信贷基础知识培训(ppt32)
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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
.信贷业务基础知识PPT课件
.
1
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
1
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
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（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷基础知识培训课件
房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、 《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设 贷款管理办法》等。
2020/8/8
.
第7 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
2020/8/8
.
第2 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
2020/8/8
.
第3 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
2020/8/8
.
第4 页
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
2020/8/8
.
第13 页
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
2020/8/8
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第7 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
2020/8/8
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第2 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
2020/8/8
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第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
2020/8/8
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第4 页
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
2020/8/8
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第13 页
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
《信贷培训》课件
未来发展趋势预测
未来，信贷市场将面临复杂的行业环境和风 险管理挑战，信贷从业人员需要不断提高自 身素质，满足市场需求。
信贷基本概念
本节将介绍信贷的定义和种类，以及信贷的基本流程，帮助学员建立对信贷市场的基本认识。
信贷的定义和种类
为使金融资本得以投资和运营，银行向客户提供 贷款业务。信贷种类繁多，包括消费信贷、房地 产贷款、企业贷款等。
信贷的基本流程
信贷的基本流程包括信用评估、审批和贷后管理 等环节。只有信贷流程得到严密的把控和有效的 风险控制，才能有效提供金融服务。
贷款审批流程
本节将介绍贷款审批的基本流程，以及在贷款审批过程中需要注意的问题，帮助学员熟悉贷款审批流 程。
1
申请资料审核
审核申请人提供的资料，包括身份证明、工作证明、资产负债表等。 Nhomakorabea2
信用评估
评估申请人的信用度，了解其还款能力和还款意愿。
3
贷款审批
根据信用评估结果、风险评估结果等决定是否批准贷款申请。
客户调查和风险评估
本节将介绍客户调查的方式和工具，以及风险评估的方法和指标，帮助学员掌握客户调查和风险 控制的基本知识。
1 客户调查
深入了解客户情况，可以通过走访、函证等方式进行。全面了解客户情况有助于评估风 险水平和制定风险控制策略。
2 风险评估
风险评估是银行审批信贷的关键步骤。评估风险水平需要考虑贷款金额、还款能力、抵 押物价值等因素，并根据评估结果决定是否放款。
信贷培训PPT课件
本次PPT课件将介绍信贷基本概念、风险控制方法、贷款审批流程等内容， 希望能为您提供有用的帮助。
引言
引言部分将介绍课程目的，概述本次课程大纲，并鼓励学员将本次培训所学策略运用到日常工作中。
农村信用社信贷基础知识培训讲义(PPT 94张)
3、按贷款方式划分，分为信用贷款和担保贷 款。 4、按贷款自主权划分，分为自营贷款和委托 贷款。 5、按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关 注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
贷款五级分类：
• 正常贷款：借款人能够履行合同，没有 足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿 还。预计损失区间为0。 • 关注贷款：存在不利影响因素，有能力 偿还贷款。预计损失区间为0。 • 次级贷款：还款能力出现明显问题，可 能造成一定损失。预计损失区间10％。 • 可疑贷款：可能会造成较大损失。预计 损失区间为10％－90％。 • 损失贷款：采取一切措施后，肯定造成 较大损失。预计损失区间为90％以上。
信贷
培训讲义
信贷基础知识
一、信贷基础理论
（一）信贷的含义
信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资
金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、
费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种
经营行为。
广义的信贷是以银行为中介、以存贷为 主题的信用活动的总称。包括存款、贷款和 结算等业务。 狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银 行为主体的货币资金贷放行为。
2、流动性原则。
• 村镇银行在经营信贷业务过程中能按 预定期限收回信贷资金，或在不发生 损失的状况下，将信贷资产迅速转化 为现金的能力。村镇银行必须保证贷 款资产的正常流动，并使资产与负债 在期限和规模上相匹配。
3、效益性原则。
• 村镇银行通过合理地运用信贷资金， 提高信贷资金的使用效益，谋取利润 最大化，力求村镇银行自身效益和社 会效益的统一。利润率和股东收益最 大化是村镇银行效益性最根本的体现。 村镇银行追求盈利既是村镇银行改进 服务、不断拓展业务经营的内在动力， 也是村镇银行充实资本、增强经营实 力、提高竞争能力的必然要求。
信贷基础知识PPT课件
贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
信贷基础知识培训课件
5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂 行办法
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
第一部分 信贷法律法规体系
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责 1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息 催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
第一部分 信贷法律法规体系
