存款货币银行
存款货币银行
商业银行的作用
充当企业之间的信用中介,这有助于充分利用现 有的货币资本。
充当企业之间的支付中介,由此可加速资本周转. 变社会各阶层的积蓄和收入为资本,这可以扩大
社会资本总额。 创造信用流通工具。
第二节 存款货币银行 的类型和组织
商业银行的类型
按资本的所有权划分，可讲商业银行分为私人的 、股份的和国家所有三种。
由于经济发展变化所提出的需要既强劲又持久，所 以金融创新浪潮也持续不断地推进。
反转过来，金融创新已对并将继续对整个经济的发 展起着有力的推动作用。
第五节 不良债权
不良债权及其不可避免性
不良债权或称不良资产，其中主要是不良贷款，是 指银行顾客不能够按期按量归还本息的贷款。
由于银行面对的各种风险是客观必然的，所以，依 一定概率发生的不良债权，不可避免，问题是严重 程度如何。
职能分工型模式我们称之为分业经营、分 业监管;全能型模式则称之为混业经营、混 业监管。
全能型模式优缺点
全能银行制的优点在于：
通过全面、多样化业务的开展,可以深入了解客户 情况,有利于做好存款、贷款工作；
借助于提供各种服务,有利于吸引更多的客户,增强 银行竞争地位；
可以调剂银行各项业务盈亏,减少乃至避免风险,有 助于经营稳定等。
美国利率市场化进程
数据来源：平安证券
1971—1981美国存贷款利率及利差短期走势
数据来源：平安证券
金融创新反映经济发展的客观要求
当今世界的经济迅速发展、变化，并从不同角度、 不同层次对金融事业提出新的要求。这就必然导致 突破原有金融机构、金融工具、金融业务操作方式、 金融市场组织形式、融资技巧以及过时的原有金融 法规的樊篱而创新。
职能分工体制下的商业银行,与其他金融机构的最大差别在于:
存款货币银行的业务
存款货币银行的业务存款货币银行的业务(一)负债业务1.存款业务–吸收活期存款，创造派生存款–吸收定期存款，准备金比率低、风险小–吸收储蓄存款，准备金率低，创造派生存款2.其他负债–向中央银行借款，再贴现、直接(抵押)借款–银行同业拆借，金融机构之间短期拆借，调剂头寸–国际货币市场借款，吸收定期存款、发行大额定期存单、出售商业票据、银行承兑票据和债券–结算过程中短期资金占用，时点资金沉淀–发行金融债券，筹集指定用途的资金(二)资产业务1.现金资产：库存现金、存放中央银行的款项、存放同业款项、托收中现金2.贴现资产：商业票据、政府债券3.贷款：信用贷款和抵押贷款;短期贷款、中期贷款和长期贷款;工商业贷款、农业贷款和消费贷款4.证券投资：国库券、金融债券、地方政府债券、国际债券5.租赁业务：经营性租赁，银行下设专业租赁公司;融资性租赁，银行不设专业租赁公司(三)中间业务与表外业务1.中间业务：银行不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务2.表外业务：未列入资产负债表，且不影响资产负总额的业务，如贷款承诺、备用信用证、期货期权、FRA 等3.汇兑业务：汇兑分为电汇、信汇和票汇4.信用证业务：银行保证付款业务、广泛应用于国际贸易和异地购销结算中5.承兑业务：为客户开出的汇票和票据签章承诺，保证到期一定付款的业务，主要是汇票承兑6.代理收款业务：代理客户收取证券利息、公用事业费等7.代客买卖业务：接受客户委托买卖有价证券、外汇和贵金属等8.银行卡业务：由银行发行、供客户办理取款和转账支付的新型服务工具，包括信用卡、支票卡、记账卡和智能卡9.代理融通业务：代客户收取应收账款并向客户提供资金融通的业务10.信托业务：银行以受托人身份，接受客户委托代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动国际金融机构体系(一)国际金融机构的形成与发展1.起源：1930年5月国际清算银行BIS成立2.发展：二战后，世界银行和国际货币基金组织、泛美开发银行、亚洲开发银行、非洲开发银行和阿拉伯货币基金组织等先后成立3.作用：在重大的国际经济金融事件中协调各国的行动;提供短期资金缓解国际收支逆差稳定汇率;提供长期资金促进各国经济发展(二)国际货币基金组织IMF1. 成立:1945年12月;47年3月;47年11月15日2. 宗旨:促进国际货币合作，扩大和平衡国际贸易，实现汇率稳定，建立多边支付制度，协助克服国际收支困难3. 资金来源:会员国认缴的基金份额、借入的资金和出售黄金4. 基金组织贷款:普通贷款、中期贷款、出口波动补充贷款、缓冲库存贷款、补充贷款、信托基金贷款5. 中国与IMF:1980年4月恢复中国代表权(三)世界银行集团1.世界银行IBRD:1945年12月，1946年6月，1947年11月;资金来源：股金、债权、借款和利润;贷款，向发展中国家提供长期生产性贷款2.国际开发协会IDA，1960年9月成立，向低收入发展中国家提供援助性贷款(无息);资金来源于股金、补充资金、世界银行收益转拨、经营收益3.国际金融公司IFC，1956年7月成立，主要向发展中国家私人企业新建、改建和扩建提供资金;资金来源于股金、借款和收益(三)国际清算银行BIS1、1930年5月成立，总部设在巴塞尔2、功能：各国中央银行的中央银行3、业务：论坛;为各国中央银行提供金融服务;国际金融协定执行(四)亚洲开发银行ADB1.亚洲开发银行于1966年12月成立，总部设在马尼拉2.宗旨是通过发放贷款、进行投资、技术援助，促进本地区经济发展与合作。
