第三讲保险的性质、职能和作用
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第3章 保险的性质、职能与作用
对遭受风险损失的个体进行经济补偿
二、派生职能
（一）融资职能
闲置的保险基金投入到社会再生产中
（二）防灾防损
投保人角度；保险人角度
我国《财产保险合同条例》：“保险方可以对被保险人财产的安全 情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的
合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起的保险事故造成的
解决了收入与消费间的不平衡问题。
本章复习
保险的基本职能
保险的派生职能
保险
同 异
补偿灾害事故损失的行为 提供补偿的主体不同 资金来源和数额不同 补偿的可靠性不同
保险人 保费 及时可靠
政府、慈善机构、单位、个人
救济
政府财政支出、各界捐款 民间救济的不确定
第二节 保险的职能
一、基本职能
（一）分散风险
用大家的钱来补偿一部分人的损失
将一部分人面临的风险损失分摊给大家
（二）补偿损失
第三章 保险的性质、职能与作用
第一节 保险的性质
一、基本特性
经济性：经济活动、商业行为、营利
互助性：经济互助关系 法律性：合同
科学性：数理计算
二、与类似行为的比较
（一）保险与赌博
保险
同 异
目的不同 与风险的关系不同 结果不同 与随机事件关系不同
互助共济 不增加风险总量 纯粹风险 可保利益
5.有助于增加外汇收入，增强国际支付能力。
出口商品价格=成本价+运费+保险费 离岸价格FOB、到岸价格CIF
到岸价格
6.可以在世界范围内分散风险。再保险
离岸价格
7.有助于社。
二、派生职能
（一）融资职能
闲置的保险基金投入到社会再生产中
（二）防灾防损
投保人角度；保险人角度
我国《财产保险合同条例》：“保险方可以对被保险人财产的安全 情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的
合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起的保险事故造成的
解决了收入与消费间的不平衡问题。
本章复习
保险的基本职能
保险的派生职能
保险
同 异
补偿灾害事故损失的行为 提供补偿的主体不同 资金来源和数额不同 补偿的可靠性不同
保险人 保费 及时可靠
政府、慈善机构、单位、个人
救济
政府财政支出、各界捐款 民间救济的不确定
第二节 保险的职能
一、基本职能
（一）分散风险
用大家的钱来补偿一部分人的损失
将一部分人面临的风险损失分摊给大家
（二）补偿损失
第三章 保险的性质、职能与作用
第一节 保险的性质
一、基本特性
经济性：经济活动、商业行为、营利
互助性：经济互助关系 法律性：合同
科学性：数理计算
二、与类似行为的比较
（一）保险与赌博
保险
同 异
目的不同 与风险的关系不同 结果不同 与随机事件关系不同
互助共济 不增加风险总量 纯粹风险 可保利益
5.有助于增加外汇收入，增强国际支付能力。
出口商品价格=成本价+运费+保险费 离岸价格FOB、到岸价格CIF
到岸价格
6.可以在世界范围内分散风险。再保险
离岸价格
7.有助于社。
保险的性质、职能与作用
道德风险
指被保险人或受益人在保险合同有效期内，为了谋取保险合同以外的利益而故意违反道德规范或法律 规定，从而引发风险事故的行为。道德风险的存在可能导致保险公司经营成本的增加和赔付率的上升 。
逆选择
指由于信息不对称等原因，高风险人群更倾向于购买保险，而低风险人群则可能选择不购买保险。逆 选择问题的存在可能导致保险市场的失衡和保险公司经营风险的增加。为了应对逆选择问题，保险公 司通常会采取风险筛选、提高保费等措施来降低经营风险。
规范发展阶段（1996-2003年）
政府加强对保险市场的监管，制定了一系列法律法规，市场秩序得到规范。
快速发展阶段（2004年至今）
中国保险市场进入快速发展时期，保费收入、资产规模等关键指标持续增长。
当前我国保险市场面临挑战和机遇
挑战
市场竞争激烈、产品创新不足、 消费者保护不足等问题是当前我 国保险市场面临的挑战。
融资促进性质
信用保证保险可以降低债权人的风险，提高债权人的信心，从而促 进融资活动的顺利进行。
风险分散性质
信用保证保险通过集合大量同类风险单位，实现风险的分散和转移 ，降低单个风险单位的风险水平。
PART 05
国内外保险市场发展现状 与趋势分析
国际保险市场发展现状概述
市场规模与增长
国际保险市场在过去几十年中持续增长，市场规模庞大，竞争激 烈。
养老保障
养老保险等可以为居民提供稳定的养老金来源，确保老年生活的经 济保障。
推动创新创业作用
1 2
创业风险保障
保险可以为创业者提供风险保障，降低创业失败 的经济损失，鼓励更多人积极参与创新创业。
科技研发支持
保险公司可以投资科技研发项目，为科技创新提 供资金支持，推动科技进步和产业升级。
指被保险人或受益人在保险合同有效期内，为了谋取保险合同以外的利益而故意违反道德规范或法律 规定，从而引发风险事故的行为。道德风险的存在可能导致保险公司经营成本的增加和赔付率的上升 。
逆选择
指由于信息不对称等原因，高风险人群更倾向于购买保险，而低风险人群则可能选择不购买保险。逆 选择问题的存在可能导致保险市场的失衡和保险公司经营风险的增加。为了应对逆选择问题，保险公 司通常会采取风险筛选、提高保费等措施来降低经营风险。
规范发展阶段（1996-2003年）
政府加强对保险市场的监管，制定了一系列法律法规，市场秩序得到规范。
快速发展阶段（2004年至今）
中国保险市场进入快速发展时期，保费收入、资产规模等关键指标持续增长。
当前我国保险市场面临挑战和机遇
挑战
市场竞争激烈、产品创新不足、 消费者保护不足等问题是当前我 国保险市场面临的挑战。
融资促进性质
信用保证保险可以降低债权人的风险，提高债权人的信心，从而促 进融资活动的顺利进行。
风险分散性质
信用保证保险通过集合大量同类风险单位，实现风险的分散和转移 ，降低单个风险单位的风险水平。
PART 05
国内外保险市场发展现状 与趋势分析
国际保险市场发展现状概述
市场规模与增长
国际保险市场在过去几十年中持续增长，市场规模庞大，竞争激 烈。
养老保障
养老保险等可以为居民提供稳定的养老金来源，确保老年生活的经 济保障。
推动创新创业作用
1 2
创业风险保障
保险可以为创业者提供风险保障，降低创业失败 的经济损失，鼓励更多人积极参与创新创业。
科技研发支持
保险公司可以投资科技研发项目，为科技创新提 供资金支持，推动科技进步和产业升级。
第三章 保险的性质、职能与作用
第二节 保险 的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功 是由事物的本质和内容所决定的。 能，是由事物的本质和内容所决定的。 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能， 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由 保险的本质和内容决定的
