住房抵押贷款研究论文
《农民住房抵押问题研究》范文
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《农民住房抵押问题研究》篇一一、引言随着农村经济的发展和城市化进程的加速,农民住房抵押问题逐渐成为社会关注的焦点。
农民住房抵押贷款作为一种新型的农村金融产品,为农民提供了融资渠道,但同时也带来了一系列问题。
本文旨在研究农民住房抵押问题的现状、原因及解决对策,以期为农村金融改革和农民住房问题提供参考。
二、农民住房抵押问题的现状当前,农民住房抵押问题主要表现为以下几个方面:1. 抵押物价值评估难。
由于农村房屋缺乏明确的评估标准,导致银行在评估抵押物价值时存在困难,往往难以准确反映房屋的实际价值。
2. 贷款审批流程繁琐。
农民在申请住房抵押贷款时,需要提供大量材料并经过多个部门审批,耗时较长,给农民带来不便。
3. 风险控制难度大。
由于农民经济状况不稳定,还款能力较弱,银行在风险控制方面面临较大挑战。
4. 政策支持不足。
政府对农民住房抵押贷款的支持政策不够完善,导致农民在贷款过程中遇到诸多困难。
三、农民住房抵押问题产生的原因农民住房抵押问题的产生主要源于以下几个方面:1. 农村房屋产权不明确。
由于历史原因,部分农村房屋的产权归属不够明确,导致农民无法将其作为抵押物申请贷款。
2. 农村金融体系不完善。
农村金融体系相对滞后,缺乏有效的金融产品和服务,无法满足农民的融资需求。
3. 农民经济状况不稳定。
农民经济收入来源单一,抗风险能力较弱,导致还款能力不稳定。
4. 政策执行不到位。
政府在政策执行过程中存在不到位的情况,导致农民在贷款过程中遇到诸多困难。
四、解决对策针对农民住房抵押问题,提出以下解决对策:1. 完善农村房屋产权制度。
明确农村房屋的产权归属,为农民提供明确的权利保障,使其能够将其作为抵押物申请贷款。
2. 建立健全农村金融体系。
加强农村金融基础设施建设,推出更多适合农民的金融产品和服务,满足农民的融资需求。
3. 提高农民经济收入和还款能力。
通过发展农村经济、提高农民收入、加强农业保险等方式,提高农民的还款能力,降低银行风险。
个人住房抵押贷款风险研究论文
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改革开放以来,房地产市场变的逐渐繁荣起来,个人住房抵押贷款在商业银行办理的信贷业务中所占的比重也越来越大。
虽然它的安全性相对于其它信贷业务来说比较高,但并不代表不存在风险。
通过搜集近十年来的数据对个人住房抵押贷款发展状况进行分析,发现个人住房抵押贷款余额随着房地产开发投资额的增加而逐年增加,不良贷款率也开始逐年上升,这大大增加了银行开展个人住房抵押贷款业务发生风险的可能性。
本文通过借款人引发的风险、银行内部产生的风险、宏观环境带来的风险、开发商带来的风险、抵押物处置导致的风险以及其他不可抗力风险等六方面对个人住房抵押贷款面临的风险进行了研究,并在此基础上提出了关于风险的防范对策。
关键词:个人住房抵押贷款,商业银行,风险分析Since the reform and opening up, the real estate market has become more and more prosperous, and the proportion of personal housing mortgage loan in the credit business of commercial Banks has become larger and larger.Although it is relatively safe compared with other credit businesses, it does not mean that there is no risk.By collecting data in nearly a decade of development status of personal housing mortgage loan analysis, found that personal housing mortgage loan balance increased with the increase of real estate development investment increased year by year, non-performing loan ratio are also beginning to rise year by year, which greatly increased the bank to carry out the possibility of individual housing mortgage loan business risk.In this article, through the borrower's risk, bank of internal risks, the risks of macro environment, the risks of developers, the disposal of the mortgaged property caused by the risks and other force majeure risks and so on six aspects of personal housing mortgage loan risk is studied, and on this basis about risk prevention countermeasures are put forward.Keywords: Personal housing mortgage loan, Commercial bank, Risk analysis目录前言 (1)1.个人住房抵押贷款概述 (2)1.1个人住房抵押贷款的定义、种类及意义 (2)1.1.1个人住房抵押贷款的定义 (2)1.1.2个人住房抵押贷款的种类 (2)1.1.3个人住房抵押贷款的意义 (2)1.2我国商业银行个人住房贷款特点 (3)1.2.1贷款对象特殊 (3)1.2.2贷款用途专一 (3)1.2.3贷款数量较大 (3)1.2.4贷款期限较长 (3)1.2.5偿还方式特殊 (4)2.个人住房抵押贷款发展现状 (5)2.1个人住房抵押贷款发展状况分析 (5)2.2个人住房抵押贷款快速发展的原因 (7)3.个人住房抵押贷款面临的风险 (9)3.1借款人导致的风险 (10)3.2商业银行内部产生的风险 (10)3.3宏观环境带来的风险 (11)3.4抵押物处置导致的风险 (11)3.5开发商带来的风险 (12)3.6其他不可抗力风险 (12)4.个人住房抵押贷款风险防范 (13)4.1尽快建立完善的个人信用体系 (13)4.2建立对房地产公司、中介公司以及评估机构的制约机制 (13)4.3加强银行自身的管理 (14)4.4建立健全个人住房贷款的法律体系 (14)4.5强化个人住房贷款的保险机制 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)前言近年来,我国房地产行业迅速发展,个人住房抵押贷款在商业银行所开展的信贷业务中占据着相当大的一部分,并且也成为了购房者首要的贷款方式。
