贷前调查前准备工作
贷前调查风险管理及报告撰写
课程大纲第 1 天课程一（上午）：中小企业信贷发展现状及痛点一、国外中小企业信贷发展情况二、我国中小企业信贷发展情况三、中小企业信贷发展的痛点课程二（上午）：多维度风险控制解决方案一、以内控角度二、以流程角度三、以项目角度四、中小企业信贷产业链客户核心风险点1、欺诈2、过渡负债3、上下游严重拖欠3、盲目扩张休息 10 分钟课程三（上午）：贷前调查实施一、贷前调查的准备工作1、心理准备2、资料准备3、工具准备4、初步客户画像二、调查实施1、面访面谈1）借款主体面访面谈2）员工（财务、主要负责人、底层员工）面访面谈3）邻居面访面谈4）亲属面访面谈互动：模拟与企业负责人面谈2、现场勘查勘查地点：1）经营场地2）仓库车间3）办公环境/氛围4)家庭居住地勘查要素：1. 经营情况2. 财务情况3.产品、服务/竞争对手4.经营发展思路5.家庭情况6.社会关系7.上下游渠道8.公共关系9.社会口碑10.经营人/负责人背景3、电话调查、网络核查、上下游核查等4、大数据核查运用午休课程五（下午）贷前调查重点及要点一、贷前调查容易忽视的问题1、贷款企业及实际控制人2、企业的股权结构3、企业的关联企业及交易4、企业的隐形负债5、企业贷款的合法合规性二、重点关注的风险点1、经济周期与企业生命周期的关系2、财务造假的方式及识别3、第一还款来源有效性和稳定性4、上下游的合作关系及变化趋势休息 10 分钟课程五（下午）贷款审查的技能技巧一、贷款审查的思路及授信原则1、宏观角度2、中观角度3、微观角度二、客户还款能力分析1、影响企业贷款风险的主要因素2、企业经营状况分析3、企业财务状况分析4、企业贷款担保情况分析三、客户还款意愿分析1、企业行业中的地位2、实际控制人的社会地位及背景3、企业的历史信用记录四、贷款额度测算及方法1.信用评估的维度2.评分卡的设计规则及要素3.评分卡的使用（案例展示）五、授信方案的设计1、期限管理2、还款计划设计3、贷款风险及控制措施4、项目效益评估第 2 天课程六（上午）：授信案例分享一、某汽车经销商授信案例二、某机械有限公司授信案例（案例讨论）休息 10 分钟课程七（上午）：审查报告撰写要求一、授信尽职调查报告的格式二、授信尽职调查报告的写作要求1、面对企业，深入实际2、掌握信贷政策，注意“三性”统一3、意见和实际情况要一致三、撰写授信尽职报告应遵循的原则1、客观原则2、简要原则3、充分揭露原则4、一致性原则5、机密原则四、关于撰写调查报告的几点建议1、自己的判断2、对照提纲有腹稿3、以前模板的作用4、专业机构报告的价值5、中立客观的角度6、重点突出午休课程八（下午）：审查报告撰写务实及放款前注意事项一、审查报告的结构二、审查报告的重点1、营业额确定2、现金流核算3、资产核算4、隐形负责三、担保方案设计及信贷决定1、担保流程及注意事项2、放贷前资料归档3、双岗负责制休息10分钟课程九（下午）：贷中监控和贷后催收一、贷中检查1、贷款的分类2、贷中调查的重点3、贷中调查的内容二、贷中预警1、预警信号2、预警处置午休三、催收方法和技巧1、电话催收的技巧2、上面催收3、外包催收的管理4、大数据催收四、档案管理。
贷前调查五步法
贷前调查五步法贷前调查五步法（适用个体工商户、中小企业）一、客户借款主体资格已认定；有固定的经营场所；已开户。
为什么要进行贷前调查？熟悉了解。
不熟悉不了解目的：获取有用信息。
二、贷前调查（五步法）：第一步、人品行为调查第二步、经营管理调查第三步、现金流量调查第四步、担保调查第五步、贷款判断。