一、对保险职能的不同认识 “单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿”或 “补 单一职能” 主张保险的职能只有一个， 损失补偿” 偿损失” 偿损失”。 “双重职能”说：财产保险的职能是“损失补偿”，人身保险的职能 双重职能” 财产保险的职能是“损失补偿” 保险金付给” 是“保险金付给” “多职能”说：一是“保障职能”，二是“分摊风险职能”，三是 多职能” 一是“保障职能” 二是“分摊风险职能” 补偿损失职能” “补偿损失职能”。 基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说， 基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是 英国保险学家戈登C. 迪克森认为， 多种职能说 。英国保险学家戈登 A. 迪克森认为，保险的主要职能有 风险转移” 集合股金” 公平保险费”三种具体职能。 “风险转移”、“集合股金”和“公平保险费”三种具体职能。保险的 附属职能有“企业动力” 保障” 防损” 损失控制” 附属职能有“企业动力”、“保障”、“防损”和“损失控制”四种具 体职能。 体职能。
第四节 现代保险的功能
中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其 年上半年的全国保险工作会议上阐述了其 中国保监会主席吴定富在 对保险业三大功能的个人见解。 对保险业三大功能的个人见解。 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、 国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、 资金融通和社会管理功能。 资金融通和社会管理功能。 保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中， 保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功 能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。 能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资 金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的， 金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险 业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功 能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。 它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
保险的性质 职能与作用
1、保险商品的使用价值
质的规定性——提供经济保障
量的规定性——保险金额
保险商品使用价值量的货币表现即为保险金 额（保险金额就是保险人在约定的保险事件 发生后，履行赔偿或给付保险金的最高限 额）。
12.03.2020
35
2、保险商品的价值
质的规定性——物化于保险本身的劳动，即用来 生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资料和生 活资料的劳动。
保险的性质、职能与作用
性质
职能
作用
商
性
保
职基
派
微
宏
业
质
险
能本
生
保
学
概
学职
职
险
说
念
说能
能
观
观
12.03.2020
32
第四节 商业保险
一、保险的商品形态
（一）保险商品形态的取得 1、商品货币经济的发展扩充了商品概念的外延：非劳
动产品也可用于交换而成为商品。 —— 商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属性来满 足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，是由胃产生 还是由幻想产生，与问题无关。（马克思）
否
财相
损损危定
欲产互
失失险人择技望共金
赔分转身一术满同融
偿担嫁保说说足准机
说说说险
说备关
说
说说
12.03.2020
15
二、保险的概念
（一）保险的定义
1、保险的自然属性 存在的条件 分配的形式和对象 多数人的联合行为，应体现公平合理原则 保险作为属概念，其内涵量的规定性必须使其外
延量能囊括所有的保险经济现象 2、保险的定义
保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合 理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险事 故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。
质的规定性——提供经济保障
量的规定性——保险金额
保险商品使用价值量的货币表现即为保险金 额（保险金额就是保险人在约定的保险事件 发生后，履行赔偿或给付保险金的最高限 额）。
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35
2、保险商品的价值
质的规定性——物化于保险本身的劳动，即用来 生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资料和生 活资料的劳动。
保险的性质、职能与作用
性质
职能
作用
商
性
保
职基
派
微
宏
业
质
险
能本
生
保
学
概
学职
职
险
说
念
说能
能
观
观
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32
第四节 商业保险
一、保险的商品形态
（一）保险商品形态的取得 1、商品货币经济的发展扩充了商品概念的外延：非劳
动产品也可用于交换而成为商品。 —— 商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属性来满 足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，是由胃产生 还是由幻想产生，与问题无关。（马克思）
否
财相
损损危定
欲产互
失失险人择技望共金
赔分转身一术满同融
偿担嫁保说说足准机
说说说险
说备关
说
说说
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15
