网络借贷的法律风险防范
互联网金融风险及防范措施
互联网金融风险及防范措施作者：黎春燕来源：《中国集体经济》2024年第12期摘要：在国家密集出台多项监管政策与法律制度后，互联网金融市场得以规范运行，但是风险仍然存在，对互联网金融风险的监管与防范不容忽视。
目前来看，法律风险、信用风险、技术风险和流动性风险，是互联网金融平台在运营中比较常见并且危害较为严重的几类风险。
这些风险的存在不仅损害了互联网金融平台和金融消费者的利益，而且从长远来看也会影响我国互联网金融行业的健康发展。
基于此，文章提出了完善法律体系与监管机制，加强个人征信管理与互联网金融机构信用管理，以及做好网络安全防护、加强期限错配管理等建议，为提升互联网金融风险的防控水平带来了有益参考。
关键词：互联网金融；信用风险；流动性风险；风险准备金根据央行发布的《防范化解金融风险健全金融稳定长效机制》，要持续推动构建结构合理、层次分明、差异化竞争的金融机构体系，不断健全金融风险监测、评估、预警体系，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
互联网金融的蓬勃发展对提升金融服务质量与效率，支持小微企业发展与扩大就业，以及深化金融体系改革等产生了积极影响。
与此同时，由于法律法规不成熟、监管落实不到位，以及信用体系不完善等多种因素的共同影响，导致互联网金融平台在运营和发展中面临法律风险、技术风险、流动性风险，不仅损害了用户的权益、影响了平台自身的发展，而且对整个互联网金融市场的稳定性也产生不良影响。
基于此，对互联网金融应采取针对性的防范措施，减小互联网金融风险的发生概率并减轻其危害后果，有助于更好发挥互联网金融对社会经济发展的促进作用。
一、互联网金融风险的主要类型（一）法律风险互联网金融的健康发展离不开法律法规的约束和保障，由于行业发展的迅速性和法律法规建设的滞后性，使得互联网金融面临法律风险。
例如，现阶段还未出台面向互联网金融参与主体的资质审查制度，导致准入门槛较低，容易引发恶性竞争。
以第三方支付平台为例，正常情况下第三方支付机构对于“沉淀资金”只能行使托管职能，而不得挪作他用。
P2P网贷平台风险控制及合规性保障措施
P2P网贷平台风险控制及合规性保障措施第一章：概述 (3)1.1 P2P网贷平台发展背景 (3)1.1.1 互联网技术发展与金融创新的结合 (3)1.1.2 我国P2P网贷平台的发展历程 (3)1.2 P2P网贷平台风险类型 (3)1.2.1 信用风险 (3)1.2.2 操作风险 (3)1.2.3 法律风险 (3)1.2.4 市场风险 (3)1.2.5 道德风险 (4)1.2.6 流动性风险 (4)1.2.7 政策风险 (4)第二章：信用风险评估 (4)2.1 借款人信用评级 (4)2.1.1 信用评级体系构建 (4)2.1.2 信用评级方法 (4)2.2 信用风险监测与预警 (5)2.2.1 信用风险监测 (5)2.2.2 信用风险预警机制 (5)2.3 信用风险防范措施 (5)2.3.1 加强信用教育 (5)2.3.2 完善风险补偿机制 (5)2.3.3 加强信息披露 (5)2.3.4 加强监管合作 (6)第三章：资金流动性风险控制 (6)3.1 资金流动性风险来源 (6)3.1.1 市场环境因素 (6)3.1.2 平台自身因素 (6)3.2 资金流动性风险监测 (6)3.2.1 建立风险监测指标体系 (6)3.2.2 定期开展风险监测 (7)3.3 资金流动性风险应对策略 (7)3.3.1 优化业务结构 (7)3.3.2 提高风险控制能力 (7)3.3.3 加强信息披露 (7)3.3.4 建立流动性储备 (7)第四章：操作风险防范 (8)4.1 操作风险类型及成因 (8)4.2 操作风险防范措施 (8)4.3 内部控制制度的完善 (9)第五章：法律合规性保障 (9)5.1 P2P网贷平台法律法规体系 (9)5.2 合规性审查与监管 (9)5.3 法律风险防范措施 (10)第六章：信息安全保障 (10)6.1 信息安全风险类型 (10)6.1.1 数据泄露风险 (10)6.1.2 网络攻击风险 (10)6.1.3 系统漏洞风险 (11)6.2 信息安全防护措施 (11)6.2.1 加强网络安全防护 (11)6.2.2 数据加密与安全存储 (11)6.2.3 强化内部安全管理制度 (11)6.3 信息安全应急预案 (11)6.3.1 应急预案制定 (11)6.3.2 应急预案演练 (12)6.3.3 应急预案实施 (12)第七章：投资者保护措施 (12)7.1 投资者权益保障 (12)7.1.1 明确投资者权益 (12)7.1.2 完善风险揭示 (12)7.1.3 严格风险控制 (12)7.1.4 投资者资金隔离 (12)7.2 投资者教育 (13)7.2.1 开展投资者教育活动 (13)7.2.2 提供投资指南 (13)7.2.3 强化投资者风险意识 (13)7.3 投资者投诉处理 (13)7.3.1 建立投诉处理机制 (13)7.3.2 限时处理投诉 (13)7.3.3 投诉处理结果公示 (13)第八章：风险管理与监管合作 (13)8.1 风险管理体系构建 (13)8.2 监管政策与自律 (14)8.3 风险管理合作机制 (14)第九章：行业自律与合规发展 (14)9.1 行业自律组织建设 (14)9.2 行业自律规范 (14)9.3 合规发展路径 (15)第十章：未来发展趋势与挑战 (15)10.1 P2P网贷平台发展前景 (16)10.2 面临的挑战与应对策略 (16)10.3 持续创新与合规发展 (16)第一章：概述1.1 P2P网贷平台发展背景1.1.1 互联网技术发展与金融创新的结合互联网技术的飞速发展，金融行业也迎来了深刻的变革。
我国网络借贷平台的法律风险及其防范
浅论我国网络借贷平台的法律风险及其防范摘要：长期以来，我国融资渠道的十分狭窄，银行一般倾向于将资金借贷于国有企业和实力雄厚的非国有企业；发行股票和债券则更是极少数通过层层审核的大企业才能享受的到的待遇，而数量庞大的民营企业、个体工商户往往遭遇融资无门的尴尬。
为缓解这一局面，网络借贷平台（p2p）应运而生。
关键词：网络借贷平台法律风险防范一、网络借贷平台的行业定义及起源（一）、网络借款平台的定义p2p（peer to peer）网络借贷平台是一种将小额度的资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，其是个人通过第三方的网络平台在收取一定费用（如同银行的贷款利息）的前提下向其他个人或私营业主提供小额资金的融资模式。
其客户主要来源于两个方面：一方是拥有闲置资金的借出者，另一方是具有资金需求的借入者。
（二）、网络借款平台的起源p2p网络借款平台是由2006年诺贝尔和平奖得主，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授所首创的”乡村银行”衍生而来。
乡村银行是纯属公益性质的民间借贷机构，它透过贷放50美元到100美元的小额资金，帮助农民启动能增加收入的小型项目。
”乡村银行”不需担保，由于贷款者多是农村妇女具有固定的住所，所以通常采用几户联保的保证方式来确保借款的偿付。
迄今为止，孟加拉国的乡村银行已向800万人提供了小额贷款。
他开创了全球最独特的”小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
目前”乡村银行”已被100多国效仿，并衍生出了盈利性的p2p网络借贷平台。
二、网络借贷平台的现状（一）、国外发展概况p2p网络借贷模式近年来在国外发展速度很快，其之所以迅速兴起是与欧美等发达国家的超前消费观念分不开的。
p2p与银行贷款相比所具有的手续简单、无需抵押、放款迅速等诸多优势正好契合了欧美人的超前消费观，加之这些发达国家所具有的历史悠久且完善的信用评级制度以及发达且相对公开的个人征信系统，使得在短短几年内便出现了几家颇具规模的p2p网络借贷公司，其中最具代表性的有如下几家：1、zopazopa的英文意思是可达成协议的空间，其公司由richard.duvall 等人于2005年3月成立于英国并在美国、日本、意大利等国家推广，是欧洲最大的网络借贷平台。