商业银行与存款货币
第六章商业银行与存款货币一、教学内容第一节商业银行的职能、类型、形式商业银行的职能包括：（一)信用中介：这是银行最基本的、最能说明其经营活动特征的职能。
(二）将社会各阶层的货币收入和储蓄转化为资本(三）创造信用流通工具(四)充当支付中介：银行在办理与货币收付有关的服务性业务时执行此职能.商业银行是唯一能接受活期存款并具有派生能力的金融机构.商业银行的作用首先表现在西方国家商业银行在各项货币政策执行中起着特殊的推动作用；其次表现在对工商企业和居民的经营活动和日常活动的影响上。
商业银行的类型主要有职能分工型模式和全能型模式.商业银行外部组织形式主要有：（一）总分行制度是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
(二）单一银行制也称单元制，是不设任何分支机构的银行制度。
(三）持股公司制是为避免严禁设立分行的种种限制性规定而出现的制度创新,亦称集团银行制。
（四）连锁银行制是指由某自然人或某个集团收购若干家银行具有决定性表决权的股份,从而实现对被控股银行的业务及经营政策的控制。
第二节商业银行的主要业务负债业务是指银行吸收资金的业务,即形成银行资金来源的业务。
主要包括：（一）存款负债是指商业银行所吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款。
（二)其他负债是指商业银行的各种借入款.(三)银行资本即自有资本，包括银行成立时发行股票所筹集的股份资本（简称股本)、公积金及未分配利润。
资产业务是运用资金的业务,通过这种业务能表明银行资金的存在形态以及银行所拥有的对外债权。
(一）现金资产主要包括库存现金、存放在中央银行的超额存款准备、存放在同业的存款、托收中现金。
（二）信贷资产是指银行所发放的各种贷款.(三)投资是指银行购买有价证券的活动。
中间业务和其他业务:传统的中间业务是结算业务、承兑业务，后又发展了代理业务、信托业务和租赁业务.80年代以来发展起来的新业务主要是资产负债表以外一系列的金融创新业务。
存款货币银行
% 12.8
负债项目 资本账户 存款 活期、定期、 储蓄
% 6.8 72.8
54.8
借款 同业借款 央行借款
12.4
19.4 13.0 100.0
其它负债
8.0
其他资产 总计
总计
100.0
经济学系 陈修谦
Hunan Business College 2001年中国工商银行资产负债表（亿元）
资产 现金 257.59 存款 负债及所有者权益 35804.70
4. 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施 职能分工管理。职能分工管理的基本特点是： 法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专 营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买 卖的，有专营信托业务的，等等。 5. 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差 别在于： (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为 其主要业务。 美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多 年的时间里都采用这种模式。
经济学系
陈修谦
Hunan Business College
•中国现代商业银行的出现、发展和构成
1. 直到1845年在中国才出现第一家新式银行—— 英国人开设的丽如银行。 2. 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐 步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一 次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行 业有一个发展较快的阶段。 3. 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始 了官僚资本垄断全国金融事业的进程。
经济学系
陈修谦
Hunan Business College
•商业银行的组织制度
⑴单元银行制度、单一银行制度；
货币银行学第五章(商业银行与存款创造)
强化练习： 二、判断 1.存款货币银行的资金主要由自有资本构成。 2.开立活期存款帐户的目的是未来通过银行进行各种支 付结算。 3.贴现业务是对票据的买卖，并不是一项信用业务。 4.分业经营限制了商业银行的业务经营能力，不利于提 高资金的配置与使用效率。 5.美国商业银行创造可转让支付命令书帐户(NOW)的目的 是规避储蓄帐户不得使用支票的规定。 6.一般来说，流动性较强的资产盈利性也比较好。 7.风险管理不但需要银行对风险进行计量，还需要对内 部人员进行监督与管理。
我国商业银行三大业务：
负债、资产和中间业务
禁止商业银行经营的业务： 不得从事信托投资业务 不得从事股票业务 不得投资非自用不动产 不得向非银行金融机构投资 不得向企业投资
