第五章电子支付与网上银行
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应用电子现金进行网络支付，需要 在客户端安装专门的电子现金客户端软件， 在商家服务器安装电子现金服务器端软件， 发行者需要安装对应的电子现金管理软件 等。为了保证电子现金的安全性及可兑换 性，发行银行还应该从认证中心申请数字 证书以证实自己的身份，并利用非对称加 密进行数字签名，具体流程如图5.3所示：
础，以商用电子化机具和各类交易卡为
媒介，以电子计算机技术和通信技术为
手段，以电子数据（二进制数据）形式
存储在银行的计算机系统中，并通过计
算机网络系统以电子信息传递形式实现
流通和支付功能的货币。
电子货币具有以下特点：
（1）以电子计算机技术为依托，进行储 存，支付和流通；
（2）可广泛应用于生产、交换、分配和 消费领域；
5.2.2 信用卡网上支付方式
信用卡是主要的网上支付工具，是 全世界最早使用的电子货币。信用卡起 源于美国，已经有80多年的历史。这种 支付工具现在已经普遍成为很多国家经 济中必不可少的交换手段，同现金和支 票相比而言，它能够为消费者和商户带 来更多的便利，充分的体现出信用卡的 优越性。
具体的支付流程如图5.2所示：
5.2.6智能卡支付方式
1）智能卡 所谓智能卡，英文描述为IC卡(集成电路，
Integrated Circuit)，就是外形上类似信用卡大 小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成 电路芯片(如微型CPU与存储器RAM等)，用来存 储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有 进行支付与结算等功能的消费卡。由于IC卡是 在IC芯片上将消费者信息和电子货币存储起来， 因此不但存储信息量大，还可用来支付购买的 产品、服务和存储信息等，具有多功能性。
2）智能卡的支付模式
智能卡的一个主要功能就是进行电子 支付，包括基于Internet平台为电子商务 服务的网络支付。在Internet上，智能卡 基本具备两种网络支付模式，即智能卡的 在线支付模式和离线支付模式，而且这两 种支付方式均是相当安全的，都用到私有 /公开密钥加密技术、数字签名、数字摘 要以及数字证书技术等。
5.3.2 网上银行的基本功能
1）个人网上银行功能：
中国建设银行24小时网上服务，满 足客户全方位、多层次的金融需求，让 客户时刻享受建行“e路通”的乐趣，感 受轻松写意的自助人生。
建行个人网上银行可为客户提供丰富的银 行服务，是客户日常理财的好帮手，能帮 助客户管理个人财务，缴纳水、电、煤气、 电话等日常费用，网上购物付款、国债、 基金、黄金、外汇买卖投资等，包括“我 的账户”、“转账汇款”、“缴费支付”、 “信用卡”、“投资理财”、“客户服 务”、“安全中心”等七大类服务。
5.4.5移动支付
移动支付（mobile payment）也称手 机支付，是指交易双方为了某种货物或者 服务，使用移动终端设备为载体，通过移 动通信网络实现的商业交易。移动支付所 使用的移动终端可以是手机、PDA、移动 PC等。从本质上讲，移动支付就是将移动 网络与金融系统结合，把移动通信网络作 为实现移动支付的工具和手段，为用户提 供商品交易、缴费、银行帐号管理等金融 服务的业务。
图5.3 电子现金支付模式
5.2.4电子支票支付方式
电子支票的网络支付就是在互联网 平台上利用电子支票完成商务活动中的 资金支付与结算。电子支票支付使用方 式模拟传统纸质支票应用于在线支付， 可说是传统支票支付在网络的延伸。
电子支票的签发、背书、交换及账户清 算流程均与纸票相同，用数字签名背书， 用数字证书来验证相关参与者身份，安 全工作也由公开密钥加密来完成。除此 之外，电子支票的收票人在收到支票当 时，即可查知开票人的帐上余额及信用 状况，避免退票风险，是电子支票超越 传统支票的优点。
5.4.3移动电子商务的优势
（1）不受时空限制 （2）更好的个性化服务 （3）信息的获取将更为及时 （4）基于位置的服务 （5）网上支付更加方便快捷
