民间借贷登记服务中心如何运作监管
试论民间借贷法律监管问题及建议
年 民间借 贷市 场的资金 存量 已超过 ２ ． ４万亿元 。社科 范 主 要散 见 于 民法 领域 ， 民间借 贷 立法 长期 落后 于 院２ ０ １ ２ 年 社会 蓝 皮 书引 用 中信证 券 研究 报告 ，认 为
中 国民间借贷市 场总规模超 过 ４ 万亿 元 。
一
、
我国 民间借 贷存在 的法律 问题
试 论 民 间 借 贷 法 律 监 管 问 题 及 建 议
王 伟 田俊领 谢东军
（ 中国人民银行开 封市中心支行 ，河南 开封 ４ ７ ５ ０ ０ ４ ）
民间借贷是 指在 中华人 民共 和国境 内金融 机构贷 规 定 了 国家 对公 民财产 权 的保 护 ，公 民有权 自由处
款人 和 非 金融 机 构贷 款 人之 外 的 法人 、其他 组 织 和 分 自己的合 法 财产 ，包括 借 贷 的 自由货 币资 金及 获
模式。近两年来我 国民间借贷资金量逐年增长 ，存 论 ，不利于我 国民间借贷 的规范发展 。
量 资金增长 超过 ２ ８ ％。央行 一份调查 报告指 出 ，２ ０ １ ０ ３ ． 民间借贷立法 长期滞后 。我 国民间借贷法律规 民 间金融 发 展 的需 要 。轰 动 全 国的 吴英 案 更 是折 射 出我 国 民间借 贷法 规滞 后 的问题 ，并 引发 了如下 疑 问 ：民间借 贷 在 我 国 目前 的法 律体 系 中是否 受 到 了
自然人 之 间发生 的借 贷活 动① 。 民问 借贷 具有 手续便 取 的相应 利 益 。但 国务 院 《 非法 金 融机 构 和 非法 金 捷 、利 率 偏 高 、易 聚风 险 、资 金 来 源多 渠 道 、放 贷 融 业 务 活 动 取 缔 办 法 》 第 ４条②、人 民银 行 颁 布 的
法律服务工作中的民间借贷与纠纷解决方案
法律服务工作中的民间借贷与纠纷解决方案在法律服务工作中，民间借贷问题是一个常见且敏感的领域。
随着经济的发展，人们越来越需要资金来满足各种需求，而民间借贷作为一种非银行金融机构提供的信贷方式，也广泛存在于社会中。
然而，由于缺乏标准的合同，往往导致借贷双方发生纠纷。
因此，解决民间借贷纠纷成为了法律服务工作者的重要任务之一。
一、明确法律规定在处理民间借贷纠纷时，首先需要明确相关的法律规定。
我国《合同法》、《担保法》和《民事诉讼法》等法律法规对于民间借贷纠纷的处理都有明确的规定。
例如《合同法》第十五条规定了借贷行为的一般规范，对于借贷方应当明确约定利率、期限、还款方式等进行了规定。
同时，《民事诉讼法》对于借贷双方在争议产生时的起诉和仲裁等程序也有详细规定，为解决借贷纠纷提供了法律的依据。
二、鼓励借贷双方签订书面合同为了减少纠纷的发生，法律服务工作者应该鼓励借贷双方在借贷时签订书面合同。
合同包括借贷金额、利息、还款期限、违约责任等方面的条款，可以明确双方的权利和义务，减少纠纷的发生。
此外，合同还可以作为法律服务工作中的证据，对于纠纷解决起到重要的作用。
三、推动仲裁机构的发展在民间借贷纠纷解决方案中，仲裁机构起到了重要的作用。
仲裁相对于诉讼程序来说，有着诉讼费用低、处理速度快、程序简单等优势。
因此，法律服务工作者应该积极推动仲裁机构的发展，提供更加便捷的仲裁方式，为当事人解决纠纷提供高效率的解决途径。
四、加强法律宣传为了预防和化解民间借贷纠纷，法律服务工作者应加强相关的法律宣传工作。
通过宣传借贷合同的重要性，普及法律知识，提高公民的法律意识，进一步降低纠纷的发生率。
可以利用媒体、网络等渠道广泛宣传，使更多的人了解自身权益，提高对法律服务工作的信任。
五、建立信用体系在处理民间借贷纠纷中，借贷双方的信用问题常常成为纠纷的焦点。
建立起信用体系，鼓励借贷双方主动披露自身的信用状况和经济情况，可以有效减少借贷纠纷的发生。
我国民间借贷问题产生原因及监管困境-文档资料
我国民间借贷问题产生原因及监管困境一、引言民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
民间借贷填补了正规金融在某些领域的缺位，同时集聚了很大风险，对金融体系的稳定性构成冲击。
本文尝试从不同角度探究中国民间借贷产生和发展的原因，分析民间借贷所引发的金融风险，以及面临的监管难题，最后给出政策建议。
二、文献综述王建文，黄震（2013）认为，中国的民间借贷监管机制除了法律规制方面的问题外，还存在着监管态度过于严厉，监管依据、监管主体缺失，监管流于形式等不足。
江暮红（2013）认为，有少数地方性非银行金融机构参与民间借贷；中小企业在传统的银行业中得不到贷款支持，资金紧缺问题无法得到有效解决。
陈瑛（2011）认为，加强对民间借贷的监管，一是要控制民间金融机构的融资比重；二是积极地推进利率市场化，使国有金融机构的信贷融资市场化；三是对民营企业的财务结构和信贷资金链条进行梳理。
程娇炎（2013）认为，加强民间借贷的监管，一是建立健全民间借贷的法律法规；二是加强正规金融的自身体制建设；三是发挥民间借贷的优势，促进民间借贷和正规金融共同发展。
巴曙松（2013）认为，影子银行本质上是一种金融创新，要针对不同的风险特征实施差别化监管；对非传统银行业务的监管和规范应遵循一定的逆周期性，防止运动式的清理可能带来的融资紧缩，进而冲击实体经济。
三、我国民间借贷产生和发展的原因多重因素导致民间借贷的扩张，其中资金供求矛盾的加剧，以及民间借贷在满足个人和中小企业的资金需求方面的优势是最主要的。
1.民营企业资金需求得不到满足经济危机之后，我国出台了刺激性经济政策，其中信贷政策和产业扶持政策明显向大型企业倾斜。
刺激性政策退出后，其为经济体系注入的大量流动性局限于大型企业之间。
此外，地方政府债务挤占中小企业融资空间，民营企业沉重的税负，都对中小企业的生产经营造成巨大压力。
我国中小企业长期面临融资难、资金链紧张的问题，金融压抑在某些程度上一直存在。
借款中的借款用途监管与追踪
借款中的借款用途监管与追踪在金融交易中，借款用途监管与追踪是一项重要的措施，旨在确保借款人按照借款协议规定的用途使用资金，以保障借款人和出借人的权益。
本文将探讨借款中的借款用途监管与追踪的意义、方法以及可能面临的挑战。
一、借款用途监管的意义借款用途监管的主要目的是确保借款人按照约定的用途使用融资资金，以确保出借人的权益得到保护。
