加强银行信用体系建设

关于加强银行信用体系建设的思考
近年来，党和国家政府高度重视信用体系的建设，十六大报告中明确提出要“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”，十届人大要求“积极倡导诚实守信的职业道德，努力建立社会信用体系”，温家宝总理也指出，“建立规范的社会主义市场经济新秩序，靠营造诚信的社会环境”。

对银行业而言，信用体系建设的重要性更是不言而喻。

由于银行业在融资过程中的代理作用，银行信用体系的健全程度将严重影响经济活动的健全性。

首先，企业经营不善或企业、个人恶意逃废银行债务，导致银行信用严重受损。

其次，由于社会信用缺失和司法部门在保护银行信用方面的效率有待提高。

银行信用缺乏足够的保护和效率，将导致银行不良资产的大量累积，增加了银行经营风险，甚至有可能引发金融危机，危害国家经济安全。

为此，需要高度重视银行信用体系的建设，加强风险防范，弥补社会信用缺失，真正以信用体系建设提高资产质量。

一、信用是金融运行的平台，市场经济是一种信用经济。

加强信用建设，建立信用体制，不仅仅是建设社会主义市场经济的需要，而且是银行加强自身建设，防范金融风险，全面迈向国际化的需要
（一）加强信用体系建设是社会主义市场经济的需要
“人而无信难以立身，银行无信难以立足”，发达的市场经济国家经验表明，信用和法制是市场经济的两大支柱，是市场经济有效运转的重要基础。

没有信用，就没有交换，就没有市场，经济活动就难以健康发展，社会主义市场经济就无法存在，银行经营就无法开展。

但目前我行社会信用不足，社会信用紊乱的状况正一步步危及整个社会，危及整个社会主义市场经济建设，危及整个金融体系的安全。

（二）加强信用体系建设是自身建设的需要
银行实现越跃性发展，更要重视信用建设。

随着市场经济体系的逐步完善，社会对信用的关注程度越来越大，市场对信用的需求将越来越多。

对银行业来说，卓著的信用将会对客户产生非常强的吸引力。

而目前我国银行信用体系开发尚处于拓荒期，各家银行完全有能力、也有义务及早抢占这个高额利润市场，拔取头筹，为自身发展注入新的活力和动力。

（三）加强信用体系建设是防范金融风险的需要
信用缺失，对各行业都造成了危害，但银行受到的影响最大。

据统计，截止2003年末，在四大商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140户，悬空银行贷款本息1851亿元。

对企业欠债不还产生的无奈心理，也是使银行选择了退出部分信贷区域，制约了信贷扩张能力的原因之一。

由于信用缺失，一方面银行存款比贷款高了几十倍，巨额的资金发挥不了效益；另一方面大量企业迫切需要资金，却得不到
贷款，许多优秀项目无法投产运行。

虽然银行基本都采取了企业评议和授信制度，根据企业的信用等级确定授信额度，但它还不能从根本上解决资金供求矛盾，改变每年新产生超过千亿元不良贷款这一事实。

由于信用缺失而引发的道德风险，更形成恶性循环，加剧了信用文化的恶化，使各家银行之间的竞争变得无序，经营成本加大，资产质量下降，进一步增加银行的经营风险。

（四）加强信用体系建设是银行全面迈向国际化的需要
经济全球化及我国加入WTO，决定了我国银行业加快建立信用体系的重要性，信用环境影响银行的信用程度，影响银行在国际金融市场的竞争力和市场份额。

所以说，建立信用体系，是银行参与全球竞争与合作，全面迈向国际一流银行的基础。

《巴塞尔资本协议》规定银行业要进行世界范围的竞争和合作，在信用领域，必须要接受国际通行的规则和法律体系的约束，主动加强信用体系建设，加大信用风险管理力度。

二、建设信用体系要处理好五个关系
完整的信用体系，包括征信、评估、查询、服务、管理、道德、舆论、法规等建设。

作为一个服务行业，银行必须要借助外力，处理好五个关系，才能建好信用体系。

（一）处理好信用体系建设与政府的关系
政府是推动和完善信用体系的核心动力，但不是主要建设者。

因为在市场经济条件下，信用是一种基础的社会需求产品，属于产业范畴。

加之政府的地位比企业、个人、中介高，决定了如果政府直接经营信用产业，最终必然会造成垄断和腐败。

因此，政府在信用体系建设中，只能是策划者和推动者。

银行在信用体系建设中，要主动和政府沟通，让政府准确定位，使之集中主要精力建立信用法律法规，扶持和推动信用产品的开发和产销，在全社会营造诚信的环境和舆论氛围，协调部门之间相互开放信用信息资源，为信用体系提供信息平台、技术手段和评级体制。