房地产抵押思索论文
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房地产抵押思索论文近些年来,房地产行业发展迅猛,随之而来的则是众多人员涌入其中,带来的恶性竞争也逐渐显现。
为了在市场上占据一席之地,不少中小型企业借助于抵押手段来获得资金,但在过去的一段时间里,由于诸多因素的影响,许多企业选择抵押房地产后无法及时偿还清债,最终导致破产倒闭,也有一些企业明知面临清偿风险,却依然选择贷款,这种行为无疑给自身及市场带来了不少负面影响。
因此,我们有必要就房地产抵押进行思考并进行切实有效的措施。
一、房地产抵押的优劣势作为一种常见的融资方式,房地产抵押在很大程度上能够帮助企业获取所需资金,具有以下优劣势。
优势:1、持有房产的中小企业可以选择通过抵押的方式来获得所需的资金,避免因为缺少资金而无法开展正常业务运营。
2、房地产抵押不会被限定在资金用途上,借款人可以随意使用所借款项,更加灵活方便。
3、抵押贷款往往能够获得低利率,商家借款人的操作空间和资金使用范围也更加广泛。
劣势:1、如果企业已经拥有过多的贷款或对于市场风险感知不足,并选择铤而走险抵押贷款,可能导致企业的负债率过高,进而引发破产。
2、如果以维护企业日常运营为目的抵押房产,如果违约无法偿还,将直接影响企业核心运营,甚至导致企业倒闭。
3、由于中国目前房地产市场并未完全放松财务营销策略的限制,给予企业过多抵押管道,可能导致产权方面的问题,例如抵押标的房产产权受到限制,致使其不能用于借贷目的,这也加大了有关方面控制的难度。
综上所述,房地产抵押作为企业融资的重要途径,尽管在某种程度上能够满足一部分中小企业的融资需求,但其内在风险依然不容忽视。
二、有关抵押贷款的监管建议考虑到房地产行业的重要性以及现实应用难度,在抵押贷款方面需要更加严格的监管,包括但不限于以下建议措施:1、加强风险警示教育,注重借款人的信用记录,审慎控制借款人的贷款额度。
2、对于资金来源不明,波动过大或出现资产质押等情形的企业进行严格审核,确保借贷双方交易有序。
房地产抵押论文范文
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房地产抵押的论文要怎么写多参考一些相关的范文对自己范文的写作可能会有不少的帮助。
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房地产抵押法律问题透视论文一、房地产抵押的概念:房地产抵押,是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。
房地产属于不动产,设定房地产抵押权时,需依法履行抵押登记的法律行为,因此,房地产的抵押担保方式在现实生活中也极为普遍,随之而来产生的抵押纠纷也相当多。
对于抵押设定所生产的诸多法律关系与之对应的法律后果,所映射出的我国现行法律的相关问题,以及纠纷的避免与处理也必须充分重视与研究。
二、房地产抵押的法律原则这里讨论的是房产与地产抵押时所具有的共性法律原则。
1、房与地的相依性原则:在房地产开发中,土地使用者都是因自己所有或者使用的房屋才获得利用房屋范围内土地。
因此,房屋产权的取得,必须建立在已经依法取得土地使用权的基础上。
抵押人对自己的房屋产权或土地使用权中的任一种权利的处分,往往会涉及到另一种权利的变动。
正是由于土地使用权和房屋产权之间存在着这样的依附与相依关系,我国法律、法规对单独以房屋或土地使用权抵押的行为,一向采取“房随地走”和“地随房走”的双向原则,并一直规定为:“土地使用权抵押时,其地上建筑物,其他附着物随之抵押。
土地上建筑物、其他附着物抵押时,其使用范围内的土地使用权随之抵押。
”2、抵押权与房地产转让之间的法律原则:我国《担保法》第四十九条规定:抵押期间,抵押人转让已办理登记的抵押物的,应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况;抵押人未通知抵押权人或者未告知受让人的,转让行为无效。
转让抵押物的价款明显低于其价值的,抵押权人可以要求抵押人提供相应的担保;抵押人不提供的,不得转让抵押物。
抵押人转让抵押物所得的价款,应当向抵押权人提前清偿所担保的债权或者向与抵押权人约定的第三人提存。
超过债权数额的部分,归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
我国住房抵押贷款证券化探究论文
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我国住房抵押贷款证券化探究论文提要随着金融改革和金融创新的不断演进,住房抵押贷款证券化逐渐成为政府、理论界和金融机构所普遍关注的热点。
本文根据资产证券化基本理论,对我国推行住房抵押贷款证券化的现实意义、制约因素等进行探讨,并提出在我国开展住房贷款证券化的政策建议。
一、当前我国房地产业概述根据国际经验,当一国经济进入持续稳步增长的时期,城市化也将进入一个快速发展的时期。
世界银行的统计分析表明,人均GDP低于300美元的低收入国家,城市化水平仅为20%;当人均GDP提高到1000~1500美元,经济步入中等发达国家行列时,城市化进程加快,住宅业将会进入迅速发展阶段。
这种发展规律在我国也得到了较完美的印证。
据统计,截止2003年底,随着人均GDP首次超过1000美元,我国城市人口比例已从1978年的17.9%提升到40.5%。
人均收入水平的提高和城市化进程的平稳推进,对我国经济的各个方面都产生了极大影响,房地产业飞速发展并迅速成长为国民经济的支柱产业。
数据证明,从2001~2005年的五年时间里,我国的GDP从97314.8亿元提高到182320.6亿元,房地产投资则从6344.12亿元增加到15759.3亿元。
自1999年国家实施扩大内需政策以来,出台了推动住房抵押贷款业务发展的相关政策,我国住房抵押贷款得以迅速发展,并成为各商业银行的重点发展业务。
2003年底我国个人住房抵押贷款余额已经达到11779.74亿元,占个人消费贷款余额的75%,占金融机构全部贷款余额的7.4%。
我国今后一段时期内,平均对住房抵押贷款的需求规模将达到每年3000亿元人民币,并且这一庞大的资金一经沉淀就是10~30年。
如果仍然继续依靠商业性住房贷款和住房公积金贷款,将使商业银行的流动性问题日益突出。
此外,尽管住房贷款的不良率相对较低,但数据表明其绝对数却在快速攀升。
在此背景下,我们一方面应该尽快建立健全我国的住房金融体系,另一方面也要适时启动住房抵押贷款证券化,优化房地产金融结构,促进商业性住房贷款的良性发展。
住房抵押贷款证券化探究论文
![住房抵押贷款证券化探究论文](https://img.taocdn.com/s3/m/137bc2e8844769eae109ed88.png)
住房抵押贷款证券化探究论文内容摘要:随着我国土地使用制度和住房制度改革,住房抵押贷款证券化被认为是我国资产证券化的切入点。
实施住房抵押贷款证券化能提高资金流动性,拓宽融资渠道,分散银行风险等优点。
本文简要介绍了住房抵押贷款证券化的概念,总结了中国建设银行在国内首次发行住房抵押贷款证券的情况,探讨实施住房抵押贷款证券化的模式,分析实施住房抵押贷款证券化面临的法律、信用、证券市场等方面的障碍,以及如何完善住房抵押贷款证券化。
