集团客户信贷风险案例分析
关于商业银行集团客户信贷风险分析与监管建议
关于商业银行集团客户信贷风险分析与监管建议■四川银监局建行处课题组 我国商业银行对集团客户的信贷风险,已经引起了广泛的关注。
客观上,集团客户内部关联交易的复杂性和隐蔽性造成银企信息的严重不对称,银行事前很难掌握和监控关联交易的具体信息。
同时,商业银行对于企业集团这一特殊客户群体的性质和地位难以界定,缺乏把握,针对其风险的信贷管理尚未形成一套系统的制度和操作规范。
正确对待企业集团的信贷风险,并采取相应的防范措施,不仅具有必要性,也有紧迫性。
一、集团客户信贷管理存在的风险(一)2003年8月银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》[银监会2003第5号令](简称“指引”)出台前,商业银行的制度规定对集团客户的界定范围较窄,造成管理缺失。
此前多数商业银行没有制定有关集团客户授信方面的系统性文件,集团客户授信的有关规定包含在额度授信管理办法之中。
这类办法一般制定时间较早,已经不适应目前集团客户授信管理的需要。
对比银监会“指引”,商业银行对集团客户的界定,主要以“产权关系”为标准,范围较窄,因而造成不能对较广范围内的集团客户纳入统一授信管理,贷款实际发放中多头授信的现象难以克服。
(二)缺乏有效的识别集团关联企业的方法。
长期以来,商业银行对集团客户认识存在误区,易受虚假报表或合并报表资产总额的迷惑,往往认为资产规模庞大就是实力雄厚,忽视集团客户本身固有的风险,对集团客户经营风险、系统性风险、行业风险、法律风险认识不足,把握不准,把集团客户等同于优良客户。
已经爆发风险的蓝天集团、银广厦等上市公司就是最好的例子。
同时,因为集团客户界定范围较窄的影响,商业银行关注关联企业经营活动的意识不强,没有制定识别集团客户的操作性的具体规定。
(三)信贷向集团客户集中,形成风险集中。
监管中发现,商业银行的贷款呈现“双重集中”的特征。
所谓”双重集中”是指一家商业银行贷款集中某一集团客户和多家商业银行集中贷款于该家集团客户并存的现象。
银行信贷风险案例分析银行风险案例文档
银行信贷风险案例分析银行风险案例文档一、案例介绍银行在信贷经营过程中，遭遇了一起较大的信贷风险。
该案例的主要经过如下：一位客户申请了资金贷款，但由于该客户身份信息有问题，无法确认其真实性。
银行尽快将该案件上报至风险管理部门进行调查，以及时发现风险因素，及时进行风险处置。
二、案例分析2.风险评估分析：银行在核实客户身份信息后，应对客户的负债风险进行评估。
该客户是否存在其他贷款、债务等问题，对其还款能力进行充分评估。
此外，银行还需对客户所申请的资金用途进行评估，以确定其所承担的经营风险。
3.风险管控分析：银行在进行信贷业务时，需要制定相应的风险管控措施。
首先，银行需要严格遵守相关法律法规，确保信贷业务的合规性。
其次，银行需要建立完善的内部控制制度，包括信贷审批流程、贷后管理等。
此外，银行还需要加强风险监测与预警机制，及时发现、分析和处理各类风险。
三、案例启示1.信贷业务中的风险无处不在，银行需要注重风险管理。
通过建立完善的风险管理机制，银行可以有效识别、评估和控制各类风险，保障信贷业务的安全性和稳定性。
3.银行需要对客户的还款能力进行充分评估，以保证信贷交易的正常执行。
通过了解客户的负债风险和资金用途等信息，可以更准确地评估风险，从而制定相应的风险管控措施。
4.银行需要加强内部控制，确保信贷业务的合规性。
通过建立信贷审批流程、贷后管理等制度，可以有效规范信贷业务的操作，降低风险发生的可能性。
5.银行需要建立健全的风险监测与预警机制，及时发现、分析和处理各类风险。
通过加强对信贷业务的监测与预警，银行可以及时采取相应的措施进行风险处置，避免进一步扩大风险。
以上是对银行信贷风险案例的分析及启示。
通过深入分析案例，我们可以得出合理的结论，为银行信贷业务的风险管理提供参考和借鉴。
集团性客户信贷风险分析论文
集团性客户信贷风险分析论文一、集团性客户的分类集团性客户是指以资本或契约为纽带，以集团章程为共同行为规范的母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或机构共同组成的具有一定规模的企业法人联合体。
实践中集团性客户的类型较为复杂：从集团成员联结方式看，我国企业集团主要有三种形式：其一，契约式联结的企业集团。
即参加企业集团的各成员之间，通过协议在自愿互利的原则下，发挥各方优势，形成集团统一管理权。
其二，股权式的企业集团。
即以资本作为纽带，通过集团母公司对集团成员单位的股权占有而实现对成员的统一管理。
其三，家族式企业集团。
从形成原因上还可分为：1.行业转轨型。
融经营与管理为一体的政府行业管理部门按国家政策要求分为一个或若干个企业集团；2.市场发展型。
为提高市场竞争力，以强势企业为基础，通过兼并或重组形成企业集团；3.政府推动型。
地方政府以行政手段对辖属企业进行组合。
二、集团性客户信贷风险解析银行通过对集团性客户的支持，可以有效优化信贷结构，降低经营成本，增加经营效益。
但是集团性客户相对于单个客户，在给银行带来较大经济利益的同时也蕴藏着巨大的风险。
集团性客户信贷风险主要来自于三方面：（一）客户方面1.集团性客户经营规模大以及由此派生的因素容易诱发信贷风险。
一些集团性客户经营规模大、结构复杂，使包括银行在内的外部机构很难在短时间内对其经营状况真实性做出较为准确的估价，此其一。
其二，跨行业（产业）经营是集团性客户的普遍现象，客观上加大了银行信贷资产遭受行业（产业）风险的可能性。
其三，大部分集团性客户跨区域甚至跨国经营，对内融资和对外融资通盘运筹，常常使得银行贷款的承贷主体与实际用贷主体分离，大大增加了银行贷后监管的难度。
2.有些集团性客户核心层经营管理粗放。
规模化扩张使一些企业草率进行新项目投资决策，涉及本身不熟悉的行业，缺乏科学论证，容易导致投资失误。
