保险种类

通俗易懂：一篇文章让你知道最基本的保险

产品种类

很多人买保险，完全不知道自己买的是什么。对于保险的种类、功能、适用人群，都完全不了解。

今天康康就给大家普及一下最基本的保险产品种类，以及它们的作用。我们人类最基本的需求就是生命健康和财产，那么保险公司就设置了两种保险：

1. 人身保险，针对人的生命健康设计。

2. 财产保险，针对所拥有的财富设计。

我们今天主要说人身保险。

（1）人寿保险

简称寿险，以人的寿命为受保护的对象。现在市面上大部分的寿险还包括全残责任。全残就是高度残疾，定义是由官方文件定义的，由医生来鉴定。寿险再往下细分：

1. 终身寿险：简称终身寿，保险期间为终身。

有请我们悲催的主人公——老王上场。

场景：老王一直交保险费，直到老王身故或者全残，赔一大笔钱给妻儿。终身寿险是一定会赔的，因为人必有一死。但是赔了以后这笔钱老王自己拿不上，只能给受益人。

作用：资产传承。

适用人群：有大量家庭资产、家庭关系比较复杂的人（企业主、富豪）。

2. 定期寿险：简称定寿，保险期间为固定年限。

场景：老王在30-60 岁之间身故或者全残，赔钱；活过60岁了，那就不赔。

定寿是不一定会赔的。

定期寿险的重点在“定期” 两个字上，过了这个“期” 就不陪了。这个“期”我们通常定在当事人最壮年之时。

因为壮年的老王要还房贷养老婆养儿子，万一身故，老婆儿子无依无靠。那60岁以后，反正也挣不了多少钱，贷款也还完了，也就无所谓了。

作用：在家庭经济支柱倒下后，帮助其他弱小成员度过难关。

适用人群：定寿要比终身寿便宜很多，杠杆高，非常适合家里有贷款、有小孩、预算不多的白领中产们。

3. 两全保险：返还型的定寿，比定寿贵、杠杆小。

场景：如果老王30-60岁之间死了，赔钱，60岁后还活着，也会想办法把一部分钱当作养老金返还给老王。

作用：在家庭经济支柱倒下后，帮助其他弱小成员度过难关。

适用人群：在定寿的基础上，预算较多、希望返还保费的人。

寿险的主要对口人群是家里的经济支柱，应该结合家庭收入结构和家庭负债来计划。

（2）年金保险

简称年金险，不太算的上保障类的产品，可以理解为特殊的理财产品。指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

场景：老王30 - 40 岁每年交一定的保费，等老王退休了每年返还一些养老钱。

作用：强制储蓄，为以后养老做必要准备；或者在孩子小的时候，为孩子准备教育金、婚嫁金

适用人群：有养老需求的人，尤其是丁克家族；有给孩子做教育金计划的人；想未来在孩子的婚姻中规避财务风险的人。

（多说一句，随着中国社会不断老龄化，康康认为，会有越来越多的人意识到养老是个非常紧迫的事情了。养老年金险时代要来了）

（3）重大疾病险

简称重疾险。

指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。

重疾险属于给付型保险，就是赔偿的金额是一定的，和你有多少钱的发票没关系。与之对应的就是补偿型（报销型），按照医院的发票的金额给你钱，不会超过你实际的支出。

重疾险的本质其实是用来补偿收入损失的。因为一个人得了重大疾病，不仅需要钱来治疗，还会在一定时期内失去收入。为了防止生活质量的下降，配置重疾险非常必要。

场景：老王确认患了癌症，保险公司一下赔一大笔钱，用来补偿老王不能工作的收入损失和生活费。

重疾险再往下细分，有储蓄型、消费型、定期型、终身型、单次赔付和多次赔付型。形态较多，结构较为复杂，以后会详细展开讲重疾险。

作用：补偿收入损失和一定的医疗开支。

适用人群：everyone。小孩虽然没有收入需要补偿，但是万一在成年之前得了重疾，以后就很难再购买了；60岁以上的老人超过年龄范围了，可以考虑老年防癌险。

（3）医疗险

指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

医疗险就是补偿型了。

场景：老王得了胰腺炎住院了，治疗产生的费用可以报销。

你说我有社保，社保不就是干这个的嘛？对，五险里的医疗保险就是这个作用。但是医保的作用有限，有兴趣可以看我写的医保的文章。

医疗险细分：

•次中端医疗：只报销住院和特殊门诊的费用，有一定的免赔额。支付宝上的医疗险就是这种。

•中端医疗：报销住院和普通门诊，包括特需病房和国际部。

•高端医疗：包含私立医院、生育、牙科、眼科等等各种高端医疗服务项目。•海外医疗：支持在海外就诊的医疗保险。

作用：补偿医疗费用。

适用人群：和重疾险一样，建议人人配置，因为人人都可能生病。老人可能买不了，可以考虑老年防癌医疗险。

（4）意外伤害险

人的身体受伤害，只有两种情况，一种意外，一种疾病（自然死亡也可以看作是疾病）。

意外，一定是有“外来致害物”的，比如老王摔跤，“地”把他的骨头弄折了，“地”是外来致害物，这件事就可以定义成“意外”而非“疾病”。你说“疾病”也有外来物啊，细菌病毒嘛，抱歉，我们只看宏观的不看微观的。

再往下细分：

1. 意外身故/伤残险：

指因意外事故而导致身故、残疾，给付保险金的人身保险。

场景：老王搬砖的时候从脚手架上掉下来，死了，赔钱。没死，少了一只胳膊，赔一定比例的钱。具体的比例根据伤残的程度来确定。

这笔钱可以用来支付医疗费用，多余的钱还可以补偿老王以后无法工作的生活费。

2. 意外医疗险：

指因意外事故而导致合同约定的医疗行为，给付保险金的人身保险。

场景：老王出了门摔了一跤骨折了，在医院花了1万治好了，保险公司报销这1万。就是老王花多少钱治，保险公司给报销多少（当然具体看约定的上限和比例）。