第三方支付对商业银行影响及应对策略 (1)

2019年华东政法大学
自学考试毕业论文
第三方支付对商业银行影响及应对策略
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第三方支付对商业银行影响及应对策略
摘要：近年来，随着电子商务在中国的迅速发展，网络购物变得越来越普遍，消费者一直在追求高速，便捷和安全。

在这种情况下，支付宝，财付通等其他第三方支付公司应运而生。

经过十多年的发展，第三方支付变得更加成熟和成熟。

面对第三方支付公司的影响，商业银行逐渐认识到变革的重要性。

因此，商业银行在与第三方支付机构的竞争中进行了多层次的金融创新，并试图为其优势充分发挥作用。

首先，该材料从理论上分析了第三方支付对商业银行存款和信贷业务，经纪业务和客户资源的影响。

另一方面从整体的角度说明第三方支付对商业银行风险控制模式、商业模式和核心竞争力的影响。

其次本文选取了 12 家商业银行对第三方支付对商业银行的影响做了实证分析。

通过理论和实证分析最终发现，第三方支付业务的不断扩大确实对商业银行产生了一定的影响。

然后本文讲述了面对第三方支付企业的影响，各家商业银行分别采取了哪些措施进行应对。

并以中国工商银行为例说明应对措施的效果，从中获得相关的启示。

最后结合本文的所有分析提出商业银行应对第三方支付影响的建议。

本文的改进建议包括以下几点：1.进行金融创新，稳定存款业务；2.增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务；3.关注移动支付市场，推动中间业务发展；4.创新营销推广，吸引客户。

关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策
目录
一、绪论 (1)
（一）研究背景 (1)
（二）研究目的和意义 (1)
（三）文献综述 (1)
（三）研究方法和思路 (2)
（四）主要研究的内容 (3)
二、相关理论概述 (3)
（一）第三方支付的定义 (3)
（二）第三方支付的方式 (4)
三、第三方支付与传统商业银行对比 (4)
（一）第三方支付的优劣势分析 (4)
（二）商业银行的优劣势分析 (5)
四、第三方支付对商业银行的影响 (6)
（一）对存贷款业务的影响 (6)
（二）第三方支付对商业银行影响的综合分析 (7)
五、商业银行应该采取的措施 (8)
（一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务 (8)
（二）从市场需求的角度加大创新力度 (10)
（三）收购、控股第三方支付机构 (10)
（四）案例分析：中国工商银行的应对 (11)
六、总结 (13)
参考文献 (14)
一、绪论
（一）研究背景
到20世纪末到21世纪初，随着网络技术的迅猛发展，中国电子商务逐渐发展并逐步渗透到人们生活的各个方面。

传统的支付和结算服务越来越难以满足人们的需求。

结果，创建了第三方支付机构。

经过10年的发展，第三方支付机制不仅仅局限于提供简单的支付渠道，还积极拓展支付结算，网络，信贷，投资，融资，支付等业务范围。

贷款。

根据行业分类，第三方支付可分为三类：预审拘留和在线支付公司，具有预付款预付优势，与大型电子商务网站打包并迅速变大更强大。

金融支付企业，如银联商务、快钱、外汇、怡宝、拉卡拉、行业需求和发展行业应用重点；非财务的第三方支付公司作为信用中介，类似银联商务、拉卡拉、嘉恋支付这种电话卡产品，这类国内外的移动支付产品银行拥有优良的实力和信用担保，独立机构在银行的监督下保障双方利益，确认某种形式的数据交换和信息支付流程银行和客户之间。

（二）研究目的和意义
第三方支付作为互联网金融的一个最典型的基础代表已超过十年的发展历史，在中国已逐渐成为国内支付体系的重要力量，电子支付具有方便、快捷、灵活的特点，不断渗透和改变着传统的生产方式，其惊人的发展速度在短时间内改变公众支付习惯。

第三方支付平台在市场上越来越多，管理模式越来越大，商品价值越来越高以及相应的第三方支付平台，业务范围延伸到商业银行，企业与企业之间的支付。

合作与竞争并存，成为第三方。

但是，支付宝和其他第三方支付的恢复是中国许多经济学家和企业的声音。

通过分析国内第三方支付行业的成长过程，突出了商业银行第三方支付渠道意外增长的影响以及如何处理商业银行存在的问题。

（三）文献综述
1、国外研究现状
Kangtaewon(2014)分析了中国第三方支付机构的发展，并以支付宝为例指出了支付宝存在的问题。

DanJ。

Kim(2012)指出，在电商买卖双方互不信任的情况下，只有第三
方才能保证交易顺利进行，第三方支付机构只有保证的效果，不会影响其他金融机构。

PaulAPavtou(2014)研究了交易环境和系统问题的C2C模式，商业银行在商业改革中应该充分认识到新兴的商业模式，如电子商务对金融市场的潜在影响。

Franklin Allen, James Mcandrewsand Philip Strahan(2012)认为，在互联网金融服务的应用中，反映了促进银行合并、加速金融脱媒、大力发展信用数据等。