二、保险的概念
（一）保险的定义
1、保险的自然属性 存在的条件 分配的形式和对象 多数人的联合行为，应体现公平合理原则 保险作为属概念，其内涵量的规定性必须使其外
延量能囊括所有的保险经济现象 2、保险的定义
保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合 理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险事 故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。
保险学保险的性质与功能课件
即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立 保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险 基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人 身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
保险学保险的性质与功能课件
❖ 《中华人民共和国保险法》中
保险——投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人对合同约定的可能发生的事故引起 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保 险行为。
第四节 商业保险
❖ 一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态 （二）保险商品的价值和使用价值 （三）保险商品等价交换的原理
❖ 二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义 （二）商业保险的构成要素 （三）保险商品交换的特点
❖ 三、商业保险与类似制度比较
保险学保险的性质与功能课件
（一）保险的商品形态
❖ 保险——商品
保险学保险的性质与功能课件
第三节 保险的作用
❖ 一、微观经济中的作用 ❖ 二、宏观经济中的作用
保险学保险的性质与功能课件
微观经济中的作用
❖ （一）有利于受灾企业及时恢复生产 ❖ （二）有利于企业加强经济核算 ❖ （三）有利于企业加强危险管理 ❖ （四）有利于安定人民生活 ❖ （五）有利于民事赔偿责任的履行
❖ 第二，没有危险就没有保险。 ❖ 第三，保险分配是价值形式的分配 ❖ 第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，
它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊， 体现公平合理的原则。 ❖ 第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联 合行为，必须有多数人参加才能有保险行为 ❖ 第六，保险是一个属念，共同属性
第二章 保险的性质与功能
保险学保险的性质与功能课件
❖ 《中华人民共和国保险法》中
保险——投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人对合同约定的可能发生的事故引起 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保 险行为。
第四节 商业保险
❖ 一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态 （二）保险商品的价值和使用价值 （三）保险商品等价交换的原理
❖ 二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义 （二）商业保险的构成要素 （三）保险商品交换的特点
❖ 三、商业保险与类似制度比较
保险学保险的性质与功能课件
（一）保险的商品形态
❖ 保险——商品
保险学保险的性质与功能课件
第三节 保险的作用
❖ 一、微观经济中的作用 ❖ 二、宏观经济中的作用
保险学保险的性质与功能课件
微观经济中的作用
❖ （一）有利于受灾企业及时恢复生产 ❖ （二）有利于企业加强经济核算 ❖ （三）有利于企业加强危险管理 ❖ （四）有利于安定人民生活 ❖ （五）有利于民事赔偿责任的履行
❖ 第二，没有危险就没有保险。 ❖ 第三，保险分配是价值形式的分配 ❖ 第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，
它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊， 体现公平合理的原则。 ❖ 第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联 合行为，必须有多数人参加才能有保险行为 ❖ 第六，保险是一个属念，共同属性
第二章 保险的性质与功能
保险的性质功能地位和作用课件
一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险 地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。 因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院 判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同 样的理由维持原判。
保险的性质功能地位和作用
奇特的动物保护队
♪ 艺高胆大的鸵鸟看护员 在美国的一些大型租车场,当他们为停在其场内
若被其咬上一口,如不及时抢救、很可能命归西天。
这种蝎子经过专业训练以后,非常勤劳敬业,总是日夜巡视
在贵重珠宝的周围,忠实地守卫着这些珠宝。它不仅有效地预防
了妄想染指珠宝的歹徒,而且队员们个个张牙舞爪、相貌奇特,
成为该店独有的一种景观,招徕了无数顾客。为此,该店经理非
常高兴,逢人便夸保险公司:自从参加了保险、引进蝎子护宝队
保险的性质功能地位和作用
补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。
分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。
♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发保生险的事性质故功能的地位保和作险用 人手中。
二、保险的作用
♪ 保险的作用是人们以保险的职能为依据，在实现保险职能 的过程中所产生的实际效果。一般来说，保险的作用主要 有以下几个方面：
二、保险的构成要素
♪ 保险的构成要素是指保险构成其自身特殊性的物 质内容得以成立的基本条件，是它区别于其他经 济体制或活动的主要标志。