5.4.4 移动电子商务的应用模式
目前，移动电子商务主要提供以下服务： （1）银行业务： （2）交易： （3）订票： （4）购物： （5）娱乐： （6）无线医疗(Wireless Medical) （7）移动应用服务提供商(MASP)：
5.3.6 网上银行的技术要求
1 、电子钱包： 2 、支付网关： 3 、安全认证：
5.3.7 网上银行的管理
1）网上银行的经营风险 2）网上银行管理的问题 3）网上银行管理的策略
5.4移动电子商务
➢5.4.1移动电子商务的概念 ➢5.4.2移动电子商务的发展 ➢5.4.3移动电子商务的优势 ➢5.4.4 移动电子商务的应用模式 ➢5.4.5移动支付
务手段为客户提供在线服务，实际上是传
统银行服务在互联网上的延伸，这是目前
网上银行存在的主要形式，也是绝大多数
商业银行采取的网上银行发展模式。因此，
事实上，我国还没有出现真正意义上的网
上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在
的网上银行基本都属于第二种模式。
5.3.5 网上银行的交易流程
用户与网上银行的交易流程如下： （1）网上银行服务请求 （2）数据接收及检查 （3）网上银行业务去向 （4）网上银行业务程序 （5）反馈处理结果与数据发送
第五章 电子支付与网上银行
➢5.1电子支付 ➢5.1电子支付工具 ➢5.3 网上银行 ➢ 5.4移动电子商务 ➢5.5移动电子商务
5.1电子支付
➢5.1.1 电子货币 ➢5.1.2 电子支付及特点 ➢5.1.3电子支付模式
➢5.1.4电子支付系统
5.1.1 电子货币
电子货币是以金融电子化网络为基
与传统的支付方式相比，电子支付具有以 下特点：
1、采用先进的技术通过数字流转来完 成信息传输。
2、工作环境是基于开放的系统平台 （即因特网）。
3、采用先进的通信手段，如因特网、 Extranet。
4、方便、快捷、高效、经济。
5.1.3电子支付模式
1、在线转帐支付模式。 2、第三方平台结算支付模式。 3、电子现金支付模式。 4、电子支票模式。 5、信用卡在线支付SSL模式。 6、信用卡在线支付SET模式。
以美国安全第一网上银行为例，它成立 于1995年10月，是在美国成立的第一家 无营业网点的虚拟网上银行，它的营业 厅就是网页画面，当时银行的员工只有 19人，主要的工作就是对网络的维护和 管理。
另一种是在现有的传统银行的基础
上，利用互联网开展传统的银行业务交易
服务。即传统银行利用互联网作为新的服
始。移动商务将决定21世纪新企业的风
貌，也将改变生活与旧商业的地形地貌。
与传统通过电脑（台式PC、笔记本电 脑）平台开展的电子商务相比，拥有更为 广泛的用户基础。目前，中国手机用户已 达到3亿，具有广阔的市场前景。
移动因特网应用和无线数据通信技术 的发展，为移动电子商务的发展提供了坚 实的基础。目前，推动移动电子商务发展 的技术不断涌现，主要包括：无线应用协 议（WAP）、移动IP技术、蓝牙技术 （Bluetooth）、通用分组无线业务 （GPRS）、移动定位系统（MPS）、第三 代移动通信系统（3G）、移动电子商务提 供的服务。
5.3.1 网上银行概述
网上银行又称网络银行、在线银行，
是指银行利用Internet技术，通过
Internet向客户提供开户、销户、查询、
对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网
上证券、投资理财等传统服务项目，使
客户可以足不出户就能够安全便捷地管
理活期和定期存款、支票、信用卡及个
人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟 银行柜台。 网上银行又被称为“3A银 行”，因为它不受时间、空间限制，能 够在任何时间(Anytime)、任何地点 (Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客 户提供金融服务。
5.4.1移动电子商务的概念
移动电子商务就是利用手机、PDA及
掌上电脑等无线终端进行的B2B、B2C或
C2C的电子商务。它将因特网、移动通信