关键词:住房抵押贷款证券化房地产模式住房抵押贷款证券化是一种抵押担保证券,指金融机构把自己所持有的流动性较差、但具有未来现金收入的住房抵押贷款,汇集重组为抵押贷款群组,由证券化机构以现金方式购入,经过担保或信用增级后,以证券的形式出售给投资者,以融通资金,并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担的融资过程。
住房抵押贷款证券化运用成熟的交易框架和信用增级手段,改善了证券的发行条件,使住房抵押贷款证券化支出费用总额与交易总额的比率很低,从而大幅度降低了企业直接融资的成本。
2005年12月15日,中国人民银行批准了中国建设银行信贷资产证券化试点单位,在银行间债券市场发行资产支持证券。
建行作为发起人委托中信信托发行不超过31亿元的个人住房抵押贷款支持证券(即MBS)“建行个人住房抵押贷款资产支持证券”。
至此,已风靡海外30余年的资产证券化产品,终于正式亮相中国。
建设银行从上海市、江苏省和福建省三家一级分行中筛选出了15000余笔、金额总计约30亿元的个人住房抵押贷款组成资产池,委托中信信托投资有限责任公司发行,这是国内首单个人住房抵押贷款债权证券化产品。
该信托的第一次利息将在2006年1月26日予以支付,信托的法定最终到期日为2037年11月26日。
建行本身将购买其中9050万元的次级资产支持证券,其余的29.26亿元优先级资产支持证券将按照不同信用评级分为A、B、C三级。
在29.26亿元的优先级资产支持证券中,A级为26.69亿元,B级为2.03亿元,C级为5279万元。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析及对策研究毕业论文
![我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析及对策研究毕业论文](https://img.taocdn.com/s3/m/62462cbcf524ccbff121847d.png)
毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究摘要:针对目前我国商业银行个人住房贷款的风险管理机制相对比较欠缺,而随着住房制度改革的不断深入,个人房贷逐渐成为住房金融重点。
同时,个人住房贷款业务的快速发展必然会给商业银行带来巨大的潜在风险的现状。
本文从个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手,进而完善房地产金融业发展的宏观环境、个人住房贷款担保和保险制度、个人信用体系以及加强商业银行自我发展的能力等多种途径,论述了对个人住房贷款存在的潜在风险进行有效防范的措施。
关键词:商业银行个人住房贷款风险分析防范对策。
Abstract:Specifically for our country commercial bank individual housing loansfact that ceaselessness reforming the housing system going deep into ,the individual house loan becoming gradually housing finance priority。
At the same time,individual housing loans business fleetness develops necessity current situation that can bring gigantic lurking risk to gigantic lurking risk commercial bank。
The main body of a book start with individual housing loans risk characteristic and the hidden trouble analysis,various approach such as the macroscopic view environment , individual housing collateral loan that the then perfect real estate finance job develops being gone bail for and being being sure that system,personal credit system reinforce commercial bank self-development capability as well as,has discussed the measure that the effect being in progress to the lurking risk that the individual there exists in housing loans having keeps watch。
住房抵押贷款的风险控制研究
![住房抵押贷款的风险控制研究](https://img.taocdn.com/s3/m/c3841529cd7931b765ce0508763231126fdb7764.png)
住房抵押贷款的风险控制研究随着房价的飞涨,越来越多的人选择通过抵押住房来贷款。
抵押贷款的好处毋庸置疑,可以快速获得资金,利用资金投资或消费等。
而且因为贷款是以房屋作为抵押物,所以通常利率会比较低。
但是,抵押贷款也存在一定的风险,如果出现还款困难的情况,那么借款人就有可能失去房屋抵押物,生活变得更加艰难。
因此,控制抵押贷款的风险,成为了银行和借款人必须面对的问题之一。
风险控制,其实就是降低可能损失的过程。
在抵押贷款的过程中,银行和借款人都有自己的风险。
银行的风险主要来自于借款人无法按时还款,导致银行无法收回贷款本金和利息。
而借款人的风险,则是可能失去房屋抵押物。
为了降低风险,银行需要制定出一些措施来评估借款人的信用程度和还款能力。
主要有以下几种方法:一、信用调查银行会通过多种渠道对借款人进行信用调查。
主要包括查阅个人信用报告、联系借款人所在公司或相关机构进行核实、了解资产负债情况等。
通过这些方式,银行可以了解到借款人的信用状况和还款能力,从而评估风险。
二、收入证明借款人需要提供收入证明来证明还款能力。
包括银行流水、工资单、劳动合同等。
同时,银行也会对这些信息进行核实,确保借款人提供的信息真实有效。
三、房屋估值银行会对抵押物进行评估,确定房屋价值。
这样可以确保房屋的价格和贷款金额匹配,也可以保护银行的利益。
除了上述措施之外,银行还需要制定出一些规定,例如贷款额度比例的限制、还款期限的设定等,这些规定可以降低银行的风险。
在借款人方面,也需要考虑一些风险控制的措施。
主要包括以下几点:一、合理借款借款人需要根据自己的实际情况和财务状况来决定借款金额。
如果借款过多,可能会导致还款困难,就会丧失房屋抵押物。
因此,合理借款是非常关键的。
二、加强风险意识借款人需要认识到贷款存在风险,并且了解风险的具体内容。
只有这样才能在还款出现问题时及时处理,获得更多的支持和帮助。