第一步 :人品行为调查内容：（一）信用调查；（二）为人、能力调查；（三）行为调查（不良行为调查）；（四）诚信测试1、信用调查（1）是否有他行借款，履约情况（征信查询）；（2）为他人担保，民间借贷、高利贷等（走访笔录）；（3）查看合同履约情况；（4）了解家庭住址（看水、电、电话费用票据）。
2、为人、能力调查（1）婚姻状况、夫妻关系（走访了解）；（2）办事能力、处事的方法（面谈观察）。
3、行为调查（1）是否涉及黄、赌、毒、黑（走访了解）；（2）穿着讲究名牌，与经济实力不相称的消费习惯，开与自身经济实力不相称的高级车辆(观察行为)；（3）身体状况、性格、事业心(生活习惯了解)。
4、诚信测试方法：（1）要求借款申请人填写家庭收入、支出的表格；（2）要求借款申请人填写经营有关资产、负债表格；（3）客户经理对表格数据在贷前调查过程中核对，看相符程度，可分析出贷款的真实用途。
△要注意方法。
第二步: 经营管理调查内容方法：查实物看报表:生产型、流通型客户1、原材料、商品的进货渠道、品种、数量、稳定程度；2、产品或商品的库存及明细；3、应收帐款帐龄及明细；4、销售情况:生产型客户查销售额及销售对象;流通型客户查每天的销售流水以及按月累计数；5、原材料、商品采购成本（到库价格）；6、固定支出（人工、水电、房租、办公、物管费、固定资产折旧等费用）；7、税负；8、家庭收入；9、家庭生活开支、大宗支出（购买不动产、耐用消费品、子女上学等大额费用）；10、家庭不动产、汽车、有价证券等高价值资产；11、经营性固定资产。
服务型客户1、每天的收入流水及按月累计额；2、服务成本；3、服务水平（技术等级）；4、税负；5、家庭收入；6、家庭支出：家庭开支、不动产购建、消费开支（大宗消费）；7、家庭资产（同上）；8、经营性固定资产。
贷前调查工作的基本要求
贷前调查工作的基本要求【最新版】目录1.贷前调查的重要性2.贷前调查的基本要求3.贷前调查的具体内容4.贷前调查的注意事项正文贷前调查是银行或其他金融机构在向客户提供贷款之前，对客户的信用、财务状况、还款能力等进行全面调查的过程。
这一步骤对于金融机构来说至关重要，因为它可以帮助他们评估风险、减少不良贷款率，确保资金的安全。
那么，贷前调查工作的基本要求是什么呢？首先，贷前调查工作需要具备一定的专业知识。
调查人员需要了解客户的行业、业务运作、财务状况等，以便更好地评估贷款申请的风险。
同时，还需要具备良好的沟通能力，以便与客户建立良好的关系，并获取准确的信息。
其次，贷前调查的基本要求包括：详细了解客户的个人信息、信用记录、财务状况、还款能力等。
这些信息可以通过客户的身份证明、征信报告、财务报表、银行流水等渠道获取。
在了解这些信息的过程中，调查人员需要保持客观、公正的态度，遵循相关法律法规，不得泄露客户的隐私。
贷前调查的具体内容包括：客户的基本信息、信用记录、资产负债状况、经营状况、还款能力等。
调查人员需要对这些信息进行详细的分析和评估，以便金融机构能够准确地判断是否批准贷款申请。
在进行贷前调查时，还需要注意以下几点：1.确保客户提供的信息真实、准确。
调查人员可以通过与客户提供的信息进行核对，以确保信息的真实性。
2.对客户的财务状况进行全面评估。
不仅要关注客户的负债情况，还要关注其盈利能力、现金流等。
3.注意客户的信用记录。
客户的信用记录可以反映其还款意愿和能力，对于评估贷款风险具有重要意义。
4.考虑客户的行业风险。
不同行业的风险程度不同，调查人员需要了解客户的行业现状，以便更好地评估贷款风险。
总之，贷前调查工作对于金融机构来说至关重要。
贷前调查如何出手？这五个方面要注意!
