小额贷款案例分析

正常，还款均准时，说明客户有一定的还款能力。客户提供的流水月均进账
47万，非即存即取，保持一定的余额。
2012-03-08
信贷管理部案例分析培训
案例十一：物业主贷
客户李德春，女46岁，离婚，重庆北碚人，贷款用途为资金周转，申请5万/36期。 工作及收入信息：客户开具了“重庆市光陵良种苗木科技发展有限公司”的工作收入 证明，工作时间为3.5年，月收入为3,000元，征信上显示客户有社保。缴纳单位为 “重庆华润徽章有限责任公司”，该公司为“重庆泰天玻璃有限公司”的前身，该公 司的法人为客户的前夫，且在我司批核30万/18期，还款记录正常。 补充信息：客户现单位的公司法人在我司也有申请记录，因信用记录差，欠款未结案 被拒绝。客户称现在在多家公司兼职，但客户的儿子称只知道客户在“重庆泰天玻璃 有限公司”工作，致电该公司的办公室电话，接听人确认为老板的前妻，不愿意提供 客户现在是否在公司上班的信息。 房产及信用信息：客户现住址为名下位于北碚一处面积为72平方米的全款房内，还从 客户处了解到客户名下还有一处店面，现抵押给银行贷款250万/12期，还有一个月到 期，现每季还利息15,534元，征信显示还款记录正常，房产资料和还款流水都不愿提 供。 客户提供的流水如下：
2012-03-08
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案例二 （物业-私营）申请金额60万/24期
客户48岁，已婚，开县人，公司成立于2010年，公司注册资金1,000万元，客占股70%， 客司主要生产销售排水管道，客司在开县工业园有一 3万多平米的厂房，为公司自有资 产（原件可见），另在重庆南岸有一办公室，其办公室有3-4名销售人员，该办公地为客 与其表妹共有，各占50%的份额（原件可见）；客提供了1份个人流水和1份对公流水， 流水合计1,100多万，客未提供税票，提供的合同是之前签订的，无最新合同；客称此次 贷款主要用于进购原材料； 另客名下还有辆丰田全款车；客名下现无任何贷款，03年时有笔41万的贷款，近两年 的还款记录都显示“7”，客解释是04年开县发洪灾，厂房都被冲毁，无法正常生产，无 法还款造成的。
2012-03-08
信贷管理部案例分析培训 审批结果：批核30万/12期
客户综合情况分析： 1. 从客提供纸质合同能看出，客的合作源分布较广，遍于广东，湖南等地，且都签订 的长期合作协议，客提供的近期税票显示缴税正常，缴税金额有几十万到上百万， 显示Biblioteka Baidu司经营正常稳定； 2. 客的流水特点就是入账较多，单笔入账都是上千元，真实性较高； 3. 客虽在重庆的房子所占份额较小，但都是客在还款，负债较多，但均还款正常。 思路分析： 1. 对于公司位于区县，无法考察的客户，不能单凭公司的地理位置而在批核金额上打 折，无法考察的单，尽量从各方了解公司的信息，比如该客户的公司“欣典”在 114和百度上都无相关信息，而通过客留的号码反向了解到客户之前个体门市的信 息，从而证明客从业时间的真实性； 2. 流水是客户还款来源最好的保证，但同时要对客户从事行业及市场要有一定的认识， 比如该客户销售的孕婴童产品销售量较大，且利润较高，“小孩和女人的钱最好赚” 在这个行业得到了充分体现； 3. 另外，相对于这个单来说，还可以分析到客户所从事的是零售行业，和做建筑工程 业不同，建筑工程业都是大额入账居多，但对于零售业来说，这种月均500万流水 的客户，确实为有实力的客户。
3. 客户虽能提供全款房，但自己完全都没有使用，客称该房的另一产权 人是其表妹，但从年龄跨度上来看有待考证。
2012-03-08
对比分析
同 案例1
1 位于区县，无法考察 2 重庆房产与他人共有； 3 月均流水较大； 4 工作及生活重心都位于区县
不同
1 近期合同及税票齐全，经营情况可核实； 2 流水小额入账较多，真实性较强；无即存即取， 平均余额10多万； 3 房产共有人，可通过客提供的离婚协议证实其 母女关系，真实性强； 4 客从事批发零售行业，现货现结的方式结算， 资金运作压力小； 5 负债多，信用好；
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讨论：该客户的优劣点，若批核，额度为多少？批核的依据是什么？
2012-03-08
客户提供离婚协议书：
2012-03-08
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流水走势：
2012-03-08