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责 1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息 催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。
信贷基础知识培训ppt
准备资料 准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事
信用贷（签约后）
提交资料 客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后 去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
银行审批 银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机）， 部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
人命币基本单位： 元 元＞毛＞分＞厘＞毫
● 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 ● 3分=0.03元---3% ● 8厘=0.008元---0.8%
以10万元为例；
月息3分，一个月的利息就是： 100000×3%=3000（元） 月息8厘，一个月的利息就是： 100000×0.8%=800（元）
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请
征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分 除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信
2 贷款资料名称
资料分类
婚姻 资产
身份信息 资料分类
工作
其他
身份信息 身份证、户口本（户主页、本人页）
婚姻 结婚证、离婚证+离婚协议书
Design by Hong Tian
目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
1 信贷基础知识
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
=100000×1.5% = 1500元 此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最后一个月，要还款 1500元+10万
信用贷（签约后）
提交资料 客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后 去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
银行审批 银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机）， 部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
人命币基本单位： 元 元＞毛＞分＞厘＞毫
● 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 ● 3分=0.03元---3% ● 8厘=0.008元---0.8%
以10万元为例；
月息3分，一个月的利息就是： 100000×3%=3000（元） 月息8厘，一个月的利息就是： 100000×0.8%=800（元）
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请
征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分 除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信
2 贷款资料名称
资料分类
婚姻 资产
身份信息 资料分类
工作
其他
身份信息 身份证、户口本（户主页、本人页）
婚姻 结婚证、离婚证+离婚协议书
Design by Hong Tian
目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
1 信贷基础知识
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
=100000×1.5% = 1500元 此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最后一个月，要还款 1500元+10万
《信贷培训》PPT课件
• 有限责任公司：股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债 务承担责任。
股份有限公司：其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。
2 信贷法律法规
《公司法》
• 设立有限责任公司，应当具备下列条件： (一)股东符合法定人数； (二)股东出资达到法定资本最低限额； (三)股东共同制定公司章程； (四)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构； (五)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三 人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三 人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
1 信贷基础知识
• 《贷款通则》对借款期限的规定：
• 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
用权、房屋和其他地上定着物 • 抵押人依法有权处分的国有的机器、
交通运输工具和其他财产 • 抵押人依法承包并经发包方同意抵押
的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权 • 依法可以抵押的其他财产
不可抵押
• 土地所有权 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财 产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 依法不得抵押的其他财产
• 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国 人民银行备案。
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之 日起到票据到期日止。
股份有限公司：其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。
2 信贷法律法规
《公司法》
• 设立有限责任公司，应当具备下列条件： (一)股东符合法定人数； (二)股东出资达到法定资本最低限额； (三)股东共同制定公司章程； (四)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构； (五)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三 人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三 人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
1 信贷基础知识
• 《贷款通则》对借款期限的规定：
• 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
用权、房屋和其他地上定着物 • 抵押人依法有权处分的国有的机器、
交通运输工具和其他财产 • 抵押人依法承包并经发包方同意抵押
的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权 • 依法可以抵押的其他财产
不可抵押
• 土地所有权 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财 产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 依法不得抵押的其他财产