网络借贷的风险与应对策略
网络借贷的风险与应对策略随着互联网金融的迅猛发展，网络借贷行业逐渐成为融资和投资的重要方式。
网络借贷平台为借款人和投资人提供了快捷、高效的融资渠道，但与此网络借贷行业也存在着一定的风险。
借款人信用风险、平台跑路风险、监管政策风险等问题成为投资人和借款人的关注焦点。
如何识别和应对网络借贷的风险，是目前亟待解决的问题。
网络借贷的风险主要包括以下几个方面：一、信用风险网络借贷平台作为中介机构，往往难以全面评估借款人的信用状况。
部分借款人可能存在违约行为，导致投资人遭受损失。
部分平台存在信息披露不透明，难以判断借款人的真实情况，从而增加了信用风险。
二、平台跑路风险由于监管不严，一些网络借贷平台存在着非法集资、套现等行为，一旦出现平台跑路，投资人的资金将面临无法偿还的风险。
三、监管政策风险监管政策的不确定性也是网络借贷行业的一大风险因素。
一些政策的变动可能对网络借贷平台造成重大影响，从而影响投资者的利益。
网络借贷行业存在诸多风险，但也并非完全不可靠。
如何应对这些风险，降低投资风险，是应对网络借贷风险的关键。
一、选择正规、合规的网络借贷平台投资者在选择网络借贷平台时，首先需要关注平台的合规性和资质。
一家合规的网络借贷平台往往有严格的信息披露制度和风控体系，能够最大程度地降低投资风险。
投资者可以通过查询监管部门的备案名单，了解平台的备案情况。
备案制度是监管部门对网络借贷平台进行监管的重要手段，合规的平台往往备案较为完善。
二、加强风险控制和风险管理针对网络借贷的信用风险，投资者可以通过多样化投资，分散投资风险。
根据借款人的信息资料和信用记录，合理评估借款人的信用状况，选择信用较好的借款人进行投资。
对于平台风险，投资者还可以购买相应的风险保障服务，如定制风险管理方案、投资保险等，降低平台风险带来的损失。
三、积极关注监管政策，及时调整投资策略网络借贷行业的监管政策一直处于不断变化之中，投资者需要及时了解监管政策的最新动态，关注政策变化对自身投资的影响。
P2P网络借贷的风险防范
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业103P2P网络借贷的风险防范贾 蕊陕西警官职业学院 陕西西安 710021P2P网贷平台与整个时代的发展需求相适应，P2P网贷平台作为一个全新的借贷模式，能在极大程度上满足不同人群的不同借贷需求，正因为此，P2P网贷平台呈现出了井喷式的发展趋势，越来越多的P2P网贷平台活跃在人们的视野中。
然而，目前我国尚未建立起P2P网贷平台相关的法律法规体系，并且现行的P2P网贷平台相关的法律法规存在着一定的漏洞与问题，此外，我国对于P2P网贷平台的相关研究同样有所欠缺。
因此本文就民商法层面，对P2P网贷平台发展过程中存在的问题与风险进行的研究分析，以期能帮助P2P网贷平台做好风险监控并且成功解决问题。
一、P2P网络借贷平台的特征(一)平台运营成本较低P2P网贷平台与传统借贷方式的区别主要在于，P2P平台主要通过互联网方式为用户提供借贷服务，P2P平台通过互联网为借贷双方搭建桥梁，并且各项借贷手续皆在互联网上进行，借贷双方无需见面，便可完成借贷交易。
由于P2P网贷平台主要在互联网上运营，并不存在线下网点，而传统的借贷方式例如银行借款以及借贷公司借款等必须依赖于线下网点。
外加P2P网贷平台运用大数据手段，能轻易获取大量用户数据，因此，其获取信息的费用与运营成本较传统借贷方式而言较低。
(二)借贷形式方便快捷在传统的借贷模式下，需要用户亲自去银行以及小贷公司等物理网点，并且需要经过繁琐的借贷流程，而P2P网贷平台借助互联网及大数据技术，不仅简化了借贷流程，还大大缩短了贷款时间。
用户只需要拥有一定的信用程度，便能在P2P网贷平台上进行贷款活动，整个借贷过程极为迅速，借款人能在较短时间内获得资金支持，在较大程度上满足了借贷双方的意愿及需求。
然而，在借贷过程中也存在着一定的漏洞与问题，例如，虽然P2P网贷平台降低了对借贷双方的信用门槛，却依旧需要借贷双方具有一定的信用度，若是借款人信用较低，有可能会对出资人带来风险，从而导致出资人利益的损失。
P2P网络借贷法律风险及规避策略
第21卷㊀第6期2020年11月北华大学学报(社会科学版)JOURNAL OF BEIHUA UNIVERSITY(Social Sciences)Vol．21㊀No．6 Nov.2020P2P网络借贷法律风险及规避策略孙㊀群㊀朱宝荣[摘㊀要]随着现代科学技术的飞速发展,互联网在我国普及率大幅提升,同时金融行业的发展与互联网等信息技术行业的联系也越来越紧密,并且发展出互联网金融新型经营模式,P2P网络借贷就是这样一种结合信息技术发展起来的借贷形式㊂由于互联网金融中互联网本身的特性使借贷风险相对提升,且P2P网络借贷这种新型借贷形式本身就存在着较高的法律风险㊂分析P2P网络借贷特征与经营方式有助于剖析网络借贷行业亟待解决的风险问题以及提前规避法律风险,制定符合我国实际情况的监管制度并建立有效网络贷款风险应对机制㊂[关键词]网络借贷;P2P;风险规避[中图分类号]D923．994㊀[文献标识码]A㊀[文章编号]1009-5101(2020)06-0089-06[收稿日期]2020-05-11[DOI]10．19669/j．issn．1009-5101．2020．06．012[作者简介]孙群,集美大学诚毅学院副教授,法学博士,主要从事行政法㊁金融法研究;朱宝荣,集美大学诚毅学院教授,主要从事互联网产业研究㊂(厦门㊀361000)引㊀言随着信息技术的发展P2P网络贷款平台进入了快速增长阶段,由于互联网络的普及率在我国大幅度提升,可以接触到网络贷款的公众也大量增加㊂ 长期以来受政府监管的正规金融机构和未受监管的民间金融之间的结构性错配导致资金大都流入国有大中型企业㊁政府平台等领域,真正需要资金支持的中小微企业却很难获得资金,社会资金供需缺口逐渐扩大,使民间金融具有较大的发展空间,民间金融的迅速发展催生了P2P网络借贷,P2P网贷天然具有的跨区域和跨行业本性可以大大缓解金融资源的不平衡分布从而实现金融资源实质上的公平㊂ [1]再加上消费理念以及消费水平不断向优质型消费靠拢,P2P网络贷款平台也逐渐进入到日常生活中㊂但是P2P网络贷款平台不断地增长带来的并非只有行业竞争上的问题,更大的问题在于利用互联网络进行有关资金类交易时是否可以有效规制的问题㊂ 从长远来看,P2P平台可以通过积累交易数据㊁完善征信模型㊁进行实地认证等方式提高信用识别能力,而个人投资者容易在交易中处于劣势地位㊂ [2]如果不能进行有效规制,那么P2P互联网络贷款就是一种高风险的互联网金融经营行为,并且这种经营行为由于互联网的普及率高将会带来不可控的扰乱社会整体秩序的严重后果㊂一㊁P2P网络贷款主要特征及其发展状况在研究P2P网络贷款风险以及规避策略之前,需要对P2P网络贷款本身进行研究㊂根据其主要特征以及发展状况进行分析,与传统贷款模式进行相应对比,以此了解其是否可以进行法㊃98㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略律或者法规上的规制,以期达到规避风险的目的㊂(一)P2P网络贷款的主要特征P2P来自于互联网络中点对点的联系模式,这是互联网络进行创造性革新的重要理念模式㊂ P2P作为传统金融脱媒的表现形态,去中心化的交易方式缩减了参与者的交易成本㊂无抵押担保的借款人以较低的借款利率水平下获得贷款的可能性大,投资者也可以获得较高的投资收益㊂ [1]利用点对点的对话,互联网络的交流更加通畅㊁便捷,同样借鉴互联网络点对点交流的含义,P2P网络借贷即通过一定的平台实现人与人之间进行贷款交流的方式㊂由于P2P网络借贷主要依附于互联网的迅速发展,所以互联网技术的不断发展会使P2P网络贷款也产生相应的变化㊂[3]与传统贷款不同,P2P网络贷款更加地具有便捷性,没有地域性的限制,以及手续上的简化性,网络贷款的发放与资金的对接完全没有第三人参与,在贷款平台的辅助下进行即可㊂依靠互联网技术这些传统贷款无法企及的便捷交易行为全部可以在相应的平台上实现,在互联网普及率逐渐增高的现代经济发展模式下,P2P网络贷款可以拥有众多的用户进行网上资金交易㊂简单便携的操作方式使互联网借贷变得更加容易可行,相对于传统借贷方式P2P通过平台上数据对双方意向进行整理,对于民间借贷行为的合意性进行高强度的维护,贷款的风险以及双方的收益等信息都将通过清晰的数据表现出来㊂P2P的交易普遍通过网络实现,线上的交易信息存储十分迅速与便捷㊂交易双方的基础信息在进行交易之前就已经按照相应的行业规则进行输入,保存在相应的交易平台之上㊂所以这些交易双方的信息如何安全保护也是P2P平台运营的重要方面㊂现代社会是信息社会,掌握较多信息的一方就会做出更有利于自己的抉择,所以信息保障就显得尤为重要㊂[4]P2P网络借贷是信息不对称最严重的市场之一㊂ 综合来看,尽管借款人㊁P2P平台和投资者都 有意愿 为自己争取最大利益,但结果表明三方的决策与实际情况相比都出现了一定程度的偏差,影响了平台的健康发展㊂ [5]P2P网络借贷是在陌生人之间建立直接的借贷关系,影响借款人出现信用风险的因素众多,出借人难以全面准确地获取信息并对信息进行合理分析㊂[5]互联网是双方金融交易行为的对接平台,由于通过互联网可以减少地域上的交流限制,放置在互联网贷款平台之上将会有更多的意向进行多样的选择㊂灵活的交易行为可以促进整个行业的快速发展,P2P网络贷款的要求比传统贷款要低,传统贷款都具有法定性,需要通过复杂的查验程序,并且在利益获取方面传统贷款只有法定的利率,而网络贷款则具有多样灵活性的选择,当事人通过平台进行合意灵活选择利率,并且还款人还可以选择不同的还款方式,极大地便利了双方的资金交易行为㊂(二)P2P网络贷款发展状况作为P2P网络贷款平台首先出现的英国,针对互联网金融发展异常迅速的态势是保持支持态度的,尽管互联网贷款平台的出现是一种全新的金融行为,英国也并未因此进行过多的法律规制,而是在金融行业内具有相关的规制状况㊂这种情形有利于互联网贷款这种新型金融行为的极速发展,并且通过行业内的规制更加具有灵活性㊂我国的P2P网络贷款平台最早是在2007年拥有上市的规模,随着互联网技术的不断发展以及我国经济发展水平的不断提高,互联网贷款这种新型的融资贷款形式飞速发展起来㊂ 近年来网贷行业创新开发各种消费金融模式,我国消费金融网络借贷规模不断成长㊂我国消费金融网络借贷2017年年成交规模4265．54亿元人民币,2018年成长到5272．17亿元,广大群众对通过网络借贷融资需求旺盛㊂ [6]由此来看,互联网贷款具有一定规模的受众,如若不然即使科技再发达没有市场的互联网贷款平台也是无法迅速发展的㊂然而,P2P迅速的发展并没有与之匹配的完善风险规避体系对其进行保障,P2P 网络贷款因其自身特性出现了较多问题㊂ 内部风险方面则主要表现为平台违规操作㊁借款人违㊃09㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期约㊁借款人信息泄露㊁非理性投资行为㊁平台利率水平不确定等㊂ [7]门槛较低虽然会吸引较多的公众进行交易,但是交易人的行为以及信用是没有切实保障的,数据分析只是对获得的信息进行处理计算,利用互联网贷款平台进行非法募集资金㊁洗钱以及平台对使用者的信息无法严格控制等问题都出现在发展过程中㊂分析P2P线上网络贷款行为的风险,普遍存在于网络承载的便捷与隐匿性双重作用产生的优势与风险的双重性质㊂从社会风险层面来说,对线上普遍公开的信息也更容易引起风险的附着㊂交易双方存在一定的隐匿信息的行为时,该种风险也持续性增加㊂[7]对于扰乱社会秩序的行为虽然可以进行查处与惩罚,但是由于一些不良行为的出现整个互联网贷款行业的信誉都遭受到巨大的打击㊂互联网贷款平台的使用者同样也会对平台产生怀疑,整个互联网贷款市场都处于极其不稳定的状态,这样的情形是没有相对完善的监管体系造成的㊂在进行互联网贷款的交易活动中需要监管体系的保障,以降低风险进而有效规避不应出现的损失㊂应该明确禁止P2P网贷平台综合化经营,主要目的是要求平台合规经营,回归P2P平台的本质,满足小额㊁分散的贷款要求,服务于中小微等实体经济的融资需求,避免资金流向高风险领域及不符合适当投资人的领域,从而引起交叉金融风险㊂二、P2P网络借贷行为法律风险由于互联网发展得极其迅速,P2P网络贷款的发展始终处在一种动态的方向上,而相对静态的法律法规对此没有办法进行处置,由此制定的暂行办法没有起到切实可行的作用,所以我们应在P2P发展相对成熟的国家探究其规避风险的策略以及法律规制的难题,不断完善我国的监管体系以满足巨大的市场需求,从而避免因行业特征而产生的不断上升的风险㊂(一)有关互联网络借贷平台的法律问题首先,P2P互联网借贷行为虽然是个人对个人的借贷方式,但是在整个网络借贷行为发生时除了投资人与借款人之外还有一个重要主体:网络借贷平台㊂投资者与借贷者是由第三方网络借贷平台联系起来的,没有网络借贷平台的服务投资者与借贷者便无法进行资金交易行为㊂所以网络借贷平台的行为相当于一种居间行为,通过网络借贷平台建立投资者与借款人之间的沟通机制㊂其次,P2P网络借贷具有一定的法律风险㊂从平台建立的机制来看,网络借贷平台的建立完全依靠互联网络技术,互联网本身就极具信息的匿名性以及虚拟性㊂借贷者在进入平台时如果通过一定的方式隐匿自己的真实信息,逃避互联网借贷平台的信息调查与监管,并且由于投资者与借贷者的高度合意性,资金在平台中进行快速地流转以及借贷者往往都具有借贷的急切心理,很容易产生高利放贷的行为㊂而网络借贷平台在进行居间服务的过程中对高利放贷的行为不会阻止反而是助推的心态,这就对超高利率的借贷行为形成暗中鼓励,投资者与借贷者都容易陷入高利贷的风险之中㊂平台如果将获利方式归结于产品的售卖,而不是作为一种中介的存在,则该平台的风险程度就急剧增加㊂平台作为中介时获得的信息足以使其在作为交易一方占据极大优势,再借助于虚拟网络的特点面对高额的利润,终将造成相应的财产侵害犯罪行为的产生,最终对整个P2P网络信贷行业造成巨大打击㊂[8]网络借贷行为进行时的信息收集并没有现实传统借贷行为严格,传统借贷行为会严格检验现实的借贷人的各种身份以及财产信息㊂再加上传统借贷行为中都是通过具有资质的借贷机构,与借贷者平等的投资者的身份是不存在的,在P2P网络借贷行为中投资者与借贷者如果没有有效的监管机制进行监管调查,投资者很容易利用网络的隐蔽性对自己的违法行为进行掩饰㊁隐瞒违法犯罪所得,而借贷者可以通过这种隐蔽性逃脱还款的义务㊂再加上近些年急剧增多的非法吸收公众存款的违法行为,可㊃19㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略能通过网络借贷平台进行更加隐蔽的吸收存款的行为,也可能通过网络借贷平台进行资金交易后快速逃脱㊂网络贷款行为处于经济发展的快速增长阶段,不同于传统借贷行为的法定性㊁稳定性,网络借贷具有较高的法律风险㊂(二)关于网络借贷行为法律风险问题P2P网络借贷行为高风险性来源于其自身特点,P2P网络借贷准入标准并无明确规定,也并没有网络借贷退出的要求与规定㊂ 因此,互联网金融监管方式应当做出相应的改变,在原有传统金融监督管理规则的基础上融入相应的互联网视角,以新型互联网金融管理为出发点进行从里到外的监管,全面建设完善系统的互联网监督管理体系㊂ [8]现行的监管法规无法规制网络借贷行为,也是由于网络借贷行为是完全依靠飞速发展的信息技术,随着科学技术的发展变化网络借贷行为始终处于一种不断变化的过程之中㊂现行的制定一些规制办法具有相对的滞后性,没有办法预估网络借贷行为未来的变化,而现实中这种变化是时刻发生的㊂设置投资者与借贷人的平等资金交流方式,由于经济利益巨大投资者与借贷人的信息资料很容易被作为攻击对象被非法获取㊂由于网络借贷平台准入资格很容易获得,很多平台不具有保障投资者与借贷人相关资料的技术与能力,所以极易出现人身信息以及交易信息被泄漏的风险㊂再者,网络空间使投资者与借款者甚至网络借贷平台都拥有巨大的自由度,上文提到的隐匿违法犯罪所得的问题便可以通过此种特性进行㊂比如,通过投资者在网络借贷平台进行借出,再以借贷者的身份借出同一笔钱,通过此种方式违法犯罪所得就会以一种合法且合理的方式回到犯罪分子手中㊂三、P2P网络借贷法律风险的防范与规避P2P网络借贷爆发增长之前国外就已经出现以互联网特征为基础的互联网金融模式,并且在不断发展过程中逐渐形成完善的监督管理机制㊂根据国外相应的互联网金融管理机制,结合我国P2P网络借贷现实情况,制定符合现实发展阶段的网络贷款风险防控与监督管理策略㊂(一)英美网络借贷防控方式P2P网络借贷最先由英国开始,通过互联网将投资者与借贷人联系达成借款合意㊂英国在互联网借贷行业兴起后进行了集中式的监督管理,并且是一种行业内监管㊂英国的金融监管机构将全部资金交易行为进行监控,并且严格限制一些不正当的互联网借贷交易行为,防止产生行业内的垄断㊂除了行业内监管,英国首先制定并且公布了有关P2P网络借贷的监管办法,将P2P网络借贷放置于法律的监控范围之内㊂美国与英国对P2P网络贷款态度有所不同,英国更加注重对金融行业互联网方向创新的保护,并没有过多地限制整个行业的自由发展,美国则极其重视对公众利益的保护,由于P2P网络借贷风险较高,美国对其的监管就相对较严㊂除了行业内对P2P网络借贷进行各个阶段的监控管理,在行业外保护公共利益方面也更加严格,并且在对P2P网络借贷风险预估方面更加重视,针对网络借贷的高风险性制定了相应规避风险以及风险发生后应对风险的思路与方案㊂虽然相较于英国,美国没有对新型的互联网借贷这个产业的创新发展给予较高自由度的政策,但是对于较高风险承压能力较弱的交易平台等关系着无数公众利益的机构进行严格的审查与监督,有利于从源头减少P2P网络借贷的高风险造成的损失㊂(二)我国P2P网络借贷规避风险建议结合国外对于P2P网络借贷的高风险问题建立的不同的防控体系,可以反观我国的监控管理制度并没有全面建立,并且风险防范意识极其缺乏,对于投资者和借贷者的监督管理只限于单一的P2P网络借贷平台一方,往往平台并没有保护投资者和借贷者个人信息以及交易情况的㊃29㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期意识或者技术手段,所以仅仅依靠P2P网络借贷平台一方是不足以完全保护相关公众的利益的㊂首先,面对风险需要一种强有力的控制㊁监督管理机制,利用社会公认规则进行规制㊁监管与防范风险是较为妥善的行为㊂[1]需要P2P网络借贷行业内建立起完备㊁有效的管理制度,对于准入规则以及退出行业的规则都需要着手制定,行业内的规范是相对灵活的,并且可以对行业内可预见到的现实风险进行有效规避㊂在建设 网络支付清算平台 时就将风险从源头进行管控,支付方式呈现出由机构对接平台的直接性㊂该清算平台具有对接权威性,可以直接对接银行,同时该平台并非商业盈利性质而是一种监督平台,为国家监督管理机构提供清晰的交易资金流向以及数量的信息㊂同时该平台还承载着分析行业内交易信息㊁资金流向信息的分析工作,为风险发生做好预测并进行充分的准备㊂[9]建立相应的网络贷款监督管理机构是一种趋势,在P2P行业发展的前期由于规则涉及空白和监管缺失产生许多违法犯罪行为扰乱整个市场,也造成该行业评价急剧下降㊂在此之后国务院以及相应监管部门进行一系列规则的制定与发布,对混乱的市场进行调整,也对该行业极低的评价进行扭转㊂[10]其次,加强P2P网络借贷平台的外部管控,可以对风险较高的借贷行为进行严格规制,甚至可以直接禁止具有不利后果的超高利贷行为㊂增加多种监管主体可以有效监管具有灵活便捷性质的网络借贷行业,传统的借贷行为出现在有资质的银行或者民间,借助互联网产生的网络信贷行为可以通过监管网络这一必要的使用环境进行㊂网络监管环境存在多主体,利用多主体进行监管也更为符合其交易特点,弥补传统的政府单一监管的漏洞㊂多主体的设定可以根据互联网信贷涉及到的主体进行选择,行业内规制或者网络集中监管都是可行的利用相应的监管资源进行监管的方式㊂[11]其本质为协同监管,在以政府为权威监管基础的条件下增加其他灵活监管机制,以此弥补监管空缺,其相互交叠的监管机制就成为完善合理的监管协同机构㊂[8]再次,互联网的隐匿性是其最不可控的特性,在通过平台进行资金交易的行为需要经过严格的审查,即使投资者与借贷者具有合意性,也不可以通过互联网借贷平台进行违法隐瞒犯罪所得的行为㊂ 我国P2P网络借贷平台发展路径必须在政策和实践中遵循P2P网络借贷机构信息中介模式,禁止从事信用中介业务,禁止为客户垫付资金或有资金池,禁止变相为自身融资,禁止为投资人提供担保㊁保本付息或刚性兑付,禁止高额利诱投资人加入,P2P网络借贷平台按照规定合规经营㊂ [12]最后,建立完善的信用管理机制㊂ 征信机构在采集及使用居民信息数据时,需严格按照法规制度和监管要求开展业务活动,在个人信息的采集时要确保经过了信息主体的明确授权,并且在授权范围内使用,维护信息主体的合法权益㊂同时,需要对征信系统的技术防范措施进行定期检查和更新,从技术上杜绝征信信息滥采滥用等数据安全隐患㊂ [10]国外施行的各种互联网借贷管制办法之所以有效且具有较高的约束力就在于国外的征信系统建立得非常完善,我国的企业诚信监管体系以及个人征信体系都没有完全地建立㊂ 金融业的发展建立在征信健全的基础上,我国应该尽快制定统一标准建立全国性的商业性征信机构㊂同时,尽快对网络借贷行业开放银行信贷征信数据,并根据该行业的信用数据反馈更新银行业征信数据,使得征信信息可以相互共享,打破国内金融征信支离破碎的局面㊂ [6] 信用风险识别是P2P网络借贷交易的关键环节,全面分析我国P2P网络借贷在信用风险识别环节面临的问题,不仅有助于保护投资者利益,而且有助于改善我国的金融环境,为借贷市场的健康发展提供保障㊂ [5]P2P网络借贷平台作为一种交易的集中地需要具有绝对的信赖度,使投资者与借贷者都充分相信在平台上交易是具有安全性的,这样可以保障新型互联网借贷行业的稳定性㊂㊃39㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略结㊀语P2P网络借贷是一种结合现代信息技术的金融经营行为,在新技术领域内出现的匿名性㊁没有地域的限制等特性需要进行有效规制,在不影响相关产业创新发展的情况下也需要对高风险的环节进行加强监控与监督㊂ 法律是社会关系的权威调整机制,以完善社会主义市场经济体制㊁有效保护和优化配置市场资源为宗旨,维护效率价值已成为当代立法的一项重要使命㊂ [13] 在互联网金融业务形态急速发展㊁影响力井喷的今天,基于促进互联网金融行业健康发展以及维护国家金融安全角度对互联网金融进行相关立法已是当务之急㊂ [14]网络借贷行为不仅因科学技术的迅速发展而产生,也因为经济的发展㊁我国国民消费水平普遍提高以及市场自由度变化而产生,所以在进行法律风险规避机制的制定以及实施时需要充分考虑公众的利益与经济的发展状况㊂[参考文献][1]张郁.P2P网络借贷的 大金融 品格及其监管创新[J].兰州学刊,2020(4):48-58.[2]李梦然.P2P网络借贷投资者的信息识别与行为偏差[D].北京:清华大学,2014.[3]汪振江,张驰.互联网金融创新与法律监管[J].兰州大学学报(社会科学版),2014(5):112-121.[4]仝凌云,曹泽阳,安利平,等.P2P网络借贷平台信用风险识别研究[J].金融理论与实践,2019(10):55-62.[5]蒋先玲,张庆波,程健.P2P网络借贷市场信用风险识别[J].中国流通经济,2020(4):67-75.[6]魏益华,吴子熙.普惠金融创新模式下网络借贷发展困境的制度因素分析[J].求是学刊,2020(2):95-104.[7]王旭,王坤怡,张婉婷.我国民营系P2P平台内部风险管理体系研究[J].会计之友,2019(20):136-141.[8]许多奇.互联网金融风险的社会特性与监管创新[J].法学研究,2018(5):20-39.[9]董邦俊,赵聪.强监管背景下互联网金融犯罪侦防研究 以P2P网贷为中心[J].湖北大学学报(哲学社会科学版),2019(5):126-134,169.[10]范逸男,任晓聪.互联网金融监管体系改革进路研究 基于创新协同角度[J].西南金融,2020(3):35-41.[11]刘志云.互联网金融整治背景下的立法思考[J].企业经济,2018(7):5-11,2.[12]赵建国,白昌易,于晓宇.政府监管与P2P网贷平台发展[J].经济管理,2018(11):5-19.[13]郑志来.P2P网络借贷演化背景下问题平台成因与路径重构[J].学术论坛,2019(4):107-113.[14]韩慧.法律制度的效率价值追求[J].山东师范大学学报(社会科学版),2000(1):11-14.[责任编辑:王㊀坤]㊃49㊃。