保险的性质功能地位和作用
奇特的动物保护队
♪ 艺高胆大的鸵鸟看护员 在美国的一些大型租车场,当他们为停在其场内
若被其咬上一口,如不及时抢救、很可能命归西天。
这种蝎子经过专业训练以后,非常勤劳敬业,总是日夜巡视
在贵重珠宝的周围,忠实地守卫着这些珠宝。它不仅有效地预防
了妄想染指珠宝的歹徒,而且队员们个个张牙舞爪、相貌奇特,
成为该店独有的一种景观,招徕了无数顾客。为此,该店经理非
常高兴,逢人便夸保险公司:自从参加了保险、引进蝎子护宝队
保险的性质功能地位和作用
补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。
分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。
♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发保生险的事性质故功能的地位保和作险用 人手中。
二、保险的作用
♪ 保险的作用是人们以保险的职能为依据，在实现保险职能 的过程中所产生的实际效果。一般来说，保险的作用主要 有以下几个方面：
二、保险的构成要素
♪ 保险的构成要素是指保险构成其自身特殊性的物 质内容得以成立的基本条件，是它区别于其他经 济体制或活动的主要标志。
《保险性质与功能》课件
以人的寿命为保险标的，包括定期寿 险、终身寿险、两全保险等。
以因意外伤害导致的身体损伤或死亡 为保险标的。
健康保险
以人的身体健康为保险标的，包括医 疗保险、疾病保险、护理保险等。
财产保险
家庭财产保险
以家庭财产为保险标的，包括房 屋、家具、家电等。
企业财产保险
以企业的财产为保险标的，包括 固定资产、流动资产等。
风险分散
分散个人风险
通过购买保险，个人可以将自身 面临的风险分散给保险公司和其
他被保险人。
分散企业风险
企业可以通过购买保险，将自身面 临的风险分散给保险公司和其他相 关企业。
分散社会风险
政府可以通过鼓励和引导保险业的 发展，帮助社会分散各种风险。
03
保险的种类与特点
人身保险
人寿保险
意外伤害保险
根据风险大小和损失概率计算得 出，是保险人向被保险人收取的 费用。
保险期限
指保险合同的有效期限，一般为 一年或数年。
01
02
保险标的
指被保险的对象，可以是人的生 命、财产、责任等。
03
保险责任
指保险人承担的经济赔偿责任， 包括财产损失、人身伤亡、法律 责任等。
04
02
保险的功能与作用
经济补偿
损失补偿
捷、高效、个性化的特点。
随着互联网技术的不断发展和普 及，互联网保险市场呈现出快速 增长的趋势，为保险业带来了新
的发展机遇和挑战。
互联网保险的发展将进一步推动 保险业的数字化转型，优化保险 服务体验，提高保险业的服务水
平和效率。
保险科技的运用
保险科技是指运用科技手段创新保险 业务模式、险
通过国家立法建立的社会保险制度，为公民提供 医疗、养老、失业等方面的保障。
保险的性质功能及作用
被保险人因保险事故所受损 失应得到及时、充分的补偿 ，但不得超过其实际损失。
法律法规对保险行业规范
《保险法》
规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经 济秩序和社会公共利益。
《保险公司管理规定》
规范保险公司的设立、变更、解散与清算等活动，确保保险公司稳健经营。
《保险代理人、经纪人、公估人管理办法》
填写投保单
按照保险公司要求，如实填写 投保单，包括个人信息、保险 标的、保险金额等。
提交相关材料
根据保险公司要求，提交身份 证明、收入证明、健康告知等 相关材料。
缴纳保险费
按照保险合同约定的金额和时 间，及时缴纳保险费。
理赔流程简介
报案
在发生保险事故后， 及时向保险公司报案， 并提交相关证明材料。
承保被保险人（即雇主）所雇用的员 工在受雇期间从事保险单所载明的与 被保险人的业务有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、残疾、死亡，或 患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的 医药费用及经济赔偿责任。
信用保证保险产品介绍
信用保险
权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，当债务人不能履行其义务 时，由保险人承担赔偿责任。
保险公司受理
保险公司收到报案后， 将安排理赔专员进行 受理和调查。
理赔审核
保险公司将根据保险 合同和相关法律法规， 对理赔申请进行审核。
理赔决定
在审核完成后，保险 公司将作出理赔决定， 并通知申请人。
理赔支付
对于符合保险合同约 定的理赔申请，保险 公司将及时支付理赔 款。
注意事项提醒
如实告知
在投保时，应如实告知个人情况和健 康状况，否则可能导致保险合同无效 或理赔受阻。
法律法规对保险行业规范
《保险法》
规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经 济秩序和社会公共利益。
《保险公司管理规定》
规范保险公司的设立、变更、解散与清算等活动，确保保险公司稳健经营。
《保险代理人、经纪人、公估人管理办法》
填写投保单
按照保险公司要求，如实填写 投保单，包括个人信息、保险 标的、保险金额等。
提交相关材料
根据保险公司要求，提交身份 证明、收入证明、健康告知等 相关材料。
缴纳保险费
按照保险合同约定的金额和时 间，及时缴纳保险费。
理赔流程简介
报案
在发生保险事故后， 及时向保险公司报案， 并提交相关证明材料。
承保被保险人（即雇主）所雇用的员 工在受雇期间从事保险单所载明的与 被保险人的业务有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、残疾、死亡，或 患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的 医药费用及经济赔偿责任。
信用保证保险产品介绍
信用保险
权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，当债务人不能履行其义务 时，由保险人承担赔偿责任。
保险公司受理
保险公司收到报案后， 将安排理赔专员进行 受理和调查。
理赔审核
保险公司将根据保险 合同和相关法律法规， 对理赔申请进行审核。
理赔决定
在审核完成后，保险 公司将作出理赔决定， 并通知申请人。
理赔支付
对于符合保险合同约 定的理赔申请，保险 公司将及时支付理赔 款。
注意事项提醒
如实告知
在投保时，应如实告知个人情况和健 康状况，否则可能导致保险合同无效 或理赔受阻。
《保险的性质与功能》课件
障
保险的费率制定与理赔程序
保险公司制定理赔 程序，明确理赔标 准和流程
保险公司审核理赔 申请，确定是否符 合赔偿标准
保险公司根据风险 评估结果确定保险 费率
被保险人或受益人 按照程序提交理赔 申请及相关证明材 料