• 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国 人民银行备案。
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之 日起到票据到期日止。
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
银行信贷基础知识培训课件
BOT
按照贷款的特点不同划分
普通贷款
特别贷款
商业贷款
特别贷款 其他信贷形式
银 团
贷
款
透贷 出 福 消 住
支款 口 费 费 房
承 信廷 信 贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷
银行信贷基础知识培训
贷款的基本要素
• 贷款的种类
• 贷款的期限
• 贷款的利率 • 信贷业务的一般规定
银行信贷基础知识培训
在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实 际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度， 当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然， 还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。
评价：
银行信贷基础知识培训
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额 贷款业务的指导意见
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必 须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
银行信贷基础知识培训
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的 管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益 性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
银行信贷基础知识培训
第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿 使用、持续发展”的原则， 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则， 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
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（极少用） 3、票据贴现（常用）指：持票人持有银行承兑汇
票或商业承兑汇票在到期前，为取得资金，贴付一定 利息将票据权利转让给予我社的票据行为，是我社向 票据贴现申请人融通资金的一种方式。
包括：商承贴现、银承贴现
12
贷款五要素之三
贷款用途
按贷款用途细分
经营性贷款
消费性贷款
房地产抵押贷款
问在担保期限内，B企业是否要承担担保责任？
10
质押贷款：以借款人或第三人将出质的财产或权利
交我社占有，作为债权的担保而发放的贷款。
质押：动产质押、权利质押
注：以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者 来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个 月。
以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超 过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必 须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期 日。
息利率为合同上载明利率加收100 ‰(挤占挪用)
16
利息计算练习
某借款人借款10万无,借款期限2004年5月 10日至9月10日,月利率6.51‰.问: 1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少 元？ 2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到9 月30日才归还贷款本息，则应付利息多少 元？
17
贷款的操作流程
注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满 日加两年。
不得作为保证人的：
1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可 在授权范围内担供保证。
2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事 业单位、社会团体不得为保证人。
9
案例1
1998年2月1日A公司向我社申请保证担保流动资金贷 款100万元正，期限6个月，担保人为B企业。贷款主 调人根据A公司提供资料填写调查报告和呈批表，大社 信贷部根据调查报告和呈批发放贷款。贷款到期后， 借款人一直未能归还贷款。2000年10月，在多次电话 和上门催收、借款人故意避而不见的情况下，对该公 司提出诉讼。经调查：B企业为某学校属下校办企业； A公司1997年经营开始滑波，98年已资不抵债；A公司 将贷款用于股票买卖，现已套牢。
贷款申请 贷款审批 贷款发放
贷款调查 贷款审查
贷款 签订法律文本
贷款管理
贷款收回
18
贷款审批岗位顺序
审批岗
审批岗 审查岗 调查岗
主办审批人 大社审委
大社信贷部
区主任 客户经理 分社主任
大社权限贷款审批
主办审批人 联社审委
大社 超大社权限贷款 19
审查岗
贷款调查岗职能
调查人要求：须具备信贷专业资格的人员 调查的目的： 1、调查借款人的真实基本状况 2、第一还款来源是否充足 3、第二还款来源是否足值或具备还款实力 调查的内容： 1、内部调查 （纵向） 2、外部调查（横向）
所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件 的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币， 债务人按期偿还并支付一定利息的信用活 动。（通过转让资金使用权获取收益）
信贷资金特征：1、偿还性；2、增殖性
3
贷款的基本原础
三性： 1、效益性（目标） 2、安全性（条件） 3、流动性（基础）
流动性
效益性 安全性
4
贷款应具备的基本要素
抵押
动产
不动产
7
注意哪些财产不得抵押
权属有争议的房地产不得设定抵押； 用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产； 列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物； 已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产； 已依法列入拆迁范围的房地产； 依法不得抵押的其他房地产。
8
保证担保方式：以第三人（保证人）与我社约定，当借款人 不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责 任而发放的贷款。
贷款五要素：
金额
方式
用途 期限
利率
5
贷款五要素之一
金额
借款人向金融机构申请使用，
并经贷款人同意发 放的金额。
6
贷款五要素之二
贷款方式
1、担保贷款（最常用）
抵押、保证、质押（注意担保≠保证）
抵押担保贷款是：以借款人或第三人不转移对财产的占 有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。
当借款人不能按期清偿债务时，我社有权按《担保法》 的规定处分抵押物并优先受偿。
信贷基础知识培训
1
我的信贷知识知多少？
课程目标
一、理解信贷的基本原理有那些。 二、掌握我社信贷产品、业务适用范围、有 关贷款利率、期限、金额、还款方式的规定 及注意事项。 三、贷款所需资料及操作流程,及各岗位的 职能. 五、贷款的风险分类及风险防范.
