储蓄机构和商业银行
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一、便捷的投资——储蓄存款
王老汉最近领了第一笔退休金2000元，他决定 每月积累1000元下来，于是他将这笔钱存起来。
（一）储蓄存款的含义
指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机 构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭 存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机 构依照规定支付存款本金和利息的活动。
（2）定期储蓄
含义：事先约定期限，存入后不到期一般不得提前 支取的储蓄方式。 特点：存期越短，利息率越低；存期越长，利息率 越高。
6.储蓄投资的特点
活期储蓄 流动性 不 同 点 强 定期储蓄 较差 高于活期储蓄，但一般低 于债券与股票
收益性
较低
风险性
以银行信用作担保， 以银行信用作担保，较安 较安全，风险较低。 全，风险较低。但也存在 但也存在通货膨胀 通货膨胀下存款贬值及提 下存款贬值的风险 前支取而损失利息的风险
相 同 储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低. 点
二、我国的商业银行
（一）商业银行的含义及组成
商业银行是指经营吸收公众存款、发 放贷款、办理结算等业务，并以利润 为主要经营目标的金融机构。
商业银行是企业
（二）商业银行的地位
我国的商业银行是以国家控股银行为主 体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
自2008年10月30起，一年期存款基准利率由现行的 3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点；一年期贷款基准 利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点；其 他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷 款利率保持不变。 思考：请问当前一年期的月利息率是多少，日利 息率又是多少？10000元，存一年的利息多少？ 月利息率=年利息率÷12=3.60%÷12=0.3%＝3‰ 日利息率=年利息率÷360=3.60%÷360=0.01%=1‰o 利息=本金×利息率×存款期限 =10000×3.60%×1=360元
4.利率变动对经济的影响
存款利率变动对经济的影响：通常利率上调会吸引 居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使得消费 支出相对下降；利率下调会使得储蓄下降，流通中 的货币量增多，从而使生活消费支出相对增加，同 时还会改变居民的投资方向。 贷款利率变动对经济的影响：贷款利率上调会加大 贷款成本，抑制贷款人的积极性，从而抑制银行贷 款规模，减少流通中的货币量，并使得投资需求相 对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激贷款，使 银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投 资需求增长。
村商业银行）、邮政储蓄等。
商业银行=银行?
我国的银行体系包括中国人民银行（又称中央银 行,属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商 业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于 储蓄机构。不是所有的银行都是储蓄机构。 “发行的银行”
我 国 银 行 体 系
中央银行 商业银行 政策性银行
“政府的银行”
“银行的银行”
(三)商业银行的主要业务
存款业务 基础业务
想一想：
为什么把存款业务 作为基础业务
贷款业务
结算业务
主体业务
Fra Baidu bibliotek其它业务：
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、 代理保险
没有存款，就没有足够的资金和基 础开展其他业务，就没有商业银行。
讨论：贷款业务是商业银行营利的主 要来源，银行是不是放贷越多越好?
（四）商业银行在我国社会主义经 济发展中发挥的巨大的作用：
提高存款利率就会增加居民储蓄存款的收益吗？
不一定。当利息率提高但低于同期物价 水平时，存款者的实际收益减少；只有 当物价水平低于或等于存款利率水平时， 存款者的实际收益才会增加。
5.储蓄存款的类型——活期储蓄与定期储蓄
小品
（1）活期储蓄
含义：是储户可以随时存取、不规定存期、存款的 金额和次数不受限制的储蓄方式。 特点：流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待 用资金的储蓄。
计算:
金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人 民币7700元，如果目前汇率是1美元＝7.7元人民币，人 民币一年期存款利率是3％，美元是4％，预计一年后人 民币升值1美元＝7.5元人民币，小华可行的最佳理财方 案是 A.用人民币存款，一年后可得8142元 B.用人民币存款，一年后可得7931元 C.用美元存款，一年后可得1057美元 D.用美元存款，一年后可得1040美元 解析：用人民币存款，一年后本金和利息共得 7700+7700×3%=7931元；如果换成美元存款，本金为 7700÷7.7=1000美元，一年后本金和利息共得 1000+1000×4%=1040，按新汇率换算成人民币为 1040×7.5=7800元人民币
①在我国,储蓄存款的对象是居民个人，政府和企事业 单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。 ②居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款 是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性) ③储蓄存款并不等于存款。 ④在我国,居民储蓄存款实行实名制。
（二）储蓄机构 ——各商业银行（最主要）、农村信用合作社（农
股份制 (国家控股)
我国的 商 业银行
民营股份制
外资银行
中国建设银行（CBC）： “存不存” 中国银行（BC）： “ 不存！” 中国农业银行（ABC）： “啊？不存？” 中国工商银行（ICBC）： “爱存不存！” 招行（CMBC）： “存么，白痴！” 国家开发银行（CDB）： “存点吧！” 兴业银行（CIB）： “存一百！” 北京市商业银行（BCCB）：“白存，存不？” 汇丰银行（HSBC）： “还是不存！” 江苏银行(JSBC)： “就是不存！” 中国邮政银行(PSBC)： “怕死别存！”
（1）他可以将这笔钱存到哪里？（2）钱交到银 行老汉拿到了什么？（3）老汉要用钱时又拿什么 去取回？（4）存款是不是只为了钱？（5）是不 是原来那个数目呢?