商业银行坚持“三性”原则 盈利性、安全性、流动性 实行“四自”方针 自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束。
存款货币银行---商业银行信用货币的创造
7.信托业务 银行接受客户的委托，代为管理、营运 处理有关钱财的业务。
8.代理融通业务 银行或专业代理融通公司代顾客收取 应收账款并向客户提供资金融通的一种业务 方式。
9.银行卡业务
10.租赁业务 由银行垫付资金购买资本设备，然后出租 给客户并以租金的形式收回资金的一种 业务方式。
表外业务：凡是未列入银行资产负债表内且不影响 资产负债总额的业务。 广义表外业务既包括传统的中间业务，又 包括金融创新产生的风险业务， 如SPOT 、FW 、SWAP 、OPTION FRA FUTURE、期指期货 贷款承诺 备用信用证等 狭义的表外业务是指只包括第一种的中间业务。 商业银行的综合性、多功能发展趋势： 经营全能化 业务国际化 营运电子化
通过收购、合并或成立附属机构形式渗 入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业 务实现综合经营
存款货币银行的主要业务
证券投资业务和贷款业务的区别：
第五节 商业银行其他业务
表外业务： 指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负 债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
狭义的表外业务 狭义的表外业务，指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负 债业务关系密切，并在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务 的经营活动。即特指有风险的业务。这类业务通常有三大类：担保和 类似的或有负债、承诺、与利率或汇率有关的或有项目。
3.信托业务
• 定义：
•
信托业务是指商业银行作为收托人接受客户委托，代为经营、管理或处理有关受托的资财或其他事
项，为信托人谋取利益的业务。
• 分类：
• 银行信托按其服务对象分为个人信托和公司信托两种；
• 按信托财产的形态，可分为是实物财产信托、货币资金信 托和无形财产信托
• 职能：
1)
财务管理的职能
2)
融通资金的职能
3)
信用服务的职能
4.租赁业务
• 定义： • 租赁业务是指商业银行作为出租人向承租人提供某种设备 （或其他物件）的使用权并收取租金的一种业务 。
• 特点： • 设备的所有权与使用权分离，承租人定期缴纳租金，而在 整个租赁其内拥有设备的使用权，设备的所有权仍归承租 人所有。
5.银行卡业务
• 结算业务：指银行接受客户的委托，根据各种收付凭 证， 为客户办理各种货币收付。
•
汇兑业务
•
信用证业务
•
托收结算
•
支票结算
• 代理业务
定义：代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或
金融机构、以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理 一些经双方议定的经济事务的业务。
存款货币银行商业银行
司 澳大利亚康联保险集
团 美国恒康相互人寿保
险公司 加拿大永明人寿保险
公司
性 质
名 称
性 质
国 有 独 资 中 国 人 寿 保 险 公 司 国 有 独 资
国 有 独 资 中 国 太 平 洋 保 险 公 司 股 份 制
股 份 制 新 疆 兵 团 保 险 公 司 区 域 性 股 份 制
种，前者是城市手工业者的组合，后者 那么是农民经济的信用组合。
第一节 金融中介体系概述
6、储金局 储金局泛指各种储蓄机构，是以吸收居民小额存
款为特征的，主要有两种类型：储蓄贷款协会 和邮政储金局。
储蓄贷款协会是在集股的根底上组织起来的，所 得资金用抵押方式贷予会员购置住房或投资于 住宅建筑抵押债券方面。
收取管理费用，可将其贷出收取高利。 在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行
业，从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。 英国早期的银行是通过金匠业开展起来的。一是保管凭
证演变为银行券；二是保管业务的划拨凭证演变为银 行支票；三是十足准备金转变为局部准备金。 中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史，南北朝 时〔公元420－589年〕，寺院就经营质押业务，并 利用聚集的资财放高利贷
邮政储金局是除美国以外各主要资本主义国家极 通行的金融机构，其目的在于利用遍设各地的 邮局，吸收小额储蓄。
第一节 金融中介体系概述
7、租赁公司 租赁公司是通过融物形式起融资作用的
企业。租赁按其性质可分为两大类：金 融租赁和经营租赁。
➢ 金融租赁是融资和融物相结合的一种信用方 式。
➢ 经营租赁是出租人将自己经营出租的设备和 用品反复出租的租赁行为。
第二节 商业银行性质与职能
第七章 存款货币银行
第七章存款货币银行案例 1: 海南发展银行的关闭1998 年 6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生 2 年零 10 个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。