2
信贷的涵义
信贷的含义：是体现一定经济关系的不同
的变化情况。 2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。 3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾 期15日内签发逾期催缴通知书，之后第隔5个月 签发一次（保全诉讼时效）
22
参考案例1
信贷各岗位需承担什么责任？
23
按五级分类：
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
24
诉讼时效基本知识
14
贷款五要素之五
贷款利率（贷款定价）
我社
其它银行
浮动利率 一般执行 基准利率
最高上浮50 ‰ 上浮40 ‰
最高上浮30 ‰ 上浮20 ‰
4.65‰
优惠利率
最低下浮10‰
最低下浮10 ‰ 15
流动资金利率计算方法
计息原则:以实际占用天数,算头不 算尾的原则.
逾期贷款:借款人未按合同约定日期还款的借款. 罚息: 在借款合同上载明的利率加收50‰ 如借款人未按合同约定的用途使用借款的罚
诉讼时效的计算方法 诉讼时效的中断方法 案例分析
25
诉讼时效计算方法
主债务诉讼时效: 2年 即从逾期之日或 债务人确认债务之日起两年
新楼按揭贷款
动产抵押贷款
二手楼按揭贷款
质押、信用贷款
商铺、别墅、建房购地贷款
企业置业
供车、装修、助学贷款
个人投资、小额投资
结婚、旅游、购物贷款
贴现、拆票、签发银承汇票
车房组合、车楼1+1贷款
13
贷款五要素之四
期限 指贷款发放日起到贷款到期
日止的时间期间。 按期限分 1、长期贷款（5年以上） 2、中期贷款（1-5年） 3、短期贷款（1年内）
20
贷款审查、审批岗职能
审查、审批人员：具有信贷专业资格的 主办审查人、主办审批人。
工作职能 1、是否符合我社信贷政策、合法性和可
行性分析。 2、审查借款相关资料的真实性、合理性、
准确性。 3、加具审查、审批意见。
21
贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况
票或商业承兑汇票在到期前，为取得资金，贴付一定 利息将票据权利转让给予我社的票据行为，是我社向 票据贴现申请人融通资金的一种方式。
包括：商承贴现、银承贴现
12
贷款五要素之三
贷款用途
按贷款用途细分
经营性贷款
消费性贷款
房地产抵押贷款
问在担保期限内，B企业是否要承担担保责任？
10
质押贷款：以借款人或第三人将出质的财产或权利
交我社占有，作为债权的担保而发放的贷款。
质押：动产质押、权利质押
注：以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者 来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个 月。
以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超 过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必 须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期 日。
息利率为合同上载明利率加收100 ‰(挤占挪用)
16
利息计算练习
某借款人借款10万无,借款期限2004年5月 10日至9月10日,月利率6.51‰.问: 1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少 元？ 2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到9 月30日才归还贷款本息，则应付利息多少 元？
17
贷款的操作流程
注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满 日加两年。
不得作为保证人的：
1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可 在授权范围内担供保证。
2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事 业单位、社会团体不得为保证人。
9
案例1
1998年2月1日A公司向我社申请保证担保流动资金贷 款100万元正，期限6个月，担保人为B企业。贷款主 调人根据A公司提供资料填写调查报告和呈批表，大社 信贷部根据调查报告和呈批发放贷款。贷款到期后， 借款人一直未能归还贷款。2000年10月，在多次电话 和上门催收、借款人故意避而不见的情况下，对该公 司提出诉讼。经调查：B企业为某学校属下校办企业； A公司1997年经营开始滑波，98年已资不抵债；A公司 将贷款用于股票买卖，现已套牢。
贷款申请 贷款审批 贷款发放