有些集团性客户财务混乱，母公司账务报告未披露成员单位间的关联交易、相互担保情况等，形成财务“泡沫”，易诱发经营风险，进而产生信贷风险。
典型案例分析报告范文银行
典型案例分析报告范文银行尊敬的领导：我在银行业务部门工作多年，通过这些年的工作，我希望向领导汇报一例关于银行业务的案例分析，以期向公司提供有价值的参考意见。
案例名称： XX 银行信贷风险控制的案例分析一、案例背景XX 银行是中国一家大型商业银行，业务范围涵盖了零售银行、公司银行和金融市场等多个领域。
该银行不断创新并优化其业务模式，致力于提高客户服务质量和风险控制水平。
但是，由于互联网金融行业的快速崛起，银行的信贷风险控制也面临着新的挑战。
客户风险、市场风险等问题时常出现，这给银行的业务发展带来不小的压力。
二、案例问题XX 银行在信贷风险控制方面面临的问题主要分为以下几个方面：1. 客户信用风险：银行客户的信用质量可能随时发生变化，如果没有及时掌握并采取相应的措施，将会给银行的财务和信誉带来无法挽回的损失。
2. 业务流程效率低下：传统的银行业务处理方式速度较慢，会导致客户等待时间长，影响客户满意度和留存率。
3. 数据风险：由于业务规模庞大，数据存储和传输方面的风险是不可避免的，如果数据不安全将会严重影响银行的运营和声誉。
三、案例处理为了解决以上问题，XX 银行采取了以下措施：1. 客户信用风险：该银行利用新技术，比如大数据、云计算和人工智能等，分析了客户的信贷风险。
针对高风险客户，该银行及时采取措施，如建立止盈止损机制和强化信贷审查，最终降低了不良贷款率和违约率。
2. 业务流程效率低下：该银行实施了“线上+线下”模式。
对于一些较为简单的银行业务，客户可以通过移动端实现在线办理，大大缩短了客户等待的时间和办理的时间。
对于一些较为复杂的银行业务，该银行通过线上流程简化和线下指引，实现了业务处理的高效化，提高了客户满意度和留存率。
3. 数据风险：该银行采用了一系列有力的技术手段，如高等级安全加密、数据防泄漏措施以及安全管理体系的建立，建立了一个高度安全的银行信息系统，保护了客户和银行的数据安全和隐私，提高了银行的信誉度和合规性。
集团客户大额贷款风险案例分析
参考资料二：集团客户大额贷款风险案例分析［案例背景］N集团曾被誉为“民企航母”，它位于南海区沙头镇，号称占地1700亩，厂房面积77.4万平方米，年产各类板材120多万立方米，年贸易额达1.4亿美元，总资产46亿元，被称作“亚洲最大的胶合板生产基地”。
集团董事长王某也因此于2003年获得G省和F市的“优秀民营企业家”荣誉。
假如没有2003年审计署对中国A行的全面审计，也许N公司这艘欲坠的“航母”至今仍在摇曳而行，而现在却因巨额骗贷，只落得个衰败的下场。
据调查核实，从1999年开始，王某就利用N集团内部控制的13家关联企业，编造虚假财务报表，与银行内部员工串通，累计从A行南海支行取得贷款74.21亿元，至审计时尚有余额19.29亿元。
经初步核查，银行贷款损失已超过10亿元。
［昨日的辉煌今日的衰败］N集团的前身是N市沙头镇华光装饰板材厂(1990年成立，注册资本230万元)，主要生产胶合板、中纤板、贴面板等，并于从1996年12月与A行南海支行建立信贷关系。
而N集团真正发家是在1998年至1999年间。
1999年4月，A行G省分行同它签订了银企合作协议》，承诺给予其5亿元人民币的授信额度，并将其列为该行重点支持企业。
此后N集团在A行南海支行贷款余额急剧增加，2001年为16.5亿元，2002年达到17.99亿元。
截至审计时，N集团共欠境内外8家金融机构贷款28.8亿元，其中A行南海支行贷款19.29亿元，占该行总贷款余额的15.26％。
［相同的遭遇不同的结局］征兆不止一端。
同样的情况，B行南海支行也遭遇过。
2001年4月，王某以粤华厂名义向B行南海支行提出贷款要求，抵押物是进口木材原料和成品板材，及人民币3亿元的定期存款。
此项申请得到了B总行的批准，核准授信额度为5亿元。
据B行南海支行一位业务人士介绍，在办理贷款抵押手续时发现了三个问题：一是贷款主体和经营主体并不一致。
王某以粤华厂的名义提出贷款要求，但贷款却准备用于华光公司，其抵押资产也属于华光公司。
一文解析：集团客户信贷风险的案例化解读！
一文解析：集团客户信贷风险的案例化解读！出品：信贷风险管理作者：寇乃天集团客户，是商业银行信贷经营的一类重要客户群体。
其内涵，一般是指在财务和经营决策中，相互间具有控制、共同控制，或者同受第三方控制、共同控制，或者同受个人及其近亲属控制的企事业法人（或具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。
以银广夏、蓝田、德隆系、东旭等集团风险事件为典型的集团客户式“败局”接连出现，为商业银行的信贷经营敲响了“警钟”，——集团客户信贷风险管理，已经成为商业银行需要积极应对的重要挑战。
对此，商业银行需要认真烟酒集团客户与单一客户的差异点，强化集团客户的风险识别，通过“案例化”的解读剖析集团客户信贷风险管理的主要风险点，全面提升集团客户的授信管理水平。
一、案例导读：B集团子公司G企业不良压退风险案例（一）案例背景介绍集团客户授信具有其特殊性，母公司的变化及风险，会传导给子公司，导致子公司的信贷风险问题出现。
例如，G企业是1994年5月成立的合资企业，注册资本2930万元，公司主营羊剪绒高级挖花床毯、坐垫、汽车靠垫、鞋靴等系列产品的生产和销售，是我国最大的鞋靴类剪绒产品生产企业，属“两头在外”的出口型三资企业。
该公司为所在市知名出口企业，连续多年出口结算量位居全市首位。
K银行在2003年为该公司提供了7000万元中长期项目贷款，由其母公司B集团公司提供担保，新建项目在2004年末建成投产，并取得较好的经济效益。
2005年，B集团董事长突然去世，家族内部出现股权纷争，导致集团内各企业资金不能正常运转，涉及到该公司，最终造成了不能按合同约定偿还K银行贷款的情况。
