课件-《P2P行业介绍》

信用贷款与抵押贷款
抵 VS 信
“我的银行只贷款给穷人”
穷人有信用，信用有价值
尤努斯教授于1983年在孟加拉创 办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女 发放信用贷款。2006年，凭借其在扶 贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。 30多年来，其所成立的格莱民银行在 全世界共开设了2,226个分支机构，帮 助了660万人民。尤努斯教授也被誉为 “小额信贷之父”。2006年10月，尤 努斯教授访问北京，与中国人民银行、 北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发 展前景，对中国的小额贷款环境给予了 极大的肯定和支持。
借款人基本要求
基本条件 申请人年龄在22-60周岁间，在申请城市有稳定住所；
CONTENTS
P2P的定义和历史
P2P行业中国现状
P2P业务流程
资金出借及回收方 式
法规风险
CONTENTS
P2P的定义和历史
P2P行业中国现状
P2P业务流程
资金出借及回收方来自百度文库式
法规风险
P2P的定义
• peer-to-peer lending • 即个人对个人的小额信用贷款 • 官方翻译是“人人贷 ”
• 2013年11月12日，中国共产党第十八届中央 委员会第三次全体会议通过《中共中央关于 全面深化改革若干重大问题的决定》第12条：
• 完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开 放，在加强监管前提下，允许具备条件的民 间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。 推进政策性金融机构改革。健全多层次资本 市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠 道推动股权融资，发展并规范债券市场，提 高直接融资比重。完善保险经济补偿机制， 建立巨灾保险制度。发展普惠金融。鼓励金 融创新，丰富金融市场层次和产品。
借款人的广泛性
借贷者的准入门槛较低， 只要有良好信用，即使缺 乏担保抵押，也能够获得 贷款。
金融机构参与较少
银行仅民生银行等产品和 招商银行等专注这个市场， 但对整体市场来说，小额 信贷市场并没有达到供求 平衡。
行业利润较高
由于个人及小微企业融资 渠道不通畅及信息不对称 的负面作用，增加了小微 企业和个人客户的融资成 本。
国外P2P线上模式的特点
CONTENTS
P2P的定义和历史
P2P行业中国现状
P2P业务流程
资金出借及回收方 式
法规风险
民间金融政策分析
普惠金融
普惠金融源于英文“inclusive financial system”， 始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，后被联合 国和世界银行大力推行。
国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟 (原名中国小额信贷发展促进网络)。2006年3月，中 国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小 额信贷论坛上，正式使用了这个概念。2012年6月19 日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的在二十国集团 峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希 望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平， 共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保 各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的 金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合 正式使用普惠金融概念。
P2P的始祖ZOPA
• Zopa全称为英国Zopa网上互助借贷公司，是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写。Zopa宣称“摒弃银行，每个人都有更好的交易”，P2P网络借贷 充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。
P2P行业发展历程
• 英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭借1亿美元的交易额 吸引了风险投资机构和众多追随者。
• 我国《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同 是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人 支付报酬的合同。”
• 根据《合同法》规定：第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合 同中的权利和义务一并转让给第三人。《合同法》第八十条规定：债权人转让 权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
如何突破瓶颈
• 中国特色的P2P线下模式：
线下模式的三个难题
时间不匹配
金额不匹配
债权转让
债权转让
放款
CONTENTS
P2P的定义和历史
P2P行业中国现状
P2P业务流程
资金出借及回收方 式
法规风险
P2P线上模式
模式一：有担保线上模式
模式二：无担保线上模式
线上P2P模式案例分析
拍 拍 贷 人 人 贷
P2P线下债权转让模式
借
信
款
协
还
用
需
议
款
咨
求
制
管
询
展
定
理
示
推
荐 优 质 借 款
协 议 制 定
收 款 管 理
商 帐 催 收
人
法律基础
• 《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能 力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表 示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》 等法律的保护。
小额信贷是一个蓝海市场
• 存在贷款融资需求的人群大致可分为三类：大中企业、小微企业和个人。大众企业一般具有固定的融资渠 道以及与各大银行间料号的合作关系、融资难的问题并不凸显。小微企业客户往往地域分散、贷款需求 “短小频急”、缺乏良好担保抵押。金融机构的单位信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获 得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性。
• 目前，75%的中国个人财富现在仍存在银行，这也 为中国财富管理行业的发展提供了潜在空间。
国内P2P行业发展历程
• 国内的P2P借贷服务平台，于2006年由宜信引入。2007年，拍拍贷和宜信网络平台先后上线， 此后，国内的P2P网络借贷这种基于互联网技术的借贷服务模式开始呈现出蓬勃的生命力。
中国线上P2P面临的困境
大众理财市场是一个 刚开始开掘的财富“金矿”
• 据有关部门在上海、北京、广州三城市开展的理财 需求调查显示，74％的被调查者对个人理财服务 感兴趣，更有41％的被调查者表示需要个人理财 服务。
• 据麦肯锡的调查显示，在过去的6年，中国个人理 财市场每年的业务增长率达到18％，今后的理财 市场将以每年10％-20％的增长速度突飞猛进。到 2010年国内理财市场规模将增长一倍以上，达1.1 万亿美元。