三、做好还款计划借款人需要制定出合理的还款计划,并且按照计划进行还款。
【个人住房抵押贷款风险问题研究8300字(论文)】
![【个人住房抵押贷款风险问题研究8300字(论文)】](https://img.taocdn.com/s3/m/54bf5d44eef9aef8941ea76e58fafab069dc449b.png)
个人住房抵押贷款风险探析目录一、前言 (2)二、相关概念及理论基础 (2)(-)个人住房贷款的概念 (2)(二)商业银行个人住居贷款风险类型 (3)1•信用风险 (3)Z操作风险 (3)3.流动性风险 (3)4.法律风险 (3)三、我国个人住房贷款业务现状 (4)(-)规模不断扩大 (4)(二)融资渠道单一 (5)(三)不良贷款总量提升 (5)四、影响我国个人住居贷款风险及其因素 (6)(-)影响个人住房贷款的风险 (6)1政策性风险 (6)2.法律风险 (6)3.我国内部操作风险 (6)4.信用风险 (7)(-)影响个人住房贷款的因素 (7)1.宏观因素 (7)Z微观因素 (8)五、基于我国个人住居贷款存在的风险提出防范策略 (9)(-)改进个人信贷业务流程 (9)(~)完善个人征信系统 (9)(三)加强监管和立法 (9)(四)加强内部审查,降低贷款风险 (10)1.对借款人的审查 (10)2.对开发商的审查 (10)六、结论 .......................................................... H 【参考文献】 .. (12)一、前言2023年-2023年,随着全国的疫情逐渐缓和以后,房地产市场恢复得非常迅猛,导致各大城市房价出现了较大比附上涨。
这也导致我国在涉及个人住房贷款方面,迎来了井喷式飞跃发展。
截止2023年12月31日为止,我国就2023年个人住房贷款就已经超过了36万亿,就数据而言,虽然对比2023年下降了1%,但相对而言,依旧明显高于我国监管银行所要求的界限。
同时,随着我国对大城市购房限制逐渐解除,我国房地产市场稳步增长,恢复了房地产公司的信心,对土地购置的热盾并增加了融资需求。
结果,房地产开发贷款的增长率提高了,放宽了购房限制,在不推翻人们理性思维的情况下,购房贷款继续增长。
相对于我国目前的情况,我国公民正以低风险,高个人住房贷款回报率以及国家政治的支持和促进而一个接一个地进入市场。
【证券】住房抵押贷款论文
![【证券】住房抵押贷款论文](https://img.taocdn.com/s3/m/51ad9db5b307e87100f69679.png)
【关键字】证券我国住房抵押贷款证券化的风险及防范摘要:住房抵押存款为中国经济的持续增长提供了动力,然而随着规模的扩大,次级抵押存款通过住房抵押存款证券化被打包成各种证券化衍生产品出售,导致了信用风险由房地产金融机构向资本市场传递并放大了风险,从而引发全球性的金融危机,经营次级存款的各种金融机构纷纷破产,而购买次级抵押债券及其衍生产品的金融机构也遭到重创,对冲基金停止赎回,投资银行面临倒闭,商业银行、保险公司和养老基金等遭到巨额亏损,其信用风险问题也越来越引起金融机构、政府部门及学者的关注。
在了解和剖析中国房地产市场的现状及特点的基础上研究影响住房抵押存款违约的因素,并结合我国实际情况对我国开展住房抵押存款证券化合规避风险提出相关建议和策略。
关键词:住房抵押存款、信用风险、策略The discussion of ’ housing mortgage-backed securitizationAbstract: Housing mortgage loans provides power for China’s sustained economic growth, however, with the scale enlargement, subprime mortgage through housing mortgage-backed securitization is packaged in various securitization derivatives for sale, led to the credit risk in estate financial institutions is transferred to the capital market, causing global financial crisis. The financial institutions which have business in subprime loans are bankrupt, and the financial institutions which have bought subprime mortgages and its derivatives also suffered a crushing defeat. Hedge funds stop redemption. Investment banks are facing collapse. commercial banks, insurance companies and pension funds suffered huge losses. The credit risk is more and more attracting financial institutions, government and scholar’s attention. In the premise of understanding and analyzing ’s real estate market situatio n and characteristics, we can study the factors of influence mortgage defaults. And combine with the actual situation in our country, we can find related suggestions and strategies on ’s conduct of housing mortgage-backed securities and avoid risk.Keywords: Housing mortgage-backed; Credit risk; Strategy.一、引言(一)研究的背景和现实意义住房抵押存款证券化是二十世纪最重要的金融创新之一。
我国住房抵押贷款证券化的风险与防范论文
![我国住房抵押贷款证券化的风险与防范论文](https://img.taocdn.com/s3/m/2e755e3cbfd5b9f3f90f76c66137ee06eff94efa.png)
我国住房抵押贷款证券化的风险与防范论文我国住房抵押贷款证券化的风险与防范摘要:住房抵押贷款证券化是指将住房抵押贷款转化为证券产品进行流通交易的金融行为。
尽管住房抵押贷款证券化有助于提高流动性和降低融资成本,但在这一过程中也存在着一定的风险。
本文旨在分析我国住房抵押贷款证券化的风险,并提出相应的防范措施,以保护金融市场的稳定和投资者的利益。
一、风险分析住房抵押贷款证券化的风险主要包括市场风险、信用风险和流动性风险。
