某商业银行中小企业授信打分卡模型与标准
企业信用评级方法和模型
企业信用评级方法和模型企业信用评级是评估企业偿付能力和信用风险的过程。
评级机构通常使用一系列方法和模型来为企业分配信用评级。
以下是一些常见的企业信用评级方法和模型：1. 财务分析：这是评估企业财务状况的基本方法。
包括对企业财务报表的分析，如资产负债表、利润表和现金流量表。
指标可能包括负债比率、偿债能力、盈利能力等。
2. 行业分析：考虑到企业所处的行业和市场条件，行业分析对评级也非常重要。
不同行业的企业面临不同的风险和挑战，这些因素需要被纳入评估。
3. 市场风险分析：评级机构通常会考虑市场风险，包括宏观经济条件、市场竞争、政治环境等。
这可以通过对宏观经济指标、行业趋势和企业定位的分析来实现。
4. 信用分析：考虑到企业的信用历史和信用记录。
这包括对过去的债务偿还记录、信用报告和信用评分的评估。
5. 评级模型：评级机构通常使用数学和统计模型来辅助评估。
这些模型可以包括：•统计模型：使用回归分析等统计工具，通过历史数据来预测未来的信用风险。
•机器学习模型：利用机器学习算法，如决策树、支持向量机、神经网络等，来进行信用评级。
•评级分数卡：基于多个因素的分数卡，每个因素有相应的分数，综合计算得到最终的信用评级。
6. 专业判断：评级机构的专业分析师也会提供主观的判断，考虑到一些非数值化的因素，如管理团队的经验、公司治理结构等。
7. 外部评估：有些评级机构可能会考虑外部评估，如客户反馈、供应商评价等。
综合以上因素，评级机构会给企业一个信用等级，通常使用字母或数字等级，例如AAA、AA、A、BBB等。
这些评级对投资者、供应商和其他利益相关者提供了一个衡量企业信用质量的参考。
请注意，不同的评级机构可能会使用不同的方法和模型，因此评级之间可能存在差异。
中小企业信用评级模型及其应用
政府、金融机构和中小企业之间应建立数据共享 机制，提高数据获取的效率和准确性。
拓展数据来源
通过多种渠道获取中小企业信用相关数据，如公 开信息、行业协会、征信机构等。
加强数据质量评估
对获取的数据进行质量评估，确保数据的真实性 和可靠性。
模型应用局限性问题解决对策
完善模型算法
不断优化信用评级模型，提高模型的预测能力和准确 性。
引入专家评审
在模型评级的基础上，引入专家评审机制，对评级结 果进行修正和补充。
加强模型应用培训
提高评级机构和金融机构对模型应用的熟练度和理解 深度。
法律法规不完善问题解决对策
完善法律法规
政府应出台相关法律法规，明确中小企业信用评级的规范和标准。
加强监管力度
加强对中小企业信用评级机构的监管，确保评级结果的公正性和客 观性。
供应链金融决策
根据中小企业的信用等级和供应 链金融产品设计结果，决定是否 给予供应链金融支持。
04
中小企业信用评级模型效果评 估与优化建议
模型效果评估方法
直接观察法
通过直接观察企业的信用状况，如还款情况 、合同履行情况等，对模型效果进行评估。
统计检验法
利用统计学原理，通过假设检验、方差分析等方法 ，对模型的预测精度、稳定性等进行评估。
对比分析法
将使用信用评级模型的企业与其他未使用该 模型的企业进行对比，分析企业在信用风险 、违约率等方面的差异。
模型优化建议及未来发展方向
引入新变量
尝试引入新的解释变量，如企 业主的个人信用、企业社会声 誉等，提高模型的解释力。
集成学习
将多个信用评级模型进行集成 ，通过集成学习提高模型的总 体性能。
中小企业打分卡
中小企业打分卡中小企业打分卡1. 背景中小企业是经济发展中重要的组成部分，也是就业机会的主要提供者。
然而，由于资源和规模有限，中小企业面临着不同的挑战和风险。
为了评估中小企业的绩效和发展状况，我们可以使用中小企业打分卡。
中小企业打分卡是一种综合评估工具，旨在评估中小企业在不同方面的表现。
通过打分卡，企业管理人员可以全面了解企业的优势和改进的领域，有针对性地制定战略和管理决策。
2. 中小企业打分卡的构成中小企业打分卡通常包括多个关键绩效指标，这些指标从不同维度评估企业的绩效和发展状况。
以下是一些常用的指标示例：2.1 财务绩效- 销售额：企业的年度销售额，反映市场竞争力和销售策略的有效性。
- 净利润率：企业的净利润与销售额之比，反映企业的盈利能力。
- 资产回报率：企业净利润与总资产之比，反映企业的资产利用效率。
2.2 运营绩效- 客户满意度：客户对企业产品或服务的满意度，反映企业的客户关系管理水平。
- 生产效率：企业单位时间内的产出量，反映企业生产效率和流程优化情况。
- 库存周转率：企业年度销售额与平均库存值的比率，反映企业的库存管理水平。
2.3 市场绩效- 市场份额：企业在所在市场的占有率，反映企业的市场竞争力。
- 新产品开发率：企业年度新产品销售额与总销售额之比，反映企业的创新能力和产品开发效率。
- 品牌知名度：调查市场中对企业品牌的认知度，反映企业品牌价值和市场影响力。
2.4 员工绩效- 培训投入率：企业年度培训费用与员工工资总额之比，反映企业对员工专业素质提升的重视程度。
- 员工离职率：企业员工流失率，反映员工对企业的忠诚度和满意度。
- 绩效评估结果：员工绩效评估的平均得分，反映员工工作业绩和工作能力。
3. 使用中小企业打分卡的步骤使用中小企业打分卡进行绩效评估的步骤如下：3.1 确定评估指标和权重根据企业的具体情况和目标，确定需要评估的指标和各指标的权重。
不同企业可能注重不同的指标，需要根据实际情况进行调整。
超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例，客户经理赶紧收藏吧！
涉诉信访工作体会一、引言在中国，涉诉信访工作是一项非常重要的任务，在司法体系中起着至关重要的作用。
本文将从不同角度对涉诉信访工作进行探讨，总结经验与体会。
二、涉诉信访的定义与背景2.1 定义涉诉信访是指人民群众对司法活动中出现的不正常情况，通过书面形式向相关机关提出诉求的行为。
涉及的内容广泛，包括但不限于刑事案件、民事案件、行政案件等各类司法问题。
2.2 背景涉诉信访工作是中国司法改革的重要组成部分，旨在保障人民权益、维护社会公正。