互联网金融的法律风险与防范措施
互联网金融的法律风险与防范措施在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，迅速改变了人们的金融生活方式。
从便捷的在线支付到高效的网络借贷，从创新的众筹融资到智能的投资理财，互联网金融的发展可谓日新月异。
然而，在这繁荣的背后，也隐藏着一系列不容忽视的法律风险。
互联网金融面临的法律风险多种多样。
首先，信息安全风险是一大难题。
在互联网金融交易中，大量的个人信息和金融数据被传输和存储，如姓名、身份证号、银行卡号等。
一旦这些信息遭到泄露、篡改或非法利用，将给用户带来巨大的损失，同时也可能触犯相关法律法规。
例如，某些不法分子通过网络攻击获取用户信息，进行诈骗活动，不仅损害了用户的利益，也违反了网络安全法。
其次，互联网金融中的非法集资风险也较为突出。
一些平台打着高收益的旗号，吸引投资者投入资金，但其运作模式却可能涉嫌非法集资。
比如，某些未经批准的P2P 网贷平台，以虚假项目吸纳公众资金，最终导致资金链断裂，投资者血本无归。
这种行为严重扰乱了金融秩序，违反了国家的金融监管法规。
再者，互联网金融中的信用风险也不容忽视。
由于互联网金融的虚拟性和开放性，借贷双方的信息不对称问题较为严重。
一些借款人可能提供虚假信息获取贷款，而平台在信用评估方面的能力有限，导致逾期还款、坏账等问题频发。
这不仅影响了金融机构的正常运营，也给投资者带来了损失。
此外，互联网金融还面临着法律监管不完善带来的风险。
由于互联网金融是一种新兴的金融模式，相关法律法规的制定相对滞后，导致一些业务处于监管空白地带。
这使得部分互联网金融企业游走在法律边缘，容易引发法律纠纷。
针对上述法律风险，我们需要采取一系列有效的防范措施。
加强信息安全保护是当务之急。
互联网金融企业应加大在信息安全技术方面的投入，采用先进的加密技术、身份认证技术等，保障用户信息的安全。
同时，要建立完善的信息安全管理制度，明确责任，加强内部人员的管理和培训，防止内部人员泄露用户信息。
对于非法集资风险，要加强监管和执法力度。
互联网借贷的风险管理与监管
互联网借贷的风险管理与监管随着互联网金融的快速发展，互联网借贷作为其中的一个重要领域，吸引了越来越多的投资者和借款人。
然而，与其快速发展相伴随的是各种风险和问题。
为了维护金融市场的稳定和保护投资者的利益，互联网借贷的风险管理与监管显得尤为重要。
一、互联网借贷的风险管理1. 信用风险在互联网借贷平台上，借款人的信用状况是决定借款是否安全的重要因素。
平台需要建立完善的信用评估体系，对借款人的信用进行评估，确保借款人有足够的还款能力。
同时，及时更新和监控借款人的信用状况，对于出现逾期等情况要及时采取措施，降低信用风险。
2. 流动性风险互联网借贷平台的资金流动性是一个重要的风险点。
平台需要建立合理的资金管理机制，确保借贷资金的流动性和安全性。
同时，平台需要具备一定的资金储备，以防止出现资金链断裂的情况。
3. 技术风险互联网借贷平台的运作离不开技术支持，技术风险是一个不可忽视的问题。
平台需要建立健全的技术安全体系，确保平台的信息安全和数据保护。
同时，平台需要定期进行技术检测和更新，及时应对各种技术风险。
4. 法律风险互联网借贷涉及到多方的合同和法律关系，法律风险是一个需要重点关注的问题。
平台需要建立合规的运营机制，遵守相关法律法规，确保借贷活动的合法性和安全性。
同时，平台需要建立健全的风险管理制度，及时应对各种法律风险。
二、互联网借贷的监管1. 政府监管政府是互联网借贷市场的主要监管者，负责监督和管理互联网借贷平台的运营。
政府需要建立健全的监管制度，规范互联网借贷市场的秩序，保护投资者的合法权益。
政府监管部门需要加强对互联网借贷平台的监督检查，及时发现和处理违法违规行为。
2. 自律监管除了政府监管外，互联网借贷行业还需要建立自律监管机制。
行业协会和组织可以起到自律监管的作用，制定行业规范和标准，引导行业健康发展。
同时，互联网借贷平台也需要加强自身的风险管理和内部控制，提高自身的风险防范能力。
3. 技术监管随着科技的发展，技术监管在互联网借贷领域也变得越来越重要。
网络借贷有什么风险,如何防范网络借贷风险
Instead of waiting for others to love you, it is better to love yourself and treat yourself better, because your life is not long, and be better to the people around you, because you may not be able to meet you in the next life.简单易用轻享办公（页眉可删）网络借贷有什么风险,如何防范网络借贷风险导读：风险：1、资金的来源缺少监管。
2、违约责任追究困难。
防范措施：1、明确民间借贷网络平台的法律性质。
2、建立起一个完善的征信体系。
3、构建一个多层次的监管体系。
4、采取非审慎性监管方式。
5、与民间借贷登记服务中心合作。
网络借贷也就是近年来新发展起来的P2P模式，也就是通过互联网来实现借贷。
在虚拟的网络世界中进行金钱的借贷，此时当事人承担的风险是要比传统借贷的风险大的，那究竟网络借贷有什么风险呢？我们一起在下文中进行了解。
一、网络借贷有何法律风险(一)投资人的法律风险。
1、资金的来源缺少监管。
2、违约责任追究困难。
即借款人无法按时还本付息的风险。
在P2P网络借贷过程中，平台仅仅是在借款人和投资人之间扮演了中介的角色，为借贷双方提供融资信息配对服务，协助双方顺利完成3、沉淀资金安全性低，有可能中途被等其它人员挪用。
(二)借款人的法律风险1、借款人容易涉嫌非法吸收公众存款罪以及擅自设立金融机构罪。
我国《刑法》第一百七十六条第一款规定了非法吸收公众存款罪是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。
《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第二十八条也明确规定了量化起诉标准，即个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上的;个人非法吸收或者变相吸收公众存款三十户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款一百五十户以上;个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在五十万元以上的。
网络贷款的风险防控措施
网络贷款的风险防控措施随着互联网的迅速发展，网络贷款逐渐成为一种方便快捷的借贷方式，但同时也带来了一定的风险。
为了保障借贷双方的权益，各方面采取了一系列的措施来进行风险防控。
本文将探讨网络贷款的风险防控措施。
一、借款人信用审核在网络贷款中，最基本的风险防控措施就是对借款人的信用进行严格审核。
借款平台通常会通过收集借款人的个人信息、工作情况、收入状况等进行初步筛选。
同时，还会查看借款人的信用报告、征信记录等，全面评估其信用状况。
这样做的目的是为了判断借款人是否具备还款能力和还款意愿，从而减少逾期风险。
二、担保机构或第三方提供担保为了进一步降低网络贷款的风险，一些借贷平台会要求借款人提供担保机构或第三方担保。
担保机构或第三方的出现可以对借款人的信用进行再次审查，并且承担一定的责任。
如果借款人无法按时还款，担保机构或第三方将会代为偿还，保证了借贷双方的利益。
担保机构或第三方的介入增加了借贷的安全性和可靠性。
三、合同签订与规范条款在网络贷款中，合同的签订非常重要。
借款人和贷款平台之间需要明确借贷双方的权益和责任。
合同中会明确借款金额、利率、还款期限等重要信息，并约定好各方的权益和义务。
这样一来，在发生纠纷时可以根据合同进行解决，保障了双方的权益。