2、国内研究现状
从第一批商业银行的角度来看，王硕、三亭（2012）分析了第三方支付增加对商业银行的影响。

根据杨淑琴（2014）从银行业务到价格下降的分析，我们分析了第三方银行支付的商业定价，并提出了三个建议，以支持第三方商业支付挑战公司：1，建立动态价格机制; 2.使用网上银行降低经纪服务的价格，如图3所示。

账户管理降低成本。

曾文页和张凯（2012）在支付宝进行了详细的分析，这是中国的第三方支付，反映了中国市场发展面临的问题和障碍。

谢乾坤（2016）为例说明支付宝在中国的第三方支付开发市场，支付宝在我们的第三方支付市场占据重要地位可以从党的发展背景中看出来中国第三大开发市场支付，尽管目前市场发展状况良好，但仍存在一些突出问题。

黄锐、黄剑（2016）调查结果表明，网上银行通过技术扩散提高商业银行的盈利能力，但与此同时，这也是对商业银行增长率规模有负面影响的，而且提高他们的风险水平。

与主要商业银行相比，上市商业银行盈利能力大幅提升，贷款规模下降更加明显，风险水平有所提高。

因此，互联网在改善和完善金融体系中扮演着良好的积极金融角色，是传统商业银行等金融机构加快改革，提高创新能力，服务和风险控制的关键。

（三）研究方法和思路
1、研究方法
文献综述。

在本文的理论基础部分采用文献研究、咨询、收集、识别、处理大量的国内外文献相关的第三方支付和商业银行的信息，通过仔细阅读这些文献和认真梳理，为以后的相关内容，作者对第三方支付和商业银行提供了坚实的理论基础。

比较分析。

比较分析第三方支付机构和商业银行的优势，提出商业银行如何利用自身优势应对第三方支付的影响。

2、研究思路
本文选题较为新颖，并且从第三方支付和商业银行的角度出发，尽可能多的搜集第三方支付的相关数据，通过定量分析来阐述观点。

在对第三方支付分析的基础上再对第三方支付和商业银行进行对比分析，阐述第三方支付对商业银行带来的影响，从而再提出商行应对的方式。

（四）主要研究的内容
大标题分六块，分别为绪论、第三方支付的概述、第三方支付与商业银行的对比、第三方支付对商业银行的影响、商业银行应对措施、总结。

绪论是交代研究背景及意义，国内外文献综述，研究内容，创新思路。

二、相关理论概述
（一）第三方支付的定义
金融服务和商业解决方案是最终支付的基础，但整个金融体系起着重要作用，金融机构的企业解决和非金融机构的支付，我们经常说支付是第三方金融机构。

支付给第三方机构，主要是在互联网上，它是一种专业模式，发展闭合银行卡交易交易结算系统是基于支付服务卡运营商的传统功能，这些组织有银联代表，通信，诸如第三方互联网支付之类的快速支付，它可以被看作是第三方支付创新，因为支付第三方互联网网络的武器是通过互联网和终端的新客户移动，主要是中小企业高层次消费者，B2B服务，B2C，C2C能源需求，本报称支付是指创新支付机制的第三方机制。

大贝宝中国，全球金钱，金钱，快钱和其他代表。

例如，中国的电子商务平台，建立半市场托管支付和支付，逐步增加企业利益和银行间的冲突。

汇款与世界一样，几乎没有基于第三方支付平台的电子商务，您只能专注于在线支付，如发送支付，所有努力将自己建立为金融专家，定位迅速转向金融服务提供商。

从本质上讲，第三方支付平台产生的银行，买家和卖家之间的中介，并执行各种功能，如资金的选择，三方之间的货币的转移。

只是意味着客户购买商品与他们首先需要确认购买，将进入支付第三方接口，消费者购买一系列付款的数量将通过第三方支付平台，然后为客户提供第三方支付平台信息将返回给卖方，卖方将确定何时提交。