随着社会进步和法治建设的发展，涉诉信访工作在过去几十年间取得了长足的进步和改善。
三、涉诉信访工作的意义与意义3.1 意义涉诉信访工作在司法体系中具有重要意义。
首先，它帮助人民群众了解法律途径和维权途径，增强了其法律意识。
其次，通过开展涉诉信访工作，司法机关能够及时了解人民群众的真实需求，并根据具体情况进行有针对性的改革和优化，提高司法效率。
最后，涉诉信访工作有助于司法机关建立良好的形象，提升其公信力和公信度。
3.2 挑战然而，涉诉信访工作也面临着一些挑战。
首先，涉诉信访案件数量庞大，案件性质复杂，给司法机关带来了很大的工作压力。
其次，存在一些失信行为和虚假信访现象，给涉诉信访工作增加了一定的难度。
最后，由于人民群众对涉诉信访工作的了解程度有限，社会舆论对于司法机关的负面评价较多，这也给司法机关形象的塑造带来了一定的负面影响。
四、涉诉信访工作的现状与改进措施4.1 现状目前，中国涉诉信访工作取得了明显的进展。
一方面，司法机关加大了涉诉信访工作力度，建立了相关的信访受理和处理机制。
另一方面，政府部门通过制定法律法规和相关政策，规范了涉诉信访工作的程序和要求。
4.2 改进措施面对涉诉信访工作中的挑战和问题，应采取以下改进措施。
首先，完善信访机制，建立健全的信访受理和处理流程，确保信访案件得到及时处理。
其次，加大对信访人员的法律宣传和教育力度，提高其法律素养和维权意识。
此外，加强与社会各界的合作，广泛宣传涉诉信访工作的重要性，提升司法机关形象。
XX银行小微企业客户信用评级办法
XX银行小微企业客户信用评级办法第一章总则第一条为了完善本行法人客户评级授信管理体系，规范和统一小企业客户信用评级标准，加强小企业信用风险的识别、度量和控制能力，根据巴塞尔新资本协议内部评级法对银行内部评级体系的要求以及中国银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》，结合本行实际，特制定本办法。
第二条本办法所评级的小、微企业对象适用于根据国家四部委2011划型标准（工信部联企业2011年300号文件）认定的小、微型企业客户。
房地产开发、政府融资平台、房屋建筑施工企业、事业法人、在本行进行统一授信的集团客户下属子公司均不适用本评级办法。
第三条信用评级以结合定量评价和定性评价的综合评价结果为基础，并结合信用等级调整与限定相关规定得出最终结果。
第四条小微企业信用评级，采取定量分析与定性分析相结合的方法，依据小微企业特点设置信用等级评定指标，不单纯依赖企业的财务报表，注重现场调查收集借款企业非财务信息。
第五条小微企业客户信用评级结果是本行授信授权管理、小微企业客户准入和退出的重要依据，也是授信审批、贷款定价、资产风险分类的重要参考。
第二章小微企业信用等级的核心定义第六条小微企业客户信用等级的类别分为二类九级，即：a、b类下设aa+、aa、aa-、a+、a、a-、bbb、bb、b等9个基础等级。
各信用等级的核心定义如下：aa+：现金流量很充足，资信状况良好、市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平高，具有很强的偿债能力，对本行的业务发展有价值。
aa：现金流量较充足，市场竞争力强，有较好的发展前景，流动性好，管理水平较高，具有较强的偿债能力，对本行的业务发展有一定价值。
aa-：有一定的现金流量，行业和企业管理尚可，没有明显的经营和财务风险，发展前景一般，有一定的偿债能力。
a+：现金流量一般，行业或企业不景气，存在经营和财务的风险因素较明显，违约风险中低，发展前景一般。
经营运作状况与财务实力处于边际状态。
中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级管理办法(2010年版)
中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级管理办法(2010年版)中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级管理办法（2010年版）第一章总则第一条为进一步规范中国银行股份有限公司（下称“我行”）客户信用评级管理，防范授信业务风险，完善我行内部评级体系，依据中国银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》（银监发[2008]67号）以及《中国银行股份有限公司信用风险内部评级政策（试行）》（中银发[2009]267号），并结合我行实际，制定本办法。
第二条客户信用评级属于债务人评级，是我行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。
客户信用评级结果是我行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
第三条我行客户信用评级遵循以下原则：（一）统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。
同一客户在我行内部只能有一个评级。
2（二）集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。
（三）定期评估：每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。
（四）动态调整：客户状况发生重大变化时，及时进行评级更新。
第四条本办法适用于我行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念第五条客户信用等级我行将客户按信用等级划分为A、B、C、D四大类，分为AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D 十五个信用等级。
D级为违约级别，其余为非违约级别。
各信用等级含义如下：AAA：信用极佳，具有很强的偿债能力，未来一年内几乎无违约可能性。
AA：信用优良，偿债能力强，未来一年内基本无违约可能性。
A：信用良好，偿债能力较强，未来一年内违约可能性小。