保险公司向被保险 人或受益人支付赔 偿金
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMARY
《保险的性质与功能 》ppt课件
目录
CONTENTS
• 保险的定义与性质 • 保险的功能与作用 • 保险的运作机制 • 保险的应用领域 • 保险的发展趋势与未来展望
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
01
SUMMAR Y
04
保险的应用领域
人身保险
定义
人身保险是指以人的生命和身体 为保险标的的保险，当被保险人 发生死亡、伤残、疾病等保险事 故时，保险人按照合同约定给付
保险金。
主要类型
包括人寿保险、健康保险和意外 伤害保险等。
作用
为被保险人提供经济保障，帮助 其应对生命风险和健康风险，减 轻因疾病或意外伤害带来的经济
通过集合风险，保险能够实现风险的分散，为被保险人提供经济 保障。
保险具有法律约束性
保险合同具有法律效力，双方必须履行合同规定的义务。
保险具有经济保障性
保险的核心目的是为被保险人提供经济保障，帮助其应对风险。
保险的分类
01
02
03
人身保险
以人的生命和身体为标的 ，为被保险人的生命安全 和身体健康提供保障。
保险的费率制定与理赔程序
保险公司制定理赔 程序，明确理赔标 准和流程
保险公司审核理赔 申请，确定是否符 合赔偿标准
保险公司根据风险 评估结果确定保险 费率
被保险人或受益人 按照程序提交理赔 申请及相关证明材 料
保险公司向被保险 人或受益人支付赔 偿金
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ANALYSIS
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SUMMARY
《保险的性质与功能 》ppt课件
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• 保险的定义与性质 • 保险的功能与作用 • 保险的运作机制 • 保险的应用领域 • 保险的发展趋势与未来展望
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ANALYSIS
SUMMAR Y
01
SUMMAR Y
04
保险的应用领域
人身保险
定义
人身保险是指以人的生命和身体 为保险标的的保险，当被保险人 发生死亡、伤残、疾病等保险事 故时，保险人按照合同约定给付
保险金。
主要类型
包括人寿保险、健康保险和意外 伤害保险等。
作用
为被保险人提供经济保障，帮助 其应对生命风险和健康风险，减 轻因疾病或意外伤害带来的经济
通过集合风险，保险能够实现风险的分散，为被保险人提供经济 保障。
保险具有法律约束性
保险合同具有法律效力，双方必须履行合同规定的义务。
保险具有经济保障性
保险的核心目的是为被保险人提供经济保障，帮助其应对风险。
保险的分类
01
02
03
人身保险
以人的生命和身体为标的 ，为被保险人的生命安全 和身体健康提供保障。
保险学3
3
一、保险性质说的评介
一、保险性质说的评介
关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧在于财产保 险与人身保险是否具有共同性质的问题。日本学者园乾治教授 就以此为界，把近现代保险学理论归纳为“损失说”、“非损 失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派“十三说”。
（一）损失说
1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马 歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。 该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本 来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关 系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现 的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，
21
• 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是 为了达到时间上分散危险，可见，该功能 是由保险的基本功能之中的分散危险功能 派生而来的。 • (二)融通资金 • 保险公司又通过投资将积累的保险资金运 资金运 用出去，以满足未来支付和保险基金保值 增值的需要。
22
(三）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参 加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同 样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互 间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不 利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险 的这种功能，就是监督危险功能。 监督危险在行会合作保险和相互保险中是在 其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保 险人之间进行的。 监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是 保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能， 也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。
第三章保险的性质和作用
1
第三章保险的性质和作用
本章内容提要
保险的性质 保险的职能 保险的作用 商业保险 保险产生与发展的历史
一、保险性质说的评介
一、保险性质说的评介
关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧在于财产保 险与人身保险是否具有共同性质的问题。日本学者园乾治教授 就以此为界，把近现代保险学理论归纳为“损失说”、“非损 失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派“十三说”。
（一）损失说