该公司不能按期还款的原因在于：该公司所在集团公司在大陆投资的多家子公司（包括全资和控股公司）为提高资金使用效率，降低成本，资金管理采用统一规划，统筹调度的方式，同时各子公司间在原材料采购和产品销售上存在部分产业链关系。
公司董事长突然去世，公司内部领导层出现较大变动，纷争激烈，致使企业资金不能正常周转，K银行贷款不能得到及时偿还。
2020{客户管理}集团客户授信案例分析
集团客户授信案例分析集团客户授信风险的案例——基于德隆系列的案例一、“德隆系”企业的基本情况（一）案例背景近年来，我国集团客户企业群体中活跃着一批带有传奇色彩的企业群。
如以联想为代表的“中科系”、以清华同方、紫光为代表的“清华系”及以北大方正为代表的“北大系”等以高科技为支撑的企业集团；也有创造中国股市“神话”，曾被誉为“中国股市第一庄”的“德隆系”；也有创造中国农业“神话”的“蓝田系”；还有众多企业集团如“蓝星系(中化)”、“农凯系”、“格林柯尔(科龙)系”等。
本文选取“德隆系”这个给我国商业银行造成巨大授信损失的企业集团进行深入分析，以期找出我国商业银行集团客户授信风险管理的薄弱环节，为有效防范商业银行集团客户授信风险作铺垫。
（二）“德隆系”企业发展历程德隆集团的前身是1986年几个大学生集资400元创办的朋友公司，经营彩扩业务。
后来成立天山商贸公司。
1990年承包区科委下属的技术开发部，经营电脑。
1992年成立新疆德隆实业公司和新疆德隆房地产公司，开始进入娱乐、餐饮和房地产行业。
1994年成立新疆德隆农牧业有限责任公司（注册资本1亿元人民币），1995年成立新疆德隆国际实业总公司（注册资本2亿元人民币），，并开始拓展国外业务。
1996年受让新疆屯河法人股，组建新疆屯河集团。
1997年受让沈阳合金法人股，进入家用户外设备维护、电动工具制造领域；并受让湘火炬法人股，进入汽车零部件制造领域。
1998年新疆德隆国际实业总公司改制为新疆德隆(集团)有限责任公司；并成立中国民族旅行有限公司，进入旅游业。
1999年成立北京喜洋洋文化发展有限公司和北京国武体育交流有限责任公司，进入文体产业。
2000年1月在上海浦东成立德隆国际投资控股有限公司（注册资本2亿元人民币），控股新疆德隆集团和新疆屯河集团；同年8月，更名为德隆国际战略投资有限公司；同年10月，注册资本增至5亿元。
2003年德隆开始大规模并购，收购了具有70年历史、手推式和坐式割草机曾经分别占到全球市场份额第一和第二位的美国户外机械生产开发商Murray 集团；收购了德国多尼尔飞机公司的支线客机DO-728系列的研制项目。
商业银行集团客户信贷风险分析及防范对策
商业银行集团客户信贷风险分析及防范对策集团客户由于其内部股权关系复杂、经营多元化以及关联交易频发等原因使得商业银行在对集团客户授信时风险增大。
通过分析集团客户授信风险的特征，找寻出银行集团客户授信过程中存在的问题，并提出建议和对策标签：集团客户；信贷风险；商业银行引言由于集团企业具有内部股权关系复杂、多元化经营、关联交易频繁等特征，商业银行在集团客户信贷风险的识别和控制方面还存在着难点和薄弱环节。
近年来，我国部分地区集团企业相继暴露出贷款风险，给商业银行造成了大量的信贷资金损失，加强对集团企业信贷业务的监督和管理，防范信贷风险已显得十分紧迫。
笔者从集团客户的概念入手，对集团客户的信贷风险特征作以深入分析，并有针对性的提出防范信贷风险的建议，以供参考。
1 集团客户的分类集团客户多数是基于股权关系或同一法人关系，由母公司、子公司、参股公司组成的具有一定规模的企业法人联合体。
实践中集团客户的类型较为复杂，主要有三种形式：其一，控股式企业集团。
即以资本作为纽带，通过母公司对其他成员单位的控股而实现统一管理。
其二，参股式关联企业群组（准集团）。
如一些企业同属某一产业链或业务上具有依存关系，在自愿互利的原则下，相互参股形成关联企业群组。
其三，家族式企业集团。
即通过同一法人或关联法人（如存在亲属关系）掌控的企业而形成的企业集团。
上述集团的形成原因主要是，一为提高市场竞争力，以强势企业为基础，通过兼并或重组形成企业集团，二是在国企改革的背景下，由政府推动，将辖属企业进行重组而成。
2 集团客户信贷风险的特征2.1 集团信贷风险具有隐蔽性由于集团客户组织结构、内部交易和关联关系比单一客户复杂，商业银行在获取集团客户的信息上要比单一客户困难，在决策的把握上更为复杂。
通常，集团客户可以通过内部资金调拨、企业重组、关联交易以及不实财务报告等手段，将集团内某一成员的经营风险转移到集团内的其他成员，从而掩盖了风险或使风险延迟暴露。
信贷风险案例警示教育(3篇)
第1篇一、引言信贷业务作为金融机构的核心业务之一，对促进经济发展具有重要意义。
然而，信贷风险也一直是金融机构面临的重要挑战。
为了提高金融机构的风险管理能力，本文将以一个信贷风险案例为切入点，对信贷风险进行警示教育。
二、案例背景某银行分行在2018年6月向一家科技企业发放了一笔2000万元的贷款，用于该企业扩大生产规模。
该企业负责人承诺，在贷款到期后，将以公司资产作为抵押，并按时偿还贷款。
然而，在贷款到期时，该企业却无法按时偿还贷款，银行分行不得不启动风险处置程序。
三、案例分析1. 风险识别（1）企业信用风险：该企业在贷款申请过程中，提供了虚假的财务报表，隐瞒了部分债务。
银行分行在审批过程中，未能有效识别企业信用风险。
（2）抵押物风险：该企业提供的抵押物价值不足，无法覆盖贷款本金及利息。
银行分行在审批过程中，未能充分评估抵押物风险。
（3）市场风险：该企业所在行业竞争激烈，市场需求波动较大。
银行分行在审批过程中，未能充分考虑市场风险。
2. 风险评估（1）企业信用风险：银行分行在审批过程中，对企业信用风险评估不足，未能充分考虑企业的实际经营状况。
（2）抵押物风险：银行分行在审批过程中，对抵押物风险评估不足，未能充分考虑抵押物的价值及变现能力。