海南发展银行成立于 1995 年 8 月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在合并原海南省 5 家信托投资公司的基础上，吸收了 40 多家新股东后成立的。
成立时的总股本为 16.77 亿元，海南省政府以出资 3.2 亿元成为其最大股东。
关闭前有员工2800 余人，资产规模达 160 多亿元。
如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？1993 年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。
在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将5 家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额已达 26 亿元。
有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。
1997 年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内 28 家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77 亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。
海南发展银行是在 1994 年 12 月 8 日经中国人民银行批准筹建，并于 1995 年 8 月 18 日正式开业的。
但仅在 1995 年 5 月至9 月间，就已发放贷款 10 ． 60 亿元，其中股东贷款 9.20 亿元，占贷款总额的 86.71 ％。
存款货币银行名词解释
存款货币银行名词解释
存款货币是指在银行或其他金融机构中存储的货币资金，它是货币供给的重要组成部分，也是经济活动的重要支撑。
银行是存款货币的主要创造者。
当客户将现金存入银行时，银行会将这些现金作为存款记录在账户上，同时将一部分存款作为储备金存放在央行。
银行可以利用这些储备金来发放贷款，从而创造更多的存款。
货币乘数是衡量银行创造存款货币能力的指标，它是存款货币总量与储备金总量的比值。
当央行调整储备金比例时，会影响银行创造存款货币的能力，从而对经济产生影响。
存款货币的重要性在于它为经济的发展提供了资金支持。
存款货币可以用于投资、消费、生产等方面，促进经济增长。
同时，银行在管理存款货币时需要注意风险控制，防范风险可能会对经济产生负面影响。
总之，存款货币是经济活动中不可或缺的货币资金，银行作为存款货币的主要创造者和管理者，对经济发展起着重要作用。
- 1 -。
存款货币银行
第九章存款货币银行1．一个金融机构是否是存款货币银行，其判断的基本标志是什么?答：在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行（Deposit Money Banks），而不论其具体采取的称呼为何。
西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行；我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。
存款货币银行作为金融体系中最重要的金融机构，判断一个金融机构是否是存款货币银行的基本标志是该金融机构能否发挥资金借与贷的中介作用，吸收存款，发放贷款，创造信用流通工具。
职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；（2）商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。
2．存款货币银行经营哪些业务?什么是表外业务，这类业务为什么越来越受到重视?几类业务之间存在着怎样的相互制约关系?答：（1）存款货币银行的业务包括负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。
①负债业务是指形成存款货币银行资金来源的业务，这些资金来源包括自有资金和吸收外来资金两个方面。
其中，自有资金所占比重较小，主要是吸收外来资金，包括吸收存款、从中央银行借款、银行同业拆借、从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用及发行金融债券。
在这些业务中，又以吸收存款为主，包括活期存款、定期存款和储蓄存款。
②资产业务是指存款货币银行将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，包括贴现、贷款、证券投资和租赁业务。
其中，贷款业务在其资产业务中的比重一般占首位。
③中间业务是指银行并不需要动用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务，也称无风险业务，主要包括传统的汇兑业务、信用证业务、代收业务、代客买卖业务、承兑业务、信托业务、代理融通业务和银行卡业务等。
金融学--存款货币银行
