保险学 第六章 保险的基本原则

第六章
保险的基本原则
第二节 （最大）诚信原则
• 一、最大诚信原则的含义 • 1.概念——保险合同当事人订立合 同及在合同有效期内，应依法向对 方提供足以影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性重要事实，同 时信守合同订立的约定与承诺。
• 二、最大诚信原则产生的原因 • （一）法律的不周延性为立法者所 认识 • （二）各种矛盾的激化需要诚信原 则作为缓冲器 • （三）衡平观念与道德向法律的渗 透
原则
• 若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任， 则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生 导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不 负赔偿责任； • 若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任， 最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除 外责任，则保险人承担赔偿责任； • 若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原 因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险 人不负赔偿责任
案例二
• 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故 中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。 在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德 林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医 嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。 据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案 中被保险人死亡的近因是什么？ • 在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中 风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系， 食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人 中风死亡不承担赔偿责任。
二、最大诚信原则的内容
• 一、告知 • （一）含义——是指合同订立前、 订立时及在合同有效期内，投保人 把有关保险标的重要事实如实地向 保险人作书面的陈述。
• （二）告知的内容——重要事实 • 1.超出事物正常状态的事实 • 2.有关道德风险的情况 • 3.保险人所负责任较大的事实 • 4.有关投保本人的情况 • 5.保险合同有效期内风险情况发生 变化的事实
• 本案中，大法官Lord Shaw对近因原则做了精 辟的论述：“真正并具有决定意义的原则是将 保险合同视为一个整体，并确定合同双方当事 人的真正意图。把近因看成是时间上最接近的 原因是不正确的。把原因说成是像一片接一片 的面包片，互不连接或者像锁链一环扣一环， 也不完全如此。因果关系链只是一种便捷的表 达方式，但并不准确。因果关系不是链状，而 是网状的。在每一点上，影响、力量、事件已 经并正在交织在一起，并从每一交汇点成放射 状无限延伸出去。在各种影响力的汇集处，就 需要法官根据事实宣布哪一个汇集在这一点上 的原因是近因，哪一个是远因。”
• （三）违反保证的法律后果 • 从违反保证义务的后果看，被保险 人一旦违反保证的事项，合同即告 无效，而且保险人一般不须退还保 费。
• （四）弃权与禁止反言 • 1.弃权：是指保险人明知其对保险合同 享有解除权或抗辩权而怠于行使其权利 或自愿地放弃其权利。 • 2.禁止反言：是指保险人知悉其有解除 契约权或抗辩权，但是保险人没有行使 其权利，反而向投保人或受益人明示或 默示契约仍然有效，以致投保人或受益 人不知契约可被解除或保险人有抗辩权， 因而履行了契约，保险人便不得再主张 解除合同或拒绝承担赔偿责任。
例1
• 近因原则是判断风险事故与保险标的损失 之间的因果关系，这里近因是指导致损失 的（ ） • A.时间上最近的原因 • B.第一个原因 • C.最后一个原因 • D.最直接、最有效的原因 • 正确答案：D
例2
• 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任）， 保险期限内的某日，由于暴风吹倒了电线杆，电 线短路引起火花，火花引燃企业的仓库，导致仓 库财产损失，请问保险公司是否应该赔付？ • 解析：从暴风到火灾引起的损失之间，是一连串 发生的因果关系连续的原因，虽然与仓库财产损 失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生 在除外责任——暴风之后，而且是除外责任的必 然结果，所以仓库发生损失的近因是暴风而不是 火灾，保险公司不承担责任。
• ——多种原因同时并存发生,即损失 由多种原因造成，且这些原因几乎 同时发生，无法区分时间上的先后 顺序
原则
• 若同时发生导致损失的多种原因均属保险责 任，则保险人应负责全部损失赔偿责任； • 若同时发生导致损失的多种原因均属除外责 任，则保险人不负任何损失赔偿责任； • 若同时发生导致损失的多种原因不全属保险 责任，应严格区分，对能区分保险责任和除 外责任的，保险人只负保险责任范围所致损 失的赔偿责任，对不能区分保险责任和除外 责任的，保险人可以不予赔付
顺推法
逆推法
从最初事件出发，按 逻辑推理，问下一步 将发生什么
从损失开始，自后往 前推，问为什么会发 生这样的情况
（一）单一原因造成的损失
•是指造成财产损失或人身伤害的原因 只有一种时，那么这个原因就是近因
保险风险 保险人赔付 保险人不赔付
单一原因 近因
除外风险
（二）多种原因造成的损失
• 1.同时发生的多种于英国的卡特诉波姆海船保险 案，该案中福特马尔布罗总督为防止城 堡被法国人侵占而投保，但未申报法国 人可能进攻城堡的事。等城堡沦陷后， 保险人声称总督未申报有关事实而拒赔， 认为这一情况为重要事实。法官曼斯菲 尔提出了这样的处理原则：“被保险人 必须申报所独知的重要事实，甚至不申 报并无过错的，保险单可视为无效。”
• 三、保险人诚信原则的体现
• （一）保险营销中禁止以不正当术语宣传展业 和鼓动客户投保 • （二）提供适当保险 • （三）依诚实信用方式行使权利义务，不得滥 使拒赔权 • （四）在灾害已被预测，保险人不得拒绝原被 保险人的续保请求，不得解除或终止已订合同 • （五）储蓄性保险合同因利率调整而形成的利 息剩余应返还投保人 • （六）被保险人失去赔偿能力或死亡（破产）， 责任保险人应以第三人身份参加侵权赔偿诉讼， 并在保险责任范围内转承赔偿
• 近因的含义是什么？近因不是指时间上 的接近，真正的近因是指效果上的接近， 是导致承保损失的真正有效的原因。近 因所表示的是对结果产生作用最有效的 因素。如果各种因素或原因同时存在， 要选择一个作为近因，必须选择可以将 损失归因于那个具有现实性、决定性和 有效性的原因。
——Lord Shaw
二、近因的确定方法
Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.