3BBB+：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于BBB级。
小微企业信用评级标准模板
最大买 家集中 度
3分
买家指企业产品或 服务的购买方
资产负 债率
6分； 4分； 2分； 1分；
6分
负债总额/资产总 额×100%
现金比 率
（1）40%（含）以上 8分 （2）30%（含）以上 ，40%以下 6分 （3）20%（含）以上，30%以下 4分 （4）15%（含）以上，20%以下 2分 （5）10%（含）以上，15%以下 1分
加分项 (6分)
财 务 分 析 3 5 分 ) 营
8分 8分
或有负 债
（1）或有负债/实收资本为0 5分； （2）或有负债/实收资本小于等于40% 3 或有负债：企业及 分； 企业主对外担保的 5分(含 （3）或有负债/实收资本大于40%，小于80% 所有负债，可通过 扣分) 的，扣2分。 贷款卡从人民银行 （4）或有负债/实收资本大于等于80%的，扣 的征信系统查询 3分。
3分
2分； 一般 1分。
2分
企
在 工 的
行业中 、 品或
、
业 20 (1)5年（含）以上 5分； 素 分 (2)4年（含）-5年 4分； 公司成 质 (3)3年（含）-4年 3分；
立年限 (4)2年（含）-3年 1分； (5)2年以下 0分。
5分
企业信 用记录
(1)无不良记录 7分； (2)无信用记录 3分。 通过在人行征信系 (3)出现一笔逾期在30天（含）以内的 2分； 7分(含 统查询，或通过本 (4)逾期记录超过30天，60天（含）以内的或 扣分) 行认可的征信公司 连续出现两次逾期的 扣1分； 查询 (5)逾期记录超过60天的或连续出现三次逾期 以上的 扣2分；
5分
仓 储 14分 仓库面 、利用率80%（包含）以上 4分； 积利用 业 2、利用率60%（包含）-80% 3分；
中小企业信用评估指标标准体系
中小企业信用评分指标体系设计一中小企业信用评分指标体系设置标准信用评分指标体系是衡量企业信用等级是否客观公正尺度，所以，建立信用评分指标体系必需在正确指导标准下进行，才能达成预期要求。
1全方面性：信用评分指标体系内容应该全方面地反应全部影响评级对象信用情况各项要素，不仅要考评过去业绩，而且还要估计未来发展趋势；不仅要考虑评级对象本身情况，而且还要研究周围环境及其产生影响。
这么,信用情况才能达成全方面评价要求，决不能经过少数几项指标评价，就作出信用评级结论，这就轻易产生评级失实错误。
2科学性：建立中小企业信用评分指标体系，各项指标必需相互配合，形成有机整体，各项指标之间不能反复，更不能矛盾；同时，指标计算和评价方法必需科学，要有一定依据。
整个指标体系建立，要在不停实践基础上逐步充实提升，最终经过一定形式，形成正式文件。
既要预防朝令夕改，造成指标体系随意性；又要经得起实践考验，逐步增强指标体系科学性。
3针对性：不一样地域、不一样行业企业该有所区分。
又因为不一样企业含有各自经营特点,所以有一部分指标又要结合企业经营特点来确定，不能千篇一律。
4公正性：指标体系建立要符合客观事实，能正确客观反应评分对象真实面貌，指标体系和计算方法不能偏向评级对象或投资主体任何一方，评级机构和评级人员必需态度公正，评价客观，以事实为依据，决不能依据个人爱好，任意改变指标项目、计算方法和评价标准。
5正当性：指标设置必需遵照国家相关法律法规，作为央行中国人民银行，在设置指标同时必需兼顾国家宏观经济形势导，有些经济效益指标和风险监管指标，中国人民银行及相关监管机构要求有标准值，在指标体系设计同时必需表现要求相关要求。
6可操作性：中小企业信用评分指标体系建立，必需要含有实用性，既要符合中国国情，含有本国特色；又要参考国际通例，考虑以后同国际通例接轨。
二中小企业信用评分指标体系基础要素在指标原因方面，首先要确定中小企业信用评分要评价哪些内容，即信用评级基础要素，也就是分析哪些原因会对企业信用情况产生影响；其次要结合中小企业本身特点，加大中小企业软信息评级权重，合适降低财务指标分析权重，突出企业信用情况、发展潜力和所处经济环境评价；最终要在具体评价时既充足考虑中小企业成长性、效益性，又重视对其财务风险评价，使信用等级能够合理地反应中小企业信用情况和偿债能力。
商业银行小企业客户信用等级评定管理办法模版
商业银行小企业客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价“小企业”客户信用状况，加强对“小企业”客户信贷服务和风险防范，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和xx商业银行信贷管理相关制度要求，制定本办法。
第二条“小企业”客户信用等级评定，是指针对“小企业”客户风险特征，以企业偿债能力为基础，以企业业主还款意愿为核心，结合第二还款保障情况对客户信用风险进行综合评价，将客户划分不同等级的风险分类方法和过程。
第三条本办法客户信用等级评定对象指授信总额在500万元（含）以下的“小企业”客户（含企业法人客户、其他经济组织和个体经营户，不含集团性客户的下属公司）。
仅办理下列业务的“小企业”客户可免评级：（一）办理有价证券质押融资、银行承兑汇票贴现，以及xx市商业银行规定的其他低风险信贷业务；（二）其他可免评级的信贷业务。
第四条“小企业”客户信用等级评定应遵循“统一标准、严格程序、操作简捷和动态调整”的原则。
第二章评价指标与信用等级设置第五条“小企业”客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展潜力评价和与银企合作情况评价等。
第六条客户信用等级评定实行百分制，各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为优秀（aaa）、良好（aa）、一般（a）、较差（b）、违约（c）五个等级，风险逐级递增。
第七条小企业客户信用等级级次设置及核心定义：优秀(aaa)：具备较为完善的经营管理和财务制度，短期偿债能力和长期偿债能力强，经营处于良性发展状态，盈利能力强，经营与发展的不确定因素影响极小，基本不存在违约风险。