（二）处理好信用体系建设与道德建设的关系
把信用体系建立在道德基础上，加大舆论宣传力度，推广讲信用就是促进自身发展的信用价值观，提高全民信用意识。

银行要充分利用自身优势，身体力行、大力倡导信用建设，定期公开信用评定结果，对诚实守信者实行有效的金融扶持和优惠措施，形成诚信受益的舆论氛围，让全社会都关心信用建设，让所有的人都参与支持信用建设。

（三）处理好与其他系统的信用信息的关系
信用体系建设是一项复杂的系统工程，当务之急是加快立法进程，尽快形成促进信用行业规范发展的完备信用管理法法律体系。

银行要主动配合，政府推动信用体系建设，加强与其它涉及信用体系建设部门的联系。

采用同一种规划平台、同一种标准手
段、同一种技术流程，实现信息的流通和共享，避免出现重复建设和“打架”现象。

（四）处理好信用体系的建设与法律条规的关系
法律是建立信用体制的有效保障。

银行要呼吁尽快出台关于信用的法律法规，界定数据开放与保护个人隐私、商业秘密的关系，使信用体系建设获得国家法律的支持和保护。

根据我国现行的的规定，一些信用信息由于涉及个人隐私和商业秘密，被禁止公开或流转。

要建立信用体系，必须要提前出台相关法律条规，保证征信信息开放，即对征信数据的采集、统计处理、现场核实、电子数据存储和依法商业化传播的全程开放。

（五）处理好信用体系的建立与使用的关系
要突出注重对失信行为的处置，加大失信成本，惩戒失信行为，让失信者付出高昂的代价。

要突出抓好逃废债企业的债务落实工作，制止发生新的逃废债行为，对于恶意拖贷的行为，要严格查处，把他们列上信用黑名单，通过媒体，向全社会曝光，请司法机关强行介入，严厉打击，并在今后的信用消费领域一律“封杀”。

三、加强银行信用体系建设的做法
（一）加强员工诚信教育，努力提高服务质量，建立和完善诚信的金融服务体系
在各家银行迈向国际化的目标下，一方面，银行要“重合同、守信用”，做出的承诺，一定要兑现，在央行规模约束的限制下，要适当以管理资产模式腾出空间，保证实现已作出的承诺；另一方面，要加强员工诚信用教育，建立办事高效、协调运转的管理体制，提高银行金融服务的质量和水平，在金融市场上树立新的形象。

（二）建立诚信的经营考核体系
建立诚信体系就要求银行端正经营意识与经营行为，摈弃不合理的以规模、总量为主的考核体系和考核指标，努力消除诱发各种制假造假的因素，要坚持依法经营与稳健经营相结合的原则，以“铁账本、铁算盘、铁规章”在社会中立足。

（三）建立失信惩戒机制和守信增益机制
一方面，银行要继续依法对逃废债企业采取惩戒措施，在落实债权基础上，以诉讼手段加强追偿力度。

另一方面，通过大力支持守信企业发展等多种方式，提高企业及整个社会的信用意识。

（四）建立以防范风险为主要内容的内控制度和工作业务规程
主要包括贷款和对外交易支付的授权授信制度、财务成果分配和围绕以防范风险而设计的会计核算制度等，要把各个业务处理环节都置于制度监督之下。

（五）要充分发挥巴塞尔协议在信用体系中的重要作用
巴塞尔协议是规范银行运行的法典，也是各家银行进行信用管理的法律依据。

要使银行具有信用发现、甄别、管理以及防范风险的动力和能力，只有加快改革的步伐与力度，引入竞争机制和破产机制，推进银行治理结构改革，运用内部激励机制和风险约束机制，促进银行在良好的信用环境中尽快发展壮大。

作为在我国宏观经济调控中起着重要作用的银行，其业务运作在某种意义上是国家信用在市场中的延伸。

目前，各家银行仍然需要不断通过深化信贷体制改革，继续探索科学、有效的政策性银行经营模式，努力完善“统一法人、总行决策、分级管理、授权经营”的总分行两级管理体制和“面向市场、权责统一、有效配合、相互制约”的运行机制，打造一流银行信用，争取尽快实现我国银行业国际化的目标。