电子银行业务及其发展
第十二章电子银行业务及其发展
整套银行业务 现金自动取款机(cash dispenser，筒称
CD) 、自动 柜员机(automatic teller machine，简
称ATM) 、自动查账机
银行
指银行运用先进的计算机、通讯、语音处 置技术和 信号数字化等技术，在原有业 务处置系统上，借助公共 网络，使客户 能经过 同银行停止金融买卖
电子商务在美国降生以来，不时以超凡速度开 展
电子银行
电子商务是电子银行发生的商业基础,电子商务的 开展催生了电子银行
电子银行，是指经过网络和电子终端为客户提供 自助金融效劳的虚拟银行。电子银行经过 银行、 网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、 理财和支付结算等效劳。
网上银行逐渐开展成为我国商业银行为高端客户 提供效劳的主要方式。
务或是开立自己的电子银行业务来开展
另一种是纯电子银行〔即虚拟银行〕形式，没 有柜台效劳，仅仅采用 、互联网为客户提供 金融效劳。
浪费运营本钱，无法处置与客户的沟通
交流效果，有较高的信息不对称风险
第二节 主要的电子银行业务
自助银行 客户在银行计算机网络系统和各种终端设备
上，自 己入手操持以前由银行职员才干操持的一
电子银行的演化进程
电子银行是银行电子化的结果，从计算机 发明末尾，50年的银行电子化历程可以分 为四个阶段
第一阶段：20世纪60年代的后台电子化 第二阶段：20世纪70年代的前台电子化 第三阶段：80年代的网络化 第四阶段： 90年代的网上银行
电子银行对商业银行运营的影响
电子银行作为一种新的金融效劳提供方式，既 对传统银行业提出了严峻的应战，也给银行业 开展带来了新的机遇。
银行的电子银行业务
银行的电子银行业务随着科技的不断发展，电子银行业务在银行业已经变得越来越重要。
传统的柜台服务已经无法满足客户的需求，而电子银行业务则提供了更加便捷、高效的金融服务。
本文将探讨银行的电子银行业务以及其带来的影响。
一、电子银行的定义电子银行是指银行通过互联网、移动终端等电子设备向客户提供金融服务的业务模式。
它包括网上银行、手机银行、电话银行、自助终端等多种形式，充分利用了信息技术的优势，将金融服务推向了一个全新的高度。
二、电子银行的优势1. 便利性：客户可以随时随地通过电子设备进行金融操作，无需到银行柜台办理，节省了时间和精力。
2. 时间灵活性：电子银行服务大多数24小时开放，不受时间和地域的限制，客户可以在自己方便的时间进行操作。
3. 费用节省：电子银行业务通常不收取额外费用，客户可以省去柜台操作所需的人工费用。
4. 安全性：电子银行业务采用了多重加密技术和身份验证等安全措施，能够有效保护客户的资金和信息安全。
三、电子银行的主要功能1. 账户管理：客户可以通过电子银行查询账户余额、交易明细，还可以进行账户间的转账、还款等操作。
2. 理财服务：电子银行提供了丰富多样的理财产品，客户可以根据自身需求进行理财投资。
3. 缴费服务：客户可以通过电子银行缴纳水费、电费、电话费等各种生活账单。
4. 贷款申请：客户可以通过电子银行轻松申请贷款，加快贷款审批的速度。
5. 投资咨询：电子银行提供了专业的投资咨询服务，客户可以根据银行的建议进行投资决策。
四、电子银行带来的影响1. 减少柜台压力：电子银行的兴起减少了传统柜台的客户流量，为银行柜台业务提供了一定的缓解。
2. 降低运营成本：电子银行减少了人工操作，提高了工作效率，降低了银行的运营成本。
3. 提高客户满意度：电子银行的便利性和高效性提高了客户的满意度，提升了银行的竞争力和品牌形象。
4. 拓展市场：通过电子银行，银行可以跨越时间和地域的限制，拓展更广阔的市场。
2024年电子银行工作计划（二篇）
2024年电子银行工作计划当今社会，电子银行成为银行业产品创新和服务渠道发展的一个明显趋势。
电子银行以其破时空限制和成本低廉的独特优势受到越来越多客户的认可，电子银行的客户数量和交易量快速发展，对银行传统物理渠道的替代作用正在日益显现。
电子银行方便快捷，极大的提高了我们处理事务的效率。
唐行长在大会上指出，电子银行业务要继续落实一票否决制，以做大客户规模、提升产品网络销售、创新线上应用场景为三大重点，提高客户营销效率，打造产品销售网络直销平台。
重点考核前八个月有四个月发生账务____易量的客户占比提升度，将电子银行客户发展为有效客户。
并要求网点入式非活跃客户激活率达到____%。
下面结合唐行长在____年工作会议上的讲话说说____年关于我牵头的电子银行有关工作计划。
一、抓住潮流，做大客户规模。
现时代，微博和____在我们身边已经属于必需品人们在等车、坐车、甚至吃饭的时候都会翻看微博和____。
夸张地说微博和____是人们成为低头族的凶手。
我们可以利用微博和____来做大我们的客户规模。
首先可以在微博上注册一个账号，微博名可以叫建设银行____分行营业部电子银行之类的，刚注册期间可以实施____并转发@几位好友可参加抽奖之类的活动，这样我们微博的粉丝就会增多，然后我们每天可以发教程在微博上。
不仅如此，我们可以不定时的在微博上实施答对问题有奖活动既问一些关于操作的问题，第一个回答对的可以领取奖励。
据我观察，____分行、____分行等一些分行都有关于电子银行的____，一级分行大概有十几万的粉丝，二级分行大概几千粉丝。
在后续的工作中我们也可以快速涨粉。
实现客户规模增大。
关于____操作有限，不能转发内容，我们可以把微博____融会贯通。
在微博里宣传____，在____里宣传微博。
二、抓好服务，做好存量客户。