贷前调查如何出手？这五个方面要注意!贷前调查是后续审查审批决策的基础，同时也是信贷风险防范和信贷业务发展的最重要的环节之一。
小微企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异，因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，其贷前调查也需拿出与大中型企业不同的调查和审查方法，客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。
一、贷前调查要有计划性客户经理要做好贷前调查工作，必须提前做好计划。
工作有了明确方向，再掌握一定的调查技能，才能得出正确的调查结论，达到事半功倍的效果。
贷款调查计划应该包括调查目的、调查内容、调查对象以及调查时间等。
具体准备如下：准备阶段：通过网络查找相关新闻报道、书籍等，了解企业、老板情况；列出疑问清单，以备继续调查。
实施阶段：进场后通过访谈、现场调查、聊天等手段来找答案，求证疑问，发现问题，挖掘亮点并找依据，最终形成对企业的判断。
落实阶段：撰写调查报告。
整体要求：各种手段贯穿整个调查过程，争取对被调查企业有比较深刻的认识，平时要多看，多思考。
二、实地调查技能实地调查是贷前调查中最重要、最直接的调查方式。
客户经理应本着眼观六路、耳听八方的态度，凭借敏锐的观察力和判断力，对于实地看到和听到的事情，加以记录、分析和判断。
（一）看厂区和办公区的环境到了厂区，客户经理要看厂容厂貌是否整洁，办公楼的走廊过道是否干净；到了公司，要看办公室是否井然有序，洗手间是否干净卫生；到了建筑工地，要看施工场所是否井然有序，物料是否摆放整齐。
这些虽是表面现象，但却可以反映出企业管理水平的高低。
（二）看员工的精神面貌通过观察员工的衣着和言谈举止，判断企业的士气和精神状态。
如果企业员工都埋头各做各事，工作有条不紊，说明生产饱和，管理有章法。
如果办公室里聊天的人多，工厂里闲散的人多，说明企业管理不严，奖惩机制不到位。
（三）看生产运行是否正常客户经理可以按照产品的生产流程，顺序查看原料仓库、生产车间、检验车间、产品仓库等。
贷前调查前准备工作
贷前调查前的九大准备工作“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。
一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。
凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。
一、确定调查人员工作一：确定调查人员在进行现场调查之前，应首先确定参与调查的人员，贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。
A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
二、搜集资料工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后，在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。
工作三：查询借款人征信通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录，审查有无不良信用记录。
这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等。
工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解在上述工作的基础上，调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。
想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。
在这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本行的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业影响的相关国家政策等。
小额贷款调查流程
小额贷款调查流程一、前期准备。
咱得先把自己武装起来。
这就好比出门打仗，得先检查武器一样。
得了解一下这个小额贷款的基本信息，像是它的贷款额度范围呀，利率大概是多少，还有还款方式这些。
这些信息就像地图，没有它们，咱在调查的路上可就要迷路啦。
而且呀，我们要对借款的对象有个大概的了解，是个人呢还是小商户之类的。
这就像是知道自己要去找谁，不能一头雾水地就出发呀。
二、资料收集。
接下来就是收集资料啦。
如果是个人借款，那我们得看看他的身份证复印件，这就像是他的身份证明牌，没这个可不行。
还有收入证明呢，这就像是他的经济实力展示。
要是有工作的，工作证明也得看看，看看他的工作稳不稳定，就像看一棵大树的根基牢不牢。
要是小商户借款，营业执照那是必须的啦，这可是他们合法经营的标志。
还有财务报表之类的，看看他们的经营状况是好是坏，是赚钱还是亏钱呢。
这个过程就像寻宝，在一堆资料里找出对我们有用的信息。
三、实地考察。
资料看了还不够，咱们得去实地考察一下。
如果是个人借款，去他住的地方看看。
环境怎么样呀，是不是干净整洁。
要是住的地方乱糟糟的，可能这个人的生活习惯就不是很好，那还钱的时候会不会也拖拖拉拉呢？这是个小疑问。
要是小商户，那就得去他们的店面或者办公场所看看啦。
看看客流量大不大，员工的状态怎么样。
要是店里冷冷清清，员工也没什么精神，那可能经营就有点问题咯。
这个实地考察就像是去人家家里做客，能看到最真实的一面。
四、人员访谈。
再就是和相关的人员聊聊天啦。
和借款人本人谈，听听他为什么要借款，他的计划是什么。
是想做点小生意呢，还是有什么紧急的事情需要用钱。
从他说话的态度和内容，我们也能判断出他的可信度。
要是他说话支支吾吾，计划也不明确，那可能就得小心一点啦。
还可以和他周围的人聊聊，比如他的邻居或者同事。
听听别人对他的评价，这就像是从侧面了解一个人。
要是大家都说他靠谱，那可信度就增加了不少呢。
五、风险评估。
收集了这么多信息，就到了风险评估的时候啦。
信贷圈 信贷调查前,别忘了做好这些“功课”!