• 一战期间，一艘名为“艾卡丽亚号”（Ikaria） 的船于1915年1月30日被敌人潜艇的鱼雷击中。该 船的水险保单承保了海上危险，但把“一切敌对 行为或类似战争行为的后果”作为除外责任。船 壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满了海水。但 还是驶进了法国的勒哈佛尔港，停泊在一个正在 进行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊 在这里，这条船本是可以获救的，但港务局担心 船会沉没并阻碍码头的使用。于是港务局命令该 船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。 船长只能将船停靠在防波堤外。由于海床不平和 该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，使船头 在低潮时处于搁浅状态，而船的其他部分还在水 中。这就导致了船壳的严重扭曲，终于在2月2日 涨潮时沉没了。
• 诺里奇联合火灾保险公司认为损失的近 因是鱼雷，属于除外责任。被保险人利 兰航运公司则主张，时间上最后造成损 失的原因才是近因，因此船舶的沉没是 由于停靠在防波堤边反复搁浅造成的。 • 法庭判定，导致船舶沉没的原因包括鱼 雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中 后始终没有脱离危险，船舶沉没的近因 是鱼雷击中而不是海浪冲击。因此保险 公司胜诉，并拒绝以时间标准作为衡量 近因原则的方法。
原则
• 若近因属于保险责任范围内的事故，则保险人 承担赔偿责任；若近因不属于保险责任范围， 则保险人不承担赔偿责任
保险风险 新原因 近因 除外风险 保险人不赔付 保险人赔付
案例一
• 某人投保了意外伤害险，在森林打猎时从树 上跌落下来受伤，爬到公路边等待救助，夜 间天冷，感染上肺炎死亡。请问保险人是否 赔付？ • 在这里导致被保险人死亡的原因有两个：一 是从树上跌下，一是染上肺炎。前者是意外 伤害，属于保险责任，后者是疾病，属于除 外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并导致死 亡，因此死亡的近因是意外伤害而非肺炎， 保险人应承担赔偿责任。
• （三）告知的形式 • 1.无限告知＝主动告知（海上保险） • 2.询问告知≠主动告知＝如实告知
案例
• 2008年7月25日，石某向某保险公司投保 了终身女性重大疾病保险，保险金额为 15万元，年交保险费6600元。 • 2009年1月，石某因宫颈癌向该保险公司 提出理赔申请。该保险公司经过调查， 石某已于2008年7月20日在某医院被确诊 为宫颈癌，但她在7月25日投保时，在投 保单中关于“是否患有癌症”的询问栏 中填写的是“否”。该保险公司以石某 未如实告知其投保前已被确诊为宫颈癌 的患病事实为由，对该保险做出了拒付 处理，并解除合同退回保险费。
同时并存的多种原因 近因
同为保险风险
既有保险风险， 也有非保险风险
同为非保险风险 保险人不赔付
保险人赔付
损失结果可以分别计算
损失结果难以划分 保险人一般不予赔付
保险人赔付保险风险所致损失
案例
• 某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险（自然 灾害和意外事故导致货物被海水淹没，引起货物的
损失），第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，
两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。
• 显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，
但对第一批货物而言，由于损失原因难以划分，而 其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而 对第二批货物而言，虽然损失的近因也难以划分， 但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应
予以赔偿。
• 2.连续发生的多项原因 • ——多种原因连续发生，即损失是 由若干个连续发生的原因造成的， 且各原因之间的因果关系没有中断
连续发生的多种原因
近因
同为保险风险
保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险