对于出借人而言，借款用途监管可以增加对借款人的信任，减少风险，提高借贷操作的透明度。
对于借款人而言，借款用途监管可以帮助其规范资金使用行为，防止滥用资金，保证合法权益，并为借款人建立良好的信用记录。
二、借款用途监管的方法1. 预定义借款用途：在借款协议中明确规定借款的用途，如购房、经营资金周转等。
借款人需要在申请贷款时清楚地说明资金的具体用途，并承诺按照约定的用途使用。
2. 审批与拨款环节严格把控：在审批与拨款环节，机构需要对借款用途进行审查，确保与借款协议一致。
只有在借款用途符合要求的情况下，才能进行资金拨款。
3. 监管与追踪机制：出借机构可以通过建立监管与追踪机制，对借款人的资金使用情况进行监控与追踪。
例如，可以要求借款人提供经营报告、财务报表等材料，对资金流向进行定期检查。
4. 合同约定罚则：在借款协议中可以规定一定的罚则，以惩罚借款人滥用资金的行为，例如追加利息、提前还款罚金等措施。
这样可以增加借款人对资金用途的重视，减少违约行为。
三、借款用途监管面临的挑战虽然借款用途监管在保护借款人和出借人的权益方面具有重要意义，但实施上也存在一些挑战。
1. 信息不对称：对于大型金融机构而言，提供准确的资金用途信息可能相对容易。
然而，对于一些小型借款人或个体经营者而言，由于信息不对称，可能难以提供清晰明确的资金用途说明。
2. 监管成本高昂：建立完善的借款用途监管与追踪机制需要投入大量的人力、物力和财力资源。
特别是在监管和追踪过程中，需要对借款人提供的财务报表和其他相关材料进行分析和审查，这将导致高昂的监管成本。
DM单内容
企业简介毕节市民间借贷登记服务中心是在毕节市政府金融办公室的业务指导下，中心本着“政府引导，市场化运作，企业化管理、多方共赢发展”的原则进行组建，下设“客户服务部、融资管理部、法律合规部、财务会计部、办公室”等专业部门为疏通本地民间资本投资渠道，解决本地中小微企业融资难问题而倾力打造的一个专业金融服务平台。
平台以中小企业的全面金融服务为经营核心，阳光合法的操作，实现民间金融资本与实体企业的直接、有效对接，全面提升毕节市中小微企业资金融通的效率、成功率，助本地中小企业起航、腾飞，积极促进地方经济速发展。
公司经营原则：（1）按照“依法合规、政府引导、市场运作”的原则开展业务；（1）严守不吸收公众存款、不非法集资、不直接发放贷款、不直接交易的原则；（3）严守客户机密的原则。
民间高利贷的六大危害：一、严重扰乱金融秩序。
二、加大企业经营负担三、助长洗钱犯罪。
四、激化社会矛盾。
正因有以上危害，民间高利贷不受法律保护。
毕节市民间借贷登记服务中心资金安全五把1、公司由主管部门支持试点全程监管2、担保机制由有资质的投融资性担保公司提供履约保证3、监管银行投资人资金直接汇入融资方监管银行账户，本公司不过手资金4、规范合约，投资方、融资方、担保公司、登记服务中心四方合约，保障权益5、有资深银行专业人士进行风险把控投资模式比较融资优势对融资企业来说（中小微企业及个体工商户），我们的优势在于；手续简便快捷，融资成本低，不超过银行同期利率的4倍，便捷结算、即时到账、按期付息、到期还本。
服务流程我们的愿景打造阳光合法、安全高效的民间借贷服务平台。
为百姓安全投资理财，助企业融资健康发展。
我们的目标促进民间融资阳光、合法运作，活跃毕节经济，助力毕节发展。
宣传语您贴心的理财专家，专业的融资顾问。
民间借贷如何实现规范化管理
民间借贷如何实现规范化管理在当今社会，民间借贷作为一种常见的金融活动，在满足个人和企业资金需求方面发挥了一定的作用。
然而，由于缺乏有效的规范管理，民间借贷也带来了诸多问题，如高利贷、非法集资、暴力催收等，不仅损害了借贷双方的合法权益，也影响了金融秩序和社会稳定。
因此，如何实现民间借贷的规范化管理，成为了一个亟待解决的重要问题。
首先，要完善相关法律法规。
目前，我国对于民间借贷的法律规定还不够完善，存在一些模糊和空白地带。
应制定专门的民间借贷法律法规，明确民间借贷的定义、范围、利率上限、借款合同的形式和内容、借贷双方的权利义务等。
同时，要加大对违法违规借贷行为的打击力度，提高违法成本，形成有效的法律威慑。
其次，加强监管机制建设。
政府相关部门应建立健全民间借贷的监管体系，明确监管职责，加强对民间借贷活动的监测和管理。
可以建立民间借贷登记备案制度，要求一定规模以上的民间借贷进行登记备案，以便及时掌握民间借贷的规模、流向和风险状况。
此外，要加强对民间借贷中介机构的监管，规范其经营行为，防止其从事非法金融活动。
再者，规范民间借贷利率。
利率是民间借贷中的核心问题之一。
过高的利率不仅加重了借款人的负担，也容易引发各种纠纷和风险。
应根据市场情况和社会平均利润率，合理确定民间借贷的利率上限，并对超过上限的利率进行严格限制和打击。
同时，要加强对利率的监测和调控，引导民间借贷利率保持在合理水平。
然后，建立民间借贷信用体系。
信用是金融活动的基石，对于民间借贷也不例外。
要建立健全民间借贷的信用评价机制，对借贷双方的信用状况进行评估和记录。
可以借助大数据、云计算等技术手段，整合各方信用信息，为民间借贷提供信用参考。
同时，要加强对失信行为的惩戒，让失信者付出代价，营造诚实守信的民间借贷环境。
此外，加强对投资者和借款人的教育。
很多投资者和借款人对民间借贷的风险认识不足，容易陷入陷阱。
政府和相关部门应通过多种渠道，加强对投资者和借款人的金融知识普及和风险教育，提高他们的风险意识和自我保护能力。
河南民间借贷监管制度的重构路径
案》 ，要求通 过体 制机 制 的创 新 ，构建 与 经济 社 会 发展 相 匹配 的多元 化的金 融体 系 ，使 金融服 务 明显改 进 ，防范和 化 解金 融风 险能力 明显增 强 ，金融环 境 明显优化 ，为 全 国 金融改革提供经验。然而 ，对于民间借贷的理论研究 ，尤
２ 河 南 民间借贷存 在 的 问题 及原 因分析
保方式规范起来 ，民间借贷发挥其灵活简便的方式 ，这样 才能将民间借贷 的优势无限放大。民间投资担保公司大量 涌现 。资金担保 公 司作为 民间借 贷 的第 三方 ，既保证 了放
贷 人 的资金安全 又保 障 了借 款人 的权 益 ，它使 得 民间借贷 借 助第三 方 的力 量将 风 险控 制到 最低 ， 由于欠缺统 一完 但 善的法 律法规 ，其 弊端也不 断显 现 ，在发生 借款人偿 还 未 能及时 的情况 下 ，甚 至 出现违法 逼债 、非法 拘禁等犯 罪情