如果客户对退货满意，第三方支付平台会将临时资金转移给零售商。

第三方支付平台来处理信用买家和卖家之间的电子商务交易是最重要的问题，让第三方平台支付交易提供安全服
务以保护买家和卖家，也促进电子商务市场的繁荣。

（二）第三方支付的方式
1、支付网关模式
所谓的支付网关模式是指第三方支付机构将相关企业和银行，使企业和消费者可以选择第三方支付平台，可以通过平台直接跳到你需要进入一个银行支付接口一类的第三方支付机构为代表的快速的商业模式，环快捷支付的时间。

发送支付网关模式大大增加了商家和消费者的支付效率，也直接降低了商业银行的成本，但也介于企业、消费者和银行，并没有得到与商家和消费者更多的信息，所以这种对第三方支付代理权价值空间模式很小。

2、账户模式
第三方支付经过多年的发展，已经实现了改革创新的重要性，并一直寻求突破，因此，专业化和管理水平已取得重大进展。

最值得注意的是，许多第三方支付机构有不同的方式将商业模式从支付门转变为账户模式。

对于第三方支付机构来说，账户模式不仅是商家、消费者和银行的直接支付渠道，而且是资金的中转站，可以保障买卖双方的权益。

不同的支付网关模式，买方银行账户是不是把钱直接到对方，但第一把钱存入账户的以第三方支付平台提供的，一段时间当卖方船舶买方收到货物后，如果买方转移到卖方的临时资金后确认质量正确的账户的第三方支付平台。

大的第三方支付机构如支付宝、财付通中国，用自己的电子商务平台，可以解决买卖双方的信用问题提供更高的保障水平。

买方不必担心货物的质量。

虽然问题不能退货，但卖方在装运后无法收到资金。

三、第三方支付与传统商业银行对比
（一）第三方支付的优劣势分析
1、优势分析
技术集成第三方支付具有多种内部优势。

首先，在互联网技术的发展中，为了方便第三方支付电子支付，具有相当大的优势，可以绑定多个银行账户、一个商业银行账户，并支付操作;第二，第三方支付的多样化和个性化，增强了用户的粘性。

最后，第三方
支付平台作为中介，可以为多个应用提供接口程序，在用户集成方面具有明显优势。

宽松的外部环境为第三方支付创造了良好的空间。

第一，2011年5月，中央银行开始向第三方支付公司发放许可证，给第三方支付公司带来了新的发展机遇。

二是商业银行的经营活动，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，使商业银行的业务形式得以简化;最后，社会信用体系建设还不完善，一些第三方支付企业可以建立一个信用平台来获得用户的信任。

2、劣势分析
第三方支付的快速发展给其发展带来了一些弊端。

首先，中国的第三方支付开发时间相对较短，其自身的运营经验相对不足。

存款金额大，担保金额不像商业银行那么高。

其次，从技术角度来看，第三方支付主要是基于互联网技术，这在很大程度上受到了技术的限制。

最后，第三方支付可以合并多个商业银行账户，并承担保留用户信息的风险。

第三方支付作为一种新事物，受到政策等外部因素的影响。

首先，第三方支付增长迅速，部分原因是宽松的政策。

然而，随着制度的完善和政策的制定，第三方支付的政策前景尚不明朗。

第二，现有的第三方支付法律制度不健全，相关权益难以保证。

最后，第三方支付的发展离不开商业银行，第三方支付的发展直接影响到第三方支付的关系。

（二）商业银行的优劣势分析
1、优势分析
就经验管理而言，商业银行具有内部优势。

一是长期发展，垄断了银行业和金融市场，经过多年的发展积累了一笔资金，资产配合一，资本充足率较高具有很大的优势，其次，商业银行在网络该国的服务范围广泛，配套设施相对完善，业务持续改进和诚信信任。