良好（aa）：具备基本完善的经营管理和财务核算制度，短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；经营处于良性循环状态，经营与发展的不确定因素影响很小，违约风险较低。
一般（a）：盈利水平一般；短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力一般；经营处于正常循环状态，但未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，存在一定的违约风险。
1-1浙商银行小型企业信用等级评分表(2008年版)
浙商银行小型企业信用等级评分表（2008年版）－其他型
企业名称：
指标 满分 评分内容及计算公式 评分标准 指标值 得分 一、经营者素质 12 分 企业法人代表或实际控制人品行端正、家庭和睦、诚信 企业法人代表或实际控制人 度高、社会反映良好的得2分；调查未发现负面问题的得 的综合素质、业务能力、兴 1分；发现其有不良嗜好、家庭关系不佳、诚信度不高等 2 分 趣爱好、家庭关系、诚信程 问题之一的不得分，问题性质严重可能对企业经营产生 度等 显著影响的得-20分 5 分 ≥7年得5分，少于7年每1年少得1分，≤2年不得分； 企业法人代表或实际控制人 其对曾从事经营的企业发生关、停、破产负主要责任的 从事本行业经营的年限 得-10分
质押
2.担保方式
抵押 （商铺、写字楼、 住宅已使用年限＞ 10年，或工业厂房 已使用年限＞5年 的，在相应得分基 础上每超过1年扣1 分；抵押物系在建 工程的，在对应得 企业能为本次授信提供的担 分基础上扣2分） 保方式 （在采用除联保外其他担保 18 分 方式的基础上追加企业法人 代表或实际控制人个人无限 连带责任的，在对应得分基 础上加2分，最高18分） 联保
保证
3.实收资本
9 分
以验资报告为准
50万元为起点得1分，每增加50万元多得1分； 对实收资本在500万元（含）至2000万元的新开办企业， 其信用等级可直接认定为a级；对实收资本在2000万元 （含）以上的新开办企业，其信用等级可直接认定为a+ 级
五、发展前景 1.行业前景
6 分 根据国家和地方政府的经济 属于国家和地方重点支持的行业得2分，属于国家和地方 2 分 产业政策以及其他行业信息 鼓励适度发展的行业得1分，属于国家和地方限制发展的 行业不得分 综合判断 近两个会计年度企业主营业务收入增长率均超过15%的得 根据近两个会计年度企业主 2分；均增长但未达15%的得1分；主营业务收入未逐年增 2 分 营业务收入的增长情况判断 长的不得分 企业法人代表或实际控制人所投资并拥有实际控制权的 根据企业法人代表或实际控 企业集中在1类行业的得2分；涉及2类不同行业的得1 2 分 制人跨行业经营及投资的情 分；涉及更多行业的不得分；如其投资非核心业务（不 含上下游产业）占企业净资产比重超过50%、或涉及经营 况进行判断 或大量投资高风险行业的得-10分
某商业银行中小企业授信打分卡模型与标准
某商业银行中小企业授信评价模型与标准一、客户选择标准根据财务和非财务因素，将中小型企业客户等级从高到低分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价物质押。
客户选择标准分为首要标准和次要标准。
首要标准是客户必须满足的基本标准，不符合其中任何一项即评为D级。
次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。
客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。
如某客户除一项标准得分为B外，其他所有项目得分均为A，则该客户的客户等级为B级。
如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。
除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高）销售等级0；年销售收入在万元以下。
销售等级１；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级２；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级３；年销售收入在万元（含）到万元之间。
对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别：（一）适用销售等级１、２、３的客户选择标准1.1核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层从业经历认定为公司成立年限。
1.2在本行无不良贷款和结算纪录（对现有客户）。
如果因支付困难而导致借新还旧，客户等级则降为D级。
1.3银行对账单分析是指对客户至少最近3个月的主要银行结算账户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经许可的透支、月均销售回款、有无异常收付等。
1.4信用记录查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。
1.5偿债保障比率DSCR=(营业利润+利息+折旧+无形资产摊销)/（利息支出+上年度的-年内到期长期负债）1.6贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询。
1.7买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级。
2022-2023年初级银行从业资格《初级风险管理》预测试题16(答案解析)
2022-2023年初级银行从业资格《初级风险管理》预测试题（答案解析）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第壹卷一.综合考点题库(共50题)1.在商业银行经营的外部事件中，()是给商业银行造成损失最大、发生次数最多的操作风险之一。