1. 市场风险住房抵押贷款证券化的市场风险主要体现在表现不佳的贷款资产无法出售或交易量不足的情况下出售价格低于其实际价值。
这可能导致投资者在购买证券产品后面临损失的风险。
2. 信用风险信用风险是指住房抵押贷款证券化产品发行人违约或无法按时支付利息和本金的风险。
若贷款人无力偿还贷款,就会导致证券产品的价值下降,从而给投资者带来损失。
3. 流动性风险流动性风险是指持有住房抵押贷款证券化产品的投资者在市场上迅速出售该产品时面临的价格下跌风险和流动性不足的风险。
如果市场需求下降,投资者可能很难卖出证券产品或以低于其实际价值的价格卖出。
二、防范措施为了降低住房抵押贷款证券化的风险,保护投资者的利益,应采取以下防范措施:1. 强化风险管理加强对住房抵押贷款证券化的审核和审计力度,确保贷款资产的真实性和有效性。
建立风险防范和监控机制,及时发现和应对潜在风险。
2. 建立信用评级体系建立住房抵押贷款证券化产品的信用评级体系,对产品进行严格评级,为投资者提供有关产品信用风险的信息。
同时,要加强对信用评级机构的监管,确保评级的客观公正和准确性。
3. 提高信息披露透明度加强对住房抵押贷款证券化产品信息披露的规定和监管,要求发行人及时、准确、完整地披露相关信息,使投资者能够充分了解产品的风险和回报。
4. 加强监管和法律保护加强对住房抵押贷款证券化市场的监管,制定更加严格的法律法规,明确市场参与者的权责,防范市场操纵和欺诈行为。
住房抵押贷款难点措施研究论文
![住房抵押贷款难点措施研究论文](https://img.taocdn.com/s3/m/c8c0116e6529647d262852b5.png)
住房抵押贷款难点措施研究论文我国商业银行在90年代初开始发放住房抵押贷款,住房抵押贷款余额占金融机构贷款总余额已达10%,业务发展势头良好,坏账率只有0.25%,是银行中最优质的资产之一,这给我国住房抵押贷款证券化的实施创造了良好的条件。
实施住房抵押贷款证券化在我国具有现实意义,但任何新生事物都有一个发展的过程,我们在借鉴一些西方国家经验、走中国特色的同时,对一些难点问题应加以重视。
一、住房抵押贷款证券化的意义1、有利于增强商业银行资产的流动性商业银行资产的流动性是指商业银行在资产不蒙受损失的情况下迅速变现的能力。
商业银行在业务经营中,常常由于流动性不足而导致经营风险。
住房抵押贷款证券化有利于解决这个问题,它使商业银行在没有损失甚至有赢利的情况下缩短了贷款平均期限,增强了资产的流动性,提高了商业银行应付突发危机的能力。
提高流动性是中国银行业开展资产证券化的主要动因,在中国银行业资本充足率普遍不足的情况下,资产的流动性就显得尤为重要。
2、解决了银行资产和负债不匹配的问题根据银行长期进行资产负债管理得出的经验,短期资产应跟短期负债匹配,长期资产应跟长期负债匹配。
但在现阶段,我国商业银行的负债绝大部分是短期负债(活期存款和一年期存款),而住房抵押贷款却是时间可长达30年的长期贷款,这就出现了资产不匹配问题。
虽然银行对资金有借短贷长的转移功能,但这仅仅是一定范围内的,若长时间超负荷运转,就会给银行的经营带来不安全的隐患,有可能出现挤兑现象。
把长期的住房抵押贷款短期化,能使商业银行的资产和负债不匹配问题迎刃而解。
3、提高了商业银行的资本充足率根据《巴塞尔协议》,资本充足率是以资本对风险资产之比来衡量的,该比率不应低于8%。
一个银行的资本充足与否是表明银行经营管理是否健康和可靠的重要标志。
近年来,世界银行业难题中一个最为棘手的问题就是如何筹集并保持充足的资本,我国银行业也不例外。
若住房抵押贷款证券化,商业银行则有可能把大量的表内资产转化为表外资产,而表外资产所需的资本金要大大少于表内资产,这样就可提高四大商业银行的资本充足率,增强我国银行业抵御风险的能力。
住房抵押贷款研究
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住房抵押贷款研究AbstractHousing mortgage loans, also known as "housing loans" or "home loans", refer to loans provided by banks and other financial institutions to individuals who use their own housing property as collateral to obtain funds for personal consumption. Housing mortgage loans are an important meansfor families to improve their living conditions and promote economic development. This paper discusses the development history, current situation, and problems of housing mortgage loans in China and proposes some suggestions for future development.Keywords: Housing mortgage loans, collateral, funding, economic development, ChinaIntroductionHousing mortgage loans have become a popular way for individuals to obtain funds for purchasing houses or personal consumption. With the rapid development of the Chinese economy, the demand for housing mortgage loans has increased significantly. According to data from the People's Bank of China, the outstanding balance of residential mortgages in China reached 40.54 trillion RMB by the end of 2020, whichwas an increase of 11.8% from the previous year. Housing mortgage loans are not only an important means for familiesto improve their living conditions but also a significant driving force for economic development. Therefore, it is necessary to study the development history, current situation,and problems of housing mortgage loans in China and propose some suggestions for future development.Development