对于储蓄存款,下列表述正确的是（ ） ①居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款 是不受法律保护的 ②在我国,储蓄存款的对象既包 括居民个人,也包括政府和企事业单位 ③储蓄存款 就是存款 ④在我国,居民储蓄存款实行虚名制 A.① B.①② C.①②③ D.①②③④
（三）储蓄存款的目的
不同的人参加储蓄的目的不同，呈多样化特点
除可以获得一定利息。（最能吸引居民 参加储蓄的方面）外，还有 筹集养老资金
筹集教育资金
筹集买房资金 ……
不一定。一方面，存款储蓄的增加意味着我国经济发 展，人民收入增加，可支配收入增加。 另一方面，存款储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影 响内需的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的增长； 我国居民投资渠道单一，启动民间投资任务艰巨；
第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生 产顺利进行的纽带。
聚宝盆、蓄水池
第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企 业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。
气象站、寒暑表
第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动 进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。
调节器、监督站
储 蓄 存 款 和 商 业 银 行
储 蓄 存 款
商 业 银 行
1、含义 2、储蓄机构 3、目的 4、收益 利息：含义及计算
种类 5、储蓄存款的种类及特点 特点 1、含义
活期 定期
存款业务——基础业务
2、主要业务 贷款业务——主体业务 3、作用 结算业务
社会保障制度不健全，居民社会安全感低。
所以，不能简单认为储蓄存款越多越好。
（四）储蓄存款利息
1.含义
存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存 款本金的增值部分。
2.影响存款利息多少的主要因素
本金、存期、利息率水平。 存款利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限
3.利率（利息率）=利息/本金（P46名词点击） 年利率（%） =月利率（‰）×12 =日利率（‰0）×360
王老汉最近领了第一笔退休金2000元，他决定 每月积累1000元下来，于是他将这笔钱存起来。
（一）储蓄存款的含义
指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机 构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭 存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机 构依照规定支付存款本金和利息的活动。
（2）定期储蓄
含义：事先约定期限，存入后不到期一般不得提前 支取的储蓄方式。 特点：存期越短，利息率越低；存期越长，利息率 越高。
6.储蓄投资的特点
活期储蓄 流动性 不 同 点 强 定期储蓄 较差 高于活期储蓄，但一般低 于债券与股票
收益性
较低
风险性
以银行信用作担保， 以银行信用作担保，较安 较安全，风险较低。 全，风险较低。但也存在 但也存在通货膨胀 通货膨胀下存款贬值及提 下存款贬值的风险 前支取而损失利息的风险
相 同 储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低. 点
二、我国的商业银行
（一）商业银行的含义及组成
商业银行是指经营吸收公众存款、发 放贷款、办理结算等业务，并以利润 为主要经营目标的金融机构。
商业银行是企业
（二）商业银行的地位
我国的商业银行是以国家控股银行为主 体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
自2008年10月30起，一年期存款基准利率由现行的 3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点；一年期贷款基准 利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点；其 他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷 款利率保持不变。 思考：请问当前一年期的月利息率是多少，日利 息率又是多少？10000元，存一年的利息多少？ 月利息率=年利息率÷12=3.60%÷12=0.3%＝3‰ 日利息率=年利息率÷360=3.60%÷360=0.01%=1‰o 利息=本金×利息率×存款期限 =10000×3.60%×1=360元
4.利率变动对经济的影响
存款利率变动对经济的影响：通常利率上调会吸引 居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使得消费 支出相对下降；利率下调会使得储蓄下降，流通中 的货币量增多，从而使生活消费支出相对增加，同 时还会改变居民的投资方向。 贷款利率变动对经济的影响：贷款利率上调会加大 贷款成本，抑制贷款人的积极性，从而抑制银行贷 款规模，减少流通中的货币量，并使得投资需求相 对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激贷款，使 银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投 资需求增长。
村商业银行）、邮政储蓄等。
商业银行=银行?