存量客户一直是我们的困扰。
现阶段又有关于存量客户的考核。
每天要达到提示数的____%，想必刚开始实行的时候是一件很困难的事情。
我国电子银行业务发展的六大趋势
我国电子银行业务发展的六大趋势作者：聂庆陈予来源：《中国集体经济·上》2010年第06期摘要:飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立,为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会,电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。
电子银行将赋予现代商业银行新的生命力,成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志,并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。
在这一战略背景下,各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势:强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移;抢推或优化手机银行;银行与第三方支付的合作与竞争;网上银行差异化品牌发展战略;对公业务成为网上银行新的争夺点;远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。
电子渠道运营成本远低于网点。
根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。
另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。
各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U 盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行手机银行是电子银行未来发展的重要方向。
手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。
将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。
手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。
(一)替代网上银行3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。
中国农业银行发展电子银行业务的策略
中国农业银行发展电子银行业务的策略第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年，总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。
近年来，电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。
4.1农业银行电子银行发展整体情况通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推动了电子银行业务快速发展。
一是渠道体系日趋完善。
形成了五大类在线金融服务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融，手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。
二是业务规模不断扩大。
截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了1.7倍和2.9倍，电子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。
三是发展质量持续优化。
反映业务发展质量的指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关，结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务收入增长的新引擎。
四是综合贡献显著提升。
电子银行业务收入连续三年保持40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客户拓展和服务维护力量。
我国电子银行业务发展现状及发展对策
及 银 行 为 特 定 自助 服 务 设 施 或 客 户 建 立 的 专 用 网 络 ， 向 客 户 围 。 提 供 的银 行 服务 。根 据依 托 形式 不 同 ， 电子 银 行有 广 义和 狭 ２ 、实 现 交易 成本 降低 。 电子 银行 无须 固定场 所 ， 可 以节