A.内部欺诈风险B.产品设计缺陷风险C.外部欺诈风险D.业务外包风险正确答案：C本题解析：在商业银行经营的外部事件中，外部欺诈风险是给商业银行造成损失最大、发生次数最多的操作风险之一。
2. 在反洗钱主要制度体系中，处于核心地位的是( )。
A.客户身份识别制度B.客户身份资料保存制度C.客户交易记录保存制度D.大额交易与可疑交易报告制度正确答案：D本题解析：在反洗钱主要制度体系中，处于基础地位的是客户身份识别制度，处于核心地位的是大额交易与可疑交易报告制度。
3.我国反洗钱监管体制总体特点为“一部门主管、多部门配合”。
其中，“一部门”是指( )。
A.商业银行B.中国人民银行C.国务院D.中国银行业监督管理委员会正确答案：B本题解析：我国反洗钱监管体制的总体特点为“一部门主管、多部门配合”。
其中，“一部门主管”是指中国人民银行作为反洗钱行政主管部门，负责全国的反洗钱监督管理工作。
因此，“一部门”即为中国人民银行。
4.商业银行与借款人及其他第三人签订担保协议后，当借款人财务恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保（）。
A.减少负债的损失B.确保贷款的资金安全C.争取贷款本息的最终偿还或减少损失D.以抵押品的价值来补偿经济资本正确答案：C本题解析：商业银行与借款人及其他第三人签订担保协议后，当借款人财务恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保，争取贷款本息的最终偿还或减少损失。
5. 下列属于管理声誉风险的最好办法的是（）。
A.推行全面风险管理理念B.改善公司治理C.预先做好应对声誉危机的准备D.确保其他主要风险被正确识别、优先排序，并得到有效管理E.商业银行通常将声誉风险看做是对经济价值最大的威胁正确答案：A、B、C、D本题解析：截至目前，国内外金融机构尚未开发出有效的声誉风险管理量化技术，但普遍认为声誉风险管理的最佳实践操作是：推行全面风险管理理念，改善公司治理，并预先做好防范危机的准备；确保各类风险被正确识别、优先排序，并得到有效管理。
“打分卡”在小企业信贷管理中的应用
．
(二 ) 采 用 两 种 操 作 模 式 对 额 度 在
。
，
一
定 限额 内 且 提
，
、
供较 强 担保方 式 的小 企 业 授信 的 可 采 取 简 单 打分 的模
式 操作 其 他 的小 企 业 授信采取 标 准打分 的模式操作 与
“
”
心
问题
是 选 择 适 用 的 信 贷 技 术 本 文 介 绍 了 福 州 市 商 业 银 行 在 开 展 小 企 业 业 务 实 践 过 程 中创 新 设 计 的 打 分 卡 信 贷 技 术 的
。
原理
、
主 要 特 点 和 运 用 实效
；
．
，
对 构 建 小 企 业 信 贷 管理 模 式 提 出 了 新 思 路 和 新 对 策
，
定位 设 计 出 的
，
套指标体系 其通 过 打分 的方式综合评
，
估客户信用 和 授信 债项 状 况 并 将 打分 结 果 作 为 授 信 审
，
要 求 就 高 于 商 贸类 小 企 业 果 可 分 为A
C D 四类
、
。
查 的重 要 依 据 的
“
一
种 授 信 评 价 方 法 福 ki I 市 商 业 银 行 创
2007
“
一
分 为 ：制 造 业 商 贸 业 和 其 他 行 业 三 套 指 标 打 分 根 据 行
、
。
项 重 大技 术革 新
．
。
业 经 营 特 点 不 同 三 套 指 标 打 分 的侧 重 点 各 不 相 同 如 ：
建行中小企业信用评级体系
第1章绪论1.1 选题背景与意义1.1.1 选题背景中小企业是我国国民经济的组成部分之一，对于增加社会就业、促进市场发展、推动企业改革方面起了举足轻重的作用，其生存和发展受到了社会的广泛关注。
怎样推动中小企业更深一步的发展、壮大乃至转型，影响到经济是否能够持续的健康发展。
但是，现代化市场竞争激烈，弱肉强食，中小型企业相较于大型企业，无疑是处于市场竞争中的弱势地位。
限制中小企业发展的原因有很多，譬如资金不足、缺少技术创新、管理制度落后等。
但最主要的原因还是资金短缺，中小企业融资难是普遍存在的问题。
即便国家一直出台扶持中小企业的政策，但并未能从根本上解决中小企业的资金问题。
有数据显示，大约有一半的中小企业在成立之初的三年内夭折，而剩下的一半企业中又有60％在接下来的三年里也消失了。
因此从资金上扶持中小企业的发展，对于市场的正常运行和经济的和谐发展有着深远的意义。
今年以来，银行存款准备金率不断下调，贷款基准利率一再降低，这是国家刺激经济，扶持企业发展的宏观调控手段。
而国内商业银行的主营业务就是信贷业务，客户信用评级作为把控银行信贷风险的一个环节，是商业银行进行额度授信、贷款审批以及贷后管理的重要基础。
但是由于经济结构的日异变化以及中小企业的迅猛发展，商业银行的评级系统并没有起到理想化的效果，它的不完善反而加深了中小企业融资的困境，制约了中小企业的发展。
因此，怎样与时俱进的完善商业银行的评级体系，更好的解决我国中小企业融资难的窘况，是商业银行亟待解决的问题。
1.1.2 研究意义目前，我国商业银行使用的信用评级体系，无论从评级方法的选择还是评级指标、权重和参考值的设定上看，都是基于国有大型企业的特色来制定的，这样的体系适合评价已经处于稳健经营阶段的大型企业，但是用来评价中小企业的信用等级则在某种程度上存在着不合理、不适用的问题，它不能全面的反映出中小企业实际经营状况和发展前景，因此也就不能真实的反映出中小企业的信用状况。
中小企业信用评级指标体系与模型的构建
中小企业信用评级指标体系与模型的构建中小企业信用评级是对企业信用状况进行综合评价，旨在提供金融机构、供应商等与中小企业合作方的决策参考。
中小企业信用评级指标体系与模型的构建是评估中小企业信用风险的重要步骤。
本文将介绍中小企业信用评级指标体系与模型的构建过程，并探讨如何选取合适的指标与构建模型。
一、中小企业信用评级指标体系构建1.数据收集与清洗首先，需要收集中小企业的相关数据，包括企业的财务指标、行业数据、经营状况等。
然后对数据进行清洗，排除异常值和缺失值。
2.指标选取3.指标权重确定通过统计分析、专家评审等方法，确定各个指标的权重。