同时，合同中也会规定借款人逾期违约时所需承担的责任和处罚措施。
这样做的目的是为了提醒借款人按时还款，并对可能出现的风险进行预警。
合同规范条款的存在可以有效地减少借贷双方的风险。
四、风险评估和监控借贷平台通常会建立一套完备的风险评估和监控体系，对网络贷款进行有效管控。
通过对借款人的资信状况、还款能力等进行评估，能够事先发现潜在的风险。
在借贷过程中，对借款人进行监控，及时发现和解决可能出现的问题。
这样的风险评估和监控机制可以最大限度地降低网络贷款的风险，保障借贷双方的权益。
五、信息安全保障网络贷款涉及到大量的个人和财务信息，信息安全保障是非常重要的一环。
借贷平台需要建立高效的信息保护系统，确保借款人的个人信息不被泄露或滥用。
警惕网络借款防止信息泄露
警惕网络借款防止信息泄露在当今社会,网络借款已成为一种日益流行的金融服务模式。
它为许多急需资金周转的人提供了便捷的渠道,但同时也隐藏着一些潜在的风险,值得我们高度警惕。
网络借款的利弊网络借款作为一种创新的金融方式,确实为用户带来了很多优势。
它极大地缩短了借贷流程,用户只需通过手机APP或网页即可轻松完成申请。
网络借款的利率通常低于传统银行贷款,这对于临时资金周转的人来说无疑是一大福音。
不过,这种快捷高效的便利性也带来了一些隐患。
个人隐私泄露的风险网络借款过程中,用户需要提供大量的个人信息,如姓名、身份证号、工作单位、家庭情况等。
这些数据极易被不法分子窃取和利用,造成个人信息泄露,严重威胁到用户的隐私安全。
一旦个人隐私遭到侵犯,不仅可能遭受经济损失,还可能面临名誉受损、人身安全受到威胁等严重后果。
高利率贷款风险另一个值得警惕的风险是,部分网络借款平台会采取高利率甚至”天价”利率,给用户带来沉重的经济负担。
这种”高利贷”模式可能会让用户陷入恶性循环,难以还清贷款,进而造成信用恶化和严重的经济损失。
合法性和监管隐患一些网络借款平台的合法性和监管机制也存在问题。
它们可能缺乏有效的审核和风控措施,甚至涉及非法集资、洗钱等违法行为,给用户的财产安全带来极大的威胁。
如何规避风险为了避免上述风险,我们在使用网络借款服务时,应该始终保持警惕和谨慎。
要仔细了解借款平台的资质和信用情况,选择正规合法的平台进行交易。
在填写个人信息时要格外小心,尽量减少提供敏感信息,避免信息泄露。
对高利率的贷款产品要保持警惕,仔细评估自身的还款能力。
也要保持密切关注平台的动态,关注相关舆论和监管信息,以便及时发现问题并采取应对措施。
在享受网络借款便利的我们更要高度重视个人信息安全和经济风险,谨慎参与,切不可轻信。
只有充分认识到潜在风险,采取有效的预防措施,才能真正保护好自己的权益,安全度过借款难关。
违规借贷风险防控措施
违规借贷风险防控措施借贷行为在现代社会中十分常见，同时也伴随着一系列的风险。
在金融领域，特别是互联网金融的快速发展下，违规借贷成为一个不可忽视的问题。
为了确保借贷市场的健康发展和风险防控，我们需要采取一系列的防控措施。
一、加强监管加强监管是防范违规借贷风险的基础。
监管部门应建立完善的监管框架，并加强对各类借贷机构的监管力度。
通过制定相关法律法规，规范借贷市场的行为。
对于那些从事非法借贷活动的机构，要严厉打击，予以法律制裁。
二、加强信息披露和风险提示借贷市场的信息披露是防控风险的重要手段之一。
借贷机构应该按照规定，向借款人提供真实、准确、全面的借贷产品信息。
借款人应该对借贷产品的风险有充分的了解，对借贷合同的条款和细则有清晰的认识。
同时，市场应该建立完善的风险提示机制，对于借款人的还款能力和风险承受能力进行评估，并向借款人提供相应的风险提示。
三、完善借贷合同借贷合同作为借贷双方权益的保障，应该得到充分重视。
借贷合同中应明确双方的权利和义务，对利率、还款方式、逾期违约等事项进行详细规定，确保借款人和借贷机构的权益得到保护。
同时，借贷合同应该采用简明的语言，便于借款人理解和认可。
四、加强风险管理和评估风险管理是借贷市场的重要环节。
借贷机构应该建立健全的风险管理体系，加强对借款人的信用评估和还款能力评估。
通过科学的评估手段和模型，识别出潜在的风险因素，并制定相应的风险防控措施。
同时，加强对借贷资金流向的监测，减少洗钱和其他非法资金流入。
五、加强教育和宣传在防控违规借贷风险中，教育和宣传起到了重要的作用。
借款人应该加强自身的金融知识和风险意识，不盲目参与借贷活动。
同时，借贷机构也应该加强对借款人的教育和引导，让借款人充分了解借贷行为所带来的风险和责任。
通过多种形式的宣传活动，提高公众对违规借贷风险的认知度，形成共同抵制违规借贷的社会氛围。
六、建立信息共享机制信息共享是防范违规借贷风险的有效手段。
各借贷机构之间应该建立起信息共享机制，共享借款人的信用信息、还款情况等数据。
P2P网贷平台的法律风险及防范
为行 业 的 中坚力 量 ， 也必会 在 将来 崭露 头角 ； 第三种 ： 该 类 型
的Ｐ ２ Ｐ机构 往往 有 了一 个 良好 的 开 始 后 ， 在 后 续 发展 中 只
看到 了行 业 的高利 润 ， 为 了获 取利 益 而放 松 风 控 和 自律 ， 使
部分 地 区的 Ｐ ２ Ｐ网 贷 平 台有 当地 的金 融 机 构参 与 管理 ， 但
由于各地 监管 标准 不一 ， 且 没 有相 应 的法律 法 规 进 行规 范 ，
行 业 内 的机 构 良莠 不 齐 ， 问题 频 出 ， 打 击 了 整 个 行 业 的 积
全 国 商情 ８ ３
法 哲 园地
极性。
很 难 与之 进行 业务 挂 钩 。而 民 问 的 征 信 系 统 尚 未 健 全 ， 其 信 息 的准 确性 和覆 盖 面 都 不 能 与央 行 的 征 信 信 息 相 媲 美 。 因此 Ｐ ２ Ｐ网贷 平 台在 征 信 的 获 取 方 面 还 有 很 大 欠 缺 。行 业 内甚 至 有 很 多 平 台 都 只凭 借 贷 款 人 提 供 的 信 息 作 为 参 考， 缺乏 准确 性 和 可信度 ， 贷 款人 一旦 逾 期就 会造 成 平 台 和 大 量资 金 出借 人 的损 失 ， 促 使坏 账率 不 断攀 升 ， 并最 终 导 致
网贷 平 台在 发展 过 程 中 已 经 分 流 成 四种 不 同 的类 型 ， 第 一 种： 该类 Ｐ ２ Ｐ机 构 采 用 的业 务模 式 已经 越来 越 偏 离 Ｐ ２ Ｐ的 概念 ， 而是 根据 自身 的关 联 企 业 向 证 券 、 基 金 或 其 他 领域 靠 近， 这些 企 业 已经 不 是 严 格 意义 上 的 Ｐ ２ Ｐ机 构 了 ； 第二 种：
律师网络借贷平台法律风险防范考核试卷
C.借款人信用报告、收入证明、工作单位
D.以上全部
17.以下哪个选项不属于网络借贷平台的合规经营要求？（）
A.严格遵守国家法律法规
B.公开透明地进行借贷交易
C.向借款人收取高额费用
D.建立健全内部控制制度
18.关于网络借贷平台的刑事责任，以下哪个说法是正确的？（）
B.借款人基本信息、借款用途、还款能力
C.出借人基本信息、投资金额、投资收益
D.以上全部
9.以下哪个选项不属于网络借贷平台的风险类型？（）
A.信用风险
B.市场风险
C.操作风险
D.货币风险
10.根据我国相关法律法规，网络借贷平台的业务范围不包括以下哪项？（）
A.借款人资信评估
B.借贷信息中介服务
C.资产管理
10.网络借贷平台的违规行为只会受到行政处罚，不会涉及刑事责任。（）
五、主观题（本题共4小题，每题10分，共40分）
1.请结合我国相关法律法规，阐述网络借贷平台在借贷交易中应承担的法律责任。
2.网络借贷平台如何通过风险管理和风险防范措施来保护出借人的合法权益？请详细说明。
3.请分析网络借贷平台可能面临的主要风险类型，并针对每种风险提出相应的防范措施。
A.平台无需承担刑事责任
B.平台可能因违规行为承担刑事责任
C.平台仅对借款人的犯罪行为承担刑事责任
D.平台仅对出借人的犯罪行为承担刑事责任
19.以下哪个选项不属于网络借贷平台的自律公约？（）
A.加强行业交流与合作
B.提高信息披露透明度
C.限制出借人权益
D.遵循公平竞争原则
20.根据我国相关法律法规，网络借贷平台的出借人应当具备以下哪些条件？（）
网络金融法律风险与防范研究