２１ 民间借贷担保方式混乱 ．
目 河南 大多数 资金借 贷行 为发 生在熟人 社会 ，特定 前
其民间借贷监管制度的建构理论还没有形成完整 的体系， 笔者拟以河南为研究范围，探讨民间借贷监管制度的体系
建 构路 径 。
的地缘、血缘关系是民间借贷的运转起因，因此有不少借 贷 双方碍 于情 面 ，只做 口头 担保 ，连欠条 都没有 ，这 种借 贷行为一旦发生纠纷 ，维权便于法无据 。因此 ，必须创新
监 管制度 的建 构 ，这 对河 南的 经济和金 融安 全造 成较 大的影 响 。本 文拟从 监 管制度 层面作 出粗 浅的探讨 ，对民 间借 贷 的 监 管机 构 的架构提 出一 些具体 的建议 。
［ 关键 词 ］ 民间借 贷 ；监 管 ；重构 路径 ［ 中图分类号］Ｆ３ ８２ ［ 文献标识码］Ａ 随着 市场 经济体 系 的不断完 善 ，单 一 的金融融 资供 给 模式 已无法满足其需求 ，民间借贷 日 趋活跃。这种民间个 人 之 间、个人 与经济 组织 之 间直接 的借贷 活动 ，成为 了满 足 日前不 断增 加 的资金需 求 的重要形 式 。在 河南 只要有 民 营经济 和乡镇 企业存 在 的地方 ，民间借 贷都 和正规 的 国家
民间借贷中的借款用途监管与违规处罚
民间借贷中的借款用途监管与违规处罚随着社会发展和经济变化，民间借贷逐渐成为人们解决资金需求的重要渠道。
然而，由于缺乏有效的监管机制，一些人滥用民间借贷，将借款用于非法、违规或高风险投资活动。
为了保护借贷双方的权益及维护金融秩序，监管部门应加强民间借贷的借款用途监管，并对违规行为进行严格处罚。
首先，借款用途监管对于维护借贷人合法权益至关重要。
借贷双方是信任和依赖关系的构建者，借贷行为应基于合法用途。
当借款人使用资金用于违规、非法用途时，借贷人的利益将受到侵害。
为了防止此类情况发生，监管部门应设立监管机制，确保借款用途的合法性和正确性。
例如，可以要求借款人提供资金用途的合法证明材料，如购房合同、产品合同等。
此外，监管部门也需要与金融机构建立信息共享与交流机制，及时掌握借款人的借款用途情况，确保合规性。
其次，违规借款用途应受到严格处罚，以维护金融秩序。
当借款人使用民间借贷资金进行非法活动时，如赌博、传销等，不仅损害了借贷人的权益，也扰乱了金融市场秩序。
监管部门有责任对此类违规行为进行处罚，以警示借贷人不得滥用借款。
处罚可以包括罚款、封禁账户、追究法律责任等。
此外，监管部门还应加强对民间借贷的宣传教育，提高借贷人的风险意识和法律意识，减少违规行为的发生。
另外，为了更加有效地监管民间借贷中的借款用途，监管部门应加强与金融科技公司的合作。
借助技术手段，可以实时监测借贷交易中的资金流向。
监管部门可以与金融科技公司合作开发风险监测系统，通过大数据分析和人工智能技术，识别风险借款和违规行为。
同时，监管部门还可以利用区块链技术进行借贷交易的可追溯和可验证，提高借贷交易的透明度和安全性。
此外，应建立健全的监管制度，加强对民间借贷机构的监管。
民间借贷是一种非传统金融活动，监管部门应制定明确的法律法规，对借贷机构的准入、运营和退出进行规范，确保民间借贷市场的健康发展。
同时，监管部门还应加强对借贷机构的定期检查和风险评估，发现问题及时进行整改和处罚。
民间融资机构管理制度
民间融资机构管理制度第一章总则第一条为规范民间融资机构的经营行为，保护出借人和借款人的合法权益，制定本管理制度。
第二条本管理制度适用于各类民间融资机构的管理和经营活动，不同类型的融资机构可根据具体情况进行适当调整。
第三条民间融资机构应加强内部管理，建立健全的制度和规范，保证合规经营。
第四条各级监管机构应加强对民间融资机构的监管，建立健全的监督体系，保护投资者的合法权益。
第五条民间融资机构应依法合规运营，遵守相关法律法规，保证业务的合法合规性。
第二章组织架构第六条民间融资机构应建立合理的组织结构，明确各部门的职责和权限，确保决策的科学合理性。
第七条民间融资机构应设立合规部门，负责监督和管理机构的合规运营，保障经营活动的合法性。
第八条民间融资机构应设立风险管理部门，科学评估和管理风险，防范潜在风险，保障机构的稳健经营。
第九条民间融资机构应设立内部稽核部门，对机构内部业务进行定期跟踪检查，确保业务的合规性和有效性。
第三章内部管理第十条民间融资机构应建立完善的风险管理制度，科学评估和管理信用风险、流动性风险和操作风险。
第十一条民间融资机构应建立完善的内部控制制度，规范内部业务流程，防范内部失职行为，提高运营效率。
第十二条民间融资机构应建立健全的信息披露制度，及时向投资者披露业务情况和风险提示，保障投资者的知情权。
第十三条民间融资机构应建立完善的投诉管理制度，及时处理投资者的投诉和纠纷，维护投资者的合法权益。
第四章外部监管第十四条民间融资机构应加强与监管机构的沟通和合作，接受监管机构的监督和检查。
第十五条监管机构应加强对民间融资机构的监管力度，建立健全的监管制度，保护投资者的合法权益。
第十六条监管机构应及时公布监管政策和相关信息，指导和规范民间融资机构的经营行为。
第十七条监管机构应根据风险情况，及时采取预警和处罚措施，防范和化解金融风险。
第五章处罚与奖励第十八条民间融资机构应遵守相关法律法规，遵循商业道德，保持商业信誉，否则将受到相应处罚。
民间借贷中介机构专项整治工作方案
民间借贷中介机构专项整治工作方案一、工作背景近年来，随着我国金融市场的快速发展，民间借贷中介机构如雨后春笋般涌现。
这些机构在一定程度上满足了社会多元化融资需求，但同时也存在诸多问题，如违规经营、非法集资、高息放贷等。
为了规范金融市场秩序，保障人民群众合法权益，维护社会稳定，我们决定开展民间借贷中介机构专项整治工作。
二、工作目标1.清理整治一批违法违规民间借贷中介机构。
2.建立健全民间借贷中介机构监管长效机制。
3.提高民间借贷市场透明度，促进金融市场健康发展。
三、工作重点1.严格市场准入。
对民间借贷中介机构实行审批制度，未取得许可证的机构不得开展业务。
2.加强业务监管。
对民间借贷中介机构的业务范围、利率水平、资金来源等进行监管，严防非法集资、高息放贷等违规行为。
3.规范经营行为。
要求民间借贷中介机构建立健全内部管理制度，明确收费标准，保障消费者权益。