义 之 分 。广 义 电子 银行 是 指 网上 银 行 、 电话 银行 、手 机 银 省 大量 的营 业 网点及 其他银 行 机具 所需 的构 建 、维护 和 管理 行 、电视银行 等 ， 狭 义 电子银行 则专 指网上银 行 。 费用 ， 大 大 降 低 了银 行 的经 营 成 本 。据 有 关资 料 统 计 ， 在 美 （ 二） 电子 银 行 业务 的产 生 与发 展 国， 传 统 银 行 网点 的单 项 交 易成 本 为 １ ． ０ ７ 美元 ， 电 话 银 行 为 伴 随着 ９ ０ 年代 信 息通 讯 技 术在 银 行 业 迅速 广 泛 的运 用 ， ０． ５ ４ 美元， 网络银 行 为０ ． １ ０ 美元 。而 客户在 办理银 行 业务 时 ， 使 银 行业 演变 成 知识 经济 时代新 技术 应用 最 为显 著的行 业 。 不必 来 回奔 波 于银 行 网点 与 办 公室 之 间 ， 为 客 户 节 省 了 大 量 １ ９ ９ ５ 年， 全 球 第一 家 网络 银行 “ 安全 第一 网络银 行 ”在 美 国 的 时 间 成 本 ， 提 高 了社 会 的 运 行 效 率 。 成立 ， 开 始 通 过 网络 开展 金 融业 务 。 由于 网上 银 行 的方 便快 ３ 、实 现 了综合 化 服务 和个 性 化服 务 的融 合 。 目前 ， 客 户 捷， 其客 户规模 迅猛 扩 大 ， 应 用范 围不 断拓展 。而 随着 电话 逐 可 以通 过 电子 银行 渠 道 了解 本 人名 下 的 账户 信 息 ， 如查 询 账 渐走 人 千家 万户 ， 手机 客户 的几 何倍数 增加 ， 电话 银行 和 手机 户 余额 、账户 明细 ； 可 以通 过 电子 银行 实 现 账户 交 易 如转 账 银 行应 运 而生 ， 成 为客 户 的应用 渠道 。总 体来说 ， 国外 电子银 汇 款 、基 金 国债 、保 险等 理财 产 品 的买 卖 ， 涵盖 业 务 种类 丰 行 通 过若 干 年 的 发展 ， 依 托 于 先 进 的 信 息 网 络 技 术 和 良好 的 富 。 与 银 行 营 业 网 点 相 比 ， 电子银 行提 供 的服务 趋 于 标 准化 信 用 发展 环境 ， 得到 了快 速发展 ， 已成 为 各 家 银 行 提 升 竞 争 力 和 规 范 化 ， 避 免 了 由 于 个 人 情 绪 及 业 务 水 平 不 同 而 带 来 的 服
《电子银行》课件
采用多因素认证方式，如用户名密码、动 态口令、数字证书等，对用户身份进行验 证，防止未经授权的访问。
部署防火墙设备，对电子银行系统进行安 全隔离，防止外部攻击和非法入侵。
电子银行安全风险
01
02
03
网络安全风险
电子银行交易依赖于互联 网进行，面临网络黑客、 病毒、钓鱼网站等安全威 胁。
内部安全风险
电子贷款
总结词
电子贷款是电子银行提供的一种贷款服务，用户可以通过电 子银行申请和办理贷款业务。
详细描述
电子贷款具有方便、快捷、高效的特点，用户可以通过电子 银行了解贷款产品的信息，进行贷款申请和审批操作。同时 ，电子银行还提供了多种贷款产品和服务，以满足不同用户 的需求。
电子商务支付
总结词
电子商务支付是电子银行在电子商务领域的应用，用户可以通过电子银行进行在线购物和支付操作。
内部人员可能因利益驱动 或管理漏洞，出现违规操 作、滥用职权等行为。
客户安全风险
客户信息泄露、资金被盗 等风险，可能对客户的财 产和隐私造成损失。
电子银行安全策略
安全审计
定期对电子银行系统进行 安全审计，发现潜在的安 全隐患和漏洞，及时修复 。
安全培训
加强员工的安全意识培训 ，提高员工对安全风险的 认知和防范能力。
02
特点
电子银行的发展历程
01
起步阶段
20世纪90年代，互联网开始普 及，部分银行开始推出网上银
行业务。
02
发展阶段
21世纪初，随着互联网技术的 进步和智能手机的普及，电子
银行迅速发展。
03
成熟阶段
近年来，电子银行已经成为银 行业务的重要组成部分，并向 智能化、个性化服务方向发展
电子银行部三年发展规划
电子银行部三年发展规划随着科技的不断发展，电子银行已经成为现代银行业务的重要组成部分。
为了跟上这个快速变化的趋势，电子银行部门需要制定一个具体的三年发展规划，以确保其在市场竞争中保持优势地位并提供最佳的服务。
本文将提出一份电子银行部三年发展规划，旨在引领电子银行部门走向更加创新和可持续发展。
1. 背景和目标电子银行部门是银行的重要组成部分，负责数字化银行业务的开发和管理。
其目标是通过提供便捷、高效、安全的电子银行服务来满足客户的需求，并实现业务的增长和市场份额的提升。
在未来三年，电子银行部门的目标是实现以下几个方面的发展：1.1 增加用户数量和活跃度：通过推广和宣传电子银行服务，吸引更多的客户使用电子银行渠道，并提高他们的使用频率和满意度。
1.2 拓展服务范围和品种：不仅仅提供传统的转账、支付和查询等服务，还要增加更多创新的金融服务，如理财、贷款和保险等。
这有助于吸引更多的客户并提高客户价值。
1.3 提升用户体验和安全性：加强技术研发和信息安全管理，提供更简便、直观、安全的界面和功能，确保用户在使用电子银行服务时的数据安全和个人隐私。
2. 发展策略2.1 强化市场推广：通过广告、宣传和营销活动，提高电子银行服务的知名度和认可度。
与其他部门合作，共同推动电子银行服务的普及和应用，吸引更多客户进入电子银行渠道。
2.2 提升创新能力：加强研发团队的组建和培养，引进先进的技术和工具，推动电子银行业务的创新发展。
尽快推出新的功能和服务，不断满足客户的需求和市场的变化。
2.3 加强合作伙伴关系：与其他金融机构、科技公司以及相关领域的企业建立战略合作伙伴关系，共同研发和推广电子银行服务。
借助这些合作伙伴的资源和专业知识，提升电子银行部门的竞争力和市场地位。
2.4 加强客户关系管理：建立完善的客户关系管理系统，提升客户满意度和忠诚度。
通过客户数据分析和个性化推荐等手段，给予客户更加个性化的服务和产品。
3. 实施计划3.1 第一年（第1-12个月）：- 提升电子银行服务的用户体验，优化用户界面和功能设计，提高用户满意度。
我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议
摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。
在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。
在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。
关键词：电子银行业务发展商业银行一、电子银行业务的定义及特点着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。
传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。
经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。
(2)电子交易易操作、速度快。
传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。
而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。
而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。
银行电子银行业务的发展与应用
银行电子银行业务的发展与应用随着科技的快速发展和互联网的普及，电子银行业务在银行业中扮演着越来越重要的角色。
电子银行业务的发展不仅提高了银行的效率和便利性，也给客户带来了更多的选择和便利。
本文将探讨银行电子银行业务的发展与应用，并分析其对银行业的影响。
首先，电子银行业务的发展给银行带来了巨大的机遇。
传统的银行业务需要客户亲自前往银行办理，而电子银行业务使得客户可以通过互联网进行各种银行业务的操作，如查询余额、转账、办理理财产品等。
这不仅方便了客户，也减轻了银行的压力。
银行可以通过电子银行业务来扩大自己的客户群体，提高自己的市场占有率。
同时，电子银行业务也降低了银行的运营成本，减少了人力资源的投入。
因此，银行电子银行业务的发展为银行带来了更多的机遇和利润。
其次，电子银行业务的应用也给客户带来了更多的便利。
客户可以通过手机、电脑等终端设备随时随地进行银行业务的操作，不再受时间和地点的限制。
客户可以通过电子银行业务来查询自己的账户余额、交易记录等信息，也可以通过电子银行业务来进行转账、支付账单等操作。
这样一来，客户不再需要亲自前往银行，节省了大量的时间和精力。
电子银行业务还提供了更多的选择，客户可以根据自己的需求选择不同的银行产品和服务。
因此，电子银行业务的应用给客户带来了更多的便利和选择。
然而，电子银行业务的发展也带来了一些挑战和风险。
首先，随着电子银行业务的发展，网络安全问题变得尤为重要。
客户的个人信息和资金安全面临着被黑客攻击和盗窃的风险。
因此，银行需要加强网络安全意识，提高自身的防护能力，保护客户的利益。
其次，电子银行业务的发展也给银行的员工带来了一定的挑战。
传统的银行业务需要员工进行面对面的服务，而电子银行业务的发展使得一些传统岗位面临被取代的风险。
因此，银行需要培训员工，提高他们的技能和能力，适应电子银行业务的发展。
综上所述，银行电子银行业务的发展与应用在银行业中起到了重要的作用。
电子银行业务的发展为银行带来了更多的机遇和利润，也给客户带来了更多的便利和选择。
浅议如何发展电子银行业务
是抓好支行
，
是 业 务 部 门对 中间 业 务 的 基 础 管
，
，
依 法 合 规 地 操 作 中间 业 务 的 各
。
电子 银 行 专 管 员 服 务 中心 两 个 环 节
形 成有效 服 务规 范 与 服 务流程
。
理 不 到位
重 指标轻 管理
、
，
以致形
个流 程
严 格 收 费标 准
，
不要 在总行
，
服
、
成 台账 等 不 健 全
的 客户 额 外 收 取
一
以 免影
不要为
提 高业 务 疑 难 问题 答 复速 度
业 务受理 的环节和 时 间
。
缩短
、
笔者
。
二
是唤醒
就 中间业 务 合 规 经 营 管理 提 出几 点
建议 ：
1
．
，
向
一
些 关 系较 好
，
激 活 不 动 户 (睡 眠 户 )
。
通 过 完 善后
些 费用
计入 中间
续 服 务 以 及 考核 办 法
，
、
现场
要 严 格执 行总 行 中间业 务 管 理 的 有 关
作风 险
商 业 银 行应 该 从 客 户 角度 不
发 展 电子 银 行 业 务 的 各 项 工
演示 等营销手 段
实 现 传 统 业 务 与科
，
规定
台账
，
建立 健 全 中间业 务管 理 的各种 准确 及 时 地 录 入 相 关 信息 ； 要
通 过 采 取 产 品 推荐 会
、
银
管 理 委 员会工 作规 则
业 务 管 理 委 员会会 议
浅析我行电子银行业务的现状及发展
浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。
电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。
一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。
(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。
可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。
随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。