技术、短距离通信技术及其它技术完善的
结合，使人们可以在任何时间、任何地点
进行各种商贸活动，实现随时随地的线上
线下购物与交易、在线电子支付以及各种
交易活动、商务活动、金融活动和相关的
5.2.7电子支付面临的问题
1）安全问题 2）金融监管问题 3）市场规范问题
5.3 网上银行
➢5.3.1 网上银行概述 ➢5.3.2 网上银行的基本功能 ➢5.3.3网上银行的框架结构 ➢5.3.4 网上银行的经营模式 ➢5.3.5 网上银行的交易流程 ➢5.3.6 网上银行的技术要求 ➢5.3.7 网上银行的管理
5.1.4电子支付系统
电子支付系统的基本流程如图5.1所 示。
主要包括客户、商家、客户的开户 行、商家开户行、支付网关、金融专用 网、认证机构等。
图5.1 网上支付体系的基本构成
5.1电子支付工具
➢5.2.1电子支付工具概述 ➢5.2.2 信用卡网上支付方式 ➢5.2.3 电子现金支付方式 ➢5.2.4电子支票支付方式 ➢ 5.2.5电子钱包的支付方式 ➢5.2.6智能卡支付方式 ➢5.2.7电子支付面临的问题
2）企业网上银行功能：
5.3.3网上银行的框架结构
一般来说，网上银行系统包括七个
部分：网上银行客户、Internet接入、
WEB服务、CA中心、交易网关、后台业
务系统和系统管理。
5.3.4 网上银行的经营模式
网上银行发展的模式有两种，一是 完全依赖于互联网的无形的电子银行， 也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是 指没有实际的物理柜台作为支持的网上 银行，这种网上银行一般只有一个办公 地址，没有分支机构，也没有营业网点， 采用国际互联网等高科技服务手段与客 户建立密切的联系，提供全方位的金融 服务。
5.5 电子支付实例分析
➢5.5.1招商银行 ➢5.5.2淘宝-----支付宝系统
5.5.1招商银行
Hale Waihona Puke Baidu
一网通网上支付是招商银行提供的
网上即时付款服务。通过一网通网上支
图5.2 信用卡在线支付SET模式工作流程
5.2.3 电子现金支付方式
电子现金是一种以数据形式流通的
货币。它把现金数值转换成为一系列的
加密序列数，通过这些序列数来表示现
实中各种金额的币值。用户在开展电子
现金业务的银行开设账户并在账户内存
钱后，就可以在接受电子现金的商店购
物了。
电子现金支付流程：
5.2.1电子支付工具概述
随着计算机技术的发展，电子支付 的工具越来越多。这些支付工具可以分 为三大类：一类是电子信用卡类，包括 智能卡、借记卡、电话卡等；另一类是 电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 还有一类是电子支票类，如电子支票、 电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方 式各有自己的特点和运作模式，适用于 不同的交易过程。
综合服务活动等。
5.4.2移动电子商务的发展
移动电子商务（M-Commerce），
它由电子商务（E-Commerce）的概念衍
生出来，现在的电子商务以PC机为主要
界面，是“有线的电子商务”；而移动
电子商务，则是通过手机、PDA（个人
数字助理）这些可以装在口袋里的终端
与我们谋面，无论何时、何地都可以开
（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种 功能为一体；
（4）电子货币具有使用简便、安全、迅 速、可靠的特征；
（5）现阶段电子货币的使用通常以银行 卡（磁卡、智能卡）为媒体。
5.1.2 电子支付及特点
电子支付，也称电子支付与结算， 它是通过电子信息化的手段实现交易中 价值与使用价值的交换过程，即完成支 付结算的过程，其当事人（包括消费者、 厂商和金融机构），使用安全电子支付 手段通过计算机网络系统进行的货币支 付或资金流转。
一个完整的异行电子支票支付流程如图5.4所示：
图5.4 电子支票模式
5.2.5电子钱包的支付方式
电子钱包 所谓电子钱包，英文为E-Wallet或E-
