互联网时代新金融的发展路径——以杭州市为例

Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业104互联网时代新金融的发展路径——以杭州市为例宋晓晖 贵港市江南中学 广西贵港 537100摘要:近年来，伴随着互联网的快速发展，传统金融已经难以适应新时代的要求，于是新金融应运而生，并逐渐成为金融市场的重要力量之一。

在这样的背景下，相关机构应如何顺应时代潮流，把握机遇，促进我国新金融的又好又快发展成为社会关注的重点。

本文基于前人的研究成果，立足于现阶段我国新金融的发展现状，以新金融发展的龙头地区杭州市为例，从前期准确定位、发展金融科技、创建金融小镇和打造金融中心四个方面总结出互联网时代新金融的发展路径，以期为我国新金融的良性发展提供借鉴。

关键词:互联网时代；新金融；发展路径一、引言2018年1月10日，蚂蚁开放日深圳站上透露了蚂蚁金服的最新数据，截止2017年底，蚂蚁金服服务的商家总数已经超过4000万，是年初的4倍；API日调用超过了9亿。

蚂蚁金服将继续秉承开放的理念，促进相关业务的持续发展。

可见，新金融已经逐渐深入我们的生活，成为金融市场不可忽视的新时代力量。

关于互联网时代的新金融，我国学者也从不同方面展开了研究。

张震泽在分析新金融的概念和发展特点的基础上，从市场规模、吸引的投资、使用率或普及率、市场主体和金融中心五个方面总结出全球新金融的发展态势与格局，并就新金融的发展趋势和各国(地区)发展新金融的政策举措展开进一步研究；时光从新金融发展的历史进程角度对现代金融体制的创新展开分析；耿烨姗从发达国家金融模式和我国金融模式变迁入手，进一步对互联网时代新金融的技术基础、内涵、发展现状、发展格局和发展趋势进行剖析，从而对我国未来金融模式的选择与阶段性改革进行了预测。

2017年，全国首个覆盖国内主要城市的金融科技类指数发布，从金融科技企业纬度来看，杭州高居全国榜首。

在杭州湾论坛上，杭州市金融工作办公室主任也表示，到2020年，杭州市金融业增加值要突破1600亿元。

本文选取全国新金融发展高地杭州市为案例地，基于前人的研究成果，运用文献阅读和资料分析的方法，在阐释互联网时代和新金融概念的基础上，分析我国新金融高速发展、全面覆盖和综合效益的发展现状，结合杭州市新金融发展历程总结出准确定位、发展金融科技，创建金融小镇，打造金融中心的发展路径，为相关机构提供借鉴。

二、相关概念界定(一)互联网时代互联网时代，是继农耕时代、工业时代、信息时代过后的又一引起社会深刻变革的新时代，是指在电子计算机和现代通信技术相互结合基础上构建的宽带、高速、综合、广域型数字化时代。

移动化、个性化和便捷化是互联网时代的突出特征，也正是这些特征催生了互联网时代下的新金融。

(二)新金融新金融是与传统金融相对应的概念，是对金融领域正在生长发育的新业态、新机构以及传统金融业务创新等的统称，是以资本市场为核心、一体化市场为载体、合业经营为方式、电子网络为手段、金融工程为技术的现代金融体制，它具有资源证券化、运行市场化、市场一体化、经营合业化、手段信息化、技术工程化的特征。

新金融是互联网时代的产物，由于其便捷性、信息化、开放性等特征被广大社会用户所接受。

三、我国新金融的发展现状(一)高速发展现阶段，我国新金融仍呈现高速发展态势。

首先，新金融用户持续增长。

中国互联网络信息中心日前发布第41次《中国互联网络发展统计报告》显示，截止2017年12月，我国购买互联网理财产品的网民达到1.29亿，同比增长30.2%；网上支付规模达到5.31亿；其次，新金融业务品种不断完善。

除大中型企业及银行机构，小微企业及银行也在不断开拓新金融平台；最后，带动经济良性发展。

各类金融平台为个人及小微企业提供了方便快捷的借贷融资平台，在保证风险控制的前提下，推动了“大众创业，万众创新”的创业潮流。

(二)全面覆盖新金融在用户类型、金融业务、区域分布上逐步实现全面覆盖。

互联网技术的发展打破了时空的界限，使得新金融实现了全用户、全业务、全时空的覆盖。

(三)综合效益以蚂蚁金服为例，蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗业务普惠了千万消费者，而网商银行则普惠了千万微小企业，许多创业者不需要抵押和担保，仅凭信用就能贷款。

与此同时，蚂蚁金服通过大数据进行风控，将坏账控制在了极低水平。

据了解，蚂蚁金服为全国800多个贫困县小微企业创业者提供的贷款中，不良率仅1.7%。

可见，新金融为个人、企业乃至全社会带来了实惠。

此外，伴随着新金融的进一步发展，逐步产生了新常态下的新兴生活方式，推动我国消费结构的转型升级。

四、互联网时代新金融的发展路径分析(一)发挥自身优势，准确定位定位是发展的前提，只有准确定位，才能持续发展。

一方面，要结合自身优势，具象化定位。

充分认清本企业或区域的发展现状，厘清新金融发展的优劣势，尽可能地强化优点，弱化缺点并落实到具体发展措施上去。

另一方面，要清晰周边情况，差异化定位。

所谓“知己知彼，百战不殆”，只有明晰周边地区的发展状况和方向，差异化定位，才能更好地突出本企业或区域的特色，促进新金融的持续发展。

杭州市新金融发展初期，准确把握浙江民营经济发达的特点，与上海等传统金融中心差异化定位，在移动支付、智能投顾和私募基金中闯出一片新蓝海。

(二)发展金融科技，把握机遇伴随着互联网技术的不断进步和普及，“互联网+”作为一种新兴产业发展模式带动了一系列产业的发展。

其中，新金融就是“互联网+金融”最典型的例子，金融科技便是推动新金融又好又快发展的有效途径。

企业或地区应积极借助大数据、移动支付、云计算、人工DOI:10.14097/ki.5392/2019.01.051Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业105互联网金融的创新与风险林童 江苏省仪征中学 江苏仪征 211400摘要:互联网金融发展初期监管缺失、乱象丛生。

