5.1电子商务中的支付方式和银行业务

• 5.1电子商务中的支付方式和银行业务• 5.1.1电子商务的支付方式•电子支付方式主要包括线下支付和网上支付两种方式，并且这些支付方式同时并存。

•1、传统支付主要是以面对面的的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式。

•常见传统支付方式货到付款邮局汇款银行转账•1) 汇款•银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式。

邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式。

•优势：采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。

•2)货到付款•指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。

•优势：充满中国特色的B2C电子商务支付方式、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。

货到付款是中国用户最喜欢的支付方式之一。

•2、传统支付的优缺点•优点：对客户而言感觉可靠、符合消费者习惯•缺点：对商家的风险•时间、地点限制•手续•周期•抵消了电子商务的优势• 3.网上支付•电子商务并不完全排斥传统的支付方式•概念：它以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程。

•（1）网上支付的方式主要包括：•银行卡在线转账支付、•电子现金、•电子支票、•第三方平台支付、•移动支付等等•电子现金：（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。

它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。

•电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。

将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。

利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。

网络银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务•第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。

它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。

第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。

•移动支付(Mobile Payment)，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。

•移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。

远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。

目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。

移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。

•网上支付基本特征1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中3、网上支付使用的是最先进的通信手段4、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

5、网络支付的技术支持。

•网上支付有哪些技术要求？•商户系统•电子钱包•支付网关•安全认证•电子钱包•购物之前，我们需要银行卡等电子货币，这些电子货币都是存放在电子钱包里的，使用电子钱包购物，这就需要电子钱包的服务系统的技术。

•概念：电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，其适于小额购物。

在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。

使用电子钱包购物。

通常需要在电子钱包服务系统中进行。

电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。

世界上有VISA Cash和Mondex两大在线电子钱包服务系统。

•支付网关•支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

•支付网关的功能•支付的一系列过程都在网上完成，必须加以保护，避免信息泄露。

•功能：将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。

即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。

•安全认证•确保交易各方的身份以及保证交易的不可否认性，需要有一份数字证书来进行验证，即电子安全证书。

• 5.1.2银行卡业务银行卡•通常我们把前面这几类卡都称为银行卡，但习惯上，我们把借记卡和贷记卡统称为银行卡。

1.银行卡有哪些功能？•借记卡（Debit Card）•概念：指由商业银行向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。

指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。

•功能: 存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理、其他服务（VIP通道）•信用卡（Credit Card）也叫贷记卡•信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

可以透支•信用卡优点1.不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收• 2.购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送；• 3.持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠；• 4.积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益；• 5.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费；（备注：信用卡只适合消费刷卡，最好不要取现，取现手续费用很高，很不划算）• 6.刷卡消费、部分信用卡取现有积分，全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。

•7.每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出；•8.特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出；•9.自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款；缺点•1、盲目消费（一刷，没什么感觉）•2、过度消费（分期分款，还款压力）•3、利息高（）•4、需交年费（如果你申请了信用卡，一年刷三五次也做不到或不知道，那银行收取你的年费就是应该的了。

•5、盗刷（基本上默认是免密码刷卡消费的）•6、影响个人信用记录•贷记卡的分类按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。

•储值卡•储值卡(Value Card)又称预付卡，是发卡银行或者其他经中央人民银行认可有权发卡的企业单位根据持卡人要求将其资金转至内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

•用以支付小额花费，通常用在公共服务方面，如公车票及电话卡等，消费者需先向业主购买一定金额之储值卡，所以消费者是先付款后消费。

•常用的储值卡型电子货币：固定电话使用的IC卡、磁卡、IP卡；超市商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡等；• 5.1.3网上银行业务网上银行•概念：又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

•网上银行的两个层次含义•一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；•另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

•在日常生活中，人们所说的网上银行，更多的是第二层次的概念。

•3A银行•3A：anytime（任何时间）•anywhere（任何地点）•anyhow（任何方式）•不受时间、空间限制•世界第一家网上银行：1995年10月，美国安全第一网上银行。

•中国第一家网上银行：1998年3月，中国银行•网上银行的分类•第一种：完全依赖于互联网的无线的电子银行，也叫“虚拟银行”。

没有实际的物理柜台作为支持的网上银行。

例如：美国安全第一网上银行•第二种：在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。

实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。

国内网上银行基本都属于这种。

•网上银行的业务内容•1、基本网上银行业务：在线查询，下载数据，转账，支付等。

•2、网上投资：投资金融产品•3、网上购物•4、个人理财助理•5、企业银行服务：网上银行服务中最重要的部分之一。

•6、信息发布•7、其他金融服务：保险、抵押、按揭等。