第三章保险的基本原则-最大诚信原则(1)讲述

保险合同的射幸性——保险事故的发生是偶 然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于 其付出的保费，因此被保险人不遵守承诺将 使保险人无法经营风险
保险合同的附和性——保险合同属于格式合 同，即投保人只能同意或不同意。而合同条 款的专业性比较强，一般投保人不一容易理 解和掌握，而且保单的开发和保费的厘定过 程，客户也是不可能了解的，因此最大诚信 原则也就成为保险人必须履行的一项原则。
案例：业务员未如实告知代签保单是否有效?
2000年10月，经业务员介绍，王某决定为丈夫投 保， “世纪理财投资连结保险” ，保额20万元。 由于签字时丈夫急于外出，遂由王某代替，并交纳 了6000元保险费，业务员出具了公司的人身险保费 暂收收据。 2001年2月，王某的丈夫遇车祸死亡。王某向保险 公司提出索赔，但保险公司认为，王某为丈夫投保 的保险，是以死亡为给付条件的险种，投保单上没 有丈夫本人的签名，且王某也没有拿出被保险人的 书面认可意见，代签投保单的行为无效，可以按规 定退还保费但不应承担赔偿责任。王某不服，于是 将保险公司告上了法庭 。
案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷
2003年6月董某购买了一份“康宁重大疾病保 险”，对于21种列明的重大疾病，最高能得到10 万元的赔偿金，保费每年5010元。 2005年1月13 日，董某因患“急性坏死性胰腺炎”在医院接受 了“插管引流”手术，共花去治疗费三万多元。 董某在出院后向保险公司索赔，但保险公司经过 核查拒绝进行赔付。理由保险合同中已经写明， 对于该疾病的治疗需进行坏死组织清除，病灶切 除或胰腺部分切除的手术治疗，才能进行赔付， 较轻的症状不符合赔付要求。因此，保险公司不 会赔付，但合同继续有效。也就是说只有进行了 注释中所规定的治疗手术后，保险公司才会赔付。
Hale Waihona Puke 违反最大诚信原则主要包括：隐瞒、不告知、 不实陈述和违反保证。原则上，如果投保人 违反最大诚信原则，无论是发生在损失发生 前还是损失后，即使发生的损失或损失原因 与违反最大诚信原则无关，保险人有权自违 反最大诚信原则时解除合同。
引入最大诚信原则的原因
保险的特殊性——保险标的掌握在投保人或被保 险人手中，对标的的风险性、风险事故发生的细 节比保险人了解的更彻底；此外，保险合同大多 属于格式合同，保险人对于合同的内容、费率的 厘定等都了解的更清楚，而投保人或被保险人对 此显然不如保险人了解的更多。这样，如果合同 双方违背诚信原则将使对方处于不利地位，因此 要求双方都以最大诚信为原则。
案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷
事实上，根据医学专家的解释：胰腺不能随意切 除，如果切除则只有两种情况，一种是胰腺结石， 一种是胰腺肿瘤，如果要做坏死组织清除手术， 必须是出血性胰腺炎。合同条款中出现的三种手 术方式是多年之前的产物，近年来，由于对急性 坏死性胰腺炎有了新的认识，临床上已经很少使 用上述三种手术，而大多采用引流手术 。而引流 出来的液体也包含坏死的组织，所以引流与组织 是否切除、症状的轻重没有必然联系。
案例：故意不告知导致保险公司拒赔
我国《保险法》规定：“投保人故意或者因重 大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人 决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人 有权解除合同。”，“投保人故意不履行如实 告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生 的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，并不退还保险费。”
告知的内容：
I. 投保方的告知内容：对保险标的的重要事 实的告知、保险标的发生风险状况变动时 的告知、保险事故发生时的及时告知以及 重复保险时的告知等。
案例：如实告知什么？
2004年1月王某经确诊为直肠癌，他曾于5年前投 保了重大疾病险。但在1998年，也就是投保前曾 检查出血脂高并且因此住过医院，投保时却并未 告知，保险公司便以王某没有将血脂高疾病如实 告知保险公司为由拒赔。法院经审理认为，保险 公司未完全向投保人王某说明保险条款的内容， 并就被保险人的有关情况提出询问；投保人也未 完全告知其投保前的患病情况，双方均有过错。 但保险公司在两年内未提出解除保险合同，因此 已丧失抗辩权。并且，王某的高血脂与现患直肠 癌之间没有直接的必然的因果关系，故保险公司 应按保险合同约定给付保险金。
最大诚信原则的内容
告知——最大诚信原则的告知是广义的告知，包括合同订立之 前、之时和之后，全部的实质性重要事实。所谓实质性重要事 实就是足以影响到保险人做出承保、赔偿决定以及投保人做出 投保决定的事实。
案例：故意不告知导致保险公司拒赔
浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母 亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴 保险3份，当时投保5份按规定可以免体检。投 保人和被保险人分别在投保单上签了字，但投保 人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。 2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公 司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。 而病人曾因“混合性肝硬化、肝功能失代偿、巨 脾”住院，并实行了脾切除手术。后来的死亡原 因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破 裂导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行 如实告知义务为由予以拒赔 。
第三章 保险的基本原则
最大诚信原则
最大诚信原则
诚信原则是商业交往的基本要求。而最大诚信 原则是保险合同关系的特殊要求：当事人要自 愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有 重要事实，不得有欺骗和隐瞒行为。
英国1906年的《海上保险法》率先对最大诚信 原则加以规定“海上保险是建立在最大诚信基 础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信， 另一方可以宣告合同无效。” 后来各国保险立 法相继对其做出规定，该原则的适用范围也逐 步从海上扩展到所有保险 。
案例：如实告知什么？
可见，如实告知的内容必须是足以影响到保 险交易双方做出是否履行合同的决定的重要 事实，而与此无关的内容即不影响对方做出 决定的内容并不属于告知范围。不能以如实 告知为理由拒绝履行自己的合同义务。
II. 保险方的告知内容：合同订立时对条款 的详细说明，特别是免责条款；保险事 故发生后，按合同约定赔偿或给付保险 金。
案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷
从上述案例来看，即便是经营风险的保险公司 对于涉及合同的一些专业性很强的知识了解程 度也不够，更不用说是一般的投保人或被保险 人。这时，保险公司的代理人也没有向投保人 说明，具体的疾病所要求的治疗手段，导致最 终被保险人无法获得赔付。这也说明导致纠纷 的原因是多种多样的。