目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。
建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。
兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。
随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。
电子银行未来发展方向和营销策略
浦发银行“移动金融”
浦发银行与中国移动通信 合作，打造国内首个NFC（近 距离无线通信）支付产品，手 机具有银行卡功能，可进行账 户管理、资金汇划、投资理财， 并提供选择就近的营业网点、 最近的优惠商户、网上预约排 队、网上预定电影票、机票、 餐厅（O2O模式）等生活服务。
41
光大银行“NFC支付” 光大银行与中国银联共同
19
电子银行测试力量相对不足
✓ 三个测试中心：北京、上海、深 圳。
✓ 专业的测试团队：上千人严密配 合，负责新业务的调试、测试等 上线前的一系列工作。
✓ 严格的测试流程：既有黑盒测试 也有白盒测试，保证测试效率。
✓ 测试团队：电子银行部不到三十 名员工轮流进行业务测试。
✓ 测试流程：以黑盒测试为主，过 程不严谨，测试效率低。
16
微信银行业务迅速起步
开发：2014年3月
上线试运行：2014年8月28日 正式运行：2014年12月12日
截止2016年一季度末累计关注数 ：19.36万户，绑定数1.23万户
17
甘肃农信电子银行业务起步较晚
20
1997
15
开办年份
2000
2000
10
19
5
0 招商银行
16
16
工商银行
建设银行
25
增加客户粘度
电子银行的出现和发展与互联网及信 息技术紧密相关，互联网能够给人们的生 活带来诸多便利，电子银行同样可以使客 户在办理银行相关业务时更加方便快捷。 很多业务通过电子银行提交，相对传统银 行的柜台，时效性高，时间也更为灵活， 不受银行网点营业时间的限制。电子银行 的出现会节约银行的经营成本，而这种成 本节约一部分会被银行用来提升服务质量 ，还有一部分会通过价格优惠和营销活动 的方式回馈客户。
电子银行业务现状及存在的问题
电子银行业务现状及存在的问题提纲1、我国商业银行电子银行业务的发展现状（一）网上银行（二）银行卡及自助银行（三）银行（四）银行二、我国商业银行电子银行业务的发展中存在的问题（一）思想认识不到位，管理工作薄弱（二）营销机制不健全，客户结构不理想（三）宣传力度不够，市场认知度不高（四）功能有待完善，拳头产品较少（五）售后服务不到位，市场培育能力差（六）培训链条断裂，专业人才匮乏（七）安全亟需加强，技术有待提高三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议（一）创新管理模式，提升经营层次（二）强化品牌意识，健全营销机制（三）加强宣传力度，提升产品影响（四）优化产品结构，完善服务功能（五）健全服务体系，提高服务质量（六）规范员工培训，强化部门职责（七）加强安全措施，保障业务安全电子银行业务现状及存在的问题{内容提要}：随着网络经济的飞速发展，银行的经营环境正在不断的发生变化，使得银行业间激烈的竞争愈加白热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。
其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。
本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
关键词：商业银行电子银行服务功能营销机制一、我国商业银行电子银行业务的发展现状根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行是包括ATM、网上银行、银行、银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。
随着我国信息技术的快速发展，我国、和网民数迅速增长，我国用户已达到亿，用户达到4亿，网民数达到亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。
农商银行电子银行业务发展分析
农商银行电子银行业务发展分析第一章电子银行业务的运营分析一、电子银行业务的发展理论分析电子银行业务作为新型的银行业务模式，发展迅速，尤其在规模效应方面十分明显，因此应用边际理论分析电子银行业务发展比较合适。
边际理论的基本观点是边际效用递减。
传统经济学认为，对于消费者而言，随着消费数量的增加，单位产品或服务带给消费者的满足程度逐渐下降，即消费品的边际效用是递减的；对于生产者而言，随着投入的劳动力、资本的增加，这些要素的产出数量是递减的，即边际产出是递减的，这称为边际产出递减规律或边际成本递增规律。
边际产量递减规律对于大多数物质产品适用，但在网络时代，对于基于网络应用的电子银行业务却不适用，这是由于计算机系统的资源（包括存储容量、网络带宽、计算机的处理能力）容量巨大，电子银行基础投资后，单位产品成本中不变成本占比很大，可变成本占比极小，且边际成本趋近于零，因此计算机系统的资源使用尚未达到拥挤点时，边际递减规律不会发生作用。
因为使用网络的并发可能性不大，同一时点使用电子银行办理交易的数量不大，很难达到网络拥挤点，这样客户新增数量不大时，不会对存量客户的交易活动产生影响，也对网络运营成本的影响极小，只有当客户交易量接近网络拥挤点时，新增客户的交易才对网络运行效率会产生显著影响，导致运营成本显著上升，呈现边际成本递增的特性。