凡事预则立，不预则废。
客观、详实、准确的信贷调查可以从源头上控制逾期的风险,对贷款机构来说具有重要的意义。
当然，要想保证信贷调查的准确性，事先做一些准备工作是非常有必要的。
那么，信贷调查前要到底做哪些准备工作呢？跟着圈哥往下看吧。
1.确定调查人员在进行信贷调查之前，首先要根据客户贷款的难易程度，合理选配参与调查的人员。
一般来说，信贷调查需实施双人调查原则，双人调查原则又称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员进行调查，并在调查报告中签署明确意见。
A角负责收集、整理借款人的相关资料和信息，与借款人联络、沟通，组织与协调对客户的调查；B角配合A角工作，一起对客户进行调查。
形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
2.搜集相关资料确定好了调查人员之后，参与调查的信贷经理就要着手搜集资料，了解贷款人的相关信息了。
搜集资料的内容应包括：客户所处行业的整体发展情况、客户在行业中的地位、国家对其行业的相关政策、客户的基本情况、生产经营情况、财务情况、客户高管信息、客户面临的市场机遇及挑战。
此外，调查人员还可利用多种渠道对借款人进行调查，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。
3.列出调查重点对借款人的基本情况有了初步的了解之后，调查人员就可以确定此次信贷调查的重点了。
调查人员要对搜集到的借款人资料（如年龄/婚姻/家庭/稳定性、经营历史/财产积累/经营能力、贷款目的/需求原因/行业状况、征信历史/侧面调查、经营模式/盈利模式、财务状况/盈利水平、现金流等）进行仔细审核，将有疑问的项目一一列出，形成一份问题清单，方便在以后的信贷调查中向借款人求证。
同时，调查人员还需要将手头掌握的借款人信息和调查报告所需要撰写的内容进行比对，看是否有所遗漏，如果有，最好也列出一份清单，在进行信贷调查的时候让客户回答。
如何做好贷前调查
如何做好贷款贷前调查企业贷款的贷前调查较为复杂，应当坚持听、查、核、析四个步骤：一、何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。
在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况。
这个时候，我们所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间（或从业时间）、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。
在这一过程中，可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
二、何谓查？就是查实借款申请人相关资料。
一方面，审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。
看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。
另一方面查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。
首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。
通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。
其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。
三、何谓核？实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。
其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。
例如，通过翻阅银行对账单，来了解企业的现金流，并与财务报表上的现金科目进行核对；通过抽查企业一个或者两个月的纳税发票，来了解企业近期的销售和纳税情况；通过抽查企业一个或者两个月货物进出单据，了解企业的货物吞吐进出情况；通过生产企业的电费发票或者运输企业的油费发票，了解企业的生产成本情况；通过查看银行付款、收款凭证，来核实合同的真实性以及执行情况。
小额贷款前调查工作要点及注意事项（5篇范文）
小额贷款前调查工作要点及注意事项（5篇范文）第一篇：小额贷款前调查工作要点及注意事项小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。
贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。