可以采用层次分析法、杜邦分析法等多种方法，确保各个指标的重要性能够合理体现。
4.指标标准化对各个指标进行标准化处理，将不同量纲和不同分布特性的指标转换为统一的标准化指标。
5.指标综合根据权重和标准化指标，计算每个指标的综合得分。
可以采用线性加权法、TOPSIS法、层次分析法等多种方法。
6.评级划分根据综合得分，将中小企业进行信用评级划分，通常包括优秀、良好、一般、较差等等。
二、中小企业信用评级模型构建1.选择合适的模型2.数据拟合与模型训练将清洗和标准化后的数据输入到模型中进行拟合和训练。
可以采用最小二乘法、最大似然估计等方法对模型参数进行估计。
3.模型验证与优化对训练好的模型进行验证和优化，通常包括模型的预测能力、稳定性、鲁棒性等方面的评估。
4.模型应用与结果解释将优化后的模型应用到中小企业信用评级中，并解释模型的结果。
可以通过建立评分卡、制定评级规则等方式，帮助决策者进行评级和决策。
总结：中小企业信用评级指标体系与模型的构建是一个相对复杂的过程，需要充分考虑企业的特点和行业属性。
在指标的选取过程中，应该充分考虑指标的代表性和可操作性，通过指标的标准化和综合，对中小企业进行信用评级分析。
在模型的构建过程中，选择合适的模型，并进行训练和优化，最后将模型应用到实际场景中。
银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模版
银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模版银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模板一、目的和背景小微企业是国家支持和鼓励发展的重点对象，对于银行来说，小微企业是重要的客户群体。
然而，小微企业信用状况较为复杂，评估难度较大，因此需要建立一套完善的评分卡体系，科学地评估小微企业的风险状况，以便更好地管理其信贷业务。
二、适用对象该评分卡适用于银行小微企业信贷业务管理中的风险评估和授信决策。
三、评分卡体系1.基础信息：评分指标\t权重\t评分标准注册资本\t20%\t1、<100万，0分；2、100万-500万，5分；3、500万-1000万，10分；4、>1000万，15分行业分类\t20%\t1、大众消费行业（如餐饮、零售、娱乐等）：10分；2、服务业（如教育、医疗、旅游等）：15分；3、科技创新行业（如互联网、软件等）：20分；4、其他行业：5分经营年限\t10%\t1、<1年，0分；2、1-5年，5分；3、5-10年，10分；4、>10年，15分法律风险\t20%\t1、无重大法律诉讼、纠纷，15分；2、有一定法律风险，10分；3、有较大法律风险，5分；4、存在极大法律风险，0分信用记录\t30%\t1、信用记录良好，15分；2、存在轻微逾期记录，10分；3、存在一般逾期记录，5分；4、存在严重逾期记录，0分2.财务信息：评分指标\t权重\t评分标准资产负债率\t20%\t1、<50%，15分；2、50%-70%，10分；3、70%-90%，5分；4、>90%，0分经营现金流\t30%\t1、经营现金流充足，15分；2、经营现金流较为紧张，10分；3、经营现金流缺乏，5分；4、经营现金流极度不足，0分净利润率\t20%\t1、>10%，15分；2、5%-10%，10分；3、1%-5%，5分；4、<1%，0分应收账款周转率\t10%\t1、>60天，0分；2、30-60天，5分；3、15-30天，10分；4、<15天，15分存货周转率\t20%\t1、>90天，0分；2、60-90天，5分；3、30-60天，10分；4、<30天，15分四、评分标准评分标准分为五级：15分为最高分，0分为最低分。
商业银行中小企业打分卡的设计
商业银 行中小企业打分卡的设计
彭彤 丽
（ 湖南大学会计学院 ，湖南 长沙 ４ ０ ８ ） １０ ２
［ 摘 要】 积极开发中小企业贷款市场已成为各商业银行的共识。商业银行应运用中小企业打分卡评级系统来量化和评估中小企
业客 户信 用风险 。为对 中小企 业的贷款决策和风险定价提供 定量依 据。文章在 分析 商业银 行 中小企 业打 分卡设计 目的基 础上 ，提 出
（ ｕ ａ ｎｖｒｔ ｈｎ ｓａ １０ ２ ｕ ａ ） Ｈ ｎｎＵ ｉ ｓｙＣ ａｇｈ ０ ８ ，Ｈ ｎｎ ｅｉ ４
［ ｂｔａｔ Ｐａｉ ｅｅ ｐ ｅｔｆｈ ａ ｄｍ ｄ ｍｅｔｐ ｓ （Ｍ ）ｏｎ ａ ｅｈｓ ｅｏ ｅｈ ｃｎｅｓｓｆｌｃｍ ｅ ｉ ｎｓ Ａ ｓ ｃ］ ｏｔｅ ｖｌ ｍ ｎ ｏｔ ｓ ｌａ ｅｉ ｅ ｒｅ Ｓ Ｅ ｌ ｒ ｔａ ｂ ｍ ｅ ｏｓ ｕ ｏａ ｏｍ ｒａｂ ｋ． ｒ ｉｖ ｄ ｏ ｅ ｍ ｌｎ ｕ ｎ ｒｉ ｓ ａ ｍ ｋ ｃ ｔ ｎ ｌ ｃ ｌａ
了其设计 思路 ；并以资本密集型行 业为例 ，提 出了打分卡三部分指标 的具体设计。
［ 关键词 ］ 商业 银行；中小 企业打分卡； 设计
［ 中图分类号 ］ １３ ． ３ ７ ２ ３ ８ ［ 文章标识码 ］ Ａ ［ 文章编号］ １７ — ０４ （０ ８ ５— ０ ６— ２ ６ １ ５ ０ ２０ ）０ ０ ３ ０
上， 针对中小企业特 点作 如下几个方 面改造 ：
１ 确定与 中小企 业信贷 相关性 较强 的行业 归属 ， 量与 ． 尽 “ 客户信 用评 级系统” 接轨。商业银行 中小 企业打分卡应 覆盖
融 资需求较 多、 授信业务发展的重点行业 ， 如资本密集型行 业、 商 贸服务业 、 交通运输业 、 通讯及计算机服务业等。 ２ 保 留“ ． 客户信用 评级系统 ” 中的关键财 务指 标 ， 化效 强
银行公司客户信用评级指标体系与评分标准说明
附件 1-1中国银行股份有限公司客户信用评级指标体系与评分标准说明一、一般统计模型评级指标体系与评分标准一般统计模型评级指标与评分标准，在模型开发阶段确定。
模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如：现金比率、债务覆盖率、存货周转率、税前利润率、资产负债率、资本周转率等。
定性指标全部是客观定性指标。
模型指标与具体的评分标准有可能根据模型返回检验结果进行调整。