（3）市场风险：银行分行在审批过程中，对市场风险评估不足，未能充分考虑行业发展趋势及市场需求。
3. 风险控制（1）贷前调查：银行分行在审批过程中，应加强对企业信用、抵押物及市场风险的调查，确保贷款发放的合规性。
（2）贷后管理：银行分行应加强对贷款企业的贷后管理，定期对企业经营状况、财务状况进行跟踪，及时发现风险隐患。
（3）风险预警：银行分行应建立健全风险预警机制，对潜在风险进行及时识别、评估和控制。
四、警示教育1. 提高风险识别能力：金融机构应加强风险识别培训，提高员工对信贷风险的识别能力，避免类似案例的发生。
2. 完善风险评估体系：金融机构应建立健全风险评估体系，对信贷风险进行全面、系统评估，确保贷款发放的合规性。
银行信贷风险管理案例分析
银行信贷风险管理案例分析案例分析：银行信贷风险管理背景某商业银行作为信贷机构，面临着高风险的信贷业务。
为了有效管理信贷风险，该银行采取了一系列的风险管理措施，其中包括信用评分模型、抵押品评估和风险控制策略等。
案例描述该银行在授信决策之前，采用了信用评分模型对借款人进行风险评估。
该评分模型基于历史数据和借款人的个人信息建立，通过综合评估借款人的信用记录、还款能力、借款目的等因素，为每个借款人分配一个信用评分。
同时，该银行还严格执行抵押品评估制度。
在进行大额贷款时，银行会对借款人的抵押品进行详细评估，确保其价值能够覆盖贷款金额，并具备易变现的特点。
这样可以在借款人无法按时还款时，通过变卖抵押品来弥补损失。
此外，该银行还采取了风险控制策略来管理信贷风险。
例如，严格控制贷款额度，确保将风险分散，并避免投放过多资金至同一借款人。
另外，银行还在贷款合同中设定了严格的风险提示和违约条款，借款人违约时需要承担相应的违约责任。
结果通过以上风险管理措施的实施，该银行有效地降低了信贷风险，提高了贷款的回款率。
信用评分模型使该银行能够更准确地评估借款人的信用风险，从而在授信决策时能够更加精准地判断借款人的还款能力。
抵押品评估制度则提供了额外的保障，确保借款人无法按时偿还贷款时，银行可以通过变卖抵押品来减少损失。
此外，风险控制策略的采取，避免了将太多资金集中给同一借款人，从而分散了风险。
贷款合同中的风险提示和违约条款也起到了提醒和约束作用，使借款人更加谨慎，并增加了其偿还贷款的动力。
结论通过以上综合的信贷风险管理措施，该银行能够在提供贷款的同时，有效降低风险并保证收回贷款本息。
信用评分模型、抵押品评估和风险控制策略的应用使该银行能够做出更精准的贷款决策，从而提高了整体的信贷风险管理水平。
这种综合性的风险管理模型也可以为其他银行和信贷机构提供经验和借鉴。
信贷法律风险案例分析(3篇)
（四）加强法律风险防范
1. 银行应建立健全法律风险管理体系，对信贷业务中的法律风险进行全面识别、评估和控制。
2. 银行应加强与律师事务所、律师等法律专业人士的合作，提高法律风险防范能力。
四、结论
信贷业务中的法律风险是银行业务发展过程中不可避免的问题。银行应充分认识信贷法律风险，采取有效措施加强风险防范，确保信贷业务的健康发展。本案提醒银行业务人员，在办理信贷业务时，要严格遵守法律法规，加强贷前调查，完善合同条款，加强贷后管理，提高法律风险防范意识，确保银行业务的稳健运行。
2. 银行应要求借款人提供房产的权属证明、抵押登记证明等材料，对抵押物进行充分调查。
（二）完善合同条款
1. 银行应在贷款合同中明确约定借款人的义务，包括按时还款、如实告知等。
2. 银行应在贷款合同中约定抵押物的权利和义务，确保抵押物的合法性和有效性。
（三）加强贷后管理
1. 银行应定期对借款人的经营状况和偿债能力进行跟踪调查，及时发现风险隐患。
在诉讼过程中，甲公司提出抗辩，称其提供的房产在贷款前已被乙公司（以下简称“乙”）抵押给丙公司（以下简称“丙”），丙公司已对该房产拥有抵押权。甲公司请求法院驳回银行的诉讼请求。法院审理后认为，甲公司提供的房产确实已被乙公司抵押给丙公司，丙公司已对该房产拥有抵押权，故法院判决驳回银行的诉讼请求。
（二）争议焦点
3. 加强信贷业务风险预警机制
建立信贷业务风险预警机制，对潜在风险进行实时监控，及时发现和处置风险。
4. 强化信贷业务合规监管
加强对信贷业务的合规监管，确保信贷业务在法律法规框架内开展。
五、结论
信贷法律风险是金融行业普遍面临的问题，对金融机构的稳健经营和客户利益造成严重影响。金融机构应高度重视信贷法律风险，采取有效措施防范和化解风险，确保信贷业务的健康发展。通过对上述案例的分析，我们应从中吸取教训，进一步完善信贷业务管理制度，提高信贷业务人员素质，加强信贷业务风险控制，以降低信贷法律风险的发生。
信贷业务法律案例分析题(3篇)
第1篇一、案例分析背景某银行A分行（以下简称“A分行”）为了扩大业务规模，提高市场份额，决定开展一项针对中小企业的新型信贷业务。
该业务名为“中小企业成长贷”，旨在为符合一定条件的中小企业提供便捷、高效的融资服务。
为了推广该业务，A分行与某知名科技公司B（以下简称“B公司”）合作，利用B公司的技术平台，为客户提供在线贷款申请、审批和放款等服务。
在业务推广过程中，A分行发现B公司的技术平台存在一定的缺陷，导致部分客户的贷款申请信息被错误处理，进而影响了贷款审批的准确性。
此外，A分行在办理贷款业务时，发现部分客户提供的资料存在虚假、伪造的情况。
为了维护自身的合法权益，A分行决定对此进行法律分析。
二、案例分析1. 案例事实（1）A分行与B公司合作开展“中小企业成长贷”业务，利用B公司的技术平台为客户提供在线贷款服务。
（2）在业务推广过程中，A分行发现B公司的技术平台存在缺陷，导致部分客户贷款申请信息被错误处理。
（3）A分行在办理贷款业务时，发现部分客户提供的资料存在虚假、伪造的情况。
2. 法律问题（1）B公司的技术平台缺陷是否构成违约？（2）A分行如何认定客户提供的虚假资料？（3）A分行如何维护自身合法权益？3. 法律分析（1）B公司的技术平台缺陷是否构成违约？根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