调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。
2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。
（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。
（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。
3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。
4、看财务报表，更要看人品。
针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。
必要时由调查人员为其制作财务状况简表。
不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。
因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。
5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。
每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。
贷前调查工作的基本要求
贷前调查工作的基本要求贷前调查工作是金融机构在贷款发放前进行的一项重要工作，旨在对借款人进行全面的调查和评估，以确定其还款能力和信用状况。
贷前调查的目的是保障金融机构的利益，降低贷款风险，确保资金安全，同时也是对借款人的一种保护。
以下是贷前调查工作的基本要求。
1. 身份验证：在进行贷前调查时，首先要核实借款人的身份信息，包括姓名、身份证号码、户籍等。
这是确保借款人真实性和合法性的基本要求。
2. 收入证明：贷款发放的前提是借款人有稳定的还款来源。
因此，贷前调查要求借款人提供收入证明，例如工资流水、纳税证明等，以评估其还款能力。
3. 信用记录：贷前调查要求对借款人的信用记录进行评估。
通过查询借款人的信用报告，可以了解其过去的贷款记录、还款情况、逾期记录等，从而判断其信用状况和还款意愿。
4. 资产评估：贷前调查要求评估借款人的资产状况。
这包括房产、车辆、存款等。
通过了解借款人的资产情况，可以对其还款能力和抵押物价值进行评估，降低贷款风险。
5. 个人征信：贷前调查要求查询借款人在征信机构的个人信用报告。
这是了解借款人的信用状况和还款能力的重要依据，可以准确评估借款人的信用风险。
6. 联系人调查：贷前调查要求与借款人的联系人进行核实。
通过与借款人的亲友、同事等联系人交流，可以了解借款人的生活状况、还款意愿等，从而综合评估其还款能力。
7. 负债情况：贷前调查要求了解借款人的负债情况。
包括借款人的其他贷款、信用卡等债务，以及借款人的还款压力和负债能力。
8. 其他信息：贷前调查还可能涉及其他信息的核实，例如工作单位、居住地址等。
这些信息可以综合评估借款人的还款能力和信用状况。
贷前调查工作的基本要求是确保借款人的真实性和合法性，评估其还款能力和信用状况，降低贷款风险。
这需要金融机构严格按照规定程序进行调查，确保数据的准确性和完整性，保护借款人的隐私权，确保贷款的安全性和合规性。
同时，贷前调查工作也需要专业的调查人员具备扎实的专业知识和丰富的经验，能够准确判断借款人的还款能力和信用状况。
小额贷款前调查工作要点及注意事项
小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。
贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。
调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。
2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。
（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。
（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。
3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。
4、看财务报表，更要看人品。
针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。
必要时由调查人员为其制作财务状况简表。
不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。
因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。