二、打分卡模型评级指标体系与评分标准（一）打分卡模型的信用评分与信用等级对应关系：90－100 分， AAA级；85－89 分， AA级；80－84 分， A 级；70－79 分， BBB级；65－69 分， BB级；60－64 分， B 级；50－59 分， CCC级；45－49 分， CC级；40－44 分， C级；40 分以下， D级。
（二）医疗机构、教育机构、其他类事业法人以及新组建企业，四类打分卡评级指标体系与评分标准详见附件1-2 。
（三）特殊指标说明1. 医疗机构评级指标体系（1）年就诊人数计算标准：每年门诊、急诊治疗人数。
指标参考来源：决算报告文字说明。
（2）医疗人员水平计算方法：医疗人员水平 =中高级以上职称人数 / 全部医疗人员数×100%指标参考来源：行政事业单位人员及机构情况表。
（3）实际开放病床床位计算标准：医疗机构期末实际开放的病床床位数量。
指标参考来源：决算报告的文字说明。
（4）病床使用率计算方法：病床使用率 =实际占用病床日数 / 实际开放病床日数×100%指标参考来源：决算报告文字说明。
（5）医疗研究水平和专用医疗设备水平判断依据：医疗专科水平、承担国家医疗科研项目情况、先进医疗设备水平。
（6）收入增长比率计算方法：收入增长比率=当年收入总额/ 前一年收入总额×100%-1指标参考来源：收支表。
（7）药品收入比例计算方法：药品收入比例=药品收入 / 总收入× 100%指标参考来源：收入明细表。
2023年银行从业资格-风险管理(初级)考试备考题库附后附答案0
2023年银行从业资格-风险管理（初级）考试备考题库附带答案第1卷一.全考点押密题库(共50题)1.(多项选择题)(每题 1.00 分) 下列哪些事件应当归属于商业银行操作风险中的“外部事件”类别？（）A. 银行员工窃取客户账户资金B. 被不法分子以大额假存单、假国债、假人民币等诈骗资金C. 商业银行信息系统故障，导致大量业务信息丢失D. 网上支付系统遭受黑客攻击，造成千万名用户的账户资料被盗E. 客户采取化整为零的手段进行洗钱活动正确答案：B,D,E,2.(单项选择题)(每题 0.50 分) 如果两笔贷款的信用风险随着风险因素的变化同时上升或下降，则下列说法正确的是（）。
A. 这两笔贷款的信用风险是不相关的B. 这两笔贷款的信用风险是负相关的C. 这两笔贷款同时发生损失的可能性比较大D. 由两笔贷款构成的贷款组合的风险大于各笔贷款信用风险的简单加总正确答案：C,3.(判断题)(每题 1.00 分) 风险偏好的维度是风险偏好框架下需要界定的主要问题。
()正确答案：A,4.(多项选择题)(每题 1.00 分) 银行的交易性外汇风险主要来自（）。
A. 银行资产、负债之间的币种不匹配而产生的外汇敞口头寸B. 汇率变动产生的敞口C. 为客户提供外汇交易服务时未能立即进行对冲的外汇敞口头寸D. 银行因卖出期权而可能需要买入或卖出的外汇敞口头寸E. 银行对外币走势有某种预期而持有的外汇敞口头寸正确答案：C,E,5.(单项选择题)(每题 0.50 分) 下列关于商业银行资本充足率整体压力测试的表述，错误的是（）。
A. 资本充足率压力测试框架可以视为一个汇总各实质性风险压力测试的平台，能够描绘压力情景下银行的整体状况B. 资本充足率压力测试应在统一情景下分析覆盖全行业范围内的实质性风险C. 银行应在内部资本充足评估程序框架下建立全面的、审慎的、前瞻性的资本充足率压力测试工作机制D. 银行应通过以定性分析为主的方法预测在某些不利情景下可能发生损失及风险资产的变化，以评估对银行整体层面资本充足水平的影响正确答案：D,6.(多项选择题)(每题 2.00 分)下列哪些事件应当归属于商业银行操作风险中的“外部事件”类别？（）A. 客户采取化整为零的手段进行洗钱活动B. 商业银行信息系统故障，导致大量业务信息丢失C. 银行员工窃取客户账户资金D. 被不法分子以大额假存单、假国债、假人民币等诈骗资金E. 网上支付系统遭受黑客攻击，造成千万名用户的账户资料被盗正确答案：A,D,E,7.(多项选择题)(每题 2.00 分)授信集中可以集中于（）。
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某商业银行中小企业授信打分卡模型与标准
某商业银行中小企业授信评价模型与标准
一、客户选择标准
根据财务和非财务因素，将中小型企业客户等级从高到低分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价物质押。
客户选择标准分为首要标准和次要标准。
首要标准是客户必须满足的基本标准，不符合其中任何一项即评为D级。
次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。
客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。
如某客户除一项标准得分为B外，其他所有项目得分均为A，则该客户的客户等级为B级。
如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。
除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高）
销售等级0；年销售收入在万元以下。
销售等级１；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级２；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级３；年销售收入在万元（含）到万元之间。
对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别：
销售等级０销售等级１销售等级２销售等级３
客户等级Ａ低高高高
客户等级Ｂ低高高高
客户等级Ｃ低中中高
客户等级Ｄ低低低低
（一）适用销售等级１、２、３的客户选择标准
客户选择标准在目标市场名单中所有可接受的行业
客户等级Ａ客户等级Ｂ客户等级Ｃ首要标准
１.核心管理层经验：行业从业年限≥年≥年≥年