Purse，它是一个客户用来进行安全网络 交易特别是安全网络支付并储存交易记录 的特殊计算机软件或硬件设备，如同生活 中随身携带的钱包一样，是电子商务购物 活动中常用的一种支付工具，成其适于小 额购物。应用起来很方便而又具有效率。
础，以商用电子化机具和各类交易卡为
媒介，以电子计算机技术和通信技术为
手段，以电子数据（二进制数据）形式
存储在银行的计算机系统中，并通过计
算机网络系统以电子信息传递形式实现
流通和支付功能的货币。
电子货币具有以下特点：
（1）以电子计算机技术为依托，进行储 存，支付和流通；
（2）可广泛应用于生产、交换、分配和 消费领域；
5.2.2 信用卡网上支付方式
信用卡是主要的网上支付工具，是 全世界最早使用的电子货币。信用卡起 源于美国，已经有80多年的历史。这种 支付工具现在已经普遍成为很多国家经 济中必不可少的交换手段，同现金和支 票相比而言，它能够为消费者和商户带 来更多的便利，充分的体现出信用卡的 优越性。
具体的支付流程如图5.2所示：
5.2.6智能卡支付方式
1）智能卡 所谓智能卡，英文描述为IC卡(集成电路，
Integrated Circuit)，就是外形上类似信用卡大 小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成 电路芯片(如微型CPU与存储器RAM等)，用来存 储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有 进行支付与结算等功能的消费卡。由于IC卡是 在IC芯片上将消费者信息和电子货币存储起来， 因此不但存储信息量大，还可用来支付购买的 产品、服务和存储信息等，具有多功能性。
2）智能卡的支付模式
智能卡的一个主要功能就是进行电子 支付，包括基于Internet平台为电子商务 服务的网络支付。在Internet上，智能卡 基本具备两种网络支付模式，即智能卡的 在线支付模式和离线支付模式，而且这两 种支付方式均是相当安全的，都用到私有 /公开密钥加密技术、数字签名、数字摘 要以及数字证书技术等。
5.3.2 网上银行的基本功能
1）个人网上银行功能：
中国建设银行24小时网上服务，满 足客户全方位、多层次的金融需求，让 客户时刻享受建行“e路通”的乐趣，感 受轻松写意的自助人生。
建行个人网上银行可为客户提供丰富的银 行服务，是客户日常理财的好帮手，能帮 助客户管理个人财务，缴纳水、电、煤气、 电话等日常费用，网上购物付款、国债、 基金、黄金、外汇买卖投资等，包括“我 的账户”、“转账汇款”、“缴费支付”、 “信用卡”、“投资理财”、“客户服 务”、“安全中心”等七大类服务。
5.4.5移动支付
移动支付（mobile payment）也称手 机支付，是指交易双方为了某种货物或者 服务，使用移动终端设备为载体，通过移 动通信网络实现的商业交易。移动支付所 使用的移动终端可以是手机、PDA、移动 PC等。从本质上讲，移动支付就是将移动 网络与金融系统结合，把移动通信网络作 为实现移动支付的工具和手段，为用户提 供商品交易、缴费、银行帐号管理等金融 服务的业务。
图5.3 电子现金支付模式
5.2.4电子支票支付方式
电子支票的网络支付就是在互联网 平台上利用电子支票完成商务活动中的 资金支付与结算。电子支票支付使用方 式模拟传统纸质支票应用于在线支付， 可说是传统支票支付在网络的延伸。
电子支票的签发、背书、交换及账户清 算流程均与纸票相同，用数字签名背书， 用数字证书来验证相关参与者身份，安 全工作也由公开密钥加密来完成。除此 之外，电子支票的收票人在收到支票当 时，即可查知开票人的帐上余额及信用 状况，避免退票风险，是电子支票超越 传统支票的优点。
5.4.3移动电子商务的优势
（1）不受时空限制 （2）更好的个性化服务 （3）信息的获取将更为及时 （4）基于位置的服务 （5）网上支付更加方便快捷
5.4.4 移动电子商务的应用模式
目前，移动电子商务主要提供以下服务： （1）银行业务： （2）交易： （3）订票： （4）购物： （5）娱乐： （6）无线医疗(Wireless Medical) （7）移动应用服务提供商(MASP)：