”在本案中，A分行与B公司签订了合作协议，约定双方共同开展“中小企业成长贷”业务。
根据协议内容，B公司负责提供技术平台，A分行负责贷款业务的具体操作。
由于B公司的技术平台存在缺陷，导致部分客户贷款申请信息被错误处理，这显然违反了双方合作协议的约定。
因此，B公司的行为构成违约。
（2）A分行如何认定客户提供的虚假资料？根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“当事人一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
信贷业务合规风险点及案例解析
信贷业务合规风险点及案例解析信贷业务合规风险点可不少呢，咱今儿就好好唠唠。
信贷业务里，客户身份核实就是个大风险点。
你想啊，要是没好好核实客户身份，就跟闭着眼睛把钱借出去一样。
就像有个案例，有个信贷员，客户就拿了个假身份证来，信贷员呢，可能那天心情不太好，也没仔细看，就这么稀里糊涂给办了贷款。
结果呢，钱借出去就像肉包子打狗，一去不回。
这信贷员被骂得狗血淋头，还差点丢了工作，你说冤不冤？信用评估也是个容易出问题的地方。
有些信贷员可能就看客户穿得好，开着好车，就觉得肯定能还钱。
这可不行啊，就像有个故事里说的，有个老板看着挺风光，信贷员没细查他的公司财务状况，就给他批了大笔贷款。
谁知道那老板的公司就是个空壳子，外表看着好看，内里早烂透了。
最后贷款还不上，信贷员只能哭天抢地。
还有贷款用途的审查。
要是不严格审查，客户把钱拿去干违法的事儿，比如说赌博或者非法集资，那可就麻烦大了。
我听说有个例子，客户说贷款是用来做生意周转，信贷员也没多问，就放款了。
结果客户拿着钱去赌博，输得精光。
这时候银行想要回钱，难上加难，信贷员也跟着倒霉，被领导一顿臭骂。
在信贷业务里啊，合同签订也不能马虎。
合同条款要是不清楚，或者有漏洞，那就是给自己挖坑。
就好比有个信贷员，合同里利息计算那部分写得模棱两可，到还款的时候，客户和银行就因为这个吵得不可开交。
信贷员夹在中间，两边不是人，真是头疼死了。
做信贷业务啊，得走心，不能随便应付。
每一个环节都得谨慎小心，不然就可能被这些合规风险给绊倒，摔得鼻青脸肿的。
信贷员就像守护宝藏的小卫士，要时刻警惕着这些风险点，可不能掉以轻心呀。
信贷业务风险防范案例分析
• 处理结果： • 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零二
条和《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民 事诉讼法>执行程序若干问题的解释》第八条、第 九条的规定，裁定如下： • 对被执行人临沂盛某乳业有限责任公司的执行。
28
在建工程抵押优先权法律风险
• 抵押贷款在贷款到期时，借款人无力偿还，抵押 权人依法对抵押物有优先受偿权。但它在行使顺 序上，位于法律直接规定而产生的法定优先权之 后。一旦法定优先权与抵押优先权在贷款案件诉 讼中相遇，抵押优先权就相对不优先了，在一定 程度上，可能导致银行贷款债权甚至完全丧失担 保物权的保障，即贷款债权被悬空 。
23
• 也就是说，债权人依据此类合同所享有的权利必 须是请求债务人给付货币、物品、有价证券的请 求权。而抵押合同是抵押人与抵押权人设立抵押 权的协议，在债务人不履行债务时，抵押权人不 能对物上保证人的其他财产主张权利，只能就担 保标的物求偿，也没有请求物上保证人代为履行 债务的权利，即使抵押权人变价抵押物不足以清 偿其债权时，亦同。
11
劳动债权优于抵押权
• 《中华人民共和国企业破产法 》第一百一十三条 对破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后的 清偿顺序作了明确规定：（一）破产人所欠职工 的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应 当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗 保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给 职工的补偿金：（二）破产人欠缴的除前项规定 以外的社会保险费用和破产人所欠税款；（三） 普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的 清偿要求的，按照比例分配。
信贷业务风险防范 （案例分析）
1
不良资产形成原因
2
宏观经济环境
• 首先经济周期是一个重要的因素。经济社会的经 济发展会呈现出经济繁荣和经济萧条之间的循环 波动，银行的不良贷款发生率也会随之波动。在 经济繁荣的时期，借款人的获利能力普遍提高， 并且有较好的预期，当期的财务状况优良，不良 贷款发生率较小；而在经济萧条期则相反。其次 银行和其客户都处在宏观经济这个大的市场环境 之中，宏观经济的各种经济政策的变化（如：财 政政策、货币政策、产业政策及环境等）都可能
信贷风险管理青岛港骗贷案案例分析
信贷风险管理青岛港骗贷案案例分析目录一、内容综述 (2)1. 案件背景 (3)2. 重要性及研究目的 (4)二、案例概述 (6)1. 青岛港简介 (7)2. 信贷风险管理现状 (8)3. 欺贷案的起因 (9)三、风险识别与评估 (10)1. 信贷风险的类型 (11)2. 信贷风险的识别方法 (12)3. 欺贷案的风险评估 (13)四、风险防范与控制 (14)1. 风险防范措施 (15)2. 风险控制策略 (17)3. 案例中的风险防范与控制实践 (18)五、案例启示与借鉴 (19)1. 对银行信贷风险管理的启示 (21)2. 对企业信用管理的借鉴 (22)3. 对监管部门的政策建议 (23)六、结论 (24)1. 案例总结 (25)2. 研究成果与局限性 (26)一、内容综述本次文档主要围绕“信贷风险管理青岛港骗贷案案例分析”进行阐述。