4.加大处罚力度。
对违法违规民间借贷中介机构依法予以处罚，情节严重的，吊销许可证，追究刑事责任。
四、具体措施1.开展全面排查。
各级监管部门要对本地区民间借贷中介机构进行全面排查，摸清底数，建立监管档案。
2.加强协同监管。
加强与金融、公安、市场监管等部门的协同配合，形成监管合力。
3.建立举报制度。
鼓励社会公众积极举报违法违规民间借贷中介机构，对举报人予以奖励。
4.开展宣传教育。
通过各种渠道宣传民间借贷法律法规，提高社会公众的风险意识。
5.建立风险监测预警机制。
对民间借贷市场进行实时监测，发现风险及时预警，提前介入。
6.建立退出机制。
对不符合条件的民间借贷中介机构，引导其退出市场。
五、时间安排1.第一阶段（2023年1月-2023年3月）：开展全面排查，摸清底数。
2.第二阶段（2023年4月-2023年6月）：加强协同监管，严厉打击违法违规行为。
3.第三阶段（2023年7月-2023年9月）：建立健全长效监管机制，巩固整治成果。
六、组织保障1.加强组织领导。
民间借贷监管政策应如何完善
民间借贷监管政策应如何完善民间借贷作为一种常见的融资方式，在满足个人和企业资金需求方面发挥了一定的作用。
然而，由于其缺乏有效的监管，也带来了诸多问题，如高利贷、非法集资、暴力催收等，不仅损害了借贷双方的合法权益，也影响了金融秩序和社会稳定。
因此，完善民间借贷监管政策迫在眉睫。
首先，要明确民间借贷的法律地位和适用范围。
目前，我国对于民间借贷的法律规定还不够完善，导致在实际操作中存在很多模糊地带。
应当通过立法明确民间借贷的合法性边界，规定哪些情况下的借贷行为是受法律保护的，哪些是违法的。
同时，要对民间借贷的利率上限进行合理设定，既要保护出借人的合法收益，又要防止过高的利率给借款人带来沉重负担。
可以参考市场利率水平和社会平均利润率等因素，制定一个相对合理的利率区间，并根据经济形势的变化适时调整。
其次，建立健全民间借贷登记备案制度。
要求所有民间借贷行为都进行登记备案，这样可以掌握民间借贷的规模、流向和利率等信息，为监管提供数据支持。
登记备案可以采取线上线下相结合的方式，简化手续，提高效率。
对于未进行登记备案的民间借贷行为，要给予一定的处罚，以提高登记备案的积极性和强制性。
通过登记备案，还可以对民间借贷的资金来源进行审查，防止非法资金流入民间借贷市场。
再者，加强对民间借贷中介机构的监管。
民间借贷中介机构在借贷过程中扮演着重要的角色，但一些中介机构存在违规操作、欺诈等行为。
因此，要对中介机构的设立、运营和退出进行严格规范，明确其业务范围和行为准则。
建立中介机构的信用评级制度，对信誉良好的中介机构给予支持和鼓励，对违规的中介机构进行严肃处理。
同时，要加强对中介机构从业人员的资格审查和培训，提高其专业素质和职业道德。
另外，完善民间借贷的纠纷解决机制也至关重要。
当民间借贷出现纠纷时，要有畅通、高效、公正的解决渠道。
可以建立专门的民间借贷纠纷调解机构，通过调解的方式解决纠纷，节省司法资源。
同时，要加强法院对民间借贷纠纷案件的审理和执行力度，提高审判效率和执行效果。
民间借贷服务中介监管的均衡分析
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民间借 贷服 务 中介监管 的均衡分析
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（ 暨南大学 金融研究所 ， 广东 广 州 ５ １ ０ ６ ５ ５ ）
摘 要： 民间借贷有 效监 管一直是 业界 讨论市场研 究的重要课题之一 。 本 文运 用不完全信 息动态博 弈模 型对民间
、
博 弈 主体 及 其 支 付 假 设
（ 一） 博 弈 主体
１ ． 资 金 需 求 方 。 该 主 体 是 指 在银 行 遭 遇 融 资 瓶 颈 却 亟 需 资 金 的小 微 企 业 。 本 文 将 此 类 小 微 企 业 分 成 两 类 ：
一
类是 具有创 新活力并 有明确 资金投 向 ， 采 用 现 代 企 业
借 贷 中的 借 贷 方 、 服 务 中介 与 监 管部 门三 方 的博 弈行 为 进 行 分 析 。 并依 据 其 分 析 结 果 对 民 间借 贷 服 务 中介 有 效 监 管
提 出政 策 建议 。
关键词 ： 民 间借 贷 ； 动 态博弈 ： 小微 企 业
中 图分 类号 ： Ｄ９ ２ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编＂ ￣： １ ０ ０ ３ — ９ ０ ３ １ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — ０ ０ ５ １ — ０ ３ ＤＯＩ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ３ — ９ ０ ３ １ ． ２ ０ １ ３ ． １ ０ ． １ ２
５ １
金 融 ｊ Ｉ 盎 管【 Ｎ ｎ
３ ． 监 管 部 门 。该 主 体 是 民间 借 贷 服 务 中介 的 监 管 主 体， 对 服 务 中介 匹 配 达 成 借 贷 情 况进 行 复核 ， 减 低 信 贷 风 险 一 监管 部 门有 两 个 行 动选 择 ，即对 意 向结 果 进 行 复 核
百色市人民政府办公室关于印发百色市民间融资登记服务机构管理办法（试行）的通知
百色市人民政府办公室关于印发百色市民间融资登记服务机构管理办法（试行）的通知文章属性•【制定机关】百色市人民政府办公室•【公布日期】2018.02.20•【字号】百政办发〔2018〕11号•【施行日期】2018.02.20•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】公司、企业和经济组织登记注册管理正文百色市人民政府办公室关于印发百色市民间融资登记服务机构管理办法（试行）的通知百政办发〔2018〕11号各县（市、区）人民政府，市人民政府各工作部门、各直属机构：《百色市民间融资登记服务机构管理办法（试行）》已经市四届人民政府第32次会议审议。
现印发给你们，请认真贯彻执行。