金融创新浪潮
始于20世纪60年代后期的金融创新浪潮的兴起及迅猛发展,给整 个金融体制、金融宏观调节乃至整个经济都带来了深远的影响。
避免风险的创新与资产业务证券化
长期 高通 胀率
利率 上升 且波 动剧
烈
投资 收益 不稳
定
金融 机构 受影
响
降低了长期投 资的吸引力 持有这类资产 的金融机构陷 入窘境
我国银行的不良债权及其成因
国有经济的低效率
不
良 债
体制造成企业不得不听从来自上级、 来自所在地方的指挥,无从按规律自主经营
权 成
国有企业担负着工商业、服务业绝大部分的 社会保障支出和部分社会救济的支出
因
国有经济负担的改革成本
信贷资金被套牢
债权质量分类法
正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类
借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还 本息
•通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的 分离，有时特指银行业与证券业之间的分离
分业经营的优点
• 1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般 证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服 务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
• 2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境， 避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的 竞争和内部协调困难问题。
金融创新反映经济发展的客观要求 创新浪潮实际上反映了经济发展的客观要求 技术、经济的发展 出现更多、更新的行业、部门、模式和手段 人们对金融事业提出新的要求 突破原有藩篱的金融创新
不良债权及其不可避免性
不良资产也称不良债权,其中主要的是不良贷款 是指银行客户不能按期按量归还本息的贷款
第六章 存款货币银行
20
（一）现金资产的构成
现金 资产
库存 现金
准备金 存款
银行同业 存款
托收 未达款
21
（二）贷款业务
商业银行最主要的资产业务 收益较高，缺乏流动性，信用风险突出 贷款种类很多
贷款业务种类 期限不同 方式不同 长 期 贷 款 风险程度 对象不同
29
商业银行业务彼此之间的关系 负债业务是前提条件，是基础 资产业务是关键，是商业银行生存和发展保障 中间业务和表外业务是必要的辅助业务
30
第三节
商业银行经营管理
一、经营目标及管理原则 二、商业银行管理理论
31
一、经营目标及管理原则
（一）经营目标-----利润最大化 （二）管理原则 安全性、流动性、盈利性
13
（三）持股公司制
银行持股公司制又称集团银行制，是指由一个企 业集团成立控股公司，再由该公司控制或者收购 若干银行的组织形式。 变相的分支行制 美国迅猛发展，突破法律的限制 优点： 有效扩大资本总量，降低成本，分散风险，提 高竞争； 集单元制和分行制的优点于一身
14
（四）连锁银行制
第一节 商业银行概述
一、商业银行的地位 现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种 金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服 务功能的金融企业。
（二）商业银行的职能
信用中介： 信用 支付中介： 创造 信用创造： 金融服务： 信用 支付 金融 以上各种职能之间有着密切联系，信用中介是 中介 服务 最基本的，支付职能是货币职能延续和转化， 中介 其余职能是信用中介职能的派生。
11
（一）单一银行制
存款货币银行名词解释
存款货币银行名词解释存款货币银行是指由公众存入的货币储存机构。
它接受公众的存款，并为存款人提供各种金融服务。
以下是关于存款货币银行的常见名词解释：1. 存款：存款是指公众将闲置资金存放在银行中，以便日后随时取款或进行支付交易。
存款可以分为定期存款和活期存款两种形式。
定期存款是指在一定期限内存入、存期到期后才能取出的存款，活期存款则是在任何时间都可以随时存取的存款。
2. 存款人：存款人是指将资金存入银行的个人或企业。
存款人将自己的闲置资金存入银行，可以获得一定的利息回报，并享受银行提供的其他金融服务。
3. 利息：利息是银行根据存款额度和存期向存款人支付的报酬。
存款人将资金存入银行，银行会根据存款额度和存款期限计算利息，并按照一定的利率支付给存款人。
4. 存款准备金：存款准备金是银行根据法律规定，必须留存一部分存款作为备付金的要求。
它是银行经营的规范要求，用来保证银行能够满足存款人随时取款的需求，并应对可能的资金流动压力。
5. 存款准备金率：存款准备金率是指银行被要求留存的存款准备金占存款总额的比例。
存款准备金率是央行制定的货币政策工具之一，通过调整存款准备金率，央行可以影响银行的存款规模和货币供应量，以调控整体经济运行。
6. 存款利率：存款利率是指银行向存款人支付的利息所使用的利率。
存款利率是银行与存款人之间的约定，可以根据市场利率、货币政策、存款期限等因素进行调整。
