个人投资与理财规划方案

个人投资与理财规划方案

一、学生时期

作为学生,很难真正实现经济上的独立。在此阶段,大多数人都就是按月向父母领取生活费,同时也可以通过自己勤工俭学或兼职工作取得一定的收入。学生时期要养成良好的理财习惯,除了勤工俭学以外,可以要慢慢学习投资。具体的理财计划分为以下三个方面:

一就是学会对钱的合理分配与使用,坚持记账与控制消费支出,做到不用就不买,并且抓住不影响学习的兼职计划;二就是通过对理财知识的学习,了解各类理财产品的特点,熟悉各种投资渠道,在一定的范围内进行模拟操作以积累经验;三就是利用日常生活剩余与兼职等所得适当进行投资,无论就是股票、基金、还就是外汇,都可以在自己或者家庭的能力承受范围内进行尝试,并且在实践中不断摸索积累自己的投资理财的经验。

二、单身期(参加工作到结婚前)

在该时期就是最需要投资理财的时期,可以根据自己的工作收入能力进行各式各样的投资。

当我们的储蓄增加的时候,最迫切的就就是要寻找一种投资组合,合理配置投资资产,能够把收益性、安全性与流动性三者兼多。做好四类“钱”的规划,即生钱的钱、保本的钱、保命的钱、要花的钱,不把鸡蛋放在一个篮子里。投资工具种类繁多,从最简单的银行储蓄到投资股市与投资房地产,成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。投资理财就是一种长期的、理性的、专业化的投资行为,不能将投资过多集中于单一产品,导致风险过于集中;也不能手脚太过勤快,整天在市场里进进出出,许多投资产品的价值只有长期才能体现出来;更不能听信无风

险、高收益、“一夜暴富”的神话。资产要做基本的配置:收入40%左右用于供房及投资;30%用于日常生活开支;20%用于高安全性与高流动性的资产,包括活期存款、货币基金等;10%用于保险。长期坚持这个基本资产分配,才能避免出现风险集中与个人财务困难。本时期的投资与理财要重点考虑这几个方面:保本类的结构性理财产品、债券型基金以及国债类产品等,另外要善于抓住股市回调的机遇进行投资。

三、家庭形成时期(婚后到新生儿诞生)

这一时期,家庭成员工作稳定,进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面,这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点瞧,对风险的承受能力依然较高,故而应追求较高的投资回报。

此时期投资组合应偏于积极,但因为有家庭有负债,故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。此时期还要考虑以后的子女教育经费问题以及购房问题等。风险承受能力强,期望获得高收益,投资理财计划可制定为积极性投资60%;稳健型投资30%;保险10%。

四、家庭成长期(子女出生到子女参加工作)

在此时期内,事业、收入达到顶峰,而此时孩子的教育、上一辈的养老,种种支出也就是最大时期。对于该阶段而言,家庭正处于较为稳定的时期,事业步入丰收期。

在这个时期内,家庭收入较高,有了一定的财富积累,并且能够较快地增长,同时家庭又面临着教育、养老等责任。所以投资目标就是子女教育费、转换高档住房的费用与开始为养老积累财富。投资理财计划可制定为积极型投资40%;稳健型投资50%;保险10%。

五、家庭成熟期(子女参加工作到自己退休前)

这一时期,个人的事业与收入已达到峰顶,家庭支出开始减少,没有重大支出项目,并且子女也已经工作,收入稳定,所以本人的投资理财重点为退休准备积蓄。此时应调整投资组合的比例,减低积极性投资比例,而侧重稳健型投资,以期避开较高的市场风险,投资组合以保守为主导。理财目标为调整投资组合,降低风险性投资比重,规划退休后的生活蓝图。投资理财计划可制定为积极型投资20%;稳健型投资70%;保险10%。

六、退休期(退休后)

退休之后的花费多半会减少,但收入同样也会减少。如果您自己的收入与来自家人的赡养已足够生活,那么可以把投资的目标放在财产的增长上。如果有需要,可以从原有的资产中取出钱来,以贴补生活。但就是之前购买的养老保险可以受益,债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会就是一个比较理想的组合。总的来说,加强对财产的保护,把风险降到最低,将就是最为明智的决定。按使用时间的远近,购入不同到期年限的债券,哑铃式的债券期限组合,将会就是更为理想的选择。

此时期可以用自己的积蓄或者子女的赡养费来做一些自己想做的事,比如可以适当出游与旅行。另外,可以准备些应急医疗基金,应付突发状况,还就是必须的,这样可以为家人减少很多麻烦。