5.3.6 网上银行的技术要求
1 、电子钱包： 2 、支付网关： 3 、安全认证：
5.3.7 网上银行的管理
1）网上银行的经营风险 2）网上银行管理的问题 3）网上银行管理的策略
5.4移动电子商务
➢5.4.1移动电子商务的概念 ➢5.4.2移动电子商务的发展 ➢5.4.3移动电子商务的优势 ➢5.4.4 移动电子商务的应用模式 ➢5.4.5移动支付
务手段为客户提供在线服务，实际上是传
统银行服务在互联网上的延伸，这是目前
网上银行存在的主要形式，也是绝大多数
商业银行采取的网上银行发展模式。因此，
事实上，我国还没有出现真正意义上的网
上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在
的网上银行基本都属于第二种模式。
5.3.5 网上银行的交易流程
用户与网上银行的交易流程如下： （1）网上银行服务请求 （2）数据接收及检查 （3）网上银行业务去向 （4）网上银行业务程序 （5）反馈处理结果与数据发送
第五章 电子支付与网上银行
➢5.1电子支付 ➢5.1电子支付工具 ➢5.3 网上银行 ➢ 5.4移动电子商务 ➢5.5移动电子商务
5.1电子支付
➢5.1.1 电子货币 ➢5.1.2 电子支付及特点 ➢5.1.3电子支付模式
➢5.1.4电子支付系统
5.1.1 电子货币
电子货币是以金融电子化网络为基
与传统的支付方式相比，电子支付具有以 下特点：
1、采用先进的技术通过数字流转来完 成信息传输。
2、工作环境是基于开放的系统平台 （即因特网）。
3、采用先进的通信手段，如因特网、 Extranet。
4、方便、快捷、高效、经济。
5.1.3电子支付模式
1、在线转帐支付模式。 2、第三方平台结算支付模式。 3、电子现金支付模式。 4、电子支票模式。 5、信用卡在线支付SSL模式。 6、信用卡在线支付SET模式。
以美国安全第一网上银行为例，它成立 于1995年10月，是在美国成立的第一家 无营业网点的虚拟网上银行，它的营业 厅就是网页画面，当时银行的员工只有 19人，主要的工作就是对网络的维护和 管理。
另一种是在现有的传统银行的基础
上，利用互联网开展传统的银行业务交易
服务。即传统银行利用互联网作为新的服
始。移动商务将决定21世纪新企业的风
貌，也将改变生活与旧商业的地形地貌。
与传统通过电脑（台式PC、笔记本电 脑）平台开展的电子商务相比，拥有更为 广泛的用户基础。目前，中国手机用户已 达到3亿，具有广阔的市场前景。
移动因特网应用和无线数据通信技术 的发展，为移动电子商务的发展提供了坚 实的基础。目前，推动移动电子商务发展 的技术不断涌现，主要包括：无线应用协 议（WAP）、移动IP技术、蓝牙技术 （Bluetooth）、通用分组无线业务 （GPRS）、移动定位系统（MPS）、第三 代移动通信系统（3G）、移动电子商务提 供的服务。
5.3.1 网上银行概述
网上银行又称网络银行、在线银行，
是指银行利用Internet技术，通过
Internet向客户提供开户、销户、查询、
对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网
上证券、投资理财等传统服务项目，使
客户可以足不出户就能够安全便捷地管
理活期和定期存款、支票、信用卡及个
人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟 银行柜台。 网上银行又被称为“3A银 行”，因为它不受时间、空间限制，能 够在任何时间(Anytime)、任何地点 (Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客 户提供金融服务。
5.4.1移动电子商务的概念
移动电子商务就是利用手机、PDA及
掌上电脑等无线终端进行的B2B、B2C或
C2C的电子商务。它将因特网、移动通信
技术、短距离通信技术及其它技术完善的
结合，使人们可以在任何时间、任何地点
进行各种商贸活动，实现随时随地的线上
线下购物与交易、在线电子支付以及各种
交易活动、商务活动、金融活动和相关的
