 作 如实回答, 切记既然是询问方式, 那么问题 是否重要, 就应该由保险人判断, 而不是投 保人。
案例分析:违反保证的后果如何?
某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写 明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此 作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小 时内有半小时警卫不在岗。
保险公司是否承担赔偿责任？ 为什么？
案情分析
因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条 款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不 管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均 可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。
2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除 保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除 保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减 损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。
3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时 ，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保 人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受 ，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。
告知 保证 弃权 禁止反言
（一）告知
• 告知是指投保人在订立保险合同时，应当 将与保险标的有关的重要事实如实向保险 人陈述，以便让保险人判断是否接受承保 或以什么条件承保。
• 保险人应主动向投保人说明保险合同条款 内容，对于免责条款还要进行特别说明。
告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。
第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 Utmost Good Faith
保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意 履行自己应尽的义务，并且保险合同双方应向对方提供影 响对方做的签订决定的全部真实情况，互不欺骗和隐瞒， 诺守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。
二、最大诚信原则的主要内容
确认保证 与 承诺保证
2.根据保证存在的形式可分为：
明示保证 与 默示保证
小结：
保证与告知的区别在于：
告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致， 承诺的事项与事实一致。 所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 此外， 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险； 而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。
• 投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不 履行如实告知义务的，一旦发生保险事故 ，保险人可以不承担保险责任并且可以不 退还保险费。
• 而香港的保险公司以保险最大诚信原则的 法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予 以拒赔，于法于理，不会引起任何反应， 倒是退还保险费的举动，多少显示了保险 公司的宽容和通融之处。
(三）弃权
指保险人放弃其在保险合同中可以主张的 权利。
如保险人知道投保人或被保险人有违 背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的 ，通常被视为默示弃权：
1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的 义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该 种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则 证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此， 其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。
隐瞒
• 投保人没有向保险人揭示重要事实。
案例分析
• 2003年，轰动香港娱 乐界的新闻是天后级大 姐大——梅艳芳的陨落 。
• 而事隔一年之后的 2004年，轰动香港保 险界的传闻也与这位巨 星密切相关。
• 原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前 后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒 体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自 己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠， 便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元 的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险 时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行 ，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申 报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公 司拒赔1000万港元保险金的消息。
在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警 卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警 卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承 担赔偿责任。
（二）保证
所谓保证，是指保险人在签发保险单 或承担保险责任之前要求投保人或被保险 人对某一事项的作为或不作为，某种事态 的存在或不存在作出的承诺或确认。
1.根据保证事项是否已存在可分为：
例如， 保险人明知有影响保险合同效力的因素或 者事实存在，却以其言辞或行为误导不知 情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕 疵，则保险人不得再以该因素或者事实的 存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止 保险人反言。
第三章 保险的基本原则
目录
1
最大诚信原则
2
保险利益原则
3
近因原则
4
补偿原则
5
代位追偿原则
6
重复保险的分摊原则
案例分析
1967年Hair太太为其儿子家投保财险时, 为取得保单 回答了保诚保险公司无数繁琐问题, 如家庭财产表面状 态是否良好, 房子有多少个出口, 她儿子在少年时是否有 不良行为或成年后是否有偷窃罪, 儿子每天大约有多少 小时不在家, 每年有多少天休假等等。但尽管如此, 倒霉 的Hair太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿, 原因有 两个: 一是火灾前几天他儿子一直不在家, 另一条竟是其 儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪! 事后Hair 太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为她觉得 这和保险压根没有关系! 陪审团的三位先生为此也不无 遗憾地说: “这个案子暴露了最大诚信原则的缺陷, Hair 太太又不是保险人, 她怎么会知道什么信息很重要, 什么 不重要呢? ”
• 这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应 该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方 面, 在采取询问告知这种形式时, 投保人应 该正确对待每一个看似并不重要的问题, 作 如实回答, 切记既然是询问方式, 那么问题 是否重要, 就应该由保险人判断, 而不是投 保人。
案例分析:违反保证的后果如何?
某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写 明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此 作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小 时内有半小时警卫不在岗。
保险公司是否承担赔偿责任？ 为什么？
案情分析
因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条 款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不 管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均 可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。
2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除 保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除 保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减 损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。
3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时 ，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保 人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受 ，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。
告知 保证 弃权 禁止反言
（一）告知
• 告知是指投保人在订立保险合同时，应当 将与保险标的有关的重要事实如实向保险 人陈述，以便让保险人判断是否接受承保 或以什么条件承保。
• 保险人应主动向投保人说明保险合同条款 内容，对于免责条款还要进行特别说明。
告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。
第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 Utmost Good Faith
保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意 履行自己应尽的义务，并且保险合同双方应向对方提供影 响对方做的签订决定的全部真实情况，互不欺骗和隐瞒， 诺守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。
二、最大诚信原则的主要内容
确认保证 与 承诺保证
2.根据保证存在的形式可分为：
明示保证 与 默示保证
小结：
保证与告知的区别在于：
告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致， 承诺的事项与事实一致。 所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 此外， 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险； 而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。
• 投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不 履行如实告知义务的，一旦发生保险事故 ，保险人可以不承担保险责任并且可以不 退还保险费。
• 而香港的保险公司以保险最大诚信原则的 法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予 以拒赔，于法于理，不会引起任何反应， 倒是退还保险费的举动，多少显示了保险 公司的宽容和通融之处。
(三）弃权
指保险人放弃其在保险合同中可以主张的 权利。
如保险人知道投保人或被保险人有违 背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的 ，通常被视为默示弃权：
1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的 义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该 种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则 证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此， 其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。
隐瞒
• 投保人没有向保险人揭示重要事实。
案例分析
• 2003年，轰动香港娱 乐界的新闻是天后级大 姐大——梅艳芳的陨落 。
• 而事隔一年之后的 2004年，轰动香港保 险界的传闻也与这位巨 星密切相关。
• 原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前 后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒 体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自 己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠， 便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元 的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险 时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行 ，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申 报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公 司拒赔1000万港元保险金的消息。
在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警 卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警 卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承 担赔偿责任。
（二）保证
所谓保证，是指保险人在签发保险单 或承担保险责任之前要求投保人或被保险 人对某一事项的作为或不作为，某种事态 的存在或不存在作出的承诺或确认。
1.根据保证事项是否已存在可分为：