5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。
每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。
6、重实际还贷能力，而不是重抵押物。
由于小额贷款申请人常常难于提供有效抵押物，因此，对其还贷能力的调查应侧重于以贷款申请人的实际“现金流”分析为重点，而不是重抵押物。
贷前调查流程及内容【最新版】
贷前调查流程及内容一、简单的借款企业调查流程现在调查我都是简单的问几个问题，这几个问题能说的过去，然后再深入了解企业情况。
1、企业是干什么的?(产品是什么)2、企业一年销售多少?3、现在有多少银行借款?4、这次需要多少贷款?5、担保方式是什么?这部分其实稍微做过客户经理的都知道，我就写写，老客户经理别拍砖啊。
1、企业是干什么的?(产品是什么)借款人做什么产品的，主要是看三点:(1)产品好不好卖(2)利润高不高(没利润直接否了)(3)账款好不好收回三点都ok的这个借款人可以做。
其中只要有一点不符合，代表借款人所处的这个行业发展前景一般，意味着谨慎介入。
举例来讲:玻璃幕墙:好卖(其实也不好卖，接工程还是需要关系，账款还不好要);利润算高(高垫资行业，考虑融资成本就稀释利润了);账款不好收。
办公设备(复印机):好卖(也要看经销商层级，高级代理商好卖些);利润低;账款好收。
无缝钢管:不好卖;利润低;账款不好收。
工业开关插座;好卖(要看代理的品牌);利润中等;账款好收(要看客户选择)。
欢迎来举例，可以发给我。
政策上考虑:房地产开发企业做不了(只能做项目贷款)，从行业角度考虑的:市政和建筑施工企业(除了很大的)负债低且有抵押物才可以考虑做。
与房地产、市政工程、建筑施工相关的行业(上游-比如:钢材、建材等等)--负债低、有抵押物才可以考虑做。
企业产品附加值低的(简单的贸易、或者简单的加工)，企业负债不高，有抵押物可以做。
企业产品属于产能过剩行业的(现在好像什么都过剩;)，负债不高，有抵押物可以做。
其他。
后续慢慢补充吧。
2、企业一年销售多少?销售指的是开票销售，收集资料时候销售要与纳税申报表核对(纳税申报表要自己上机打印，切忌直接收个复印件;要防范代开发票的情况--这种情况有机会再分享)如果行业确实有不开票的情况比较普遍的，需要提供大量的佐证。
(销售收入的核实参见财务核实篇，这里不多讲了)3、现在有多少银行借款?银行借款与销售收入的比例要适当，其他文章(授信决策1)里有提过。
银行贷前调查的业务流程
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如何开展个人贷款贷前调查
如何开展个人贷款贷前调查个人贷款贷前调查是在向银行或金融机构贷款前进行的一项重要调查工作，旨在评估个人还款能力及可信度。
优秀的贷前调查可以帮助银行或金融机构更好地了解个人的财务状况，降低经营风险。
下面将介绍如何开展个人贷款贷前调查的步骤和方法。
第一步：确定调查目标在开展贷前调查前，首先需要明确调查目标。
比如，了解个人的收入情况、财务状况、信用记录等。
根据不同的目标，制定相应的调查方案和方法。
第二步：收集个人信息收集个人信息是个人贷款贷前调查的关键步骤之一、可以通过以下途径获取个人信息：1.个人面谈：可以直接与个人进行面对面的交流，询问其个人收入、资产、负债情况等，了解其还款能力和信用状况。
2.征信报告：可以通过个人征信机构获取个人的信用报告，包括个人的信用评分、欠款记录、贷款记录等，从而了解其信用情况。
4.社交媒体：可以通过查看个人的社交媒体信息，了解其生活方式和消费水平等，对个人财务状况进行初步的判断。
第三步：评估个人收入情况个人的收入情况是贷款贷前调查的核心内容之一、可以通过以下方法评估个人的收入情况：2.分析税单：通过查看个人的纳税情况，了解其实际年收入和纳税额，从而判断其收入水平。
第四步：评估个人财务状况个人的财务状况也是贷前调查的重要方面之一、可以通过以下方法评估个人的财务状况：1.资产负债表：通过查看个人的资产负债表，了解个人的资产总额和负债总额，从而判断其财务状况。
2.房产评估：如果个人拥有房产，可以对房产进行评估，了解其价值和负债情况。
3.车辆估值：如果个人拥有车辆，可以对车辆进行估值，了解其价值和负债情况。
4.存款情况：可以查看个人的银行存款情况，了解其储蓄能力和偿还能力。
第五步：评估个人信用状况个人的信用状况也是贷前调查的重要内容之一、可以通过以下方法评估个人的信用状况：1.征信报告：通过查看个人的征信报告，了解其信用评分和信用记录，包括逾期记录、贷款记录等。
3.了解个人担保情况：如果个人有提供担保人，可以对担保人的信用情况进行评估，从而判断个人的信用状况。
贷前调查工作的基本要求
贷前调查工作的基本要求