1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马 歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。 该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本 来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关 系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现 的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，
21
• 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是 为了达到时间上分散危险，可见，该功能 是由保险的基本功能之中的分散危险功能 派生而来的。 • (二)融通资金 • 保险公司又通过投资将积累的保险资金运 资金运 用出去，以满足未来支付和保险基金保值 增值的需要。
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(三）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参 加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同 样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互 间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不 利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险 的这种功能，就是监督危险功能。 监督危险在行会合作保险和相互保险中是在 其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保 险人之间进行的。 监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是 保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能， 也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。
第三章保险的性质和作用
1
第三章保险的性质和作用
本章内容提要
保险的性质 保险的职能 保险的作用 商业保险 保险产生与发展的历史
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外部关系的对立统一包括：保险分配关 系与财政、企业财务、信贷、工资、价 格等分配关系的关系。
3.2 保险的职能
保险的职能
单一功能说 基本功能说 二元功能说 多元功能说
3.2 保险的职能
单一功能说 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。
3.2 保险的职能
基本功能说
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功 能，两个功能是相辅相成的。
3.4 商业保险
商业保险与储蓄的区别
经济范畴不同 需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同
3.4 商业保险
商业保险与救济的区别
权利义务不同 给付对象不同 主张权利不同
3.4 商业保险
商业保险与赌博的区别
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三章 小结
思考题： 1、保险的基本职能和作用各有哪些？ 2、保险与类似经济活动比较的主要区别。 3、现代保险职能与传统保险职能的比较
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.18 2020年 11月18 日星期 三2时2 5分4秒 20.11.1 8
谢谢大家！
3.3 保险的作用
保险在宏观经济中的作用包括：
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
3.3 保险的作用
归纳起来，保险在宏观和微观经济活动 中的作用包括：
第二章 保险的本质、职能 和作用
教学目的与要求：通过教学使学生掌握 保险的基本概念、本质和特征；在保险 与类似经济活动的比较中加深对保险本 质的认识。
本章重点：保险的本质、保险的职能
保险的作用
本章难点：保险性质的各种流派。商业 保险与类似制度的比较。
3.1 保险的性质
关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧 在于财产保险与人身保险是否具有共同性质的 问题。
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午2时25 分4秒 下午2时 25分14 :25:042 0.11.18
每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.11. 1820.1 1.1814:2514:25 :0414:2 5:04No v-20
务实，奋斗，成就，成功。2020年11 月18日 星期三2 时25分 4秒We dnesday , November 18, 2020
4、重要名词：保险 商业保险
踏实，奋斗，坚持，专业，努力成就 未来。2 0.11.18 20.11.1 8Wedn esday , November 18, 2020
弄虚作假要不得，踏实肯干第一名。1 4:25:04 14:25:0 414:25 11/18/2 020 2:25:04 PM
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20. 11.1814 :25:041 4:25No v-2018 -Nov-2 0
“二元说”论者都只是强调了保险的种 概念（种概念=属概念+种差），而不是 在对保险这一属概念下定义。但是，保 险作为独立的经济范畴应该有一个统一 的概念，所以“二元说”是不能接受的。
3.1 保险的性质
非损失说
技术说 欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说
3.1 保险的性质
非损失说各种释义的特点都是企图完全 抛开“损失”的概念。
分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段， 只是保险经济活动所特有的内在功能。
经济补偿作为积极体现保险行为内在功能的现 实表现形式，是保险经济活动的外部功能。
3.2 保险的职能
多元功能说
该说认为保险不仅具有分散危险和经济 补偿两个基本功能，还应包括给付保险 金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾 防损、社会管理等功能，或者其中的若 干个。