百色市人民政府办公室2018年2月20日百色市民间融资登记服务机构管理办法（试行）第一章总则第一条为规范民间融资登记服务机构的行为，根据《关于建设沿边金融综合改革试验区的实施意见》（桂政发〔2014〕3号）和《关于开展民间融资登记服务机构试点工作的指导意见》（桂金改办发〔2014〕5号）的有关规定，制定本管理办法。
第二条民间融资登记服务机构是指经批准在一定区域内设立，为当地民间借贷双方依法提供资金供需信息发布、中介、登记等综合性服务的有限责任公司或股份有限公司。
第三条民间融资登记服务机构应按照依法合规、政府引导、市场运作的原则开展业务，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
第四条民间融资登记服务机构应遵守国家法律法规，执行国家金融方针和政策，自觉服从政府的领导与管理，接受有关部门、行业协会及社会公众的监督，不得损害国家利益和社会公共利益。
第五条市金融办负责组织全市民间融资登记服务机构的市场准入评审，市工商、公安、人民银行、银监机构等部门在各自职能范围内进行监督管理工作。
第二章机构的设立、变更与注销第六条民间融资登记服务机构名称由行政区划+字号+民间融资登记服务+组织形式（有限责任公司或股份有限公司）组成，市人民政府另行批准的除外。
违规借贷风险防控措施
违规借贷风险防控措施借贷行为在现代社会中十分常见，同时也伴随着一系列的风险。
在金融领域，特别是互联网金融的快速发展下，违规借贷成为一个不可忽视的问题。
为了确保借贷市场的健康发展和风险防控，我们需要采取一系列的防控措施。
一、加强监管加强监管是防范违规借贷风险的基础。
监管部门应建立完善的监管框架，并加强对各类借贷机构的监管力度。
通过制定相关法律法规，规范借贷市场的行为。
对于那些从事非法借贷活动的机构，要严厉打击，予以法律制裁。
二、加强信息披露和风险提示借贷市场的信息披露是防控风险的重要手段之一。
借贷机构应该按照规定，向借款人提供真实、准确、全面的借贷产品信息。
借款人应该对借贷产品的风险有充分的了解，对借贷合同的条款和细则有清晰的认识。
同时，市场应该建立完善的风险提示机制，对于借款人的还款能力和风险承受能力进行评估，并向借款人提供相应的风险提示。
三、完善借贷合同借贷合同作为借贷双方权益的保障，应该得到充分重视。
借贷合同中应明确双方的权利和义务，对利率、还款方式、逾期违约等事项进行详细规定，确保借款人和借贷机构的权益得到保护。
同时，借贷合同应该采用简明的语言，便于借款人理解和认可。
四、加强风险管理和评估风险管理是借贷市场的重要环节。
借贷机构应该建立健全的风险管理体系，加强对借款人的信用评估和还款能力评估。
通过科学的评估手段和模型，识别出潜在的风险因素，并制定相应的风险防控措施。
同时，加强对借贷资金流向的监测，减少洗钱和其他非法资金流入。
五、加强教育和宣传在防控违规借贷风险中，教育和宣传起到了重要的作用。
借款人应该加强自身的金融知识和风险意识，不盲目参与借贷活动。
同时，借贷机构也应该加强对借款人的教育和引导，让借款人充分了解借贷行为所带来的风险和责任。
通过多种形式的宣传活动，提高公众对违规借贷风险的认知度，形成共同抵制违规借贷的社会氛围。
六、建立信息共享机制信息共享是防范违规借贷风险的有效手段。
各借贷机构之间应该建立起信息共享机制，共享借款人的信用信息、还款情况等数据。
民间融资登记服务机构内部管理制度
民间融资登记服务机构内部管理制度及操作规范的基本准则(试行)为规范民间融资登记服务机构管理，指导民间融资登记服务机构健全建立内部管理制度，按照《民间融资登记服务机构试点工作实施办法(试行)》的相关要求，特制定本准则。
一、管理制度(一)内部管理1.符合国家有关法律法规的公司章程。
2.合理规范的公司治理结构和议事规则，包括明确决策、执行、监督等方面的职责权限。
3.结合业务特点和内部控制要求设置内部管理结构，包括明确部门的职责权限。
4.建立有利于企业可持续发展的人力资源政策，包括聘用、培训、辞职、薪酬、考核、晋升、奖惩等各方面内容。
(二)风险管理1.针对企业运行当中可能出现的内部风险及外部风险进行风险预估，采取定性或定量的方法，确定优先控制的重点风险。
(1)内部风险主要考虑以下因素:高管人员对公司忠诚度及职业操守、员工专业的操作规范和业务能力等人力资源因素; 组织机构、运作方式等因素;与业务合作机构(包括担保机构、银行等)的操作规范、业务流程等因素; 财务状况、经营成果、内部审计等因素; 其他内部风险因素。
(2)外部风险主要考虑以下因素:经济形势、宏观政策、金融政策、产业政策等政策因素;产业发展环境等经济因素; 法律法规、监管要求等法律因素; 安全稳定、社会信用等社会因素; 服务对象(资金出借方、资金借入方)基本信息、诚信记录、道德风险、资金实力等核心因素;信息系统合规运作、安全维护等技术因素; 自然灾害、环境状况等其他外部因素。
2.根据风险分析的结果，企业应综合运用风险规避、风险降低、风险分担、风险承担等风险应对策略，实现对风险的有效控制。
3.结合不同发展阶段和业务开展情况，对风险进行识别和分析，及时调整风险应对措施。
(三)运营管理1.建立确保公司合规运营的管理制度:职务分离控制制度、内部控制监督制度、内部审计制度、业务审批制度、财务管理制度、绩效考评制度、重大风险预警机制和突发事件应急处理机制等。
民间融资登记服务机构内部管理制度
民间融资登记服务机构内部管理制度民间融资登记服务机构是负责民间融资登记、融资协助、资产评估等服务的机构，其内部管理制度的完善对于保障机构运作的规范性和透明性十分重要。
下面是一份民间融资登记服务机构内部管理制度的参考，共计1200字以上。
一、机构管理基本原则1.依法合规原则：机构的一切活动必须依法合规，遵循相关法律、法规和政策的规定。
2.诚信原则：机构的员工必须保持诚信，遵守职业道德和行业规范。
3.风险控制原则：机构必须建立完善的风险管理制度，合理评估和控制风险，保障融资参与方的权益。
4.信息公开原则：机构必须根据法律法规的规定，及时、准确地向合法的融资参与方披露信息。
二、机构组织架构及职责分工1.机构设立董事会，由机构的股东组成，负责机构的重大决策和监督工作。
2.机构设立监事会，由机构的股东委派的监事组成，负责对机构的财务状况和业务活动进行监督。
3.机构设立经营管理团队，包括总经理、副总经理等职务，负责机构运营管理的全面工作。
4.机构设立风控部门，负责风险管理和控制工作。
