中小企业信用担保体系及运作模式

信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和 分散债权人的风险，以自身的资产或信誉替债务人 向债权人进行保证，当债务合同到期，债务人不愿 或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进 行代位偿还的一种法律行为。这是一种更为常见的 对信用担保的定义，它把信用担保定义为一种法律 行为。显然，比起上面第一种定义，从专业担保的 角度看，是不够全面的。
强制再担保
固定比例再担保 按再担保的责 任承担方式
溢额再担保
担保机构根据自身经营水平和风险分散要 求，在协商基础上自愿参加，在担保中的 风险分担、收益分成关系由双方协商确定 。 通过政府设立特定的监管部门，要求一定 的地区内的担保机构必须加入再担保体系 ，如城市中小企业信用担保机构必须参加 所在省、自治区、直辖市中小企业信用担 保机构的强制再担保。 对一定担保责任限额内的同类担保业务， 全部都由再担保人按约定的同一比例向担 保人进行再担保，每项业务的担保费和发 生的损失，也按双方约定的比例进行分配 和分摊。 由再担保人将其超过预定限额的担保责任 对担保人进行再担保，在担保人承担超过 担保人预定限额的担保责任，对每一项业 务的担保费和发生的损失也按双方承担的 比例进行分配和分摊。
协会在向债务人提供保证的同时，征收一定的费用， 所以信用保证时有偿性的保证。
（四）信用担保的主要功能 1．债权保障功能 2．特定的经济政策工具
（五）担保资金运作方式
目前，国家信用引入中小企业信用担保根据 资金的运作方式不同，可分为实收制与权源自文库责制两种方式。
1．实收制担保是以实有资金作为保证的事前 保证。
优点：中小企业申请取得担保和贷款的手续简 便，协作银行的责任心较强，以协作银行为主决定 是否担保，政府不必事先出资，可减轻当前财政资 金支持的压力。
缺点：担保机构以政府身份进行运作，不利于 担保风险的事前控制。
（六）信用担保作用的衡量 国际上通常使用增加量() 和毕业()两个指标 衡量信用担保的作用： 1．增加量()，增加量是指由于得到担保机 构的担保而获得正规金融部门贷款的企业数量。 2．毕业()，毕业是指被担保的企业在一段 时间之后，增强了实力，信用等级得到提高， 便再不需要靠担保机构担保了。 3．增加量与毕业是反映信用担保作用的最 直接的两个指标。
二 我国担保行业概况 （一）我国担保行业历史沿革
1．中国担保行业发展的背景
按 再 担 逐笔再担保
保的决 策程序 自动再担保
分险再担保
按再担
保机构
、担保
机构及
债权人
之间的
法 系
律
关
增信再担保
按 保
再 机
担 构
一般责任再担保
的担保
责任范
围
连带责任再担保
再担保机构对申请再担保的担保机 构及项目逐一进行评审后，决定是 否对该笔业务提供再担保。
再担保机构按约定比例承担再担保 责任，不参与单个项目的审查，也 不再就单个项目签订再担保合同。
（二）再担保
再担保是对担保的担保，是指在债务已设定担保的 基础上，对该担保再设定担保，当前担保人不能 清偿债务时，由后一担保人在前一担保人不能清 偿的范围内对债务清偿。再担保是一种分散和转 移担保风险，扩大担保资源的担保形式，它是为 担保人设立的担保。
表1 中国再担保业务分类一览表
一般再担保 按再担保体系 对担保机构的 约束程度
法律关系只在再担保机构和担保机 构之间，通过再担保协议约束；再 担保机构不向债权入出具再担保函 ，债权人对再担保人没有求偿权， 担保机构发生代偿后，对再担保机 构有请求求偿权。
法律关系在债权人、再担保机构和 被再担保的担保机构三方之间，通 过三方的再担保协议约束；再担保 机构按期向债权入出具再担保函， 以增加担保机构的信用水平。代偿 发生时，担保机构履行代偿责任； 若担保机构不能或不愿履行代偿责 任时，债权人可以向再担保机构求 偿。
中小企业信用担保体系 及运作模式
第一部分 概述
一、有关概念
（一）信用担保
信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度 化的保证。信用担保的概念包含三个要点：(1)由专门机构提 供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；(2)这种担 保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规 则框架安排体系之中的，是标准化、规范化的业务；(3)是面 向社会提供的担保而不是对内部关联机构或雇员提供的担保。 这个概念高度概括了专业担保的总体特征，并提出了“专门化” 和“制度化”的概念。可以理解为对专业担保的一个总体上概 括。
当担保人不能独立承担担保责任时 ，再担保人才按合同约定比例向债 权人继续剩余的清偿，又叫清偿再 担保。
只要担保机构发生代偿，再担保机 构就按约定的比例进行代偿。
（三）信用保证的特性
民法中的保证是指，对于那些不具备足够财产 利用物权担保的人，或者是即使有足够的财产但 对于金融机构缺乏信用的人，运用保证人的财产 和信用授予其信用以谋求金融活动顺利进行的情 况下，被采用的债权担保制度。一般认为这种保 证具有利他性、人的责任性、无偿性和情义性等 特性。相比之下，以保证为专门职业的机关依据 政策所提供的保证则不具有个人的情义性，相反 更多地被强调具有制度性（政策性、公共性）、 信用补足性、信用保证性、有力的特约性、定型 性、惯例性、大量（反复继续）性、有偿性和求 偿权的优势性等特性。信用保证的主要特征：
第一，信用保证是一种具有很强的公共性的保证。 第二，信用保证具有机关保证的性质。 第三，就保证的内容而言，信用保证具有对信用进行保证
的特性。 第四，信用保证具有进行大量交易或反复持续性的特征。 第五，信用保证的内容大致上是被定型化的。就每个保证
而言，不具有保证内容上的差异性。 第六，相对于以无偿为前提的民法保证而言，因信用保证
优点：政府或信用担保机构已担保基金或资本 金为限承担担保风险，以信用担保机构为主决定是 否担保，有利于信用担保机构独立进行市场化运作 和担保风险的事前控制。
缺点：政府财政一次性出资较多，协作银行也 有可能出现转嫁贷款风险的行为。
2．权责制：以事前承诺作为保证的事后补偿； 一般对协作银行采取授信管理；发生损失后由银行 向担保机构申请补偿。