7. 存款保险：存款保险是指银行为保护存款人的利益而设立的制度。
根据存款保险制度，存款人的储蓄金额在银行出现破产或风险问题时可以得到一定程度的保障，以保证存款人能够保全部分或全部的储蓄资金。
8. 存折/存单：存折和存单是存款人和银行之间记载存款交易的工具。
存折是存款人用于查询、取款、存入等操作的证件，记录了存款人的存款金额和交易记录。
存单是一种定期存款的凭证，存款人通过存单证明了将一定金额的资金存入银行，并在存期到期后才能取款。
以上解释了存款货币银行中的一些常见名词，它们在银行业中有着重要的作用，为公众提供了便利的金融服务，也为经济发展提供了资金支持。
货币银行学第8章多倍存款创造
银行的扩张
随着银行业务的扩张和规模的 扩大，会创造更多的存款和工
作岗位。
03
影响多倍存款创造的因素
法定存款准备金率
定义
法定存款准备金率是指银行必须按照规定比例向中央银行存放的准备金，以保障银行的流 动性。
影响
法定存款准备金率越高，银行可用于贷款的资金就越少，多倍存款创造效应就越弱；反之 ，则越强。
THANKS
感谢观看
银行体系必须有足够的原始存款才能 进行扩张，原始存款的流入可以来自 居民储蓄、企业存款等。
存款创造的过程
银行贷款
银行通过贷款活动将原始存款贷 给企业和个人，这些贷款在转回
银行后成为派生存款。
银行投资
银行通过购买债券、股票等投资活 动，将原始存款转化为派生存款。
信用扩张
银行通过贷款和投资等信用活动， 将原始存款量成倍地转化为派生存 款，从而实现信用扩张和经济增长。
案例三：货币政策对多倍存款创造的影响
总结词
货币政策是多倍存款创造的重要影响因素之一。通过对货币政策的分析，可以了解政府如何通过货币 政策工具调节多倍存款创造的过程和规模。
详细描述
货币政策工具如利率、准备金率等对多倍存款创造具有重要影响。提高利率可以抑制多倍存款创造， 减少货币供应量；降低准备金率则可以鼓励银行扩大信贷规模，增加多倍存款创造。此外，政府还可 以通过公开市场操作等手段调节多倍存款创造的过程和规模，以实现特定的经济目标。
其他业务收入
银行通过其他业务活动获得收入， 如手续费、佣金等，这些收入再
次存入银行，形成新的存款。
存款的多倍创造
01
02
03
04
银行间的资金划拨
银行间进行资金划放
存款货币银行
第九章存款货币银行第一节存款货币银行的产生和发展存款货币银行名称的由来在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行（ｄｅｐｏｓｉｔｍｏｎｅｙｂａｎｋｓ），而不论其具体采取的称呼为何。
西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行；我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。
追本溯源，存款货币银行有极为久远的发展历程。
古代的货币兑换和银钱业随着商品货币关系的推进，在古代的东方和西方，都先后有货币兑换商（ｍｏｎｅｙｄｅａｌｅｒ）和银钱业（ｂａｎｋｉｎｇ）的发展。
它们的职能主要是：（１）铸币及货币金属块的鉴定和兑换：由于小国林立，各国铸币单位不同；同一体制的铸币也由于铸造分散，往往成色各异、重量不一。
要进行交易，必须进行兑换。
至于在流通货币金属块的情况下，如中国的白银流通，不仅各地白银的成色有别，而且衡制也有差异，更需鉴定和换算。
（２）货币保管：货币持有者常常需要有一个安全处所保管自己的货币。
原因可能是为了储存，也可能是经营过程中的暂时需要。
委托保管与现代存款不同，不仅得不到利息，而且还要缴纳保管费。
（３）汇兑：往来于各地的商人，为了避免长途携带货币的风险，委托它们汇兑，即在此地把货币交给它们，然后持它们的汇兑文书到彼地所指定的处所提取货币。
随着兑换、保管、汇兑业务的发展，这些古老的银钱业主手中聚集了大量的货币。
在这样的基础上，自然而然地也就发展了贷款业务。
当他们不仅依靠上述古老业务所聚集的货币资金贷款，而且还要靠向货币持有者以提供服务和支付利息为条件吸收存款来扩展贷款业务时，则意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。
但是质的转化是直到资本主义关系开始发展之后才完成的。
在西欧，很早就有关于古代银钱业的记载。
如公元前２０００年的巴比伦寺庙、公元前５００年的希腊寺庙均已有经营金银、发放贷款、收取利息的活动；公元前４００年在雅典，公元前２００年在罗马帝国，也有这类银钱业的活动。
7章 存款货币银行
存款结构
2007
存款结构
2007
（三）借款。各类非存款性借入款也是商业 银行负债的一个重要组成部分。商业银行的 对外借款根据期限不同，可分为短期借款和 长期借款。 （四）其他负债业务。发行债券也是存款货 币银行的负债业务。自1985年以来，我国存 款货币银行按照国家有关规定，经过中国人 民银行批准，面向社会发行金融债券，为指 定用途筹集资金。
贴现业务的对象主要是商业票据和政 府短期债券 。
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(二)贷款业务