5.机构设立法务部门，负责法律事务处理，保障机构的合法权益。
6.机构设立市场部门，负责市场拓展和客户服务工作。
7.机构设立财务部门，负责会计核算、资金管理和财务报告等工作。
1.信息披露制度（1）机构必须建立健全的信息披露制度，确保融资参与方能够及时获得准确、完整的信息。
（2）机构应及时公布融资项目的基本情况、风险提示、融资参与方权益保护措施等信息。
（3）机构应定期向融资参与方披露融资项目的运营情况和风险状况。
2.风险管理制度（1）机构应建立风险管理制度，将风险管理纳入机构的整体管理体系。
（2）机构应制定风险评估和风险控制的具体措施，明确风险防范和管理的责任和程序。
（3）机构应建立风险预警机制，及时发现、预警和应对可能存在的风险。
3.资金管理制度（1）机构应建立规范的资金管理制度，确保资金使用的安全性、稳定性和合理性。
（2）机构应设立专门的资金管理部门，负责资金的筹集、使用和监督。
民间借贷中介机构专项整治工作方案3篇
民间借贷中介机构专项整治工作方案3篇民间借贷中介机构专项整治工作方案第1篇为进一步加强民间借贷中介机构管理，规范经营行为，打击非法集资，防范金融风险，保护广大人民群众合法利益，根据市市场监督管理局《的通知》要求，决定于2020年5月起，开展为期8个月的民间借贷中介机构专项整治行动。
一、总体目标按照市局要求，全县民间借贷中介机构专项整治工作以＂处置硬措施、风险软着陆＂为总体方针，突出＂严、紧、稳、准、实＂，明确属地责任、主体责任和第一责任，健全组织领导，强化责任担当，细化处置措施，健全督导机制，严肃追责问责，步履坚实推动风险防范化解。
坚持＂属地管理＂的基本原则，全面摸清民间借贷中介机构底数，做到＂早发现、早预警、早打击、早处置、早化解＂，稳妥推进、有序化解各类金融风险隐患，切实保护广大人民群众合法利益，打好防范化解重大风险攻坚战，严厉打击非法金融活动，科学防控其他各类金融风险，坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。
二、定责任，明重点，强化日常监管（一）进一步落实监管责任进一步落实对民间借贷中介机构的监管和风险防范工作；按照管理原则，认真抓好民间借贷中介机构监管工作具体实施，开展日常监管，实施相关专项行动，查办相关违法案件。
各基层所队要承担起辖区内的民间借贷中介机构的日常监管，根据辖区负责的原则，对该类机构实行定岗、定人、定职责的网格化监管和动态监管，确保监管到位。
（二）进一步明确监管重点1、开展对民间借贷中介机构的专项检查工作。
按照属地管辖原则，对辖区内所有民间借贷中介机构进行动态监管,不定期开展上门检查。
重点检查以下内容:一是是否未经核准登记擅自从事经营活动；二是企业经营门面是否规范使用企业名称，是否误导公众认为是金融机构；三是是否擅自改变住所或经营场所；四是是否超出核准登记的经营范围从事经营活动等进行检查。
对检查中发现或收到群众举报的涉嫌违法线索，要进行认真梳理，及时向金融监管部门报告。
加强日常监管，发现违法行为及时依法处理，发现异常情况要第一时间报告。
民间借贷服务中介的法律治理探讨
自从 ２ ０ １ ０年 以来 ． 以生 产 经 营 为 使 用 目的 的 民间 借贷 改 变 了传 统 的 以 生 活 消 费为 目的 的 借贷 形 态 ， 催生 了以 民间借 贷及 相 关服 务 经 营为 业 的机 构 和组 织 。 ④ 但 因 目前 缺 乏 明确 的法 律 制 度， 也 缺 乏合 理 对 位 的监 管部 门 ， 且 借 贷 机 构 行 业 自我 约束 不 足 ， 民间借贷 服 务 中介 出现许 多法 律 问题 。 如借 贷 服 务 中介 的设 立 条 件 、 可 经 营 范 围、 中介 机 构 的吸 收资 金 、 垫付 担 保 、 Ｐ ２ Ｐ网络 借 贷②以及借 贷 服 务 中介 收 费等 缺 少规 范 、 频 发 纠 纷。 结 合 温州 民 间借贷 服务 中介立 法起 草 中的考 虑， 对 民间借贷 服 务 中介法 律 治理 和规 则 作一 探 讨
究” （ 浙 江 省 温 州 民 间 融 资 管 理 条例 ） 编 制 项 目研究 成 果 。
作者简介 ： 李有 星 ， 浙 江 大 学 光 华 法 学 院 教授 、 博士生导师； 金幼芳 ， 浙 江 大 学 光 华 法学 院研 究 生 。
① 李有星 ： 《 民 间 融 资 规 范 与 引导 研 究 ： 以 浙 江 为例 》 ， 载《 金 融 与法 律 评 论 》 （ 第三卷） ， 中 国 法制 出版 社 ２ ０ １ ２年 版 ， 第３ ３页 。 ② Ｐ ２ Ｐ （ Ｐ ｅ ｅ ｒ ｔ ｏ Ｐ ｅ ｅ ｒ ） 中文 为 “ 人人贷 ” ， 是 个 人 对 个 人 借 款 的 意思 。 Ｐ ２ Ｐ网 络 贷 款 ， 就 是 有 出 借 意 向 的 出资 方 通 过 网 络 平 台 将 资金借给有资金需求的借款方。
民间借贷市场的监管政策与实践
民间借贷市场的监管政策与实践在中国，随着经济的发展，民间借贷市场得到迅速发展，成为了金融服务市场的一个重要组成部分。
然而，由于政策一直未能跟上发展的步伐，导致这个市场的监管形式相对混乱，存在不少问题。
为了解决这些问题，借贷市场监管政策实践迫在眉睫。
一、我国民间借贷市场的现状和问题目前我国民间借贷市场发展迅猛，但也存在一些问题。
首先，客户端存在的信息不对称，让资金借出方难以获得借款方的相关信息，也无法准确评估其还款能力，导致借出方的资金难以回收。
其次，借款人的资质难以鉴别。
借款人如果有担保，则抵押物的真实性和评估价值难以判断；如果没有担保，则借款人的个人信息真实性难以验证。
第三，还款周期长、回收难度大，让资金借出方的资金难以及时回收。
这些问题给客户端和服务端带来了很多隐患，同时也对借贷市场的正常运转带来了很大的影响。
二、监管政策监管政策是解决如上问题的最主要措施之一，但是，对民间借贷市场的监管政策滞后和不够严格，也是民间借贷市场一直以来的瓶颈所在。
监管政策的原则包括：保护借贷双方利益，防范风险，促进公平交易，化解纠纷等。
其中，保护借贷双方利益和防范风险是最为关键和重要的原则。
我国现行的监管政策主要是《中华人民共和国民间借贷法》和一些相关规定，比如银行资金存管制度、借款人逐级承担债务规定等。