由此，在网络拥挤点产生之前，电子银行成本曲线如图所示：图4-1 ：电子银行成本曲线（ATC：平均总成本，AFC：平均不变成本，AVC：平均可变成本，MC：边际成本。
）与传统的边际成本曲线不同，当电子银行的平均收益大于平均总成本时，电子银行业务保持盈利。
根据这一特性，电子银行只要推出，就要大力发展新客户，并促使客户大量使用电子业务产品办理交易、参与服务项目，以最大化增加收益。
在客户交易流量达到网络拥挤点之前，只要客户的交易流量越大，银行盈利就越多，资源利用效率就越高。
因此，一旦电子银行建设投产后，就应当大力发展客户，积极营销电子银行产品，只要未达到网络营运的拥挤点，就应采用积极进取的成长发展策略。
谈电子银行业务发展趋势
谈电子银行业务发展趋势一、电子银行业务发展历程及现状（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。
随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。
经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。
一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。
第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。
其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。
对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。
所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。
在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。
据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点.（二）国内发展情况我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。
20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。
在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。
2023年中国商业银行电子银行业务发展报告
2023年中国商业银行电子银行业务发展报告一、引言近年来，随着信息技术的飞速发展和智能手机的普及，电子银行业务在中国商业银行中扮演着越来越重要的角色。
本报告将对2023年中国商业银行电子银行业务的发展进行全面分析和展望。
二、电子银行业务的发展现状1. 移动支付的兴起移动支付在过去几年中蓬勃发展，成为中国商业银行电子银行业务的主要推动力之一。
通过智能手机APP，用户可以随时随地完成支付、转账等操作，极大地方便了生活和商业交易。
2. 云计算与大数据的应用商业银行利用云计算和大数据分析技术，将用户数据进行整合与挖掘，有效提高了风险控制能力和客户体验。
借助这些技术，商业银行可以更精准地识别潜在风险，为客户提供个性化的金融产品和服务。
3. 区块链技术的拓展区块链技术在电子银行业务中的应用也日益广泛。
商业银行通过区块链技术实现了交易数据的透明性和不可篡改性，提升了交易的安全性和效率。
此外，区块链技术还为商业银行带来了更多的合作机会和创新空间。
三、2023年电子银行业务的发展趋势1. 强化数据安全保护随着电子银行业务的快速发展，数据安全问题也成为一个关注的焦点。
未来，商业银行将加强用户数据的保护措施，采用更加先进的加密技术和安全认证，确保用户的资金和信息不受到侵害。
2. 推进人工智能与机器学习的应用人工智能和机器学习技术的应用将进一步提升电子银行业务的智能化水平。
商业银行将通过智能客服、风险管理预警等手段，实现客户服务的个性化和智能化，提高运营效率和用户体验。
3. 加强与第三方支付平台合作与第三方支付机构的紧密合作将成为商业银行电子银行业务的重要趋势之一。
商业银行将借助第三方支付平台的技术和资源，拓宽支付渠道，提供更多便捷的支付方式，以满足用户对多元化支付需求的追求。
四、未来展望与建议1. 融合金融科技创新商业银行应积极融合金融科技创新，与科技企业深度合作，共同推动电子银行业务的发展和创新。
2. 提升用户体验商业银行要不断提升用户体验，通过优化界面设计、简化操作流程等方式，让用户更加方便、快捷地使用电子银行业务。
商业银行电子银行业务发展探析--以中国工商银行为例
商业银行电子银行业务发展探析--以中国工商银行为例，不少于1000字随着互联网技术的快速发展和信息化进程的不断推进，电子银行逐渐成为商业银行的重要业务领域之一。
在数字化时代，电子银行已成为商业银行的一项重要战略，可以为用户提供便捷、快速、高效的金融服务，也可以为商业银行提供降低成本、增加收入的机会。
中国工商银行作为国内五大商业银行之一，其电子银行业务在近年来得到了迅速发展。
本文将分析中国工商银行电子银行业务的现状和发展趋势，探讨其在电子银行领域中所采取的策略，以期对电子银行业务发展提供一定的参考。
一、中国工商银行电子银行业务现状1. 电子银行总体情况截至2020年末，中国工商银行电子银行业务的用户数已经超过5.5亿，其中手机银行用户数为2.2亿，网上银行用户数为1.7亿，第三方支付用户数为1亿，数据呈现出稳步增长之势。