1.情报收集能力：贷前调查员应具备良好的信息收集能力，在进行调查前要对借款人进行背景调查，了解其个人和家庭背景、工作状况、还款能力等信息。
2.调查技巧：贷前调查员需要具备良好的调查技巧，包括访谈技巧、询问技巧等。
通过与借款人及相关人员的交流，获取准确的信息。
3.风险评估能力：贷前调查员应具备风险评估能力，根据调查所得的信息，对借款人的还款能力、还款意愿等进行准确评估，提供可靠的风险评估报告。
4.法律法规知识：贷前调查员需要了解相关的法律法规，确保调查过程合规合法，并根据法律法规提供合理的建议。
5.责任心和保密意识：贷前调查员应以负责任的态度对待调查工作，确保调查结果的准确性和可靠性。
保护借款人的个人隐私和敏感信息，做到保密。
6.团队合作能力：贷前调查员常常需要与其他相关部门（如律师、审计师等）合作，因此需要具备良好的团队合作能力，确保调查工作的顺利进行。
7.报告撰写能力：贷前调查员需要具备良好的书面表达能力，准确、清晰地将调查结果整理成报告，以便向相关部门汇报。
贷前调查工作要求调查员具备信息收集能力、调查技巧、风险评估能力、法律法规知识、责任心和保密意识、团队合作能力和报告撰写能力。
这些要求可以确保调查工作的有效进行和准确可靠的结果。
贷前调查的主要程序及工作内容（二）—实地调查、撰写调查
贷前调查的主要程序及工作内容（二）—实地调查、撰写调查报告贷前调查一般包括搜集和汇总客户资料、拟定调查提纲、实地调查和访谈、制作调查报告等步骤，本文向大家分享实地调查及调查报告的撰写。
步骤三：进行实地调查（一）进行实地调查的几个要点1．知己知彼，百战不殆。
知己——要做足准备，充分了解自己所要进行的调查的各类事项，主要包括以下几方面：a、调查内容b、调查目的c、调查问卷d、访谈提纲知己是基础，一个调查员只有熟知自身调查的方方面面，才能自信地面对调查对象。
知彼——要做足功课，全面掌握调查对象与本次调查相关的信息知彼是关键，只有掌握了对方信息，才能游刃有余，针对灵活的完成调查。
【思考】一个人向你借钱，你之前不认识他。
但你有充足的闲置资金，对方愿意支付的利息有足够的吸引力，因此为了获得好的收益你愿意考虑他的请求。
为了作出“贷”或“不贷”的决定，你希望了解哪些信息？【你可能希望会了解】他是谁？他住在哪里？他是做什么的？他品德怎么样？他的家庭怎么样？他的生意如何？他要这笔钱干什么？他能还得起这笔贷款吗？他会拿了钱“溜之大吉”吗？2.合理配置调查人员，充分发挥团队力量根据被调查企业的类型、从事行业、借款额度等合理配置调查人员，并要求调查人员在调查过程中密切协作，有效沟通，发挥团队力量。
3.明确调查评估的核心——贷款安全性由于作为贷款人只能获得有限的、确定的利息收入，尽管不同的贷款人在风险偏好方面会有一定的差异，但贷款本金的安全是所有贷款人首先考虑的因素。
(二)实地调查的原则1.客观性原则。
对于客户提供的信息，或调查人员的个人判断，都必须提供合法、合规、合理的书面依据，并且详细记录调查的方式和过程，对于一些确实无法取得直接书面证据的重要信息，则需通过与项目无利害关系的第三方给予证明和确认。
2.谨慎性原则。
不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留心调查现场中的细节问题，对异常情况要反复甄别，对没有确切依据的数据要保守估算。
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贷前调查前的九大准备工作“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷
款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。
一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。
凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。
一、确定调查人员
工作一：确定调查人员
在进行现场调查之前，应首先确定参与调查的人员，贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。
A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B 角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
二、搜集资料
工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料
调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后，在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。