最后，在发展过程中，商业银行具有丰富的风险控制经验，在一定程度上提升了品牌知名度。

2、劣势分析
商业银行的长期发展基本形成了固定的市场份额模式，导致业务扩张不足。

首先，从商业银行发展的角度看，信息系统建设的延迟导致优先发展机会的丧失。

其次，依靠下一线的安全和保障，商业银行实体具有无可比拟的优势，但操作相对复杂，业务流程复杂，吸引新用户。

在互联网技术革命等外部挑战中，商业银行落后。

首先，网络金融的发展带来了许多不可预测的因素。

在评估风险和创新时，与第三方支付相比，商业银行处于劣势。

其次，商业银行一直主导金融市场。

因此，他们的创新意识不够，产品同质化。

最后，网络融资带来了服务业的变化。

第三方支付服务是商业银行面临的主要挑战，面临着边缘化和背景的威胁。

一般来说，第三方支付和商业银行都有优势和劣势。

它们之间的不平衡导致了它们之间的竞争。

在下一章中，本文将分析第三方支付与商业银行的关系。

四、第三方支付对商业银行的影响
（一）对存贷款业务的影响
1、对存款业务的影响
存款是银行最基本的业务之一，也是银行资金的重要来源。

我们都知道，存款和贷款之间的利差是商业银行的主要利润来源之一。

银行存款的大小决定了银行的贷款水平，只有拥有大额存款，银行才能发放更多的贷款以获取利润。

然而，随着第三方支付的快速发展，银行存款业务受到一定程度的影响。

一方面，第三方支付企业分散了银行存款的来源，另一方面也提高了银行存款成本。

（1）分流银行存款。

为了解决客户与商家之间的诚信问题，大多数第三方支付平台都有保证付款的功能。

也就是说，商家和消费者分别在第三方支付平台上开设虚拟账户，当消费者浏览商品并放置订单时，支付的商品数量将变成一个虚拟账户客户。

第三方支付平台在收到客户支付的款项后，将收到的货款通知卖方，然后在收到购买的货物或接收货物后将资金分配给商家。

在信息严重不对称的时代，保证付款方式减少了由于诚信缺失造成的违约，保护了双方的利益，提高了效率，促进了电子商务的发展。

（2）提高银行获得存款的成本
余额宝类理财产品的出现在分流银行存款来源的同时还提高了银行获得存款的成本。

根据天弘基金公布的资料显示，2016年第三季度余额宝大约80%的资金以协定存款的形式流回银行。

各家商业活期存款利率在0.35%左右，而协定存款利率大约为1.15%，两者之间的利差造成商业银行获得存款的成本大幅度提升。

由于大规模的活期存款以协
定存款的形式流回商业银行，使得银行得到资金的成本提高。

（3）对贷款业务的影响
对于贷款而言，银行出于风险管理的原因，将在资产规模大、盈利能力强、偿付能力强的国有大型企业和其他大型民营企业中获得大量资金。

小微企业难以达到融资标准，长期以来小微企业贷款问题一直没有得到很好的解决。

第三方支付平台具备长期积累的用户信息，充分了解小企业的情况，分析小微企业贷款风险，满足小微企业融资需求。

最具代表性的是蚂蚁金融的小额贷款和网络商业银行。

2010，阿里巴巴成立了小型和微型贷款机构，为小型和微型企业提供基于互联网的、信息化的和量化的金融服务。

信息通过网络的运作模式，淘宝的蚂蚁小额贷款，天猫等阿里巴巴旗下的电商平台上的小企业和个人创业者提供方便，可连续贷款，金融服务门槛低。

也就是说，不能满足传统金融机构要求的小企业或个人消费者，可以提供短期、小型、纯信用贷款服务。

2、对客户资源的影响
随着第三方支付的不断发展，无论是在线交易还是离线交易，人们习惯于使用第三方支付平台结算，银行的客户资源。

一方面，随着第三方支付的发展，第三方支付企业逐渐采用自己的虚拟网关而不是依靠银行的网关，使该平台积累了大量的客户交易信息。

一般来说，第三方支付平台不会向银行发送客户交易的详细信息，这在一定程度上造成了客户信息的垄断。

第三方支付平台收集信息挖掘，充分了解客户需求，并不断地将金融创新纳入更多客户，使银行对客户资源的竞争处于劣势。

另一方面，第三方支付平台的出现也降低了银行客户的粘性。

第三方支付平台非常重视客户的体验，其方便快捷的个性化创新也受到广大客户的青睐。

因此，一旦客户与第三方支付平台建立了关系，就会产生强烈的粘性。

随着互联网的普及和移动设备的增多，人们越来越倾向于网络服务，客户对银行的忠诚度大大降低。

（二）第三方支付对商业银行影响的综合分析
1、对风险控制的影响
第三方支付作为一种新产品，与传统银行的风险模型有很大区别，它将影响商业银行的风险控制。

主要体现在以下两个方面：客户信息泄露风险；不完全电子货币安全管理风险。

在经营过程中，第三方支付平台积累了大量的客户信息，包括用户的个人信息、交易信息、支付信息等信息应该由强大的风险控制系统的保护，但目前许多第三方支付平台，建立完善的风险控制体系，对客户信息和对资金安全造成威胁，甚至危及到客户的银行账户。