2. 在线支付作为电子银行的一项重要业务之一，在线支付是中国工商银行的一个重点发展领域。
截止2020年末，工商银行的手机银行和营业网点已经覆盖了支付宝、微信、京东、百度等主流支付平台，并且在自身APP中开发了“工银融e联”、“工银钱袋”等支付方式。
除此之外，工商银行还加强了自身的信息安全保障措施，如人脸识别等技术，保障用户资金安全。
3. 金融理财作为电子银行的另一项重点发展领域，金融理财已成为中国工商银行的新业务中心之一。
工商银行通过线上金融理财产品的推出，不断增强用户的产品粘性，提升用户体验。
同时，工商银行也加强了风险控制，通过合理的产品设计、建立健全的评估体系等措施增强投资理财类应用产品的风险控制能力，为用户提供更加安全和细致的投资理财服务。
二、中国工商银行电子银行业务发展趋势1. 电子银行向智能化、定制化方向发展随着大数据、云计算、人工智能等技术的逐渐成熟，智能化、定制化的电子银行将成为未来电子银行的发展趋势。
中国工商银行也将在智能化、定制化方面不断加强探索，致力于提升用户体验和满足用户的多样化需求。
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策
知识文库 第19期229我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策马 琳一、我国商业银行电子银行发展现状目前来看，国内的商业银行电子银行的发展已较为成熟，尤其对于四大国有银行（中农工建）和十二家股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行、浙江商业银行）来说，这些年的电子银行业务的发展建设为其带来丰厚的回报。
国内电子银行所提供的服务可划分为三个层次：（1）信息类服务，即向客户提供信息，通过网络或其他信息的促销广告，这是最基本的在线服务。
（2）信息交换类服务，该种服务的作用是提供这类服务的银行和客户之间的互动。
申请开立一个账户或客户通过互联网购买银行的其他产品。
（3）交易类服务，这个类型的在线服务，包括网络在线交易，基金，票据支付，以及其他金融交易服务（证券，保险等相关服务）二、我国商业银行电子银行存在的问题 （一）缺乏清晰的战略管理从我国电子银行发展的现状来看，许多银行的电子银行开展了明确的发展目标，引入电子银行业务，更多的是从“人我有我”的态度观望。
主要表现在：1.缺乏足够的市场调研和客户需求分析，盲目推出，产品之间的差异不突出，缺乏特色的网络金融服务，不能满足客户的需求。
2.在系统设计和开发阶段，缺乏统一的市场规划，未来的发展方向不明确，缺乏对硬件软件的购买和配置的合理性，导致与其他银行系统的兼容性不够理想。
3.测试项目缺乏规划，全面的配比，主要依靠不了解业务发展趋势和科学技术部门的金融创新的经营特点，使产品周期的需求分析过久，存在市场缺陷。
（二）资源整合性较差从商业银行的业务品种创新角度看，商业银行不按照客户的需求建立业务管理部，而是按照管理的方便性对业务部门的各种观点进行设置。
一线业务部门虽然能把握市场需求和客户的具体要求，但往往没有时间来总结这些要求，从而创新业务品种。
和第二线创新部门或科学技术研究和发展部是出于市场，或为创新部门而不了解市场和开发的产品不能满足市场发展的趋势，发展或能够满足市场需求，但发展的促进已落后于市场的趋势。
电子银行的发展历程
电子银行的发展历程随着信息技术的快速发展，电子银行逐渐成为现代银行业不可忽视的一部分。
下面是电子银行的发展历程：1. 电子数据处理时期：20世纪50年代至60年代，随着计算机的引入，许多银行开始使用电子数据处理系统来处理大量的账户信息和交易数据。
这标志着电子银行的开始。
2. 自动取款机(Automated Teller Machine, ATM)的出现：20世纪60年代末到70年代初，ATM开始在一些银行推出。
ATM的出现革命性地改变了人们进行现金交易的方式，使得取款和存款等基本银行服务更加便利。
3. 电话银行的兴起：20世纪80年代初，随着电话技术的进步，一些银行开始提供电话银行服务。
客户可以通过电话与银行进行交流，进行查询余额、转账等操作。
4. 网上银行的兴起：20世纪90年代，随着Internet的普及，越来越多的银行开始提供网上银行服务。
客户可以通过互联网进行账户查询、转账、支付账单等操作，大大提高了银行业务的便利性。
5. 移动银行的发展：21世纪初，随着智能手机的普及，银行开始推出移动银行服务。
通过安装银行的手机应用程序，客户可以随时随地进行各种银行业务操作，如查询余额、转账、交易股票等，进一步提高了服务的便利性和时效性。
6. 第三方支付的兴起：近年来，第三方支付平台如支付宝、微信支付等逐渐崛起。
这些平台不是银行，但提供了便捷的支付解决方案，大大改变了人们的支付方式。
总之，电子银行的发展历程可以概括为从电子数据处理时代到自动取款机、电话银行、网上银行、移动银行和第三方支付的兴起。
随着科技的不断进步，电子银行将继续发展，并为客户提供更加便捷和高效的金融服务。
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一、电子银行业务产生背景
商业银行电子化 电子货币
电子商务
金融全球化下的金融转型
（一）商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了业务基 础
（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了 应用基础