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款 原则和政策，以还本付息为条件，将一定数 量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷 行为。贷款是商业银行主要的资产业务，也 是商业银行取得利润的主要渠道。 贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般 占首位。 贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。
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(一)汇兑业务
汇兑，也称汇款是极古老的业务。可分为电 汇、信汇和票汇三种形式。 在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下， 除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大 笔资金基本上都是通过电子资金调拨系统处 理。
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(二)信用证业务
信用证业务是由银行保证付款的业务。 在异地采购，尤其是国际贸易中，得到广 泛使用的是商品信用证。Βιβλιοθήκη 第三节 存款货币银行的业务
存款货币银行的业务
负债业务 资产业务 中间业务 表外业务 银行卡业务
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一、负债业务
负债业务是指形成其资金来源的业务。 全部资金来源包括：
（一）自有资本 。自有资本包括：成立时发行股 票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。 这些统称权益资本。 （二）吸收存款业务。存款是商业银行最主要的资 金来源，因此吸收存款成为商业银行最重要的负 债业务。传统的划分方法将存款分为活期存款、 定期存款和储蓄存款三大类。
存款货币银行课件
存款货币银行的发展趋势
数字化转型
随着科技的发展，存款货 币银行将加速数字化转型 ，提高金融服务的效率和 质量。
开放银行
存款货币银行将积极拥抱 开放银行理念，与第三方 开发者合作，共同打造更 优质的金融服务体验。
绿色金融
存款货币银行将加大对绿 色金融的支持力度，推动 可持续发展和经济转型升 级。
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同业拆放业务
要点一
同业拆放业务概述
存款货币银行通过同业拆放业务将资 金短期拆借给其他银行或金融机构， 以调剂头寸余缺、解决短期资金周转 困难。同业拆放业务是银行之间进行 资金调剂的重要途径之一。
要点二
同业拆放业务类型
同业拆放业务包括同业拆入和同业拆 出两种类型。同业拆入是指银行从其 他银行或金融机构拆入资金；同业拆 出是指银行将资金拆借给其他银行或 金融机构。
操作风险
01
定义
操作风险是指因银行内部流程、人为错误或系统故障等原 因而导致损失的风险。
02 03
产生原因
操作风险的产生原因包括银行内部流程设计不公道、人为 错误如讹诈或错误交易等，以及系统故障或网络安全问题 等。
管理方法
银行可以通过建立完善的内部控制体系、实施有效的审计 和监督措施、加强员工培训和教育等方法来降低操作风险 。此外，对操作风险的监控和预警也是管理操作风险的重 要手段。
详细描述
存款货币银行接受客户托付，代为办理各种经济事务，如代理收付、代理保管、代理提款等。此外， 存款货币银行还为客户提供各种专业化服务，如代理保险、代理基金等。通过代理业务，存款货币银 行帮助客户简化业务流程，降低成本，提高效率。
咨询业务
总结词
存款货币银行利用自身的专业知识和经 验，为客户提供有关金融市场的信息和 建议。
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资产证券化的特点
1) 是一种新型的 融资方式 ：a.资产导向型融资 方式：不是凭借资金需求者的整体资信能力， 而是凭借特定资产的质量和未来现金流； b. 表外融资； c.低成本融资； d.结构性融资
2) 降低风险资产总额，提高原始权益人的资本 充足率
3) 把间接融资和直接融资有效地融合起来
六、存款货币银行的中间业务
立，贴现是贴现票据债权债务人关系的 转移－－是银行与贴现人的终结和银行 与票据债务人关系的开始。
资产证券化趋势
? 资产证券化是把缺乏流动性、但具有未来现 金收入流的资产汇集起来，通过结构性重组， 将其转变为可以在金融市场上出售和流通的 证券，据以融通资金的过程
? 从70年代最早出现住房按揭支撑证券开始， 到今天证券化资产已遍及租金、版权专利费、 信用卡应收账、汽车贷款应收账、消费信贷、 高速公路收费等广泛领域
四、存款货币银行的负债业务
1. 吸收存款业务 ：活期存款 、定期存款 、 储蓄存款
2. 向中央银行借款 3. 同业拆借 4. 从国际货币市场借款 5. 发行金融债券
五、存款货币银行的资产业务
1. 贷款 2. 贴现 3. 证券投资 4. 同业拆借 5. 资产证券化趋势
贷款种类
1) 按是否有抵押品分：抵押贷款、质押 贷款存款、贷款和结算业务而具有的派生 存款能力是导致银行特殊化的根本原因。
“Are Banks Special?”