例如，在2016年1月，支付机构发出的银行卡上千万，16在中国商业银行的影响。

第三方支付信息安全体系的不完善给商业银行带来了一定的影响。

电子货币的安全管理的不健全也对商业银行的影响。

随着互联网的迅速发展，电子货币的使用范围和频率不断扩大。

为了保证用户的方便和方便，第三方支付平台往往省去了身份验证和密码验证的过程，对客户的资金构成了威胁。

此外，大多数电子账户没有报告损失的功能，无法保证资金的安全。

这些金融安全问题是商业银行无法通过自身的风险制度来控制的，影响到银行支付的安全和稳定。

电子货币给客户带来了便利，但也增加了整个金融体系的风险，使商业银行更难控制风险。

2、对商业模式的影响
在大数据时代，数据和信息成为当务之急。

第三方支付的迅速发展是由于其丰富的客户信息，逐渐影响到商业银行的商业模式。

一方面，在大数据时代，数据及其相关分析变得尤为重要。

通过大量数据的挖掘，第三方支付理解了客户的需求点。

这使得商业银行不可能把重点放在自己的产品上，而需要瞄准客户的需求。

另一方面，随着互联网的迅速发展，金融业正朝着平台化、虚拟化的方向发展。

由于第三方支付是与电子商务平台相连的，所以很容易获得大量的用户信息，如资金流向、货物流向和物流配送等。

所有这些都导致了第三方支付平台的持续增长，并创造了扩大业务的条件。

商业银行要想利用市场，就要及时摒弃不合适的商业模式，努力建立自己的平台，积累新的客户信息平台。

在虚拟化方面，从虚拟货币到虚拟信用卡，第三方支付公司不断推动虚拟金融产品的发展，银行也需要跟上自己的步伐。

五、商业银行应该采取的措施
（一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务
1、共同开拓中小企业融资业务
长期以来，中小企业融资难问题一直没有得到很好的解决。

这是因为商业银行拥有资本，但他们没有全面获得中小企业的信息材料。

然而，第三方支付企业拥有中小企业
的金融信息和交易以及相关的重要信用信息，如果没有大量资金，就很难做到这一点。

如果商业银行与第三方支付能够相互合作，则有利于向经营条件良好的中小企业放贷。

近年来，商业银行也试图通过建立专有的电子商务平台，从企业获取大量信息。

例如，工业和商业银行的范围采购平台。

尽管工行的数据表明该平台发展良好，但也暴露出许多问题。

因此，银行要发展自己的电子商务并不容易，最有效的办法是与拥有最大电子商务交易数据库的第三方支付公司合作。

2、拓展个人消费贷款业务
随着移动支付的不断发展，移动支付已经成为人们的日常生活，成为人们生活的一部分。

大多数人选择用手机支付和结算。

当居民进行移动支付时，资金的使用仍将传递给商业银行，但只能在互联网上进行。

商业银行只知道用户花了多少钱，但他们不知道交易了多少钱。

这就导致了商业银行个人信息越来越少，无法把握客户需求的趋势。

相应的第三方移动支付终端将积累越来越多的人的交易记录，包括大量的个人食品和服装等信息。

如果商业银行可以与第三方支付平台合作，一方面可以掌握居民交易信息的合理贷款，另一方面可以了解客户需求趋势，及时满足客户需求，提高客户粘性。

3、创新营销推广，吸引客户
在当今竞争日益激烈的市场中，企业之间的竞争不仅是商品或服务的竞争，更是市场的竞争和市场的竞争。

第三方支付可以很快地让人们知道他们的产品，主要是因为第三方支付公司把他们的产品带到人们每天使用的平台上。

例如，财付通依托微信作宣传，和产品迅速被人们知道。

商业银行在营销推广方面存在诸多不足，造成客户流失，应创新营销手段，吸引更多的客户。

（1）通过网络渠道进行宣传。

现在大多是商业银行建立自己的微信、手机或直接银行，商业银行可以将发布新产品或新的动态库到微信平台或手机平台，方便人们了解银行的动态趋势。

此外，客户在银行开户时会提供自己的个人信息，手机号码，电子邮件号码，身份证号码等。

银行可以根据年龄划分客户群，然后通过短信或电子邮件推一些与这个年龄组相匹配的产品来吸引顾客。

（2）积极开展线下营销活动。

当大多数人开一个银行卡，银行将自己安装手机银行或让客户注意到他们银行的微信公众号。

这样会增加银行的手机银行和微信注册用户的数量，但绝大多数客户都是僵。