文档将详细剖析青岛港骗贷案的全过程，深入分析信贷风险管理的关键环节，并结合案例具体探讨信贷风险管理存在的问题及其成因。
文档旨在通过案例分析，为信贷风险管理提供有益的启示和借鉴。
文档将介绍青岛港骗贷案的基本情况，包括案件的发生背景、涉案金额、涉及主体及案件进展等。
通过对案件的整体把握，为读者提供一个清晰的案件脉络。
文档将深入分析信贷风险管理的概念、重要性及其实施过程中的关键环节。
信贷风险管理是金融机构在发放贷款过程中，通过识别、计量、监测和控制风险，以保障信贷资产安全的行为。
其重要性在于能够有效防范信贷风险，保障金融系统的稳定运行。
在案例分析部分，文档将结合青岛港骗贷案，详细分析信贷风险管理在案例中的具体运用。
通过剖析案件中的信贷风险管理流程、风险评估、决策机制等方面，探讨管理过程中的漏洞和不足。
文档还将分析信贷风险管理存在的普遍问题及其成因，如制度不完善、监管不到位、信息不对称等。
文档将总结青岛港骗贷案对信贷风险管理的启示和借鉴，通过案例分析，提出加强信贷风险管理的建议和措施，为金融机构完善信贷风险管理提供有益的参考。
集团客户信贷风险分析论文
集团客户信贷风险分析论文一、集团客户信贷风险案例的四种类型(一)盲目扩张失败型：银行信贷资金起到了推波助澜的作用一些有过辉煌经历的集团客户企业家往往有太强的扩张欲望，无往不胜的过往经历，使得他们很容易形成一种自我崇拜和好大喜功，过高估计自己的能力和企业的实力。
在这种心态支配下，企业往往会进行盲目扩张，一旦扩张失败，大概有四种结局：一是草率地进入新领域，结果在多元化经营中败下阵来，比如巨人集团；二是在全国各地大规模开设多层次的分支机构，最后导致管理失控，比如三株集团；三是过度追求广告的轰动效应，最典型的例子是不顾自身财力争做所谓的“标王”，从而导致经营巨亏，比如秦池酒业；四是挥舞资本大棒、超过自身实际能力进行跨行业大兼并，过度负债形成的巨量短期资金被长期使用，最终资金链不堪重负断裂，导致整个企业帝国轰然倒塌，比如新疆德隆。
(二)资本运作失策型：银行信贷资金陷入资本运作“黑洞”目前，资本运作产生的原因主要有两个：一是在国有企业产权过程中的客观存在。
国有企业产权，不管是国有企业之间通过资产划拨、股权划转等方式进行的国有资产优化组合，还是通过规范上市、中外合资、相互参股、兼并收购等多种途径实现投资主体的多元化，都涉及到资本运作，虽然这些资本运作并不全部由企业本身主导完成，但是企业本身必定要扮演重要角色。
二是在企业扩大经营过程中的主观欲望。
企业要扩大经营必然伴随资本运作，应该警惕的是，集团客户特别是上市的集团客户陷入资本运作“黑洞”的案例很多，近年来，因资本运作不当而出现经营风险甚至破产倒闭的企业约占总数的30%。
曾有资本市场“西南王”之称的朝华集团董事长张良宾因涉嫌金融诈骗、虚增注册资本等被警方采取强制措施，它可能存在的资本运作“黑洞”高达20亿元，其中仅违规担保项就达9.7亿元。
目前，朝华集团已被众多债权人包括华夏银行、上海银行、交通银行等7家银行的分支机构诉上法庭，涉诉金额高达8亿元。
[1]此案虽然不像德隆那样令人震惊，但给商业银行留下的教训非常深刻，银行贷款必须警惕再度陷入集团资本运作的“黑洞”。
信贷案例分析
信贷案例分析案情：ХХ集团有限公司（以下简称ХХ集团公司）成立于1995年1月，注册资本为3000万元，注册地址为xx，法人代表汤ХХ。
该公司主营信息咨询服务、房屋租赁、酒店管理、贸易等业务，公司下属和控股甲、乙、丙、丁四个公司。
2003年8月8日，质押担保人甲公司由于违规经营被证监会查处。
04年 6月19日xx证券正式收购接管甲公司财务，其控股人ХХ集团公司抽逃注册资本、挪用客户保证金、违规经营等违规事件随之暴露。
目前该集团在银行的负债为中行800万元、交行1800万元（资产抵押）、信用社1980万元，另外还有负债500万元，公司已严重资不抵债。
经办行贷款本金人民币800万元，利息215940元，形成可疑类不良，目前已经处置划转。
2003年2月22日，ХХ集团公司以虚构资产、伪造财务报表与供销合同向ХХ分行申请贷款800万元，用于城陵粮库和北京东郊粮库之间50，000吨米的购销贸易。
ХХ分行在权限内将其信用等级核定为A。
负责贷前调查的信贷员章ХХ、科长吴ХХ在贷前调查中偏听企业情况汇报，既未对资产的真实性予以核查，也未就合同的可靠性进行核实，以至于供销合同上载明的帐号明显是虚构的、合同章私刻痕迹明显，经营现金流一直呈流出状态等，贷前调查均未察觉，反而在报告中提出“公司现金流量充足、盈利性强、偿债能力强、授信风险小、发展前景广阔”等，从而影响了各授信审批环节的决策。
该项目在2003年3月3日第一次上会评审，由于该公司主营业务不突出，银行贷款过多，担保人担保能力不足等原因被否决。
此后，信贷科长吴ХХ（2003年5月辞职）先后找多个评委和行领导做工作，并就评委提出的问题逐一进行解释。
在公司经营情况未发生任何好转也未请示问责审批人的情况下，擅自于2003年3月7日进行第二次评审,以一票否决其他全部赞成的结果通过评审，并报问责审批人核准。
批贷条件为落实ХХ集团公司在甲公司的80％股权质押和平江ХХ繁殖有限公司连带担保。
集团客户风险与案例分析
集团客户风险与案例分析一、目前集团管理现状和风险近年来,以集团为特征和纽带的的各种关联性客户得到了快速壮大发展，成为银行重点营销的客群。
在带来大量结算、存款、息差、中收等收益的同时，对成员多、跨行业、跨区域的集团授信在管理上存在诸多管理难点，特别是集团成员之间的关联风险快速扩散和传导也给银行带来了“难言之隐。
”一方面，集团客户一般混业经营的现象比较普遍，成员企业之间的关联关系复杂而隐蔽，一些集团尤其是自然人作为实际控制人的集团，其实际控制人在企业管理中个人意志体现较为明显，为了出于自身利益考虑，隐瞒关联关系，套取银行授信。