3.2 保险的职能
补偿损失
保险把集中起来的保险费用于补偿被保 险人合同约定的保险事故或人身事件所 致经济损失。
3.2 保险的职能
积蓄基金
从时间上分散来看，分摊经济损失就带 有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿 或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。 保险以保险费的形式预提分摊金并把它 积蓄下来，实现时间上分散危险的功能。
3.1 保险的性质
损失说
损失赔偿说 损失分担说 危险转嫁说
3.1 保险的性质
损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说 都是以损失补偿的概念来阐明保险的性 质。
相比较之下，其中损失分担说是比较严 谨的经济学上的保险定义。
3.1 保险的性质
二元说
否定人身保险说 择一说
3.1 保险的性质
社会稳定器：保障社会经济的安定； 社会助动器：为资本投资、生产和流通
保驾护航。
3.4 商业保险
商业保险的定义
商业保险，即保险双方当事人（保险人 和投保人）自愿订立保险合同，由投保 人交纳保险费，用于建立保险基金；当 被保险人发生合同约定的财产损失或人 身事件时，保险人履行赔付或给付保险 金的义务。
3.2 保险的职能
监督危险
参加保险者之间会发生相互间的危险监 督，以期尽量消除导致危险发生的不利 因素，达到减少损失和减轻负担的目的。
3.3 保险的作用
保险在微观经济中的作用包括：
有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行
简言之，在参与平均分担损失补偿的单 位或个人之间形成的一种分配关系。
3.1 保险的性质
内部关系的对立统一包括：
被保险人之间的分配关系，这是整个保 险分配关系的基础。
被保险人与保险人之间的分配关系，这 是保险分配关系的表现形式。
保险人与再保险人之间的分配关系，这 是保险分配关系的发展。
3.1 保险的性质
3.4 商业保险
商业保险的构成要素包括：
专营机构 保险合同 保险利益 大数法则 保险基金
3.4 商业保险
商业保险与社会保险的区别
实施方式不同 举办主体不同 保费来源不同 保险金额不同
3.4 商业保险
商业保险与政策性保险的区别
举办主体不同 经营目标不同 承保机制不同
3.4 商业保险
《中华人民共和国保险法》给保险下的 定义是：“本法所称保险，是指投保人 根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为。” 可见，我国的《保险法》是一部“商业 保险法”。
追求卓越，让自己更好，向上而生。2 020年1 1月18 日星期 三下午2 时25分 4秒14:25:0420 .11.18
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020 年11月 下午2时 25分20 .11.181 4:25No vember 18, 2020
重规矩，严要求，少危险。2020年11 月18日 星期三2 时25分 4秒14:25:0418 November 2020
重于泰山，轻于鸿毛。14:25:0414:25:0 414:25 Wedne sday , November 18, 2020
不可麻痹大意，要防微杜渐。20.11.18 20.11.1 814:25:0414:2 5:04No vember 18, 2020
加强自身建设，增强个人的休养。202 0年11 月18日 下午2时 25分20 .11.182 0.11.18
3.2 保险的职能
二元功能说
该说认为保险具有补偿功能和给付功能。 从财产保险的角度，保险具有经济补偿
的职能；从人身保险的角度，保险又具 有保险金给付的功能。
3.2 保险的职能
保险的基本功能 ：分散危险和补偿损失 保险的派生功能 ：积蓄基金和监督危险
3.2 保险的职能
分散危险
为了确保经济生活的安定、分散危险， 保险把集中在某一单位或个人身上的因 偶发的灾害事故或人身事件所致经济损 失，通过直接摊派或收取保险费的办法 平均分摊给所有被保险人 。
3.1 保险的性质
保险的定义
保险是集合具有同类危险的众多单位或 个人，以合理计算分担金的形式，实现 对少数成员因该危险事故所致经济损失 的补偿行为。
3.1 保险的性质
保险的本质 多数单位或个人为了保障其经济生活的
安定，在参与平均分担少数成员因偶发 的特定危险事故所致损失的补偿过程中 形成的互助共济价值形式的分配关系。
具体来讲可以分为三大流派：损失说、非损失 说和二元说。具体包括十九种说法，包括：损 害补偿说、损害分摊说、危险转嫁说、风险减 轻说、人格保险说、否认人身保险说、不能统 一说、需要说、欲望满足说、经济需要说、经 济确保说、储蓄说、经济生活平均说、相互金 融说、经济后备说、共同财产准备说、收入确 保说、所得转移说、预备货币说。
3.2 保险的职能
保险的职能
单一功能说 基本功能说 二元功能说 多元功能说
3.2 保险的职能
单一功能说 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。
3.2 保险的职能
基本功能说
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功 能，两个功能是相辅相成的。
3.4 商业保险
商业保险与储蓄的区别
经济范畴不同 需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同
3.4 商业保险
商业保险与救济的区别
权利义务不同 给付对象不同 主张权利不同
3.4 商业保险
商业保险与赌博的区别
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三章 小结
思考题： 1、保险的基本职能和作用各有哪些？ 2、保险与类似经济活动比较的主要区别。 3、现代保险职能与传统保险职能的比较
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.18 2020年 11月18 日星期 三2时2 5分4秒 20.11.1 8
谢谢大家！
3.3 保险的作用
保险在宏观经济中的作用包括：
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
3.3 保险的作用
归纳起来，保险在宏观和微观经济活动 中的作用包括：
第二章 保险的本质、职能 和作用
教学目的与要求：通过教学使学生掌握 保险的基本概念、本质和特征；在保险 与类似经济活动的比较中加深对保险本 质的认识。
本章重点：保险的本质、保险的职能
保险的作用
本章难点：保险性质的各种流派。商业 保险与类似制度的比较。