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分析： 1.如何看待客户现公司的挂靠形式？从哪些方面核实客户的挂靠工程？如 何将风险降到最低？ 2.如何判断客户的还款能力？客户每月的真实收入来源？ 审批结果：批核20万/12期 客户为挂靠工程的自雇人士，现无在建工程，但上工程属于收款阶段，客户 名下的房产较多，每月有稳定的房租收入来源且稳定性较高，客户历史征信
2012-03-08
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两个案例总结：
两个案例的共同的分析点为如何分析客户的真实收入来源，从而判别客户 的是否有还款能力。两个案例都为物业主贷，名下房产较多，稳定性都相 对较强，但两个案例的结果大径相庭。 案例1：优势为客户提供的房产资料较齐全，流水较大余额较多，和客户
真实的收入相符，故能判断客户的还款能力较强。
讨论： 该客户是否批核？若批核，批核的额度是多少，批核的依据是什么？
2012-03-08
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流水走势：
2012-03-08
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分析： 1.从什么方面核实客户的工作单位？如何判别联系人提供的信息？ 2.客户真实的收入来源，是否有还款能力？ 3.客户真实的贷款用途，资金具体用于哪方面？ 4.客户如何偿还房贷？是否还有其他收入来源？房贷是否为他人月供？ 审批结果：拒绝 客户名下有150万的抵押贷款，每月偿还利息5000多元，客户开具的收入证 明为3000元，提供的银行流水月均进账2900多元，负债过高，另客户没有提 供其他的收入证明，客户的还款能力存疑，综合客户情况，建议拒绝。
2012-03-08 2012-03-07
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分析：
优点： 1. 客户流水稳定，月入账较大，充足，平均余额有10万左右； 2. 客户个体经营时间较长，客提供了纸质资料能从侧面反映客户 的经营情况； 3. 客的信用记录较好，几笔还款均正常。 缺点： 1. 客户个体门市都在区县，客有15家门市，都是客户自己介绍的， 经营情况无法考察核实； 2. 客虽然在重庆有房产，但只占份额10%，客的工作及生活重心 都在涪陵，提供的联系人都居住在涪陵；一旦发生坏账，不利 于催收； 3. 客虽然还款情况良好，但当前负债已经较多。
讨论： 该客户存在哪些优劣点？若是授信，授信额度及期限是多少？依据是？
2012-03-08
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客户流水情况：
2012-03-08
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信用报告：
2012-03-08
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证明文件：
2012-03-08
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分析：
优点： 1. 客户流水走账较大，流水显示客具有一定的还款能力及来源； 2. 客户公司大股东，厂房为公司自有，南岸的办公室也为客自有，且都可以提供原 件，具备资产实力；
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审批结果：拒绝 客户综合情况分析： 1. 同样无法考察，但客无法提供最新的合同及税票，第三方可以查核到
公司的信息，但经营情况仍然无法核实，客对于无法提供税票和合同
的解释欠合理； 2. 客户流水虽然较大，但仔细分析，个人流水多是即存即取，往来走账，
对公流水小额分散支出，两份流水余额都很少；
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案例一：（物业—私营）申请金额60万/6期