网络金融法律风险与防范研究摘要：网络金融作为金融业发展的新兴领域，由于其便捷、快速、互联的优势，越来越受到人们的关注和青睐。
不过，随着网络金融的不断发展壮大，其中涉及的法律风险也日益增加，给用户和拥有者带来了很大的经济损失。
本文重点分析了网络金融领域中可能存在的法律风险，并提出了一些防范措施，旨在提高人们对网络金融风险的认识，减少风险损失。
关键词：网络金融、法律风险、防范措施、经济损失正文：一、网络金融的发展与趋势网络金融是指以互联网为基础，使用现代信息技术与传统金融业务相结合，满足消费者金融需求的创新业务模式。
地域不受限制，全天候在线，对传统金融行业产生了巨大的冲击。
当前，随着人们对金融产品需求不断增长，网络金融市场得到了发展与扩大，而网络金融的风险也就随之悄然而至。
二、网络金融的法律风险网络金融的法律风险主要涉及四个方面：一是缺乏监管和监督机制，导致网络金融市场的失序和混乱；二是信息技术安全保障不足，容易受到黑客攻击和数据泄漏等安全问题；三是金融业务创新过度，产品、利率和担保方式等未经审慎考虑，导致金融债务逾期和违约的发生；四是法律规则尚未完善，传统金融监管框架难以适应网络金融的新型业务模式。
三、网络金融法律风险的监管防范措施1.建立严格的金融监管机制，制定相应的规范性文件，建立强有力的风险评估机制；2.加强网络安全和信息技术保护工作，建立完整的数据保护和防范体系；3.明确网络金融业务的监管和执法职责，加强合规性督察和维护用户权益；4.积极推动网络金融创新，完善法律法规，加强技术支持和培训。
案例：北京华图教育信息咨询有限公司旗下的信息门户网站“中共中央与国家机关文化艺术中心”涉嫌非法集资，因为违规承诺，损害了投资人权益，最终被警方立案调查。
结语：网络金融带来了便利，也带来了风险。
网络金融的法律风险在近年来愈演愈烈，需要加强监管和防范，进一步完善法律法规，提高经营者和用户的风险意识和安全意识。
我国P2P网络借贷风险及防范措施
151我国P2P 网络借贷风险及防范措施纪方方作者简介：纪方方（1994－），女，汉，硕士研究生在读，北京工商大学，研究方向：金融风险管理。
（北京工商大学北京10089）摘要：我国P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不到位，风险管理模式单一加剧了平台自身的风险问题。
本文将我国P2P 网贷行业的风险归纳为信用风险、操作风险、流动性风险和法律政策风险，并给出了具体的风险防范对策与建议。
关键词：P2P 网贷；风险划分；防范措施2011年以后，我国P2P 网贷平台数量呈爆发式增长。
但发展同时，问题也相应的被引发出来。
出现逾期提现、跑路、平台实际控制人涉嫌诈骗等大风险事件。
我国P2P 网贷行业问题很多，迫切需要对风险进行识别。
一、我国p2p 网贷风险种类划分（一）信用风险信用风险是指借款人未履行约定对投资人还款，从而可能造成投资人利益受损，进一步给P2P 平台带来风险。
P2P 网贷平台进行交易时，存在信息不对称风险，存在信息隐瞒或信息造假的风险。
同时，由于P2P 网贷平台大多是一些资金规模较小，管理能力有限的平台，致使平台没有足够的资金来建立一个成熟完善的征信系统，从而造成资金需求者信用风险向网贷平台转移。
（二）流动性风险流动性风险是指平台自身即使有清偿能力，但是由于资金无法立即变现或者变现后财产价格发生损失的风险。
一方面，在我国，P2P 网贷平台属于民间借贷，不能像银行一样吸收存款保持一定资本充足率。
（三）操作性风险操作风险是指由于内部操作程序、系统及人为因素存在问题所造成的直接或间接损失的风险。
网贷平台操作风险主要包括三个方面：1．P2P 网络借贷平台系统的操作风险。
P2P 网贷属于互联网金融，需要依靠互联网技术来实现交易。
随着P2P 网贷的迅速发展，互联网技术也出现了滞后性。
2．P2P 网络借贷平台人员的操作风险。
法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管.doc
法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管冰火两重天的背后，差别在什么地方？作为投资者和创业者，分别该如何识别和权衡其中的风险？笔者结合自己从事互联网金融法律实务的经验，择其要点谈谈看法。
由于P2P网贷的基础知识在互联网上已经比较丰富。
一、P2P的中国特色P2P发源于英国，在美国壮大，这几年在中国得到高速发展。
从交易量上看，中国领先的几家P2P企业超过美国的Landing Club和Prosper只是时间问题。
到2014年底，世界上最大的几家P2P网站很可能大部分都在中国。
如果仔细观察中外P2P的操作，会发现差别实际非常大，这种区别由不同的民间借贷环境所决定。
在美国或英国，主流的P2P仅起到信息撮合的作用，风险由投资者自己承担风险，网站通常不会提供本息担保；在中国，平台仅提供信息中介服务、由投资者自己承担风险的P2P网站则凤毛麟角，普遍都会由其合作的担保公司提供本息担保。
重要的原因在于中国的信用评级发育不良，投资者无法仅通过网络上的信息判断项目和借款人的信用，P2P在创立之初，为了取得投资者的信任，只能提供担保。
从表面上看，中国的P2P是变相承诺刚性兑付的，即不管借款人是否违约，和P2P合作的担保机构都会偿还投资者的本金和利息。
是因为买者自负的基本原则不被广泛接受，因此需要刚性兑付才能获取用户？还是因为刚性兑付导致无需投资者承担不利后果，因此买者自负无法成为主流？这可能是个鸡生蛋，蛋生鸡的问题。
中国P2P的另一大特色是很多借款人来自于合作的小贷公司、担保公司以及其他非金融企业的推荐，即P2P把风险识别的部分工作交给了第三方合作机构。
这一特色的形成和中国的金融管制有密切的关系：一方面民间借贷有巨大的实际需求，另一方面小贷公司和担保公司都受到苛刻的政策限制，就借道P2P来满足借款人的需求，而P2P也可以批量获得经过审核的项目。
小贷公司、担保公司通过P2P利用他人的资金给自己的客户提供贷款，收益和风险都随之放大，这也是理解中国P2P风险的一个关键点。
诈骗借贷的危害和防范措施
诈骗借贷的危害和防范措施
一、诈骗借贷的危害
1.损害个人信用：诈骗借贷往往涉及虚假信息，一旦被发现，会对个人的信用记录造成负面影响，影响未来的借贷申请。
2.财产损失：诈骗借贷的目的往往是通过骗取受害人的钱财获利。
如果被诈骗，将会导致重大的财产损失。
3.社会影响：诈骗借贷行为会对社会产生负面影响，破坏信任，影响社会秩序。
4.法律后果：如果被诈骗且涉及金额较大，可能会面临法律诉讼和刑事处罚。
二、防范措施
1.核实信息：在接受任何借贷提议前，应核实相关信息的真实性。
例如，通过官方渠道验证借贷公司的资质和信誉。
2.不轻信他人：不要轻易相信来自不明来源的信息或陌生人的投资建议。
在做出任何决策之前，要对自己的决策负责。
3.查验资信：对于任何涉及金钱的交易，都要仔细查验对方的资信情况，确保对方是可信的。
4.签订合同：在涉及大额交易时，确保与对方签订正式的合同，明确双方的权利和义务。
5.注意账户安全：保护好自己的银行账户和个人信息，避免泄露给不可信的人或机构。
6.警惕网络诈骗：网络诈骗日益普遍，要时刻保持警惕，避免在
网络上提供个人信息或进行转账交易。
7.及时报案：如果发现自己被骗，应立即向当地公安机关报案，并提供相关证据，以便及时追查和保护自己的权益。
8.保持警惕心理：时刻保持警惕心理，不要轻易相信来自不明来源的信息或陌生人的投资建议。
在做出任何决策之前，要对自己的决策负责。
网络借贷法律风险防范考核试卷
3.网络借贷平台的经营行为不受《商业银行法》的约束。（）
4.网络借贷投资者在任何情况下都不能要求平台返还本金。（）
5.网络借贷平台必须公开披露所有借款人的个人信息。（）
6.网络借贷平台应当建立风险准备金，用于应对可能的信用风险。（）
7.网络借贷合同必须经过公证机关公证才能生效。（）
1.网络借贷可能面临的风险包括以下哪些？（）
A.信用风险
B.流动性风险
C.法律合规风险
D.以上都是
2.网络借贷平台的合规要求主要包括以下哪些方面？（）
A.实名认证
B.信息披露
C.风险评估
D.以上都是