随着监管制度的不断完善，这个行业正逐渐走上健康、规范发展的道路。

本文从互联网金融的变革出发，总结归纳了互联网金融给传统金融行业带来的两大变革，即降低成本和提高效率，并分析了互联网金融作为一种新型模式存在的一些风险和应对策略。

但互联网金融在提升金融效率、改善用户体验方面有很大贡献，本文希望通过对互联网金融创新与风险方面的探究，对互联网金融的发展有一个更加全面的认知。

关键词:互联网金融；金融创新；金融风险一、互联网金融的定义与现状(一)定义关于互联网金融的概念，在其发展初期并没有一个明确的定义。

但就其特点和基本要素来看，学者已有了较为清晰的认识。

以谢平、吴晓求为代表的学者针对互联网金融的定义都提出了自己的见解，大致的共同点都是区别于传统金融的“互联网+”模式，只是衡量的标准及维度不尽相同。

中国政府第一次对互联网金融给出明确定义，是在2015年颁布的《关于促进互联网金融健康发展的意见》中。

该文件是由中国人民银行会同财政部、银监会、证监会等十余个部门联合发布的，意见中指出“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

”(二)现状就目前而言，互联网金融作为一种新的金融业态，呈现出非常强的活力，并在我国得到飞速发展，机构数量和交易金额呈爆发式增长；其业务模式也不断推陈出新，扩充着行业生态。

据零壹数据显示，截至2018年5月底，P2P网贷业务运营平台达到了5718家。

从2012年开始，P2P网贷平台数量一直不断增长，并在2014年呈现井喷式增长态势。

其中，2014年12月平台增长数量达到288家。

其后，由于监管政策的出台，新增平台数量增速逐渐放缓，网贷平台数量依然居高不下。

同时，互联网金融模式也在不断推陈出新，例如，以支付宝、微信支付、钱包、好近等为代表的移动支付模式；以宜人贷、拍拍贷、PP money为代表的P2P网络小额信贷模式；以理财魔方、摩羯智投等为代表的基于大数据、人工智能技术的理财服务平台模式；以水滴筹、京东众筹为代表的互联网众筹模式等等。

总之，互联网金融创新可以细分为理财、保险、P2P借贷、移动支付等领域。

与互联网金融行业蓬勃发展相伴而来的是金融监管政策的不断出台和监管体系的逐渐完善。

但是，整体上讲，监管的步伐是落后于行业发展的，因此也造成了2013-2016年互联网金融行业混乱无序的发展状况。

由于监管的缺失，给了很多投机平台可乘之机，“跑路”、“庞氏骗局”等业界违规违法现象层出不穷，给投资人和平台用户造成巨大损失。

中国人民银行联合财政部、工信部、银监会、保监会等10个中央政府部门在2015年7月18日发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。

该指导意见为清理互联网金融行业乱象提供了思路，也为敦促互金行业良好健康发展提供了监管指导方向。

之后，监管工作不断细化，逐渐出台针对P2P网贷、互联网资产管理等细分领域的监管文件，对不同互联网金融细分模式提出要求明确的合规经营整改验收标准。

2018年4月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(简称“29号文”)，这份文件被称史上最严格监管条文。

29号文智能等技术发展金融科技，有效推进新金融发展。

在后期发展中，借助“无现金支付”模式的快速推进，杭州大力推动金融科技发展。

除了领军企业阿里巴巴旗下的蚂蚁金服外，杭州还涌现出一大批金融数据服务企业、私募细分行业龙头企业等金融机构，呈现一超多强的发展格局。

截至2017年11月，蚂蚁金服以53.7%的市场占比覆盖了中国第三方移动支付市场的半壁江山，恒生电子已是中国领先的金融软件和网络服务供应商，51信用卡客户使用深度和活跃度居行业第一，连连支付已是中国领先的独立第三方支付机构之一。

(三)创建金融小镇，巧用资本浙江是特色小镇的发源地，也是小镇实践的先行者。

因此，在杭州新金融发展过程中，相关机构积极响应住建部等三部委的号召，建设金融特色小镇，利用浙江充裕的民间资本，大力发展以私募为特色的财富管理。

以玉皇山南基金小镇为蓝本，一连打造了4个各具特色的“基金小镇”。

拱墅区的运河财富小镇以财富管理机构为主，西湖区的西溪谷互联网金融小镇以金融科技企业为特色，萧山的湘湖金融小镇以产业基金为特色，富阳的黄公望基金小镇以上市公司、大型私募基金等为特色。

截至2017年10月底，玉皇山南基金小镇企业入驻数量从3年前的500家增长到2036家，资产管理规模从2000亿元增长到10380亿元，税收从4亿元增长到18亿元，创收颇丰。

(四) 打造金融中心，持续发展党的十九大报告中再次明确服务实体经济是金融立业之本，于是在新金融发展的最终阶段应努力发挥“金融+”效应，服务实体经济，进一步强化监管工作。

打造金融中心便是新金融发挥产业带动作用、加强地区辐射效应、形成科学完善系统的重要方式。