History of Housing Mortgage Loans in ChinaHousing mortgage loans have a relatively short historyin China. Before the 1980s, China’s housing market was dominated by the allocation of state-owned housing. However, with the reform of the housing system, the real estate market gradually emerged. In 1998, the People's Bank of China established the housing provident fund system, which provided a new source of funds for housing mortgage loans. In 2003,the first national policy on housing mortgage loans was introduced, which encouraged commercial banks to enter the housing mortgage loan market. Since then, the Chinese housing mortgage loan market has developed rapidly.In 2006, the State Council issued a series of policiesto support the development of housing mortgage loans. The policies included reducing the reserve requirement ratio for commercial banks, increasing the maximum loan-to-value ratio for housing mortgage loans, and setting up a special fund for supporting affordable housing. These policies provided strong support for the growth of the Chinese housing mortgage loan market.Current Situation of Housing Mortgage Loans in ChinaAs of the end of 2020, the total amount of housing mortgage loans in China reached 40.54 trillion RMB, which accounted for 27% of the total loan balance in the banking sector. The increase in housing mortgage loans has stimulated the growth of the real estate industry and related industries. However, there are also some problems in the currentsituation of housing mortgage loans in China.Firstly, the proportion of down payments for housingmortgage loans is too low. According to the regulations ofthe People's Bank of China, the minimum down payment ratiofor first-time home buyers is 5%, and for second-time home buyers is 20%. However, some commercial banks have loweredthe down payment ratio to attract more customers, which increases the risk of default.Secondly, the interest rate of housing mortgage loans is too high. The interest rate of housing mortgage loans inChina is higher than that in many other countries. Theaverage interest rate for housing mortgage loans in China is around 5%, while in the United States, the interest rate for housing mortgage loans is around 3%. This not only increases the burden on borrowers but also affects the development ofthe real estate market.Thirdly, the supervision of housing mortgage loans isnot strict enough. Some commercial banks have relaxed the supervision of housing mortgage loans in order to expandtheir business, which increases the risk of systemicfinancial risks.Problems and Suggestions for the Development of Housing Mortgage Loans in ChinaTo solve the problems of housing mortgage loans in China and promote the healthy development of the industry, the following suggestions are proposed:1. Increase the proportion of down payments for housing mortgage loans. In order to avoid the risk of housing bubbles, the proportion of down payments for housing mortgage loans should be increased, especially for the second-time home buyers.2. Adjust the interest rate of housing mortgage loans. The