5.2.7电子支付面临的问题
1）安全问题 2）金融监管问题 3）市场规范问题
5.3 网上银行
➢5.3.1 网上银行概述 ➢5.3.2 网上银行的基本功能 ➢5.3.3网上银行的框架结构 ➢5.3.4 网上银行的经营模式 ➢5.3.5 网上银行的交易流程 ➢5.3.6 网上银行的技术要求 ➢5.3.7 网上银行的管理
5.1.4电子支付系统
电子支付系统的基本流程如图5.1所 示。
主要包括客户、商家、客户的开户 行、商家开户行、支付网关、金融专用 网、认证机构等。
图5.1 网上支付体系的基本构成
5.1电子支付工具
➢5.2.1电子支付工具概述 ➢5.2.2 信用卡网上支付方式 ➢5.2.3 电子现金支付方式 ➢5.2.4电子支票支付方式 ➢ 5.2.5电子钱包的支付方式 ➢5.2.6智能卡支付方式 ➢5.2.7电子支付面临的问题
2）企业网上银行功能：
5.3.3网上银行的框架结构
一般来说，网上银行系统包括七个
部分：网上银行客户、Internet接入、
WEB服务、CA中心、交易网关、后台业
务系统和系统管理。
5.3.4 网上银行的经营模式
网上银行发展的模式有两种，一是 完全依赖于互联网的无形的电子银行， 也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是 指没有实际的物理柜台作为支持的网上 银行，这种网上银行一般只有一个办公 地址，没有分支机构，也没有营业网点， 采用国际互联网等高科技服务手段与客 户建立密切的联系，提供全方位的金融 服务。
5.5 电子支付实例分析
➢5.5.1招商银行 ➢5.5.2淘宝-----支付宝系统
5.5.1招商银行
Hale Waihona Puke Baidu
一网通网上支付是招商银行提供的
网上即时付款服务。通过一网通网上支
图5.2 信用卡在线支付SET模式工作流程
5.2.3 电子现金支付方式
电子现金是一种以数据形式流通的
货币。它把现金数值转换成为一系列的
加密序列数，通过这些序列数来表示现
实中各种金额的币值。用户在开展电子
现金业务的银行开设账户并在账户内存
钱后，就可以在接受电子现金的商店购
物了。
电子现金支付流程：
5.2.1电子支付工具概述
随着计算机技术的发展，电子支付 的工具越来越多。这些支付工具可以分 为三大类：一类是电子信用卡类，包括 智能卡、借记卡、电话卡等；另一类是 电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 还有一类是电子支票类，如电子支票、 电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方 式各有自己的特点和运作模式，适用于 不同的交易过程。
综合服务活动等。
5.4.2移动电子商务的发展
移动电子商务（M-Commerce），
它由电子商务（E-Commerce）的概念衍
生出来，现在的电子商务以PC机为主要
界面，是“有线的电子商务”；而移动
电子商务，则是通过手机、PDA（个人
数字助理）这些可以装在口袋里的终端
与我们谋面，无论何时、何地都可以开
（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种 功能为一体；
（4）电子货币具有使用简便、安全、迅 速、可靠的特征；
（5）现阶段电子货币的使用通常以银行 卡（磁卡、智能卡）为媒体。
5.1.2 电子支付及特点
电子支付，也称电子支付与结算， 它是通过电子信息化的手段实现交易中 价值与使用价值的交换过程，即完成支 付结算的过程，其当事人（包括消费者、 厂商和金融机构），使用安全电子支付 手段通过计算机网络系统进行的货币支 付或资金流转。
一个完整的异行电子支票支付流程如图5.4所示：
图5.4 电子支票模式
5.2.5电子钱包的支付方式
电子钱包 所谓电子钱包，英文为E-Wallet或E-
Purse，它是一个客户用来进行安全网络 交易特别是安全网络支付并储存交易记录 的特殊计算机软件或硬件设备，如同生活 中随身携带的钱包一样，是电子商务购物 活动中常用的一种支付工具，成其适于小 额购物。应用起来很方便而又具有效率。