3.以下哪些做法能够有效降低网络借贷平台的非法集资风险？（）
A.加强借款人资质审核
B.提高投资者风险意识
B.投资人未按照约定支付投资款
C.网络借贷平台未履行居间义务
D.双方自愿解除合同
12.以下哪个法律法规与网络借贷平台的信息披露要求相关？（）
A.《公司法》
B.《商业银行法》
C.《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
D.《保险法》
13.网络借贷平台在合规运营过程中，以下哪项行为是必须的？（）
A.对借款人进行风险评估
A.借款人按时还款
B.投资人按照约定支付投资款
C.网络借贷平台履行居间义务
D.借款人提前还款
16.以下哪个行为可能涉嫌网络借贷领域的犯罪？（）
A.借款人逾期还款
B.投资人通过网络借贷平台投资
C.网络借贷平台违规操作
D.监管部门加强对网络借贷业务的监管
17.以下哪个措施可以有效降低网络借贷的非法集资风险？（）
如何防范网络诈骗警惕网络借贷陷阱
如何防范网络诈骗警惕网络借贷陷阱网络的普及给我们的生活带来了极大的便利，然而，也伴随着网络诈骗和网络借贷陷阱等风险。
如何防范网络诈骗，提高警惕，避免陷入网络借贷陷阱，成为了当下亟需面对和解决的问题。
本文将从多个方面介绍如何有效防范网络诈骗，警惕网络借贷陷阱。
一、加强网络安全意识网络诈骗多种多样，层出不穷，因此，提高对网络安全的认知和警惕是预防网络诈骗的首要步骤。
首先，我们应当定期更新电脑和手机的安全防护软件，避免受到病毒和恶意软件的攻击。
其次，要学会识别网络欺诈，如虚假网站、钓鱼邮件等，不轻易点击可疑链接或附件。
同时，加强对个人隐私信息的保护，避免在不可靠的站点透露个人敏感信息。
最后，要牢记不轻易相信陌生人，警惕陌生人的慷慨承诺与要求，以免落入陷阱。
二、提高金融投资风险意识在互联网时代，网络借贷平台的出现为我们提供了一种方便快捷的借贷渠道。
然而，也要谨防网络借贷陷阱，避免陷入金融风险。
首先，投资者应当了解相关法律法规和政策，选择合法合规的网络借贷平台，保证自身的合法权益。
其次，要理性投资，不盲目追求高收益，避免冒进。
同时，要仔细阅读借贷协议，了解借贷的具体细则和利率等信息。
最后，定期检查和管理自己的借贷账户，及时发现并解决异常情况，避免造成不必要的经济损失。
三、加强网上支付安全随着互联网支付的普及，网上支付安全成为了摆在我们面前的一道难题。
要防范网络诈骗和保护个人财产安全，我们应当采取一些有效的措施。
首先，我们要选择安全可靠的第三方支付平台，使用多种因素认证，如指纹识别、短信验证码等，保障账户资金的安全。
其次，要定期检查和核实自己的交易记录，及时发现并解决异常情况。
最后，要设置支付密码，保护好个人账户信息，避免被他人盗用。
四、加强教育宣传力度面对复杂多变的网络诈骗和网络借贷陷阱，仅仅依靠个人的防范措施是不够的，加强教育宣传是预防网络犯罪的长期有效手段。
媒体、学校、家庭等应当共同携手，加大对网络诈骗和网络借贷陷阱等问题的宣传教育力度。
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网络借贷的法律风险防范
网络借贷指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”。
网络借贷分为b2c和c2c 模式。
摘要：网络借贷属于近年来新兴起的非正式金融模式，它能够实现货币在线交易，主要分为民间网络借贷和P2P网络借贷。
网络借贷是存在法律风险性的，比如双方资信状况由于网络交易虚拟性的无法认证而导致的诈欺、违约或个人信息泄露等等风险事故。
本文就基于法律角度简单谈谈P2P网络借贷所存在的具体风险以及相应的风险防范方法。
关键词：网络借贷监督管理P2P 法律风险
P2P(peer to peer lending)网络借贷平台是指完全通过网络来实现资金与资金的交易借贷过程，它还比较年轻，起源于2005年的英国。
随着互联网的日新月异，P2P网络借贷已经成为了风靡全球的个人非正式金融交易模式，它为借款人提供了透明、直接的小额信用交易可能性，同时也带来了不具担保、高流动的相对风险性，尤其在我国，希望将P2P网络借贷作为理财渠道的用户更需要小心谨慎。
一、我国P2P网络借贷平台所面临的法律风险分析
从P2P网络借贷平台所涉及的双方角色来看，在借贷活动中，他们都将面临各自不同的法律风险，本文将一一进行分析描述。
1、贷款人的法律风险
在P2P网络借贷过程中，贷款人的成本要与覆盖贷款利率、第三
方支付平台费用以及P2P平台管理费挂钩，三项费用相加让P2P网络借贷实际利率最高可达40%左右，这一利率要远远高于人民银行基准利率的4倍甚至以上。
以北京的P2P网络借贷平台为例，假设100万一年期的贷款实际利率要达到35、2%，而同期的银行基准利率仅有7、12%，它已经完全超出了我国法律所规定的4倍上限，因此在资金融出方面，贷款人的利益是无法得到全面保障的。
2、借款人的法律风险
从借款人的角度看，他对自身所披露的信息越多，他的可信度就越高。
在P2P网络借贷平台的发展过程中，参与借贷活动的人也越来越多，信息积累越来越全面。
但是借款人也要承担一定的风险，即个人信息泄露的风险。
虽然我国刑法在修正案中专门对公民的个人隐私权作出了保护法案规定，但是对于非正式金融模式下的P2P网络借贷来说，在该平台中所涉及的个人隐私权是不予被正式法律所保护的，这也就造成了网络借贷平台上个人隐私权保护的架空[1]。
二、我国P2P网络借贷平台的法律风险防范措施
1、强化P2P平台建设――事前控制
P2P平台建设还是要首先遵循内部控制体系的健全，以事前、事中和事后三步骤来强化对借贷法律风险的控制能力。
事前控制的主要手段就是防范，充分对P2P借贷平台上所有借款人进行信息核实，以达成信用借款流程。
贷款人要完全根据对借款人的基本信息来完成对所贷款资金的判断，除传统的身份信息、工作状况、收入、个人信用报告等等认证外，还有必要进行视频、音频认证，
全方位判断核实借款人的身份。
另外，也要详尽判断借款人借款用途的真实性，杜绝虚构借款用途的行径，因此需要借款人提出借款的相关理由和材料佐证，比如用于营业性借款的购货合同、店面租赁合同和营业执照出示等等。
2、事中控制――对个人信用评级制度的完善
相对而言，目前P2P网络借贷平台在个人最高贷款额度上限方面限制较松，比如北京的借贷平台最高可高达50万元。
而从分散风险的角度讲，应该保证个人最高贷款额度风险不要过高，因为风险过高会对分散风险机制的实施产生巨大影响，不利于判断借款人的还款能力和信用等级差异。
所以要根据借款人所提供的信息为他们设置不同的授信额度，设立不同的个人最高贷款额度标准。
再根据银监会有关《消费金融公司试点管理办法》中所规定的最高发放贷款余额不得超过借款人月收入的5倍为界限，将借款人的还款与其月收入相联系，抑制借款人的盲目消费，也能确保贷款资金的定期收回[2]。
3、事后监督
当贷款发放完毕后，就要将重点放置于对贷款本金与利息的收回工作，所以贷款方应该通过P2P平台监控机制，效仿商业银行的贷后管理方法，对借款人的财务状况、贷款使用状况进行具有长期持续性的实时监控，一旦发现借款人的财务状况发生恶化倾向，就应该立刻采取相关措施来保护贷款方的自身利益。
比如增加管理成本，或者在贷款前就要求借款人出示一定的资金使用证明及使用计划，在经过核实之后才能发放贷款[3]。
三、总结
简言之，P2P网络借贷作为现代社会民间借贷的主要形式，它具有自己便捷、入门门槛低、借款额度小、交易成本低等特色，也有着借贷风险高、个人信息保护不严等缺陷，需要在未来的发展过程中逐渐完善。
如果其体系可以得以完善，摒除一切可能发生的法律风险，P2P网络借贷将成为缓解中小企业及个体业主资金周转困难问题、吸收社会闲散资金的最有效金融模式。
参考文献：
[1]彭进，杨峥嵘.小微企业民间融资法律风险及其防范――基于P2P网络借贷模式[J].湖南商学院学报，2014，21(2)：94-97.
[2]张莹.P2P网络借贷平台的风险防范研究[J].征信，2015，33(3)：79-82.
[3]陈志军.P2P网贷担保法律风险及防范建议[J].法制与社会，2015(11)：95-96.。