公司成立年限≥年≥年≥年2.在本行无不良贷款和结算记录（对现有客
户）
符合符合符合
3.银行对帐单分析符合符合符合
4.信用记录查询符合符合符合
5.还款能力：偿债保障比率（DSCR）≥倍≥倍≥倍
次要标准
6.销售收入增长情况批发、零售及服务业% % % 制造业% % %
7.(营业利润)赢利年限
8.贸易上下游客户查询通过通过通过
9.应收账款风险（应收款周转天数较年初增
加）
≤天≤天≤天10.买方集中度风险≤% ＞% ＞% 次要标准的特别项
11.财务杠杆率（总负债/净资产）
11.1制造业≤倍≤倍≤倍11.2批发、零售及服务业≤倍≤倍≤倍
12.杠杆比率[总贷款（含银行承敞口）/净
资产]
12.1制造业≤倍≤倍≤倍12.2批发、零售及服务业≤倍≤倍≤倍
1.1核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层从业经历认定为公司成立年限。
1.2在本行无不良贷款和结算纪录（对现有客户）。
如果因支付困难而导致借新还旧，客户等级则降为D级。
1.3银行对账单分析是指对客户至少最近3个月的主要银行结算账户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经许可的透支、月均销售回款、有无异常收付等。
1.4信用记录查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。
1.5偿债保障比率DSCR=(营业利润+利息+折旧+无形资产摊销)/（利息支出+上年度的-年内到期长期负债）
1.6贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询。
1.7买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级。
1.8要求提供股东个人连带责任保证。
（二）简化的选择标准
适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。
该标准与风险准入标准结合使用。
首要标准通过/不通过
公司成立年限≥年
在本行无不良付款和结算记录（现有客户）无不良
对股东信用和付款记录的调查无负面信息通过
净资产正值
过去两年销售收入均增长通过
过去两年均盈利通过可接受的客户为通过上述所有标准的客户。
如果有两项标准未通过，可审慎决定是否接受该客户。
如果决定接受，应记录理由。
二、风险准入标准
（一）最高授信额度（适用于销售等级为1～3的客户）
单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的。
客户等级和销售等级最高授信额度（以下两项金额低者）
客户等级A 销售等级1 按销售收入的比例最高额度金额销售等级2
销售等级3
客户等级B 销售等级1 销售等级2 销售等级3
客户等级C 销售等级1 销售等级2 销售等级3
（二）对抵/质押物的要求
抵/质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/质押覆盖率）可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。
对抵/质押物价值认定是由可接受的抵/质押物的有序清算价值来确定。
例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%，则有序清算价值为评估值的50%。
如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵/质押物覆盖的计算。
由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵/质押物覆盖率计算。
根据不同借款目的，授信业务品种可以分为1年期流动资金用途授信、非融资性保函、机器设备融资、厂房建设贷款和自用/商用性物业购置贷款。
（三）风险准入标准
客户等级最低抵/质
押覆盖率
1年期流动
资金授信
子额度
非融资性
保函授信
子额度
3年期机器
设备融资
子额度
5年期厂房
建设贷款
子额度
10年期自用/
商用物业购置
贷款子额度
A 50% 100% 100% 60% 50%
B 60% 100% 100% 40% 40%
C 70% 100% 100% 30% 30%
适用于销售等级为1～3的的客户。
注：以上授信总额度的百分比表示
最低抵/质押覆盖率=抵/质押物评估价值×抵/质押率÷对客户核定的授信总额度。
例如，某镀锌板经销企业，2006年成立，年销售额1.5亿元左右，进货渠道主要从鞍钢直接进货，每次进货最不小于1000吨。
按照目前每吨7000元的价格，即每次采购支出不低于700万元。
企业计划以自用房地产抵押申请授信700万元用于采购鞍钢镀锌板，银行同意办理。
该资产评估价值900万元人民币，按照常规50%抵押率最高可贷款450万元。
根据银行中小企业贷款流程。
该公司评级为B级，允许的最高抵质押覆盖率为60%，即价
值900万元的抵押物最高可贷款750万元（=900×0.5÷0.6=750）
针对中小企业普遍存在的抵押物不充足的情况，该标准为优质中小企业配备一定限额的信用授信。
在企业提供抵/质押物的前提下，结合企业评级和企业提供的抵/质押物的有序清算价值，可以最高按1:1配给信用授信额度。
（四）简单的风险准入标准
适用于小额信贷和销售等级为0的客户，如下表所示；
最高授信额（万元）最低抵/质
押覆盖率
1年期流动资
金授信子额度
3年期机器设
备融资子额度
3年度厂房建
设贷款子额度
通过全部客户
选择标准
200 80% 100% 30% 30% 1项标准未通过100 90% 100% 20% 20% 2项标准未通过50 95% 100% 10% 10% 注：以授信总额度的百分比表示
1.授信品种期限。
如流动资金授信不超过1年期，机器设备不超过3年，自用/投资用物业购置贷款不超过10年等。
2.可接受的抵/质押物。
如住宅、工业/商业房地产、政府债券、机器设备、车辆、存货、仓单、出口退税款、上市及非上市公司股份发、商标权、专利权等。