我国的银行体系包括中国人民银行（又称中央银 行,属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商 业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于 储蓄机构。不是所有的银行都是储蓄机构。 “发行的银行”
我 国 银 行 体 系
中央银行 商业银行 政策性银行
“政府的银行”
“银行的银行”
(三)商业银行的主要业务
存款业务 基础业务
想一想：
为什么把存款业务 作为基础业务
贷款业务
结算业务
主体业务
Fra Baidu bibliotek其它业务：
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、 代理保险
没有存款，就没有足够的资金和基 础开展其他业务，就没有商业银行。
讨论：贷款业务是商业银行营利的主 要来源，银行是不是放贷越多越好?
（四）商业银行在我国社会主义经 济发展中发挥的巨大的作用：
提高存款利率就会增加居民储蓄存款的收益吗？
不一定。当利息率提高但低于同期物价 水平时，存款者的实际收益减少；只有 当物价水平低于或等于存款利率水平时， 存款者的实际收益才会增加。
5.储蓄存款的类型——活期储蓄与定期储蓄
小品
（1）活期储蓄
含义：是储户可以随时存取、不规定存期、存款的 金额和次数不受限制的储蓄方式。 特点：流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待 用资金的储蓄。
计算:
金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人 民币7700元，如果目前汇率是1美元＝7.7元人民币，人 民币一年期存款利率是3％，美元是4％，预计一年后人 民币升值1美元＝7.5元人民币，小华可行的最佳理财方 案是 A.用人民币存款，一年后可得8142元 B.用人民币存款，一年后可得7931元 C.用美元存款，一年后可得1057美元 D.用美元存款，一年后可得1040美元 解析：用人民币存款，一年后本金和利息共得 7700+7700×3%=7931元；如果换成美元存款，本金为 7700÷7.7=1000美元，一年后本金和利息共得 1000+1000×4%=1040，按新汇率换算成人民币为 1040×7.5=7800元人民币
①在我国,储蓄存款的对象是居民个人，政府和企事业 单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。 ②居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款 是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性) ③储蓄存款并不等于存款。 ④在我国,居民储蓄存款实行实名制。
（二）储蓄机构 ——各商业银行（最主要）、农村信用合作社（农
股份制 (国家控股)
我国的 商 业银行
民营股份制
外资银行
中国建设银行（CBC）： “存不存” 中国银行（BC）： “ 不存！” 中国农业银行（ABC）： “啊？不存？” 中国工商银行（ICBC）： “爱存不存！” 招行（CMBC）： “存么，白痴！” 国家开发银行（CDB）： “存点吧！” 兴业银行（CIB）： “存一百！” 北京市商业银行（BCCB）：“白存，存不？” 汇丰银行（HSBC）： “还是不存！” 江苏银行(JSBC)： “就是不存！” 中国邮政银行(PSBC)： “怕死别存！”
（1）他可以将这笔钱存到哪里？（2）钱交到银 行老汉拿到了什么？（3）老汉要用钱时又拿什么 去取回？（4）存款是不是只为了钱？（5）是不 是原来那个数目呢?
对于储蓄存款,下列表述正确的是（ ） ①居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款 是不受法律保护的 ②在我国,储蓄存款的对象既包 括居民个人,也包括政府和企事业单位 ③储蓄存款 就是存款 ④在我国,居民储蓄存款实行虚名制 A.① B.①② C.①②③ D.①②③④
（三）储蓄存款的目的
不同的人参加储蓄的目的不同，呈多样化特点
除可以获得一定利息。（最能吸引居民 参加储蓄的方面）外，还有 筹集养老资金
筹集教育资金
筹集买房资金 ……
不一定。一方面，存款储蓄的增加意味着我国经济发 展，人民收入增加，可支配收入增加。 另一方面，存款储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影 响内需的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的增长； 我国居民投资渠道单一，启动民间投资任务艰巨；
第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生 产顺利进行的纽带。
聚宝盆、蓄水池
第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企 业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。
气象站、寒暑表
第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动 进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。
调节器、监督站
储 蓄 存 款 和 商 业 银 行
储 蓄 存 款
商 业 银 行
1、含义 2、储蓄机构 3、目的 4、收益 利息：含义及计算
种类 5、储蓄存款的种类及特点 特点 1、含义
活期 定期
存款业务——基础业务
2、主要业务 贷款业务——主体业务 3、作用 结算业务
社会保障制度不健全，居民社会安全感低。
所以，不能简单认为储蓄存款越多越好。
（四）储蓄存款利息
1.含义
存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存 款本金的增值部分。
2.影响存款利息多少的主要因素
本金、存期、利息率水平。 存款利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限
3.利率（利息率）=利息/本金（P46名词点击） 年利率（%） =月利率（‰）×12 =日利率（‰0）×360