从《民间借贷法》的实际效果来看，这部法律在确立了民间借贷之间权利义务及争议解决方式上，为市场监管奠定了法律基础。
同时，银行资金存管制度和借款人逐级承担债务等其他规定，也为借贷市场的防风险运作提供了法律支持。
三、监管实践监管实践是监管政策的具体实施方法。
解决民间借贷纠纷需要从两个方面入手，一是政府部门加强监管，二是行业自律。
从监管部门加强监管方面讲，主要的措施包括：1.加强信用体系建设。
通过建立公共信用体系、民间借贷网站和平台等开展征信业务，同时制订相应的征信管理制度，提高监管部门和各类金融机构的征信查询权限和查重能力。
借款中的借款用途监管措施
借款中的借款用途监管措施在借款过程中，借款用途监管措施起着至关重要的作用。
借款方通过明确规定借款用途和监管机制，能有效避免资金被滥用，确保借款合同的履约和资金的合理使用。
本文将探讨借款中的借款用途监管措施，包括借款用途的确定、监管机制的建立以及案例分析等方面。
一、借款用途的确定在借款合同中，明确借款用途十分重要。
借款用途应准确、明确地表达出来，具体描述出资金用于何种目的和范围。
例如，在房屋贷款中，借款用途可以规定为购房款项；在企业贷款中，借款用途可以规定为投资项目等。
确定借款用途的关键是要与借款方进行充分沟通，确保借款用途符合借款方的实际需求和借款方的经营计划。
二、监管机制的建立借款用途的监管机制是确保借款用途得到有效执行的重要手段。
在建立监管机制时，需注重以下几个方面：1.监管角色的确定：监管角色可以由借款方设立专门的监管部门，由其负责对借款用途进行监管。
同时，也可以委托独立的第三方机构进行监管，以保证监管工作的公正性和客观性。
2.监管措施的制定：借款方应制定详细的监管措施，明确具体的监管内容和监管要求。
例如，制定使用资金的明确规定、提交资金使用证明材料、定期报告资金使用情况等。
3.监管流程的设立：监管流程应包括申请借款、审批借款、放款、监管等各个环节。
针对不同环节，借款方需设立相应的审核机制和监管措施，确保资金流转的透明度和安全性。
三、案例分析为了更好地理解借款用途监管措施的实际应用，以下是一个案例分析：小明经营着一家餐馆，由于业务发展需要，他决定向银行申请借款用于装修和设备更新。
在借款合同中，小明与银行明确规定了借款用途，即用于餐馆的翻新和设备采购。
同时，银行为了监管借款用途，要求小明每个月提交资金使用证明、定期报告餐馆的运营情况等。
经过一段时间的借款和监管，小明按照合同的规定使用了借款资金，顺利完成了餐馆的翻新和设备的采购。
同时，由于借款用途的监管，小明也对餐馆的运营情况和资金的使用情况有了更加清晰的了解，进一步提高了业务的管理水平。
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民间借贷登记服务中心如何运作、监管？2012-07-24☉商报记者王木正邵卢静开栏语：温州金融综合改革试点工作推行至今已100多天，多项改革措施及对应的项目都在积极开展当中。
作为温州金改强有力的智力支撑和建议方案输出平台，市金融研究院日前公布首批中标的13个课题，这些课题与当前发生的金改事件和改革举措密切相关。
今起，《第一金融》将联合市金融研究院共同推出“金融研究院·课题追踪”系列报道，走近研究温州金改、研究温州经济的这些课题，记录众多“温州金融改革样本”创建发展的始终，同时为读者开辟对话专家的通道，也欢迎广大读者为金改献计献策。
您有任何观点，都可通过dyjr001@向我们投稿。
3月28日，温州市金融综合改革试验区获批后，温州金改出现的第一项新生事物——温州市民间借贷登记服务中心（下称“服务中心”）于4月26日正式营业。
这个旨在探索如何规范发展民间融资、建立健全民间融资监测体系的创举，运作机制该如何设计？如何确定民间资金供求双方、各类中介机构和服务中心的权利和义务？地方政府如何对服务中心及相关各方实施有效监管，防范和化解民间金融风险？5月25日，北京大学博士、浙江金融研究院研究员、温州市金融研究院特邀研究员张翔，向温州市金融研究院提出《民间借贷登记服务中心的运作机制与监管制度研究》的课题申请。
张翔博士及其课题研究团队2009年就向温州市地方政府提出试点创办民间借贷登记服务中心的建议，围绕服务中心“如何构建合理的运行机制以吸引民间资金交易供求双方以及中介机构进场交易”和“如何对进场交易的民间借贷各方实施有效的监管”两个问题提出了一系列解决方案。
张翔博士的研究团队认为，服务中心要积极引入担保或保险等第三方中介服务机构，探索推出合适的保险新产品如“贷款违约超赔保险”以及强制性贷款保险制度等创新举措，才能进一步保障资金供给方的资金安全，吸引更多民资进场。
如何构建合理的运行机制？三个方面不可缺张翔博士及团队根据对“民间借贷登记服务中心——P2P第三方融资平台”这一创新模式的研究，并在温州民间借贷登记服务中心开业后对其运营的观察中发现，要构建合理的运行机制，隐私保护、利率管理、资金安全保障模式这三个方面缺一不可。
民间资金供求双方出于不愿“露富”或不愿让他人知道企业贷款需求等原因，可能只愿意让自己信任的某家中介机构知道其供求信息，而不愿意将供求交易信息公开发布。
如果不能让民间资金供求双方放心地进场交易，政府即使掌握了部分交易信息，也很可能是不能够反映民间借贷市场全貌的片面信息。
如何平衡民间借贷双方的隐私保护和政府方面掌握民间金融交易动态信息之间的关系是个需要进一步考虑的问题。
关于税收问题，有人认为征了税才能让民间出借人觉得其交易是受法律保护的。
张翔认为，原先民间借贷双方发生纠纷到法院打官司，法院并不会因为出借人没有纳过税就否认借据的合法性。
登记服务中心仅仅是一个促进民间借贷双方交易的平台，纳税是纳税人自己的义务。
服务中心的管理办法中明确要求市场各方的合约要遵守国家相关法律法规的规定，法律仅保护当事人不超过法定利率四倍以内的合法利益要求。
张翔认为，服务中心和政府有关部门通过引入包括人行征信系统在内的信息端口、提高司法服务效率等措施，是能够降低场内交易的风险和成本，提高场内交易的吸引力，增加场内交易的规模，从而最终达到平抑民间借贷利率的目标。
资金如何保障安全？尝试设计保险新产品、提取风险基金等资金供给方最关心的问题是资金安全问题。
张翔认为，目前服务中心的运作中，原先方案中有的资金安全保障模块尚处于缺失状况，这很大程度上与去年温州金融风波发生后，民众对担保公司的信任度降低有关。