另一方面，商业银行由于业绩压力或其他种种原因，过度放大集团客户授信规模，在“垒大户”的过程中不断降低了风险敏感度。
部分信贷部门经办人员信贷业务管理水平不高、风险意识不强，甚至存在有意规避监管和总行管理部门对授信、担保授权等方面的限制，更有甚者竟出现协助集团客户隐瞒真实情况的现象，给集团客户管理带来了较大难度。
从风险来看，集团授信普遍存在以下问题：一是多头授信、过度授信引发融资总量难以有效控制，二是对银行准入的会导致授信主体粉饰经营和财务状况的逆向选择。
三是复杂的担保圈和关联交易不断突破银行的抵质押标准，导致银行授信信用化和资产悬空化。
四是多元化举债扩张特别是涉猎金融、地产等行业极易导致资金断裂。
二、集团客户的认定标准1、官方标准。
原银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（2010修改版）》（银监令〔 2010 〕 4号）第一章总则第三条即：本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；（二）共同被第三方企事业法人所控制的；（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
作业一集团客户信贷风险案例分析1、集团概况A集团注册资本6亿元，其中:国有资产管理委员会持股56%。
其他股东中两家以房地产开发为主。
经营围:房地产开发、建筑施工、建材贸易、汽车销售、出租汽车、绿化、仓储、会展。
集团以房地产开发为主业，下属S商业集团、J 建设集团、Q汽车集团、N能源集团、L旅游集团五大产业集团。
集团房地产开发业务主要由集团本部设置的事业部进行项目投资管理和会展中心建设经营(如下图)。
（1）房地产业。
主要开发城区中低价房，也参与旧城改造，在开发建设住宅的同时开发非住宅产品，逐步向全国扩展。
先后在全国20个大中型城市开发了房地产项目。
2013年-2015年集团房地产业务利润总额占比超过60%。
（2）商业地产。
S商业集团主要从事商铺、商场、会所等商业物业的经营、管理，形成商业地产租赁、投资、经营管理三大业务板块，与红星美凯隆建材集团、易初莲花、开心人大药房等建立了全面合作关系。
（3）建筑业。
J建设集团主要承担大型钢厂的技术改造和钢结构建设工程，同时承担A集团民用、商业建筑项目的建设施工。
（4）能源及物流业。
N能源集团主要经营成品油、燃料油、煤炭批发，石油海上运输、陆上运输，经营加油站等，是经营石油、煤炭的专业性企业，拥有石油、煤炭经营管理的专业团队。
（5）汽车服务业。
Q汽车集团集销售、维修、保养、二手车、保险、上牌于一体的汽车销售服务商。
拥有国际知名汽车品牌专营店11家、多家汽车销售公司维修公司及出租车服务公司，代理国汽车18个品牌。
经营业务包括“整车销售、配件供应、维修服务、信息反馈”四位于一体的汽车品牌服务和车辆租赁业务等。
（6）旅游服务业务。
L旅游集团是从事酒店、旅行社等旅游产业的投资、经营及管理的综合企业。
2015年旅行社和饭店总收入超过12亿元，拥有8家控股企业，投资控股并管理的酒店客房数为920间套，2年在建和即将投入经营的控股五星级酒店客房数尚有600间套。
截至2015年末，集团合并会计报表总资产为255亿元，总负债196亿元，资产负债率为77%; 2015年度实现主营业务收入150亿元，净利润7亿元。
集团本部总资产为137亿元，总负债100亿元，资产负债率为72%; 2015年度完成主营业务收入13亿元，实现净利润7亿元。
集团本部以投资管理为主，主营收入较少。
2、关联关系分析（1）关联关系在经营管理上，集团部分为集团本部、房地产事业部及产业集团、下属控股子公司三个层次。
集团本部承担整个集团投资、融资管理职能，侧重于投资及投资管理、融资及融资管理、整个集团的发展规划、产业规划、资产管理等方面，还包括房地产业务的管理。
房地产事业部及产业集团层面主要通过人力、财务、股权对运营实体实施控制与管理。
高层管理人员全部由集团本部统一派驻，集团各子公司日常经营决策由子公司自身管理层做出，重大经营决策需报集团本部审批，在现行公司治理架构下，可基本保持独立的法人地位。
此外，集团本部还通过指派财务经理的方式对子公司财务管理进行有效控制。
由此可见，集团本部对子公司的人、财、物高度控制。
（2）关联交易A集团主要业务为房地产业、商业地产、建筑产业、能源及物流业、汽车服务业、旅游服务等，部分业务之间存在一定的上下游关系，集团企业之间存在关联交易。
资产交易:主要是集团部产业整合，将房地产资产逐步划归房地产事业部管理。
商品交易:集团以房地产开发为主业，房地产开发项目的建筑施工多由J建设集团承担，形成了大量的关联交易。
集团开发的房地产和酒店，通过部租赁业务与S商业集团和L旅游集团存在关联交易。
资金交易:A集团实行资金统一管理，各成员企业的资金由集团本部统一调度，集团体系各子公司之间、各子公司与集团本部之间资金往来金额很大，调度非常频繁。
3、财务管理模式在资金管理方面，A集团各子公司之间资金相互基本独立，但受集团本部统一调度，各子公司如有闲置资金，将由集团本部安排在集团公司部有偿调剂使用。
在融资管理方面，A集团本部负责筹资取得流动资金贷款，房地产项目公司在集团本部批准的情况下，以所开发项目进行抵押取得抵押贷款。
集团各产业集团及下属子公司贷款也需要集团本部批准，并以自身资产作为抵押进行融资，在必要的情况下，由集团本部提供担保。
集团各子公司使用授信额度必须经集团本部财务总监批准。
在投资管理方面，A集团投资项目主要通过集团本部市场发展部对全国市场进行实地考察，经可行性研究，并报决策层批准后，成立项目(子)公司进行经营与运作。
在对外担保管理方面，A集团本部为集团外企业提供的担保，一般以互保或反担保方式控制风险。
房地产事业部所属房地产项目公司、产业集团和集团子公司均不得对外办理抵押或担保手续。