客户45岁，离异，涪陵人，公司09年成立，注册资金50万，占股94%，位于涪陵， 除公司外，还注册了 5个个体，分别都是2005-2011年间分别成立的，据客户称在涪 陵有15家店铺，但客只提供了 1份租赁合同，客户主要是销售孕婴童产品，客户共 提供5份个人流水和 1份对公流水，合计 500多万，有一定余额，税票及合同齐全， 据客介绍，公司淡季月营业额100多万，旺季400-500万，其中批发业务利润10%，零 售业务利润约30%，此次贷款主要用于年后为供货商打款需要； 客在涪陵有两套房产，一套全款，一套按揭，全款房又在邮政做了抵押贷款90 万，另外在重庆渝北联名和女儿有套按揭房，女儿占 90%，自己仅占10%，但女儿 现在还在读书，还款由客支付，还款正常，据客称渝北住房平时都是女儿周末居住， 平时住校，自己住涪陵，女儿不住的时候，房子空置；
另外，客名下还有两笔房贷 25.1万、29万，邮政贷款 10万，以及90万的抵押贷
款，还款均正常。
2012-03-07 2012-03-08
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离婚判决书：
2012-03-08 2012-03-07
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客户流水：
讨论： 该客户存在哪些优劣点？若是授信，授信额度及期限是多少？依据是？
案例2
1 无法提供最新的合同及税票，解释欠合理； 2 多即存即取，账户走账很频繁，余额浮动，月 末余额较少； 3 房产共有人无法考证其关系； 4 客从事生产制造业，业务前期垫资压力大，回 款周期慢，流动资金少； 5 负债少，历史还款差；
2012-03-08
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案例十：物业主贷
• • 客户汪雅薇，43岁，离婚，申请20万/6期。 工作信息：现为挂靠其他公司做工程的自雇人士，无法开具工作收入证明。通过工商 网查询客户名下有两家注册并存活的公司：“重庆华讯投资有限公司”和“重庆市欧 陆铸锻铁花有限责任公司”，注册资本分别为500万和50万，成立时间分别为2001年和 2010年。客户未提供这两家公司的资料，称这两家公司实质都是挂靠在其他公司承包工 程，同时补提供了在北城天街富力海洋国际新租赁的办公室的租赁合同和装修方案。 客户提供一份与重庆山海建设集团有限公司签订的已过期内部承包合同，该工程现属 于收款阶段，现无在建工程。 资产信息：客户名下有四套按揭房产（其中两套商用房，都出租未提供合同），另有 两处全款房（原件丢失），名下有1辆全款购买的奔驰车和按揭的宝马车，公司名下有 1辆按揭的奥迪。 负债及信用信息：现客户每月共需还42,871的贷款，全部提供还款流水且还款记录正常， 房贷和车贷均无逾期，在UA同时申请贷款。 流水情况：
3. 客户名下无任何负债，还款压力小。
缺点： 1. 客户厂房位于区县，办公室无人办公，无法考察核实其生产经营情况； 2. 客虽然在重庆有房产，但客的工作及生活重心都在开县，提供的联系人都居住在 开县；一旦发生坏账，不利于催收； 3. 客名下无负债，但历史还款情况欠佳，且客的解释有待考证。
2012-03-08
案例2：客户虽名下有物业，但隐藏情况和无法核实的情况过多，客户提 供的流水无法说明客户真实情况，风险较大，故拒绝。 *分析重点：分析潜在的和实际的还款能力。
2012-03-08
信贷管理部案例分析培训 案例1（物业主贷-私营） 客户沙X，APP003259，申请60万/6期,月还款113,800元；48岁，离婚，与 其子女住一起。“重庆市祥利船舶制造有限公司”法人代表，因年底接 到大订单，故贷款购进大量原材料。借款人公司位于涪陵区，成立于 2004年，注册资金1616万，客户独资，从事造船业，客户对公及个人流 水显示月均980万元，余额不多。从其近期签订的购销合同显示经营正常， 未提供相关税票。客户提供了渝北区的四套房产，并称已抵押，但信用 记录差；正在还款的两套房贷近一年内都已逾期到“5”和“6”，近几年 的历史还款记录也分别有逾期到“4”“6”“7”，客称均忙于工作、出差，导 致逾期，客提供了近期还款流水，还款正常。客户2011年8月和11月份分 别在农商行、浦发行贷款1,200万元/24期和950万/12期，每月还息，到期 还本。客与客提供的联系人均在重庆主城居住。客贷前DR为30%,客自称 目前月收入50万。
讨论：是否应对该客户进行授信？若授信，审批依据？授信额度为？ 分析：贷款用途的真实性，公司规模，成立时间，是否是否存在资金回收困难，存在经营风险，房产 名下房产归属性质，是否有在建工程，合同能否得到核实，如何看待客的收入，是否真实。
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