贷款调查 贷款审查
贷款 签订法律文本
贷款管理
贷款收回
18
贷款审批岗位顺序
审批岗
审批岗 审查岗 调查岗
主办审批人 大社审委
大社信贷部
区主任 客户经理 分社主任
大社权限贷款审批
主办审批人 联社审委
大社 超大社权限贷款 19
审查岗
贷款调查岗职能
调查人要求：须具备信贷专业资格的人员 调查的目的： 1、调查借款人的真实基本状况 2、第一还款来源是否充足 3、第二还款来源是否足值或具备还款实力 调查的内容： 1、内部调查 （纵向） 2、外部调查（横向）
所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件 的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币， 债务人按期偿还并支付一定利息的信用活 动。（通过转让资金使用权获取收益）
信贷资金特征：1、偿还性；2、增殖性
3
贷款的基本原础
三性： 1、效益性（目标） 2、安全性（条件） 3、流动性（基础）
流动性
效益性 安全性
4
贷款应具备的基本要素
抵押
动产
不动产
7
注意哪些财产不得抵押
权属有争议的房地产不得设定抵押； 用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产； 列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物； 已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产； 已依法列入拆迁范围的房地产； 依法不得抵押的其他房地产。
8
保证担保方式：以第三人（保证人）与我社约定，当借款人 不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责 任而发放的贷款。
贷款五要素：
金额
方式
用途 期限
利率
5
贷款五要素之一
金额
借款人向金融机构申请使用，
并经贷款人同意发 放的金额。
6
贷款五要素之二
贷款方式
1、担保贷款（最常用）
抵押、保证、质押（注意担保≠保证）
抵押担保贷款是：以借款人或第三人不转移对财产的占 有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。
当借款人不能按期清偿债务时，我社有权按《担保法》 的规定处分抵押物并优先受偿。
信贷基础知识培训
1
我的信贷知识知多少？
课程目标
一、理解信贷的基本原理有那些。 二、掌握我社信贷产品、业务适用范围、有 关贷款利率、期限、金额、还款方式的规定 及注意事项。 三、贷款所需资料及操作流程,及各岗位的 职能. 五、贷款的风险分类及风险防范.
2
信贷的涵义
信贷的含义：是体现一定经济关系的不同
的变化情况。 2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。 3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾 期15日内签发逾期催缴通知书，之后第隔5个月 签发一次（保全诉讼时效）
22
参考案例1
信贷各岗位需承担什么责任？
23
按五级分类：
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
24
诉讼时效基本知识
14
贷款五要素之五
贷款利率（贷款定价）
我社
其它银行
浮动利率 一般执行 基准利率
最高上浮50 ‰ 上浮40 ‰
最高上浮30 ‰ 上浮20 ‰
4.65‰
优惠利率
最低下浮10‰
最低下浮10 ‰ 15
流动资金利率计算方法
计息原则:以实际占用天数,算头不 算尾的原则.
逾期贷款:借款人未按合同约定日期还款的借款. 罚息: 在借款合同上载明的利率加收50‰ 如借款人未按合同约定的用途使用借款的罚
诉讼时效的计算方法 诉讼时效的中断方法 案例分析
25
诉讼时效计算方法
主债务诉讼时效: 2年 即从逾期之日或 债务人确认债务之日起两年
新楼按揭贷款
动产抵押贷款
二手楼按揭贷款
质押、信用贷款
商铺、别墅、建房购地贷款
企业置业
供车、装修、助学贷款
个人投资、小额投资
结婚、旅游、购物贷款
贴现、拆票、签发银承汇票
车房组合、车楼1+1贷款
13
贷款五要素之四
期限 指贷款发放日起到贷款到期
日止的时间期间。 按期限分 1、长期贷款（5年以上） 2、中期贷款（1-5年） 3、短期贷款（1年内）
20
贷款审查、审批岗职能
审查、审批人员：具有信贷专业资格的 主办审查人、主办审批人。
工作职能 1、是否符合我社信贷政策、合法性和可
行性分析。 2、审查借款相关资料的真实性、合理性、
准确性。 3、加具审查、审批意见。
21
贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况