3.1 保险的性质
关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧 在于财产保险与人身保险是否具有共同性质的 问题。
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午2时25 分4秒 下午2时 25分14 :25:042 0.11.18
每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.11. 1820.1 1.1814:2514:25 :0414:2 5:04No v-20
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4、重要名词：保险 商业保险
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“二元说”论者都只是强调了保险的种 概念（种概念=属概念+种差），而不是 在对保险这一属概念下定义。但是，保 险作为独立的经济范畴应该有一个统一 的概念，所以“二元说”是不能接受的。
3.1 保险的性质
非损失说
技术说 欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说
3.1 保险的性质
非损失说各种释义的特点都是企图完全 抛开“损失”的概念。
分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段， 只是保险经济活动所特有的内在功能。
经济补偿作为积极体现保险行为内在功能的现 实表现形式，是保险经济活动的外部功能。
3.2 保险的职能
多元功能说
该说认为保险不仅具有分散危险和经济 补偿两个基本功能，还应包括给付保险 金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾 防损、社会管理等功能，或者其中的若 干个。
3.2 保险的职能
补偿损失
保险把集中起来的保险费用于补偿被保 险人合同约定的保险事故或人身事件所 致经济损失。
3.2 保险的职能
积蓄基金
从时间上分散来看，分摊经济损失就带 有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿 或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。 保险以保险费的形式预提分摊金并把它 积蓄下来，实现时间上分散危险的功能。
3.1 保险的性质
损失说
损失赔偿说 损失分担说 危险转嫁说
3.1 保险的性质
损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说 都是以损失补偿的概念来阐明保险的性 质。
相比较之下，其中损失分担说是比较严 谨的经济学上的保险定义。
3.1 保险的性质
二元说
否定人身保险说 择一说
3.1 保险的性质
社会稳定器：保障社会经济的安定； 社会助动器：为资本投资、生产和流通
保驾护航。
3.4 商业保险
商业保险的定义
商业保险，即保险双方当事人（保险人 和投保人）自愿订立保险合同，由投保 人交纳保险费，用于建立保险基金；当 被保险人发生合同约定的财产损失或人 身事件时，保险人履行赔付或给付保险 金的义务。
3.2 保险的职能
监督危险
参加保险者之间会发生相互间的危险监 督，以期尽量消除导致危险发生的不利 因素，达到减少损失和减轻负担的目的。
3.3 保险的作用
保险在微观经济中的作用包括：
有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行
简言之，在参与平均分担损失补偿的单 位或个人之间形成的一种分配关系。
3.1 保险的性质
内部关系的对立统一包括：
被保险人之间的分配关系，这是整个保 险分配关系的基础。
被保险人与保险人之间的分配关系，这 是保险分配关系的表现形式。
保险人与再保险人之间的分配关系，这 是保险分配关系的发展。
3.1 保险的性质
3.4 商业保险
商业保险的构成要素包括：
专营机构 保险合同 保险利益 大数法则 保险基金
3.4 商业保险
商业保险与社会保险的区别
实施方式不同 举办主体不同 保费来源不同 保险金额不同
3.4 商业保险
商业保险与政策性保险的区别
举办主体不同 经营目标不同 承保机制不同
3.4 商业保险
《中华人民共和国保险法》给保险下的 定义是：“本法所称保险，是指投保人 根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为。” 可见，我国的《保险法》是一部“商业 保险法”。
追求卓越，让自己更好，向上而生。2 020年1 1月18 日星期 三下午2 时25分 4秒14:25:0420 .11.18
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020 年11月 下午2时 25分20 .11.181 4:25No vember 18, 2020
重规矩，严要求，少危险。2020年11 月18日 星期三2 时25分 4秒14:25:0418 November 2020
重于泰山，轻于鸿毛。14:25:0414:25:0 414:25 Wedne sday , November 18, 2020
不可麻痹大意，要防微杜渐。20.11.18 20.11.1 814:25:0414:2 5:04No vember 18, 2020
加强自身建设，增强个人的休养。202 0年11 月18日 下午2时 25分20 .11.182 0.11.18
3.2 保险的职能
二元功能说
该说认为保险具有补偿功能和给付功能。 从财产保险的角度，保险具有经济补偿
的职能；从人身保险的角度，保险又具 有保险金给付的功能。
3.2 保险的职能
保险的基本功能 ：分散危险和补偿损失 保险的派生功能 ：积蓄基金和监督危险
3.2 保险的职能
分散危险
为了确保经济生活的安定、分散危险， 保险把集中在某一单位或个人身上的因 偶发的灾害事故或人身事件所致经济损 失，通过直接摊派或收取保险费的办法 平均分摊给所有被保险人 。
3.1 保险的性质
保险的定义
保险是集合具有同类危险的众多单位或 个人，以合理计算分担金的形式，实现 对少数成员因该危险事故所致经济损失 的补偿行为。
3.1 保险的性质
保险的本质 多数单位或个人为了保障其经济生活的
安定，在参与平均分担少数成员因偶发 的特定危险事故所致损失的补偿过程中 形成的互助共济价值形式的分配关系。
具体来讲可以分为三大流派：损失说、非损失 说和二元说。具体包括十九种说法，包括：损 害补偿说、损害分摊说、危险转嫁说、风险减 轻说、人格保险说、否认人身保险说、不能统 一说、需要说、欲望满足说、经济需要说、经 济确保说、储蓄说、经济生活平均说、相互金 融说、经济后备说、共同财产准备说、收入确 保说、所得转移说、预备货币说。