4、财务状况分析（1）资产质量分析近五年，A集团资产规模扩速度较快，2014年-2015年增长率分别为60%,50%, 2015年末资产总额达255亿元。
总资产中流动资产占比高，2015年末流动资产、长期投资、固定资产、无形资产及其他资产的比重分别为86%, 3%, 5%和4%0。
流动资产中，存货为122亿元，预付账款36亿元，两项合计158亿元，占期末流动资产的72%。
集团的存货主要是房地产项目的开发成本，预付账款主要也是房地产项目的工程款。
2015年，集团房产业务的合同销售金额为95亿元，回笼资金86亿元，集团的存货质量较好。
2015年末，集团流动资产中应收账款11亿元，其中J建设集团的应收账款4亿元，占应收账款总额的36%。
总体看，集团流动资产中房产业务形成的存货和预付账款占比超过70%。
由于房产开发的周期较长，变现能力与市场状况高度相关，不确定程度高。
（2）盈利性分析2014年-2015年A集团主营业务收入年增长率分别为49%, 26%，其中建筑业务和能源及物流业务的增长贡献最大，2014年-2015年建筑业务收入分别增长80%, 21%;同期能源及物流业务收入分别增长50%, 101%。
2015年，A集团实现主营业务利润16亿元，较2014年增长7%，其中房地产业务是集团主要的盈利来源。
2009年集团毛利率18%。
2015年，A集团实现净利润7亿元，2009年集团的净资产收益率和总资产报酬率分别为22%和6%，处于很高的水平。
但从最近三年的变化趋势看，集团资产收益水平正逐年明显下滑。
（3）现金流分析A集团的现金流随着房地产开发和预售周期而呈现一定的波动。
2003年以后国房地产市场持续向好，集团房产业务向国大中型城市拓展。
2013和2014年集团经营性现金净流量分别为3. 5亿元和6. 7亿元。
集团2015年房地产开工面积较大，在项目投入期现金流出量较大，当年经营性现金净流出达6. 4亿元。
今后伴随项目进度的推进，预售款将逐步回笼。
A集团的房地产业务2015年实现合同销售面积190万平方米，合同销售金额95亿元，回笼资金86亿元。
当年“销售商品、提供劳务收到的现金”占经营活动现金流入为91%;“购买商品、接受劳务支付的现金”占经营活动现金流出为90%，主营业务产生的现金流量稳步增长，集团房地产主业回笼现金的能力较强。
近三年随着房产业务规模的不断扩大，该集团对资金有较大的需求，筹资性现金净流入也逐年增加，反映出融资能力较强。
5、借款情况分析从金融机构借款分布情况看，A集团2015年末金融机构借款总额为72亿元，占负债总额的37%，其中集团本部借款为17亿元，占借款总额的23%;集团借款主要分布在下属各房产项目公司。
从借款方式来看，抵押借款是该集团融资的主要方式，占2015年末借款总额的54%，担保借款主要为下属子公司的借款。
案例分析问题：1.站在银行授信的角度对该集团的信贷风险进行识别。
2.设计对该集团贷款的信贷安排（包括可能的授信金额、授信价格、授信方式）。
3.提出控制该集团信贷风险的措施。
答：一银行对集团的信贷分析对于银行来说，集团的特点就是经营规模大、经营业务广泛,能够为商业银行带来较大的收益,所以成为商业银行竞相营销拓展的对象。
然而,a集团组织结构复杂、经营期限长财务数据不易核实、过度融资等问题,其信贷风险具有隐蔽性、滞后性、突发性和整体性的特点,极易发生连锁反应,对银行信贷资产安全造成重大威胁。
A集团主要从事与房地产有关的集团项目，资金投入大,建设期间长,风险率高,银行在对a集团进行房贷时也应对集团的资金使用进行分析。
此集团以房地产为主营业务，集合能源，汽车，建设等各商业，并且承建集团部民用，产业链复杂，公司部关联交易占主要部分。
银行在对该集团进行信贷时应考虑如下问题：（1）公司的经营特性本身房地产融资渠道过于单一，单纯依靠银行房地产贷款，使得大量的信用风险和市场风险聚集在银行，这给房地产金融业甚至整个金融体系的稳定健康发展带来了很大隐患。
A集团在经营房地产的业务的同时兼有能源，汽车等业务，资金雄厚。
此公司经营的业务繁杂，所以从信息经济学的角度来看，信息不对称是需要重点考虑的问题。
在签订合同后，公司可能会出现道德问题。
无论逆向选择还是道德风险都会给银行带来风险。
从材料中可以看出，此集团是综合性的多业务的公司，在公司信誉上银行可以从同业企业进行调研考察。
集团的主营业务来自于房地产，其相关业务也为其房地产服务，因此，此公司在其主营业务上收益，其还款能力就会有极大的提高。
（2）公司的经营风险从此集团的经营情况来看，虽然建筑和能源的盈利情况令人欣喜，但是仍然是以房地产为主，随着房地产的开发和我国房地产事业的膨胀，该公司的盈利处于高水平，因此可以考虑。
另外该集团的2015年主营业务利润和净利润分别是16亿和7亿，在如此高的盈利情况下现金净流入仍然是正值，说明该公司的成本率应该是保持在合理的水平围。
另外，从资料中得知，由于房地产业务的存货和预付账款的比例在70%，这是比较高的比重，房地产的开发时间周期长，涉及环节多且复杂，期间的筹资方式，项目选择，设计定位等都有不可忽视的风险，而且其中任何一个环节出现问题都会影响房地产的按时完工，会对银行的收益带来不确定性。
公司盈利主要来自房地产，就会对还款能力造成风险。
另一部分就是此公司的融资渠道过于单一，就是依靠抵押借款。
我国的房地产融资现状可以看出。
多年以来我国房地产业直接融资发展缓慢，开发资金多依赖于银行贷款，直接融资与间接融资比例失调，约有60％-70％的房地产开发资金来源于银行贷款的支持，商业银行几乎参与了房地产开发的全过程。
虽然比较其它房地产的银行融资比例，但是风险的存在依然会影响银行的收益。
从此集团的财务经营，现金流量情况开看，虽然存在风险，但是依然可以考虑放贷。
从我国的房地产行业的发展现状以及该公司的历史盈利情况，此公司是经营良好，信誉优良的公司，可以放贷。
二信贷安排1原则商业银行授信决策应在书面授权围进行，不得超越权限进行授信。