Gerald Corrigan认为银行有三点重要特征 : 第一，银行提供结算帐户； 第二，银行为其他所有机构的流动性支持； 第三，银行是货币政策的传送带
二、两种发展模式
3) 次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题， 依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息
4) 可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵 押或担保的合同约定，也肯定要造成一部分损失。
5) 损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法 律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极 少部分。
九、存款保险制度
资产证券化的基本步骤
1) 确定资产证券化目标，组成资产池 2) 组建特设信托机构，实现真实出售 3) 完善交易结构，进行内部评级 4) 划分优先证券和次级证券 5) 进行发行评级，安排证券销售 6) 获取证券发行收入，向原始权益人支付购买价格 7) 实施资产管理，建立投资者应收积累金 8) 按期还本付息，对聘用机构付费
不良贷款与贷款风险分类
1) 贷款质量关系到银行的盈利能力和稳 健程度
2) 不良贷款存在的客观性 3) 2002年1月1日起，我国全面推行贷款
风险分类管理
贷款五级分类
1) 正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时 足额偿还本息。
2) 关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息， 但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
2) 按对象分：工商业贷款、农业贷款、 消费贷款
3) 按期限分：短、中、长
贴现
定义：应客户要求买进未到期票据的行为。 贴现付款额 ? 票据金额－贴息
贴息＝票据金额 ? 年贴现率 ? 未到期天数 365
贴现与贷款的区别
1) 贷款利息后付，贴现利息先收 2) 贷款有信用贷款，贴现一定有票据支撑 3) 贷款是银行与借款人债权债务关系的建
八、存款货币银行的经营管理
1. 商业银行的经营原则：盈利性、流动 性和安全性
2. 西方商业银行经营管理理论 3. 不良贷款与贷款风险分类
西方商业银行经营管理理论
1) 资产管理 （１９６０ｓ以前）：
商业贷款论 可转换理论 预期收入理论
2) 负债管理（１９６０ｓ－ ） ：
背景、优势、缺陷
3) 自主资金管理 （１９７０ｓ末－）
?中间业务：不构成商业银行表内资产、 表内负债，形成非利息收入的业务
?表外业务：狭义－－衍生品业务；广义 －－仅带来手续费收入的中间业务和形 成或有资产、负债的中间业务。
?在发达国家，中间业务成为一些大商业 银行的主要收入渠道和利润来源，占到 总收入的40%甚至更多。
中间业务种类－－适用审批的
? 票据承兑 ? 开出信用证 ? 担保类业务，包括备用信用证业务 ? 贷款承诺 ? 金融衍生业务 ? 各类投资基金托管 ? 各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业
1.英国式融通短期商业资金的模式 （英、美、日） 受 “商业放款论”或“实质票据论”的影响
2.德国式全能银行模式（德国、奥地利和瑞士） 3.趋向融合 ：1999年美国参众两院同时通过了金
融服务现代化法案 4.多元化与专注核心业务并存
三、存款货币银行的组织制度
1．单元制 2．分支行制 3．集团银行制 4．连锁银行制
务 ? 代理证券业务 ? 代理保险业务
中间业务种类－－适用备案的
? 各类汇兑业务 ? 出口托收及进口代收 ? 代理发行、承销、兑付政府债券
? 代收代付业务，包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各 项公用事业收费（如代收水电费）
? 委托贷款业务 ? 代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务 ? 代理资金清算 ? 代理其他银行银行卡的收单业务，包括代理外卡业务 ? 各类代理销售业务，包括代售旅行支票业务 ? 各类见证业务，包括存款证明业务
? 信息咨询业务，主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评 估业务、金融信息咨询
? 企业、个人财务顾问业务 ? 保管箱业务
七、金融创新
1. 避免风险的创新：浮动利率贷款、衍 生金融工具交易
2. 技术创新：银行卡、网络银行 3. 规避行政管制的创新 ：自动转帐服务
（ATS），可转帐支付命令帐户 （NOW），货币市场共同基金 （MMMF）
第八章 存款货币银行
一、类别名称问题及其特殊性 二、两种发展模式 三、存款货币银行的组织制度 四、存款货币银行的负债业务 五、存款货币银行的资产业务 六、存款货币银行的中间业务和表外业务 七、金融创新 八、存款货币银行的经营管理 九、存款保险制度
一、类别名称问题及其特殊性
1.关于类别名称 美国习惯把它们称为“ 商业银行”，英国称 之为“主要银行 ”，加拿大称之为“ 注册银 行”，国际货币基金组织则称之为 存款货币 银行。 中国沿用了 商业银行 的称谓。