interest rate of housing mortgage loans in China shouldbe reduced to a reasonable level to reduce the burden on borrowers and promote the development of the real estate market.3. Strengthen the supervision of housing mortgage loans. Commercial banks should strengthen the supervision of housing mortgage loans to reduce the risk of systemic financial risks. The regulatory authorities should also improve thesupervision system of housing mortgage loans to ensure the healthy development of the industry.4. Promote the innovation of housing mortgage loans. The development of housing mortgage loans in China should focuson innovation and diversification. New products and business models should be developed to meet the needs of differenttypes of customers.ConclusionAs an important means for families to improve theirliving conditions and promote economic development, housing mortgage loans have a bright future in China. In order to promote the healthy development of the industry, the government, commercial banks, and regulatory authorities should work together to solve the problems of housingmortgage loans and promote the innovation and diversification of housing mortgage loans.。
住房抵押贷款研究管理论文
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住房抵押贷款研究管理论文内容提要:近年来,我国住房抵押贷款保险有了喜人的变化,并逐步趋于合理化。
但由于房贷保险过分强调银行信贷安全,仍存在诸多问题。
加之各地做法不一,观念上和实践上均有不少误区,亟待规范。
应进一步明晰房贷保险中购房者、银行、保险公司三者之间的法律关系,澄清房贷保险中财产保险、信用人寿保险、保证保险三者的区别。
应完善住房抵押贷款保险的相关法规,进行制度重构。
如导入国家信用,完善险种安排;设立保险准备基金,规范房贷保险业;完善房贷保险的基本制度;完善相应的社会配套机制与环境。
一、我国住房抵押贷款保险现状住房抵押贷款保险(以下简称房贷保险)是指在运用住房资金过程中为消除抵押贷款风险,最大限度降低呆坏账的发生,保障抵押权益实现而建立的一种与住房抵押贷款制度相配套的补充制度。
其风险转移和损失赔偿机制缓解了住房抵押贷款授信业务中银行与客户之间因信息不对称等导致的风险,有力地推进了房地产金融市场的繁荣。
我国住房抵押贷款保险自1992年房地产市场启动以来获得迅速的发展。
1997年6月1日施行的《城市房地产抵押管理办法》与1998年5月9日施行的《中国人民银行个人住房贷款管理办法》等法规使其有了初步的法律规定。
但是我国至今仍无一部法规对其进行明确的界定、适当的安排。
在实践中,作为住房抵押贷款下的强制要求,购房者对住房抵押贷款保险颇多怨言,如保险责任的实际承担期限短于合同规定的保险期限;保险公司不是按年,而是一次性收取全部保费;购房者花钱买房买保险,在贷款保险合同中却不是受益人等。
近几年,房贷保险有了一些喜人的变化,并逐步趋于合理化。
从2001年6月开始,杭州各大保险公司先后调整了房贷保险的保险费率和责任范围,保费平均下降了20%。
同年8月,太保北京分公司实行新的房贷保险,不仅保险费率有所下调,而且在财产损失险之外增加了还贷保证险。
随后武汉的人保、平安和太保三家公司调整房贷保险,投保人既可以按抵押房屋的总房价来投保,也可以按照贷款金额来投保。
住房抵押贷款研究
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住房抵押贷款研究本文将探讨住房抵押贷款的相关内容,包括定义、种类、利率、、风险及对经济发展的影响。
旨在为读者深入了解和研究该主题提供帮助。
一、定义住房抵押贷款是指借款人向银行或其他金融机构申请的、以自有房屋为抵押物的个人贷款,用于购房、装修、扩建、翻新以及其他住房相关的消费项目。
抵押物是指借款人所拥有的房产,贷款人在借款人未能按合同规定偿还贷款及其利息的情况下,有权将抵押物变卖或以其他方式变现以偿还债务。
二、种类1、商业性住房抵押贷款:主要由银行和其他金融机构发放,以住宅为抵押物,用于购买住房、房屋翻新等。
商业性住房抵押贷款通常具有明确的贷款期限和利率,利率常为市场利率加上一定的风险溢价。
2、个人住房抵押贷款:主要由个人出资,以住宅为抵押物,用于购房、装修、扩建和翻新等。
个人住房抵押贷款还包括由一些房地产公司和中介机构发放的“抵押消费贷款”、“抵押装修贷款”等。
3、反向抵押贷款:即“倒贷”,是美国等国家最早出现的住房抵押贷款,通常针对退休人员和老年人,可以将住房作为拥有者的主要养老资产,换取一笔反向抵押贷款,用于支付日常开销等。
当房主死亡或搬离住房时,房屋就成为债权人的财产。
三、利率住房抵押贷款的利率较为复杂。
商业性住房抵押贷款的利率通常由索引利率和银行风险溢价构成。
索引利率通常是国家利率或市场利率,如央行基准利率、LPR等。
银行风险溢价则是由银行评估借款人的还款能力和抵押物情况、经济环境、市场竞争等多种因素综合考虑所形成的。
个人住房抵押贷款的利率则受到金融市场和环境的影响,通常为市场利率加上一定的风险溢价。
同时,领导还会出台相关的贷款,影响贷款利率的上下浮动。
例如,2019年中国央行实施了LPR机制,大部分银行在基准利率上加一个“加点”的方式调节贷款利率,强制银行更灵活地追随市场环境变动,使得贷款市场利率更加真实、透明、市场化。
四、住房抵押贷款的影响具有重要作用。
性住房抵押贷款的发放通常由领导或社会团体等机构提供人、财、物支持。
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住房抵押贷款研究论文