工作三：查询借款人征信
通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录，审查有无不良信用记录。
这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等。
工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解
在上述工作的基础上，调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。
想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。
在这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本行的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业影响的相关国家政策等。
三、初步分析并确定调查重点
工作五：对借款人进行初步分析
通过对客户信息的初步搜集，可以对客户进行初步分析，在了解的基础上概括出借款人的基本特征。
工作六：列明调查要点，撰写调查提纲
根据对相关信息的初步分析和加工，确定调查的重点，一般包括：调研安排，访谈对象及需了解情况，生产现场重点核查内容，财务核查的重点内容、担保措施设计的沟通等。
这需要调查人员对客户信息进行初步分析和加工，分析提出需要客户明确的相关问题，确定调查重点；根据客户财报、项目可研报告，对有疑问的信息列出问题清单；根据“调查报告”所需要撰写的内容，结合搜集到的客户信息，将认为无法进行准确描述的信息，列出清单请客户回答。
在这一步要梳理制作客户可能的上下游客户关系图、可能的生产流程图，确定需要关注的主要问题以及预备的财务信息交叉检验方法。
在这个基础上制作《调查准备表》和《贷前调查提纲》
附一：《调查准备表》
附件二：《贷前调查提纲示例》
贷前调查提纲
三、确定贷前调查行程并与客户预约
工作七：确定调查行程并预约客户
在进行现场调查前，需提前向客户预约调查的时间、地点，提前预约时间不宜过长或过短，二至四天较为合适，一般应避免周一上午或周五下午的时间段。
1.预约时要先向客户告知调研的大体事项，告知客户大致需要占用客户多长时间；
2.尽量要求负责人陪同调查，如负责人无法陪同，具体经办人应该相应授权；
3.告知客户我们需要访谈的关键人员一定要在现场；
4.告诉客户我们需要看到的文本材料以及需要跟原件核对，包括营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等；
5.告知客户可能需要到其家里调查；
6.要求客户全程应当手机静音或震动，不能接打手机、不能打断调查进程、告知客户调查的流程、确保调查能够顺利且不间断的进行等。
良好的预约是成功调查的第一步，很多信贷员希望对客户进行突击调查而不喜欢提前预约客户，但实际情况是这种做法收效甚微且严重影响调查工作的效率，并且让客户觉得很“唐突”，因此我们建议在进行现场调查前一定要与客户进行预约。
突击调查一般用在经过初步调查后，对有些问题产生怀疑，客户又不太配合的情况下使用，使用时要相对谨慎。
一些成熟的信贷机构在这个阶段，会向客户发送一份《贷前调查配合指引》，在指引中，指引的内容为信贷机构将于某一具体的时间去客户处进行贷前现场调查，需要客户方提前将相关材料准备好，该复印的应提前复印出来，并需要客户保证相关证照及文件的原件在调查当天应当在公司，公章应当在公司，法定代表人、主要股东、财务负责人及其他小额贷款公司认为必要的人应当在公司，应当安排专人及安排专门的场地配合进行贷前调查等。
如果不没这样的制度设计，等到了贷前调查的时候，很容易出现公章不在、法定代表人不在等，会陷入毫无效率的多次调查之中。
一般来说，贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。
四、其他工作
根据具体业务，调查人员还可以做如下准备工作：
工作八：向有经验的老信贷员请教
整个贷前调查准备阶段，调查人员如果觉得自己经验有欠缺把握不住调查的重，可以选择向老信贷员请教相关经验，重点了解有经验的信贷员对于同类行业的企业是如何进行调查
的？调查的重点是什么？也可以参考老信贷员做过的案例，对同类行业的调查方法进行了解，重点关注自己遗漏的地方。
工作九：查明调查路线
不少信贷员反映，在去现场前，由于没有查明调查路线导致迟到，引起客户的不满。
这也是一个容易被忽视的小细节。
在现场调查准备阶段，一定要查明客户所在位置，合理安排调查路线和时间，避免在去往现场过程中由于不认识路而造成不必要的麻烦。
可直接向借款人询问，利用百度地图的搜索功能确定具体位置有时候也很方便。
以上是对贷前准备工作的介绍，希望能对您有帮助。