可以考虑由现有的保险公司设计相关的贷款违约超赔保险等保险新产品，对缴纳保费的资金借出人提供本金一定百分比（如20%）的保险。
服务中心也可以考虑对进场中介机构按其撮合交易额的一定百分比提取风险基金，为民间借贷交易提供进一步的保障，对进场机构收取的费率可以根据该机构撮合交易的呆坏账率进行动态调整，类似于目前交强险的运作流程。
这样，资金借入方提供的担保/抵押品是出借人的第一层次的保障，但其担保/抵押品的市价是波动的（如100万元的房产到期后只值70万元），对中介收取的风险基金为小额借贷方提供了第二层的保障（如本金的20%），这样出借人最多损失本金的10%。
此外，出借人可以根据自己的风险承担能力自愿选择购买的担保/保险产品作为第三层保障，既可以选择低保费低赔付的产品，也可以选择高保费高赔付的产品。
张翔的团队认为，民间借贷登记服务中心为投资人提供了一个不同于银行储蓄的“中风险、中收益”的投资选择，而各个政府部门为登记服务中心提供的配套改革以及中心内部中介提供的专业服务将最大限度地降低其中的风险。
此外，张翔特别推荐大家更多地关注以阿里金融为代表的互联网“P2P”金融模式。
阿里巴巴小额贷款公司为在阿里巴巴网和淘宝网上的商家提供小额信用贷款。
因为这些商家的现金流随时在阿里巴巴小额贷款公司的实时监控中，而且如果发生违约，阿里就会取消其网络上的星级记录。
这样，只要贷款额在其网店潜在价值的一定额度内，借款人一般就不会违约。
如果能将阿里金融引入登记服务中心，通过标准化的网络审贷流程（如网络视频贷前审查和贷后管理）向出借人提供客户资信调查服务和贷款催收服务，就能有效地将温州的民间资本与网络上的商家连接起来。
这样，通过这些依赖互联网和人际关系网络的各类“P2P”中介机构提供的专业化服务，开创一个新型的民间资金交易市场。
话问：您早在2009年就提出“民间资金交易登记服务中心”的理论架构，是正在运营中的服务中心的原型？张翔：2009年我们院长姚先国教授应温州地方政府邀请主持组织了“地方金融创新”课题。
考虑到中央政府对银行业牌照和省政府对小贷公司牌照的严格管制，决定在直接金融上做文章。
我们发现，民间直接借贷中借款人打给放款人的“欠条”是受到现行法律承认和保护的，但这样的借贷往往局限于熟人之间，及经济学上所谓的“人格化的交易”。
熟人间直接借贷方便、快捷、手续简单、还款方式灵活，但往往规模有限，而万一发生纠纷，会伤及亲情友情，得不偿失。
而陌生人之间的“非人格化的交易”又会因为信息不对称，交易费用高而难以发生。
我突然想到能否在陌生人之间加入一些不吸存不放贷的中介机构，像婚姻介绍所一样介绍借贷双方达成直接交易。
结果打电话给一位从事民间借贷多年的朋友，他告诉我此想法不仅值得一试，而且已经有不少机构几年前就在从事此类业务，这大大增强了我们的信心。
查阅文献后发现，随着互联网的兴起，“P2P”(即个人对个人)业务近年来已经风起云涌。
于是我们给地方政府提出了试点建立民间资金交易登记服务中心的建议，可惜后来没有马上开始试点。
这次乘着国务院给温州试点的东风，希望将温州的登记服务中心能成为“P2P融资平台的平台”，促进这一新兴行业的规范发展，促进民间借贷阳光化、规模化，也为政府掌握民间资金市场动态提供一个信息平台。
问：服务中心目前最需解决什么问题？张翔：首先要解决陌生人间借贷的信用问题，也就是保障资金供给方的资金安全问题。
我认为目前为止最好的办法就是引入担保公司或保险公司，服务中心不仅要像婚介所一样，为有借贷需求的双方介绍对象，还要为“离婚”提供“赔偿”。
这就需要服务中心创立新的“担保模块”，发挥出担保公司等中介机构的积极面，提升民众对担保公司的信任度。
（新“担保模块”的参考方案见正文相关部分。
）其次要给以互联网为基础的小额信用贷款P2P中介机构本地化一点时间。
比如全国知名P2P 行业中的宜信，在外地市场专门为需要的企业或个人提供小额信用贷款。
但温州的借贷需求以大额度居多，并且往往需要借款人出具房产等抵押物，小额信用贷款的经营模式有待进一步“本地化”，考虑引入“拼单”等办法，分散出借人风险的同时满足借款人的贷款需求。
入驻中心的中介机构特别是外地机构需要尽快设计本地化的金融产品。
问：服务中心对进驻机构免收第一年场租费，但在不盈利的情况下，如何保证中心持续运营？张翔：这就像温商在外做市场培育一样，服务中心就像是一个办市场的人，其自身是不从事贸易活动的，服务中心本身并不从事交易撮合业务。
办市场的生意人都有一套招商办法，比如对一些生意好的摊位主往往降低租金，甚至头几年不收租金，先吸引卖家进场，等市场“火”起来了，再收租金。
服务中心现在就处于市场培育期，最终的目的是激活市场，等“钱流”涌动起来，外地的资金到这里找投资项目，外地的项目到这里找资金，那么到时自然会收取租金。
问：在政府无需担当风险责任的情况下，我非要到这里借贷吗？张翔：来不来中心是民间借贷双方的自愿选择。
服务中心与银行不属于同类市场，不能100%的保证借贷双方的资金安全，因此我必须强调“进场需谨慎，风险需自担”的规则，而且我不提倡风险一定全部由担保或保险公司全部承担，出借人自己可以通过选择不同档次的担保费或保险费，购买第三方的担保/保险产品，选择自己承担多少风险责任。
出借人也必须明白有风险才有收益的道理。
P2P行业希望出借人应该有一定的风险辨别与承担能力。
当然，中心、中心里的中介以及政府会尽量创造条件，提供更好的中介服务和后续支持，降低相关交易中的风险，吸引更多的民间资金从地下交易转为进场交易。
问：温州民间借贷登记服务中心将来的发展前景是什么样的？张翔：你从网络购物的爆炸式发展就可以看出未来的金融交易也会成为年轻一代的重要选择，因此互联网金融是将来的主流形式之一，最近招行行长马蔚华说“以facebook为代表的互联网金融已经对传统银行业构成了严重的威胁”，所以提前摸索、创建并逐步完善网络借贷平台是服务中心必须重视的一项工作。
通过引入优秀的“P2P”中介和其他各类中介，登记服务中心可以为借款人和贷款人提供更多选择和比较的机会，同时随着交易量的增加，逐步建立民间借贷的征信系统，定期发布利率指数引导民间借贷，将地区性的市场向全国性的市场发展，同时要积极探索建立民间借贷合约的二级债权转让市场，进行民间借贷标准化、证券化试点，以增强市场的流动性。
我期待将来的民间借贷登记服务中心成为一个立足温州，面向全球的新兴民间资金交易市场。