摘要:从住房抵押贷款中存在的三角关系出发,对现今住房抵押贷款所面临的各种风险进行系统分析,存在违约风险、流动性风险、经济周期风险和利率风险。
根据风险分析的结论提出风险控制的具体措施。
关键词:住房抵押贷款;风险;措施
1住房抵押贷款存在的风险
住房抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押,或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
住房抵押贷款的风险主要有以下几种:
1.1违约风险
违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为,支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿,但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约,权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款。
1.2流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。
现如今流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押贷款却属于长期贷款。
这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低,继而带来流动性风险。
二是银行持有的资产债权不易变现,极易导致流动性风险。
造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会,增加机会成本带来的损失。
1.3经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,
相比其他产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。
经济扩张时,居民收入水平提高,市场对房地产的需求量增大,房屋的变现不成问题,银行与个人都对未来充满乐观的预期,银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。
经济萧条时,失业率上升,居民的收入急剧下降,大量贷款无力偿还,即使已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。
这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失,银行则面临大量的“呆坏账”,极易导致银行的信用危机甚至破产。
1.4利率风险
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。
如果利率上涨,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。
如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
2住房抵押贷款风险防范
针对上面所述的这些风险,本文从以下几个角度出发,提出一些防范的措施,使房抵押贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。
2.1违约风险的控制
针对购房者存在违约可能性,我们应从以下两点入手:一是银行在接到购房者的贷款申请后,需要对购房者的基本情况(如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等)进行详细调查,并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。
二是对置业者的资信进行审核。
审核的指标主要有:置业者的家庭总收入及储蓄证明:家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。
2.2流动性风险的控制
住房抵押贷款期限长,而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金,银行存款已处于一个基本稳定的状态。
但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方,比如:覆盖率低,来自建设部的数据显示,2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万;公积金存在应建未建的现象,如一些民营企业还未创建住房公积金制度;归集的公积金较少,普及面不广。
针对这些问题,我们应该
着手完善住房公积金制度,让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求,降低流动性风险。
2.3经济周期风险的控制
房地产业与经济周期密切相关,应建立个人住房抵押
贷款风险预警系统,防范市场和政策风险。
一是建立风险预警的数据库,从各个方面取得数据,不断积累和完善数据的收集整理,为模型开发打下坚实的基础;二是开发合适的风险预警模型,对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数;三是建立快速反应和预控机制,对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解,最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。
2.4利率风险的控制
针对利率变动带来的风险,银行可以采取以下措施:一是开发可调整利率抵押贷款,其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。
与我国现行的浮动利率相比,它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况,可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人,同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
二是开发固定利率抵押贷款,它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内,贷款利率固定不变的抵押贷款方式。
在这种模式下,银行承担了大部分的利率风险,如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配(如发行固定利率债券等),可以避免相应的利率错配和流动性风险。
3结论
住房抵押贷款涉及到置业者、银行以及开发商三方的利益,要使其带来的风险降低到最小化,上面所述的防范措施只是其中一部分,我们应该不断完善。
总之,三方都应正确处理好业务发展与风险防范的关系,在贷款产品的设计中充分考虑风险因素,强化风险控制,完善个人住房抵押贷款的品种,使其适合不同的住房需求者,最大限度的确保住房抵押贷款的安全,推动住房抵押贷款业务的良性、健康发展。
参考文献
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