（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产 生的外部条件 （四）全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业
电子商务
电子商务（Electronic Commerce）：是指通过电信网络，以银行电子支 付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、 销售和流通的全新的商务模式，它不仅包含基于因特网的交易，而且还包 含所以通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的 商务活动。电子商务始于20世纪70年代，当时主要是电子数据交换贸易。 20世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，因特网的 使用在全球爆炸性增长并迅速普及，电子商务的业务规模也迅速膨胀。
20世纪90年代以来，经济金融的全球化趋势以前所未有的速度发展，极大 地改变了世界经济和金融的运行状况。各国经济相互依赖程度加深，跨国 公司迅猛发展，世界市场体系加速扩大，金融和信息全球化的影响更加深 远，全球银行业呈现出发展趋势。
第二节 主要的电子银行业务
网上银行 电话银行 手机银行 自助银行
1、银行结算自动化阶段。（20世纪50年代----70
年代中后期）
2、自助银行服务阶段。（20世纪70年代末----80年代中后期） 3、网上银行服务阶段。（20世纪90年代----目前）
电子货币
按照巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定义： 电子货币是指在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执 行支付的“储值”产品和预算支付机制。 所谓“储值”产品，是指保存在物理介质中（硬件或卡介质）可用来支付的价值，而 “预算支付机制”则是指存在于特点软件和网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数 据。 作为一种货币形态，电子货币集、储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体，具有比 现金更简便、安全、快捷等优势，因此被广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。自 20世纪70年代以来，随着信息网络技术的进步，电子货币开始在美国、日本等西方发达 国家进入普及应用阶段。随后，这些西方国家还建立了覆盖全国设置连通欧美日的电子金 融结算网络，为电子货币的用于提供了良好的社会支撑。
操作风险 ：涉及账户的授权使用、风险管 理系统、信息交流及电子货币的真假辨别等；
监管管理措施
采用严格措施确保电子银行系统技术安全 主要通过增强网络层和应用层的安全技术来 保证系统的安全性能 加强电子银行立法建设 提高电子银行的监管能力 巴塞尔银行监管委员会电子银行工作组 （EBG），制定了网络银行风险管理的14条 指导性原则
2002年全球电子商务交易额大约为22905亿美元，2006年到达12.8亿美元， 占全球零售额的18%，年均增长率在30%以上。
在电子商务中承担电子支付与结算功能的商业银行，是连接电子商务的生 产企业、商业企业和消费者的纽带，银行能否创新产品、有效保障电子支 付是电子商务成败的关键。
金融全球化下的金融转型
客户在银行计算机网络系统和各种终端设备 上，自 己动手办理以前由银行职员才能办 理的一整套银行业务 现金自动取款机(CD) 自动柜员机(ATM) 自动查账机
第三节 电子银行的风险管 理
电子银行风险种类
技术风险 ：主要来自于网络攻击和计算机 病毒；
法律风险 ：电子银行的立法并不是很完善； 跨国经营风险：电子银行面临着跨国的法 律风险和经营风险；
电子银行业务的特点
计算机技术为基础，网络为媒介，具有较高的技 术含量 。 这是电子银行业务与传统银行业务的根本区别所在。 电子银行平台是网络、通讯技术与业务相整合的结 晶。其特点是技术功能型，即以技术的方式提供服 务，通过技术水平体现服务质量、安全可靠和交易 成功率。
网络银行
网络银行又称网上银行、 虚拟银行，是指利用互联网 /WWW技术，通过建立互联 网站点和WEB主页，向客 户提供各种金融服务的银行 机构或虚拟网站 网络银行提供的金融业务 大致分为三大类：信息、查 询和交易。
务产生和发展的内部动因
商业银行电子化
银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，通过彻底改造 银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和 银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融活动信息的全过程活动。
银行电子化的最终目标是建立集业务处理、信息管理和经营决策于一体的现代银行信息 系统。回顾国内外银行业电子化发展历程，银行电子化一般可以分为三个阶段：
手机银行
将银行业务中有关客户 端使用平台的某些业务 结合的产物。 以银行服务器作为虚拟 的金融服务平台，客户 利用移动支付终端通过 移动通信网络与银行建 立连接，在银行提供的 交互界面上进行操作， 完成各种金融交易。
电话银行
电话银行向客户提供信息查询、更改密码、 转账、交费等自助业务。
自助银行