第三方支付对商业银行影响及应对策略 (1)

2019年华东政法大学自学考试毕业论文第三方支付对商业银行影响及应对策略准考证号：姓名：指导老师：第三方支付对商业银行影响及应对策略摘要：近年来，随着电子商务在中国的迅速发展，网络购物变得越来越普遍，消费者一直在追求高速，便捷和安全。

在这种情况下，支付宝，财付通等其他第三方支付公司应运而生。

经过十多年的发展，第三方支付变得更加成熟和成熟。

面对第三方支付公司的影响，商业银行逐渐认识到变革的重要性。

因此，商业银行在与第三方支付机构的竞争中进行了多层次的金融创新，并试图为其优势充分发挥作用。

首先，该材料从理论上分析了第三方支付对商业银行存款和信贷业务，经纪业务和客户资源的影响。

另一方面从整体的角度说明第三方支付对商业银行风险控制模式、商业模式和核心竞争力的影响。

其次本文选取了 12 家商业银行对第三方支付对商业银行的影响做了实证分析。

通过理论和实证分析最终发现，第三方支付业务的不断扩大确实对商业银行产生了一定的影响。

然后本文讲述了面对第三方支付企业的影响，各家商业银行分别采取了哪些措施进行应对。

并以中国工商银行为例说明应对措施的效果，从中获得相关的启示。

最后结合本文的所有分析提出商业银行应对第三方支付影响的建议。

本文的改进建议包括以下几点：1.进行金融创新，稳定存款业务；2.增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务；3.关注移动支付市场，推动中间业务发展；4.创新营销推广，吸引客户。

关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策目录一、绪论 (1)（一）研究背景 (1)（二）研究目的和意义 (1)（三）文献综述 (1)（三）研究方法和思路 (2)（四）主要研究的内容 (3)二、相关理论概述 (3)（一）第三方支付的定义 (3)（二）第三方支付的方式 (4)三、第三方支付与传统商业银行对比 (4)（一）第三方支付的优劣势分析 (4)（二）商业银行的优劣势分析 (5)四、第三方支付对商业银行的影响 (6)（一）对存贷款业务的影响 (6)（二）第三方支付对商业银行影响的综合分析 (7)五、商业银行应该采取的措施 (8)（一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务 (8)（二）从市场需求的角度加大创新力度 (10)（三）收购、控股第三方支付机构 (10)（四）案例分析：中国工商银行的应对 (11)六、总结 (13)参考文献 (14)一、绪论（一）研究背景到20世纪末到21世纪初，随着网络技术的迅猛发展，中国电子商务逐渐发展并逐步渗透到人们生活的各个方面。

传统的支付和结算服务越来越难以满足人们的需求。

结果，创建了第三方支付机构。

经过10年的发展，第三方支付机制不仅仅局限于提供简单的支付渠道，还积极拓展支付结算，网络，信贷，投资，融资，支付等业务范围。

贷款。

根据行业分类，第三方支付可分为三类：预审拘留和在线支付公司，具有预付款预付优势，与大型电子商务网站打包并迅速变大更强大。

金融支付企业，如银联商务、快钱、外汇、怡宝、拉卡拉、行业需求和发展行业应用重点；非财务的第三方支付公司作为信用中介，类似银联商务、拉卡拉、嘉恋支付这种电话卡产品，这类国内外的移动支付产品银行拥有优良的实力和信用担保，独立机构在银行的监督下保障双方利益，确认某种形式的数据交换和信息支付流程银行和客户之间。

（二）研究目的和意义第三方支付作为互联网金融的一个最典型的基础代表已超过十年的发展历史，在中国已逐渐成为国内支付体系的重要力量，电子支付具有方便、快捷、灵活的特点，不断渗透和改变着传统的生产方式，其惊人的发展速度在短时间内改变公众支付习惯。

第三方支付平台在市场上越来越多，管理模式越来越大，商品价值越来越高以及相应的第三方支付平台，业务范围延伸到商业银行，企业与企业之间的支付。

合作与竞争并存，成为第三方。

但是，支付宝和其他第三方支付的恢复是中国许多经济学家和企业的声音。

通过分析国内第三方支付行业的成长过程，突出了商业银行第三方支付渠道意外增长的影响以及如何处理商业银行存在的问题。

（三）文献综述1、国外研究现状Kangtaewon(2014)分析了中国第三方支付机构的发展，并以支付宝为例指出了支付宝存在的问题。

DanJ。

Kim(2012)指出，在电商买卖双方互不信任的情况下，只有第三方才能保证交易顺利进行，第三方支付机构只有保证的效果，不会影响其他金融机构。

PaulAPavtou(2014)研究了交易环境和系统问题的C2C模式，商业银行在商业改革中应该充分认识到新兴的商业模式，如电子商务对金融市场的潜在影响。

Franklin Allen, James Mcandrewsand Philip Strahan(2012)认为，在互联网金融服务的应用中，反映了促进银行合并、加速金融脱媒、大力发展信用数据等。

2、国内研究现状从第一批商业银行的角度来看，王硕、三亭（2012）分析了第三方支付增加对商业银行的影响。

根据杨淑琴（2014）从银行业务到价格下降的分析，我们分析了第三方银行支付的商业定价，并提出了三个建议，以支持第三方商业支付挑战公司：1，建立动态价格机制; 2.使用网上银行降低经纪服务的价格，如图3所示。

账户管理降低成本。

曾文页和张凯（2012）在支付宝进行了详细的分析，这是中国的第三方支付，反映了中国市场发展面临的问题和障碍。

谢乾坤（2016）为例说明支付宝在中国的第三方支付开发市场，支付宝在我们的第三方支付市场占据重要地位可以从党的发展背景中看出来中国第三大开发市场支付，尽管目前市场发展状况良好，但仍存在一些突出问题。

