汽车保险与理赔定损6

2．发动机进水熄火强行打火爆缸
祁先生花了100多万购买了一辆新款奔驰轿车，一天正逢一场暴雨，当祁先 生开车驶过一片积水区，奔驰车突然熄火，不是很懂汽车构造的祁先生强行 打火，车不但没着火，反而一点动静都没有了。后来祁先生把车拉到维修厂 才知道，他强行打火造成发动机“爆缸”，修理费用要花50多万元。针对由 于驾驶员错误操作造成的车辆损失，不同的保险公司在理赔方面有不同的规 定。 （1）可以索赔。太平洋保险公司几年前就把水中起动造成发动机受损列入 保险责任，2006版新产品中，该公司又推出涉水损失险。该险是对车辆被水 淹及排气筒或进气管，驾驶人继续或惯性或未经必要处理起动车辆而发生的 损失进行补偿。 人保公司的“发动机损失险”条款中规定“被保险机动车在积水路面涉水行 驶及被保险机动车在水中起动的情况下，导致发动机进水造成直接损害均可 得到理赔”。 值得注意的是保险公司在理赔时，每次赔偿会实行15%～20%的绝对免赔率。 （2）拒赔。平安、中华联合保险根据车损险规定，“车辆遇到暴雨引发损 失保险公司可以赔偿，但是保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹及后 因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责”。
图6-3 被火灾烧毁的汽车
二、相关知识
（一）汽车火灾损失险条款 1．汽车火灾、爆炸、自燃损失险条款 2．汽车自燃损失险条款 3．赔偿处理 （二）汽车火灾的分类 1．自燃 2．引燃 3．碰撞起火 4．爆炸
（三）汽车起火后的施救
汽车起火以后，驾乘人员应头脑清醒，切忌惊慌失措。首先将车 停靠路边后，取出灭火器，准备灭火。要记住不能先打开发动机上 盖，因为此时火势仍然控制在发动机盖下燃烧，因为缺氧，火势燃 烧较为缓慢，对扑救有利，这符合“先控制、后消灭”的消防灭火 作战原则。
项目六 机动车非碰撞损伤的评估
与定损
任务一机动车水灾事故的评估与定损 任务二 机动车火灾事故的评估与定损
任务三机动车盗抢事故的评估与定损
任务一、机动车水灾事故的评估与定 损
【学习目标】 1．掌握机动车水损影响因素有哪些 2．掌握机动车水淹后易损的部件有哪些 3．机动车水淹后能够正确处理 4．能够对机动车水淹事故进行定损理赔
一、任务分析
保险条款规定，保险车辆在水淹中起动或水淹后操 作不当致使发动机损坏，保险人不承担保险责任。对非 保险责任造成的发动机损坏鉴定变得非常重要，非保险 责任鉴定如证据不足常会造成保险索赔纠纷，甚至产生 民事诉讼。另外由于汽车水灾损失通常是多个部件同时 受损，在短时间内要对众多车型、不同受损程度的汽车 进行较科学的损失评估，往往使一般车险评估人员感觉 到棘手，为做好汽车水灾理赔工作必须了解与水灾相关 的基本知识。
二、相关知识
（一）汽车水损影响因素
1．水质的影响 2．水淹高度的影响 3．水损时间的影响
（二）发动机动态进水损坏分析 （三）汽车水损后的处理
1．汽车机械系统排水处理
（1）检查气缸是否进水。 （2）检查机油里是否进水。 （3）检查变速箱、主减速器。 （4）检查制动系统。 （5）检查排气管。
2．电器排水处理 3．内饰排水处理
（1）2009年×月×日，突降暴雨。刘小姐开车准备回家时才发现，由于先前停车时 未将车窗全部关闭，一面窗子漏雨，放在车座上的一台电脑受到雨淋，造成电脑无法 正常使用。事后刘小姐去找保险公司要求索赔受损的电脑，而保险公司表示这种情况 不予赔偿。 对于私家车及非运营车辆，比如人保推出了“附加随车行李物品损失保险条款”，但 是条款中明确排除了珠宝、有价证券、电子产品等，同时规定赔偿只在“投保机动车 因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上所载行李物品的直接损毁”。 （2）2009年×月×日，王先生开车路上遇到下雨。过了两三天，王先生发现爱车的 某些部件受潮需要更换，向保险公司报案索赔时，却遭到了保险公司的拒绝。 在各大保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。而未达 到暴雨级别（每小时的降雨量达16 mm以上；或连续12 h降雨量达30 mm以上；或连 续24 h降雨量达50 mm以上）情况下汽车受损则不能获赔。目前大面积的降水不需证 明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。
3．新增设备淋雨受损
2009年×月，天气闷热而潮湿。许小姐开车时赶上一场大雨，加上 几天以来的潮气，许小姐加装的汽车音响因为受潮而产生了质量问 题，车辆送到维修厂，维修技师表示音响要更换一些部件。针对车 内新增设备损失的理赔，不同的保险公司也有不同的规定。 （1）理赔依据。新增设备损失险：“投保了新增设备险的机动车辆 在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增 设备的直接损毁，保险人在保险该项目所载明的保险金额内，按实 际损失计算赔偿。” （2）不理赔依据。虽然各大保险公司均推出了“新增设备损失险”， 但是由于这个附加险的保障前提是“发生基本险第一条所列的保险 事故”，因此如果投保此项险种的车主是暴雨中受损即可获赔，但 同样如果是“非暴雨”情况下，保险公司将会拒绝赔付。
（1）清洗、脱水、晾晒、消毒及美容内饰。 （2）保养汽车
三、任务实施
（一）水损现场勘查
1．水损时的车辆状态 2．判断车辆是否二次起动 3．水淹程度确定的参数 4．汽车的配置情况检查 5．被淹汽车的施救
（1）早断电。 （2）科学拖车。 （3）谨慎起动。
（二）汽车水损理赔实例介绍个车轮高度勿通过 2．被淹不要强行起动 3．被困勿开车门 4．最好在车内放一套工具。 5．水淹后重点检查电脑系统
任务二 机动车火灾事故的评估与定损
【学习目标】 1．了解汽车起火原因 2．掌握避免火灾的方法及扑救措施 3．了解汽车火灾损失的理赔原则
一、任务分析
汽车火灾损失令人触目惊心，无论是什么原因导致的起火燃烧，都会 使车主及周边之人措手不及。即使扑救及时，汽车也会被烧得满目沧桑。如 扑救不及时，整个汽车转眼之间就会化为灰烬，如图6-3所示。若在行驶中 起火，还会给驾乘者造成严重的人身伤害。汽车起火原因很多，所以理赔过 程和结果也不同。掌握避免火灾的方法及扑救措施，了解汽车火灾损失的理 赔规则，无论对车主还是对保险公司的查勘定损人员，都具有十分积极的意 义。