黄锐、黄剑（2016）调查结果表明，网上银行通过技术扩散提高商业银行的盈利能力，但与此同时，这也是对商业银行增长率规模有负面影响的，而且提高他们的风险水平。

与主要商业银行相比，上市商业银行盈利能力大幅提升，贷款规模下降更加明显，风险水平有所提高。

因此，互联网在改善和完善金融体系中扮演着良好的积极金融角色，是传统商业银行等金融机构加快改革，提高创新能力，服务和风险控制的关键。

（三）研究方法和思路1、研究方法文献综述。

在本文的理论基础部分采用文献研究、咨询、收集、识别、处理大量的国内外文献相关的第三方支付和商业银行的信息，通过仔细阅读这些文献和认真梳理，为以后的相关内容，作者对第三方支付和商业银行提供了坚实的理论基础。

比较分析。

比较分析第三方支付机构和商业银行的优势，提出商业银行如何利用自身优势应对第三方支付的影响。

2、研究思路本文选题较为新颖，并且从第三方支付和商业银行的角度出发，尽可能多的搜集第三方支付的相关数据，通过定量分析来阐述观点。

在对第三方支付分析的基础上再对第三方支付和商业银行进行对比分析，阐述第三方支付对商业银行带来的影响，从而再提出商行应对的方式。

（四）主要研究的内容大标题分六块，分别为绪论、第三方支付的概述、第三方支付与商业银行的对比、第三方支付对商业银行的影响、商业银行应对措施、总结。

绪论是交代研究背景及意义，国内外文献综述，研究内容，创新思路。

二、相关理论概述（一）第三方支付的定义金融服务和商业解决方案是最终支付的基础，但整个金融体系起着重要作用，金融机构的企业解决和非金融机构的支付，我们经常说支付是第三方金融机构。

支付给第三方机构，主要是在互联网上，它是一种专业模式，发展闭合银行卡交易交易结算系统是基于支付服务卡运营商的传统功能，这些组织有银联代表，通信，诸如第三方互联网支付之类的快速支付，它可以被看作是第三方支付创新，因为支付第三方互联网网络的武器是通过互联网和终端的新客户移动，主要是中小企业高层次消费者，B2B服务，B2C，C2C能源需求，本报称支付是指创新支付机制的第三方机制。

大贝宝中国，全球金钱，金钱，快钱和其他代表。

例如，中国的电子商务平台，建立半市场托管支付和支付，逐步增加企业利益和银行间的冲突。

汇款与世界一样，几乎没有基于第三方支付平台的电子商务，您只能专注于在线支付，如发送支付，所有努力将自己建立为金融专家，定位迅速转向金融服务提供商。

从本质上讲，第三方支付平台产生的银行，买家和卖家之间的中介，并执行各种功能，如资金的选择，三方之间的货币的转移。

只是意味着客户购买商品与他们首先需要确认购买，将进入支付第三方接口，消费者购买一系列付款的数量将通过第三方支付平台，然后为客户提供第三方支付平台信息将返回给卖方，卖方将确定何时提交。

如果客户对退货满意，第三方支付平台会将临时资金转移给零售商。

第三方支付平台来处理信用买家和卖家之间的电子商务交易是最重要的问题，让第三方平台支付交易提供安全服务以保护买家和卖家，也促进电子商务市场的繁荣。

（二）第三方支付的方式1、支付网关模式所谓的支付网关模式是指第三方支付机构将相关企业和银行，使企业和消费者可以选择第三方支付平台，可以通过平台直接跳到你需要进入一个银行支付接口一类的第三方支付机构为代表的快速的商业模式，环快捷支付的时间。

发送支付网关模式大大增加了商家和消费者的支付效率，也直接降低了商业银行的成本，但也介于企业、消费者和银行，并没有得到与商家和消费者更多的信息，所以这种对第三方支付代理权价值空间模式很小。

2、账户模式第三方支付经过多年的发展，已经实现了改革创新的重要性，并一直寻求突破，因此，专业化和管理水平已取得重大进展。

最值得注意的是，许多第三方支付机构有不同的方式将商业模式从支付门转变为账户模式。

对于第三方支付机构来说，账户模式不仅是商家、消费者和银行的直接支付渠道，而且是资金的中转站，可以保障买卖双方的权益。

不同的支付网关模式，买方银行账户是不是把钱直接到对方，但第一把钱存入账户的以第三方支付平台提供的，一段时间当卖方船舶买方收到货物后，如果买方转移到卖方的临时资金后确认质量正确的账户的第三方支付平台。

大的第三方支付机构如支付宝、财付通中国，用自己的电子商务平台，可以解决买卖双方的信用问题提供更高的保障水平。

买方不必担心货物的质量。

虽然问题不能退货，但卖方在装运后无法收到资金。

三、第三方支付与传统商业银行对比（一）第三方支付的优劣势分析1、优势分析技术集成第三方支付具有多种内部优势。

首先，在互联网技术的发展中，为了方便第三方支付电子支付，具有相当大的优势，可以绑定多个银行账户、一个商业银行账户，并支付操作;第二，第三方支付的多样化和个性化，增强了用户的粘性。

最后，第三方支付平台作为中介，可以为多个应用提供接口程序，在用户集成方面具有明显优势。

宽松的外部环境为第三方支付创造了良好的空间。

第一，2011年5月，中央银行开始向第三方支付公司发放许可证，给第三方支付公司带来了新的发展机遇。

二是商业银行的经营活动，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，使商业银行的业务形式得以简化;最后，社会信用体系建设还不完善，一些第三方支付企业可以建立一个信用平台来获得用户的信任。